導(dǎo)語：獨(dú)家原創(chuàng):論網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管及其完善對策一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：20世紀(jì)90年代以來，銀行高科技迅猛發(fā)展的突出表現(xiàn)是網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生。網(wǎng)上銀行就是基于因特網(wǎng)或其他電子通訊網(wǎng)絡(luò)手段提供各種金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)或虛擬網(wǎng)站。網(wǎng)上銀行的發(fā)展提高了金融服務(wù)的效率，但也產(chǎn)生了新的風(fēng)險，并對銀行監(jiān)管形成了新的挑戰(zhàn)。在網(wǎng)上銀行迅猛發(fā)展的同時，網(wǎng)上銀行監(jiān)管形成了怎樣的國際經(jīng)驗(yàn)？我國的網(wǎng)上銀行監(jiān)管實(shí)踐的現(xiàn)狀又如何？如何借鑒網(wǎng)上銀行監(jiān)管的國際經(jīng)驗(yàn)，來改善我國網(wǎng)上銀行的監(jiān)管實(shí)踐？

我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展也十分飛速，無論個人還是企業(yè)紛紛被其簡單、快捷、周全的服務(wù)吸引，在銀行網(wǎng)絡(luò)化過程中，銀行的信用中介、支付中介、創(chuàng)造貨幣等職能不但沒有消失，反而面臨著全新的挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的終端可能涌入未來的任何領(lǐng)域。其與經(jīng)濟(jì)的連動性將得到空間的擴(kuò)展，因此金融監(jiān)管也將面臨前所未有的全面挑戰(zhàn)。金融監(jiān)管當(dāng)局不但要嚴(yán)密監(jiān)視和調(diào)控好國際收支與國際結(jié)算，還要全盤考慮外部和內(nèi)部的因素在網(wǎng)絡(luò)上對經(jīng)濟(jì)的影響。作為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在風(fēng)險防范和宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控上更應(yīng)該要有前瞻性，對未來可能發(fā)生的問題要有一個透析的認(rèn)識。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，金融監(jiān)管不但有必要繼續(xù)存在，并且必須結(jié)合網(wǎng)絡(luò)化的特點(diǎn)研究新問題，開發(fā)新品種。

關(guān)鍵詞：銀行網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管

20世紀(jì)90年代以來，銀行高科技迅猛發(fā)展的突出表現(xiàn)是網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生。網(wǎng)上銀行就是基于因特網(wǎng)或其他電子通訊網(wǎng)絡(luò)手段提供各種金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)或虛擬網(wǎng)站。網(wǎng)上銀行的發(fā)展提高了金融服務(wù)的效率，但也產(chǎn)生了新的風(fēng)險，并對銀行監(jiān)管形成了新的挑戰(zhàn)。在銀行網(wǎng)絡(luò)化過程中，銀行的信用中介、支付中介、創(chuàng)造貨幣等職能不但沒有消失，反而面臨著全新的挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的終端可能涌入未來的任何領(lǐng)域。其與經(jīng)濟(jì)的連動性將得到空間的擴(kuò)展，因此金融監(jiān)管也將面臨前所未有的全面挑戰(zhàn)。金融監(jiān)管當(dāng)局不但要嚴(yán)密監(jiān)視和調(diào)控好國際收支與國際結(jié)算，還要全盤考慮外部和內(nèi)部的因素在網(wǎng)絡(luò)上對經(jīng)濟(jì)的影響。作為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在風(fēng)險防范和宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控上更應(yīng)該要有前瞻性，對未來可能發(fā)生的問題要有一個透析的認(rèn)識。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，金融監(jiān)管不但有必要繼續(xù)存在，并且必須結(jié)合網(wǎng)絡(luò)化的特點(diǎn)研究新問題，開發(fā)新品種。為了對網(wǎng)上銀行進(jìn)行有效監(jiān)控,防止和化解金融體系的風(fēng)險,重構(gòu)我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系,加快改革的步伐成為當(dāng)務(wù)之急,文章著重分析了我國目前網(wǎng)上銀行監(jiān)管現(xiàn)狀、存在的問題及其原因,并提出了相應(yīng)的對策。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行概述

金融世界悄然發(fā)生的改變，促使全球各地的銀行和金融機(jī)構(gòu)紛紛把金融電子化納入議事日程，我國銀行也正在融入到這股勢不可當(dāng)?shù)某绷髦?。網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)生水起，便是各家商業(yè)銀行利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融創(chuàng)新，爭取未來競爭主動權(quán)的前瞻性舉措。

很多人認(rèn)為，加入WTO后，我國銀行業(yè)會受到來自外資銀行的沖擊。然而，有識之士指出，即使不加入WTO，我國銀行也一樣面臨沖擊，因?yàn)檫@種沖擊早已存在，這就是Internet的迅速發(fā)展。面對Internet技術(shù)日新月異的發(fā)展，輻射面廣、滲透性強(qiáng)的因特網(wǎng)正在使傳統(tǒng)銀行有形柜臺的優(yōu)勢日漸喪失，信息的透明也使客戶的忠誠度日趨降低。

比爾•蓋茨曾經(jīng)預(yù)言：“如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行不對電子化作出迅速反應(yīng)，它將成為21世紀(jì)即將滅絕的恐龍。銀行業(yè)是必須的，但網(wǎng)絡(luò)科技使銀行本身變得不那么必要了。”在這里，比爾•蓋茨以其超前的眼光為我們指出了21世紀(jì)傳統(tǒng)銀行所面臨的挑戰(zhàn)以及新經(jīng)濟(jì)時代銀行業(yè)的前景。那么，現(xiàn)在就讓我們走近網(wǎng)絡(luò)銀行，看看它是什么：與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢到底在哪里？

（一）什么是網(wǎng)絡(luò)銀行

網(wǎng)絡(luò)銀行又稱網(wǎng)上銀行，我國最早由招商銀行于1997年4月推出，網(wǎng)絡(luò)銀行，一般又稱網(wǎng)上銀行或在線銀行，是指銀行以自己的計算機(jī)系統(tǒng)為主體，以單位和個人的計算機(jī)為入網(wǎng)操作終端，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過網(wǎng)絡(luò)向客戶提供銀行服務(wù)的虛擬銀行柜臺。簡言之，網(wǎng)絡(luò)銀行就是互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺，它把傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)“搬到”網(wǎng)上，在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)銀行的業(yè)務(wù)操作。其優(yōu)點(diǎn)在于“足不出戶，個性理財”。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)狀

網(wǎng)上銀行可以被視為傳統(tǒng)銀行柜臺交易、ATM自動取款機(jī)、POS機(jī)和電話銀行的延伸。但與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行沒有分支機(jī)構(gòu)，它完全依托無邊無界的因特網(wǎng)，排除了語言障礙，可以隨心所欲地將觸角伸向世界的每一個角落，并超越國界提供各種服務(wù)，因此特別吸引擁有個人電腦的客戶和高級行政人員。

網(wǎng)上銀行擁有成本低廉的優(yōu)勢，不必花費(fèi)大量硬體房舍并雇用大批人力，在房租水電、職員工資等方面節(jié)省了巨額開銷。據(jù)統(tǒng)計，全球100家最大銀行的柜面交易成本為1.07美元，電話銀行是52美分，ATM機(jī)是27美分，而網(wǎng)絡(luò)銀行僅10美分———網(wǎng)絡(luò)幾乎把成本一下子降到了極限，成本的降低使網(wǎng)絡(luò)銀行有足夠的實(shí)力向顧客讓利，在回報儲戶方面具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)銀行的功能和優(yōu)勢遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出電話銀行，也無須自助銀行和無人銀行的固定場所。

網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，使銀行更加貼近用戶。它為人們提供了一周7天、一天24小時隨時使用的便利。具有進(jìn)入因特網(wǎng)經(jīng)驗(yàn)的用戶，在家中、辦公室或全球任何地方、任何時間，只要在電腦上鍵入“網(wǎng)絡(luò)銀行”的站點(diǎn)地址，就可以根據(jù)屏幕上的柜臺提示辦理開戶、存款、付賬、轉(zhuǎn)賬及貸款、購買保險等。那種客戶奔走于企業(yè)銀行之間，因錯過營業(yè)時間被拒之門外的現(xiàn)象將不會出現(xiàn)。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的金融監(jiān)管問題

總的來看，目前對銀行網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的監(jiān)管仍是以原有監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管范圍為主，一般不設(shè)新的機(jī)構(gòu)，也不增添新的條款，所以我國的金融監(jiān)管在面對銀行網(wǎng)絡(luò)化方面還存在一些問題：

（一）對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管意識上的滯后性

在傳統(tǒng)的金融范疇中，由于計劃體制的改革和金融開放的階毆性，我們的銀行監(jiān)管本身就存在著滯后性，主要以事后調(diào)節(jié)為主，計劃性、強(qiáng)制性的指導(dǎo)為主，真正帶有前瞻性的宏觀調(diào)控不是很強(qiáng)，特別是面臨網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的時期，其監(jiān)管意識還是相對滯后。網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展可以使一些監(jiān)管人員足不出戶，但這絕不意味著監(jiān)管工作的簡單化，相反，新時期的監(jiān)管將是一種全方位、靈活性、高技術(shù)條件下的復(fù)雜化監(jiān)管。如果主觀上沒有重視，沒有在發(fā)展的初期形成有效的監(jiān)管機(jī)制，將使我們的銀行進(jìn)入一個混亂無序的網(wǎng)絡(luò)競爭時代。同時，在發(fā)展過程中，意識的僵化將使一些監(jiān)管措施不但難以保障網(wǎng)絡(luò)銀行安全運(yùn)行，反而會束縛和妨礙網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

（二）嚴(yán)格網(wǎng)絡(luò)銀行市場準(zhǔn)入

現(xiàn)行銀行業(yè)是一種實(shí)行許可證制度的特殊行業(yè)，盡管競爭十分激烈，但各種方式的管制無形中為銀行業(yè)創(chuàng)造了一個相對寬松的壟斷環(huán)境。然而到了以金融自由化、網(wǎng)絡(luò)化、全球化為特征的網(wǎng)上金融時代，銀行業(yè)生存的環(huán)境將大大改變。由于網(wǎng)絡(luò)金融降低了市場進(jìn)入成本，削弱了現(xiàn)有商業(yè)銀行所享有的競爭優(yōu)勢，擴(kuò)大了競爭所能達(dá)到的廣度和深度，這種相對公平的競爭可能會吸引非銀行金融機(jī)構(gòu)和高科技公司分享這片市場，提供多種金融產(chǎn)品和服務(wù)。如何把握眾多的網(wǎng)上銀行機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入將是個兩難的問題。

（三）網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)營運(yùn)監(jiān)管

中央銀行對商業(yè)銀行現(xiàn)有的監(jiān)管，主要針對傳統(tǒng)銀行，重點(diǎn)是通過對銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)指標(biāo)增減、業(yè)務(wù)憑證、報表的檢查稽核等方式實(shí)施。而在網(wǎng)絡(luò)銀行時代，帳務(wù)收支的無紙化、處理過程的抽象化、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的虛擬化、業(yè)務(wù)內(nèi)容的大幅增加，均使現(xiàn)有的監(jiān)管方式在效率、質(zhì)量、輻射等方面大打折扣，監(jiān)管信息的真實(shí)性、全面性及權(quán)威性面臨嚴(yán)竣的挑戰(zhàn)，對基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行服務(wù)業(yè)務(wù)監(jiān)管將出現(xiàn)重大變化。

（四）銀行網(wǎng)絡(luò)化的監(jiān)管體制的改革與完善

網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展趨勢不斷加強(qiáng)，金融產(chǎn)品的延伸、金融服務(wù)的信息化和多元化以及各種新金融產(chǎn)品銷售渠道的建立，使得金融業(yè)從強(qiáng)調(diào)“專業(yè)化”向推崇“綜合化”轉(zhuǎn)變。而當(dāng)前我國實(shí)行的又是“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的金融監(jiān)管制度，這一體制在網(wǎng)絡(luò)時代也將受到嚴(yán)竣挑戰(zhàn)。

（五）監(jiān)管部門自身技術(shù)、業(yè)務(wù)素質(zhì)的滯后性

只有在擁有高技術(shù)軟硬件配備的條件下，才能談得上對金融機(jī)構(gòu)有效的監(jiān)管；同時，如果沒有一支高素質(zhì)的隊(duì)伍，在監(jiān)管現(xiàn)代化程度高，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)比重較小的網(wǎng)絡(luò)銀行時就會出現(xiàn)困難。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)銀行開發(fā)出一些新的金融品種、科技含量高的金融商品時，監(jiān)管部門如果沒有一批高素質(zhì)、高科技水平的監(jiān)管隊(duì)伍，對它的監(jiān)管就會顯得力不從心。

（六）法律法規(guī)的建立與健全

網(wǎng)絡(luò)銀行加速了金融創(chuàng)新的步伐，金融監(jiān)管的法律法規(guī)和監(jiān)管手段有可能越來越落后于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展。雖然1997年我國新《刑法》首次界定了計算機(jī)犯罪，但面對層出不窮的新問題，現(xiàn)有的法律保障仍顯不足。

三、金融監(jiān)管不力的原因分析

網(wǎng)絡(luò)銀行的終端可能涌入未來的任何領(lǐng)域。其與經(jīng)濟(jì)的連動性將得到空間的擴(kuò)展，因此金融監(jiān)管也將面臨前所未有的全面挑戰(zhàn)。金融監(jiān)管當(dāng)局不但要嚴(yán)密監(jiān)視和調(diào)控好國際收支與國際結(jié)算，還要全盤考慮外部和內(nèi)部的因素在網(wǎng)絡(luò)上對經(jīng)濟(jì)的影響。

（一）增加對銀行業(yè)監(jiān)管的需要

當(dāng)今世界，計算機(jī)的網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)在金融界運(yùn)用得非常普遍了?，F(xiàn)代社會是一個信息的社會，計算機(jī)的運(yùn)用已經(jīng)滲透到現(xiàn)代社會的方方面面，那么金融機(jī)構(gòu)借助計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)程調(diào)度資金開展金融服務(wù)，也在借助計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)實(shí)行監(jiān)管，并且網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)的發(fā)展瞬息之間就完成了交易。這種趨勢，使我們的金融監(jiān)管越來越難，包括對貨幣的概念，對貨幣的調(diào)控，都是一個新的課題。如果技術(shù)手段要是落后的話，在將來信息化管理的情況下，如何保證我們這個計算機(jī)系統(tǒng)的安全。也都是我們在當(dāng)前時間內(nèi)所面臨的一個挑戰(zhàn)。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的國際性潛在地影響著銀行監(jiān)管

總的來看，各國對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管方式主要仍以原有的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管范圍的劃分為主，但加大了監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與其他政府部門之間的協(xié)調(diào)。國內(nèi)國際監(jiān)管上的協(xié)調(diào)主要是對網(wǎng)絡(luò)銀行自然的跨洲、跨國界的業(yè)務(wù)和客戶延伸所引發(fā)的監(jiān)管規(guī)則沖突的協(xié)商與調(diào)整。目前各國政府對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管內(nèi)容主要有市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)擴(kuò)展的管制和日常檢查與信息報告。大多數(shù)國家都對設(shè)立網(wǎng)上銀行有明確的要求，需要申報批準(zhǔn)。

（三）開展多國業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管者

一是商業(yè)銀行自身對網(wǎng)上銀行的安全管理措施跟不上，管理制度有待完善。二是商業(yè)銀行對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計不力。三是有關(guān)法規(guī)不健全，對網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)業(yè)務(wù)的立法滯后。四是我國銀行電子化基礎(chǔ)薄弱，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境不安全，存在技術(shù)風(fēng)險。五是我國還沒有就網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)制定可行的技術(shù)規(guī)范和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃。六是缺乏專利意識。隨著外資銀行加入網(wǎng)上銀行的競爭，中資銀行的軟肋正在凸現(xiàn)。

四、完善金融監(jiān)管的對策與建議

在網(wǎng)絡(luò)金融條件下，監(jiān)管當(dāng)局原有的對傳統(tǒng)銀行注冊管理的標(biāo)準(zhǔn)將可能難以實(shí)施，網(wǎng)上銀行的申請者可以注冊一家銀行，但是它也可以通過多個終端，同樣獲得多家銀行業(yè)務(wù)或多家銀行分理網(wǎng)絡(luò)的服務(wù)效果。因此，監(jiān)管當(dāng)局不僅需要參照傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行一般的風(fēng)險監(jiān)管，而且還要根據(jù)虛擬銀行的特殊性進(jìn)行技術(shù)性安全與管理安全的監(jiān)管，即保證網(wǎng)絡(luò)交易雙方的身份、交易資料和交易過程是安全的；支付系統(tǒng)提供服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)主機(jī)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫是安全的，并且要對跨界金融數(shù)據(jù)流和網(wǎng)上銀行網(wǎng)站上提供的各種網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)廣告進(jìn)行監(jiān)管等。下面就是我對完善金融監(jiān)管的建議：

（一）把網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正式列入金融機(jī)構(gòu)管理范疇

監(jiān)管機(jī)構(gòu)可適當(dāng)?shù)卦黾尤舾蓪诒O(jiān)管部門，強(qiáng)化監(jiān)管力度，增強(qiáng)監(jiān)管效率，以后再逐步把網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管溶入中國金融監(jiān)管的整體格局。

(二)建立專門的網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入制度

網(wǎng)絡(luò)銀行的準(zhǔn)入要在注冊制度、安全工作、地域界定方面從嚴(yán)，而在準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍等方面從寬，建立一套區(qū)別于歐美已有網(wǎng)絡(luò)發(fā)展優(yōu)勢的國家的準(zhǔn)入制度。我國網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準(zhǔn)入重在鼓勵中國的網(wǎng)絡(luò)銀行抓準(zhǔn)機(jī)遇，盡快搶占市場，使監(jiān)管既可以控制整個行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險，又可提高本國銀行業(yè)的總體競爭力。

(三)完善、補(bǔ)充相關(guān)法律條文

據(jù)統(tǒng)計，2007年中國網(wǎng)上銀行交易量已經(jīng)突破63萬億元，越來越多的資金開始在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)流轉(zhuǎn)，電子銀行的業(yè)務(wù)規(guī)范和風(fēng)險控制已經(jīng)突顯在國家監(jiān)管部門面前，網(wǎng)銀大盜的泛濫和美國信用卡失竊風(fēng)波無疑又加重了電子銀行立法的緊迫性。

要對現(xiàn)有法律不適應(yīng)的部分進(jìn)行修訂和補(bǔ)充，不但要從刑法的角度對犯罪進(jìn)行嚴(yán)懲；在民法方面，也要進(jìn)行界定。如，確定責(zé)任人民事責(zé)任的法律原則應(yīng)體現(xiàn)新經(jīng)濟(jì)的時代特點(diǎn)，對產(chǎn)生的風(fēng)險應(yīng)根據(jù)不同情況按不同的法律原則承擔(dān)民事責(zé)任。

2005年5月19日，銀監(jiān)會針對我國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)管的客觀需要和風(fēng)險特性，制定了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》和《電子銀行安全評估指引（征求意見稿）》，并將兩征求意見稿上網(wǎng)公開征求意見。銀監(jiān)會2003年成立之時起，就開始著手這“兩個征求意見稿”的起草工作，2004年上半年完成全部起草工作，并在此之前銀監(jiān)會就已經(jīng)開始廣泛征求意見，2005年5月19日開始在網(wǎng)上公開征求社會各界意見。銀監(jiān)會希望制定一套非常嚴(yán)謹(jǐn)?shù)囊?guī)章，實(shí)現(xiàn)對中國電子銀行產(chǎn)業(yè)的系統(tǒng)化、審慎的管理。據(jù)專家介紹，銀監(jiān)會“兩個征求意見稿”是我國在電子銀行業(yè)務(wù)規(guī)范和安全控制方面第一次立法行為，將對我國的電子銀行產(chǎn)業(yè)起到重大意義。有關(guān)專家指出，“兩個征求意見稿”已經(jīng)非常全面和系統(tǒng)。中國銀監(jiān)會政策法規(guī)部創(chuàng)新業(yè)務(wù)處處長尹龍表示，銀監(jiān)會會根據(jù)這“兩個征求意見稿”起草細(xì)化的監(jiān)管規(guī)程,至今有了較大變化。要對未來發(fā)展情況進(jìn)行預(yù)測，分析可能出現(xiàn)的問題，進(jìn)行先行立法保護(hù)。

（四）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的信息披露制度

一方面促使網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營者提高經(jīng)營管理水平；另一方面應(yīng)加強(qiáng)公眾的金融網(wǎng)絡(luò)意識，提高人們對網(wǎng)絡(luò)銀行的信任度。

從國際銀行監(jiān)管的趨勢來看，建立、完善信息披露制度已成為加強(qiáng)監(jiān)管的一個重要原則。網(wǎng)絡(luò)銀行諸多特性（包括網(wǎng)絡(luò)銀行無紙化操作的特性以及網(wǎng)絡(luò)交易記錄可以不留任何痕跡地加以修改的客觀情況等）加大了監(jiān)管當(dāng)局稽核審查的難度，并會導(dǎo)致監(jiān)管數(shù)據(jù)不能準(zhǔn)確地反映銀行的實(shí)際經(jīng)營情況。為了保護(hù)銀行客戶利益，約束和規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行的行為，建立強(qiáng)制性信息披露制度尤其重要。對網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該制訂比傳統(tǒng)銀行更為嚴(yán)格的信息披露規(guī)則，遵循“公開、公平、公正”的原則，定期向社會經(jīng)注冊會計師審計過的經(jīng)營活動和財務(wù)狀況信息，不斷提高信息披露的質(zhì)量。

（五）制定網(wǎng)絡(luò)銀行的安全標(biāo)準(zhǔn)，建立安全認(rèn)證體系

2007年11月，中國銀監(jiān)會召開第47次主席會議，審議并原則通過了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》和《電子銀行安全評估機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)資格認(rèn)定工作規(guī)程》。

與其他銀行業(yè)務(wù)相比，電子銀行對系統(tǒng)安全性和可靠性的要求更高，安全性問題是其運(yùn)營和管理的核心問題。會議強(qiáng)調(diào)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開辦電子銀行業(yè)務(wù)要具備可靠的信息技術(shù)，較高的系統(tǒng)設(shè)計開發(fā)水平以及較強(qiáng)的相關(guān)設(shè)施保障能力。要將電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險納入風(fēng)險管理的總體框架中，根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)營特點(diǎn)，建立健全電子銀行風(fēng)險管理體系和電子銀行安全、穩(wěn)健運(yùn)營的內(nèi)部控制體系。要強(qiáng)化對電子銀行業(yè)務(wù)所面臨的戰(zhàn)略風(fēng)險、法律風(fēng)險、信譽(yù)風(fēng)險、信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險的管理。

（六）完善現(xiàn)行金融監(jiān)管辦法

要從業(yè)務(wù)經(jīng)營的合法合規(guī)性、資本充足性、資產(chǎn)質(zhì)量、流動性、盈利能力、管理水平和內(nèi)部控制方面根據(jù)網(wǎng)絡(luò)化條件來適時進(jìn)行調(diào)整、補(bǔ)充，構(gòu)造一個符合網(wǎng)絡(luò)銀行生存、發(fā)展的金融監(jiān)管技術(shù)手段與操作系統(tǒng)。

（七）建立相關(guān)法律，規(guī)范行為

電子商務(wù)立法首先要解決電子交易的合法性、如怎樣取用交易的電子證據(jù)，法律是否認(rèn)可這樣的證據(jù)，以及電子貨幣、電子銀行的行為規(guī)范，跨國銀行的法律問題。其次，對電子商務(wù)的安全保密也必須有法律保障，對計算機(jī)犯罪、計算機(jī)泄密、竊取商業(yè)和金融機(jī)密等也都要有相應(yīng)的法律制裁，以逐步形成有法律許可、法律保障和法律約束的電子商務(wù)環(huán)境。

（八）建立大型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫

通過數(shù)據(jù)庫技術(shù)存儲和處理信息來支持銀行決策。要防范網(wǎng)絡(luò)銀行的資產(chǎn)風(fēng)險，必須從解決信息對稱、充分、透明和正確性著手，依靠數(shù)據(jù)庫技術(shù)儲存、管理和分析處理數(shù)據(jù)，這是現(xiàn)代化管理必須要完成的基礎(chǔ)工作。

1、網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫的設(shè)計可從社會化思路考慮信息資源的采集、加工和分析，以客戶為中心進(jìn)行資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的科學(xué)管理。

2、不同銀行可實(shí)行借款人信用信息共享制度，建立不良借款入的預(yù)警名單和“黑名單”制度。

3、對有一定比例的資產(chǎn)控制關(guān)系、業(yè)務(wù)控制關(guān)系、人事關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)或企業(yè)集團(tuán)，通過數(shù)據(jù)庫進(jìn)行歸類整理、分析、統(tǒng)計，統(tǒng)一授信的監(jiān)控。

綜上所述，網(wǎng)上銀行的發(fā)展及其產(chǎn)生的特殊風(fēng)險使銀行監(jiān)管變得復(fù)雜化。監(jiān)管當(dāng)局不僅需要參照傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行一般的風(fēng)險監(jiān)管，而且還要根據(jù)虛擬銀行的特殊性進(jìn)行技術(shù)性安全與管理安全的監(jiān)管，即保證網(wǎng)絡(luò)交易雙方的身份、交易資料和交易過程是安全的；支付系統(tǒng)提供服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)主機(jī)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫是安全的，并且要對跨界金融數(shù)據(jù)流和網(wǎng)上銀行網(wǎng)站上提供的各種網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)廣告進(jìn)行監(jiān)管等。我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展勢不可擋，為保證其順利發(fā)展，金融監(jiān)管必不可少,而且還要根據(jù)我國的國情和未來發(fā)展方向作出評估,制定符合我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要的監(jiān)管。

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