導(dǎo)語：獨(dú)家原創(chuàng):銀行中間業(yè)務(wù)人性化服務(wù)調(diào)研報(bào)告一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成銀行表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。根據(jù)人民銀行2001年6月頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，目前我國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)依開辦的風(fēng)險(xiǎn)和復(fù)雜程序，分別實(shí)施審批制和備案制。適用于審批制的業(yè)務(wù)主要是形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)，以及與證券，保險(xiǎn)相關(guān)的部分中間業(yè)務(wù)，包括票據(jù)承兌，開出信用證擔(dān)保類業(yè)務(wù)，貸款承諾，金融衍生業(yè)務(wù)，各類投資基金托管，各類基金的注冊(cè)認(rèn)購，申領(lǐng)和贖回業(yè)務(wù)，證券，保管等業(yè)務(wù)；適用備案制的業(yè)務(wù)主要為不形成或有資產(chǎn)，或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)，包括各類匯兌業(yè)務(wù)，出口托收及進(jìn)口代收，發(fā)行、承銷、兌付政府債券，代收代付業(yè)務(wù)，委托貸款業(yè)務(wù)，政策性銀行、外國政府和國際金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)，資金清算，他行銀行卡的收單業(yè)務(wù)，銷售業(yè)務(wù)，各類見證業(yè)務(wù)，信息資詢，企業(yè)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)，企業(yè)投融顧問業(yè)務(wù)以及保管箱業(yè)務(wù)等等。

在西方銀行業(yè)發(fā)達(dá)的國家，銀行中間業(yè)務(wù)收入幾近總收入的50％，有的甚至已經(jīng)超過了利息收入。在我國，這種風(fēng)險(xiǎn)小，收益高，服務(wù)性強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)近年來才逐漸被重視，開發(fā)、開展起來。2001年我國加入了WTO，如何面對(duì)全球金融經(jīng)濟(jì)一體化的挑戰(zhàn)，拓展國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，滿足金融市場(chǎng)的客觀需求，盡快適應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展，隨之成為擺在我國國有商業(yè)銀行面前亟待解決的問題。

一、目前我行存在的問題

1、商業(yè)銀行的理念仍不到位。部分同志對(duì)股改后面臨的形勢(shì)認(rèn)識(shí)不清，沒能跳出農(nóng)行看農(nóng)行，思想觀念、經(jīng)營理念落后于新形勢(shì)新要求，成本核算觀念不強(qiáng)。習(xí)慣向上級(jí)要人，要費(fèi)用，不考慮自身承受能力和盈利水平。

2、市場(chǎng)份額處于落后位置。從同業(yè)橫向比較看，我行的人員是工行的1.3倍，建行的2.2倍，中行的2.4倍，機(jī)構(gòu)數(shù)是工行的1.8倍，建行的2.1倍，中行的1.9倍，但是2009年第一季度，我行存貸款在同業(yè)四大商業(yè)銀行同比出現(xiàn)“雙降“趨勢(shì)。其中：存款增量份額為23.33%，同比下降5.4個(gè)百分點(diǎn)，余額份額下28.08%下降0.77個(gè)百分點(diǎn)。貸款增量為20.02%，同比下10.77個(gè)百分點(diǎn)，余額份額24.92%，下降1.25個(gè)百分點(diǎn)。人均存款比中行少648萬元，比建行少496萬元，比工行少200萬元，點(diǎn)均存款比工行少11355萬元，比建行少8392萬元，比中行少7842萬元。從系統(tǒng)內(nèi)縱向比較看，一季度，我行人民幣各項(xiàng)存款增量和增幅分別排名全少第6和第10，各項(xiàng)存款計(jì)劃完成率排全省第9，比全省農(nóng)行平均值低28.75個(gè)百分點(diǎn)。

3、中間業(yè)務(wù)發(fā)展不快。第一季度全行中間業(yè)務(wù)收放只完成當(dāng)期計(jì)劃的92.45%.基金銷售，新增網(wǎng)銀個(gè)人注冊(cè)客戶數(shù)等完成數(shù)與計(jì)劃有較大差距。

4、財(cái)務(wù)盈利能力較弱。一季度我行信借資產(chǎn)規(guī)模和擴(kuò)張速度都處于同業(yè)及系統(tǒng)內(nèi)各行的后列，特別是收益較高的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)占比不高，

5、客戶結(jié)構(gòu)散小差的狀況比較突出，優(yōu)質(zhì)客戶占比少，經(jīng)濟(jì)資本占用低的個(gè)貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)占比偏低，價(jià)值創(chuàng)造能力較弱。

二、當(dāng)前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

當(dāng)前發(fā)展中間業(yè)務(wù)的呼聲多于行動(dòng)，尤其是國有商業(yè)銀行，習(xí)慣傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式，普遍存在等待觀望的現(xiàn)象，缺乏勇于開拓，大膽創(chuàng)新的精神。這些商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要是結(jié)算業(yè)務(wù)，電子通兌業(yè)務(wù)，少量的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保管箱業(yè)務(wù)，而代收代付業(yè)務(wù)，咨詢業(yè)務(wù)則多為免費(fèi)服務(wù)，其他類型的中間業(yè)務(wù)則相對(duì)較少。究其原因，不外乎以下幾種：

1、受傳統(tǒng)觀念的影響太深，對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不夠。由于人們對(duì)銀行帶來收益的中間業(yè)務(wù)卻沒有成為銀行行業(yè)競(jìng)爭的目標(biāo)，而盲目致力于提高存貸市場(chǎng)份額，變象提高經(jīng)營成本卻成了目前國內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭手段，使得一些中間業(yè)務(wù)陷入失控的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，這種現(xiàn)象在內(nèi)地欠發(fā)達(dá)地區(qū)顯得尤其突出，這種非正?；内厔?shì)必然不利于中國銀行業(yè)的未來發(fā)展及與外資銀行的競(jìng)爭。

2、缺乏有效的管理，使中間業(yè)務(wù)處于盲目的自發(fā)性發(fā)展?fàn)顟B(tài)。一方面人民銀行監(jiān)管并不是十分到位，中間業(yè)務(wù)收費(fèi)混亂，各行其是，尚未建立專門有效的管理體系。另一方面，各家商業(yè)銀行雖然都有中間業(yè)務(wù)管理部門，但大多為兼顧性質(zhì)，沒有完整配套的中間業(yè)務(wù)的近期和長遠(yuǎn)發(fā)展計(jì)劃、實(shí)施措施、決策模式、激勵(lì)辦法、品牌戰(zhàn)略、人才戰(zhàn)略等等。

3、缺乏行業(yè)間信息資源共享的統(tǒng)一規(guī)范性制度。我國金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營和管理，一定程度上制約了商業(yè)銀行間充分利用信息資源共享和體現(xiàn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭的原則，所以，有關(guān)管理部門應(yīng)首先逐步建立規(guī)范行業(yè)間信息資源共享的統(tǒng)一管理制度。

4、缺乏中間業(yè)務(wù)的專業(yè)營銷隊(duì)伍。沒有人才，與外資銀行競(jìng)爭等于是一句空話。我國商業(yè)銀行普遍受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，盡管近幾年銀行業(yè)的人力資源結(jié)構(gòu)有所改善，但還有不足。新的東西接受不快，一些舊的東西又拋舍不開，創(chuàng)新更是不足，這種現(xiàn)象在縣級(jí)及其以下網(wǎng)點(diǎn)顯得尤其明顯。年輕，懂業(yè)務(wù)，會(huì)管理，能從事創(chuàng)新的復(fù)合型人才實(shí)在是太少，這使得財(cái)務(wù)顧問，評(píng)估審核等高層次的業(yè)務(wù)品種難以開發(fā)。

5、缺乏良好的社會(huì)誠信環(huán)境。由于長期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，我國社會(huì)信用意識(shí)淡薄。不完善的社會(huì)信用體系使銀行缺乏發(fā)展業(yè)務(wù)必備的社會(huì)誠信環(huán)境，一些信用類中間業(yè)務(wù)的開展使銀行要承受更大的風(fēng)險(xiǎn)。

6、商業(yè)銀行尚不完備的服務(wù)手段難以適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展必須依托強(qiáng)大的電子服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和相應(yīng)的營銷策略，目前我國各商業(yè)銀行在電子網(wǎng)絡(luò)的軟硬件開發(fā)方面，各行其是，重復(fù)建設(shè)，銀行間互不兼容，規(guī)模效益較差，人力、財(cái)務(wù)浪費(fèi)大、技術(shù)力量遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)發(fā)展的需要，這個(gè)問題實(shí)際已成為商業(yè)銀行發(fā)展的瓶頸，體現(xiàn)得最為明顯的是信用卡及銀行卡業(yè)務(wù)，時(shí)有客戶抱怨或投訴。

7、我國利率、匯率商品化程度低，阻礙了金融衍生產(chǎn)品的開發(fā)和發(fā)展。

三、發(fā)展中間業(yè)務(wù)勢(shì)在必行

1、我國加科WTO后，金融業(yè)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。我國十大股份制商業(yè)銀行已實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，并開通電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、無人銀行等新型網(wǎng)絡(luò)服務(wù)形式，一個(gè)以顧客為中心的全新的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)框架體系初步形成。我國四大國有商業(yè)銀行也正在加緊建設(shè)全國電子服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，金融電子化的迅速發(fā)展給中間業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了前所未有的良好契機(jī)。

2、隨著城鄉(xiāng)居民生活的改善和提高，企業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，商務(wù)范圍和中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的需求不斷擴(kuò)大，并面臨廣闊的發(fā)展空間和挑戰(zhàn)。

3、我國國有商業(yè)銀行必須從上到下充分認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)的重要地位，并充分利用已有的資源不斷加大投入力度，采取種種方式方法，向社會(huì)推介宣傳，掀開中間業(yè)務(wù)的神密面紗，從大公司大企業(yè)等優(yōu)良客戶入手，逐步向全社會(huì)鋪開，邊實(shí)踐、邊宣傳、邊完善、邊開拓、邊發(fā)展。

4、中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要標(biāo)志之一，商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營理念，突出重圍，增強(qiáng)實(shí)力，提高效益的有效途徑，把中間業(yè)務(wù)辦成我國商業(yè)銀行的支柱產(chǎn)業(yè)之一，勢(shì)在必行。

四、聯(lián)系我國商業(yè)銀行的一般實(shí)際情況，逐步確立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營理念，對(duì)癥下藥，有步驟按計(jì)劃推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的開展

為了更好更快地發(fā)展我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，不妨把中間業(yè)務(wù)分成二大類。即第一類為必備中間業(yè)務(wù)，至少在縣級(jí)行必須具備的中間業(yè)務(wù)，如票據(jù)承兌，擔(dān)保類業(yè)務(wù)，貸款承諾，保險(xiǎn)，發(fā)行，承銷，兌付政府債券，各類匯兌業(yè)務(wù)，政策性銀行業(yè)務(wù)，資金清算，各類見證業(yè)務(wù)，信息咨詢業(yè)務(wù)，企業(yè)，個(gè)人財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)，代收代付業(yè)務(wù)，保管箱業(yè)務(wù)等等。這類業(yè)務(wù)可以因地制宜，為一些帶有普遍性，市場(chǎng)潛在需求較大，易為消費(fèi)者接受的品種。第二類為或有中間業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)是一些收益大，技術(shù)含量高，條件要求特殊的業(yè)務(wù)，如金融衍生業(yè)務(wù)，證券業(yè)務(wù)，投資基金的注冊(cè)登記、認(rèn)購、申購、贖回業(yè)務(wù)，企業(yè)投融資顧問等等，一般這類業(yè)務(wù)適于經(jīng)濟(jì)環(huán)境較好的城市。這種分類有利于銀行進(jìn)行市場(chǎng)定位，確定目標(biāo)，匹配品種，盡快地建立起規(guī)范的中間業(yè)務(wù)體系，使一些中間業(yè)務(wù)盡早面市，滿足廣大金融消費(fèi)者的需要。

五、發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)注意的幾個(gè)問題

1、結(jié)合自身情況，立足市場(chǎng)，統(tǒng)籌兼顧，要分清前后輕重緩急，進(jìn)行必要的市場(chǎng)調(diào)查和可行性研究，也可以宣傳先行，尋找市場(chǎng)，適時(shí)推出，規(guī)?？梢杂尚〉酱螅瑱n次應(yīng)有所分別，因地制宜地進(jìn)行。

2、商業(yè)銀行應(yīng)有各自的品種優(yōu)勢(shì)，著力打造中間業(yè)務(wù)的優(yōu)良品牌。應(yīng)鼓勵(lì)制度創(chuàng)新，產(chǎn)品創(chuàng)新，依托金融超市，向社會(huì)推介新型經(jīng)濟(jì)便民的中間業(yè)務(wù)，塑造我國國有商業(yè)銀行的新形象。

3、盡快加強(qiáng)和完善信貸電子管理網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，充分有效地利用現(xiàn)有的資信資源，逐步建立一個(gè)與其他業(yè)務(wù)管理相通的中間業(yè)務(wù)電子服務(wù)系統(tǒng)，為謀求未來中間業(yè)務(wù)的拓展打下良好基礎(chǔ)。

4、應(yīng)加強(qiáng)對(duì)在職人員的崗位培訓(xùn)，不斷更新知識(shí)，提高職業(yè)素質(zhì)：不惜重金，引進(jìn)高素質(zhì)人才。我們要善于學(xué)習(xí)，包括學(xué)習(xí)西方先進(jìn)的科學(xué)管理技術(shù)，另外，還應(yīng)提高決策人員的綜合管理素質(zhì)。目前國有商業(yè)銀行基層行的管理人員普遍存在素質(zhì)不高，缺乏開拓創(chuàng)新的經(jīng)營決策能力，只是為完成任務(wù)而完成任務(wù)的問題。欠發(fā)達(dá)地區(qū)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)尤其明顯，高管人員所持文憑及所學(xué)專業(yè)大多與銀行經(jīng)營管理相去甚遠(yuǎn)，這就大有必要致力提高管理人員的綜合專業(yè)水平，采取考核末位淘汰制，只有這樣才能有效提高基層行的決策水平。

未來金融業(yè)的競(jìng)爭主要是商業(yè)銀行間中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭。隨著我國的入世，外資銀行“搶灘”中國金融市場(chǎng)，我國商業(yè)銀行如能在此緊要關(guān)頭抓住機(jī)遇，搶占各類業(yè)務(wù)市場(chǎng)，開拓進(jìn)取，并制定全方位的發(fā)展戰(zhàn)略，就一定能“近水樓臺(tái)先得月”，使中間業(yè)務(wù)成為中資銀行盈利的主渠道之一。