導語：農(nóng)發(fā)行支持新農(nóng)村建設(shè)問題的分析與思考一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

“十七大”報告指出：科學發(fā)展觀，第一要義是發(fā)展，核心是以人為本，基本要求是全面協(xié)調(diào)可持續(xù)，根本方法是統(tǒng)籌兼顧。作為國家農(nóng)業(yè)政策性銀行，農(nóng)發(fā)行的發(fā)展要堅持科學發(fā)展觀，也只有堅持科學發(fā)展觀，農(nóng)發(fā)行的發(fā)展才能少走甚至不走彎路。國務(wù)院總理溫家保在十一屆全國人民代表大會第一次會議上所作的《政府工作報告》中指出：“加快農(nóng)村金融改革，強化中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國郵政儲蓄銀行為‘三農(nóng)’服務(wù)的功能，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，積極推進新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展。”如何強化中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為“三農(nóng)”服務(wù)的功能，堅持科學發(fā)展，無疑是一個新的課題。筆者認為，從我國“三農(nóng)”、金融業(yè)和農(nóng)發(fā)行現(xiàn)狀出發(fā)，農(nóng)發(fā)行要堅持面向“三農(nóng)”支持新農(nóng)村建設(shè)不動搖，堅持商業(yè)化經(jīng)營方向打造現(xiàn)代銀行不動搖，堅持一級法人不動搖，繼續(xù)擴大商業(yè)性貸款范圍，科學分擔商業(yè)化經(jīng)營與政策性經(jīng)營雙重壓力，綜合運用體制、機制、政策等各種手段，發(fā)揮農(nóng)發(fā)行依托中央政府、溝通中國城鄉(xiāng)，既是國家農(nóng)村經(jīng)濟宏觀調(diào)控工具又能增加國家財政收入經(jīng)營平臺的優(yōu)勢，在支持新農(nóng)村建設(shè)過程中發(fā)揮骨干和支撐作用。

一、農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

經(jīng)過十幾年的發(fā)展，特別是國家擴大了農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍的近幾年，農(nóng)發(fā)行支持新農(nóng)村建設(shè)的功能在逐年增強。到*年末,農(nóng)發(fā)行各項貸款余額10224億元,比年初增加1380億元,同比多增407億元,增幅16%。一是支持糧棉油收購。農(nóng)發(fā)行累放糧棉油收購貸款2752億元,同比增長8.8%,保護了農(nóng)民利益。二是支持國家宏觀調(diào)控政策的實施。累放糧棉儲備貸款415億元,保證了中央及各級地方糧棉增儲、輪換計劃的順利實施。累放貸款254億元,支持化肥、食糖、肉類、油脂等專項儲備。累放貸款125億元,重點加大對生豬和奶業(yè)等支持力度。三是大力支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。全年累放貸款446億元,支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目593個,其中:農(nóng)田水利基本建設(shè)和改造項目44個,農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境建設(shè)項目31個,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地開發(fā)與建設(shè)項目37個,農(nóng)村路網(wǎng)項目259個,農(nóng)村水網(wǎng)項目75個(其中除險加固病險水庫46座),農(nóng)村電網(wǎng)項目22個,農(nóng)村能源項目79個。四是大力支持產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。加大對產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)和農(nóng)業(yè)科技的支持力度,累放貸款1051億元,同比增加482億元。全面開辦農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù),對2262戶小企業(yè)累放貸款83億元。

在支持新農(nóng)村建設(shè)的同時,農(nóng)發(fā)行的改革與發(fā)展取得了新的突破。一是資金自給能力增強。在貨幣政策趨緊、市場利率波動加劇的形勢下,農(nóng)發(fā)行創(chuàng)新債券發(fā)行品種,累計發(fā)行金融債券23期2501億元;各類存款旬均余額達2210億元,同比增加398億元;歸還央行再貸款200億元;資金自給率達到64.8%,同比提高8個百分點。二是不良貸款繼續(xù)“雙降”。年末不良貸款余額下降34億元,占比6.3%,下降1.4個百分點。三是經(jīng)營效益大幅增長。實現(xiàn)經(jīng)營利潤148.8億元,同比增盈61億元,增幅70%;人均創(chuàng)利30.3萬元,增幅70.2%。中間業(yè)務(wù)收入1.7億元,同比增加0.7億元,增幅75.3%。資金交易量累計4065億元,實現(xiàn)收益5.6億元。*年,農(nóng)發(fā)行信貸規(guī)模首次超過萬億元,經(jīng)營利潤首次突破百億元。農(nóng)發(fā)行形成了“一體兩翼”的業(yè)務(wù)發(fā)展格局,由過去單一支持糧棉油購銷儲業(yè)務(wù),逐步形成以糧棉油收購貸款業(yè)務(wù)為主體,以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)村中長期貸款業(yè)務(wù)為兩翼,以中間業(yè)務(wù)為補充的多方位、寬領(lǐng)域的支農(nóng)格局。*年末貸款余額比2004年末增加3035億元,年均增幅12.5%以上；新開辦信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)8項,貸款余額1123億元,占全部貸款的11%,支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),推進了黨和國家強農(nóng)惠農(nóng)政策的落實,在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用明顯增強。

近三年,農(nóng)發(fā)行實現(xiàn)了發(fā)展速度、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量和效益的同步提高，負債結(jié)構(gòu)進一步優(yōu)化,三年累計發(fā)行金融債券6503億元,累計歸還央行再貸款2441億元,資金自給率64.8%,比2004年提高49個百分點,形成了以市場化為主的多元籌資新格局。經(jīng)營利潤大幅增長,*年比2004年增加124.8億元,年均增長83.7%;人均利潤增加25.6萬元;資產(chǎn)利潤率1.47%,增長1.2個百分點;收入成本率19%,下降了5.1個百分點。

2008年一季度，農(nóng)發(fā)行支農(nóng)貸款投放大幅增加。各項貸款余額10664億元，比年初增加440億元，同比多增324億元，是上年同期增量的3倍。其中糧棉油購銷儲貸款621億元、占46.8%；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和加工企業(yè)貸款219億元、占16.5%；農(nóng)村中長期貸款185億元、占14%?！耙惑w兩翼”均衡發(fā)展，信貸支農(nóng)作用更加明顯。存款大幅增長，各項存款旬均余額2434億元，同比增加519億元，財政性存款和企業(yè)存款等低成本資金增加較多，付息負債綜合成本率為2.87%，與年初基本持平。農(nóng)發(fā)行實現(xiàn)賬面利潤4.2億元，同比增盈18.9億元，首次實現(xiàn)一季度盈利。不良貸款率為6.07%，比年初下降0.22個百分點。農(nóng)發(fā)行積極穩(wěn)妥地發(fā)展國際業(yè)務(wù)，全國17個省級分行營業(yè)部和二級分行開辦了國際業(yè)務(wù)，辦理國際結(jié)算業(yè)務(wù)1150筆，金額7億美元，已超過上年全年國際結(jié)算總額的三分之一。新增國外行20家，行總計達到125家。牡丹金山卡和網(wǎng)銀業(yè)務(wù)全面啟動，4個省級分行開辦了收單pos業(yè)務(wù)或發(fā)放了商務(wù)卡，6個省級分行開通了企業(yè)網(wǎng)上銀行，推廣發(fā)行了財務(wù)pos及聯(lián)名個人卡。

從目前情況看，農(nóng)發(fā)行在支持新農(nóng)村建設(shè)中主要存在以下幾個方面的問題：

（一）業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡。從農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)看存在農(nóng)業(yè)項目多而信貸規(guī)模少的矛盾，但由于各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展特點與農(nóng)發(fā)行營銷工作力度不平衡原因，又存在政策性貸款業(yè)務(wù)萎縮商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)難做大，篩選優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)信貸項目難的傾向，當?shù)剞r(nóng)發(fā)行發(fā)展的速度、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、效益還沒有很好地統(tǒng)一起來;重貸輕管,貸后管理尤顯薄弱;風險防控的方法和手段落后,缺乏產(chǎn)業(yè)行業(yè)風險分析和先進的風險防控工具。以農(nóng)發(fā)行湖北省鄂州市分行為例，2008年一季度末該行總資產(chǎn)余額64968萬元，比年初下降6553萬元，同比多降779萬元。其中：各項貸款余額63356萬元，比年初下降6848萬元，同比多下降1322萬元。各項貸款中農(nóng)副產(chǎn)品貸款18126萬元，比年初下降10440萬元；產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款2592萬元，比年初下降408萬元；掛賬占用貸款31263萬元，與去年持平；不合理占用貸款1075萬元，與去年持平；倉儲設(shè)施貸款300萬元，與去年持平；農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長期貸款10000萬元，比年初增加4000萬元。負債總額為63241萬元，比年初下降6269萬元，其中：各項存款9671萬元，比年初下降902萬元；系統(tǒng)內(nèi)存放款項53511萬元，比年初下降5208萬元；其它59萬元，比年初下降159萬元。所有者權(quán)益1727萬元，比年初下降283萬元。一季度實現(xiàn)總收入350萬元，同比下降158萬元；總支出633萬元，同比增加94萬元，三月末虧損283萬元，同比增虧252萬元。2008年一季度鄂州市新農(nóng)村建設(shè)力度較大，但受業(yè)務(wù)范圍的限制能作為優(yōu)良載體供農(nóng)發(fā)行鄂州市分行篩選的項目卻較少，由于營銷技能、服務(wù)方式與業(yè)務(wù)拓展要求不適應(yīng)，項目評估調(diào)查報告質(zhì)量不高，存在篩選的農(nóng)業(yè)項目難過省分行貸審會審批關(guān)的問題，信貸支農(nóng)問題與困難較多，2008年一季度僅有位于杜山鎮(zhèn)的三山水寨名特水產(chǎn)品養(yǎng)殖一個農(nóng)業(yè)項目被省分行批準可以發(fā)放支農(nóng)貸款300萬元，意味著2008年一季度農(nóng)發(fā)行鄂州市分行只能以300萬元貸款支持當?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。對于一個省轄地級市，支農(nóng)貸款投放300萬元近似于農(nóng)業(yè)政策性銀行未從事金融支農(nóng)工作。農(nóng)發(fā)行貸款利息收入對當?shù)刎斦囊蕾囆暂^大，農(nóng)發(fā)行鄂州市分行2008年一季度市級財政應(yīng)到位利息補貼資金249萬元，實際到位為零。

（二）在內(nèi)部管理方面，制度的執(zhí)行力需要增強;資源配置方式需優(yōu)化,制度整合需加快,基層行管理需加強；營業(yè)一線、職能條線和事后監(jiān)督“三道防線”需要強化和相互配合;管理信息化的現(xiàn)狀還難以滿足現(xiàn)代化管理的需要。

（三）在隊伍建設(shè)方面，領(lǐng)導班子的治行理政能力與員工的素質(zhì)不適應(yīng)農(nóng)發(fā)行的快速發(fā)展與新農(nóng)村建設(shè)的需要。

二、新農(nóng)村建設(shè)與政策需求分析

推進新農(nóng)村建設(shè)首要任務(wù)是建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)順應(yīng)了中國經(jīng)濟發(fā)展的客觀趨勢，符合當今世界農(nóng)業(yè)發(fā)展的一般規(guī)律，是建設(shè)中國新農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是我國現(xiàn)代化的重要組成部分，是全面提高我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平的需要，是加快我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進程的需要，也是加快建設(shè)全面小康社會和和諧社會的需要。改革開放20多年來，特別是近年來，我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)取得了積極進展。今后相當長時期內(nèi)，建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)必須緊緊圍繞提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力、促進糧食穩(wěn)定增產(chǎn)和農(nóng)民持續(xù)增收、實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟社會全面發(fā)展的目標。

（一）國外建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的經(jīng)驗

從20世紀30年代開始，發(fā)達國家對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)進行了全面的改造，完成了從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變，雖然形式不同，但總體上具有代表性的有三種主要模式，即以美國為代表的資源豐富型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、以日本為代表的資源短缺型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和以荷蘭為代表的資源適中型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。以上三個國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)都是在不同的自然資源和不同外部環(huán)境條件下建設(shè)的，盡管所走的道路不同，但所采取的方式卻有許多相似的地方。

1．規(guī)劃先行，因地制宜地確定發(fā)展模式和經(jīng)營方式。主要發(fā)達國家根據(jù)本國的自然條件、資源情況以及經(jīng)濟發(fā)展水平，在發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)上采取了不同的發(fā)展模式和經(jīng)營方式。美國目前農(nóng)業(yè)發(fā)展模式以土地要素、技術(shù)要素和資本要素相結(jié)合的高度機械化大生產(chǎn)模式為主；日本走的是一條勞動密集、技術(shù)密集的小農(nóng)經(jīng)濟模式；荷蘭則是以技術(shù)要素、資本要素相結(jié)合的工廠化設(shè)施農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式為主。就是在同一個國家內(nèi)部根據(jù)不同的自然條件采取的經(jīng)營模式也不相同，如澳大利亞畜牧業(yè)中的養(yǎng)羊業(yè)以放牧為主，經(jīng)營粗放，但在沿海、沿河一帶的局部地區(qū)實行種草養(yǎng)畜的集約化經(jīng)營。

2．重視農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，強化技術(shù)推廣體系。農(nóng)業(yè)發(fā)達國家十分重視科學研究和技術(shù)創(chuàng)新，機構(gòu)和人員穩(wěn)定，經(jīng)費充足，手段先進，研究內(nèi)容緊密結(jié)合生產(chǎn)。其科研經(jīng)費主要來自政府提供，同時也吸納一些企業(yè)科研基金、國際資助及其他基金。目前，發(fā)達國家農(nóng)業(yè)科技成果的轉(zhuǎn)化率和科技貢獻率一般都在70％以上。日本的農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣由政府的農(nóng)業(yè)改良普及事業(yè)和農(nóng)協(xié)共同完成，從中央到地方形成了一套完整的體系；荷蘭則主要依靠農(nóng)漁部技術(shù)推廣局下設(shè)的分布于全國的農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣站來完成這一工作；美國的農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣體系則是由政府部門、大學和民間機構(gòu)共同組成。這些國家的農(nóng)業(yè)推廣體系具有共同的特點：一是覆蓋范圍廣，涵蓋了農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后全過程；二是產(chǎn)、學、研各環(huán)節(jié)結(jié)合成一個有機的整體，使新技術(shù)的開發(fā)以及技術(shù)成果的推廣有很強的針對性；三是政府對農(nóng)業(yè)科研與推廣都給予了大量的財力物力支持。

3．支持建立農(nóng)民組織，社會化服務(wù)程度較高。一個有效的農(nóng)業(yè)合作組織的建立，對于加快傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變起著決定性的作用。完善而發(fā)達的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)組織體系是發(fā)達國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要特征之一。日本從二戰(zhàn)結(jié)束到20世紀70年代中期基本實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，僅用了不到30年的時間，其中最主要的原因就是日本在充分吸收西方國家農(nóng)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗的基礎(chǔ)上獨創(chuàng)了一套適合本國國情的農(nóng)協(xié)制度。這一制度的突出作用有兩個方面：一是代表分散的小農(nóng)利益與政府和大工業(yè)進行談判，使農(nóng)民的利益得到保障；二是有效解決了小農(nóng)戶與大市場之間的矛盾，充分滿足小農(nóng)戶在生產(chǎn)要素供給和農(nóng)產(chǎn)品銷售等方面的需求。以出口創(chuàng)匯為特色的荷蘭農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)的各個領(lǐng)域都有合作組織，業(yè)務(wù)涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個環(huán)節(jié)，從生產(chǎn)資料供應(yīng)，到各種農(nóng)產(chǎn)品的出售，以及大型農(nóng)業(yè)機械的使用，甚至農(nóng)民生產(chǎn)和生活所需要的貸款，都來自合作社。合作社把分散的小生產(chǎn)同激烈競爭的大市場聯(lián)結(jié)在一起，為荷蘭的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化起到了巨大的基礎(chǔ)性作用。

4．合理利用農(nóng)業(yè)支持措施，建立高效的宏觀管理體制。發(fā)達國家十分重視現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)，通常利用一些涉及經(jīng)濟利益的經(jīng)濟手段來支持、引導或影響企業(yè)和農(nóng)戶在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進程中的行為。包括價格支持與補貼、稅收減免、低息或無息貸款等；有的則是直接影響企業(yè)和農(nóng)戶的收益或成本，如休耕補貼、購置裝備與修建設(shè)施補貼等；加強對公共品的資助，例如提供農(nóng)業(yè)科研、教育與技術(shù)推廣所需經(jīng)費和對于水利、電力、通訊和道路等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的資助等。

5．建立健全農(nóng)業(yè)法律政策體系，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展保駕護航。發(fā)達國家政府干預現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的政策多是采用立法形式。美國經(jīng)濟學家布坎南曾經(jīng)指出，沒有適合的法律和制度，市場就不會產(chǎn)生任何體現(xiàn)價值最大化意義的效率。法律已成為市場經(jīng)濟發(fā)展的前提條件。在發(fā)達的市場經(jīng)濟國家，只有事先得到國會的法律授權(quán)，政府才能出臺實施某項政策或進行行政干預。農(nóng)業(yè)立法程序使得政府在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進程中的某些行為必須以相應(yīng)的法律為依據(jù)，并受到國會的必要監(jiān)督，從而保證了政府對于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的支持或干預都在法律框架內(nèi)進行。

（二）我國建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的幾種模式

我國地域遼闊，東部與西部、南方與北方的自然、經(jīng)濟、社會條件和各地農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和發(fā)展水平有很大差異。同時，各地的科學技術(shù)水平，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者素質(zhì)和經(jīng)營管理水平也不盡相同。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展模式和實現(xiàn)形式也必須根據(jù)不同地域采取不同的形式。同時，不同地區(qū)也不可能同時整建制地實現(xiàn)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變，只能是以點帶面，逐步推進。

1、外向型創(chuàng)匯農(nóng)業(yè)模式

所謂外向型創(chuàng)匯農(nóng)業(yè)模式，是指利用沿海地區(qū)的區(qū)域優(yōu)勢，以發(fā)展優(yōu)質(zhì)種苗、特色蔬菜、優(yōu)質(zhì)花卉、名優(yōu)水果、優(yōu)質(zhì)家禽和特種水產(chǎn)為重點，以促進優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品加工出口為目標，大力發(fā)展資金和技術(shù)密集型農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和加工，提升現(xiàn)代農(nóng)業(yè)水平，帶動區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增收。

2、都市農(nóng)業(yè)模式

我國大中城市郊區(qū)人口密集、土地緊缺，但有自然資源豐富、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件好、物質(zhì)裝備水平高。農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力強、勞動者素質(zhì)高的特點?？梢酝ㄟ^產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、生產(chǎn)布局優(yōu)化和拓寬農(nóng)業(yè)功能等方式，大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，又稱都市農(nóng)業(yè)，做好城市農(nóng)副產(chǎn)品如蔬菜、牛奶和水果的供應(yīng)，同時大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，如觀光農(nóng)業(yè)、休閑觀光、農(nóng)產(chǎn)品采摘、農(nóng)事教育、生產(chǎn)體驗和“農(nóng)家樂”旅游等，使都市農(nóng)業(yè)成為生產(chǎn)、教育和旅游相結(jié)合的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)，不斷提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率和農(nóng)民收入。

3、優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶模式

農(nóng)業(yè)部了《優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品區(qū)域布局規(guī)劃》，確定了專用小麥、專用玉米、高油大豆、棉花、“雙低”油菜、“雙高”甘蔗、柑橘、蘋果、肉牛肉羊、牛奶水產(chǎn)品11種優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品，規(guī)劃了35個優(yōu)勢產(chǎn)區(qū)。通過優(yōu)勢區(qū)域布局，把優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品做大做強，形成規(guī)?；a(chǎn)后，能夠帶動加工、儲藏、運輸?shù)认嚓P(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，開辟農(nóng)民新的就業(yè)渠道，擴大就業(yè)機會。

4、資源綜合開發(fā)模式

資源綜合開發(fā)型模式是面向市場、依托當?shù)刭Y源、確定發(fā)展產(chǎn)業(yè)和項目的立體型、多層次、集約化的復合農(nóng)業(yè)。

（三）我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展與政策需求分析

1、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展目標

我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展目標必須充分考慮到我國的國情和特點，我國巨大的農(nóng)業(yè)人口基數(shù)是制約農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的主要因素，按照我國人口的發(fā)展速度，到2050年全國應(yīng)有人口將達到15－16億。最樂觀的估計，把農(nóng)業(yè)人口控制到30％，也有5億農(nóng)民，人均耕地3畝左右。我國現(xiàn)階段的農(nóng)業(yè)正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的過渡階段，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是提高農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率、致富農(nóng)民、縮小城鄉(xiāng)差別、協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)關(guān)系、優(yōu)化城鄉(xiāng)人民生活條件、營造良好的農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境的需要。如何提高農(nóng)民收入和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率是首要解決的問題。

2、我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)的政策需求分析

一是加快農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)手段的現(xiàn)代化。在今后相當長的一段時期內(nèi)，解決龐大人口對農(nóng)產(chǎn)品數(shù)量和質(zhì)量日益增長的需求同落后的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力矛盾的根本出路在于緊緊依靠科技進步。發(fā)達國家農(nóng)業(yè)科技成果的轉(zhuǎn)化率和科技貢獻率一般都在70％以上，而我國只有45％左右。農(nóng)業(yè)科技作為一項社會公益性很強的工作，需要國家和政府的大力支持。為此，要加大農(nóng)業(yè)科技投入，提高科技興農(nóng)貢獻率。實行對農(nóng)業(yè)科技扶持的政策，努力提高農(nóng)業(yè)科技化水平。要加強農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣和服務(wù)工作，加快先進實用技術(shù)的擴散與傳播，通過多種途徑將先進的實用技術(shù)和科技成果盡快地推廣應(yīng)用，用信息化帶動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。要大力發(fā)展農(nóng)用工業(yè)。積極應(yīng)用現(xiàn)代工業(yè)成果和工程技術(shù)設(shè)施，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本條件，提高農(nóng)業(yè)機械化、電氣化水平，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)走向高層次的良性發(fā)展軌道，特別是發(fā)展適合家庭生產(chǎn)的小型機械和信息化生產(chǎn)設(shè)備。

二是提高農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率，增強農(nóng)業(yè)產(chǎn)出能力。解決我國“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵是如何提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率和農(nóng)民收入。發(fā)達國家建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)首先是從土地制度改革、建立農(nóng)業(yè)組織和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)人口入手。從我國國情出發(fā)，要深化農(nóng)村土地制度改革，推進土地適度規(guī)模經(jīng)營。在穩(wěn)定家庭承包責任制基礎(chǔ)上，明晰產(chǎn)權(quán)，保證農(nóng)民土地收益權(quán)；在規(guī)模、平等與效益的均衡點上建立起合理的土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)機制，最大限度地發(fā)揮資源優(yōu)勢，建設(shè)規(guī)模效益型農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)業(yè)勞動力的平均農(nóng)業(yè)產(chǎn)出和供養(yǎng)能力，形成農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的經(jīng)營基礎(chǔ)。要逐步建立農(nóng)業(yè)合作組織，推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。逐步建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織與農(nóng)戶之間利益共享、風險共擔的經(jīng)營機制。要完善農(nóng)業(yè)合作組織法律和相關(guān)配套法規(guī)，根據(jù)不同地區(qū)和產(chǎn)業(yè)特點，制定規(guī)劃，加強引導。開展農(nóng)業(yè)合作組織調(diào)查研究，制定相應(yīng)的政策措施，為農(nóng)民建立合作組織提供服務(wù)。要拓寬農(nóng)民增收渠道，實現(xiàn)農(nóng)民收入持續(xù)增長，完善現(xiàn)有農(nóng)業(yè)補貼政策，健全對農(nóng)民直接補貼的機制。按照國內(nèi)外市場需求，積極發(fā)展品質(zhì)優(yōu)良、特色明顯、附加值高的優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品，推進“一村一品”，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增值增效。引導鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展以吸納農(nóng)民就業(yè)為主的勞動密集型產(chǎn)業(yè)、各類農(nóng)村服務(wù)業(yè)、與大企業(yè)配套的企業(yè)和資源節(jié)約型企業(yè)。

三是轉(zhuǎn)變政府職能，努力為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)創(chuàng)造良好的條件。轉(zhuǎn)變政府職能的關(guān)鍵是抓好信息體系、市場體系、質(zhì)量標準體系、科技創(chuàng)新和服務(wù)體系、政策法規(guī)體系和農(nóng)村金融體系等六大體系建設(shè)。這些方面是當前我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)中亟需加強和完善的薄弱環(huán)節(jié)。加強對大江大河大湖治理，提高防洪和排澇能力，合理開發(fā)和調(diào)配水資源。加強節(jié)水灌溉設(shè)施建設(shè)，推廣旱作節(jié)水農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)業(yè)用水的利用率；大力推行生態(tài)農(nóng)業(yè)，把發(fā)展生產(chǎn)、建設(shè)環(huán)境、培植資源結(jié)合起來，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的良性循環(huán)和可持續(xù)發(fā)展。

四是加快農(nóng)村剩余勞動力轉(zhuǎn)移，提高農(nóng)業(yè)勞動者素質(zhì)。改革傳統(tǒng)的封閉式戶籍管理制度，鼓勵勞動力的合理流動。按照“公平對待、合理引導、完善管理、搞好服務(wù)”的方針，為農(nóng)民工進城務(wù)工創(chuàng)造有利條件。對于在城市有穩(wěn)定工作和收入來源的農(nóng)業(yè)人口，要為其在城市安家落戶創(chuàng)造條件，取消一些不合理的限制。對于一些有志去農(nóng)村創(chuàng)業(yè)的城市居民，也應(yīng)制定相關(guān)的鼓勵政策，支持其把先進的思想意識、技術(shù)和管理經(jīng)驗帶到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中去，這對提高農(nóng)業(yè)勞動者素質(zhì)將會起到不可估量的作用。

五是發(fā)揮區(qū)域比較優(yōu)勢，促進地區(qū)間均衡發(fā)展。國家在區(qū)域政策和財政政策方面，應(yīng)給予中西部地區(qū)適當?shù)膬A斜；規(guī)范中央財政轉(zhuǎn)移支付制度，通過轉(zhuǎn)移支付、投資補貼、財政貼息貸款、投資風險基金和幫助發(fā)展科技教育、培養(yǎng)人才等手段，扶持中西部地區(qū)老、少、邊、山、窮地區(qū)發(fā)展經(jīng)濟；通過內(nèi)力和外力相結(jié)合，促進區(qū)域經(jīng)濟逐步走上協(xié)調(diào)發(fā)展軌道，從而實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的均衡發(fā)展。

充分利用資源優(yōu)勢，大力發(fā)展地區(qū)間貿(mào)易。以勞動力市場為橋梁，中西部地區(qū)勞動力資源豐富，通過將勞動力輸出到發(fā)達地區(qū)，不僅可以使農(nóng)民積攢資金，而且可以更新觀念，學習先進的生產(chǎn)技術(shù)和經(jīng)營管理本領(lǐng)，為中西部地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展積累物質(zhì)基礎(chǔ)。大力發(fā)展與東部或其他發(fā)達地區(qū)企業(yè)的合作，引進資金、技術(shù)、設(shè)備和人才，使中西部地區(qū)豐富的自然資源和農(nóng)村富余勞動力相結(jié)合，將潛在的生產(chǎn)能力變?yōu)楝F(xiàn)實的生產(chǎn)力，從而大幅度提高中西部地區(qū)資源的開發(fā)利用程度，加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，縮小與東部地區(qū)的差距。

六是糧食流通缺乏優(yōu)良載體阻礙糧食生產(chǎn)的發(fā)展需要進一步深化糧食流通體制改革。糧食購銷企業(yè)目前的資質(zhì)現(xiàn)狀，突出體現(xiàn)是“國有”冠冕未摘，法人財產(chǎn)制度缺位。即便部分糧企在改革中掛出了“股份有限公司”的牌子，也是形似神異，不具備股份制企業(yè)應(yīng)有的法人治理結(jié)構(gòu)內(nèi)涵。經(jīng)營機制沒有實現(xiàn)根本轉(zhuǎn)變，政企不分，權(quán)責不明，這些計劃經(jīng)濟的烙印左右著糧企的經(jīng)營管理。糧食企業(yè)“包袱”問題仍未紓解，財務(wù)狀況低劣，國有糧企普遍背負沉重的經(jīng)濟“包袱”，尤其是資本金缺失、資產(chǎn)負債率居高不下。國有糧企雖致力于減員分流改革，破冗除弊，提升了運營能力，獲得了一定的減損止虧經(jīng)營績效，但資產(chǎn)負債率普遍在80%以上，部分糧企甚至超出百分之百警戒線，已嚴重資不抵債。糧食產(chǎn)業(yè)化發(fā)展滯后，糧食產(chǎn)業(yè)化的實質(zhì)是在市場化基礎(chǔ)上，集聚產(chǎn)、購、加、銷多種功能于一體的綜合性經(jīng)營，而目前糧企普通沿襲單一的購銷功能，買原糧賣原糧初始交易，沒有形成產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營格局。實踐證明，脆弱的糧食流通載體未能演繹出高效率的糧食流通，國有糧企主渠道功能減弱。

3、金融體制變革抑制了“三農(nóng)”發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行進城“務(wù)工”，農(nóng)村信用社“帶病”務(wù)農(nóng)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行失去支農(nóng)功能，加上郵政儲蓄銀行只存不貸，使得我國“三農(nóng)”發(fā)展一度“貧血”，抑制了“三農(nóng)”發(fā)展。1994年農(nóng)發(fā)行組建后，農(nóng)村信貸資金投入雖有過顯著增長，但沒有維持多長時間，粗略估算不到四年。1998年國家金融政策調(diào)整，農(nóng)發(fā)行退出了農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、扶貧貸款及糧食加工貸款等信貸業(yè)務(wù)，專司糧棉油收購資金管理，而收購資金本身不直接參與糧食生產(chǎn)、加工過程的資金運作，只能間接地促進糧食生產(chǎn)，實質(zhì)是剝離了糧食生產(chǎn)及加工領(lǐng)域的信貸資金配置，既抑制了糧食生產(chǎn)發(fā)展，又制約了糧油加工企業(yè)經(jīng)營。劃走的國有糧油加工業(yè)由于失去了政策性資金的扶持，使得本來就難以為繼的經(jīng)營普遍滑落低谷，處于停產(chǎn)或半停產(chǎn)狀態(tài)，民營糧食加工企業(yè)因資金配置不足，設(shè)備的科技含量差，產(chǎn)品普遍檔次低，缺品牌。*年前后，國家相繼擴大了農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍，農(nóng)發(fā)行信貸支持范圍擴大到農(nóng)、林、牧、副、漁、農(nóng)業(yè)科技和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域，我國“三農(nóng)”才感覺到了國家金融政策的溫暖，但仍存在業(yè)務(wù)范圍不能覆蓋“三農(nóng)”發(fā)展需求的問題，這也是導致基層農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，貸款營銷效果不顯著的主要原因。

三、農(nóng)發(fā)行支持新農(nóng)村建設(shè)的對策與建議

上世紀九十年代中期，按照國務(wù)院金融體制改革的部署，“四大專業(yè)銀行”一起開始了泛專業(yè)的商業(yè)化轉(zhuǎn)軌。經(jīng)過十余年的調(diào)整、改革，過去一直承擔服務(wù)“三農(nóng)”重任的農(nóng)業(yè)銀行與股改前的原三大國有商業(yè)銀行已沒有什么區(qū)別。“天變不足畏，祖宗不足法，人言不足恤”。農(nóng)發(fā)行如何體現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”支持新農(nóng)村建設(shè)的市場定位與商業(yè)化運作的科學統(tǒng)一，怎樣把兩者有機結(jié)合起來，怎樣在不忘農(nóng)業(yè)政策性銀行責任的同時履行支農(nóng)職能，這首先就要解放思想，而“解放思想需要勇氣決心獻身精神”。

（一）堅持政策性銀行商業(yè)化經(jīng)營。商業(yè)化經(jīng)營是銀行的基本要求，是農(nóng)發(fā)行發(fā)展的必然選擇。經(jīng)過十余年的改革洗禮，農(nóng)發(fā)行的機制、流程、管理模式、組織體系，以及員工的觀念、心態(tài)和綜合素質(zhì)都有了明顯的轉(zhuǎn)變，更加貼近市場、貼近時代，已經(jīng)逐步適應(yīng)了商業(yè)化運作。十多年來的實踐證明，農(nóng)發(fā)行堅持政策性不利于農(nóng)發(fā)行的現(xiàn)代銀行建設(shè)，擴大業(yè)務(wù)范圍堅持商業(yè)化經(jīng)營才是農(nóng)發(fā)行脫困興行的必由之路。農(nóng)發(fā)行只有以客戶為中心、以市場為導向、以效益為目標，轉(zhuǎn)變觀念、創(chuàng)新思路、靈活經(jīng)營、精細管理，才能化解包袱、擺脫困境，實現(xiàn)發(fā)展，做大做強，把農(nóng)發(fā)行建設(shè)成為真正的現(xiàn)代銀行。以地處中部的農(nóng)發(fā)行湖北省鄂州市分行為例，從事政策性經(jīng)營向商業(yè)性經(jīng)營轉(zhuǎn)軌這十年以來，存款規(guī)模從1997年末的1916萬元增長到*年末的4828萬元，增長2.52倍；貸款規(guī)模從1997年的72421萬元減少到*年末的59432萬元，減少18%；經(jīng)營利潤從1997年的虧損1597萬元增長到*年的盈利405萬元；中間業(yè)務(wù)收入從無到有，*年末已達到24.69萬元。在政策性業(yè)務(wù)向商業(yè)性業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)軌過程中，尤其是*年國家擴大農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍以來，經(jīng)營利潤逐年上升，*年實現(xiàn)利潤826萬元，比*年增加421萬元，內(nèi)部各項改革穩(wěn)步推進，營業(yè)網(wǎng)點、服務(wù)設(shè)施達到當?shù)叵冗M水平，服務(wù)水平、服務(wù)效率和競爭能力大大提高。只有農(nóng)發(fā)行自身足夠強大，才能承擔起服務(wù)“三農(nóng)”支持新農(nóng)村建設(shè)的重任?！鞍l(fā)展是硬道理?！卑l(fā)展是農(nóng)發(fā)行解決業(yè)已存在的諸多問題并承擔相應(yīng)社會責任的前提。沒有足夠的實力，自身都應(yīng)接不暇，何以妄談服務(wù)“三農(nóng)”支持新農(nóng)村建設(shè)造福社會？更何況我國“三農(nóng)”問題由來已久、農(nóng)村地域之廣，亦非一般銀行能夠擔當其金融“主導、骨干”的重任。因此，“三農(nóng)”和農(nóng)發(fā)行要實現(xiàn)長足的發(fā)展，就必須堅持效益化取向，實行商業(yè)化經(jīng)營，這就客觀上要求國家要按照我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)的政策需求繼續(xù)擴大農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)功能，允許農(nóng)發(fā)行吸收居民儲蓄存款、貸款范圍不受政策限制。限制農(nóng)發(fā)行貸款范圍實質(zhì)上是從政策上限制“三農(nóng)”發(fā)展，從原理上講對農(nóng)發(fā)行貸款范圍進行政策限制本身就是矛盾的，導致出現(xiàn)業(yè)務(wù)萎縮、“葉公好龍（農(nóng)）”現(xiàn)象，要按經(jīng)濟規(guī)律辦事，將農(nóng)發(fā)行辦成真正的支持新農(nóng)村建設(shè)的銀行。

（二）堅持服務(wù)“三農(nóng)”建設(shè)新農(nóng)村市場定位。為“三農(nóng)”服務(wù)，支持新農(nóng)村建設(shè)是黨中央國務(wù)院賦予給農(nóng)發(fā)行的一項重要的政治任務(wù)?！叭r(nóng)”是中國經(jīng)濟和社會最基礎(chǔ)的層面，“三農(nóng)”的興衰關(guān)系到國民經(jīng)濟全局，關(guān)系到我國經(jīng)濟和社會的整體發(fā)展，關(guān)系到國運的興衰。我國“三農(nóng)”問題一直沒有得到有效解決，其中有諸多因素但農(nóng)村金融信貸投入不足是困擾“三農(nóng)”發(fā)展的一個重要因素，沒有活躍的農(nóng)村金融就沒有農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展繁榮。

1、要正確處理好商業(yè)運作定位與“三農(nóng)”的關(guān)系。農(nóng)發(fā)行是從農(nóng)行分設(shè)的。回眸農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展，我們不難發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)銀行從設(shè)立到恢復，都應(yīng)國家發(fā)展之需，促“三農(nóng)”騰飛之勢，與“三農(nóng)”共生共融、相伴成長。尤其是1978年農(nóng)業(yè)銀行的恢復，為農(nóng)村改革和經(jīng)濟發(fā)展插上了翅膀——上世紀80年代成為我國農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)民增收最快的一段時期，也是農(nóng)業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展壯大的一個時期。商業(yè)化轉(zhuǎn)軌后，在效益目標驅(qū)動下，農(nóng)行進軍城市；農(nóng)發(fā)行分設(shè)后，在國家政策限制下，專營糧棉油收購貸款；農(nóng)村信用社受資金來源限制，支農(nóng)力度無法滿足農(nóng)村建設(shè)資金需求，我國的“三農(nóng)”失去了國家的強力支持，發(fā)展速度明顯受到影響，城鄉(xiāng)差距開始放大。1978年，我國農(nóng)民人均收入與城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的差距比為1：2.57，1986年縮小到1：1.95，而到*年又擴大到了1：3.22。與此同時，農(nóng)業(yè)銀行在城市的經(jīng)營受到強烈擠壓,農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)極度萎縮。

服務(wù)“三農(nóng)”與商業(yè)化經(jīng)營并非完全不可調(diào)和。我國以市場經(jīng)濟為取向的改革最早是從農(nóng)村開始的。實踐證明，市場經(jīng)濟、商業(yè)化經(jīng)營是最切合“三農(nóng)”實際的，“三農(nóng)”最樂意按市場經(jīng)濟規(guī)律辦事，按價值規(guī)律開展生產(chǎn)、經(jīng)營和配置資源。農(nóng)業(yè)是向人們提供基本生活資料的產(chǎn)業(yè)，尤其對于我國來講，用占世界7％的耕地養(yǎng)活22％的人口，這在全世界獨一無二。黨中央國務(wù)院對農(nóng)業(yè)一直高度重視，“沒有農(nóng)業(yè)的牢固基礎(chǔ)，就不可能有我國的自立；沒有農(nóng)業(yè)的積累和支持，就沒有工業(yè)的發(fā)展；沒有農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，就沒有整個國民經(jīng)濟的現(xiàn)代化。”國家絕不會坐視農(nóng)業(yè)的落后，這些年來對農(nóng)業(yè)的投入正在逐年提高，農(nóng)發(fā)行在農(nóng)村發(fā)展壯大的環(huán)境正在日漸成熟，并非只有儲備貸款、調(diào)控貸款、簡易建倉貸款、掛賬貸款、財政貼息貸款、不問綜合效益的貸款才是農(nóng)發(fā)行的“專利”；按照過去專業(yè)銀行經(jīng)營時期那種粗放的、忽視效益的、不考慮風險的模式經(jīng)營農(nóng)發(fā)行，不會有利于市場經(jīng)濟，也不會受到“三農(nóng)”的歡迎；對農(nóng)發(fā)行貸款范圍進行政策限制，“不得越雷池一步”，不可能發(fā)揮好農(nóng)發(fā)行農(nóng)村金融的骨干和支柱作用。對于農(nóng)發(fā)行來說，一要有責任意識。把農(nóng)發(fā)行服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)當作自身的責任，盡心盡力。二要堅持互利雙贏。要著眼長遠，只有真正促進農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮、農(nóng)民增收，同時又為農(nóng)發(fā)行創(chuàng)效，達到互惠互利，這樣的“服務(wù)”和“支持”才有不竭的動力，才能持之以恒。三要了解國情帶著感情。我國的農(nóng)業(yè)依然低效、農(nóng)村相對落后、農(nóng)民還很貧弱，“三農(nóng)”總體弱質(zhì)，因此，要有全局觀念、大局意識、長遠眼光。對于涉農(nóng)業(yè)務(wù)不能完全以經(jīng)濟利益來決定取舍，而應(yīng)該深愛一層、高看一等、親惠善待。要區(qū)別于大中城市和工商業(yè)，根據(jù)“三農(nóng)”經(jīng)濟規(guī)模小，抗風險能力弱，生產(chǎn)周期長和弱質(zhì)低效的特點選擇經(jīng)營模式和貨幣信貸工具，開發(fā)新產(chǎn)品，再造新流程。

2、要突出支持“三農(nóng)”和新農(nóng)村建設(shè)的熱點。農(nóng)村是我國最廣闊天地，幅員遼闊，蘊藏了國家建設(shè)和人民生活所需的絕大部分資源。農(nóng)村山河的治理，生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，道路橋梁建設(shè)，資源的開發(fā)等都需要大量的資金融通、金融服務(wù)。農(nóng)民是我國最大人群，占全國人口近三分之二農(nóng)民的消費需求，活躍了農(nóng)村市場，帶動了教育、醫(yī)療、電信和工業(yè)品零售等產(chǎn)業(yè)的跟進，同樣也需要金融服務(wù)的跟進。新農(nóng)村建設(shè)為農(nóng)發(fā)行的快速發(fā)展提供了難得的機遇。*年底國家啟動的“新農(nóng)村”建設(shè)匯集了各方面的力量，尤其是大量的建設(shè)資金，這勢必促進推動農(nóng)村金融需求的增長。*年，僅中央財政安排用于“三農(nóng)”的資金就高達3917億元，比去年增加520億元。農(nóng)村建設(shè)步伐的加快，財政支農(nóng)資金的增加，引發(fā)更多的信貸需求。*年，按照“三個高于”，即“國家財政支農(nóng)資金要高于上年，國債和預算內(nèi)資金使用于農(nóng)村建設(shè)的比重要高于上年，其中直接用于改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件的資金要高于上年”的原則，中央財政用于“三農(nóng)”的支出達到3397億元，比上年增長14.2%。與此同時，各級地方政府都大量增加了對“三農(nóng)”的投入。然而，我國農(nóng)村的廣袤與落后，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)與低效，農(nóng)民的眾多與貧困，遠非這些資金就能解決問題的，還需要銀行業(yè)的配套貸款?？梢钥隙ǖ氖?，農(nóng)發(fā)行在已有財政投入基礎(chǔ)上的配套貸款，風險將比過去小很多。只要選準支持項目，強化風險控制，農(nóng)發(fā)行支持“新農(nóng)村”建設(shè)必將是互利雙贏。

農(nóng)村農(nóng)民收入的增加，生活條件的改善，社會事業(yè)的發(fā)展，保障機制的完善，必將大大增強農(nóng)民的信心，拉動消費需求和金融服務(wù)?？偫碓凇墩ぷ鲌蟾妗分幸蟆扒袑嵃褔一A(chǔ)設(shè)施建設(shè)和社會事業(yè)發(fā)展的重點轉(zhuǎn)向農(nóng)村”。20o6年開始的全國農(nóng)村“水、氣、路、電”四大工程已取得明顯效果，解決了200多萬人的飲水問題，新建鄉(xiāng)村公路近20萬公里，消滅了無電鄉(xiāng)、無電村和推廣潔凈能源沼氣的工作取得重大進展。同時全面取消農(nóng)業(yè)稅，*年以前全國農(nóng)村義務(wù)教育全面免收學雜費，這一系列的惠農(nóng)親民政策和措施．不但直接增加了農(nóng)民收入，減少了支出，而且極大地激發(fā)了廣大農(nóng)民的消費信心和對美好前途的幢憬。農(nóng)民生產(chǎn)、生活條件改善，農(nóng)村經(jīng)濟活力迸發(fā)，這是農(nóng)發(fā)行發(fā)展的堅實基礎(chǔ)。

我國城市金融競爭激烈的趨勢正在加劇，對于農(nóng)發(fā)行來說，國家要允許其運用農(nóng)村金融的缺位，發(fā)揮自身的優(yōu)勢，通過與機構(gòu)類、集團性客戶在農(nóng)村的分支機構(gòu)建立互利合作關(guān)系，進而實現(xiàn)整體合作，走好建設(shè)新農(nóng)村之路。

3、以更加優(yōu)惠和靈活的政策扶持涉農(nóng)銀行的發(fā)展。誠然，農(nóng)發(fā)行商業(yè)化經(jīng)營的趨利性與“三農(nóng)”的高風險低回報在客觀上存在沖突。化解沖突，消彌差異，實現(xiàn)互利雙贏，除了農(nóng)發(fā)行要有相應(yīng)的理念和措施外，更需要國家配套的政策，譬如在稅收上、利率上應(yīng)當有優(yōu)惠和靈活的政策，給包括農(nóng)發(fā)行在內(nèi)的涉農(nóng)銀行、涉農(nóng)業(yè)務(wù)以更多的定價權(quán)。業(yè)界提出的“利率覆蓋風險”等對策應(yīng)該可以嘗試，孟加拉格萊革珉銀行不正是通過適當提高貸款利率彌補了銀行風險、實現(xiàn)互利雙贏的嗎？還有農(nóng)發(fā)行可以采取向村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社批發(fā)貸款的方式，這些都是搞活農(nóng)村金融、實現(xiàn)“三農(nóng)”發(fā)展、大小銀行互利雙贏的有效途徑。

4、支持項目建設(shè)形成信貸資金“板塊”效益。農(nóng)發(fā)行要按照我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)的政策需求，按照市場導向、效益優(yōu)先的法則科學選擇扶持項目，國家應(yīng)從政策上允許農(nóng)發(fā)行與其它商業(yè)銀行合理交叉業(yè)務(wù)，發(fā)揮銀團貸款的支持效應(yīng)，重點支持與新農(nóng)村建設(shè)密切相關(guān)的水泥制造業(yè)、鋼鐵行業(yè)、農(nóng)村供水管道制造業(yè)、電力設(shè)備制造業(yè)、生物燃料制造業(yè)、道路施工瀝青制造業(yè)、旅游場館場地等基礎(chǔ)設(shè)施項目，以確保我國新農(nóng)村建設(shè)與“三農(nóng)”發(fā)展對信貸資資金的需求。

（三）關(guān)于農(nóng)發(fā)行以人為本問題。農(nóng)發(fā)行隊伍建設(shè)問題事關(guān)農(nóng)發(fā)行的改革與發(fā)展，事關(guān)農(nóng)發(fā)行的發(fā)展與和諧，事關(guān)農(nóng)發(fā)行的現(xiàn)代銀行建設(shè)，深入分析和研究農(nóng)發(fā)行隊伍建設(shè)中存在的問題，運用科學發(fā)展觀，充分體現(xiàn)以人為本，采取科學合理的管理策略，對于農(nóng)發(fā)行商業(yè)化改革與履行好國家負予的支持新農(nóng)村建設(shè)職能，具有重大的現(xiàn)實意義。

1、員工渴望成長與成長空間窄小矛盾并存。一是農(nóng)發(fā)行“三定”以后，干部職務(wù)編制受到業(yè)務(wù)量的嚴格限制。近幾年來農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)呈萎縮態(tài)勢，在隊伍建設(shè)中的表現(xiàn)是干部超編，人浮于事。二是從農(nóng)行劃出時干部較多，經(jīng)歷十幾年之后，農(nóng)發(fā)行仍然是這部份干部占主流，阻礙了新的干部的產(chǎn)生。三是由于官本位思想根子很深，技術(shù)職務(wù)的上升，比如經(jīng)濟師升格為高級經(jīng)濟師，也是照顧給上級行或二級分行的領(lǐng)導干部，除此之外的員工既便是符合政策規(guī)定的條件，既便是申報六年、八年，只要行政職務(wù)上不去，也是徒勞的。四是干部成長憑人際關(guān)系。組織考核講的是德、能、勤、績、廉，事實上左右組織決定的有效操作是民主投票，民主投票得票高的人德、能、勤、績、廉并不高，工作也不出色，而在投其所好、吹吹拍拍、收買人心方面到很有特點與獨到之處。工作業(yè)績好的不如人際關(guān)系好的。農(nóng)發(fā)行模仿黨政機關(guān)的組織路線選拔金融企業(yè)的干部，評聘金融企業(yè)干部的高級技術(shù)職稱，與農(nóng)發(fā)行現(xiàn)代銀行建設(shè)的根本意愿是不一致的。

2、業(yè)務(wù)范圍擴大與員工業(yè)務(wù)素質(zhì)較低矛盾并存。業(yè)務(wù)范圍擴大后的農(nóng)發(fā)行是政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)并存的金融機構(gòu)，不論商業(yè)性業(yè)務(wù)范圍有多寬，根本上的定位不是國有商業(yè)銀行，而是國家農(nóng)業(yè)政策性銀行。這就要求農(nóng)發(fā)行干部職工不能像商業(yè)銀行干部職工那樣，只要有利可圖，什么賺錢就干什么，而應(yīng)有較高的政策水平和業(yè)務(wù)技能。當前農(nóng)發(fā)行干部職工客戶營銷意識不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。多年來，由于農(nóng)發(fā)行貸款對象的指定性和確定性，干部職工已習慣于“等客上門”，再加上客戶營銷主體不明、責任不清、利益不均，導致客戶營銷吃大鍋飯、等客上門，干與不干一個樣、干多干少一個樣的現(xiàn)象較為突出。因缺乏有效的激勵機制，干部成長憑關(guān)系、靠投票，干得多的不如干得少的、干事的不如搞關(guān)系的，不營銷沒有責任，營銷產(chǎn)生了風險還要從嚴追究責任，導致客戶營銷不能有效開展。在開辦糧油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款進程中，雖然萌生了“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，但是比較膚淺的，表現(xiàn)為“以客戶為中心”僅僅停留在口頭上文字上，客戶營銷的意識淡薄，缺乏客戶營銷的系統(tǒng)研究和組織規(guī)劃，經(jīng)營方式習慣于過去的思維定勢和“等客上門”。

3、建設(shè)現(xiàn)代銀行要求高與基礎(chǔ)條件較差矛盾并存。隨著新業(yè)務(wù)的發(fā)展，農(nóng)發(fā)行的客戶范圍從流通環(huán)節(jié)延伸到生產(chǎn)、加工轉(zhuǎn)化等環(huán)節(jié)。隨著客戶企業(yè)增多，對結(jié)算服務(wù)的需求也增多。但目前農(nóng)發(fā)行結(jié)算功能比較單一，結(jié)算服務(wù)水平還停留在僅能滿足糧油購銷儲備企業(yè)最低結(jié)算需求上，只能辦理轉(zhuǎn)帳、取現(xiàn)等基本結(jié)算業(yè)務(wù)，大量結(jié)算工具和手段不能使用，對客戶需求的票據(jù)貼現(xiàn)、信用證、信用卡、atm自動柜員機等結(jié)算仍無法辦理，同時現(xiàn)有的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)由于操作手續(xù)的繁雜，辦理一筆業(yè)務(wù)往往要等10分鐘以上，對客戶開展相應(yīng)業(yè)務(wù)制約作用比較大。農(nóng)發(fā)行內(nèi)部激勵機制沒有真正建立起來，收入分配制度仍然是計劃分配，按人頭和機構(gòu)定費用，費用與業(yè)務(wù)開展情況聯(lián)系不夠緊密。

4、干部職工考評主觀隨意性大與客觀評價機制缺失矛盾并存。在農(nóng)發(fā)行，民主投票決定問題體現(xiàn)在任何重大事件中。如年度行員考核、年度評比先進、干部的晉升、高級職稱的評定等一律憑票定成敗。有時投票人對被投票人素不相識，由于居于可投票的位置上，也要請來投上一票。結(jié)果是，會搞人際關(guān)系的人成了“好處專業(yè)戶”、“榮譽專業(yè)戶”、“做官專業(yè)戶”；埋頭工作，認真負責，堅持原則的人成了“做事專業(yè)戶”、“打壓對象”。

因此，要堅持科學發(fā)展觀，以人為本加強農(nóng)發(fā)行隊伍建設(shè)：

1、營造員工良好的成長環(huán)境。員工是農(nóng)發(fā)行的主體。農(nóng)發(fā)行要視員工為上帝，樹立以人為本、員工滿意為導向的管理思想，時時處處為員工著想，并在實踐中圍繞職能要求不斷完善員工業(yè)務(wù)技能，滿足員工合理需求，塑造農(nóng)發(fā)行在公眾中良好的信譽和形象。一是要堅持科學的人才觀。既要培育新人、拓展業(yè)務(wù)范圍，又要發(fā)揮老人的專長、實現(xiàn)以老帶新；既要對有成就的員工“錦上添花”，更要對有困難的員工“雪中送炭”，以建立更為穩(wěn)固的員工隊伍；既要用好現(xiàn)有干部職工，又要積極吸引社會上的專業(yè)人才。二是建立貸款風險約束機制與競爭激勵機制相統(tǒng)一的客戶營銷機制。既要嚴格追究使信貸資產(chǎn)形成風險和損失責任人員的責任，又要注意對信貸資金營運好的人員給予合理獎勵，最大限度調(diào)動和保護客戶營銷人員的積極性。對信貸責任的認定要科學合理，凡因不可預測的市場、政策變化及自然災害等因素造成的不良貸款或資產(chǎn)風險，應(yīng)減輕或免除有關(guān)人員的責任。根據(jù)貸款投放額度、質(zhì)量及收回盈利情況等給予相關(guān)人員適當獎勵，實現(xiàn)保護與懲處、責任與利益達到有機統(tǒng)一。三是正確處理好業(yè)務(wù)發(fā)展和防范人的風險的關(guān)系。不能在強調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展時就忽視了人的風險防范，在防范人的風險時又前怕老虎后怕狼，裹足不前，作繭自縛。要樹立正確的人的風險觀念，把支持農(nóng)發(fā)行提高效益作為化解風險的主要手段，實現(xiàn)效益的最大化。

2、加強業(yè)務(wù)技能培訓提高員工綜合素質(zhì)。農(nóng)發(fā)行追求客戶滿意，必須科學地順應(yīng)顧客的需求走向開發(fā)金融產(chǎn)品，提高員工綜合素質(zhì)。要站在顧客的立場上而不是站在銀行的立場上去研究和設(shè)計金融新品種，盡可能地事先把客戶“不滿意”的產(chǎn)品從產(chǎn)品組合中剔除出去。為了加強自身的發(fā)展，農(nóng)發(fā)行員工要具有經(jīng)常和快捷的創(chuàng)新能力，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，在動態(tài)變化提高貸款營銷效率中尋求農(nóng)發(fā)行的生存空間和發(fā)展出路。要實行客戶經(jīng)理制，針對農(nóng)發(fā)行的特點，按客戶貸款規(guī)模和效益潛力，設(shè)立首席客戶經(jīng)理、高級客戶經(jīng)理、客戶經(jīng)理、客戶經(jīng)理助理，通過客戶經(jīng)理制的實施和客戶經(jīng)理權(quán)、責、利的統(tǒng)一，為客戶提供高質(zhì)量的信貸服務(wù)。按照部門分設(shè)、職責分清、有效制約的要求，減少目前省市縣行三級貸款調(diào)查審查中層次迭加的現(xiàn)象，實行誰審批誰負責貸款調(diào)查和審查，推行貸款調(diào)查審查責任終身制。以二級分行為中心實行客戶人員集中管理，優(yōu)化資源配置，信貸調(diào)查由二級分行客戶部統(tǒng)一調(diào)配安排。壓縮客戶調(diào)查、審查和審批三個環(huán)節(jié)，采取“限時制”，集中調(diào)查、集中審查、集中審批，有權(quán)審批行在接到經(jīng)營行上報的企業(yè)貸款申請后，授權(quán)二級分行客戶部組織調(diào)配支行客戶經(jīng)理集中調(diào)查，在5個工作日內(nèi)聯(lián)合形成調(diào)查報告，提交審批行信貸與風險管理部門集中審查貸款合規(guī)性；在2個工作日內(nèi)，相關(guān)部門要視不同審查結(jié)果，提交貸審委討論或通知客戶部門完善手續(xù)；在1個工作日內(nèi)，貸審委集中審批貸款。各環(huán)節(jié)之間不得有間隔日，以提高貸款辦理和審貸效率。

3、提高農(nóng)發(fā)行科技辦行水平。金融服務(wù)分為三個層次：核心服務(wù)、基礎(chǔ)服務(wù)和擴展服務(wù)。核心服務(wù)是銀行向客戶提供的解決客戶需求的基本效用和利益的服務(wù)；基礎(chǔ)服務(wù)是核心服務(wù)實現(xiàn)的形式，即有利于實現(xiàn)核心服務(wù)的那一部分服務(wù)；擴展服務(wù)是指客戶接受該金融服務(wù)時所得到的附帶服務(wù)的利益。核心服務(wù)是重點，核心服務(wù)沒有達到一定的標準，銀行對其他服務(wù)無論作出多大努力也無濟于事。提高農(nóng)發(fā)行科技辦行水平有利于三個層次金融服務(wù)水平的提高。一是推行營業(yè)人員“柜員制”，實行結(jié)算業(yè)務(wù)一手清，改變已被商業(yè)銀行淘汰的“雙人交叉復核制”；二是逐步推行國內(nèi)銀行通行的結(jié)算方式，積極穩(wěn)妥地推進銀行承兌匯票和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，開展與其他銀行兌付銀行匯票業(yè)務(wù)的合作；三是加強科技應(yīng)用上的創(chuàng)新，提高結(jié)算和支付的速度和效率，增加atm服務(wù)設(shè)施，加快自動轉(zhuǎn)賬、信用卡、網(wǎng)上銀行等高科技金融產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，以趕上國際銀行業(yè)的先進水平。

4、構(gòu)建員工客觀評價機制。物質(zhì)決定意識，客觀決定主觀。只有構(gòu)建員工客觀評價機制，才能化解情感論人、情感用人、情感整人、以票取人，重關(guān)系輕工作的矛盾。一是按照農(nóng)發(fā)行規(guī)范化管理的要求，向會計人員分攤工作量，向信貸人員分攤收息貢獻率，按月考核，記錄在案，作為年度行員、評先考核的依據(jù)。二是高級職稱評定實行計分制。對國家刊物確定標準分值，申報人申報的文章由評委會計分，從高分到低分決定入選對象。要實行行政職務(wù)與技術(shù)職稱分線運行，職稱評定不能以申報人擔任何等行政職務(wù)、是否請客送禮作為依據(jù)。三是將做人、做事、做“官”三者有機地結(jié)合在一起，將工作成效作為員工晉升的依據(jù)，從制度上革除情感識人、情感用人，投其所好，跑“官”、要“官”、買“官”的弊端，要讓跑“官”、要“官”、買“官”的人身敗名裂。要重視員工抱怨，提高執(zhí)政水平。員工抱怨背離管理者的原因是多方面的，其中主要是管理者對員工正常的需求不能滿足。管理者必須想方設(shè)法弄清員工抱怨的原因，然后研究處理對策，找出最佳彌補辦法，改進管理方式，增強員工的信心。

5、加大干部交流力度。“流水不腐，戶樞不蠹”。不失時機地交流干部，有利于干部的成長，也有利于和諧銀行建設(shè)。

（四）關(guān)于農(nóng)發(fā)行和諧銀行建設(shè)問題。和諧是指事物發(fā)展處于協(xié)調(diào)、均衡、有序的狀態(tài)?！吨芏Y》中說，“以和邦國，以諧萬民?！睒?gòu)建和諧農(nóng)發(fā)行是構(gòu)建社會主義和諧社會的重要組成部分，只有建立具有濃厚和諧氛圍的農(nóng)發(fā)行，才能凝聚人心、團結(jié)干事、高效運轉(zhuǎn)。

1、要夯實基礎(chǔ)，抓好機制建設(shè)。古人云：“小智治事，大智治人，睿智治法?！泵鎸r(nóng)發(fā)行改革與發(fā)展的新形勢，農(nóng)發(fā)行應(yīng)認真總結(jié)歷史經(jīng)驗教訓，與時俱進開展建章建制活動，對經(jīng)常發(fā)生反復出現(xiàn)的不和諧問題，實行程序化管理，用機制用制度管事管人。

2、要選準“切入點”，抓好優(yōu)質(zhì)服務(wù)。一是堅持把優(yōu)質(zhì)服務(wù)作為打造現(xiàn)代銀行切入點，學習借鑒國有商業(yè)銀行成功經(jīng)驗，優(yōu)化金融服務(wù)環(huán)境，加強企業(yè)文化建設(shè)，配備便民服務(wù)設(shè)施，推行統(tǒng)一著裝掛牌服務(wù)，跟蹤優(yōu)質(zhì)項目，上門營銷服務(wù)，搭建銀企合作平臺，促進銀企真誠合作。要堅持從接好一個電話，道好一聲問候，倒好一杯清茶等點滴小事做起，對客戶來有迎聲，問有答聲，走有送聲。二是發(fā)揮信貸杠桿功能，按照新的業(yè)務(wù)范圍，做強農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈支持好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展，有效地帶動基地和地方農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，建設(shè)新農(nóng)村。三是處理好與當?shù)赜嘘P(guān)黨政機關(guān)、金融監(jiān)管、金融同業(yè)等部門的關(guān)系，營造良好的發(fā)展環(huán)境。四是抓好宣傳調(diào)研，外樹良好形象。要激發(fā)出農(nóng)發(fā)行員工“行興我榮，行衰我恥”的責任感，充分利用報刊網(wǎng)站、地方媒體宣傳陣地，開展宣傳工作，做到農(nóng)發(fā)行報上有字，電視上有影，廣播上有聲，樹立農(nóng)發(fā)行建設(shè)新農(nóng)村形象。

3、優(yōu)化和諧細胞，抓好崗位學習練兵。一是開展主題教育，培植文明型團隊。適時開展主題鮮明的教育活動，引導農(nóng)發(fā)行樹文明新風，做文明員工。二是開展時事政治、職業(yè)道德、法紀教育，培植遵紀守法型團隊。三是積極開展健康向上的文體活動，培植和諧型團隊。要利用重大節(jié)日和重要紀念日，組織開展健康向上的文體活動，把個人的成長、自我價值的實現(xiàn)與農(nóng)發(fā)行的發(fā)展融為一體，寓教于樂，陶冶情操，凈化思想，增進友誼，營造和諧向上的經(jīng)營環(huán)境。四是加強素質(zhì)教育，培植學習型團隊。要采取組織員工集中學習、聘請有關(guān)專家講課、積極倡導立足崗位自學成才利用業(yè)余時間參加在職學歷、學位教育和各類執(zhí)業(yè)資格考試的方式，營造學習氛圍。五是開展爭先創(chuàng)優(yōu)活動，培植進取型團隊。要注重在員工中開展爭先創(chuàng)優(yōu)活動，以身邊的人和事引導員工明是非，樹正氣，構(gòu)建進取型團隊。

4、優(yōu)化服務(wù)形象，抓好凝聚力提升。一是健全社會監(jiān)督機制，優(yōu)化“窗口”形象。農(nóng)發(fā)行雖然是一家國家政策性銀行，但更是一個服務(wù)社會的窗口，社會公眾的認同度，直接影響到企業(yè)的生存和發(fā)展。要注重“窗口”建設(shè)，從有關(guān)部門聘請行風監(jiān)督員，加強對干部職工的監(jiān)督。通過開門評行、評員活動，強化“窗口”形象建設(shè)，接受社會監(jiān)督，以良好的行風和優(yōu)美的環(huán)境向社會展示農(nóng)發(fā)行人真誠、務(wù)實、清廉的形象。二是完善自律和評價機制，優(yōu)化隊伍形象。要堅持并完善職工行為自律和組織評價制度，通過推行黨風廉政建設(shè)承諾書、不違反財經(jīng)紀律承諾書、遵紀守法承諾書、拒絕商業(yè)賄賂承諾書等下級對上級、個人對組織的承諾和一年一考評制度，增強干部職工遵章守紀、遵紀守法的自律意識，從而實現(xiàn)無經(jīng)濟案件、無治安案件、無刑事案件、無責任事故的“四無”目標。三是積極開展“四必訪”，即：職工住院必訪、職工生日必訪、職工直系親屬去世必訪、職工家庭出現(xiàn)天災人禍必訪，通過一系列措施樹立正氣，營造和諧環(huán)境。