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××民營經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，中、小企業(yè)是××經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，我營業(yè)部一直以來把中、小企業(yè)作為信貸支持的重點(diǎn)對象。今年以來，我營業(yè)部積極落實(shí)省分行出臺的《中國農(nóng)業(yè)銀行××省分行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和省財(cái)政廳和省中小企業(yè)局的《××省小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償試行辦法》，按照省分行的布置，積極推動小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一、具體措施

我營業(yè)部對小企業(yè)的信貸支持，基本包括在對中、小企業(yè)的信貸支持政策中?？紤]到部分小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不夠健全，以法人出面進(jìn)行融資存在一定的難度，同時(shí)××經(jīng)濟(jì)中個體工商戶相對集中，我營業(yè)部把個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款作為小企業(yè)貸款的有益補(bǔ)充。

1．政策引導(dǎo)。早在20****年初，我營業(yè)部就明確提出了“要按照六性原則，即生產(chǎn)經(jīng)營的合法性、經(jīng)營效益的穩(wěn)定性、發(fā)展階段的成長性、現(xiàn)金流量的充足性、擔(dān)保方式的安全性及經(jīng)營者行為和信用的可靠性，培植一批成長性良好的優(yōu)質(zhì)中、小企業(yè)客戶群體”的指導(dǎo)思想。并在隨后下發(fā)的營業(yè)部信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和進(jìn)入的實(shí)施意見中，將符合“六性”原則的優(yōu)質(zhì)中、小企業(yè)作為與基礎(chǔ)設(shè)施貸款、配套按揭的房地產(chǎn)開發(fā)貸款、配套國際結(jié)算的外向型企業(yè)等并列的信貸進(jìn)入重點(diǎn)。今年，為進(jìn)一步支持與促進(jìn)我省小企業(yè)發(fā)展，培育小企業(yè)基本客戶群體，我營業(yè)部向上級行爭取試點(diǎn)行政策。目前，省分行已批復(fù)同意蕭山支行作為首批小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的試點(diǎn)行，擬批復(fù)同意富陽、臨安、淳安作為第二批試點(diǎn)行。

2．授權(quán)保障。根據(jù)中、小企業(yè)相對集中于蕭山、余杭、富陽、濱江等地的實(shí)際，對信貸資產(chǎn)質(zhì)量較好、信貸管理水平較高的蕭山、富陽、濱江等支行擴(kuò)大授權(quán)，適度下放小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的審批權(quán)限，簡化小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的審批流程。并將省分行轉(zhuǎn)授給我營業(yè)部的個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款權(quán)限，視情況全部或部分地轉(zhuǎn)授給了支行，其中蕭山支行抵質(zhì)押類的個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款單筆權(quán)限達(dá)到500萬元。支行審批權(quán)限的擴(kuò)大使貸款審批的內(nèi)部運(yùn)作環(huán)節(jié)大大減少，貸款審批效率大幅度提高，對中小企業(yè)信貸服務(wù)的時(shí)效性明顯增強(qiáng)。

3．完善授信。針對中、小企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表不夠真實(shí)這一特點(diǎn)，對中小企業(yè)的信用等級評定結(jié)合定性分析和定量分析進(jìn)行。其中定性分析分值占60%，主要分析經(jīng)營者素質(zhì)(管理能力、信用度、社會認(rèn)知度)、企業(yè)素質(zhì)(產(chǎn)權(quán)性質(zhì)、行業(yè)政策、管理水平)、企業(yè)成長趨勢(設(shè)備先進(jìn)程度、產(chǎn)品技術(shù)含量、產(chǎn)品競爭能力)、貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)(第二還款來源)等；定量分析占40%，測算企業(yè)的履約能力、償債能力、贏利能力、經(jīng)營能力，有關(guān)數(shù)據(jù)依據(jù)企業(yè)提供的資產(chǎn)清單、稅務(wù)部門提供的納稅清單等結(jié)合對企業(yè)的實(shí)地調(diào)查評估綜合確定。在評級時(shí)，首次將流轉(zhuǎn)稅納稅額增長率、所得稅納稅額、用(水)電量增長率、根據(jù)企業(yè)已開具發(fā)票確定的銷售毛利潤率等指標(biāo)納入評級體系，并把原對一般企業(yè)要求的總資產(chǎn)、凈資產(chǎn)規(guī)模及資產(chǎn)負(fù)債率指標(biāo)取消，以盡可能真實(shí)的反映小企業(yè)的實(shí)際信用等級。根據(jù)信用等級測評結(jié)果，分別核定企業(yè)授信額度，對無法確定信用等級的企業(yè)，按照該企業(yè)房地產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備、存貨、應(yīng)收帳款等實(shí)有資產(chǎn)的價(jià)值打折確定授信額度。今年，根據(jù)小企業(yè)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，我營業(yè)部還改善了小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的審批流程，在業(yè)務(wù)審批流程上允許不經(jīng)過貸審會審議，貸款審批同意后視同增加授信額度。

4．方法創(chuàng)新。一是針對中小企業(yè)的特點(diǎn)，在全行范圍推廣實(shí)施《信貸安全線管理辦法》。信貸安全線管理的實(shí)質(zhì)是通過對企業(yè)真實(shí)有效信息的獲取，如實(shí)評價(jià)企業(yè)的物資保障水平和償債能力，確定該企業(yè)的信貸安全線額度，進(jìn)一步深化授信管理，促使信貸工作更加務(wù)實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理能力進(jìn)一步提高。二是下發(fā)《關(guān)于發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的綜合指導(dǎo)意見》，規(guī)范和引導(dǎo)全行對中、小企業(yè)貸款的拓展與管理。三是采取更加靈活的擔(dān)保方式，除抵押方式外，允許采用保證方式、應(yīng)收賬款和存貨質(zhì)押方式以及多種擔(dān)保方式相結(jié)合的組合貸款方式。

二、下一步工作計(jì)劃

下一階段，我營業(yè)部將在風(fēng)險(xiǎn)基本可控的前提下，積極、穩(wěn)妥地推動小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。一是進(jìn)一步提高經(jīng)營行對培育小企業(yè)客戶群體重要性的認(rèn)識，并要求各行根據(jù)區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)及自身經(jīng)營實(shí)際，積極主動地開展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)；明確小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)客戶和重點(diǎn)業(yè)務(wù)；確定小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)，對行業(yè)、法人代表信用記錄、信用等級、現(xiàn)金流量等方面予以明確規(guī)定；加強(qiáng)小企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范。二是進(jìn)一步明確小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營和管理職能，落實(shí)專人負(fù)責(zé)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的拓展、審查和客戶維護(hù)，并逐步建立一支貼近小企業(yè)客戶及市場，創(chuàng)新意識好、開拓能力強(qiáng)、業(yè)務(wù)水平高、經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)豐富的小企業(yè)信貸專家隊(duì)伍。三是在資源配置和信貸考核上對小企業(yè)進(jìn)行傾斜。對小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)在資金和規(guī)模上給予保證，對信用等級在A+級以上并能提供房地產(chǎn)抵押的小企業(yè)允許作為優(yōu)良客戶進(jìn)行管理。

三、對小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議

發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，離不開政府有關(guān)部門和社會各界的大力支持。為進(jìn)一步做好我營業(yè)部小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)工作，把信貸支持小企業(yè)與推動我省民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展有效結(jié)合起來，我們提出以下建議：

1．銀行監(jiān)管部門對小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)要制定區(qū)別對待的監(jiān)管辦法。根據(jù)小企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)，我營業(yè)部有相應(yīng)的小企業(yè)信用等級評定、統(tǒng)一授信、貸后管理等信貸制度和操作辦法，與一般法人企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施相比，存在一定的差別。建議監(jiān)管部門對小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)制定區(qū)別對待的監(jiān)管辦法，在監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管方式、監(jiān)管手段上有別于一般信貸業(yè)務(wù)。

2．進(jìn)一步加大對小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償力度和風(fēng)險(xiǎn)覆蓋程度。小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模有限，抗市場風(fēng)險(xiǎn)能力較小，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)總體來說大于大中型企業(yè)。從我營業(yè)部小企業(yè)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量情況看，6月末小企業(yè)(按《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》統(tǒng)計(jì)口徑)貸款中不良貸款比率10%以上，大大高于全部法人客戶不良貸款占比；如果按省政府的劃分標(biāo)準(zhǔn)，小企業(yè)不良貸款比率更高。希望政府財(cái)政部門能夠提高對小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償力度，同時(shí)為解決小企業(yè)貸款方式問題，應(yīng)以政府為主設(shè)立專門擔(dān)保公司由財(cái)政每年增撥一定的資本金，這樣既可解決一些企業(yè)貸款的擔(dān)保問題，又能促使銀行加大支持力度，使銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營步入良性循環(huán)。

3．進(jìn)一步創(chuàng)造小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營的良好環(huán)境。針對當(dāng)前小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制中存在的問題，一是要逐步建立和完善企業(yè)信用信息平臺，加大對企業(yè)違約特別是惡意逃廢債行為的懲罰力度，增加違約人的違約成本，有效維護(hù)銀行債權(quán)，以逐步營造良好的社會信用環(huán)境，二是加強(qiáng)對擔(dān)保公司合規(guī)經(jīng)營的監(jiān)管，依法保障銀行在第二還款來源處置變現(xiàn)環(huán)節(jié)的基本權(quán)益。