導(dǎo)語：銀行支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的思考一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

縣域經(jīng)濟(jì)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ),是最基本的行政和經(jīng)濟(jì)單元，其發(fā)展離不開金融有效的信貸支持。近幾年來，和縣在縣委、政府的重視下，堅(jiān)持發(fā)展三大塊狀經(jīng)濟(jì)，推進(jìn)郊區(qū)型經(jīng)濟(jì)發(fā)展，搶抓機(jī)遇、乘勢(shì)而上，縣域經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出難得的發(fā)展勢(shì)頭。當(dāng)前如何加快縣域經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展，基層央行面臨著更加重的責(zé)任和壓力。對(duì)此筆者認(rèn)為，首先克服畏難情緒，有所為，才能有所作為；第二要正確引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大有效的信貸支持；第三，盡快加強(qiáng)縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。

一、有利因素

隨著金融體制改革的不斷深化，特別是2003年銀行監(jiān)管職能從人民銀行分離出去，基層縣級(jí)央行作為總行的派出機(jī)構(gòu)，有一種擔(dān)心認(rèn)為人民銀行職能將會(huì)空心化，基層央行的工作缺少必要的手段。但是，通過這幾年工作實(shí)踐，我們?cè)絹碓礁械?，振興地方經(jīng)濟(jì)，基層央行大有作為，圍繞中心服務(wù)大局，把工作重點(diǎn)放在調(diào)查研究、監(jiān)測(cè)和金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和金融服務(wù)方面，我們逐步從思維和行動(dòng)上適應(yīng)這種變化。

（一）基層央行的“窗口指導(dǎo)”作用越來越明顯

1、樹立“大金融”意識(shí)，把貫徹執(zhí)行貨幣政策落實(shí)到支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展上來。充分發(fā)揮基層人民銀行的作用，為進(jìn)一步貫徹實(shí)施貨幣政策，加強(qiáng)貨幣傳導(dǎo)搭建有效的平臺(tái)。我們的主要做法：一是參加全縣金融工作座談會(huì)，及時(shí)準(zhǔn)確傳達(dá)當(dāng)年國(guó)家貨幣信貸有關(guān)政策以及我縣金融運(yùn)行情況與金融工作的思路；二是及時(shí)到金融機(jī)構(gòu)了解金融運(yùn)行情況，掌握信貸投向和投量，做到心中有數(shù)；三是在政府大院開辟宣傳櫥窗，按季將全縣金融運(yùn)行情況對(duì)外公布；四是通過各種渠道和途徑把當(dāng)年國(guó)家貨幣信貸政策傳導(dǎo)到地方黨政部門、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和社會(huì)大眾；五是配合政府成功召開五屆銀企對(duì)接會(huì)，促進(jìn)了銀企合作，緩解了企業(yè)“貸款難”銀行“難貸款”問題。銀行與企業(yè)共簽訂了11.14億元貸款意向合同，實(shí)際共落實(shí)發(fā)放貸款6.38億元,今年新簽訂合同3.72億元正在落實(shí)當(dāng)中；六是支行積極做好引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款工作。近三年來，共發(fā)放小額擔(dān)保貸款682萬元，一定程度上緩解了下崗再就業(yè)“貸款難”問題。七是積極響應(yīng)政府東向發(fā)展戰(zhàn)略，為縣東向發(fā)展獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。2005年，依據(jù)我縣經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r，制定《加快東向發(fā)展實(shí)施意見》。同時(shí),還根據(jù)政府有關(guān)要求，編制了我縣“十一五”期間金融發(fā)展規(guī)劃。八是率先在全市成功協(xié)助縣政府制定出臺(tái)了《和縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持和縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法》，并根據(jù)實(shí)際操作情況多次對(duì)其進(jìn)行修改完善?！丢?jiǎng)勵(lì)辦法》的出臺(tái)有效地激發(fā)了金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性。

2、積極響應(yīng)政府東向發(fā)展戰(zhàn)略，為縣東向發(fā)展獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。第一是高度重視，及時(shí)成立機(jī)構(gòu)。為積極響應(yīng)和縣縣委、縣政府東向發(fā)展戰(zhàn)略號(hào)召，支行領(lǐng)導(dǎo)班子高度重視，就金融支持東向發(fā)展召開專題會(huì)議，成立了和縣支行東向發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組。支行行長(zhǎng)親自掛帥，并確定了一名副行長(zhǎng)具體負(fù)責(zé)，各相關(guān)職能部門負(fù)責(zé)人任成員，明確分工，責(zé)任到人。第二是積極應(yīng)對(duì)東向發(fā)展戰(zhàn)略，在全行范圍內(nèi)展開“和縣東向發(fā)展，我們?cè)趺崔k”的大討論。支行各個(gè)職能部門，就縣東向發(fā)展進(jìn)程中如何加強(qiáng)貨幣政策傳導(dǎo)、維護(hù)金融穩(wěn)定、提高金融服務(wù)水平展開了座談?dòng)懻?。通過討論，理清了工作思路，找準(zhǔn)了工作重點(diǎn)，進(jìn)一步明確了基層央行各職能部門的工作目標(biāo)和工作任務(wù)。第三是圍繞我縣“壯工、強(qiáng)農(nóng)、擴(kuò)城、興旅”中心工作主動(dòng)服務(wù)大局，深入開展調(diào)查研究，反映問題,當(dāng)好政府領(lǐng)導(dǎo)的參謀，為東向發(fā)展出謀獻(xiàn)策。在縣東向發(fā)展戰(zhàn)略實(shí)施期間，我支行先后組織人員深入有關(guān)部門、基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)和民營(yíng)企業(yè)，調(diào)查了解我縣經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行中存在的問題和有關(guān)政策出臺(tái)對(duì)我縣經(jīng)濟(jì)的影響等方面的專題調(diào)研活動(dòng)，積極撰寫調(diào)研材料，上報(bào)縣委、政府。先后完成了《對(duì)和縣金融機(jī)構(gòu)存差加大的原因分析》、《人民幣升值對(duì)和縣外貿(mào)企業(yè)的影響》、《縣域擔(dān)保公司存在的問題及建議》、《和縣與浦口區(qū)區(qū)域經(jīng)濟(jì)對(duì)比分析》、《南京都市圈對(duì)和縣東向發(fā)展的影響及建議》、《應(yīng)將一定比例的資金投入到當(dāng)?shù)亍?、《農(nóng)村信用社貸款“借新還舊”對(duì)央行票據(jù)置換考核工作產(chǎn)生不良影響》、《關(guān)于民營(yíng)企業(yè)融資“瓶頸”問題的探討》等多篇有質(zhì)量的調(diào)研報(bào)告，得到了地方黨委、政府領(lǐng)導(dǎo)的重視和肯定，也引起總行和政府有關(guān)部門的關(guān)注。

3、著力營(yíng)造“誠(chéng)信和縣”氛圍。幾年來，經(jīng)過我們不懈的努力，初步建立了轄區(qū)十年間經(jīng)濟(jì)金融數(shù)據(jù)庫(kù)，并利用銀行征信系統(tǒng)平臺(tái)開展轄區(qū)征信體系宣傳和建設(shè)。截止2007年5月底，轄區(qū)征信系統(tǒng)已采集企業(yè)752戶，發(fā)放貸款卡733戶。今年根據(jù)總行的統(tǒng)一部署，我支行現(xiàn)已將征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集延伸到非銀行信息類和公安、質(zhì)監(jiān)、環(huán)保等相關(guān)部門。2005年，我支行還有效地制止了一起企業(yè)逃廢債的發(fā)生。和縣面粉廠欠農(nóng)行貸款1296.1萬元，利息578.7萬元，該企業(yè)于2003年向法院申請(qǐng)破產(chǎn)，破產(chǎn)清算組擅自將企業(yè)資產(chǎn)和農(nóng)行抵押物變賣。我支行獲悉后，嚴(yán)把企業(yè)開戶關(guān)，制止企業(yè)逃廢債發(fā)生，最終使破產(chǎn)企業(yè)與農(nóng)行達(dá)成清償協(xié)議，維護(hù)了農(nóng)行的債權(quán)。為加快縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，徹底改變不講誠(chéng)信的局面，力爭(zhēng)從根本上解決“企業(yè)貸款難”、“銀行難貸款”的瓶頸。我們先后采取一方面向縣委政府主要負(fù)責(zé)人匯報(bào)，引起他們的重視。政府率先講誠(chéng)信，打造“誠(chéng)信政府”，要求全社會(huì)講誠(chéng)信；另一方面，通過新聞媒體和各種形式進(jìn)行征信宣傳，在全社會(huì)營(yíng)造“講誠(chéng)信光榮”、“無信可恥”的社會(huì)風(fēng)氣。

（二）基層央行的服務(wù)效用在加快縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展上越來越有力

1、在全市四縣中率先開辦外匯遠(yuǎn)程核銷業(yè)務(wù),為企業(yè)提供便捷的金融服務(wù)。2006年4月份，我支行為我縣外匯企業(yè)開辦遠(yuǎn)程核銷業(yè)務(wù)，截止目前一共辦理業(yè)務(wù)211筆，金額606萬美元,大大方便了企業(yè),為企業(yè)節(jié)約了成本，從而進(jìn)一步改善我縣招商引資環(huán)境，為支持縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。

2、著力加強(qiáng)支付結(jié)算體系基礎(chǔ)建設(shè)。繼大額、小額支付系統(tǒng)順利上線運(yùn)行后，我支行正在按計(jì)劃全面推廣支票影像交換系統(tǒng)、公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，為加快我縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)技術(shù)支撐和支持。2006年人民銀行提出票據(jù)為1023筆，金額為27845萬元，提入票據(jù)17705筆，金額為56173萬元，同城票據(jù)交換所共提出票據(jù)25918筆，金額為234643萬元,辦理退庫(kù)74筆,金額1867萬元；利用人民幣銀行結(jié)算賬戶行政許可的系統(tǒng)程序，嚴(yán)格賬戶的審查審批手續(xù)，為企事業(yè)單位、個(gè)人提供銀行結(jié)算賬戶的開銷戶服務(wù)，截止目前，銀行結(jié)算賬戶系統(tǒng)共有銀行結(jié)算賬戶339094戶。

3、切實(shí)履行反洗錢職責(zé)，不斷提升依法行政的水平，維護(hù)和保障我縣良好的經(jīng)濟(jì)金融秩序。做好反洗錢知識(shí)和金融法律法規(guī)的經(jīng)常性宣傳工作，尤其是利用“12.4”普法教育日、在政府網(wǎng)站上開辟的金融法律法規(guī)宣傳窗口及縣三屆蔬菜博覽會(huì)的機(jī)會(huì)對(duì)金融法律法規(guī)進(jìn)行宣傳。由于我支行“四五”普法工作突出，我本人被縣委政府授予“四五”普法先進(jìn)個(gè)人；近幾年來，和縣支行運(yùn)用行政執(zhí)法手段，多次開展賬戶、現(xiàn)金、支付結(jié)算等現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查，特別是支行在依法行政工作過程中始終堅(jiān)持按照法律規(guī)定的程序操作，在對(duì)轄內(nèi)四家金融機(jī)構(gòu)的反洗錢工作檢查過程中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)事實(shí)，嚴(yán)格按照“一個(gè)規(guī)定、兩個(gè)辦法”對(duì)責(zé)任單位下達(dá)了行政和經(jīng)濟(jì)處罰決定書，極大地維護(hù)法律的嚴(yán)肅性，推動(dòng)了轄區(qū)反洗錢工作水平的全面提升。

4、建立我縣信用擔(dān)保體系

由縣鎮(zhèn)兩級(jí)財(cái)政及華星化工、江標(biāo)集團(tuán)等兩家民營(yíng)公司共同出資組成的縣振興擔(dān)保公司已組建完成，注冊(cè)資本為5000萬元，并加入了省擔(dān)保集團(tuán)體系。經(jīng)過努力，省擔(dān)保集團(tuán)補(bǔ)充我縣800萬元擔(dān)保基金。目前，新增在保貸款1544.7萬元，解除擔(dān)保責(zé)任530萬元，正在辦理擔(dān)保審查手續(xù)貸款1957萬元。此外，我縣組建典當(dāng)行的申請(qǐng)正在審批當(dāng)中。

二、不利因素

（一）金融組織體系不健全。一是國(guó)有商業(yè)銀行推行集約化戰(zhàn)略，紛紛撤并基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、裁減人員，給金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了諸多困難。二是農(nóng)信社支持縣域經(jīng)濟(jì)的后勁不足。農(nóng)信社歷史包袱沉重、風(fēng)險(xiǎn)較大、資金少、服務(wù)方式和服務(wù)手段落后，使得支持縣域經(jīng)濟(jì)心有余而力不足；三是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行少機(jī)構(gòu)，單業(yè)務(wù)。全縣只有一家農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行機(jī)構(gòu)，且只提供糧棉油貸款，成了糧食部門的總管。金融組織體系的不健全導(dǎo)致了縣域金融服務(wù)，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)的功能弱化、服務(wù)水平下降和信貸萎縮，延緩了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）金融管理體制的影響。一是國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行一級(jí)法人治理以及出于集約化經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)控制的需要，業(yè)務(wù)管理上實(shí)行了逐級(jí)授權(quán)授信管理，使縣域國(guó)有商業(yè)銀行信貸權(quán)限過小。二是金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的信貸重視程度不夠。由于諸多原因，今年以來，我縣銀行共投入信貸資金204766萬元，但都集中支持重點(diǎn)項(xiàng)目和大型企業(yè)的發(fā)展，發(fā)放縣域中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)貸款和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較少。

（三）資金外流。一是存貸差繼續(xù)擴(kuò)大。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，2006年末，我縣存貸款差高達(dá)29.25億元，比05年擴(kuò)大5.13億元。二是農(nóng)信社在利益的驅(qū)使下，轉(zhuǎn)存存款。三是郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)吸收了大量的儲(chǔ)蓄存款，卻僅能辦理小額質(zhì)押貸款，對(duì)支持縣域經(jīng)濟(jì)的有限資金近似于釜底抽薪。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，截止2006年末，郵政儲(chǔ)蓄存款余額90847萬元，占全縣金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄存款的19.04%。

（四）中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范。一是管理模式僵化，管理觀念陳舊。中小企業(yè)相當(dāng)一部分屬于私營(yíng)、個(gè)人合伙性質(zhì)，企業(yè)的投資者同時(shí)就是經(jīng)營(yíng)者，典型的管理模式是所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)高度統(tǒng)一，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者集權(quán)、家族化管理現(xiàn)象嚴(yán)重，對(duì)于財(cái)務(wù)管理的理論方法缺乏應(yīng)有的認(rèn)識(shí)和研究，致使其職責(zé)不分，越權(quán)行事，造成財(cái)務(wù)管理混亂，財(cái)務(wù)監(jiān)控不嚴(yán)，會(huì)計(jì)信息失真等。二是會(huì)計(jì)基礎(chǔ)薄弱，管理缺乏制度規(guī)范。相當(dāng)一部分企業(yè)都未建立與財(cái)務(wù)管理相關(guān)的企業(yè)管理制度和規(guī)范，尤其是會(huì)計(jì)賬簿設(shè)置不規(guī)范。三是財(cái)務(wù)人員素質(zhì)參差不齊。由于受個(gè)人私利的影響，對(duì)財(cái)務(wù)人員缺乏必要的信任，由業(yè)主管賬、夫人管錢的現(xiàn)象較多，缺乏民主理財(cái)和監(jiān)督意識(shí)。四是稅收法制意識(shí)淡薄，稅務(wù)管理不規(guī)范。由于受上述諸多因素的影響，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的稅收法制意識(shí)普遍較為淡薄，往往因?yàn)闊o知而多次違反稅收法規(guī)政策被查處，偷逃稅金額和比例時(shí)常觸及刑律，對(duì)企業(yè)和經(jīng)營(yíng)業(yè)主都造成較為嚴(yán)重的后果。

三、金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展之淺見

（一）政府要全力推進(jìn)縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。

一是通過政府與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)手搭建完善的共享信息平臺(tái)，提高審計(jì)、會(huì)計(jì)、信息的披露標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)社會(huì)信用觀念建設(shè)，積極建立中小企業(yè)的信用記錄體系和中小企業(yè)信用咨詢機(jī)構(gòu)，為銀行提供中小企業(yè)全方位、多視角信用狀況，建立銀行同業(yè)的中小企業(yè)信用獎(jiǎng)罰機(jī)制，促進(jìn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)的提高。二政府應(yīng)從全局出發(fā)，樹立起自身的誠(chéng)信形象，加強(qiáng)誠(chéng)實(shí)守信的宣傳，并充分運(yùn)用法律約束、行政處罰、經(jīng)濟(jì)制裁、道德懲戒等多種有效措施，引導(dǎo)、規(guī)范企業(yè)的信用行為，努力支持銀行維護(hù)債權(quán)，嚴(yán)厲制裁惡意逃避銀行債務(wù)的行為。三是政府要著力落實(shí)《和縣2007年至2010年金融發(fā)展規(guī)劃》，繼續(xù)完善《和縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持和縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法》，完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動(dòng)我縣金融生態(tài)環(huán)境再上一新臺(tái)階，為經(jīng)濟(jì)金融的協(xié)調(diào)發(fā)展?fàn)I造有益的環(huán)境。

（二）金融業(yè)要以發(fā)展的觀點(diǎn)解決面臨業(yè)務(wù)發(fā)展問題。

一是金融機(jī)構(gòu)必須深刻認(rèn)識(shí)發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)在加強(qiáng)我國(guó)政治、經(jīng)濟(jì)建設(shè)和文化建設(shè)中的重要作用，調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，認(rèn)真研究縣域業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定位，確定符合我縣特點(diǎn)的貸款品種和營(yíng)銷方式，在繼續(xù)支持華星化工、金城米業(yè)等大型企業(yè)的發(fā)展的基礎(chǔ)上，積極爭(zhēng)取貸款管理權(quán)的適度下放，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，支持縣域中小企業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)“將一定比例的存款投入到當(dāng)?shù)亍?，既解決中小企業(yè)融資難的問題，又保證了縣域資金的良性循環(huán)。二是建議增加郵政儲(chǔ)蓄貸款種類及擴(kuò)大貸款對(duì)象，使其增加發(fā)放農(nóng)民個(gè)人和小企業(yè)貸款，促使農(nóng)村資金反哺“三農(nóng)”。三是借政府著力建設(shè)和縣經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)的機(jī)會(huì)，將信貸資金和政府投入以及政策性金融資金結(jié)合使用，支持基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境的改善，重點(diǎn)抓好縣、鄉(xiāng)、村的水網(wǎng)、電網(wǎng)、路網(wǎng)和垃圾處理設(shè)施建設(shè)，完善城鎮(zhèn)功能。四是建議農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行設(shè)立建制鎮(zhèn)試點(diǎn)辦事機(jī)構(gòu)，適當(dāng)增加業(yè)務(wù)。如，發(fā)放小型農(nóng)、林、牧、水基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款，提供農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)信貸服務(wù)。五是各縣域金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新對(duì)中小企業(yè)的擔(dān)保方式，在政策允許的前提下，探索包括股權(quán)質(zhì)押、保單債權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收貨款質(zhì)押在內(nèi)的多樣化的貸款擔(dān)保形式。

（三）企業(yè)要將誠(chéng)實(shí)守信作為生存之本，不斷完善自我發(fā)展。

首先企業(yè)要牢固樹立誠(chéng)信意識(shí)，自覺按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事，堅(jiān)持誠(chéng)實(shí)經(jīng)營(yíng)，履約守信，提高企業(yè)的資信度，靠良好的信譽(yù)贏得銀行的信任和支持，以信用求發(fā)展。其次，企業(yè)要按照市場(chǎng)化要求，建立健全規(guī)范的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)制度和企業(yè)管理制度，打破傳統(tǒng)的家族式經(jīng)營(yíng)管理模式，大力吸收專業(yè)性的管理和技術(shù)人才，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。第三，企業(yè)要加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，建立健全各項(xiàng)財(cái)務(wù)管理制度，盡快形成規(guī)范的財(cái)務(wù)體系，確保會(huì)計(jì)資料的真實(shí)完整。同時(shí)，在申請(qǐng)銀行貸款和向其他金融機(jī)構(gòu)融資時(shí)，必須按照規(guī)定提供真實(shí)、可靠的企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表和資產(chǎn)清單，增強(qiáng)銀行對(duì)企業(yè)的信任度，且對(duì)已取得的信貸資金要按照規(guī)定用途使用，按期還本付息。只有“互相支持、互惠互利、恪守信用、共同發(fā)展”，才能促進(jìn)我縣經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展。