摘要：典型的董事責(zé)任險(xiǎn)通常包括個(gè)人保障部分與公司保障部分。個(gè)人的保險(xiǎn)需求可以用風(fēng)險(xiǎn)厭惡來解釋，而公司的保險(xiǎn)需求則一直是經(jīng)濟(jì)學(xué)和公司金融理論的一大難題。最早，Mayers與Smith(1982)提出了公司購買保險(xiǎn)的七大動(dòng)機(jī)，經(jīng)過后人的補(bǔ)充與引申形成了各種各樣的有關(guān)董事責(zé)任險(xiǎn)需求的命題。20世紀(jì)90年代之后，研究者對這些理論及其蘊(yùn)涵的命題進(jìn)行了實(shí)證檢驗(yàn)，取得了一定的研究成果。

關(guān)鍵詞：董事責(zé)任保險(xiǎn)；保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)；保險(xiǎn)需求；公司治理

董事責(zé)任險(xiǎn)(全稱應(yīng)為“董事及高級管理人員責(zé)任險(xiǎn)”，本文簡稱“董事責(zé)任險(xiǎn)”)作為一種特殊的職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，在美國、加拿大、澳大利亞等許多國家被上市公司普遍地采用，美國某些行業(yè)的投保率甚至達(dá)到100%，因此，對這一廣泛應(yīng)用的險(xiǎn)種進(jìn)行研究，有著極大的現(xiàn)實(shí)意義。董事責(zé)任險(xiǎn)承保的是董事責(zé)任訴訟風(fēng)險(xiǎn)，而超過半數(shù)的董事責(zé)任訴訟是由股東發(fā)起的，是股東與管理者之間矛盾與沖突的反映，從這個(gè)意義上說，董事責(zé)任險(xiǎn)承保的實(shí)際上就是公司治理風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，有關(guān)董事責(zé)任險(xiǎn)需求的許多假說，如薪酬說、監(jiān)督說等同時(shí)也是公司治理研究的重要課題，有關(guān)董事責(zé)任險(xiǎn)需求的研究必然大大推進(jìn)公司治理理論的發(fā)展。此外，董事責(zé)任險(xiǎn)的買賣雙方都是具有相當(dāng)專業(yè)知識的機(jī)構(gòu)，企業(yè)要決定買不買以及買多少，而保險(xiǎn)公司會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)評估的基礎(chǔ)上收取相應(yīng)的保費(fèi)。企業(yè)的決策是建立在明確具體的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略基礎(chǔ)上，從而符合理性人的解釋，還是純粹出于慣性，從而更符合行為金融的解釋?董事責(zé)任險(xiǎn)為我們檢驗(yàn)這些經(jīng)濟(jì)學(xué)理論提供了豐富的素材。

一、基本理論及相關(guān)命題

傳統(tǒng)上，人們將公司購買保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)歸為風(fēng)險(xiǎn)厭惡。風(fēng)險(xiǎn)厭惡用于解釋董事責(zé)任險(xiǎn)的個(gè)人需求部分是有足夠說服力的——董事和高管人員面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)就是股東訴訟的風(fēng)險(xiǎn)，而股東訴訟往往可能使董事面臨巨額的賠償，使其個(gè)人財(cái)富處于極大的不確定性之中。這樣，風(fēng)險(xiǎn)厭惡的人要么不愿出任董事和高管，要么就采取過于保守的管理策略，以減少出錯(cuò)的機(jī)會(huì)，而這對于企業(yè)來講都是十分不利的。因此，為了吸引管理人才，并激勵(lì)其開拓創(chuàng)新，企業(yè)就會(huì)為任職的董事提供某種形式的保護(hù)，購買董事責(zé)任險(xiǎn)就是其中之一。

然而，風(fēng)險(xiǎn)厭惡卻無法很好地解釋董事責(zé)任險(xiǎn)的公司需求部分。因?yàn)楣颈旧砭褪且环N風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，在公司這樣的企業(yè)組織形式下，風(fēng)險(xiǎn)是由股東依據(jù)其股份多少來分?jǐn)偟?，而股東又可以通過資產(chǎn)多元化來規(guī)避這部分非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。另外，從投資——收益的角度來看，由于保費(fèi)加成的存在，董事責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)往往超過預(yù)期理賠成本，因而，作為一項(xiàng)投資，董事責(zé)任險(xiǎn)的凈現(xiàn)值為負(fù)。這就使得董事責(zé)任險(xiǎn)公司需求部分的存在顯得讓人難以理解。

摘要：我國是農(nóng)業(yè)大國，需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為我國農(nóng)業(yè)保駕護(hù)航，又由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有其特殊性，所以，需要國家政策扶持。國家應(yīng)在立法方面、財(cái)政補(bǔ)貼方面和其他相關(guān)配套制度方面對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行政策扶持。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)國家政策扶持

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在國民經(jīng)濟(jì)中處于基礎(chǔ)地位，同時(shí)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)又具有特殊性，所以，許多國家政府都將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政府的經(jīng)濟(jì)政策來推行，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入社會(huì)福利政策之中，通過支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，間接實(shí)施對農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶的政策扶持與利益保護(hù)。我國是農(nóng)業(yè)大國，我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)性和高風(fēng)險(xiǎn)性表現(xiàn)更突出一些，也就更需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對其進(jìn)行保障和支持，而中國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對于人身險(xiǎn)來說比較薄弱。要想盡快建立起比較健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，還需要國家政策的扶持。

一、國家政策扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性

（一）我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀決定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要國家政策扶持

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直是我國保險(xiǎn)業(yè)的薄弱環(huán)節(jié)。1982年，我國恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來相當(dāng)長的時(shí)間里，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行純商業(yè)化運(yùn)作方式，其效果并不理想。到了20世紀(jì)90年代末期，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)了萎縮現(xiàn)象。2003年，保監(jiān)會(huì)開始著手研究現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并進(jìn)行理論創(chuàng)新，于當(dāng)年年底制訂了《建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的初步方案》。在理論創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，2004年，保監(jiān)會(huì)在上海、吉林、黑龍江分別批設(shè)了3家不同經(jīng)營模式的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；在江蘇、四川、遼寧等地開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。但是，最近國務(wù)院組織有關(guān)部委組成了聯(lián)合調(diào)查組，對保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的情況進(jìn)行了調(diào)研。調(diào)研結(jié)果表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還存在著一些問題，而這些問題能否得以解決，取決于國家對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度，主要表現(xiàn)為：

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)作為我國醫(yī)療保險(xiǎn)改革的產(chǎn)物，無論是理論上的研究還是實(shí)踐中的探索，都還只是剛剛起步。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)將如何發(fā)展，這里我們談一些個(gè)人的看法。

一、從個(gè)案地區(qū)的情況看補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需求

為了展望補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展，有必要先了解補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需求。這里我們以四川的情況為例進(jìn)行一些初步的分析。該個(gè)案地區(qū)的情況原出自四川省勞動(dòng)保障部門于1998年10月至12月對省內(nèi)部分地區(qū)用人單位和職工進(jìn)行的醫(yī)療保險(xiǎn)情況抽樣調(diào)查。此次調(diào)查的單位樣本共189家（機(jī)關(guān)、事業(yè)單位108家，企業(yè)81家），共有職工92630入，男女職工比例為8：5（機(jī)關(guān)和事業(yè)單位為3：l，企業(yè)為5：2），離退休人員占職工總數(shù)的25％（機(jī)關(guān)和事業(yè)單位為24％，企業(yè)為26％）。81家企業(yè)單位中經(jīng)濟(jì)效益較好的占4．8％，一般的占31．l％，較差的占55．4％。所調(diào)查的單位1997年職工人均年度工資為6056．50元（機(jī)關(guān)和事業(yè)單位7337．80元，企業(yè)5633．21元）。通過對調(diào)查結(jié)果的分析，關(guān)于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，我們得出如下幾點(diǎn)印象和結(jié)論（不排除這些印象因調(diào)查地點(diǎn)和時(shí)間段的有限性而不能完全反映全國的普遍情況）。

（一）大多數(shù)單位（機(jī)關(guān)和事業(yè)單位占93．l％，企業(yè)占85．2％）指出他們能夠接受的“基本醫(yī)療”部分的籌資比例在8％以下，能夠接受的封頂線為當(dāng)?shù)厣鐣?huì)年平均工資的3至5倍。超過半數(shù)的單位（機(jī)關(guān)事業(yè)單位為67％，企業(yè)為54．3％）不愿為單位職工投保補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，不愿意投保的主要原因是單位負(fù)擔(dān)不起；愿意投保的單位能接受的繳費(fèi)比例約為職工工資的2％左右。這反映出許多企業(yè)特別是國有大中型企業(yè)負(fù)擔(dān)較重的實(shí)際情況。因此，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案只能采取非強(qiáng)制性的自愿參保方式，保險(xiǎn)費(fèi)亦不能定得過高。

（二）愿意自辦或?yàn)槁毠ね侗Ｑa(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的單位大多希望參加社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開辦的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，并愿意用不超過職工工資總額的3％來自辦或參加社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開辦的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。這說明由社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)開辦自愿參保的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，除具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢外，也符合廣大職工和單位的愿望。

（三）大多數(shù)職工（占68．7％）認(rèn)為所在單位不會(huì)為其購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。超過60．9％的職工個(gè)人不愿意投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，不愿意投保的主要原因是經(jīng)濟(jì)上負(fù)擔(dān)不起和對商業(yè)保險(xiǎn)公司缺乏信任感，愿意投保的個(gè)人大多（占56．1％）僅愿意每年拿出不多于100元來購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。這在一定程度上表明，商業(yè)保險(xiǎn)公司雖然具有靈活、高效和服務(wù)周到等優(yōu)點(diǎn)，但由于目前我國整個(gè)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展還處于起步價(jià)段，廣大職工和單位對保險(xiǎn)公司的信任度不高，對其支付能力還不放心。這是商業(yè)保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)當(dāng)加以考慮的因素。

摘要:近年來，我國保險(xiǎn)業(yè)有了很大的發(fā)展，但也存在許多問題，如保險(xiǎn)資金的利用率不高營銷方式單一以及各保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種過于類似等隨著我國保險(xiǎn)市場的進(jìn)一步開放，保險(xiǎn)公司應(yīng)該對影響我國保險(xiǎn)需求的因素及變化趨勢進(jìn)行準(zhǔn)確分析，增強(qiáng)自身的經(jīng)營意識，改變傳統(tǒng)的營銷模式，進(jìn)行險(xiǎn)種創(chuàng)新，積極主動(dòng)地變市場隱性需求為顯性需求，以應(yīng)對外國保險(xiǎn)公司進(jìn)入帶來的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)需求,營銷模式,影響因素

一、我國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀

1.發(fā)展概況

2005年，我國累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4927.34億元，比上年同期增加603.28億元，同比增長13.95%，增幅比上年同期上升2.67個(gè)百分點(diǎn)我國保險(xiǎn)公司賠款累計(jì)支出1129.67億元，同比增長11.89%，其中:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠款支出671.75億元，同比增長17.56%;壽險(xiǎn)給付金額306.5億元，同比增長-0.8%;健康險(xiǎn)賠款與給付支出107.92億元，同比增長18.89%;意外險(xiǎn)賠款支出43.5億元，同比增長13.05%保險(xiǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用日益明顯

但是，就世界范圍來看，2000年，世界平均的保險(xiǎn)密度為385.4美元/人，保險(xiǎn)深度為7.84%，而2000年我國的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度分別僅為15.2美元/人和1.8003年，西方發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度分別為2000美元/人和10%，而我國的僅為20美元/人和2.2%可見，中國保險(xiǎn)業(yè)要走的路還很長，同時(shí)，也能說明中國保險(xiǎn)業(yè)具有很大的發(fā)展?jié)摿?/p>

摘要:近年來，我國保險(xiǎn)業(yè)有了很大的發(fā)展，但也存在許多問題，如保險(xiǎn)資金的利用率不高營銷方式單一以及各保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種過于類似等隨著我國保險(xiǎn)市場的進(jìn)一步開放，保險(xiǎn)公司應(yīng)該對影響我國保險(xiǎn)需求的因素及變化趨勢進(jìn)行準(zhǔn)確分析，增強(qiáng)自身的經(jīng)營意識，改變傳統(tǒng)的營銷模式，進(jìn)行險(xiǎn)種創(chuàng)新，積極主動(dòng)地變市場隱性需求為顯性需求，以應(yīng)對外國保險(xiǎn)公司進(jìn)入帶來的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)需求,營銷模式,影響因素

一、我國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀

1.發(fā)展概況

2005年，我國累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4927.34億元，比上年同期增加603.28億元，同比增長13.95%，增幅比上年同期上升2.67個(gè)百分點(diǎn)我國保險(xiǎn)公司賠款累計(jì)支出1129.67億元，同比增長11.89%，其中:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠款支出671.75億元，同比增長17.56%;壽險(xiǎn)給付金額306.5億元，同比增長-0.8%;健康險(xiǎn)賠款與給付支出107.92億元，同比增長18.89%;意外險(xiǎn)賠款支出43.5億元，同比增長13.05%保險(xiǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用日益明顯

但是，就世界范圍來看，2000年，世界平均的保險(xiǎn)密度為385.4美元/人，保險(xiǎn)深度為7.84%，而2000年我國的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度分別僅為15.2美元/人和1.8003年，西方發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度分別為2000美元/人和10%，而我國的僅為20美元/人和2.2%可見，中國保險(xiǎn)業(yè)要走的路還很長，同時(shí)，也能說明中國保險(xiǎn)業(yè)具有很大的發(fā)展?jié)摿?/p>

一、我國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀

1.發(fā)展概況

2005年，我國累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4927.34億元，比上年同期增加603.28億元，同比增長13.95%，增幅比上年同期上升2.67個(gè)百分點(diǎn)我國保險(xiǎn)公司賠款累計(jì)支出1129.67億元，同比增長11.89%，其中:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠款支出671.75億元，同比增長17.56%;壽險(xiǎn)給付金額306.5億元，同比增長-0.8%;健康險(xiǎn)賠款與給付支出107.92億元，同比增長18.89%;意外險(xiǎn)賠款支出43.5億元，同比增長13.05%保險(xiǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用日益明顯

但是，就世界范圍來看，2000年，世界平均的保險(xiǎn)密度為385.4美元/人，保險(xiǎn)深度為7.84%，而2000年我國的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度分別僅為15.2美元/人和1.8003年，西方發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度分別為2000美元/人和10%，而我國的僅為20美元/人和2.2%可見，中國保險(xiǎn)業(yè)要走的路還很長，同時(shí)，也能說明中國保險(xiǎn)業(yè)具有很大的發(fā)展?jié)摿?/p>

2.存在的問題

(1)展業(yè)方式單一，市場營銷觀念淡薄我國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)處于“重展業(yè)輕理賠，重保費(fèi)輕效益，重規(guī)模輕管理，重形式輕服務(wù)”的不正常狀態(tài)在展業(yè)方式上仍是以保險(xiǎn)公司自身人員直接展業(yè)為主，而保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)人為重點(diǎn)的市場中介體系尚未真正建立和完善;此外，國內(nèi)保險(xiǎn)公司實(shí)施的營銷策略，大多是為了全面擴(kuò)充業(yè)務(wù)規(guī)模和應(yīng)付市場不規(guī)范競爭的需要進(jìn)行的，具有明顯的短期性特征，使得業(yè)務(wù)拓展的廣度和深度受到極大限制

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)作為我國醫(yī)療保險(xiǎn)改革的產(chǎn)物，無論是理論上的研究還是實(shí)踐中的探索，都還只是剛剛起步。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)將如何發(fā)展，這里我們談一些個(gè)人的看法。

一、從個(gè)案地區(qū)的情況看補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需求

為了展望補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展，有必要先了解補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需求。這里我們以四川的情況為例進(jìn)行一些初步的分析。該個(gè)案地區(qū)的情況原出自四川省勞動(dòng)保障部門于1998年10月至12月對省內(nèi)部分地區(qū)用人單位和職工進(jìn)行的醫(yī)療保險(xiǎn)情況抽樣調(diào)查。此次調(diào)查的單位樣本共189家（機(jī)關(guān)、事業(yè)單位108家，企業(yè)81家），共有職工92630入，男女職工比例為8：5（機(jī)關(guān)和事業(yè)單位為3：l，企業(yè)為5：2），離退休人員占職工總數(shù)的25％（機(jī)關(guān)和事業(yè)單位為24％，企業(yè)為26％）。81家企業(yè)單位中經(jīng)濟(jì)效益較好的占4．8％，一般的占31．l％，較差的占55．4％。所調(diào)查的單位1997年職工人均年度工資為6056．50元（機(jī)關(guān)和事業(yè)單位7337．80元，企業(yè)5633．21元）。通過對調(diào)查結(jié)果的分析，關(guān)于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，我們得出如下幾點(diǎn)印象和結(jié)論（不排除這些印象因調(diào)查地點(diǎn)和時(shí)間段的有限性而不能完全反映全國的普遍情況）。

（一）大多數(shù)單位（機(jī)關(guān)和事業(yè)單位占93．l％，企業(yè)占85．2％）指出他們能夠接受的“基本醫(yī)療”部分的籌資比例在8％以下，能夠接受的封頂線為當(dāng)?shù)厣鐣?huì)年平均工資的3至5倍。超過半數(shù)的單位（機(jī)關(guān)事業(yè)單位為67％，企業(yè)為54．3％）不愿為單位職工投保補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，不愿意投保的主要原因是單位負(fù)擔(dān)不起；愿意投保的單位能接受的繳費(fèi)比例約為職工工資的2％左右。這反映出許多企業(yè)特別是國有大中型企業(yè)負(fù)擔(dān)較重的實(shí)際情況。因此，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案只能采取非強(qiáng)制性的自愿參保方式，保險(xiǎn)費(fèi)亦不能定得過高。

（二）愿意自辦或?yàn)槁毠ね侗Ｑa(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的單位大多希望參加社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開辦的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，并愿意用不超過職工工資總額的3％來自辦或參加社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開辦的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。這說明由社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)開辦自愿參保的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，除具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢外，也符合廣大職工和單位的愿望。

（三）大多數(shù)職工（占68．7％）認(rèn)為所在單位不會(huì)為其購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。超過60．9％的職工個(gè)人不愿意投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，不愿意投保的主要原因是經(jīng)濟(jì)上負(fù)擔(dān)不起和對商業(yè)保險(xiǎn)公司缺乏信任感，愿意投保的個(gè)人大多（占56．1％）僅愿意每年拿出不多于100元來購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。這在一定程度上表明，商業(yè)保險(xiǎn)公司雖然具有靈活、高效和服務(wù)周到等優(yōu)點(diǎn)，但由于目前我國整個(gè)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展還處于起步價(jià)段，廣大職工和單位對保險(xiǎn)公司的信任度不高，對其支付能力還不放心。這是商業(yè)保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)當(dāng)加以考慮的因素。

摘要:當(dāng)前，高校面臨著日益嚴(yán)峻的就業(yè)形勢，而保險(xiǎn)業(yè)則是由于人才的匱乏制約了其發(fā)展，高校就業(yè)與市場對人才的需求出現(xiàn)了脫鉤。一方面，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展急需人才，對人才的要求也較高；而另一方面，大學(xué)畢業(yè)生又不具備保險(xiǎn)公司所開出的條件，從而導(dǎo)致了供給與需求的不平衡，高校未能達(dá)到其為經(jīng)濟(jì)發(fā)展培養(yǎng)人才的目標(biāo)。面對這些，筆者試圖從保險(xiǎn)公司招聘廣告中得出點(diǎn)啟示，以期能對高校人才培養(yǎng)及大學(xué)生自身職業(yè)生涯規(guī)劃提供一點(diǎn)參考。

關(guān)鍵詞:人才競爭保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展學(xué)生素質(zhì)

Abstract:Atpresent,collegeanduniversityarefacingincreasinglyseriousemploymentsituationdaybyday,howevertheinsurance''''sdevelopmentisrestrictedfortheneedoftalents,thereisagapbetweengraduatesemploymentandthedemandsfortalentsofmarket.Ononehand,thedevelopmentoftheinsuranceneedstalents;Ontheotherhand,graduatehaven’tqualifiedtotheinsurancecompany''''sstandard,thuscausedtheunbalancebetweensupplyanddemands,collagesfailstoreachitsgoaloftrainingtalentsforeconomicdevelopment.Facingthese,authorsattempttodrawsomerevelationfromthewantedadvertisementofinsurancecompany,expectingtooffersomereferencetocollege''''sstudents''''trainingandstudents''''owncareerscheme.

Keywords:talentcompetitioninsurancedevelopmentstudent’squality

一、問題探討的出發(fā)點(diǎn)

21世紀(jì)是科技的競爭，但歸根結(jié)底是人才的競爭。有人說石油是工業(yè)的血液，對于保險(xiǎn)業(yè)來說人才則是它的血液了。自中國保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)以來，經(jīng)過20年的發(fā)展，已擁有了龐大的從業(yè)人員，但目前保險(xiǎn)的現(xiàn)狀并不容樂觀，20年間積累的

編者按：本文主要從引言；洪災(zāi)保險(xiǎn)供給不足的博弈分析；結(jié)論進(jìn)行論述。其中，主要包括：我國是一個(gè)災(zāi)害頻發(fā)的國家，洪水災(zāi)害尤為嚴(yán)重，洪水災(zāi)害損失巨大、巨災(zāi)保險(xiǎn)需求不足，供給同樣也是不足的、保險(xiǎn)公司與投保人的博弈、居民和保險(xiǎn)公司都是理性的經(jīng)濟(jì)人，追求各自經(jīng)濟(jì)利益的最大化、模型建立與分析、保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)，經(jīng)營基本上是虧本，還不如不經(jīng)營、政府與保險(xiǎn)公司的博弈分析、政府來考慮社會(huì)效用優(yōu)化的問題，將會(huì)出現(xiàn)政府與保險(xiǎn)公司博弈的情況、社會(huì)福利轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司，再由保險(xiǎn)公司流向社會(huì)、社會(huì)效益最大化要求保險(xiǎn)公司經(jīng)營洪災(zāi)保險(xiǎn)，滿足受災(zāi)群眾的需要、洪災(zāi)保險(xiǎn)具有防范洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、保證社會(huì)穩(wěn)定的作用、只有建立政府、市場、公眾合作的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制，才能解決巨災(zāi)保險(xiǎn)需求供給不足的問題等，具體請?jiān)斠姟?/p>

摘要我國是一個(gè)災(zāi)害頻發(fā)的國家，洪水災(zāi)害尤為嚴(yán)重，損失巨大。洪災(zāi)保險(xiǎn)市場存在著遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過目前保險(xiǎn)業(yè)供給能力的現(xiàn)實(shí)與潛在需求。本文通過構(gòu)建政府、保險(xiǎn)公司、投保人三方參與的博弈模型，分析了我國洪災(zāi)保險(xiǎn)供給不足的原因，論述了建立政府、市場、公眾合作的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的必要性，在此基礎(chǔ)上提出了鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司參與洪災(zāi)保險(xiǎn)的若干對策。

關(guān)鍵詞洪災(zāi)保險(xiǎn)；供給；博弈

一、引言

我國是一個(gè)災(zāi)害頻發(fā)的國家，洪水災(zāi)害尤為嚴(yán)重，洪水災(zāi)害損失巨大。據(jù)水利公報(bào)統(tǒng)計(jì)，進(jìn)入21世紀(jì)后，截至2007年底，我國洪水災(zāi)害損失金額年均達(dá)1038億元左右，政府救災(zāi)補(bǔ)助金額支出年均達(dá)47.5億元左右，看似巨額的政府救災(zāi)補(bǔ)助金額在天文數(shù)字般的洪水災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失面前卻是杯水車薪。如2006年湘南洪災(zāi)中，保險(xiǎn)補(bǔ)償比例僅為總損失的1.5％，而世界平均值為36％，美國更是高達(dá)50％以上。湖南洪災(zāi)中絕大部分是受災(zāi)農(nóng)戶沒有投保家財(cái)險(xiǎn)及其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，恢復(fù)生產(chǎn)和重建家園只能依靠自身力量和政府救助。從財(cái)務(wù)的角度，個(gè)人對付災(zāi)害的最好辦法是參加保險(xiǎn)。但是，從我國實(shí)際來看，我國家庭以及個(gè)人參加保險(xiǎn)的積極性不高。如2008年初冰凍災(zāi)害發(fā)生后，保險(xiǎn)賠付金額也不足損失總額的1.5％。

更糟糕的是，巨災(zāi)保險(xiǎn)需求不足，供給同樣也是不足的。2007年，我國的非壽險(xiǎn)密度僅為25.5美元，全球平均249美元，亞洲平均739美元。另外，我國保險(xiǎn)業(yè)的承保能力不強(qiáng)，我國2007年保險(xiǎn)業(yè)資本金總量約是2000億。根據(jù)我國保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)公司對每一危險(xiǎn)單位，即一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的10％。也就是說，按2007年的資本金總量來算的話，我國當(dāng)年的最大損失不能超過200億。以1998年為例，我國當(dāng)年洪災(zāi)造成的損失高達(dá)2552億，對只有200億承保能力的保險(xiǎn)行業(yè)來說，獨(dú)立承擔(dān)洪災(zāi)保險(xiǎn)是不可能的。

編者按：本文主要從準(zhǔn)確理解把握保險(xiǎn)商品營銷的內(nèi)涵；保險(xiǎn)公司市場營銷的現(xiàn)狀；保險(xiǎn)企業(yè)營銷的創(chuàng)新思路進(jìn)行論述。其中，主要包括：保險(xiǎn)意識還很薄弱,保險(xiǎn)需求還不強(qiáng)烈、對“市場營銷”的理解并未統(tǒng)一、保險(xiǎn)營銷就是與保險(xiǎn)市場有關(guān)的人類活動(dòng)、營業(yè)員要與顧客很好地溝通以保持密切的聯(lián)系、保險(xiǎn)市場還處于較高的壟斷地位,新的市場定位格局仍未形成、新險(xiǎn)種開發(fā)較多,但仍不能適應(yīng)保險(xiǎn)市場需求、保險(xiǎn)營銷人員整體素質(zhì)不高、要注重關(guān)系營銷、要突出營銷中的文化含量和文化品位、現(xiàn)代營銷不再是簡單的一買一賣,而同時(shí)是一種文化交流、保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)建立企業(yè)文化來管理等，具體請?jiān)斠姟?/p>

摘要:保險(xiǎn)營銷就是與保險(xiǎn)市場有關(guān)的人類活動(dòng),現(xiàn)階段我國的保險(xiǎn)市場處于較高的壟斷地位,新的營銷觀念尚處于萌芽狀態(tài),保險(xiǎn)營銷人員整體素質(zhì)不高,極不適應(yīng)保險(xiǎn)消費(fèi)市場需求,必須尋求創(chuàng)新。重要的思路有兩條:(1)注重關(guān)系營銷,留住顧客;(2)突出營銷中的文化含量和品位,建立企業(yè)文化,塑立美麗的企業(yè)形象。

根據(jù)世界銀行預(yù)測,在2000年中國保險(xiǎn)市場的潛在保險(xiǎn)費(fèi)收入將達(dá)到2000億～2500億人民幣。然而,在中國大眾對保險(xiǎn)商品還不甚了解,保險(xiǎn)意識還很薄弱,保險(xiǎn)需求還不強(qiáng)烈的情況下,如何使這一極具潛力的市場變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的市場,是擺在我國新老保險(xiǎn)公司面前的一項(xiàng)艱巨任務(wù)。營銷活動(dòng)就是實(shí)現(xiàn)這一任務(wù)的途徑之一。本文著重對保險(xiǎn)商品營銷及創(chuàng)新談一點(diǎn)粗淺的看法。

一、準(zhǔn)確理解把握保險(xiǎn)商品營銷的內(nèi)涵

目前,對“市場營銷”的理解并未統(tǒng)一,存在著多種不同的看法,其中,較為具有代表性的有以下三種:一是美國市場營銷協(xié)會(huì)定義委員會(huì)給市場營銷所下的定義:“市場營銷是指引導(dǎo)產(chǎn)品及勞務(wù)從生產(chǎn)者流向消費(fèi)者或用戶的一種企業(yè)的活動(dòng)”;二是美國一部分經(jīng)濟(jì)學(xué)家的看法:市場營銷是一咱“通過交易過程滿足需求與欲望的人類活動(dòng)”;三是美國西北大學(xué)的著名市場營銷學(xué)家菲利浦·考特勒的觀點(diǎn):“市場營銷是與市場有關(guān)的人類活動(dòng)”,它的基本作用就是“識別目前未滿足的需要與欲望,估量與確定需要量的大小,選舉本企業(yè)能最好地為其服務(wù)的目標(biāo)市場,并且決定適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品、服務(wù)和計(jì)劃,以便服務(wù)于市場”。目前第三種看法已被大多數(shù)人所接受,因?yàn)樗x予了市場營銷較全面、完整的內(nèi)涵,能夠科學(xué)地反映市場營銷的職能。

基此,我認(rèn)為保險(xiǎn)營銷就是與保險(xiǎn)市場有關(guān)的人類活動(dòng),即保險(xiǎn)人為了充分滿足保險(xiǎn)市場上存在的風(fēng)險(xiǎn)保障需求和欲望,而展開的總體性的活動(dòng)。具體地說,它包括保險(xiǎn)市場的調(diào)查與預(yù)測、保險(xiǎn)市場營銷環(huán)境分析、投保人的行為研究、新險(xiǎn)種的開發(fā)、費(fèi)率的合理擬定、保險(xiǎn)營銷渠道的選擇、保險(xiǎn)產(chǎn)品的推銷以及售后服務(wù)等一系列活動(dòng)。