導(dǎo)語：個人銀行賬戶實名制管理建議一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今天，個人銀行結(jié)算賬戶逐漸發(fā)展起來，被許多金融機(jī)構(gòu)推廣和運用，這種銀行賬戶的普及應(yīng)用，為存款提供了更加快捷的服務(wù)。但是，在體會到個人銀行賬戶的便利之后，也需要思考如何管理，通過檢查了解，發(fā)現(xiàn)實名制管理有哪些問題，并針對這些問題進(jìn)行研究，提出整改的建議以及措施。

關(guān)鍵詞：個人銀行賬戶；實名制；問題與建議

對個人賬戶實施實名制管理主要是為了保護(hù)存款人賬戶的安全以及存款人收益的安全，打擊各種盜用銀行卡，竊取賬戶資金的違法犯罪行為。而實名制對于個人賬戶的管理是有重要意義的，不僅完善了個人銀行賬戶管理體系，還創(chuàng)建了一個較安全的銀行支付環(huán)境。因此，對于實名制的管理是需要重視的，檢查發(fā)現(xiàn)實名制存在哪些問題，通過規(guī)范銀行在個人賬戶開設(shè)上的各種不合規(guī)行為，來解決管理上存在的問題，從而完善實名制管理，促進(jìn)銀行金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

一、個人銀行結(jié)算賬戶在實名制管理上存在哪些問題

（一）在賬戶管理上規(guī)定的制度過多，并且很多規(guī)定并不完全統(tǒng)一?，F(xiàn)如今，我國關(guān)于個人賬戶實名制的認(rèn)定上的規(guī)定很多，不僅有國務(wù)院制定的某些規(guī)章制度，中國人民銀行還補(bǔ)充了許多有關(guān)規(guī)定，而在這眾多的規(guī)定中，有的規(guī)定互相矛盾，有的規(guī)定大致意思相同，這就使得存款開戶人不能完全熟悉了解這些規(guī)定，使銀行在日常開設(shè)業(yè)務(wù)中也不能完全規(guī)范的執(zhí)行這些規(guī)定。例如，在開戶的限制規(guī)定中，國務(wù)院規(guī)定的是，境內(nèi)16周歲以下的中國公民，只能使用戶口簿開設(shè)賬戶，而中國人民銀行規(guī)定的是不滿16周歲，可以使用居民身份證或者是戶口簿。兩種規(guī)定，兩種執(zhí)行方法，使例行監(jiān)督檢查工作的執(zhí)行，沒辦法規(guī)范。（二）個人銀行賬戶開戶者留存信息不完整不規(guī)范。在對個人銀行賬戶開戶進(jìn)行檢查管理之后，發(fā)現(xiàn)很多開戶者在填寫開戶申請單時，填寫的不完整，只挑幾項重要的，不完整填寫就辦理開戶，還有許多開戶時申請書填寫格式不夠規(guī)范?，F(xiàn)在，很多人沒有時間去辦理開戶，就委托他人開戶，而在這種代辦出現(xiàn)的問題通常表現(xiàn)為，人沒有留存自己的證件信息，或者是留存錯誤無效的身份證件信息。（三）在確認(rèn)開戶者與身份證匹配方面不夠重視，沒有特定的身份識別措施。開戶者使用別人的身份證開立賬戶，盜竊賬戶或者利用別人的身份信息進(jìn)行貸款等違法犯罪行為；開立賬戶的身份證已經(jīng)過期，但是柜員對于身份的識別措施不夠完善。在科技發(fā)達(dá)的今天，柜員機(jī)的出現(xiàn)大大減少了銀行工作人員的工作量，在辦理開戶業(yè)務(wù)時，開戶者在柜員機(jī)上進(jìn)行開戶申請，進(jìn)行信息的填寫，銀行工作人員過分信任柜員機(jī)，不將信息進(jìn)行二次確認(rèn)，這樣就存在風(fēng)險問題。

二、個人銀行賬戶實名制管理中為什么會出現(xiàn)上述問題

（一）銀行在個人賬戶管理方面的系統(tǒng)不完善。個人賬戶的開立需要在網(wǎng)上核實身份證信息，沒有進(jìn)行定期檢查，就會出現(xiàn)一些身份信息不準(zhǔn)確的情況，網(wǎng)上信息系統(tǒng)沒有及時更新，在開戶者身份信息過期之后就不能進(jìn)行及時的反應(yīng)。系統(tǒng)在對身份證的真假核實不到位，不能自動識別實名制辦理中的身份信息。（二）個別銀行在經(jīng)營方面特別是開戶方面不夠規(guī)范。有的銀行在開戶時，為了獲取一些利益和經(jīng)濟(jì)效益會有一些不符合銀行開戶規(guī)范的行為，甚至忽視法規(guī)，觸碰法律底線。例如，在農(nóng)村占地賠款之后，進(jìn)行一些補(bǔ)貼，或者辦理醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險等，就會將村民的個人信息登記在冊，最后政府交由銀行直接辦理開戶。而開戶是必須要有一些有效證件才能辦理，用這種花名冊辦理首先信息不全，其次信息的真實性也有待查證，但是迫于當(dāng)?shù)卣膲毫ΓS多銀行還是會選擇批量辦理，只是會補(bǔ)發(fā)一個激活銀行卡的通知，讓持卡人帶上辦理開戶賬戶的身份證進(jìn)行激活使用。有的銀行在遇到大客戶辦理業(yè)務(wù)時，對于規(guī)定的執(zhí)行力度不夠，為了保證銀行的經(jīng)營效益，為了留住這種“大客戶”，銀行會選擇忽視身份信息不全的問題，就算沒有帶身份證，只要填上證件號，還是可以辦理開戶業(yè)務(wù)。（三）開戶者對于實名制的了解不夠，實名制開戶執(zhí)行起來有一定難度。在信息化時代，許多都要求實名制，注冊登記、開戶都需要實名制，是為了保證賬戶安全以及保障開戶者的權(quán)益。但是大多數(shù)人都不太理解，身份信息是個人的隱私信息，認(rèn)為實名制會侵犯自己隱私，因次，在進(jìn)行開戶申請時，對于申請單上的實名身份填寫部分就會忽略，給實名制工作增加難度[1]。

三、如何實名制管理個人存款賬戶以及解決實名制管理問題的建議

（一）仔細(xì)檢查實名制管理的相關(guān)規(guī)定，并進(jìn)行修改和整理。核對國務(wù)院出臺的相關(guān)法律文件與中國人民銀行制定的規(guī)定，修改二者相矛盾的地方，整理規(guī)定文件，將二者意思大致相同的規(guī)定進(jìn)行整合管理，并結(jié)合實際情況，更新和完善實名制規(guī)定中不適應(yīng)社會發(fā)展的部分。（二）建立銀行監(jiān)督體系，著重監(jiān)督個人銀行賬戶實名制開戶。為了避免銀行辦理業(yè)務(wù)中出現(xiàn)違規(guī)行為，要對銀行工作進(jìn)行監(jiān)督管理。首先是加強(qiáng)實名制開戶業(yè)務(wù)的管理，確保開戶者身份信息的合法合規(guī)性，確保銀行業(yè)務(wù)辦理的規(guī)范性[2]。加大日常工作的檢查力度，避免銀行為尋求自身利益的不合規(guī)業(yè)務(wù)辦理。（三）積極宣傳實名制，并升級個人賬戶實名制網(wǎng)上查詢系統(tǒng)。加大對實名制的優(yōu)點宣傳，提高公民的賬戶安全防護(hù)意識。多開展銀行賬戶風(fēng)險的宣講會，使公民真正理解實名制，再認(rèn)真踐行。銀行為提高賬戶安全還應(yīng)該更新升級實名核實系統(tǒng)，避免過期身份信息開戶的出現(xiàn)，以及身份信息錯誤的現(xiàn)象。

四、結(jié)束語

總之，實名制個人銀行賬戶中是十分重要的，要避免實名制過程中出現(xiàn)的各種問題，就需要對實名制管理規(guī)定進(jìn)行完善，并且要進(jìn)行普及與宣傳，尤其是要加大監(jiān)管力度，加大對銀行業(yè)務(wù)辦理的監(jiān)督，避免銀行出現(xiàn)一些腐敗現(xiàn)象，從而促進(jìn)銀行業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]仇玉芳.個人銀行賬戶實名制管理存在的問題及其建議[J].金融經(jīng)濟(jì),2017（6）:65-66.

[2]范靜.個人銀行賬戶實名制存在的問題及建議[J].時代經(jīng)貿(mào),2016（10）:27-29.

作者:高爽 單位:中國人民銀行長春中心支行