導(dǎo)語：城市銀行論文：城鎮(zhèn)銀行發(fā)展方式謅議一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

本文作者：陳駿工作單位：武漢理工大學(xué)

城商行發(fā)展模式的特征

差異化、特色化是城商行2010年以來發(fā)展的主線。在國家宏觀調(diào)控和強(qiáng)調(diào)虛擬經(jīng)濟(jì)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是強(qiáng)調(diào)服務(wù)中小企業(yè)的政策導(dǎo)向下，城商行立足自身實(shí)際，依托自身資源和環(huán)境等方面的比較優(yōu)勢，通過深化市場定位，注重規(guī)模和特色并重的發(fā)展模式，不斷突出自身特色，堅(jiān)定地走差異化、特色化的發(fā)展道路。1.特色經(jīng)營(1)突出自身特色，實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展城商行在突出自身特色、實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展方面主要有四種:一是通過做深做透傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)來形成特色，如浙江泰隆商業(yè)銀行，作為服務(wù)小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)標(biāo)桿，打造了獨(dú)具特色的“三三制”和“三品三表”的小微企業(yè)金融服務(wù)品牌［5］。二是在開發(fā)新業(yè)務(wù)品種方面發(fā)揮自身比較優(yōu)勢，如哈爾濱銀行充分依托地區(qū)優(yōu)勢成為人民幣對盧布交易做市商，并以此進(jìn)入對俄金融核心領(lǐng)域［6］。三是抓住未來產(chǎn)業(yè)發(fā)展熱點(diǎn)，開辟新戰(zhàn)場，如北京銀行較早地進(jìn)入文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)，通過品牌組合“影視+金融”的創(chuàng)新服務(wù)項(xiàng)目，成為銀行提供文化影視產(chǎn)業(yè)特色金融服務(wù)的領(lǐng)跑者［7］。四是借助戰(zhàn)略投資者力量形成特色服務(wù)，如廈門銀行憑借其臺(tái)資背景的香港富邦銀行的股東優(yōu)勢，構(gòu)建“兩岸三地”銀行間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略合作，已經(jīng)形成為臺(tái)商提供特色金融產(chǎn)品與服務(wù)的特色發(fā)展模式［8］。(2)準(zhǔn)確定位，服務(wù)小微2010年以來在國家加強(qiáng)宏觀調(diào)控的大背景下，因政策鼓勵(lì)、監(jiān)管引導(dǎo)以及競爭力導(dǎo)向等方面的原因，城商行開始不斷提升對小微企業(yè)的金融服務(wù)水平，呈現(xiàn)出“多措并舉、全面推進(jìn)”的新局面。第一是產(chǎn)品創(chuàng)新步伐不斷加快。適應(yīng)小微企業(yè)特點(diǎn)、滿足小微企業(yè)需求的金融產(chǎn)品與服務(wù)不斷創(chuàng)新與推出。第二是城商行通過體制改革和機(jī)制優(yōu)化，專門打造服務(wù)小微企業(yè)的機(jī)構(gòu)和模式，如上海銀行、成都銀行、營口銀行和遼陽銀行等均于2010年成立了小企業(yè)金融服務(wù)中心，專業(yè)提供特色產(chǎn)品與服務(wù)。第三是加快行業(yè)細(xì)分，實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營。2.不斷增添業(yè)務(wù)品種，打造品牌銀行，加快科技創(chuàng)新(1)增添業(yè)務(wù)品種，提升服務(wù)功能在國內(nèi)金融需求日益多樣化、高端化、特色化的背景下，國內(nèi)銀行業(yè)金融創(chuàng)新步伐不斷加快，金融產(chǎn)品不斷推陳出新。城商行面對產(chǎn)品品種較少、服務(wù)能力不強(qiáng)、對中高端客戶缺乏吸引力和市場競爭壓力大等現(xiàn)實(shí)情況，在不斷提升自身經(jīng)營管理能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力的基礎(chǔ)上，積極爭取新型業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入資格，齊全各類牌照，并藉此加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，豐富具備自身特色的產(chǎn)品線，積極提升服務(wù)功能。(2)打造品牌銀行，創(chuàng)新企業(yè)文化銀行“硬實(shí)力”通常包括財(cái)務(wù)指標(biāo)、科技處理能力和人力資源儲(chǔ)備等內(nèi)容，而“軟實(shí)力”則著重指品牌與文化等方面。城商行在注重“硬實(shí)力”發(fā)展的同時(shí)，開始日益關(guān)注并實(shí)踐“軟實(shí)力”的發(fā)展目標(biāo)建設(shè)。品牌方面，如徽商銀行公司業(yè)務(wù)品牌“智匯360”，內(nèi)容涵蓋公司金融、小企業(yè)金融和國際業(yè)務(wù)等三大業(yè)務(wù)體系的二十余條產(chǎn)品線和六大特色金融服務(wù);寧波銀行的“金色池塘”小微貸金融服務(wù)品牌;杭州銀行的“幸福99”理財(cái)服務(wù)品牌等都取得了較好的效果。企業(yè)文化建設(shè)領(lǐng)域，齊商銀行實(shí)施CI戰(zhàn)略推出的《企業(yè)文化手冊》和錦州銀行的“家文化”核心價(jià)值觀在金融企業(yè)文化建設(shè)上均頗具特色。(3)加大科技創(chuàng)新與投入城商行科技創(chuàng)新的核心主要體現(xiàn)在以客戶為中心、以服務(wù)和產(chǎn)品為基礎(chǔ)、以流程再造為目標(biāo)，覆蓋銀行經(jīng)營管理全過程，為產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制和決策管理等提供技術(shù)支撐。一是為適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展、規(guī)模擴(kuò)張和跨區(qū)經(jīng)營等對技術(shù)系統(tǒng)提出的新要求，升級原有的核心系統(tǒng)并開發(fā)各項(xiàng)管理系統(tǒng)，全面提升經(jīng)營管理水平。二是利用科技創(chuàng)新來不斷開拓金融服務(wù)渠道，提高服務(wù)的科技含量。如晉城市商業(yè)銀行、鞍山市商業(yè)銀行等中小城商行，繼大型城商行后也陸續(xù)開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了服務(wù)渠道的多樣化。3.創(chuàng)新機(jī)制，加強(qiáng)合作(1)全方位的戰(zhàn)略合作全方位戰(zhàn)略合作主要表現(xiàn)在:一是合作對象的多樣化，包括與各類國內(nèi)國外銀行，特別是與非銀行金融機(jī)構(gòu)等建立全面戰(zhàn)略合作關(guān)系，具有很強(qiáng)的優(yōu)勢互補(bǔ)性。二是合作范圍的廣泛、延伸與多樣，不僅包括支付結(jié)算、業(yè)務(wù)和銀團(tuán)貸款等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，還積極探索在資產(chǎn)管理、貿(mào)易結(jié)算、金融產(chǎn)品開發(fā)以及客戶推薦、顧問咨詢等方面深層次的戰(zhàn)略合作。三是合作機(jī)制求新務(wù)實(shí)，如成都銀行與工商銀行四川省分行通過組建聯(lián)合工作組的模式，約定銀行高層間定期會(huì)晤并召開工作會(huì)議，全力推進(jìn)合作機(jī)制的落實(shí)與執(zhí)行，促進(jìn)戰(zhàn)略合作目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。(2)謀求綜合化經(jīng)營在大型銀行介入基金、信托和金融租賃等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，謀求金融控股公司實(shí)現(xiàn)綜合化發(fā)展的同時(shí)，部分大型城商行也試圖在綜合化經(jīng)營方面實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)性突破。北京銀行是其中的典型代表，2010年5月率先收購了北京首創(chuàng)集團(tuán)持有的首創(chuàng)安泰人壽保險(xiǎn)50%的股權(quán)。通過借助戰(zhàn)略投資者的經(jīng)營平臺(tái)以參控股的方式實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營。(3)合并設(shè)立村鎮(zhèn)銀行2010年4月銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相關(guān)事宜的通知》，明確設(shè)立30家以上村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)銀行可組建金融控股公司。據(jù)此城商行憑借其自身機(jī)制與地域優(yōu)勢成為發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主力。僅2010年一年由城商行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行就將近50家，占全年發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的50%。部分城商行在參與村鎮(zhèn)銀行方面具有明確發(fā)展戰(zhàn)略，例如包商銀行計(jì)劃設(shè)立100家、已設(shè)立18家;哈爾濱銀行與中國國際金融公司達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議，計(jì)劃組建村鎮(zhèn)銀行控股公司;長沙銀行發(fā)起設(shè)立的湘西長行村鎮(zhèn)銀行成為全國第一家地市級的、總分行制村鎮(zhèn)銀行，開創(chuàng)了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的新模式。此外還要注意到，“更名—引入戰(zhàn)略投資者—跨區(qū)經(jīng)營—IPO上市”已經(jīng)成為多數(shù)城商行發(fā)展戰(zhàn)略的重要選擇之一，但在戰(zhàn)略投資者的類型、跨區(qū)發(fā)展的策略等方面也開始出現(xiàn)差異化選擇。前者如寧夏銀行引入中行控股的中銀集團(tuán)，湘江銀行引入非銀行金融機(jī)構(gòu)的華融資產(chǎn)管理公司，而漢口銀行引入聯(lián)想控股作為第一大股東，以推進(jìn)高科技金融領(lǐng)域的戰(zhàn)略合作。后者如跨區(qū)發(fā)展上升為跨境發(fā)展，北京銀行相繼設(shè)立香港和阿姆斯特丹代表處。

完善和創(chuàng)新我國城商行發(fā)展模式的對策

1.構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體制城商行發(fā)展模式的創(chuàng)新，必須“風(fēng)險(xiǎn)先行”，將風(fēng)險(xiǎn)管控作為創(chuàng)新發(fā)展的底線，作為可持續(xù)發(fā)展的核心內(nèi)容之一，謀求風(fēng)險(xiǎn)可控、質(zhì)量與效益并重的發(fā)展模式。構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，就是建立對主要業(yè)務(wù)流程全程跟蹤，包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)、渠道營銷、風(fēng)險(xiǎn)控制和條線管理等各方面的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，包括風(fēng)險(xiǎn)的事前預(yù)警、事中控制、事后評價(jià)的全過程，并實(shí)施全面的風(fēng)險(xiǎn)識別、評價(jià)、預(yù)警和報(bào)告機(jī)制。2．引入基于Copula函數(shù)全面風(fēng)險(xiǎn)管理模型目前國內(nèi)銀行業(yè)都在推行全面風(fēng)險(xiǎn)管理，而全面風(fēng)險(xiǎn)量化管理中最難解決的問題是眾多風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性和風(fēng)險(xiǎn)度量中的集成性問題。將基于Copula函數(shù)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理模型引入城商行的風(fēng)險(xiǎn)管理中，使得城商行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作可以在實(shí)現(xiàn)可控、能控、在控的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完成風(fēng)險(xiǎn)的有效預(yù)警、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的及時(shí)有效調(diào)整、風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)有效防控和創(chuàng)新的有序推進(jìn)等目標(biāo)，為城商行實(shí)現(xiàn)其發(fā)展模式打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。3.特色經(jīng)營策略城商行在已經(jīng)取得的特色經(jīng)營、差異化競爭的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步結(jié)合地方特征、小微企業(yè)需求和市民需求，創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，鞏固和深化特色經(jīng)營策略，真正實(shí)現(xiàn)“中小企業(yè)的伙伴銀行、百姓身邊自己的銀行”等特色經(jīng)營目標(biāo)，構(gòu)建自身獨(dú)特的核心競爭力。4.產(chǎn)品領(lǐng)先策略產(chǎn)品領(lǐng)先是城商行服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)市民、服務(wù)地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)的核心，只有擁有獨(dú)特的、符合客戶需求的、領(lǐng)先于同行的特色產(chǎn)品和服務(wù)，才能實(shí)現(xiàn)客戶需求的最大滿足，也才能實(shí)現(xiàn)特色經(jīng)營、差異化競爭的發(fā)展模式。5.社區(qū)銀行策略中小城商行發(fā)展模式的創(chuàng)新，在區(qū)域經(jīng)營環(huán)境中，應(yīng)探索走社區(qū)銀行的發(fā)展道路。社區(qū)銀行是在一定地區(qū)范圍內(nèi)按市場化原則自主設(shè)立、獨(dú)立按照市場化原則運(yùn)行，主要服務(wù)于中小企業(yè)和社區(qū)居民的中小銀行群體，最為典型的就是美國的社區(qū)銀行，在國內(nèi)較有代表性的是哈爾濱銀行的社區(qū)銀行發(fā)展模式。社區(qū)銀行策略主要是指中小城商行通過為社區(qū)個(gè)人和企業(yè)客戶提供個(gè)性化、私密的以及低成本的產(chǎn)品與服務(wù)，實(shí)現(xiàn)特色化、差異化經(jīng)營，和做精、做優(yōu)、做深、做強(qiáng)的業(yè)務(wù)精細(xì)化發(fā)展模式。6.跨區(qū)域發(fā)展策略跨區(qū)域發(fā)展策略是國際所有中小銀行創(chuàng)新發(fā)展、做大做強(qiáng)的必由之路，最為典型的是美國花旗銀行，其前身是1812年成立的“紐約城市商業(yè)銀行”，經(jīng)過兩個(gè)世紀(jì)的發(fā)展、并購與整合，花旗銀行已經(jīng)成為美國最大的銀行，在全球一百多個(gè)國家及地區(qū)設(shè)有分支機(jī)構(gòu)。還有美國第一銀行，前身是成立于1929年的哥倫布市國民城市商業(yè)銀行信用公司，1979年更名為第一銀行，曾發(fā)展成為全美第六大銀行，2004年1月被摩根大通銀行收購。城商行跨區(qū)域發(fā)展應(yīng)按先省內(nèi)、再經(jīng)濟(jì)區(qū)、再跨省市的監(jiān)管要求，同時(shí)引導(dǎo)城商行向下延伸，向地縣延伸，由此在跨區(qū)域發(fā)展模式上不斷創(chuàng)新。7.并購整合與IPO策略城商行通過資本市場IPO上市，是實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，實(shí)現(xiàn)做優(yōu)、做精、做大、做強(qiáng)的發(fā)展目標(biāo)的重要途徑，但首發(fā)上市的條件相對比較高。為此城商行可以探索獨(dú)立IPO、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合IPO、并購整合IPO等多種發(fā)行股票、上市交易的模式，最終實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，更好地服務(wù)地方、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)小微企業(yè)，實(shí)現(xiàn)差異化、特色化經(jīng)營，將創(chuàng)新帶來的規(guī)模化效應(yīng)不斷向外延伸，實(shí)現(xiàn)整體效益的最大化。