導語：鄉(xiāng)鎮(zhèn)信貸供求調研匯報一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

中國人民銀行出臺五項措施落實積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策。年11月中央出臺了擴大內需促進經(jīng)濟增長的十條措施，為使國內經(jīng)濟受金融危機影響降至最低。這新形勢下，如何利用農(nóng)村信用社這一“農(nóng)村金融的助推器”更好的服務于縣域經(jīng)濟，如何才能適應新的信貸需求，筆者作如下簡單分析：

一、當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新特點

1生活水平穩(wěn)步提高。據(jù)筆者調查，農(nóng)民收入有所增長。自年以來，縣縣農(nóng)民人均收入年平均增幅達12.86%年末預計達到5128元，且從近幾年的縣域經(jīng)濟增長趨勢來看，農(nóng)民人均收入穩(wěn)步增長，農(nóng)民手中的可支配現(xiàn)金收入越來越多，農(nóng)民收入有較大幅度的提高。

2農(nóng)村市場逐步細分。專業(yè)大戶和龍頭企業(yè)帶頭示范作用明顯增強。一是農(nóng)民適應市場的能力逐步增強，形成了各具特色的種、養(yǎng)基地；二是專業(yè)大戶、龍頭企業(yè)規(guī)模逐步擴大，帶動示范作用明顯增強；三是農(nóng)村中各種專業(yè)協(xié)會如雨后春筍般蓬勃發(fā)展，組織協(xié)調能力逐步增強，農(nóng)產(chǎn)品的市場營銷渠道暢通。

3城市化進程快速發(fā)展。覆蓋面不斷延升至農(nóng)村；二是縣域人口準入條件放寬，外來戶不斷增多，資金、物資投入也隨之向城區(qū)轉移，規(guī)模和覆蓋面不斷擴大；三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展迅速，進一步推動了城鄉(xiāng)一體化進程。

4新農(nóng)村建設方興未艾。年。農(nóng)村基礎設施建設步伐加快。

前5縣域附近休閑觀光農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速?？h域附近的各鄉(xiāng)鎮(zhèn)非常重視休閑、觀光農(nóng)業(yè)項目的開發(fā)，形成了一批具有特色的休閑、旅游、觀光基地。

二、當前農(nóng)村信貸供求中存在主要問題

（一）內部問題

1農(nóng)村信貸結構不適應農(nóng)村資金需求結構

信用社個人貸款逐步轉向以小額農(nóng)戶信用貸款為主，近年來。小額農(nóng)戶信用貸款雖然能解決部分農(nóng)民生產(chǎn)生活小額資金的需求，但隨著農(nóng)村經(jīng)濟規(guī)?；凸I(yè)化，從農(nóng)村資金需求總量上講，小額農(nóng)戶信用貸款并不是主要需求，往往忽視農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的信貸發(fā)展戰(zhàn)略，這對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展是很不利的

2農(nóng)村信用社信貸方式不適應農(nóng)村信貸市場

貸款方面主要以信用貸款、擔保貸款為主。擔保貸款中又以質押貸款為主，目前的農(nóng)村信用社信貸中。并且質押貸款額不能高于存單面額80%抵押貸款是抵押房產(chǎn)的又要求借款人必須擁有兩套以上房產(chǎn)，這對于居住地在農(nóng)村的借款人來說，由于沒有信用社所認可的相關房產(chǎn)權利證明，自然不能得到貸款。抵押信貸方式顯然不能適應農(nóng)村信貸需求市場。

3農(nóng)村信貸投入方向不適應農(nóng)村經(jīng)濟的要求

迫于不良資產(chǎn)的壓力，客戶選擇上。形成了向企業(yè)放貸不如向個人放貸的傾向，壓制了企業(yè)進行風險投資的意愿，妨礙了企業(yè)的成長；投入方向的選擇上，重農(nóng)業(yè)輕非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)中信貸投入集中在生產(chǎn)領域，對消費領域的投入明顯不足，生產(chǎn)領域又集中在周轉領域，對基礎設施投入明顯不足。

（二）外部問題

外流問題非常突出。一是轉移式外流，1農(nóng)村資金流動呈多渠道、加速化趨勢。主要表現(xiàn)在郵政儲蓄和其他金融機構的轉存款。二是投資性外流，表現(xiàn)為在外經(jīng)商辦企業(yè)。

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)呈逐步萎縮趨勢。一是農(nóng)業(yè)效益仍然較低，2農(nóng)村勞動力有效供給不足。致使農(nóng)村勞動力大量外出打工，造成農(nóng)村勞動力供給不足。二是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，特別是糧油種植業(yè)逐步萎縮，發(fā)展態(tài)勢走弱。

缺乏拳頭產(chǎn)品和尖端技術，3縣域范圍內中小企業(yè)管理缺位。市場占有率低，難于做大做強。主要表現(xiàn)在財務管理不規(guī)范，數(shù)據(jù)信息傳遞失真造成風險；產(chǎn)品科技含量不高，市場占有率低。

利率逐年攀高。據(jù)調查，4農(nóng)村民間借貸活躍。由于農(nóng)村資金增長較快，加之農(nóng)村信用社小額貸款額度較小，難于滿足農(nóng)村較大規(guī)模的產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要，農(nóng)村民間借貸進一步活躍，利率逐年攀高。

三、擬采取的主要措施

（一）大力組織資金。

全面提升農(nóng)村信用社的社會形象和地位。繼續(xù)開展優(yōu)質服務活動，通過加大宣傳力度。改善服務質量，維護、發(fā)展核心客戶和優(yōu)質客戶群。

（二）大力支持社會主義新農(nóng)村建設。

全面提高農(nóng)產(chǎn)品的商品轉化率和市場占有率；積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)；重點支持具有地方特色和一定品牌優(yōu)勢的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地；大力支持和培育農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營業(yè)主和專業(yè)大戶，1積極支持農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。支持農(nóng)村土地流轉過程形成

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目。大力支持糧食優(yōu)化、品種改良和推廣適用先進技術等，2著力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整。重點支持品牌農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。支持規(guī)模化養(yǎng)殖。

加大對節(jié)水灌溉、鄉(xiāng)村道路、農(nóng)村沼氣、農(nóng)村水電的支持力度。3大力支持農(nóng)村基礎設施建設。積極支持改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活條件的農(nóng)村基礎設施建設。

（三）積極拓展信貸業(yè)務。

抓好信貸資金的營銷工作，1堅持以支持縣域經(jīng)濟發(fā)展為重點。搶占業(yè)務發(fā)展先機，拓展縣域市場，做大做強“蛋糕”規(guī)模。實施信貸傾斜。要重點瞄準服務區(qū)域內的尖端客戶，2突出重點。增強對重點區(qū)域、重點市場、重點客戶的市場營銷。

壯大核心客戶群。將信用商戶做大做活，3創(chuàng)新服務方式和業(yè)務品種。擴大全縣的個人信貸市場。并積極拓展消費貸款，對居民購房、購車等高檔、耐用消費品貸款，采取按揭貸款方式予以支持。

（四）穩(wěn)步推進利率市場化

充分考慮和涵蓋客戶對信用等級、入股情況、資金歸社率、開戶情況、經(jīng)營規(guī)模等對信用社的綜合貢獻情況，繼續(xù)實行科學的貸款利率定價機制。對不同客戶執(zhí)行不同的浮動指標和浮動幅度，遵循資金的安全性、效益性、流動性的基礎上對貸款利率進行科學測定，以實現(xiàn)風險與收益對稱、培養(yǎng)客戶的資金成本意識，使客戶和信用社真正實現(xiàn)“雙贏”。