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第一章總則

第一條為了有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸業(yè)務(wù)管理水平，更好地執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度和信貸政策，依據(jù)××市農(nóng)村信用聯(lián)社對(duì)××聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)咨詢額度的規(guī)定，結(jié)合我市實(shí)際，特制定本辦法。

第二條本辦法授權(quán)經(jīng)營(yíng)具體范圍包括貸款、貼現(xiàn)、承兌和擔(dān)保（股票、國(guó)庫(kù)券、保險(xiǎn)單、倉(cāng)單質(zhì)押貸款不在本授權(quán)范圍內(nèi)）。

第二章信貸業(yè)務(wù)管理授權(quán)方式

第三條本辦法采取分類授權(quán)的方式。

第四條信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理的分類。

（一）聯(lián)社根據(jù)各信用社（部）存款規(guī)模、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、信貸管理水平、業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿?、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等因素，將21個(gè)信用社（部）分為一類社、二類社、三類社。

（二）具體分類情況為：一類社六個(gè)（略）；二類社十二個(gè)（略）；三類社三個(gè)（略）。

第三章信貸業(yè)務(wù)管理授權(quán)范圍

第五條新增抵/質(zhì)押貸款

貸款對(duì)象類別劃分為法人客戶與個(gè)人客戶兩種，法人客戶具體指企（事）業(yè)單位，個(gè)人客戶為一般自然人。法人客戶準(zhǔn)入必須嚴(yán)格按《××市農(nóng)村信用社公司類客戶新增授信風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)施意見》（×信聯(lián)發(fā)[2006]12號(hào)）執(zhí)行。

（一）一類社

1．法人客戶：新建立信貸關(guān)系的，信用社（部）可自主審批單戶20萬(wàn)元（含）以內(nèi)的項(xiàng)目；已建立信貸關(guān)系的，信用社（部）可自主審批單筆貸款10萬(wàn)元（含）以內(nèi)的項(xiàng)目，單戶總余額不得超過20萬(wàn)元。

2．個(gè)人客戶：信用社（部）可自主審批單戶貸款10萬(wàn)元（含）以內(nèi)的項(xiàng)目。

（二）二類社

1．法人客戶：新建立信貸關(guān)系的，信用社（部）可自主審批單戶10萬(wàn)元（含）以內(nèi)的項(xiàng)目；已建立信貸關(guān)系的，信用社（部）可自主審批單筆貸款5萬(wàn)元（含）以內(nèi)的項(xiàng)目，單戶總余額不得超過10萬(wàn)元。

2．個(gè)人客戶：信用社（部）可自主審批單戶貸款5萬(wàn)元（含）以內(nèi)的項(xiàng)目。

（三）三類社

法人客戶與個(gè)人客戶：新建立信貸關(guān)系的，信用社（部）可自主審批單筆5萬(wàn)元（含）以內(nèi)的項(xiàng)目；已建立信貸關(guān)系的，信用社（部）可自主審批單筆貸款5萬(wàn)元（含）以內(nèi)的項(xiàng)目，單戶總余額不得超過15萬(wàn)元。

第六條新增保證擔(dān)保貸款

新增保證擔(dān)保貸款系指農(nóng)戶聯(lián)保貸款：聯(lián)保小組單戶成員貸款余額不得超過5萬(wàn)元（不含5萬(wàn)元），聯(lián)保小組（至少5人組成），農(nóng)戶聯(lián)保貸款的發(fā)放管理必須嚴(yán)格按照《××市農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法（試行）》之規(guī)定執(zhí)行，除此以外由其他擔(dān)保人提供的保證擔(dān)保貸款項(xiàng)目一律上報(bào)聯(lián)社咨詢。

第七條為了嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，所有按揭貸款業(yè)務(wù)授信、代簽銀行承兌匯票業(yè)務(wù)無(wú)論金額大小均報(bào)聯(lián)社咨詢。

第四章信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理規(guī)定

第八條辦理抵（質(zhì)）押貸款業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持以下原則：

（一）抵（質(zhì)）押物必須產(chǎn)權(quán)明晰無(wú)爭(zhēng)議、能辦理抵押登記。

（二）房產(chǎn)抵押須同時(shí)出具其占用范圍內(nèi)的國(guó)有土地使用權(quán)證一并抵押承諾（同宗房地產(chǎn)抵押時(shí)房產(chǎn)、土地必須一并抵押，不得分割），其《國(guó)有土地使用證》原件作為抵押物（房產(chǎn)價(jià)值）附件由信用社保管，如未分割應(yīng)由國(guó)有土地使用權(quán)人提供國(guó)有土地使用證復(fù)印件并聲明（簽章）未設(shè)置他項(xiàng)權(quán)利（須附房地產(chǎn)購(gòu)買價(jià)格或建造價(jià)格）。

（三）住房抵押貸款抵押人須提供第二套住房的證明材料，原則上不接受無(wú)第二套住房的抵押貸款。

（四）房地產(chǎn)抵押貸款最高額控制抵押比率：本市抵押房產(chǎn)或地產(chǎn)應(yīng)以其所處地理位置、性質(zhì)、變現(xiàn)能力等為參考依據(jù)設(shè)定抵押率：

1．房產(chǎn)抵押類：①城關(guān)商住類房產(chǎn)權(quán)利價(jià)值不得超過評(píng)估價(jià)值的60%；②廠房類權(quán)利價(jià)值不得超過權(quán)利價(jià)值的50%（須有國(guó)有土地使用權(quán)證）；③為解決部分農(nóng)戶抵押擔(dān)保難問題，對(duì)于集鎮(zhèn)旺鋪（權(quán)屬性質(zhì)為村鎮(zhèn)房產(chǎn)）抵押貸款信用社（部）應(yīng)根據(jù)房地產(chǎn)所在區(qū)域、功能和年限等影響房產(chǎn)價(jià)值和變現(xiàn)能力及稅費(fèi)、訴訟費(fèi)用等因素，審慎、合理地加以確定（可不予評(píng)估），單筆單戶借款余額不得超過5萬(wàn)元（不含5萬(wàn)元），并須進(jìn)行抵押公證，超過5萬(wàn)元的村鎮(zhèn)商鋪抵押貸款上報(bào)聯(lián)社咨詢。

2．國(guó)有土地使用權(quán)抵押類：①城關(guān)商業(yè)用地權(quán)利價(jià)值不得超過該區(qū)域同宗土地基準(zhǔn)地價(jià)；②非城關(guān)商業(yè)用地權(quán)利價(jià)值不得超過評(píng)估價(jià)值的50%；③工業(yè)用地國(guó)有土地使用權(quán)參考同區(qū)域工業(yè)集中發(fā)展區(qū)價(jià)格，權(quán)利價(jià)值不得超過集中發(fā)展區(qū)基準(zhǔn)地價(jià)。

（五）個(gè)人存單質(zhì)押[僅指本信用社（部）]：質(zhì)押率控制在90％以內(nèi)，貸款到期日不得超過存單到期日。

（六）公司所有的出租汽車經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押：按實(shí)際可用期限1萬(wàn)元/年計(jì)算質(zhì)押率，并扣除貸款期限，質(zhì)押率不得超過50%（含）。個(gè)人所有的出租汽車經(jīng)營(yíng)權(quán)不得作為質(zhì)押物。

（七）個(gè)人存單質(zhì)押[僅指本信用社（部）]：質(zhì)押率控制在90％以內(nèi)。

（八）企業(yè)的機(jī)器設(shè)備（特別是專用設(shè)備）一律不得作為抵押物發(fā)放新增貸款。

（九）個(gè)體工商戶申請(qǐng)貸款必須以工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照核準(zhǔn)名稱作為借款主體。

（十）個(gè)人貸款須由夫妻雙方或其家庭成員當(dāng)面出具承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任書面承諾書，并在承諾書上共同簽字（未到法定年齡的家庭成員除外）。

（十一）外市縣抵押房產(chǎn)或地產(chǎn)一律上報(bào)聯(lián)社咨詢。

（十二）其他抵/質(zhì)押貸款形式一律上報(bào)聯(lián)社咨詢。

（十三）法人單位貸款原則上追加法人代表、企業(yè)股東或集團(tuán)核心企業(yè)或企業(yè)實(shí)際控制人的連帶責(zé)任保證。

第九條抵押貸款價(jià)值評(píng)估的原則

（一）用于抵押的土地使用權(quán)，必須具備權(quán)屬清楚、合法、手續(xù)齊全、可以在當(dāng)?shù)貒?guó)土局辦理他項(xiàng)權(quán)證的條件。

（二）用于抵押的土地使用權(quán)地面有附作物的，應(yīng)調(diào)查清楚地面附作物有無(wú)權(quán)證、有無(wú)設(shè)定抵押，信貸調(diào)查人員必須作相應(yīng)的調(diào)查說(shuō)明。

（三）用于抵押的商鋪，其價(jià)值評(píng)估有效期最長(zhǎng)不得超過兩年。

（四）土地使用權(quán)的價(jià)值按用途分工業(yè)用地、商業(yè)用地、住宅用地，根據(jù)所處的級(jí)別范圍不同其價(jià)值不同。信貸調(diào)查人員應(yīng)對(duì)用于抵押的土地使用權(quán)的價(jià)值必須實(shí)地考察并與附近同類土地使用權(quán)的價(jià)值進(jìn)行比較，并附調(diào)查說(shuō)明。

（五）房地產(chǎn)貸款抵押率，應(yīng)在抵押控制最高比率以內(nèi)根據(jù)房地產(chǎn)所在區(qū)域、功能和年限等影響房地產(chǎn)價(jià)值和變現(xiàn)能力的諸多因素，審慎、靈活、合理地加以確定。

第九條利率浮動(dòng)管理規(guī)定

利率浮動(dòng)按《××市農(nóng)村信用社人民幣貸款利率管理實(shí)施細(xì)則》（×信聯(lián)發(fā)[2004]27號(hào)）與《關(guān)于調(diào)整信貸業(yè)務(wù)權(quán)限的通知》（×信聯(lián)發(fā)[2005]50號(hào)）利率規(guī)定執(zhí)行。

第五章限制條款

第十條企業(yè)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)（本辦法所指的關(guān)聯(lián)企業(yè)是指與其他企業(yè)之間存在直接或間接控制關(guān)系或重大影響關(guān)系的企業(yè)，是根據(jù)這種關(guān)系可能轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和利潤(rùn)并從中獲取利益的企業(yè)。主要形式：法定代表人是同一人、夫妻、直系親屬以及股東關(guān)聯(lián)、集團(tuán)企業(yè)中核心企業(yè)控股、參股以及緊密層企業(yè)母公司、子公司等）均在××市農(nóng)村信用聯(lián)社范圍內(nèi)建有信貸關(guān)系的，貸款余額合并計(jì)算（信貸員在貸款調(diào)查報(bào)告中對(duì)借款人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款情況須作出詳盡說(shuō)明）。借款人和保證擔(dān)保人均在××聯(lián)社范圍內(nèi)有貸款余額的，無(wú)論他們之間是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系，貸款余額合并計(jì)算。

第十一條個(gè)人客戶授信限制條款：

1．個(gè)人名義申請(qǐng)貸款企業(yè)使用的；

2．企業(yè)為個(gè)人貸款提供的各類抵押或保證擔(dān)保的；

3．個(gè)人貸款最高額度不得超過其年收入2倍；

4．自然人貸款中一戶家庭只允許有一個(gè)借款人，不得有二個(gè)或二個(gè)以上的借款人出面借款；

5．不得向曾為他人擔(dān)保而不履行擔(dān)保責(zé)任的借款人發(fā)放貸款；

6．不得向有過逃廢金融債務(wù)行為的借款人發(fā)放貸款；

7．不得向無(wú)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地、冒名頂替、無(wú)固定居住場(chǎng)所的借款人發(fā)放貸款；

8．不得以貸還貸。貸款到期還本付息至少一天后才能重新發(fā)放貸款；

9．不得發(fā)放交叉貸款。同一借款人不得在××市內(nèi)的兩個(gè)或兩個(gè)以上的分支機(jī)構(gòu)中取得貸款。

10．不得辦理無(wú)指定用途的個(gè)人消費(fèi)貸款；

11．在××市農(nóng)村信用社已有授信的單位的法定代表人、股東及直接關(guān)系人不得申請(qǐng)個(gè)人授信。

第十二條客戶在××聯(lián)社轄內(nèi)一家信用社（部）已建立了信貸關(guān)系，另一社（部）不得對(duì)該客戶發(fā)放新增貸款，同時(shí)各社（部）不得受理該客戶為其他企業(yè)作保證擔(dān)保的新增貸款項(xiàng)目。

第十三條不得對(duì)持無(wú)效貸款卡（未年審或年審不合格）的借款人辦理信貸業(yè)務(wù)。

第十四條對(duì)同一客戶發(fā)放的新增流動(dòng)資金貸款如與前若干筆貸款在30個(gè)自然日之內(nèi)的視為同一筆貸款，按照單筆審批權(quán)限審批。

第六章信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理要求

第十五條信用社（部）在貸款管理上應(yīng)嚴(yán)格貫徹執(zhí)行《商業(yè)銀行法》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)和聯(lián)社制定的審批權(quán)限，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。

第十六條在確定貸款期限時(shí)，信用社（部）應(yīng)根據(jù)借款從事項(xiàng)目的生產(chǎn)周期、償貸能力來(lái)綜合分析確定，但最長(zhǎng)期限不得超過3年，超過3年的一律上報(bào)聯(lián)社咨詢。

第十七條信用社（部）應(yīng)加強(qiáng)并完善信貸檔案管理，規(guī)范信貸檔案調(diào)閱程序，進(jìn)一步建立健全審貸制度，每筆貸款均要有審貸會(huì)會(huì)議記錄。會(huì)議記錄、審查咨詢委員會(huì)（小組）表決表、借款審批表、信貸員調(diào)查報(bào)告等相關(guān)資料作為聯(lián)社授權(quán)信用社（部）重要的信貸檔案，永久保管。

第十八條堅(jiān)持貫徹貸款“三查”制度。各社在貸款上必須做好貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查，貸款必須堅(jiān)持?？顚Ｓ茫坏棉D(zhuǎn)移用途。

第十九條各信用社（部）在授權(quán)范圍內(nèi)自主發(fā)放單筆新增貸款金額在5萬(wàn)元（含）以上的必須填寫報(bào)備表（附件），并于貸款發(fā)放后3個(gè)月內(nèi)向聯(lián)社信貸管理科、信貸審查科備案。

第七章罰則

第二十條嚴(yán)格遵守貸款審批程序，每筆貸款的發(fā)放都要按照市農(nóng)村信用聯(lián)社貸款操作相關(guān)規(guī)定辦理，信用社（部）自主發(fā)放的貸款實(shí)行“三包”，并嚴(yán)格實(shí)行信用社主任（或負(fù)責(zé)人）負(fù)責(zé)制，違反相關(guān)規(guī)定的將按《××市農(nóng)村信用社貸款問責(zé)辦法（試行）》之規(guī)定嚴(yán)格進(jìn)行問責(zé)。

第八章附則

第二十一條凡超越本辦法授權(quán)范圍的均上報(bào)聯(lián)社咨詢。

第二十二條本辦法適用于××市農(nóng)村信用聯(lián)社轄內(nèi)信用社（部）。

第二十三條聯(lián)社以往有關(guān)規(guī)定與本辦法有抵觸的，以及未接到新規(guī)定之前，均以本辦法為準(zhǔn)。

第二十四條本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。