導(dǎo)語：中國中小銀行信息化發(fā)展高層論壇一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

主持人:女士們先生們,尊敬的各位嘉賓各位來賓媒體界朋友們大家早上好,首先請允許我

代表主辦方對大家的到來表示歡迎與感謝,謝謝!

今天在北京,在初冬的上午,來自全國五湖四海各行各業(yè)的朋友會聚在這里,目前在座

的有十多個省市30多個銀行的代表們,同時還有很多銀行的朋友們在趕往北京路上,他們

將參加下午的精英論壇討論,為什么吸引這么多同志熱情參與此次論壇,是因為我們今天將

要探討的是大家都共同關(guān)注的話題,中國中小銀行信息化建設(shè)的問題.今天我們將用一整天

的時間在這里與各位進行深入的探討和研究,就中小銀行目前信息化幾個熱點問題,希望大

家盡情發(fā)表意見和感想,同時今天這個論壇為大家設(shè)計了一個充分互動的交流平臺.我們希

望通過今天的論壇讓大家能夠共同揭示一個中國中小銀行信息化發(fā)展的趨勢和展望.

下面請允許我為大家介紹與會的代表.中國人民銀行參事國家信息化專家咨詢委員會委

員陳靜先生,鄭州商業(yè)銀行會計部總經(jīng)理張文健先生,鄭州商業(yè)銀行科技部總經(jīng)理江濤先生,

石家莊商業(yè)銀行副總經(jīng)理任高偉先生,天津市商業(yè)銀行科技部工程師趙榮亮先生,順德農(nóng)村

信用合作社電腦高級總工程師潘維剛,南寧商業(yè)銀行孫彤先生,中國科學(xué)院研究生院軟件學(xué)

院院長潘辛平先生,論壇主辦方的嘉賓易觀國際首席運營官楊彬先生,中國金融網(wǎng)總裁何世

紅先生,易觀國際副總裁張鷹先生,易觀國際金融IT研究領(lǐng)域首席分析師于江女士,易觀

國際金融IT研究領(lǐng)域高級分析師殷榮耀先生.再次感謝各位嘉賓的到來,謝謝!

首先有請易觀國際首席運營官楊彬先生為大家致歡迎詞!

楊彬:尊敬的陳靜參事各位領(lǐng)導(dǎo)各位專家,請允許我代表易觀國際的全體同事對大家到來致

以誠摯的謝意和熱烈歡迎.同時對中國人民銀行,國家開發(fā)銀行,商業(yè)銀行,以及城信社,

農(nóng)信社的代表,以及中國科學(xué)院研究生院的各位代表表示誠摯的謝意.

易觀國際長期關(guān)注IT,戰(zhàn)略研究咨詢,專注于幫助IT用戶用好IT幫助客戶更好的商

業(yè)決策和IT決策是我們常常孜孜不倦的追求.銀行業(yè)一直代表國內(nèi)較高的IT建設(shè)和應(yīng)用水

平也是易觀國際長期關(guān)注的研究重點.未來國民經(jīng)濟發(fā)展方略更加強調(diào)協(xié)調(diào),創(chuàng)新強調(diào)效率,

強調(diào)增長的質(zhì)量,這也就更加離不開現(xiàn)階段以IT應(yīng)用為主的科技創(chuàng)新,同時面對日益增長

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中國中小銀行信息化發(fā)展高層論壇

的用戶規(guī)模,日益變化的需求,以及日趨激烈的市場競爭,中國銀行業(yè)也正在加速離不開

IT平臺支持的金融創(chuàng)新.今年6月易觀國際在銀監(jiān)會和中國人民銀行指導(dǎo)下主辦銀行大變

革與IT戰(zhàn)略的高層論壇,集中討論整個銀行業(yè)宏觀層面的IT戰(zhàn)略和發(fā)展趨勢的問題.

今天我們再次聚集在一起探討中小銀行的信息化問題,我們非常清楚看到四大國有商業(yè)

銀行和股份制銀行信息化水平相對起步比較早,發(fā)展水平比較高.我們也可以看到以城市商

業(yè)銀行,城信社農(nóng)信社為代表的中小銀行IT水平已經(jīng)開始起步,發(fā)展水平參次不齊.今天

我們把這個話題交給在座的專家討論和探討,在互動當中分享經(jīng)驗,發(fā)現(xiàn)問題,研究趨勢,

攜手合作共同進步.

再次向大家表示感謝,并預(yù)祝本次論壇圓滿成功,謝謝大家!

主持人:下面有請主辦方另一位代表,中國金融網(wǎng)總裁何世紅先生為大家致詞!

何世紅:首先感謝大家!感謝陳靜參事,感謝各位專家今天能夠在百忙之中,抽出最寶貴的

時間參加中小銀行信息化論壇這個會議.首先我?guī)б袊鹑诰W(wǎng)向大家的到來表示熱烈地歡

迎和衷心的感謝.希望我們這一次的論壇能夠在大家的互動中共同分享中小銀行信息化建設(shè)

的成果,共同研究探討中小銀行信息建設(shè)的新東西,預(yù)祝大家在這次論壇里面心情愉快,在

這個論壇期間能夠也更多的新的見解.預(yù)祝論壇圓滿成功,謝謝大家!

主持人:下面進入今天正式討論話題,首先有請中國人民銀行參事國家信息化專業(yè)咨詢委員

會委員陳靜先生,為我們帶來精彩的發(fā)言!

陳靜:各位來賓各位代表早上好,很高興參加中小銀行信息化高層論壇,中國人民銀行長期

以來十分關(guān)注中小銀行農(nóng)村信用社的發(fā)展問題,發(fā)展離不開信息化建設(shè),由于體制原因和工

作量的問題,人民銀行包括人民銀行科技司過去跟大家聯(lián)系比較少,跟國有商業(yè)銀行和股份

制商業(yè)銀行全國商業(yè)銀行聯(lián)系比較多.最近關(guān)于信息化的問題開了很多會,今天有機會跟中

小金融機構(gòu)以及在座各位代表包括IT廠商一起探討中小銀行,包括農(nóng)村信用社的信息化發(fā)

展,我認為是很有意義的一件事情.

我把中小銀行信息化問題和一些想法做一個介紹.第一個講一下我國金融信息化建設(shè)取

得顯著增長,第二個是金融信息化需要關(guān)注的問題,第三個加快金融信息化的幾點想法.

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我國金融信息化建設(shè),包括銀行信息化建設(shè)取得顯著增長,金融信息化是金融運營最基

本的生存支撐環(huán)節(jié),國外的金融行業(yè)12世紀出現(xiàn)銀行業(yè)雛形,16世紀中期出現(xiàn)了股票,標

志證券業(yè)開始,保險業(yè)從18世紀開始發(fā)展.它的信息建設(shè)大體建立四個階段,一個脫機業(yè)

務(wù),一個年紀業(yè)務(wù),第三金融決策信息化,第四個業(yè)務(wù)信息化和決策智能化,現(xiàn)在全世界處

于第四個階段.我們國家起步比較晚,但是發(fā)展步伐很快,而且大體類似,最近2,30年我

國金融信息化經(jīng)歷了重要的具有歷史意義的四個階段,第一個階段上個世紀70-80年代,

銀行儲蓄的業(yè)務(wù)以計算機處理代替手工操作,第二階段80年代到90年代中,逐步完成銀行

業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng)處理.第三階段大約90年代中到90年代末實現(xiàn)銀行全國范圍計算機處理聯(lián)網(wǎng).第

四階段從2000年開始各家銀行開始進行業(yè)務(wù)集中處理,同時利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與環(huán)境加快技

術(shù)創(chuàng)新,逐步開通網(wǎng)上金融服務(wù),包括網(wǎng)上銀行,證券,保險,電子商務(wù),網(wǎng)上支付等等.

小平同志在92年講金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,伴隨金融業(yè)的改革與發(fā)展,我們國家金融

信息化從六五以來經(jīng)過20多年發(fā)展與探索發(fā)展非常迅速,規(guī)模從無到有,從小到大,從單

一業(yè)務(wù)到綜合業(yè)務(wù),從分散業(yè)務(wù)到集中業(yè)務(wù)處理,實現(xiàn)全國業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)運行.十五期間中國

信息化建設(shè)發(fā)揮了重要的作用,基于服務(wù),金融,管理和監(jiān)管的金融信息化體系框架基本形

成.方便高效安全的金融信息化服務(wù)體系,以及金融安全保證體系初步建設(shè).推動促進金融

的改革與創(chuàng)新,為提升我國金融業(yè)核心競爭力做出突出的貢獻.金融信息化成為我國金融

平穩(wěn)安全運行最基本的支撐環(huán)境,沒有金融信息化就沒有現(xiàn)代的金融服務(wù).國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)同志

讓我們概括金融信息化對金融行業(yè)貢獻什么地方,我們回答沒有金融信息化就沒有現(xiàn)代金融

服務(wù),對中小銀行也是這樣,沒有中小機構(gòu)的金融信息化也沒有中小機構(gòu)的現(xiàn)代金融服務(wù).

人民銀行牽頭建設(shè)的中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)已經(jīng)順利建成,今年6月29號全國聯(lián)網(wǎng),在

座城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社聯(lián)網(wǎng),第一筆業(yè)務(wù)是煙臺眼鏡公司寄到北京眼鏡公司300塊人

民幣.交易單打印出來簽字作為正規(guī)的經(jīng)驗,現(xiàn)在每一筆都實施,現(xiàn)在人民銀行副行長帶隊

在甘肅考察了銀行的改造情況,到偏僻的地方考察了農(nóng)村信用社,他們反映上網(wǎng)比較困難,

往往用電話撥號,而且費用很貴,我們?yōu)槭裁磪⒓舆@個會,我們對中小銀行歷來很關(guān)注.同

時港幣人民幣清算行,中央銀行債券綜合處理系統(tǒng),中國銀聯(lián)處理系統(tǒng)也成功支付系統(tǒng),安

全高效支付體系對暢通貨幣政策的傳導(dǎo)密切各金融市場有機聯(lián)系,維護金融業(yè)穩(wěn)定,提高資

源配置效率具有十分重要的意義.貨幣經(jīng)營管理系統(tǒng)的推廣對于圓滿完成央行現(xiàn)金供應(yīng)任

務(wù),貨幣發(fā)行準確機制的統(tǒng)計,流通貨幣的完善,貨幣質(zhì)量的提高,現(xiàn)金管理工作進一步加

強,以及為貨幣政策的制定提供依據(jù)做出重要的保障服務(wù),信息化建設(shè)怎么樣為宏觀調(diào)控為

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中國中小銀行信息化發(fā)展高層論壇

央行服務(wù)的.

中國外匯交易系統(tǒng)和國債交易登記系統(tǒng)的應(yīng)用為貨幣政策提供了市場和市場分析信息,

另外也是實施貨幣政策的重要工具,必要時人民銀行可以通過這樣的系統(tǒng)干預(yù)人民幣外匯匯

率,調(diào)整市場的規(guī)模.在座的中小銀行甚至農(nóng)村信用社是不是參與了國內(nèi)的短期融資,借債,

這對提高一個金融機構(gòu)的資金流動率有重要的意義.同時還有金融統(tǒng)計監(jiān)測管理系統(tǒng)等等.

目前以貨幣供應(yīng)量為終結(jié)目標運用多種機構(gòu)調(diào)節(jié)貨幣的系統(tǒng)已經(jīng)建立,這些系統(tǒng)對成功抑制

經(jīng)濟過熱控制通貨膨脹,促進經(jīng)濟發(fā)展,抵住金融危機的沖擊,保持人民幣幣值穩(wěn)定發(fā)揮重

要的作用.

第二信息化在現(xiàn)代金融服務(wù)中發(fā)揮基礎(chǔ)性作用,現(xiàn)在金融行業(yè)網(wǎng)絡(luò)全面實現(xiàn)電子,各銀

行以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ),可以為客戶提供跨行跨地區(qū)的服務(wù),服務(wù)品種部分不斷增加,證券行業(yè)

100%機構(gòu)實現(xiàn)計算機網(wǎng)絡(luò)化運營,電子支付與清算日益方便,快捷,安全.我國商業(yè)銀行

通過電子結(jié)算資金匯兌系統(tǒng)銀行卡系統(tǒng)為客戶提供支付服務(wù),人民銀行提供跨行支付的體系

基本建成.同時商業(yè)銀行電子支付工具得到大力發(fā)展,銀行卡為支付代表的新型支付工具,

一卡在手走遍全國,以前認為這是很長遠的目標,現(xiàn)在看來不長遠了,現(xiàn)在在東南亞,和香

港地區(qū)已經(jīng)可以使用了,馬上可以在美國使用.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展迅速,包括網(wǎng)上銀行,

電話銀行,移動銀行,自助銀行,網(wǎng)上證券,網(wǎng)上保險,移動炒股,移動呼叫中心,可以使

用戶不受地理時間限制方便得到金融服務(wù).

第三個金融信息化對兼容監(jiān)管發(fā)揮的作用.各金融監(jiān)管部門已建立較為完善的市場準

入,退出,非現(xiàn)場監(jiān)管,現(xiàn)場監(jiān)管,高級管理人員管理,風險預(yù)警等金融監(jiān)管預(yù)警系統(tǒng).現(xiàn)

在個人征信系統(tǒng)也試點年底前要實現(xiàn)全國的聯(lián)網(wǎng),開發(fā)建立了大額支付異常系統(tǒng),初步實現(xiàn)

對本幣大額和可疑支付的監(jiān)測,破壞了一起洗錢案件.最近幾年發(fā)展很快,主要是由于信息

化發(fā)展很快.

第四個金融機構(gòu)的管理決策信息化水平迅速提高.通過各種管理應(yīng)用系統(tǒng)建設(shè),促進管

理集中化規(guī)范化,建立包括人民幣資源,物質(zhì)管理,財富管理在內(nèi)的機構(gòu)內(nèi)部管理系統(tǒng),建

立包括電子郵件,公文傳輸,檔案管理,視頻會議現(xiàn)代化的辦公系統(tǒng),提高了辦公效率,使

政令暢通.五年以前人民銀行實行政令文件包括絕密文件的電子傳送,建立了374個地市電

子會議系統(tǒng),建立外部網(wǎng)站,建立銀財稅的聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng),實現(xiàn)部分管理系統(tǒng)跨部門跨行業(yè)的貢

獻.

第五個初步建立金融安全信息保障體系.隨著數(shù)據(jù)集中模式的轉(zhuǎn)換,各金融機構(gòu)對信息

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安全的重要性有了深刻的認識,不斷加大對信息安全資金的投入,將信息安全工作放在信息

化建設(shè)管理的重要位置,初步建立起金融信息安全保證體系,組建各地安全信息領(lǐng)導(dǎo)小組,

落實了信息安全責任制,及時出臺制定安全制度管理規(guī)范和標準,應(yīng)用先進成熟的產(chǎn)品,保

證信息系統(tǒng)良好的運營狀況.人民銀行從上到下,從銀行總行到分行,到地市,建立了四套

安全防護體系,一個防火墻系統(tǒng),一個放病毒的系統(tǒng),第三個非法入侵系統(tǒng),還有漏洞掃描

系統(tǒng).所以我們感覺隨著信息化應(yīng)用深入的發(fā)展,信息安全保證體系不發(fā)展上去會嚴重影響

系統(tǒng)正常運行,最近銀行卡問題,包括網(wǎng)上銀行也出現(xiàn)了一些新的問題,信息安全有很大的

問題.所以中小金融機構(gòu)發(fā)展過程里面,從一開始按照發(fā)展的客觀要求,也按照監(jiān)管當局的

要求,高度重視信息安全工作十分重要.這么幾年我們總結(jié)失誤,宏觀來看取得這么多成績.

第二大方面講一下當前很關(guān)心銀行金融信息化方面需要關(guān)注的問題.第一個問題進業(yè)信

息化整體規(guī)劃與協(xié)調(diào)薄弱.或者整個金融行業(yè)或金融機構(gòu)關(guān)于信息化整體規(guī)劃協(xié)調(diào)薄弱,缺

乏高度協(xié)調(diào)的機制,不適應(yīng)目前和今后我國金融信息化發(fā)展要求國內(nèi)外經(jīng)驗證明,金融業(yè)全

球化和放松管制是必然趨勢.兩大趨勢從八十年代初開始提起,一個是全球化,經(jīng)濟全球化

必然帶動金融全球化.第二個是放松管制.這些問題由于我們發(fā)展水平不夠,但是這是必然

的趨勢.銀行證券保險的服務(wù)和監(jiān)管是高度相關(guān)的不是完全隔離的,我們國家目前金融管理

是這個狀態(tài),所以缺乏協(xié)調(diào),現(xiàn)在國家前年17號文件,其中一個很重要的金融監(jiān)管工程,

涉及人民銀行牽頭,跟銀監(jiān)會證監(jiān)會共同建設(shè)中國金融監(jiān)管系統(tǒng),經(jīng)過努力以后發(fā)展很快.

第二個問題,整個銀行金融信息安全生產(chǎn)運行存在薄弱環(huán)節(jié).當前影響金融信息安全有

三個突出的問題.第一個金融業(yè)加快實現(xiàn)全國數(shù)據(jù)集中處理以后,容易產(chǎn)生新的金融風險.

金融數(shù)據(jù)處理集中是必然的趨勢,但容易帶來技術(shù)風險的集中,過去一個省或地市出問題影

響地市,黑龍江地方出問題,影響黑龍江地市,現(xiàn)在影響很大,某地方商業(yè)銀行出現(xiàn)故障對

外停機20小時.災(zāi)難備份管理,系統(tǒng)的監(jiān)控分析,故障診斷自動化程度不高,應(yīng)對突發(fā)事

件和風險能力很薄弱,節(jié)約化安全生產(chǎn)模式處在摸索階段,技術(shù)儲備不足,對電力通訊外部

依賴度很高,抗風險能力差,關(guān)鍵技術(shù)由國外廠商壟斷.工商銀行現(xiàn)在走在前面的,就實現(xiàn)

全國所有業(yè)務(wù)集中在商行一個業(yè)務(wù)中心處理,同時在北京建立了備份中心,處理能力達到了

每天1億筆交易,是全世界銀行業(yè)務(wù)最大處理中心之一,如果該中心出現(xiàn)故障或受到災(zāi)害突

發(fā)事件的破壞,造成工作不能正常運作,就會造成工商銀行全國業(yè)務(wù)中斷,后果可想而知,

當然我們采取了嚴密的措施,但這種存在的風險確實要引起注意,這跟全國性的銀行不一樣,

但是保證業(yè)務(wù)連續(xù)性管理不容易.

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第二,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的發(fā)展,使金融業(yè)務(wù)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng),不可避免與客戶服務(wù)的

互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系在一起,過去IBM主機系統(tǒng)完全是封閉的,從來沒被病毒干擾和入侵過,包括

在座你們核心業(yè)務(wù)系統(tǒng),帳戶系統(tǒng)是非常敏感的,但是你要提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù),或者互聯(lián)

網(wǎng)銀行,不可避免要把帳戶系統(tǒng)連在一起,不然沒辦法做業(yè)務(wù),所以為客戶提供空間,方便,

快捷多方面服務(wù)的同時產(chǎn)生新的操作風險.當前新的多元化安全手段不斷出現(xiàn),沒有有效手

段事先防范病毒,這不是中國,全世界都有.而且內(nèi)控機制也不強,問題得不到及時有效的

處理,對電子銀行證券等高風險系統(tǒng)缺乏安全的評估規(guī)范和指標,也缺乏經(jīng)驗和高水平管理

人才.

第三個問題我們國家加入WTO以后金融業(yè)對世界開放,我國金融信息安全的監(jiān)管嚴重

滯后,監(jiān)管的理念,方法,方式,手段嚴重不適應(yīng),一方面是監(jiān)管的空白,比如互聯(lián)網(wǎng)金融

服務(wù)的市場準入,退出對信息安全有什么要求現(xiàn)在有一些指導(dǎo)意義,但是我們從整個規(guī)范

化來看沒有這方面的法制化監(jiān)管要求.中外合資機構(gòu)處理中心的監(jiān)管要求,能不能放在境外,

幾年前五家銀行由于外資銀行加入會加快信用卡的發(fā)展,把數(shù)據(jù)中心暫時放在境外,一查中

國國內(nèi)沒有監(jiān)管要求,這一查日本,韓國都是不允許的.金融機構(gòu)信息化建設(shè)與管理的安全

監(jiān)管要求,就是外包,什么外包,什么要批準才能外包,什么不能外包沒有明確的要求.

第三個問題講一下金融信息化監(jiān)管滯后不適合防范的要求,由于時間關(guān)系不多講了,現(xiàn)

在很關(guān)心,怎么先進的技術(shù)防范化解金融危險,我們國家金融信息化處于金融柜臺業(yè)和綜合

服務(wù)的計算機聯(lián)網(wǎng)重點階段,金融重點管理與風險管理是重點問題.

第四個問題信息化建設(shè)的管理體制以及效率質(zhì)量不完全適應(yīng)要求,現(xiàn)在花的大量投資已

經(jīng)好幾百億,但是信息化建設(shè)管理體制還不適應(yīng).

第五個相關(guān)法律法規(guī)不健全,還滯后.基于互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的法規(guī)嚴重缺乏.

最后講一下加快金融信息化建設(shè)的想法.

第一個提高認識增強緊迫感,將加快金融信息化建設(shè)作為金融業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部

分,我們建議監(jiān)管當局聯(lián)合成立信息化領(lǐng)導(dǎo)小組,相關(guān)金融部門成立信息化委員會統(tǒng)一協(xié)調(diào),

建議把金融信息化建設(shè)與管理從支持保障的操作工作層提高到金融決策的戰(zhàn)略咨詢層.現(xiàn)在

都是科技部總經(jīng)理,科技部副總經(jīng)理,或者某個副行長監(jiān)管,能不能提高到銀行的決策層來

研究.在確有需要有條件的金融機構(gòu)逐步推廣首席信息管理機制,現(xiàn)在國家有關(guān)單位很重視.

總工程師,總會計師,總經(jīng)濟師,將來有總信息師.

第二個切實加強金融信息安全保障工作,要缺乏處理突發(fā)事件的能力保證安全生產(chǎn).

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第三個進一步重視金融監(jiān)管政策,提高監(jiān)管手段.

最后講國家應(yīng)該重視相關(guān)信息產(chǎn)業(yè)的規(guī)劃與發(fā)展,切實提高國產(chǎn)化能力.當時提了大型

機不太可能,我們建議小型計算機和通信設(shè)備,比如路由器交換機逐步國產(chǎn)化.金融行業(yè)包

括在座的中小銀行金融機構(gòu),是咱們國家信息技術(shù)最大市場,最近一個數(shù)字,到目前為止金

融行業(yè)占22%,通信行業(yè)占18%.現(xiàn)在大中小型計算機完全依靠進口,完全集中三家美國

廠商手里,通信產(chǎn)品80%也是依賴進口.要加強國產(chǎn)化的能力,適應(yīng)今后信息化發(fā)展的需

要,逐步合理擺脫過分依賴國外的局面,在座的廠商,都會發(fā)現(xiàn)里面有市場.

第二個加快大型超大型計算機設(shè)計的研究能力,系統(tǒng)測試評估優(yōu)化方面的能力,其中包

括咨詢能力.易觀是比較晚的,中國咨詢產(chǎn)業(yè)會更快發(fā)展,前不久國外重要信息廠商,進入

市場向人民銀行咨詢能否介紹有關(guān)的咨詢廠商幫做咨詢報告,我看都是很重要的.這方面

非常缺乏,計算機系統(tǒng)集成,測試,評估,人民銀行搞支付系統(tǒng)要測試,全國指標四個單位

報名,退出去一個還有三個,這三個里面大型計算機都沒有,后來由咱們國家重要單位集中

評測.用很高計算機處理性能掩蓋了計算機開發(fā)的問題.

同時我們建議加強金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管服務(wù)所需要信息技術(shù)實用化商品化解決方案,現(xiàn)

在方案是不少的,但是實用化,商品化不夠.有商業(yè)銀行著急全面引進國外的系統(tǒng),但是水

土不服,造成不上不下,有的成功,有的處于很尷尬的境地.

這些問題都是當前比較關(guān)心的事情,也是上級部門國務(wù)院,國信辦非常關(guān)心的問題,今

年是十五的結(jié)束,正在總結(jié)十五的工作,同時也在制定十一五規(guī)劃,我把自己感到的情況,

不全面的做一個介紹,供大家做參考,衷心祝愿這次討論會成功,祝愿大家有所收獲.謝謝

大家!

主持人:下面請易觀國際首席金融分析師于江女士帶來易觀國際在這方面的研究和分享.

于江:各位來賓各位朋友,非常高興大家今天能夠參加易觀組織的這場高峰論壇.易觀國際

在最近幾個月時間里面投入很大的人力和物力對中國中小銀行信息化建設(shè)做了比較深入的

調(diào)查,并且我們形成了一份比較完整的,在國內(nèi)到目前為止可能是第一份關(guān)于中小銀行信息

化整體狀況的調(diào)查報告.今天在此借這個機會,第一是這個報告,同時也想向大家介紹

一下易觀國際是如何分析和看待目前中國中小銀行信息化建設(shè)現(xiàn)在的水平,現(xiàn)在的熱點和存

在的問題,包括中外IT廠商在這個領(lǐng)域里面大概的競爭格局.

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中國中小銀行信息化發(fā)展高層論壇

下面談一下易觀國際在這方面的研究成果.先向大家介紹兩個概念,我們做這次中小銀

行信息化研究的時候,我們所界定的中小銀行從一般來說大家印象里約定俗成的中小銀行包

括四部分,一個部分就是股份制商業(yè)銀行,城市商業(yè)銀行,農(nóng)信社,這包括農(nóng)村商業(yè)銀行和

農(nóng)村信用社,我們暫時對股份制銀行沒有做深入的調(diào)研,因為我們感到股份制商業(yè)銀行大概

IT信息化建設(shè)還是了解比較多的,但是對于廣大的在整個中國的金融銀行市場里面占有非

常大份額的中小銀行,城市商業(yè)銀行和農(nóng)信社包括城信社的信息化狀況在每一個層面沒有一

個全貌的了解.

第二要介紹一個非常重要的概念,因為這個概念就是銀行的核心系統(tǒng),因為我們在研究

的結(jié)構(gòu)里面發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)這兩年最大的熱點是核心系統(tǒng)的再造就是從改造上升到再造,所以在

這一塊也要相對注意,而且也要介紹一下核心系統(tǒng)的概念,核心系統(tǒng)概念分三代.易觀國際

根據(jù)業(yè)內(nèi)專家指導(dǎo)下做出來的,第一代電算化的系統(tǒng),第二代是交易結(jié)算驅(qū)動的交易系統(tǒng).

第三代不僅是一個交易系統(tǒng)同時里面還加進了客戶為中心,產(chǎn)品管理為特征的一些關(guān)于客戶

和產(chǎn)品的信息,在核心系統(tǒng)里面我們注意到實際上它不完全是管理的功能,主要提供在交易

里面產(chǎn)生出來的有關(guān)重要信息.

下面談一下中小銀行信息化現(xiàn)狀分析,易觀國際認為整個發(fā)展比較快,整個信息化質(zhì)量

也提高比較快,今天在這談的主要是我們認為它的問題,現(xiàn)在我們感覺到中小銀行信息化建

設(shè)最大的問題是存在結(jié)構(gòu)性的缺失,這是非常大的問題,總體來說從核心系統(tǒng)的改造來說,

我們在研究過程中發(fā)現(xiàn)大部分核心系統(tǒng)還是處于二代,以會計和結(jié)算驅(qū)動的交易系統(tǒng),關(guān)于

產(chǎn)品和客戶的信息目前非常缺乏,所以我們覺得當國外的核心系統(tǒng)進來時候,帶來最大的理

念就是要以客戶為中心和產(chǎn)品管理為特征,這意義上的核心系統(tǒng)非常缺乏的.

第二方面我們感覺,從管理信息系統(tǒng)建設(shè)來看,一般來說包括中小銀行CIO給我們總

結(jié)出來五方面,有信貸管理系統(tǒng),財務(wù)管理系統(tǒng),風險管理系統(tǒng),CRM系統(tǒng),人力資源系

統(tǒng).整個發(fā)展過程中,貫穿了交易從客戶進門到?jīng)Q策,實際上客戶關(guān)系管理貫穿其中,但是

其中最缺乏就是關(guān)于客戶的客戶關(guān)系管理,所以我們認為實際上客戶關(guān)系管理的缺失是管理

信息系統(tǒng)缺失非常嚴重的結(jié)構(gòu)性問題.

第三方面,出現(xiàn)農(nóng)信社,省聯(lián)社的概念,這出現(xiàn)以后目前在幾方面都是剛剛起步的階段,

清算中心,網(wǎng)絡(luò)中心,備份中心這些都是剛起步,所以也可以認為整個農(nóng)信社以前信息化發(fā)

展比較滯后,現(xiàn)在認為農(nóng)信社這方面結(jié)構(gòu)性缺失比較嚴重的,總的來看在這次調(diào)查發(fā)現(xiàn),最

突出的問題是系統(tǒng)整合效率的缺失,我們發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)整合在熱點需求調(diào)查里面需求最大的,后

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面會講到為什么所以我們感覺整個中小銀行信息化現(xiàn)狀突出的問題就是有系統(tǒng)結(jié)構(gòu)性的

缺失.

易觀國際如何看待中外IT廠商在中小銀行業(yè)目前的競爭格局,我們結(jié)論是,在中小銀

行業(yè)IT市場,中外廠商開始拉鋸戰(zhàn),我本人在這領(lǐng)域原來做記者那么多年,現(xiàn)在做分析師

也是接觸很多年,我最深的印象,剛開始做記者非常意外的發(fā)現(xiàn),在銀行業(yè)金融業(yè),硬件沒

有中國人,軟件沒有外國人,我當時奇怪軟件領(lǐng)域怎么沒有外國人,專家告訴我,中國銀行

證券所有流程,管理架構(gòu)和國外都不一樣,所以國外軟件到這根本不能用,所以很自然軟件

市場是中國人天下,但是這一次調(diào)查發(fā)現(xiàn),這個問題正在得到改變,所以我們稱作拉鋸戰(zhàn),

現(xiàn)在硬件里面有了中國人,包括服務(wù)器,雖然占的比例很小,但是已經(jīng)告訴我們,尤其在網(wǎng)

絡(luò)交換路游機領(lǐng)域越來越多,所以硬件里面有了中國人,尤其在PC市場里面,另一個更有

意思的就是軟件領(lǐng)域里面來了外國人,比如核心系統(tǒng)財務(wù)系統(tǒng),整個業(yè)界確實受到一場地震,

不管他們進來以后存在不存在水土不服的問題,但是確確實實在中國銀行業(yè)是一個爆炸式的

前進.

下面談一下易觀國際研究得出一些關(guān)于中小銀行信息化熱點需求,第一個熱點就是剛才

講到的,國外核心系統(tǒng)搶灘,在座都是業(yè)界的專家,背景就不多講了,我們有一個觀點,國

外銀行核心系統(tǒng)折射出的經(jīng)營理念將在一年內(nèi),或者稍長一點的時間內(nèi),很快的催化國內(nèi)中

小銀行的體制重構(gòu).國外銀行核心系統(tǒng)折射出最新經(jīng)營理念是什么一個是以客戶為中心,

以利潤為導(dǎo)向,由于以客戶為中心以利潤為導(dǎo)向,所以銀行進一步加強了成本管理和風險管

理,這是最新的經(jīng)營理念,而這在原來一代的系統(tǒng)包括現(xiàn)在二代系統(tǒng)很難支持,因為這里面

關(guān)于客戶的信息和關(guān)于產(chǎn)品的信息非常少.

第二個談什么叫中小銀行的體制重構(gòu).中小銀行體制重構(gòu)和核心系統(tǒng)中間有一個關(guān)系,

銀行核心系統(tǒng)要進行再造而不是改造.什么叫銀行的體制沖溝包括四方面的內(nèi)容,第一個

首先要有關(guān)于這樣做,體制重構(gòu)銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃,包括銀行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃,和銀行IT戰(zhàn)略

的發(fā)展規(guī)劃,這兩點在中小銀行里面在采訪過程中,不能說為零也差不多,但是確實已經(jīng)開

始預(yù)熱了.第二個意義就是要進行管理架構(gòu)的改革,對于全國性的銀行來說,管理架構(gòu)的改

革實際上體現(xiàn)在總分體制變成事業(yè)部建制的改革,對于同城,區(qū)域性的中小銀行來說,非常

突出的,對于在一個城市發(fā)展中小銀行它的管理架構(gòu)改革是什么樣的一會兒可以聽聽鄭州

商業(yè)銀行在這方面做了哪些探索.第三方面是業(yè)務(wù)流程再造.第四方面是突出理念的方面,

一定要有以客戶為中心的產(chǎn)品服務(wù)體系來支撐整個銀行的改革和實現(xiàn)這個銀行的改革.

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關(guān)于國外核心系統(tǒng)搶灘易觀國際第二個觀點認為,中小銀行在系統(tǒng)選型開始注重系統(tǒng)理

念的先進性,很多人都會問一個問題,這次國外的搶灘誰會贏,我們覺得這個問題并不是最

重要的,誰贏誰輸結(jié)果不重要,重要的是代帶進一個新的理念,而且在采訪調(diào)查中,中小銀

行系統(tǒng)選型的時候不完全關(guān)注是國外還是國內(nèi)的,但是一定要去研究你的系統(tǒng)架構(gòu)的理念是

什么樣的,這里面最新的的理念就包括剛才講過,以客戶為中心,以利潤為導(dǎo)向,它的系統(tǒng)

結(jié)構(gòu)要實現(xiàn)特征是什么用一句話可以解釋,在這個系統(tǒng)里面,銀行的客戶信息,產(chǎn)品信息,

資金信息,風險信息成本信息等等,一些非常重要的信息可以直通決策層我的這個架構(gòu)如果

使信息的傳達是最迅速的,最直接的,那這系統(tǒng)結(jié)構(gòu)是最好的,有一些在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)一

些中小銀行認為國外的系統(tǒng),直通式,那種效率.覺得愿意另開發(fā)一個系統(tǒng),哪怕?lián)p失一點

成本不想改現(xiàn)有的流程.

我們第三個觀點是我們覺得50%國內(nèi)銀行業(yè)核心系統(tǒng)廠商在三年內(nèi)將被洗牌出局,調(diào)

查時候最深的印象,國內(nèi)核心系統(tǒng)產(chǎn)品品牌集中度非常低,到了中小銀行我們看到系統(tǒng)這些

廠商從來沒聽說過,可能也有孤陋寡聞的地方,現(xiàn)在品牌太分散了,還有相當一部分系統(tǒng)還

在廠商沒了,另外在我們看來國外核心系統(tǒng)進來以后,帶進來一個先進的理念,立刻出現(xiàn)水

土不服,從引進加了一個詞綴叫引進消化,很快國內(nèi)的核心系統(tǒng)廠商,比如神州數(shù)碼就非常

快的通過開行項目以后和SAP合作合資成立了一個合資公司,他們實際上想在中國生產(chǎn)一

些帶有自主產(chǎn)權(quán)性質(zhì)的,帶有國外核心系統(tǒng)理念的,適合中小銀行的核心系統(tǒng)產(chǎn)品,在我們

看來這個過程不是一個凈化的過程,國外系統(tǒng)消化進來以后,國內(nèi)廠商只有有升華的才能生

存下來,能夠?qū)崿F(xiàn)升華的成本和規(guī)模,尤其是意識在這方面有很高的難度,所以相當一批要

洗牌了.

關(guān)于核心系統(tǒng)搶灘最后一個觀點,在調(diào)查的過程中,我們發(fā)現(xiàn)關(guān)于代季做了調(diào)查,第一

代核心系統(tǒng)占了受訪面17.7%,二代最大會計和結(jié)算驅(qū)動的交易系統(tǒng)占了80.5%,三代我們

統(tǒng)計的時候,基本上完全按照國外,同時對現(xiàn)有系統(tǒng)上線年份做了統(tǒng)計,這統(tǒng)計里面看到了

在2000以及2000年以前上線居然還有38.9%,在2001年到2003年之間上線是32.8%,2004

年上線11.3%,2005年上線17%,我們有一個最保守的估計,把2000年以前上線的,因為

設(shè)計年限在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)都是3到5年,如果是2000年以前甚至2000年上線的到今年已經(jīng)壽

終正寢了,把這部分算下來就有40%的中小銀行,這也是比較保守的估計會在3年內(nèi)逐步

改造核心系統(tǒng),也不排除這部分銀行里面有相當一部分會倒閉或者被購并,可能他系統(tǒng)很難

以支持競爭這么激烈的市場,僅僅這部分算下來在我們看來會帶來15億元IT市場機會.

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我們關(guān)于中小銀行信息化需求熱點第二方面是管理信息系統(tǒng),我們怎么評價管理信息系

統(tǒng)這個熱點,兩句話,第一句話就是說它已經(jīng)結(jié)束了預(yù)熱期,什么是管理信息系統(tǒng)的預(yù)熱期

我們有一個初步的界定,在原有中小銀行通常稱為綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)里面,加進了一部分適中的,

或者操作型的管理功能的時候,這階段叫預(yù)熱期,因為管理信息系統(tǒng)最大功用在于分析挖掘,

所以我們認為預(yù)熱期已經(jīng)結(jié)束了,現(xiàn)在熱點的特征是什么就是將要開始大興土木,這一點

我們摸底的時候,這一次走了14個省市,面訪將近30個CIO,而且包括北京,上海,天津,

河北,山東,遼寧,河南,江蘇,浙江,湖南,四川,廣東,福建.從地圖上畫也是一大塊

范圍,有直轄市,有省會,有地市級,也有縣級的,我們確實感覺到管理信息系統(tǒng)在大興土

木.特征是大部分80%都有信貸管理系統(tǒng),也有一部分建設(shè)了財務(wù)管理信息系統(tǒng),實際上

都是適中的管理流程,所以我們認為它將要從操作型流程管理,更多屬于操作型和信息的收

集,向分析型和挖掘型轉(zhuǎn)化.

第二個觀點,易觀國際認為國外資產(chǎn)負債管理和風險系統(tǒng)廠商將要開始收獲成果.我們

調(diào)查的時候發(fā)現(xiàn),國內(nèi)中小銀行高端風險管理系統(tǒng)幾乎處于斷層,這斷層怎么造成的,高端

國外的產(chǎn)品價格非常昂貴,中小銀行認為買不了,我們采訪有一些中小銀行想要,但是單子

太小人家不賣,對外國內(nèi)做風險管理系統(tǒng)的廠商,他們認為不符合要求,目前國內(nèi)做風險管

理系統(tǒng)的廠商大部分做流程管理,真正做到代后和全面意義的風險管理的廠商確實很少,中

小銀行告訴我說沒有什么產(chǎn)品可選,這樣出現(xiàn)一個斷層,我們感覺到由于高端的資產(chǎn)負債管

理的產(chǎn)品系統(tǒng)和風險管理系統(tǒng),技術(shù)含量非常高,有可能國外廠商只要姿態(tài)稍微低一點就可

以很快在中小銀行占據(jù)一大塊市場.

易觀國際認為國內(nèi)廠商在低端財務(wù)管理和信貸管理系統(tǒng)領(lǐng)域擴大占有率.我面訪CIO

的時候,他們在管理信息系統(tǒng)里面還是首選國內(nèi)廠商的,只要國內(nèi)廠商的產(chǎn)品符合要求,還

是首選國內(nèi)廠商,而且作為業(yè)務(wù)發(fā)展來說,也沒有發(fā)展到一定需要非常高端的管理信息系統(tǒng),

所以感覺到國內(nèi)廠商只要決策正確,定位準確,他們將在較低端,或者中端到中高端的財務(wù)

管理和信貸管理系統(tǒng)領(lǐng)域會迅速擴大占有率.

最后易觀國際認為CRM系統(tǒng)是銀行IT系統(tǒng)建設(shè)的永恒熱點.我們這個結(jié)論的得出是

根據(jù)一個非常無奈的現(xiàn)實得出來的,我們發(fā)現(xiàn)CRM系統(tǒng)是在開發(fā)嚴重滯后的情況下多少年

來持續(xù)的熱談,很多CRM系統(tǒng)廠商都紛紛退出去了,或者轉(zhuǎn)型了被人收并,感覺做不下去

了,但是銀行業(yè)還在持續(xù)熱談CRM系統(tǒng),但是它的開發(fā)嚴重滯后,在我們調(diào)查里面發(fā)現(xiàn)根

本沒有觸及CRM系統(tǒng)的占調(diào)查問卷80%,可能比例還要高,已進入技術(shù)探討方案的占15

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%,已經(jīng)上線CRM系統(tǒng)不到5%,而且根據(jù)我們發(fā)現(xiàn)還是非常初級,很多是銀行自己開發(fā)

的,叫CRM系統(tǒng),實際上是操作型的信息記錄,但是為什么持續(xù)熱談,開始對這個問題感

到很困惑,后來經(jīng)過研究跟大家一起分析,易觀國際得出一個結(jié)論,因為CRM系統(tǒng)是連接

生產(chǎn)系統(tǒng)管理信息系統(tǒng)和決策系統(tǒng)的中心紐帶,也就是說這個銀行永恒的任務(wù)就是要為客戶

服務(wù),以客戶為中心,所有的從底層到最高層的系統(tǒng),所有要做的事情都是要為客戶服務(wù),

所以CRM系統(tǒng)變成銀行IT系統(tǒng)建設(shè)的永恒話題,不僅今天是中心,今后即使現(xiàn)在上了CRM

系統(tǒng)上了三代核心系統(tǒng),上了最高端管理核心系統(tǒng),只要銀行信息化現(xiàn)狀還在繼續(xù)CRM就

是它的中心.

第三大熱點也是非常有意思的,就是農(nóng)村信用社省聯(lián)社出現(xiàn)這樣一個概念,結(jié)果出現(xiàn)以

農(nóng)村信用社省聯(lián)社為農(nóng)村信用社信息化中樞的概念就出來了.在這個概念里面現(xiàn)在發(fā)現(xiàn),省

聯(lián)社一上來就是大集中的,一共29個省聯(lián)社,20家左右開始建數(shù)據(jù)中心,我們認為今后三

年內(nèi)肯定要上數(shù)據(jù)中心或者網(wǎng)絡(luò)中心,將會帶來10億元以上的投入.不知道大家是否研究,

易觀國際研究發(fā)現(xiàn)省聯(lián)社是帶有某種矛盾體,它現(xiàn)在存在是有它的價值的,但是省聯(lián)社大集

中道路五年內(nèi)不可逆轉(zhuǎn),先談不可逆轉(zhuǎn)的原因,是因為現(xiàn)在人民銀行所有系統(tǒng)都是只接省聯(lián)

社不接下面的,所以下面一定要和省聯(lián)社連接以后,才能搭上大額支付系統(tǒng)一系列系統(tǒng)才能

接上,所以省聯(lián)社變得不可或缺,所以省聯(lián)省變成清算和結(jié)算的中心,實際上農(nóng)村信用社也

可以用城市商業(yè)銀行或其他銀行清算,但是實際上農(nóng)村信用社還是更愿意接省聯(lián)社.今

后也有存在非常充足的理由,第一,銀監(jiān)會在監(jiān)管農(nóng)村信用社的時候,財務(wù)報表統(tǒng)一由省聯(lián)

社向上報而不是由下面的報,所以省聯(lián)社變成農(nóng)村信用社的監(jiān)管中心.第二,它清算中心的

地位,牢固地保證了它很難以跨越,但是為什么比較保守的預(yù)測五年,因為省聯(lián)社有很多固

有的矛盾,最集中的一個矛盾就是目前是多級法人的,下面有很多法人,自己本身又是一個

一級法人,這一級法人主體概念非常不清晰,是一個一級法人的股份制企業(yè),但是它沒有經(jīng)

營存貸款,金融業(yè)務(wù)的權(quán)利,被禁止經(jīng)營,所以這樣造成省聯(lián)社缺乏經(jīng)營性的資金來源,但

是省聯(lián)省被銀監(jiān)會賦予一個義務(wù),要協(xié)調(diào)和建設(shè)省聯(lián)社數(shù)據(jù)中心,它沒有資金怎么解決資金

來源,現(xiàn)在他們就是靠集資,靠下面集資,按照網(wǎng)點流量指數(shù)來攤,所以省聯(lián)社現(xiàn)在非常矛

盾非政府,賦予的是行業(yè)自律性的法人企業(yè),就有點怪,有股東但是沒有經(jīng)營性的資金來源,

那怎么分紅,如果是行業(yè)自律性的,按說應(yīng)該是會員制,但是一個股份制.易觀感覺省聯(lián)社

感覺非常有爭議的,我們也得到信息決定中國農(nóng)村信用社不走美國分散經(jīng)營的道路,而走歐

洲集中的經(jīng)營道路.

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易觀國際認為中小銀行信息化熱點需求第四方面是戰(zhàn)略規(guī)劃,對這部分熱點描述,IT

戰(zhàn)略規(guī)劃進入全行業(yè)快速預(yù)熱期.中小銀行IT系統(tǒng)目前是處于無序建設(shè)狀態(tài),剛才前面講

到,核心系統(tǒng)里面有一代,二代,三代,有國內(nèi),國外的,而且廠商的集中度非常低,現(xiàn)在

業(yè)務(wù)創(chuàng)新非?？?管理信息系統(tǒng)和新的業(yè)務(wù)系統(tǒng)上線也非?？?所有的人,大部分人不知道

這系統(tǒng)怎么做,所以目前來說是一個春秋戰(zhàn)國時代,銀行IT系統(tǒng)建設(shè)的春秋戰(zhàn)國時代,在

這里面有太多機遇也有太多被淘汰的機會,要做好這個,中小銀行一定要加強全面的IT戰(zhàn)

略規(guī)劃,在調(diào)研中發(fā)現(xiàn),系統(tǒng)整合在所有被調(diào)查的需求里面是第一位,剛開始比較困惑,系

統(tǒng)整合有這么大需求,緊接著發(fā)現(xiàn)第二位是IT戰(zhàn)略規(guī)劃,這兩個關(guān)聯(lián)性太強了,由于系統(tǒng)

無序建設(shè),所以IT戰(zhàn)略規(guī)劃顯得無比重要.

易觀國際認為在2年內(nèi)中小銀行領(lǐng)域?qū)姓嬲饬x的CIO出現(xiàn),為什么認為CIO這

么重要.我們在走訪調(diào)查中發(fā)現(xiàn),幾乎每家銀行都有信息化戰(zhàn)略管理委員會,有一部分銀行

認為起到作用,但是大部分銀行認為是虛設(shè)的,易觀國際分析以后認為,在中國想把這事情

解決好只有一個辦法,責任落實到人而不是落實到機構(gòu),不是由一群人來負責,而是要由一

個人來最終負責,這個人就是CIO,可能國內(nèi),國外沒有CIO,但是中國需要一個CIO,這

CIO在這么長運行中,CIO已經(jīng)提出很長時間了,但是沒有實現(xiàn),這是為什么因為有人把

科技部老總當CIO,有的把主管行長帶CIO,但CIO必須有三重職能才可以擔任,第一重

職能,應(yīng)該或必須參與董事會戰(zhàn)略決策.因為這沒有物流,所有產(chǎn)品都是數(shù)字化的,產(chǎn)供銷

包括管理,甚至到銀行的運營都在線上,所以IT投資有多么重要,如果不是董事會的成員

怎么可以參與決策這么大的投資第二,一定要協(xié)調(diào)全行各方面人力,財力和物力資源,如

果只能調(diào)動科技部的人,在座人都知道,是根本沒有辦法完成下一步的銀行整個信息化建設(shè)

的.第三,原來以為中小銀行好多比較偏遠,在不太發(fā)達的城市,但是中小銀行里面高層管

理人員認識已經(jīng)提高到這樣階段,這CIO不一定非要是技術(shù)背景的,但是無論是技術(shù)背景

還是業(yè)務(wù)背景的,必須可以做到前瞻性的把握銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方向.技術(shù)驅(qū)動的時代已經(jīng)過去

了,無論證券還是銀行,在前十年以內(nèi)的發(fā)展,很大意義上是技術(shù)驅(qū)動的,CRM為什么持

續(xù)熱談,很大是因為科技部在談,業(yè)務(wù)部門并沒有談,科技部由于站在技術(shù)的前沿,理念是

比較前衛(wèi)的.

最后談一下中小銀行信息化的市場機會,它的投資會有怎樣的規(guī)模和發(fā)展的曲線,易觀

國際認為從2006年到2008年這三年是中小銀行IT加大投資決策的高峰.我用的是加大投

資決策的詞,當你決策做出了以后,再投入下去,等系統(tǒng)上線試運行,到比較穩(wěn)定有1到2

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年或者2到3年,管理信息系統(tǒng)大部分銀行設(shè)到5年才認為到位了,我們覺得2006年到2008

年是集中決策的階段,因此相應(yīng)來說可能往后再往后延續(xù)幾年就是實施期,預(yù)計2008年以

后到2001年以前中小銀行的IT投資增速會有所放緩,我們指的還是IT決策,那時候該決

策已經(jīng)差不多,為什么從2008年算,因為2006年底全面開放,狼沒有來的時候大家沒有真

實的感覺,2006年嘗一下狼的滋味,估計該做的都做了,該死的開始死了,該大發(fā)展的也

開始大發(fā)展了,在2008年會有一個初步洗牌格局的局面,但是2010年以后新一輪IT技術(shù)

和產(chǎn)品的更新?lián)Q代又將展開,這還是根據(jù)銀行業(yè)改革在那一個時期,也就是第一輪初步洗牌

格局出現(xiàn)以后很快有一個調(diào)整,如果還想往上走,預(yù)測那時候會有更新的技術(shù)引進,而且銀

行改革也會有更新的需求出現(xiàn),所以在那個時候會有新一輪IT增長的曲線抬頭.

那么中小銀行IT采購的方式和特點是什么初步判斷核心業(yè)務(wù)系統(tǒng),中小銀行還是采

購以國產(chǎn)為主,這個國產(chǎn)不是二代全現(xiàn)代意義的國產(chǎn),必須利用最新的核心系統(tǒng)建設(shè)理念做

出來新的產(chǎn)品,也就是按照再造的概念提出來的,為什么認為國外沒有那么大的競爭力,就

是因為第一國外在我們調(diào)查感覺中,國外不肯降價,但是中國人很聰明,求生欲很強,神碼

和SA的合資公司,可能在不久也會給大家?guī)肀容^新的現(xiàn)象,所以我們感覺國外可能還是

以打大行為主,除非肯降價.

第二個特點核心設(shè)備側(cè)重以國外為主,所謂核心設(shè)備用的不太準確,我們認為是高端的

管理信息系統(tǒng),可能會以國外為主,國內(nèi)銀行做了很多年核心業(yè)務(wù)系統(tǒng),也就是在核心業(yè)務(wù)

系統(tǒng)無論做凈化還是升華是有基礎(chǔ)的,國內(nèi)廠商做信息管理系統(tǒng)非常缺乏經(jīng)驗,所以讓一步

升華到能夠跟國外的系統(tǒng)競爭地步,在短時間內(nèi)非常困難.

第三個特點就是中低端設(shè)備還是看重產(chǎn)品性價比.中小銀行非?？粗禺a(chǎn)品性價比,我們

這次得出對中小銀行IT建設(shè)非常震撼的感覺,不管多偏遠的中小銀行都可以從大處著眼.

對國外信息系統(tǒng)考察過,了解過,而且持續(xù)在關(guān)注著.但是從小處著手,一個是資金有限,

另外當?shù)厥袌龅慕鹑诃h(huán)境,市場環(huán)境還沒有成熟到非得用非常先進的系統(tǒng)來促進它的業(yè)務(wù).

第四個特點解決方案還是看重廠商的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和IT規(guī)劃能力.這一點非常明確的

同時要補充,在做總包的時候,包括國外的產(chǎn)品做總包,有神州數(shù)碼給SA做開行做總包,

一半以上是本土的中國人,在目前情況下,創(chuàng)新能力和IT規(guī)劃能力不僅僅體現(xiàn)在英文說明

書和國外的產(chǎn)品案例上,還得講懂,告訴給中國的銀行,讓他聽明白讓他了解,這非常重要.

不僅是系統(tǒng)的本土化,尤其是前端IT解決方案,解釋的本土化.

非常感謝大家今天光臨高峰論壇,聽我們做這場匯報,以后希望大家記住易觀,了解易

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中國中小銀行信息化發(fā)展高層論壇

觀,多多和易觀合作,易觀會年年持續(xù)的調(diào)查,我們會根據(jù)每年行業(yè)發(fā)展狀況,進行每年的

調(diào)查,同時愿意為在座和全國的金融IT企業(yè)和金融企業(yè)做最好的金融IT服務(wù)提供商,謝謝!

主持人:十分感謝于老師精彩發(fā)言,于老師已經(jīng)介紹很多易觀的研究.鄭州商業(yè)銀行一直做

一個先驅(qū)者,他們到底做了什么下面有請鄭州商業(yè)銀行會計部總經(jīng)理張文健先生為大家?guī)?/p>

來的經(jīng)驗分享.

張文健:各位領(lǐng)導(dǎo)各位來賓,今天代表鄭州商業(yè)銀行把全行關(guān)于實行全行一本帳的一些思考

也是我們一些探索和做法和各位共享.

首先要講全行一本帳的理念,我們在第一次接觸全行一本帳概念的時候,當時也有困惑,

當時也有磨合,理解最后到接受,到現(xiàn)在對全行一本帳的理解還是比較淺顯的,中國商業(yè)銀

行在2003年綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)改造升級的時候,長亮公司就提出一本帳的概念,當時全行一本

帳概念定義為全行大集中式的,當時我們理解從長亮給我們講的理念上,就是把全部所有支

行,我們下面二級機構(gòu)統(tǒng)統(tǒng)定義為商業(yè)銀行的派出柜,我們最終怎么理解一本帳,作為全行

一本帳我們從理論上也要找到一些定義,作為會計記帳的前提,首先有會計合格主體的問題,

傳統(tǒng)的銀行對二級機構(gòu),原來都是以他們?yōu)橛嬃繂挝坏?他們是一個合作主體,每一個支行

對賬務(wù)進行記載最終形成報表,管理行把報表匯總形成一個全行的報表,這里面出現(xiàn)一個問

題,如果全行一本帳,首先要在理論上找到依據(jù),把下面支行記帳主體改變?yōu)猷嵵萆虡I(yè)銀行

一個記帳主體,從這對下面的員工包括下面的支行進行培訓(xùn),轉(zhuǎn)變這種觀念.這里面最大一

個不同,所有銀行對下面的分支機構(gòu)都要有一個考核的要求,原來對支行的考核,實際上考

察你總行的投資資金,我們對下面支行在考核觀念上有一個變化.

我們上全行一本帳的過程中,感覺有一個很大的問題,只適合城市商業(yè)銀行的特點,為

什么在鄭州商業(yè)銀行可以做到,而且在這么長時間的磨合中,實際上也是在一種探索,我們

是2003年把全行一本帳這個觀念在全行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)實現(xiàn)的,現(xiàn)在做法是全行所有支行沒

有報表,沒有頭存,那你對下面的支行怎么考核,實際上無非把考核方式進行變化,現(xiàn)在對

支行考核也是資金買賣制,把所有支行存款壟斷性的買入總部,這里面設(shè)定一個比例,支行

貸款業(yè)務(wù)是從總部買回資金,把考核簡化了,原來要考核一個支行也是模擬的利潤,支行有

尚存有拆借,在03年信息系統(tǒng)沒上任之前75家分支機構(gòu),每天要做上存調(diào)劑合同不低于幾

百比,而且拆借也分流檔次了,你總部對支行考核的時候,模擬利潤的計算非常復(fù)雜的,所

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以把考核的觀念轉(zhuǎn)變以后,從近兩年全行一本帳運作來看,一個是考核的簡化,對支行積極

性調(diào)動,完全可以按照總部考核的導(dǎo)向引導(dǎo)支行的業(yè)務(wù).

經(jīng)過兩年來總結(jié)了一下全行一本帳在我行帶來以下變革,首先是觀念的變化,原來是面

對賬務(wù)的處理,通過實行全行一本帳,作為我們搭建的一個平臺,把支行的概念弱化了,把

所有支行變成鄭州商業(yè)銀行一級法人的派出服務(wù)窗口,支行的概念在弱化,我們會計核算也

發(fā)生很大變化,原來以支行為會計計算主體,需要按支行設(shè)計科目,報表,全部要有一套的,

支行出來的報表最終匯總到總行,我們在實行一本帳以后把支行報表取消了,每天只是柜臺,

業(yè)務(wù)操作,操作管理以后,每天結(jié)賬的時候,所有支行柜員不用管報表,全行一本帳實施作

為干會計來說,主要有一些無效的會計分入被取消了,大家作為IT企業(yè)或者銀行同員,原

來同一行可以處理,如果跨行再發(fā)生會計業(yè)務(wù),必須通過管轄進行賬務(wù)處理,這是原來沒有

實行一本帳之前,我們系統(tǒng)內(nèi)往來科目必須要使用的,通過管轄行要對你進行賬務(wù)處理,實

行一本帳以后,如果A行一個客戶轉(zhuǎn)給B行一個客戶,這筆資金如果在原來模式下,可能

要三個會計分路,實際上只有真正有作用,借付款人付收款人.如果沒有全行一本帳,以前

這些不是分路必須都得跑,所以2003年以前的系統(tǒng)是按原來說的,一本帳實現(xiàn)以后,作為

會計人員感覺一些無效的會計分錄被舍棄了.

全行實施一本帳不再管賬務(wù)了,從賬務(wù)管理變成面向服務(wù),支行成為為客戶提供的窗口,

這樣便于支行搞好為客戶的服務(wù),從而提高銀行對客戶的服務(wù)水平.全行實行一本帳以后所

有報表由鄭州商業(yè)銀行總行來出,作為監(jiān)管部門,現(xiàn)在和當?shù)氐你y監(jiān)局也不斷碰撞當中,也

不斷接受我們意見,這有理論的依據(jù),現(xiàn)在已經(jīng)慢慢接受我們這種觀念.支行不再單獨設(shè)帳,

也減少支行后續(xù)煩瑣工作,把一些管理的職能弱化了,賬務(wù)核算體系一步一步往總行記錄,

這一點體會也是比較深刻的,另外也減少出錯可能性,如果并表制一個支行出現(xiàn)錯誤,全部

75家銀行報表匯總的時候,很難找到錯誤.

第二個改變內(nèi)部資金管理的變革,取消支行頭寸以后,加強資金的周轉(zhuǎn)和利潤,提高資

金使用效率,這一點計劃部門對頭寸調(diào)度更容易,而且也減少了管理不必要的環(huán)節(jié),比如支

行上存,還有內(nèi)部的調(diào)節(jié)資金完全取消了,所以計財部門把精力關(guān)注外面真正的頭寸管理,

對內(nèi)部無效管理完全舍棄了.

第三個業(yè)務(wù)考核的變革,這一塊感覺,原來以支行業(yè)務(wù)管理報表為主進行的考核,原來

對下面支行的考核完全依照支行的報表算出模擬的利潤,這個利潤也是一個虛假的,不是一

個真實的利潤,這里面改成全行一本帳以后,對支行的管理上要發(fā)生一些變化,怎么去改變

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考核的方式方法,簡化考核,同時又可以達到對支行考核的目的,這一塊在全行一本帳以后,

把支行計算的收入,支出,費用,稅金,以及對支行的考核,除了利息手續(xù)費由支行計算,

其他通過賬務(wù)報帳制,我們把模擬利潤計算更為簡潔,原來以報表管理考核為主,現(xiàn)在考核

是以區(qū)域考核部門或部門經(jīng)理,這里面感受最大的是借助全行一本帳推出對綜合柜員的考

核,現(xiàn)在已經(jīng)不是對支行完全的排名考核,全下營業(yè)部柜員由總部直接實現(xiàn)的,可以說做到

條線式的考核,對客戶經(jīng)理,我們報表改造方面,也實現(xiàn)對客戶經(jīng)理每個人的考核,對支行

考核已經(jīng)變成對支行行長的考核,我們在制定考核方案的時候,當時比較有意思的,我們行

長做了一個比喻,對每一個支行下達的目標是管什么是管支行行長的烏紗帽,對每個支行

績效考核是管工資的,每一個支行下面是兩部一室,從全行一本帳實施以后考核發(fā)生變化,

營業(yè)部歸總部會計部直接考核,客戶經(jīng)理部歸總部公司業(yè)務(wù)部直接考核,現(xiàn)在也就是考核行

長一個人,這一點也是變化比較大的一方面.

全行一本帳實現(xiàn)業(yè)務(wù)集約化的處理,一個是提高效率,剛才人民銀行的陳參事也提到全

部接入人民銀行大額支付系統(tǒng)以后,我們借助全行一本帳對人民銀行的同城清算進行了改

造,原來參加清算單位有68家,參加的支行每年向人民銀行繳納同城清算費34萬,借助全

行一本帳概念成立了5個區(qū)域性的清算中心,把68家清算單位改為5家,如果沒有全行一

本帳的平臺,同城清算的改革很難做到的.

商業(yè)銀行內(nèi)部科目,比如139,135,190,由于核算內(nèi)容比較敏感,屬于重點集合客戶,

這些客戶可能出現(xiàn)一些隱性的資產(chǎn)損失或者藏污納垢,我們總行統(tǒng)一總結(jié),不允許支行隨意

開立,原來各支行單獨建帳出報表的時候沒法對下面支行控制,現(xiàn)在全行一本帳可以對科目

的范圍包括需要管理的授權(quán),每年可以通過科技部門來實現(xiàn),這一塊加強總部對下面支行的

業(yè)務(wù)制約或管理.對于原有的科目受監(jiān)督集合的管理方式已經(jīng)變成由事后向前臺轉(zhuǎn)移,爭取

做到事前,事中監(jiān)督,這一點從系統(tǒng)的控制上是逐步往前臺轉(zhuǎn).另外對于一些無形資產(chǎn)長期

貸款不生息的資產(chǎn),總行要減少科目的占用,因為有一些東西要對下面支行相關(guān)客戶不進行

控制,可能隨意開設(shè)帳號,對長帳戶進行記載,通過全行一本帳以后這方面得到加強,總部

控制能力管理能力在提升.銀行除了統(tǒng)一管理的利息和手續(xù)費以外,其他各項損益在下面支

行發(fā)生記帳的,通過賬務(wù)報帳方式實現(xiàn),這一塊保證支行下面的損益核算的準確.總行財務(wù)

部門通過全行一本帳對所有支行的費用進行預(yù)算制的控制,在每一個支行能使用的額度預(yù)先

通過計算機已經(jīng)設(shè)置了,超額的支行報不了帳的,如果沒有全行一本帳平臺,在財務(wù)管理不

會是現(xiàn)在的管理,因為原來各支行是自己獨立報帳.

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再一個有業(yè)務(wù)創(chuàng)新的變革,也有一些探索,實現(xiàn)全行一本帳帳戶資源可以全行共享,可

以由不同機構(gòu)參與辦理一筆業(yè)務(wù)過程,銀行也可以重組業(yè)務(wù),提高辦理業(yè)務(wù)的效率和安全性,

通過重組業(yè)務(wù)處理中心,比如貸款,清算,票據(jù)等處理中心,通過中心的設(shè)立,簡化人員的

配置,節(jié)約費用,同時也可以將支行逐步從利潤中心轉(zhuǎn)化為客戶服務(wù)的平臺.

全行一本帳實施推進我行從面向業(yè)務(wù)而轉(zhuǎn)向面向服務(wù),從賬務(wù)操作型向管理經(jīng)營型轉(zhuǎn)

化,充分利用飛速發(fā)展的信息技術(shù),實現(xiàn)帳戶資源的共享,但是這里面也有一些困惑的地方,

全行一本帳有它的優(yōu)點,但是從現(xiàn)在使用近兩年的時間,也感覺里面有一些不足的東西,長

亮公司的理念是先進的,在2003年已經(jīng)提出來以客戶管理為中心,在我們系統(tǒng)里面引進客

戶管理的概念,但是這一套系統(tǒng)從現(xiàn)在我體會來講不是真正以客戶管理的系統(tǒng),還是以會計

核算為主體的核算系統(tǒng),可能這一代系統(tǒng)應(yīng)該向第三代升級了,雖然現(xiàn)在使用一本帳我們感

覺對我們業(yè)務(wù),包括管理確實有促進的作用,但是仍然處在第二代.這是使用一本帳近兩年

時間的體會,客戶管理的觀念在這一套系統(tǒng)里面還沒有得到充分的施展.也希望IT業(yè)的各

位廠商可以給我們提供更好的產(chǎn)品.

全行一本帳只適合區(qū)域性的商業(yè)銀行,作為大型的銀行可能不適合,因為他們管理層次,

包括機構(gòu)眾多,實現(xiàn)不了,全行一本帳是符合扁平化管理改造以后,是最適合的管理方式,

這系統(tǒng)在01年,02年機構(gòu)完全實行扁平化改造以后,2003年上線以后對業(yè)務(wù)和管理起到很

大的促進作用.

從使用全行一本帳兩年,我是會計部總經(jīng)理,從會計方面,數(shù)據(jù)提取和分析方面需要強

大的平臺,全行一本帳上線以后,我們行做比較好是后臺管理系統(tǒng)支撐,如果沒有后臺管理

系統(tǒng)支撐,我們好多數(shù)據(jù)包括監(jiān)管部門的要求甚至我們統(tǒng)計很難實現(xiàn),這我們在使用兩年時

間里面感受比較深刻的,前臺是比較干凈的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng),后臺還要建立一系列的管理系統(tǒng)

來支撐,公務(wù)員之家，全國公務(wù)員共同天地包括成本核算,財務(wù)分析,甚至有一些產(chǎn)品細化的成本核算問題,現(xiàn)在正在討論這

些,怎么使管理系統(tǒng)更好支撐決策,使用兩年以來非常感謝長亮公司對我行業(yè)務(wù)的幫助,我

們是合作非常好的伙伴,同時也感謝易觀國際把我們鄭州商業(yè)銀行作為本次論壇的案例來做

大會發(fā)言,非常感謝,我的演講完了謝謝.

主持人:剛才鄭州商業(yè)銀行提到,他們用的是長亮公司的產(chǎn)品,下一個演講嘉賓是長亮公司

業(yè)務(wù)總監(jiān)丁公一先生.

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丁公一:尊敬的與會領(lǐng)導(dǎo),各位來賓,很榮幸借此機會與大家一起探討商業(yè)銀行全面風險管

理工具ERM的問題.

全面風險管理模式產(chǎn)生的背景和歷史發(fā)展進程,商業(yè)銀行風險管理模式產(chǎn)生于50年代,

首先從資產(chǎn)負債風險管理模式,負債風險管理模式,資產(chǎn)風險管理模式以及全面風險管理模

式來探索一下,資產(chǎn)風險管理模式是50年代前期,在這一階段資產(chǎn)風險管理模式是加強資

信評估和項目調(diào)查,嚴格審批制度,減少信用放款重視資產(chǎn)安全性.進入60年代以后,負

債風險管理模式開始流行,使得商業(yè)銀行資金流速加快,變被動負債為主動負債,這使用大

量衍生金融工具.進入70年代由于商業(yè)銀行規(guī)模進一步擴大,資產(chǎn)和負債上升很大空間,

資產(chǎn)結(jié)構(gòu)負債結(jié)構(gòu)的調(diào)整,經(jīng)營目標互相替代目標要求越來越高,資產(chǎn)負債管理模式應(yīng)運而

生,進入80年代后期由于巴塞爾資本協(xié)議的出現(xiàn),信用風險,市場風險操作風險并存,日

本大豐銀行和巴黎銀行倒閉,警告全球各商業(yè)銀行在風險處理方面必須進行全面風險管理,

組織流程再造與技術(shù)并舉的全面風險管理模式.

全面風險管理核心思想有以下幾個方面,一個是巴塞爾協(xié)議的出現(xiàn),鼓勵各個銀行建立

有效的內(nèi)部評級體系,建立高級內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價體系和盈利分析功能進行風險調(diào)整績效考

核,現(xiàn)在商業(yè)銀行業(yè)非常流行的RAROC,能夠有效對市場風險,信用風險操作風險進行規(guī)

避轉(zhuǎn)嫁控制,以及業(yè)務(wù)風險的全盤管理.

介紹一下長亮銀行風險管理系統(tǒng)SERM功能模塊介紹.主要是分為ERM核心工具平臺

和內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價管理平臺和核心績效評估管理平臺RAROC,資產(chǎn)負債管理平臺ALM,

以及內(nèi)部資產(chǎn)管理平臺.

風險管理工具管理平臺是ERM,他分三個模塊,信用風險管理模塊主要功能有信用評

級管理,信用評級數(shù)據(jù)庫,信用反欺詐數(shù)據(jù)庫,和KMV校驗?zāi)Ｐ蛶斓裙δ?建立信用風險

損失數(shù)據(jù)庫并估計違約概率PD,違約損失率LGD.操作風險管理模塊有操作流程風險,終

端操作風險,系統(tǒng)缺失風險,通過操作的原因,事件和效果來分析操作風險.市場風險管

理模塊,通過對利率市場敏感性模型以及利率持續(xù)期缺口模型來對資產(chǎn)利率敏感性,負債的

利率敏感性來評估.

信用風險管理模塊主要發(fā)展歷程是從銀行業(yè)的經(jīng)驗判斷階段和分析模板階段,打分模板

階段向模型計算階段過渡.目前城市商業(yè)銀行停留在分析模板階段,這是對用戶信用狀況確

定一個角度評價標準和防范規(guī)則,在給定框架下做出分析.打分模板階段主要是根據(jù)客戶的

風險狀況,以及每個指標進行打分,并將總分作為風險評級的依據(jù).模型計算階段是采用高

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級的數(shù)學(xué)模型對信用風險,違約概率,風險敞口,預(yù)期損失等關(guān)鍵指標進行客觀的量化評價.

信用風險要求商業(yè)銀行必須具有信用數(shù)據(jù)庫,這對于城市商業(yè)銀行基本上沒有的.

第二個內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價管理平臺,這利用內(nèi)部的資金配置和價格核定系統(tǒng),價格準備

體系,價格調(diào)整體系對資金進行定價確定有效的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移體系,增強商業(yè)銀行資金利用

效率,對信貸定價績效考核成本管理,風險管理,提供公平公正合理的定價基礎(chǔ),運用貸款

隱藏價格等參數(shù)形成目標函數(shù),利用貸款平均收益率,貸款間接費用等指標,根據(jù)資金自然

配置優(yōu)化配置,估計投資成本FTP的核心利率.沒有內(nèi)部轉(zhuǎn)移資金定價就無法進行精細的

管理,也無法進行RAROC管理,和風險管理.

內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價的原理,圖左邊是資金池的資金來源,右邊是資金池的資金使用,這

根據(jù)期限和結(jié)構(gòu)不同對右邊資金使用相對稱找出優(yōu)化配置結(jié)構(gòu),根據(jù)模型計算和配置條件找

出最佳配置條件和最佳內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格.目前在國內(nèi)的商業(yè)銀行無論是國有商業(yè)銀行還是

城市商業(yè)銀行多資金池是無法實現(xiàn)的,原因是在國際上定價基礎(chǔ)和單資金池定價基礎(chǔ)產(chǎn)生的

原理不一樣,國內(nèi)商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行停留在單資金池基礎(chǔ)之上,單資金池和多資金池

有什么區(qū)別,單資金池不考慮期限和對稱結(jié)構(gòu),多資金池產(chǎn)生的條件必須滿足下面幾個條件,

核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)必須將征信市場和資金的來源根據(jù)到期日建立多個資金池,每個根據(jù)到期日和

現(xiàn)在利率決定內(nèi)部投資成本FTP,可以是現(xiàn)在的市場利率,或者交易當時發(fā)生的歷史市場利

率,在中國來講銀行間同業(yè)市場拆借利率不具有FTP市場參照價格,定價基礎(chǔ)是零息定價,

我國這一步比較空白的,不存在定價的基礎(chǔ),下一個條件是當資金使用和供給發(fā)生,給一個

獨立的FTP,這給一個獨立的內(nèi)部資金籌措成本,這要從收益率推導(dǎo)出來,這根據(jù)利率相關(guān)

的產(chǎn)品和利率相關(guān)對稱的結(jié)構(gòu)產(chǎn)品構(gòu)建出來的,收益率體現(xiàn)根據(jù)現(xiàn)金流的匹配,零息債券定

價體現(xiàn),這在國外先進的定價利率體現(xiàn),根據(jù)該曲線能夠準確定出FTP的線值和期限結(jié)構(gòu),

考慮上面的基礎(chǔ)之上,考慮重定價期限,以及提前還款取款計劃,以及資金池流動性風險和

銀行自身信用評級體現(xiàn)準確平出FTP價格.

下一個資產(chǎn)負債管理平臺,利用內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價,控制銀行帳戶流動性風險和固定風

險,適應(yīng)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略降低銀行的融資成本提高總體盈利性實現(xiàn)股東價值最大化,根

據(jù)監(jiān)管要求,管理層對資產(chǎn)的影響,實現(xiàn)股東價值最大化,根據(jù)監(jiān)管要求,管理層對資產(chǎn)負

債的構(gòu)想,政策取向和股東要求,確定資產(chǎn)負債管理的整體戰(zhàn)略目標和指導(dǎo)原則,確定流動

性風險,利率風險,匯率風險,資金轉(zhuǎn)移定價等管理模式.

該圖是資產(chǎn)負債管理的經(jīng)營層和管理層的管理規(guī)劃圖,通過將資產(chǎn)負債各種風險防范機

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制通過有效組合,對銀行負債業(yè)務(wù)對銀行資產(chǎn)可以良好的管理.

下面是RAROC管理平臺,這是針對商業(yè)銀行進行風險調(diào)整后的業(yè)務(wù)績效考核,最早產(chǎn)

生花期銀行進行績效考核的商業(yè)銀行,RAROC為風險經(jīng)營資產(chǎn)管理者經(jīng)營者提供有效的管

理評價,集成了內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價等模塊數(shù)據(jù)進行風險調(diào)整績效考核,提高股東附加值,計

算銀行資產(chǎn)的成本.RAROC績效考核根據(jù)信用風險FTP,成本管理,財務(wù)管理,信貸管理

等模塊,根據(jù)收入,成本,費用,預(yù)期損失,非預(yù)期損失.

內(nèi)部評級法管理平臺.這根據(jù)建立一個內(nèi)部自身的高級評級法,根據(jù)巴塞爾協(xié)議2內(nèi)部

評級法提出一個參考指標,根據(jù)這個參考指標測算自己確立的內(nèi)部數(shù)據(jù)庫產(chǎn)生的參數(shù)對其有

多大的偏差,建立地級違約距離違約概率和違約損失,準確模型參數(shù)庫,將一般的高級內(nèi)部

評級法進行偏差范圍測算.對內(nèi)部高級評級法建立的高級數(shù)據(jù)庫清理整合.ERM在信貸管

理系統(tǒng)支撐中的應(yīng)用,這是信貸管理系統(tǒng)一個模型框架圖,根據(jù)信貸管理系統(tǒng)的客戶信用評

級,貸款定價,信貸風險管理和信貸業(yè)務(wù)管理,都是SCMS支撐的幾個模塊之一,在信貸

管理平臺上客戶信用評級管理通過打分模板數(shù)據(jù)庫,模型計算數(shù)據(jù)庫,違約概率矩陣庫,建

立信用欺詐和信用損失數(shù)據(jù)庫,以及模型教研數(shù)據(jù)庫,和矩陣遷移數(shù)據(jù)庫.根據(jù)分析模板產(chǎn)

生資信評級數(shù)據(jù)庫和違約概率數(shù)據(jù)庫對應(yīng),找出矩陣遷移數(shù)據(jù)庫,這是商業(yè)銀行進行信用風

險管理重要的庫,可以準確的估算出商業(yè)銀行所有信貸資信客戶以及其他客戶.

信貸管理系統(tǒng)根據(jù)ERM工具平臺中的信用風險管理模塊,內(nèi)部資金戰(zhàn)役定價模塊,

RAROC績效評價模塊,利率風險缺口管理以及自身的信貸資產(chǎn)分類管理,進行交叉管理,

使信貸管理業(yè)務(wù),風險管理,有效進行管理.在財務(wù)支撐的管理應(yīng)用,圖中藍色部分是ERM

工具平臺支撐的主要模塊之一,建立財務(wù)系統(tǒng)管理系統(tǒng),有財務(wù)核算,財務(wù)分析,績效管理,

利率管理等模塊,藍色部分是全面風險管理系統(tǒng)息息相關(guān)的管理模塊,這都是產(chǎn)深ERM工

具平臺的信用風險模塊和操作風險模塊以及市場風險模塊產(chǎn)生的相關(guān)數(shù)據(jù),比如FTP就是

成本作業(yè)模塊的核心引擎之一,信用風險模塊就是績效管理模塊的核心績效評價的核心計算

基礎(chǔ),資產(chǎn)負債的管理,持續(xù)期和缺口風險管理,是ERM全面風險管理之中的利率缺口管

理和資產(chǎn)負債匹配管理,利率管理模塊之中利率缺口管理和利率敏感性管理產(chǎn)生于ERM工

具平臺的市場操作風險.財務(wù)決策管理功能模塊,主要是由ERM工具平臺的內(nèi)部資金定價,

和風險分析產(chǎn)生的數(shù)據(jù)產(chǎn)生的負債成本,資產(chǎn)收益管理,以及預(yù)期損失成本管理,經(jīng)濟資本

的管理,和核心績效評價管理非常關(guān)聯(lián)的,可以全面真實準確計算相關(guān)數(shù)據(jù)為銀行戰(zhàn)略發(fā)展

提供有效的數(shù)據(jù).

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中國中小銀行信息化發(fā)展高層論壇

下面是商業(yè)銀行IT戰(zhàn)略實施矩陣,上面是商業(yè)銀行全面風險管理平臺,下面是商業(yè)銀

行綜合競爭力平臺,這是商業(yè)銀行進行組合和業(yè)務(wù)規(guī)劃實施的兩個要求,一個是全面風險管

理,一個提升商業(yè)銀行綜合競爭力,在這基礎(chǔ)上有一個分析矩陣,避開將來核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和

綜合管理平臺進行合并情公務(wù)員之家，全國公務(wù)員共同天地況下出現(xiàn)幾個矩陣,一個風險管理,資源配置,產(chǎn)品專業(yè)化服務(wù)個

性化,縱向是管理會計,信貸業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù),和其他業(yè)務(wù),風險管理系統(tǒng)與管理會計系統(tǒng)

是直接構(gòu)成一個架構(gòu)平臺,信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)主要根據(jù)風險管理和資源配置提供專業(yè)化服務(wù)和服

務(wù)個性化服務(wù)重要的系統(tǒng).產(chǎn)品專業(yè)化就是我們說的國外提出一個先進的理念產(chǎn)品終端化,

這撇開核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)之間的交叉性,也就是產(chǎn)品獨立化,根據(jù)產(chǎn)品的發(fā)生,

來源,以及去向確定一個組合,根據(jù)協(xié)議風險,資源服務(wù)個性化配置其成本,根據(jù)成本的變

化核算出企業(yè)績效,在風險管理基礎(chǔ)之上,對資源配置尤為重要,以及商業(yè)銀行組合競爭力

相關(guān)聯(lián),上面風險管理,資源配置和產(chǎn)品專業(yè)化服務(wù)個性化溝通構(gòu)成商業(yè)銀行綜合競爭力,

而管理會計,信貸業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù),構(gòu)成商業(yè)銀行全面風險管理平臺,通過一些

優(yōu)化配置提升自己商業(yè)競爭力,在此基礎(chǔ)上商業(yè)銀行全面風險管理平臺可以向商業(yè)銀行提供

風險管理,資源最佳配置,以及商業(yè)銀行需要內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格等重要服務(wù).

感謝各位和我一起來探討商業(yè)銀行全面風險管理,由于這在國內(nèi)沒有一個確定的標準模

式在國內(nèi)處于積極探索的階段,希望給大家?guī)硪恍├砟钚缘母淖?謝謝大家!

主持人:十分感謝丁總的發(fā)言,上午論壇正式結(jié)束.