導(dǎo)語(yǔ)：以外因促內(nèi)因力求標(biāo)本兼治的監(jiān)管理念思考一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

在近年來(lái)的監(jiān)管實(shí)踐中，重慶保監(jiān)局堅(jiān)持從實(shí)際出發(fā)，積極探索以外因促內(nèi)因的監(jiān)管理念和方法，通過(guò)創(chuàng)新監(jiān)管手段，擴(kuò)展事前、事中、事后監(jiān)管的內(nèi)涵和外延，促進(jìn)監(jiān)管對(duì)象內(nèi)因轉(zhuǎn)變，達(dá)到促使保險(xiǎn)公司自我管控、自我教育、自我改進(jìn)的目的，促進(jìn)了重慶保險(xiǎn)市場(chǎng)總體秩序的持續(xù)好轉(zhuǎn)，取得初步成效。

一、以外因促內(nèi)因監(jiān)管的必要性

保險(xiǎn)業(yè)“短板”在哪里？什么才是彌補(bǔ)“短板”的治本之策？正是在這樣的思考中，重慶保險(xiǎn)業(yè)以外因促內(nèi)因的監(jiān)管理念逐漸清晰并確定下來(lái)?？陀^分析保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀，突出的“短板”主要集中在公司思想認(rèn)識(shí)、治理結(jié)構(gòu)缺陷和內(nèi)控機(jī)制三個(gè)方面?！叭龎K短板”不僅制約著公司自身的規(guī)范發(fā)展，也成為影響行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的“頑疾”。以外因促內(nèi)因的監(jiān)管方法，可以成為治療這一“頑疾”的方案之一，也可能是最佳方案。

（一）能更好地彌補(bǔ)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在思想認(rèn)識(shí)上的“短板”。深究違法違規(guī)問(wèn)題產(chǎn)生的根源，往往都是從業(yè)人員、特別是高管人員的法律意識(shí)和誠(chéng)信觀念淡薄。前些年，一些保險(xiǎn)公司從業(yè)人員視監(jiān)管法規(guī)為兒戲，甚至把違規(guī)經(jīng)營(yíng)當(dāng)作行業(yè)“潛規(guī)則”，錯(cuò)誤地認(rèn)為“誰(shuí)規(guī)范誰(shuí)吃虧”、“撐死膽大的，餓死膽小的”，打起了規(guī)避監(jiān)管的“擦邊球”，利用信息技術(shù)、財(cái)務(wù)制度等各種手段達(dá)到規(guī)避監(jiān)管的目的。市場(chǎng)由此陷入“惡性循環(huán)”：被動(dòng)接受監(jiān)管--違規(guī)問(wèn)題增多--不斷被處罰--設(shè)法逃避監(jiān)管--市場(chǎng)秩序更加混亂。

在監(jiān)管對(duì)象主觀認(rèn)識(shí)明顯偏離監(jiān)管目標(biāo)的情況下，如果簡(jiǎn)單地一罰了之，被處理者可能“口服心不服”，產(chǎn)生嚴(yán)重的對(duì)立情緒，導(dǎo)致違法違規(guī)問(wèn)題屢禁不止，愈演愈烈。因此，有必要改變“貓捉老鼠”的傳統(tǒng)監(jiān)管思維，把著眼點(diǎn)和著力點(diǎn)放在督促公司內(nèi)因發(fā)揮關(guān)鍵性作用上。一方面嚴(yán)格執(zhí)法，加大違規(guī)成本，對(duì)監(jiān)管對(duì)象起到足夠的懲戒警示效果；另一方面創(chuàng)新監(jiān)管措施，營(yíng)造良好環(huán)境，讓公司體會(huì)到監(jiān)管部門的“良苦用心”，從誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)中嘗到實(shí)實(shí)在在的甜頭，從“要我規(guī)范”轉(zhuǎn)變到“我要規(guī)范”，從而大幅提升監(jiān)管規(guī)定的落實(shí)效果。

（二）能更好地彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司在治理結(jié)構(gòu)上的“短板”。在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的初級(jí)階段，保險(xiǎn)公司股東與管理層之間、管理層與消費(fèi)者之間沒(méi)有完全形成“多贏”的利益分配和制衡機(jī)制，公司經(jīng)營(yíng)行為更注重眼前而不是長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。這種治理結(jié)構(gòu)不完善突出反映在分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為上，在公司管理層“份額第一、速度至上”等急功近利的考核制度驅(qū)動(dòng)下，基層機(jī)構(gòu)被迫將違法違規(guī)作為生存的“基本技能”。

在這一背景下，如果監(jiān)管部門不能從公司治理結(jié)構(gòu)尚不完善的實(shí)際出發(fā)，僵化理解依法監(jiān)管和市場(chǎng)化原則，只注重形式上、程序上的依法審批、依法查處，公司在高管人員管理、機(jī)構(gòu)鋪設(shè)、誠(chéng)信教育等方面的“短視”行為就將輕松過(guò)關(guān)，導(dǎo)致治理結(jié)構(gòu)缺陷問(wèn)題演變成無(wú)序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，最終損害行業(yè)健康發(fā)展和被保險(xiǎn)人的利益。因此，對(duì)于治理結(jié)構(gòu)尚不完善的公司，監(jiān)管部門有必要以強(qiáng)化監(jiān)管為抓手，推動(dòng)公司形成自我教育、自我整改的機(jī)制，使違規(guī)主體從經(jīng)營(yíng)理念、決策機(jī)制、領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任等方面反思和改進(jìn)，從根子上遏制違法違規(guī)行為的產(chǎn)生。

（三）能更好地彌補(bǔ)內(nèi)控難以執(zhí)行到位的“短板”。正是由于認(rèn)識(shí)不到位、治理結(jié)構(gòu)不健全，使得一些公司內(nèi)控機(jī)制更多地停留在口頭上、文件中。監(jiān)管部門查處的許多重點(diǎn)問(wèn)題，諸如以假發(fā)票套取費(fèi)用、違規(guī)增設(shè)機(jī)構(gòu)、銷售理賠“兩張皮”等，其操作手法和表現(xiàn)形式并不高明，甚至顯而易見(jiàn)，但公司內(nèi)控部門卻能“視而不見(jiàn)”、“見(jiàn)怪不怪”。如果公司內(nèi)控制度形同虛設(shè)，內(nèi)控執(zhí)行力“先天不足”，監(jiān)管部門的措施在公司內(nèi)部找不到“對(duì)接點(diǎn)”，對(duì)違法違規(guī)行為和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防范就形不成合力，監(jiān)管效率就會(huì)大打折扣。

面對(duì)公司的內(nèi)控“短板”，必須堅(jiān)持以監(jiān)管促內(nèi)控，督促公司形成并嚴(yán)格執(zhí)行以帳管人、以表管人、以程序管人的內(nèi)控機(jī)制，使經(jīng)營(yíng)主體不僅不敢違規(guī)，更不能違規(guī)。做到了這一點(diǎn)，監(jiān)管部門不僅省心省力，也會(huì)取得更好的效果。

二、以外因促內(nèi)因的初步實(shí)踐

（一）創(chuàng)新事前監(jiān)管，在市場(chǎng)準(zhǔn)入和機(jī)構(gòu)管控環(huán)節(jié)強(qiáng)化教育促內(nèi)因。在堅(jiān)持依法行政的前提下，設(shè)法使市場(chǎng)主體在“準(zhǔn)入關(guān)”就接受到有效的思想“洗禮”。

一是提高行政審批的門檻。在高管人員資格審查、分支機(jī)構(gòu)設(shè)立審批工作中，保監(jiān)局不僅注重程序和形式上的合格，更注重實(shí)際思想水平的到位，嚴(yán)格執(zhí)行并創(chuàng)造性地細(xì)化了保監(jiān)會(huì)關(guān)于分支機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、從業(yè)人員素質(zhì)等驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)，如規(guī)定分支機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所一經(jīng)獲批，原則上3年內(nèi)不得變更；分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人資格審查通過(guò)后，一般2年內(nèi)不得變更；嘗試建立分支機(jī)構(gòu)擬任負(fù)責(zé)人法規(guī)考試制度，對(duì)法規(guī)意識(shí)不強(qiáng)、政策水平較差的擬任負(fù)責(zé)人不予核準(zhǔn)，以此促進(jìn)高管人員思想認(rèn)識(shí)的轉(zhuǎn)變。一位經(jīng)3次考核才通過(guò)的分公司老總對(duì)此深有感觸：“前兩次沒(méi)通過(guò)考核，說(shuō)實(shí)話心里對(duì)你們很有意見(jiàn)。但這種‘逗硬’的考核卻使我從以前對(duì)監(jiān)管政策、法律法規(guī)“一知半解”，到現(xiàn)在‘了然于胸’，對(duì)公司的發(fā)展更有信心了，真要感謝監(jiān)管部門。”

二是加大機(jī)構(gòu)管控的力度。針對(duì)一些公司在行政許可階段合規(guī)意識(shí)“高漲”、一旦獲批后就“變回原形”的現(xiàn)象，保監(jiān)局加大機(jī)構(gòu)管控力度，使公司對(duì)監(jiān)管要求的理解和配合貫穿到機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的全過(guò)程。2007年，某在渝分公司先后發(fā)生營(yíng)銷服務(wù)部擅自變更營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和設(shè)立經(jīng)營(yíng)點(diǎn)的違規(guī)事件。保監(jiān)局在依法處理基礎(chǔ)上，責(zé)成公司全面自查自糾。該公司對(duì)違規(guī)事件責(zé)任人進(jìn)行了嚴(yán)肅處理，并專門成立了由總經(jīng)理直接負(fù)責(zé)的機(jī)構(gòu)管理工作小組，建立擬任分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人階段性封閉學(xué)習(xí)制度，機(jī)構(gòu)管控力度和規(guī)范程度明顯加強(qiáng)。

（二）做好事中監(jiān)管，通過(guò)發(fā)揮公司管控作用促內(nèi)因。在日常監(jiān)管中，保監(jiān)局時(shí)常遇到公司行為有損行業(yè)發(fā)展，但是要處理卻找不到明確的監(jiān)管法規(guī)作依據(jù)的情況。如果聽(tīng)之任之，最終將演變成違法違規(guī)事件，破壞市場(chǎng)秩序。對(duì)待這類問(wèn)題，保監(jiān)局的做法是監(jiān)管“關(guān)口”前移，變事后查處為事中管控，使監(jiān)管意圖更好更快地轉(zhuǎn)化為公司的自覺(jué)行動(dòng)。

一是隨時(shí)糾正違法違規(guī)的思想傾向。保監(jiān)局高度關(guān)注各公司高管人員特別是“一把手”的思想狀況，一旦發(fā)現(xiàn)有違監(jiān)管和行業(yè)發(fā)展的思想苗頭，立刻采取相應(yīng)措施，消滅違法違規(guī)隱患。2004年，某分公司主要負(fù)責(zé)人上任后，在思想認(rèn)識(shí)上與監(jiān)管部門的要求有差距，對(duì)監(jiān)管要求的執(zhí)行也開(kāi)始“走樣”。為此，保監(jiān)局抓住其未按要求報(bào)告有關(guān)事項(xiàng)的問(wèn)題，在全轄通報(bào)批評(píng)，并進(jìn)行監(jiān)管談話，幫助他消除思想認(rèn)識(shí)上的“盲區(qū)”。該負(fù)責(zé)人事后感慨地說(shuō)：“到重慶沒(méi)有什么地方出名，一出名卻不是好事。有些觀念真的要改一改了，要不然還要出大問(wèn)題?！贝撕螅摴緢?zhí)行監(jiān)管要求的態(tài)度和效果都有了明顯改進(jìn)。

二是支持公司發(fā)揮自我管控作用。在一些問(wèn)題的處理中，保監(jiān)局給予公司足夠的信任，支持他們自查自糾，自我教育，以此推動(dòng)公司內(nèi)控機(jī)制的健全和執(zhí)行。目前看來(lái)，這種做法收到了一些積極效果。2007年底，保監(jiān)局接到一起投拆，稱某產(chǎn)險(xiǎn)分公司遠(yuǎn)程出單點(diǎn)管控不力。保監(jiān)局隨即向公司下發(fā)信訪事項(xiàng)調(diào)查函。該公司核實(shí)情況后，不僅對(duì)相關(guān)責(zé)任人作了處理，終止了該點(diǎn)的遠(yuǎn)程出單資格，還舉一反三，對(duì)轄內(nèi)所有遠(yuǎn)程出單點(diǎn)和財(cái)務(wù)人員任職資格進(jìn)行全面復(fù)查，并組織全體員工進(jìn)行法規(guī)制度培訓(xùn)和考試。類似的監(jiān)管案例還有很多，由于在處理方式上更多地注意策略而非具體的查處，均收到較好效果。

（三）強(qiáng)化事后監(jiān)管，通過(guò)發(fā)揮查處的“杠桿效應(yīng)”促內(nèi)應(yīng)。保監(jiān)局運(yùn)用檢查、處罰等監(jiān)管手段時(shí)，始終注重原則性與靈活性相結(jié)合，促進(jìn)公司從“要我改”到“我要改”轉(zhuǎn)變，力求產(chǎn)生監(jiān)管的“杠桿效應(yīng)”，達(dá)到事半功倍的效果。

一是促使公司自我教育求實(shí)效。在對(duì)公司違規(guī)問(wèn)題的處理中，不是簡(jiǎn)單的一罰了之，而是注重把握處罰的尺度和節(jié)奏，使公司上下在思想深處有觸動(dòng)，在盡量大的范圍內(nèi)發(fā)揮監(jiān)管的教育、警示和預(yù)防作用。2006年，某分公司先后出現(xiàn)分支機(jī)構(gòu)申報(bào)材料造假、營(yíng)銷員誤導(dǎo)等違規(guī)事件，違規(guī)事實(shí)清楚，單純處罰省時(shí)又省力，公司也無(wú)話可說(shuō)，但類似問(wèn)題可能還會(huì)發(fā)生。保監(jiān)局決定先讓公司在系統(tǒng)內(nèi)調(diào)查處理。該公司以落實(shí)監(jiān)管要求為契機(jī)，在公司上下開(kāi)展了為期1個(gè)月的學(xué)習(xí)整改活動(dòng)，集中學(xué)習(xí)監(jiān)管法規(guī)，分析違規(guī)根源。在統(tǒng)一認(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)上，對(duì)相關(guān)責(zé)任人作了嚴(yán)肅處理。這也是該分公司第一次自己決定在較大范圍內(nèi)處理干部，顯然，公司的自我教育發(fā)揮了重要作用。

二是督促公司自我整改動(dòng)真格。在對(duì)違法違規(guī)的處理過(guò)程中，尤其注重公司自我整改的質(zhì)量和效果。某基層分支機(jī)構(gòu)以違規(guī)批退方式支付手續(xù)費(fèi)，保監(jiān)局在采取相應(yīng)監(jiān)管措施的基礎(chǔ)上，督促該分公司在全系統(tǒng)開(kāi)展全面自查自糾。最后，該分公司除對(duì)違規(guī)支公司及其負(fù)責(zé)人進(jìn)行嚴(yán)肅處理外，還主動(dòng)處理并報(bào)告了另一下屬機(jī)構(gòu)的類似問(wèn)題，監(jiān)管的放大效應(yīng)顯現(xiàn)出來(lái)了。

三是推動(dòng)公司自我反思促自覺(jué)。要達(dá)到以外因促內(nèi)因的效果，僅有公司的自我教育和整改是不夠的，還必須促使公司認(rèn)真反思違規(guī)問(wèn)題產(chǎn)生的根源，吸取教訓(xùn)，避免再犯。某保險(xiǎn)支公司存在用假發(fā)票虛列營(yíng)業(yè)費(fèi)用等問(wèn)題，通過(guò)與其分公司主要負(fù)責(zé)人（當(dāng)時(shí)剛到重慶）的多次監(jiān)管談話，使其認(rèn)識(shí)逐步由最初的抵觸到觀望，再到積極配合，除嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門的行政處罰并認(rèn)真整改外，還主動(dòng)完善了內(nèi)控制度。該公司主要負(fù)責(zé)人感嘆：“監(jiān)管部門確實(shí)是為公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展負(fù)責(zé)，借助監(jiān)管力量抓公司內(nèi)控建設(shè)，其實(shí)真正受益的是我們自己?！?/p>

三、以外因促內(nèi)因監(jiān)管所取得的成效和體會(huì)

由于堅(jiān)持以外因促內(nèi)因力求標(biāo)本兼治的監(jiān)管理念和方式，在市場(chǎng)主體快速增加、競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇的情況下，重慶保險(xiǎn)市場(chǎng)獲得了健康快速發(fā)展，這從產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)車均保費(fèi)和手續(xù)費(fèi)“一增一減”，以及人身險(xiǎn)市場(chǎng)期繳占比和退保率“一高一低”可見(jiàn)一斑。2004年至2007年，重慶市場(chǎng)車均保費(fèi)逐年遞增，2007年高出全國(guó)平均水平235元，成為全國(guó)極少數(shù)連續(xù)實(shí)現(xiàn)正增長(zhǎng)的省市之一；手續(xù)費(fèi)率則逐年下降，2007年達(dá)到5.9%，是全國(guó)第二低。壽險(xiǎn)新單期繳占比逐年上升，2007年同比增長(zhǎng)144%，比全國(guó)增速高出88個(gè)百分點(diǎn)；壽險(xiǎn)退保率一直保持較低水平，2007年為2.94%，比全國(guó)平均水平低1.8個(gè)百分點(diǎn)。在實(shí)踐中，重慶保監(jiān)局實(shí)實(shí)在在體會(huì)到了以外因促內(nèi)因監(jiān)管的好處。

（一）有利于提高派出機(jī)構(gòu)處理政府與市場(chǎng)“兩只手”關(guān)系的有效性。派出機(jī)構(gòu)履行職能可以有兩種選擇。一種是將重點(diǎn)放在監(jiān)管的程序性和合規(guī)性上，公司的事情交給市場(chǎng)這只“無(wú)形的手”，希望通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制達(dá)到公司自我規(guī)范和管控的目的。另一種是綜合運(yùn)用事前教育、事中控制和事后查處等監(jiān)管手段，消除市場(chǎng)主體違法違規(guī)的思想和根源。我們認(rèn)為，后一種選擇更符合保監(jiān)會(huì)“四位一體”的監(jiān)管要求，更有利于推動(dòng)公司提升自我管控能力，減少競(jìng)爭(zhēng)可能帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)短期性和經(jīng)營(yíng)行為無(wú)序性等市場(chǎng)缺陷。

（二）有利于發(fā)揮保險(xiǎn)監(jiān)管的“杠桿”效應(yīng)。與快速發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)形勢(shì)相比，監(jiān)管工作還存在不適應(yīng)。一是現(xiàn)行監(jiān)管法規(guī)還不夠成熟，監(jiān)管手段還需不斷創(chuàng)新；二是監(jiān)管力量還較薄弱，監(jiān)管實(shí)踐和技能還不夠豐富；三是監(jiān)管體系還需完善，在違法違規(guī)的“易發(fā)區(qū)”——區(qū)縣市場(chǎng)，還沒(méi)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)。根據(jù)現(xiàn)有監(jiān)管現(xiàn)狀，如果僅就監(jiān)管論監(jiān)管、就處罰論處罰，只會(huì)捉襟見(jiàn)肘、疲于應(yīng)付。通過(guò)探索以外因促內(nèi)因的監(jiān)管“杠桿”，激發(fā)公司自我規(guī)范的內(nèi)生動(dòng)力，監(jiān)管效應(yīng)得以有效放大，達(dá)到了事半功倍的監(jiān)管效果。

（三）有利于保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展。面對(duì)快速發(fā)展的保險(xiǎn)市場(chǎng)和各種各樣的違法違規(guī)問(wèn)題，派出機(jī)構(gòu)不能僅滿足于完成單純檢查和處罰等“規(guī)定動(dòng)作”，還要拿出創(chuàng)新的勇氣和開(kāi)拓的精神，綜合運(yùn)用行政和法律手段，解決市場(chǎng)突出矛盾和問(wèn)題。正如定富主席在2008年全保會(huì)上所指出的：“在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的初級(jí)階段,我們這一代人都是保險(xiǎn)事業(yè)的創(chuàng)業(yè)者和開(kāi)拓者。如果沒(méi)有這樣的事業(yè)心和責(zé)任感，就不可能取得現(xiàn)在的成績(jī)”。堅(jiān)持以外因促內(nèi)因監(jiān)管，就是要把行業(yè)發(fā)展中的一些潛在問(wèn)題逼出來(lái)、把問(wèn)題的根源挖出來(lái)，真正本著對(duì)保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展負(fù)責(zé)的態(tài)度，把監(jiān)管工作做實(shí)做好。(