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一、網絡銀行的法律性質

網絡銀行存在兩種模式：一種是完全依賴于Internet發(fā)展起來的全新電子銀行，這類銀行幾乎所有的業(yè)務交易都依靠Internet進行；另一種發(fā)展模式是目前的傳統銀行運用Internet，實現傳統的銀行業(yè)務的網上延伸，既為其他非網上分支機構提供輔助服務，也單獨開展業(yè)務。目前，我國的網絡銀行大多屬于這種模式。這種模式雖然是通過互聯網開展存貸等銀行業(yè)務，但其基礎是傳統銀行，其法人資格、組織機構等都屬于傳統銀行，可以說，這種模式的網絡銀行在本質上是傳統銀行利用Internet開展“網上銀行業(yè)務”。其法律性質和傳統銀行完全一致。

另一種模式以“安全第一網絡銀行”的成立為標志，常常被稱為“純網絡銀行”，這種模式下的網絡銀行與傳統銀行相比有了很大的區(qū)別，如其組織結構扁平化、業(yè)務經營虛擬化、無國界性等，但其以下的幾點還是比較容易理解和掌握的：（1）有獨立的組織結構、資本金和業(yè)務經營的物質條件，并以其財產獨立對外承擔有限責任。（2）以營利為目的，實行自主經營、自負盈虧。（3）以吸收存款、發(fā)放貸款等傳統的商業(yè)銀行業(yè)務為其主要業(yè)務。由此可以明確，“純網絡銀行”具有以下法律特征：第一，是法人企業(yè)；第二，是商業(yè)銀行。也就是說，網絡銀行是經營商業(yè)銀行業(yè)務的法人企業(yè)。

2、網絡銀行相關法律問題探討

（一）網絡銀行的市場準入、市場退出法律問題

銀行業(yè)是一個經營風險性極高的行業(yè)，世界各國對銀行業(yè)的進出問題都規(guī)定了嚴格的許可制度，我國也不例外。從2004年2月1日起實施的《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)定，在中國境內設立商業(yè)銀行的，應當經過國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構審查批準?！渡虡I(yè)銀行法》同時規(guī)定了設立商業(yè)銀行應當具備的5個條件。這種嚴格的市場準入制度，對我國這種銀行業(yè)發(fā)展不很完善的國家來說是必要的。但是，在互聯網技術和信息革命的推動下，網絡銀行市場進入成本大大降低，削弱了傳統商業(yè)銀行所享有的競爭優(yōu)勢，這種相對公平的競爭可能會吸引更多的非銀行機構進入這個領域。嚴格的市場準入制度顯然與網絡銀行靈活、便捷的設立方式相矛盾。而任何一家銀行的倒閉或者破產，都可能引發(fā)“多米諾”連鎖反應，引起整個社會的金融動蕩。為此，《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《商業(yè)銀行法》都對銀行業(yè)的市場退出問題做出了明確的規(guī)定。但與傳統銀行相比，網絡銀行更容易受突發(fā)事件的影響并發(fā)生經營風險。因此，如何解決網絡銀行的退出問題對銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展至關重要。

（二）網絡銀行的賠償責任問題

無論合同責任還是侵權責任，網上銀行只要承擔責任，最終都會面臨賠償問題，從另一個角度來說，就是客戶能夠獲得的救濟問題。（1）可以考慮采用兩套并行的賠償機制：以有限責任為主，兼采完全責任原則。網上銀行因疏忽遲送、誤發(fā)支付信息的，其賠償責任限于傳遞費或支付命令金額加利息，除非它事先預見到會發(fā)生這種損失。如果銀行故意或欺詐性地泄漏客戶的商業(yè)秘密或更改、毀損客戶交易數據的，其賠償額應為客戶的全部損失。（2）有必要制定一項有關賠償責任的強制性法規(guī)以解決網上銀行與客戶責任問題。（3）在目前尚無法律規(guī)范的情況下，客戶與網上銀行需就相關問題達成協議，明確雙方法律責任，這屬于約定的賠償責任。（4）客戶可對一些重大交易指示投保，以便在遭到損害時從保險公司處獲得補償。

（三）網絡銀行中客戶隱私權的保護問題

在網上交易中，數字化貨幣、電子支票代替了紙制的現金，客戶必須向數字化貨幣發(fā)行人、網絡銀行的系統操作人提供一定量的個人資料才得以使用。由于這些個人提示資料是在internet等公開的計算機網絡上操作的，那么就帶來了如何保護網絡消費者的個人資料和隱私的問題?？傮w而言，我國還沒有針對個人隱私保護的法律，并且在其他的法律法規(guī)中相關規(guī)定也很單薄。隱私權保護，尤其是網絡與電子商務中的隱私權保護，在我國法律界還是一個新的命題。因此，當前迫切需要完善《民法通則》，增加對隱私權的保護的規(guī)定，在法律規(guī)范中應明確規(guī)定，網絡銀行應保證該個人信息的積累和使用，僅限于保證交易安全之目的。此外，有關隱私條款應綜合平衡隱私權保護和商業(yè)信息的秘密性，同時考慮到法律的實施和國家安全的要求。

【摘要】網絡銀行業(yè)務在突破傳統銀行業(yè)務理念的同時，也對傳統的法律制度產生了巨大的沖擊與挑戰(zhàn)，如網絡銀行的市場問題、網絡銀行的賠償責任問題、網絡銀行中客戶隱私權的保護問題等。這些問題若得不到解決將會嚴重阻礙網絡銀行的發(fā)展應用及普及。因此，我國應盡快制定和完善相關的法律以規(guī)范其發(fā)展。

【關鍵詞】網絡銀行法律問題探討

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