導(dǎo)語：銀行民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展匯報(bào)一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

小企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)是繁榮市場(chǎng)，增加就業(yè)，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定與進(jìn)步的重要力量。近年來，在國務(wù)院、省、市政府加快民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展精神指引下，中國銀行結(jié)合大連地區(qū)實(shí)際情況，貫徹落實(shí)銀監(jiān)局支持中小企業(yè)發(fā)展指導(dǎo)意見，在改善對(duì)小企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)、增加有效信貸投入、支持小企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)健康、快速發(fā)展等方面做出了大量工作，現(xiàn)將有關(guān)工作內(nèi)容匯報(bào)如下：

一、我行小企業(yè)貸款投放的基本情況

截至20****年3月31日，我行全省小企業(yè)授信余額為63.54億元，不良余額為14.55億元，不良率為22.9％。

其中，大連地區(qū)小企業(yè)授信總余額為21.05億元，不良余額4.12億元，不良率19.57%。大連地區(qū)小企業(yè)授信余額中，公司貸款14.84億元，貼現(xiàn)1.73億元，墊款0.14億元，貿(mào)易融資4.34億元。

注：上述數(shù)據(jù)中，小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不含“職工人數(shù)”指標(biāo)。

二、完善小企業(yè)貸款“六項(xiàng)機(jī)制”進(jìn)展情況

（一）總行總體工作部署

1．制定實(shí)施小企業(yè)授信工作制度和辦法

為規(guī)范我行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理，有效發(fā)展小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，防范和控制小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)有關(guān)監(jiān)管規(guī)定及我行授信管理規(guī)定，中國銀行總行制定了《中國銀行小企業(yè)授信政策指引》和《中國銀行小企業(yè)授信管理辦法（試行）》。明確了我行對(duì)小企業(yè)客戶“梯度發(fā)展、擇優(yōu)支持；適度授信、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)”的總體授信政策，以及“統(tǒng)一授信、專項(xiàng)管理、差異管理、標(biāo)準(zhǔn)化管理、四眼原則、加強(qiáng)擔(dān)保、約束和激勵(lì)相匹配”的基本管理原則。

2．地區(qū)地域差別化管理

根據(jù)總行政策要求，按照各一級(jí)分行所屬地區(qū)的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，將我行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)敘做地區(qū)劃分為重點(diǎn)發(fā)展小企業(yè)授信地區(qū)和非重點(diǎn)發(fā)展小企業(yè)授信地區(qū)，分類的基本參考因素包括但不限于：本地區(qū)國民生產(chǎn)總值；小企業(yè)生產(chǎn)總值占本地區(qū)國民生產(chǎn)總值的比重；小企業(yè)對(duì)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率和財(cái)政收入占比；本地區(qū)企業(yè)和社會(huì)誠信環(huán)境；本地區(qū)小企業(yè)授信資產(chǎn)質(zhì)量；本地區(qū)小企業(yè)授信收益率、違約率、損失率。

3．小企業(yè)授信政策試點(diǎn)

總行根據(jù)“由點(diǎn)及面、逐步推進(jìn)、成熟一行、試點(diǎn)一行”原則,開展小企業(yè)授信試點(diǎn)工作。根據(jù)前期調(diào)查摸底,總行決定在浙江省、江蘇省、上海市分行選擇部分機(jī)構(gòu)啟動(dòng)試點(diǎn)工作?！吨袊y行小企業(yè)授信管理辦法（試行）》僅適用于總行批準(zhǔn)的試點(diǎn)分行。

非試點(diǎn)分行的小企業(yè)授信業(yè)務(wù),仍按照現(xiàn)行公司客戶管理規(guī)定執(zhí)行。未經(jīng)總行批準(zhǔn),各行不得簡(jiǎn)化小企業(yè)授信審批流程,或?qū)Χ?jí)行進(jìn)行授信審批授權(quán)。試點(diǎn)行以外分行,如符合《中國銀行小企業(yè)授信政策指引》相關(guān)規(guī)定,經(jīng)報(bào)送總行批準(zhǔn),將被列入今后試點(diǎn)和推廣范圍內(nèi)。

（二）我行小企業(yè)授信管理政策方向及工作安排

根據(jù)總行《中國銀行小企業(yè)授信政策指引》規(guī)定要求，××省地區(qū)作為小企業(yè)授信非試點(diǎn)行和非重點(diǎn)發(fā)展地區(qū)，將著重于小企業(yè)授信的存量結(jié)構(gòu)調(diào)整，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶，逐步擴(kuò)大我行對(duì)小企業(yè)客戶授信中優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶的授信份額，提高小企業(yè)授信資產(chǎn)質(zhì)量和收益水平。

（三）完善小企業(yè)貸款“六項(xiàng)機(jī)制”的進(jìn)展情況

1．利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制

（1）對(duì)于評(píng)級(jí)A（含）以上的客戶，最低利率為人民銀行公布的基準(zhǔn)利率。（2）對(duì)于評(píng)級(jí)BBB級(jí)（含）以下的客戶，貸款利率最低為人民銀行公布的基準(zhǔn)貸款利率上浮10％以上。（3）如果客戶與我行建立全面業(yè)務(wù)服務(wù)關(guān)系，且對(duì)我行綜合貢獻(xiàn)度較大，最低利率允許為人民銀行基準(zhǔn)利率。（4）固定資產(chǎn)貸款最低定價(jià)應(yīng)為人民銀行基準(zhǔn)利率上浮10％。（5）貿(mào)易融資與保函中的收費(fèi)業(yè)務(wù)，按照我行現(xiàn)行服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。應(yīng)根據(jù)客戶資信狀況、交易風(fēng)險(xiǎn)程度等進(jìn)行上浮，原則上不對(duì)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)提供優(yōu)惠價(jià)格。

2．獨(dú)立核算機(jī)制

我行在公司業(yè)務(wù)部門成立專門崗位負(fù)責(zé)小企業(yè)授信工作，并責(zé)成一名副總經(jīng)理負(fù)責(zé)中小客戶營銷；風(fēng)險(xiǎn)管理部門設(shè)立小企業(yè)授信專職盡責(zé)審查崗位，在省行設(shè)立小企業(yè)授信專業(yè)審批人。

在信息管理系統(tǒng)中根據(jù)小企業(yè)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)小企業(yè)客戶授信業(yè)務(wù)進(jìn)行專項(xiàng)指導(dǎo)和分帳考核。

3．高效的貸款審批機(jī)制

根據(jù)中國銀行總行小企業(yè)政策要求，非試點(diǎn)分行的小企業(yè)授信業(yè)務(wù),仍按照現(xiàn)行公司客戶管理規(guī)定執(zhí)行。未經(jīng)總行批準(zhǔn),各行不得簡(jiǎn)化小企業(yè)授信審批流程,或?qū)Χ?jí)行進(jìn)行授信審批授權(quán)。由于我行不能直接簡(jiǎn)化審批流程，但可在審批流程中采取適當(dāng)精簡(jiǎn)審批要點(diǎn)，減少審批層次，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款一次盡責(zé)、一次評(píng)審，不斷提高審批效率。

4．激勵(lì)約束機(jī)制

我行針對(duì)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)和管理特點(diǎn)，將逐步建立包括小企業(yè)授信業(yè)務(wù)量、資產(chǎn)質(zhì)量、收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)情況、小企業(yè)收益比例、交叉銷售業(yè)績(jī)等指標(biāo)的小企業(yè)授信業(yè)務(wù)和管理的機(jī)構(gòu)考核體系以及小企業(yè)授信業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理績(jī)效考核的量化評(píng)價(jià)體系。同時(shí)建立小企業(yè)授信的問責(zé)機(jī)制和免責(zé)機(jī)制，分清主客觀責(zé)任，做到獎(jiǎng)罰分明，責(zé)任清晰。

5．專業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制

對(duì)于在公司業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、省行設(shè)立的專職小企業(yè)授信崗位配備專業(yè)的、經(jīng)驗(yàn)豐富的業(yè)務(wù)人員和審批專家。并擬在本年度內(nèi)定期聘請(qǐng)相關(guān)法律、經(jīng)濟(jì)、財(cái)務(wù)、管理類的專家，對(duì)小企業(yè)授信的專業(yè)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行結(jié)合小企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)、生產(chǎn)、經(jīng)營、財(cái)務(wù)、行業(yè)等方面特點(diǎn)的有針對(duì)性的專項(xiàng)培訓(xùn)和研討。

6．違約信息通報(bào)機(jī)制

公司業(yè)務(wù)部門建立小企業(yè)黑名單制度，通過信息簡(jiǎn)報(bào)或網(wǎng)絡(luò)方式及時(shí)更新和通報(bào)。對(duì)于具有違約特征的小企業(yè)，作為授信退出對(duì)象。根據(jù)客戶梳理結(jié)果及信貸指引規(guī)定，對(duì)于列入清退對(duì)象的小企業(yè)，即列出清退計(jì)劃，逐步退出授信。如確認(rèn)某些風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)已對(duì)我行授信資產(chǎn)安全構(gòu)成實(shí)質(zhì)性影響，則立即采取措施，進(jìn)行資產(chǎn)保全。

三、我行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、難點(diǎn)以及建議

（一）小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)

根據(jù)小企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)個(gè)人化或家族式管理、關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)較大、財(cái)務(wù)信息失真嚴(yán)重、投資行為短視、研發(fā)投入不足、產(chǎn)品生產(chǎn)周期短、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不穩(wěn)定等風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，我行認(rèn)為對(duì)小企業(yè)貸款的審查和監(jiān)控重點(diǎn)應(yīng)放在以下幾個(gè)方面：

1．貸款審查要點(diǎn)

對(duì)領(lǐng)導(dǎo)人素質(zhì)、公司治理機(jī)制、關(guān)聯(lián)關(guān)系、財(cái)務(wù)信息以及企業(yè)活性信息（如企業(yè)生產(chǎn)要素變動(dòng)、納稅變動(dòng)、結(jié)算量變動(dòng)、應(yīng)收賬款支付等）、歷史交易記錄情況、擔(dān)保信息的審查。

2．貸款貸后監(jiān)控

對(duì)小企業(yè)貸款監(jiān)控采取非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)結(jié)合等方式實(shí)行分層授后監(jiān)控體系；構(gòu)建小企業(yè)客戶重大異常行為的重點(diǎn)監(jiān)管制度和不良記錄黑名單制度，對(duì)小企業(yè)客戶在我行授信期間重大異常行為進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管；建立一套行之有效的退出機(jī)制，使我行在小企業(yè)授信客戶經(jīng)營狀況尚未顯著惡化之前有效退出；建立和完善對(duì)小企業(yè)授信機(jī)構(gòu)的監(jiān)測(cè)體系。

（二）小企業(yè)貸款難點(diǎn)

1．小企業(yè)資金運(yùn)作多采用現(xiàn)金交易的方式，難以通過資金賬戶監(jiān)控其資金的實(shí)際用途和去向，容易出現(xiàn)授信實(shí)際用途與約定用途不符、資金流向和資金回籠均無法控制的問題。目前社會(huì)征信體系不完備的客觀環(huán)境，更加大了對(duì)小企業(yè)資信的監(jiān)控難度。

2．小企業(yè)的管理一般相對(duì)薄弱，財(cái)務(wù)信息容易出現(xiàn)人為操控，信息失真較嚴(yán)重；企業(yè)資產(chǎn)與法人代表個(gè)人資產(chǎn)往往未加明確區(qū)分，法律關(guān)系復(fù)雜；對(duì)工商部門、稅務(wù)部門和銀行可能提供不同的財(cái)務(wù)報(bào)表。

3．企業(yè)關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜、關(guān)聯(lián)方較為隱蔽、關(guān)聯(lián)交易較為頻繁、關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)不易被銀行監(jiān)控和管理。在信息不對(duì)稱、外部監(jiān)督薄弱的環(huán)境下，關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)尤為突出。

4．社會(huì)信用環(huán)境和法律環(huán)境建設(shè)滯后，突出表現(xiàn)在部分小企業(yè)信用和法制觀念淡薄，存在惡意逃廢銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)債務(wù)的現(xiàn)象；抵押評(píng)估登記部門分散，手續(xù)繁瑣、收費(fèi)高昂；有關(guān)信用擔(dān)保、財(cái)產(chǎn)登記、企業(yè)和個(gè)人破產(chǎn)等方面的法律還不健全等。

（二）政策建議

中小企業(yè)融資難既是個(gè)微觀問題，也是個(gè)宏觀問題，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的金融支持，是商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的客觀要求，也是提高其經(jīng)營效益的必由之路。

1．理念創(chuàng)新

破除固有的“惟規(guī)模論”，摒棄“抓大放小”的思維模式，樹立“不論大小，只分好壞”的理念。中小企業(yè)并沒有天生比大型企業(yè)更加具有道德風(fēng)險(xiǎn)，在公平的制度和完備的市場(chǎng)中，如果對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行科學(xué)合理的激勵(lì)約束設(shè)計(jì)，就能實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)發(fā)展和金融資產(chǎn)安全的“雙贏”目標(biāo)。

2．建立適應(yīng)中小企業(yè)融資特點(diǎn)的信用評(píng)價(jià)體系,金融體系各級(jí)部門組織應(yīng)建立一套適合中小企業(yè)融資特點(diǎn)的統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)體系。

3．銀行監(jiān)管部門及稅務(wù)管理、工商管理、海關(guān)等政府機(jī)構(gòu)積極配合，建立統(tǒng)一、合作、透明、良好的小企業(yè)金融法律服務(wù)環(huán)境，保障銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。

4．建立支持中小企業(yè)發(fā)展的信用擔(dān)保制度。一是擴(kuò)充現(xiàn)有的以政府出資為主組建的擔(dān)保公司的資本來源，解決擔(dān)保公司資金來源不足的問題；二是支持民間資本出資組建擔(dān)保公司，鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的多元化發(fā)展，逐步形成政府資本、社會(huì)法人資本和民間資本共同參與擔(dān)保公司投資的格局；三是銀行與保險(xiǎn)公司積極探討解決中小企業(yè)擔(dān)保難的制度方案；四是積極探索適合中國中小企業(yè)狀況的信用衍生產(chǎn)品。

5．積極配合各級(jí)政府培育合格的中介組織與行業(yè)自律組織，建立有效的小企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系，加快小企業(yè)征信體系的建設(shè)，不斷完善小企業(yè)信用擔(dān)保體系。