導(dǎo)語：信用社個人消費(fèi)貸款制度一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

第一章總則

第一條為促進(jìn)農(nóng)村信用社個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，強(qiáng)化內(nèi)部管理，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》、《XX省農(nóng)村信用社信貸管理辦法》等法律法規(guī)和中國人民銀行《關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，制定本辦法。

第二條農(nóng)村信用社個人消費(fèi)貸款是指向個人客戶發(fā)放的有指定消費(fèi)用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)。

第三條個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持嚴(yán)格管理、規(guī)范操作、授權(quán)經(jīng)營、注重效益、防范風(fēng)險(xiǎn)的原則。

第四條個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行授權(quán)管理和審貸崗位分離制度，省聯(lián)社對各農(nóng)村信用社開辦個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行授權(quán)。貸款辦理過程中，由不同崗位承擔(dān)調(diào)查、審查、審批、貸后管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)，實(shí)行主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人制度。

第二章貸款對象和條件

第五條個人消費(fèi)貸款的借款人，必須是在轄內(nèi)有固定住所、具有完全民事行為能力的自然人。

第六條申請個人消費(fèi)貸款的借款人應(yīng)具備以下條件：

（一）年滿十八周歲，具有完全民事行為能力，具有有效的身份證明。

（二）品行良好，無不良信用記錄，愿意接受信用社信貸、結(jié)算監(jiān)督。

（三）具有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，能保證按期償還貸款本息。

（四）在信用社開立儲蓄存款賬戶或信用卡賬戶，并存入不少于規(guī)定比例的首期付款金額。

（五）能提供信用社認(rèn)可的保證擔(dān)保人、抵（質(zhì)）押物并辦理合法合規(guī)的抵押擔(dān)保手續(xù)。

（六）以個人信用方式申請貸款的，其個人信用綜合評分須在70分（含）以上。

（七）信用社規(guī)定的其他條件。

第三章貸款品種

第七條個人消費(fèi)貸款品種主要有住房、汽車、大額耐用消費(fèi)品、農(nóng)用機(jī)械、房屋裝修、旅游、、最高額可循環(huán)貸款等。

（一）汽車貸款。是指向借款人發(fā)放的用于購買符合公安部門（車管所）注冊條件的汽車、工程車輛貸款。

（二）助學(xué)貸款包括國家助學(xué)貸款和一般助學(xué)貸款。國家助學(xué)貸款是指對符合中央和地方財(cái)政貼息規(guī)定的高等學(xué)校在校學(xué)生發(fā)放的貸款；一般助學(xué)貸款是指對高等學(xué)校在校學(xué)生和新錄取學(xué)生，以及在職深造、再就業(yè)培訓(xùn)、出國留學(xué)人員發(fā)放的商業(yè)性貸款。

（三）農(nóng)用機(jī)械貸款。是指向借款人發(fā)放的在特約經(jīng)銷商處申請購買的，正常使用壽命在3年以上的農(nóng)用機(jī)械設(shè)備貸款，包括耕整、播種、排灌、收割等設(shè)備。

（四）大額耐用消費(fèi)品貸款。是指向借款人發(fā)放的在經(jīng)銷商處購買的家庭耐用消費(fèi)品貸款，具體包括家用電器、電腦、家具、健身器材、廚具、衛(wèi)生潔具、樂器等。

（五）房屋裝修貸款。是指向城鎮(zhèn)個人發(fā)放的用于住房裝修的貸款。

（六）旅游消費(fèi)貸款。是指向借款人發(fā)放的用于參加旅行社旅游消費(fèi)的貸款。

（七）最高額可循環(huán)貸款（以下簡稱最高額貸款）。是指在一次性對個人客戶核定的最高貸款額度內(nèi)，向借款人發(fā)放的可循環(huán)使用的具有指定用途的貸款業(yè)務(wù)。包括房屋裝修、購買車位、購買各類大額耐用消費(fèi)品、旅游、出國留學(xué)、子女婚嫁、整容、美容、申辦各種會員卡、購買大額人壽保險(xiǎn)等個人消費(fèi)。

第四章貸款額度、利率和期限

第八條貸款最高額的確定。貸款最高額度＝質(zhì)押貸款額度＋抵押貸款額度＋保證擔(dān)保貸款額度＋信用方式貸款額度。其中以房產(chǎn)抵押方式申請貸款的，貸款額度最高不超過房產(chǎn)現(xiàn)值或評估值的60％；以信用或保證擔(dān)保方式申請貸款的，貸款額度不得超過10萬元。

第九條信用社根據(jù)借款人信用評分結(jié)果和所提供的貸款擔(dān)保，可為其一次性辦理最高額貸款核定手續(xù)，借款人在有效期限內(nèi)和一個借款合同項(xiàng)下，隨用隨借，到期歸還，循環(huán)使用。

第十條個人消費(fèi)貸款利率按人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率和浮動利率執(zhí)行。貸款期限在1年（含）以內(nèi)的實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整時，則于次年1月1日按公布的相應(yīng)利率檔次確定新利率。

第十一條除住房貸款以外的個人消費(fèi)貸款期限一般不超過5年（含）；多筆貸款的最遲到期日不得超過貸款最高額度的有效期限。

第五章貸款擔(dān)保

第十二條借款人申請個人消費(fèi)擔(dān)保貸款，應(yīng)向信用社提供抵押、質(zhì)押或第三方保證擔(dān)保。

第十三條以有價單證質(zhì)押方式申請個人消費(fèi)貸款的，執(zhí)行《XX省農(nóng)村信用社個人質(zhì)押貸款》有關(guān)規(guī)定。以第三方個人信用申請保證擔(dān)保貸款的，擔(dān)保人必須具有代清償債務(wù)的能力，出具連帶保證責(zé)任承諾書，且不得互為擔(dān)保人或連環(huán)擔(dān)保人。

第十四條以抵押形式申請個人消費(fèi)貸款的，必須按規(guī)定辦理抵押物登記和保險(xiǎn)手續(xù)（抵押物的評估、保險(xiǎn)、登記、公證等費(fèi)用由借款人承擔(dān)）。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)及時通知信用社，并提供其他擔(dān)保，否則信用社有權(quán)提前收回貸款。

第十五條借款人以貸款所購商品作抵押物辦理個人消費(fèi)貸款，信用社應(yīng)要求借款人為所購商品辦理保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限不得短于貸款期限，且投保單上必須明確注明“信用社為第一受益人”。還款期限內(nèi)，借款人不得以任何理由停保、退保。

第十六條借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或受遺贈人，或其法定繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，信用社有權(quán)依照規(guī)定要求依照《擔(dān)保法》的規(guī)定處分抵押物或質(zhì)物，或要求貸款保證人履行保證責(zé)任。

第十七條借款人連續(xù)6期（含）不能按月歸還貸款本息的，信用社必須依照《擔(dān)保法》的規(guī)定處分抵押物或質(zhì)物，或要求貸款保證人履行保證責(zé)任。

第六章貸款程序

第十八條貸款申請。借款人應(yīng)向信用社填寫消費(fèi)貸款申請審批表并提供下列資料：

（一）借款人合法有效身份證件（包括居民身份證、戶口簿、軍人證、武裝警察身份證、港澳居民往來內(nèi)地通行證、護(hù)照、邊民出入境通行證）。已婚者應(yīng)當(dāng)提供配偶的上述材料，所有材料均需提供原件和復(fù)印件。

（二）以抵押、質(zhì)押或第三方保證（保險(xiǎn)公司除外）方式申請貸款的，應(yīng)提交抵押物、質(zhì)物和有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明，抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證書，估價、保險(xiǎn)等文件，質(zhì)物權(quán)利憑證，保證人同意保證的書面承諾。

（三）以向保險(xiǎn)公司投保形式進(jìn)行還款擔(dān)保的，應(yīng)提交保險(xiǎn)公司為其出具的分期付款保證保險(xiǎn)的保單。

（四）首期付款額不得少于消費(fèi)品價值總額的30％，貸款額不得超過消費(fèi)品價值總額的70％。

（五）信用社要求提供的其他文件或資料。

第十九條貸款調(diào)查。

信用社受理借款人申請后，應(yīng)及時組織人員對借款申請人資格及還款能力進(jìn)行調(diào)查。主要內(nèi)容是：

（一）核實(shí)借款人遞交的所有資料是否屬實(shí)、合法；

（二）借款人還款來源是否穩(wěn)定、是否有持續(xù)償還貸款本息的能力，申請貸款數(shù)額是否準(zhǔn)確；

（三）核實(shí)抵押物、質(zhì)物或保證人情況，評估抵押物、質(zhì)物的價值、變現(xiàn)能力或保證人的償還能力；

（四）核實(shí)借款人是否有固定住所，借款人是否有不良品行記錄。

貸款調(diào)查責(zé)任人根據(jù)調(diào)查情況簽署意見，然后將全部材料交貸款審查人。

第二十條貸款審查和審批

（一）貸款審查責(zé)任人對調(diào)查責(zé)任人提供的資料進(jìn)行核實(shí)認(rèn)定，提出貸款審查意見，按規(guī)定權(quán)限報(bào)批。

（二）貸款審批責(zé)任人根據(jù)調(diào)查、審查意見及有關(guān)材料，對是否貸款、貸款數(shù)額、期限、利率、貸款方式等進(jìn)行決策，簽署明確的審批意見。

第二十一條信用社受理借款人申請后，所進(jìn)行的調(diào)查、審查、審批程序應(yīng)在受理貸款申請之日起10日內(nèi)完成，并給予借款人能否貸款的明確答復(fù)。

第二十二條簽訂合同。信用社同意對借款人發(fā)放貸款后，應(yīng)根據(jù)不同的貸款方式分別與借款人和擔(dān)保人簽訂相關(guān)合同，并依法辦理抵押或質(zhì)押手續(xù)。

第二十三條貸款發(fā)放。信用社要在貸款合同約定的期限內(nèi)向借款人發(fā)放貸款。

第二十四條貸款本息償還。

（一）貸款期限在1年以內(nèi)（含）的，可以選擇按月、按季或到期一次性還本付息方式。

（二）貸款期限在1年以上的，應(yīng)從貸款貸出日的次月開始，按月償還貸款本息（農(nóng)用機(jī)械貸款可選擇按季或按年還款方式）。每月20日為還款日。借款人應(yīng)于每月20日前將本期應(yīng)償還的貸款本息足額存入在經(jīng)辦信用社開立的活期存款賬戶或金碧卡賬戶，經(jīng)辦信用社每月20日從借款人的存款賬戶上或金碧卡賬戶劃收。

（三）借款人征得經(jīng)辦信用社同意可以提前全部或部分歸還貸款。

（四）還款方式可以采取等額法、遞減法或其他方法，還本付息的計(jì)算方法主要有：

1．等額法：指在貸款期內(nèi)以每月相等的金額平均償還貸款本金和利息，計(jì)算公式為：

還款總期數(shù)

月利率×（1＋月利率）

每月還款額＝────────────────×貸款本金

還款總期數(shù)

（1＋月利率）－1

2．遞減法：是指在貸款期內(nèi)將本金平均分?jǐn)傇诿總€月歸還，計(jì)算公式為：

貸款本金

每月還款額＝─────＋（貸款本金－已歸還貸款本金累計(jì)額）×月利率

還款總期數(shù)

3．其他方法：條件成熟的地區(qū)，可選擇其他分期還本付息的計(jì)算方法。

第七章違約處理

第三十七條借款人有下列情形之一的，信用社有權(quán)依法處分抵押物、質(zhì)物提前收回貸款，以保證擔(dān)保的應(yīng)要求保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任，對于辦理消費(fèi)貸款分期付款保證保險(xiǎn)的，信用社應(yīng)按照保險(xiǎn)條款向保險(xiǎn)公司提出索賠。

（一）借款人提供虛假文件、報(bào)表或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

（二）未經(jīng)信用社同意，將已設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、轉(zhuǎn)讓、贈予或重復(fù)抵押；

（三）借款人改變貸款用途；

（四）借款人未能按期償還貸款本息的；

（五）影響信用社權(quán)益的其他行為。

第八章附則

第三十八條本辦法由XX省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定、解釋和修訂；各地農(nóng)村信用聯(lián)社結(jié)合實(shí)際制定實(shí)施細(xì)則。

第三十九條本辦法自下發(fā)之日起實(shí)行。