導(dǎo)語：格萊明銀行發(fā)展論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：通過把窮人組織起來形成小組，“格萊明銀行”創(chuàng)造了利于窮人獲貸的金融和社會條件。全面地分析了“格萊明銀行”的整個(gè)發(fā)展和演化歷程，并分析了其對中國利用“微型金融”的意義。

關(guān)鍵詞：格萊明銀行；小額信貸；格萊明模式；社會資本

1格萊明模式

在信貸實(shí)踐中，尤諾斯教授打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行要求抵押的方法，創(chuàng)造了一種被稱為“格萊明模式”的信貸模式。

因?yàn)樗J(rèn)為，傳統(tǒng)的信貸模式將會使富人更富、窮人更窮。

2格萊明銀行的定位

盡管“格萊明銀行”是因“反貧困”而生，然而它卻摒棄了政府“補(bǔ)貼信貸”的做法，基本上是一個(gè)市場性的金融組織，并具有如下幾個(gè)顯著特征。首先，采用“小組信貸”的方法，只向一組大體相近的農(nóng)村窮人提供小額貸款。其次，“格萊明”總會以一種適合窮人的方式提供信貸產(chǎn)品。例如，借款人無需到銀行去申請貸款，工作人員就會準(zhǔn)備好書面文件來到他們的門前，這種以顧客需求為中心的信貸對農(nóng)民有較大的吸引力。最后，“格萊明”以較為“適中”的利率向窮人提供貸款，通常年利率為20%，比商業(yè)銀行的稍高，但較之“高利貸”窮人則能承受。此外，銀行還向貸款者提供投資咨詢、財(cái)務(wù)管理、技能培訓(xùn)等服務(wù)，因此，許多村民覺得“格萊明”的利率是可以接受的。

與傳統(tǒng)的抵押貸款不同，“小額信貸”的決策是基于小組成員的“可信度”，或借款人的表現(xiàn)而決定的。在這種模式下，五個(gè)成員自由結(jié)合形成“小組”。在形成小組之前，會員都需要經(jīng)歷一周的培訓(xùn)來學(xué)習(xí)銀行的信貸規(guī)則和管理制度。小組形成之后，每個(gè)小組都要選出一名組長和秘書來管理小組內(nèi)部事務(wù)，并監(jiān)督成員如期參加分支機(jī)構(gòu)召開的“中心會議”。在發(fā)放信貸時(shí)，通常是小組內(nèi)兩名最需要資金的會員首先得到貸款，當(dāng)他們按期歸還后另外兩名會員才能獲得貸款，而組長是最后得到貸款的人。由于這種貸款的金額常常在100美元以下，因此也被稱為“小額信貸”。

“格萊明銀行”這種與借款人直接保持持久的聯(lián)系，以及由此而形成的逐步貸款規(guī)則有許多好處，并成為“信貸償還”的有力保證。其一，這一程序能提高銀行職員的決策能力，幫助他們判斷誰是需要貸款的人、誰又是值得信賴的人，因?yàn)橥ㄟ^與會員保持緊密的聯(lián)系，隨著程序的運(yùn)行，銀行職員能及時(shí)地發(fā)現(xiàn)和解決可能出現(xiàn)的問題，從而避免較大的風(fēng)險(xiǎn)。其二，由于信貸行為是在“中心會議”上公開進(jìn)行的，這種操作上的透明度有力地避免了貪污、挪用以及其他增加信貸成本和風(fēng)險(xiǎn)行為的發(fā)生，而這恰恰是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)信貸中致命而又難以克服的問題。其三，為了能夠獲得未來貸款，所有會員都想保持一個(gè)較好的信貸紀(jì)錄，因此小組成員總會相互監(jiān)督并支持彼此所進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)活動，而那些懷疑自己不能還款的人通常也不愿加入小組。除此之外，“格萊明”還會根據(jù)會員早期的信貸紀(jì)錄提供金額更大、期限更長的住房貸款、技術(shù)更新貸款等等。顯然，這項(xiàng)政策也能有力地激勵借款人及時(shí)歸還早期的貸款。儲蓄是“格萊明銀行”保證還款和減少信貸風(fēng)險(xiǎn)的另一有力的工具。例如，銀行要求每位會員每周要在“小組儲蓄基金”中存入一塔卡，這種強(qiáng)制性的儲蓄基金將被用于彌補(bǔ)小組成員的違約。

近年來，“格萊明銀行”又開發(fā)了一些新的制度和機(jī)制。例如，為了防止因裙帶關(guān)系而引發(fā)的腐敗和信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行規(guī)定職員不得在本土工作，銀行助理在一年中要輪換到10個(gè)不同的村莊服務(wù)。此外，“格萊明銀行”還開發(fā)了一套信息管理系統(tǒng)，用于分析財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)以及一些重要的指標(biāo)，例如退出者的比例、信貸償還率等，一旦發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)或比例異常，銀行就會及時(shí)采取措施。

3第二代格萊明銀行

3.1誕生的背景

自“格萊明銀行”于1976年開始實(shí)施“小額信貸”以來，已經(jīng)經(jīng)歷了一個(gè)漫長的發(fā)展過程。在過去的30多年中，“格萊明”遇到過許多實(shí)施上和制度上的問題，為了解決發(fā)展中遇到的許多危機(jī)和問題，“格萊明銀行”既拋棄和調(diào)整了某些不必要和無效率的方法，又開發(fā)了一些新方法和新技術(shù)。

在“格萊明”發(fā)展的歷程中，孟加拉遭遇了一些重大的自然災(zāi)害，最嚴(yán)重的一次便是1998年的大洪水，“格萊明”成員和許多其他孟加拉人民的大部分財(cái)產(chǎn)都被這場洪水吞噬。洪水過后，“格萊明”啟動了“重建家園計(jì)劃”，發(fā)行新貸款幫助會員重新開展經(jīng)濟(jì)活動和修建房屋。但是，會員們很快覺得分期還款的金額超出了承受能力，感到了貸款累計(jì)的壓力。于是，他們逐漸逃避每周的“中心會議”，償還率開始迅速下降?！案袢R明”試圖改善這種狀況，但收效甚微。尤其是這種洪水后的危機(jī)又與1995年的償還危機(jī)交織在一起，形勢非常危急，許多女會員的丈夫在當(dāng)?shù)卣偷拇碳ず椭С窒陆M織了這次“逃債”計(jì)劃，要求“格萊明”改變規(guī)則以便他們在退出時(shí)能拿到“小組基金”中個(gè)人繳納的“小組稅”。這種情況持續(xù)了幾個(gè)月，盡管“格萊明”最后通過增加規(guī)則的開放性解決了這一問題，但是償還率還在下降，有些會員甚至在問題解決后仍在逃避還款。

在這次危機(jī)中，外部因素使“格萊明”體系內(nèi)部的一些弊端開始彰顯?！案袢R明”體系是由一套經(jīng)過周密設(shè)計(jì)的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則組成的，任何人都不允許違背。一旦借款人因某些原因偏離了“格萊明”的規(guī)則和信貸軌道，就很難重回到這個(gè)體系中，因?yàn)樗麄兒茈y達(dá)到規(guī)則的要求。一位會員停止還款，就會刺激其他人模仿，隨后就會有越來越多的會員開始偏離軌道，最后乘數(shù)效應(yīng)就會發(fā)生。償還危機(jī)為“格萊明銀行”的新發(fā)展提供了契機(jī)，管理層于是著手設(shè)計(jì)新規(guī)則和新技術(shù)，并啟動了“第二代格萊明銀行”計(jì)劃。

3.2基本原理

新一代“格萊明銀行”或“廣義格萊明系統(tǒng)”（GGS），是緊密圍繞著一個(gè)被稱為“基本貸款”的信貸產(chǎn)品而建立起來的。除此之外，其他兩種重要的信貸產(chǎn)品“住房貸款”和“高等教育貸款”與“基本貸款”平行運(yùn)行。所有會員的貸款都是從“基本貸款”開始的，一輪輪地運(yùn)轉(zhuǎn)下去。然而，人生并非風(fēng)平浪靜，窮人尤其如此，某位會員很有可能在借款之后因遇到“麻煩”而無法按基本貸款的償還條件還款。在“廣義系統(tǒng)”中，格萊明銀行為無力還款的會員提供了退出機(jī)制，不讓會員被逼違約或有負(fù)罪感。這項(xiàng)退出機(jī)制便是“靈活貸款”，也叫“重議貸款”，當(dāng)會員無法償還“基本貸款”時(shí)，銀行、小組和借款人便會通過協(xié)商來重新安排償還計(jì)劃，于是貸款人便進(jìn)入“靈活貸款”計(jì)劃。

“靈活貸款”實(shí)際上就是經(jīng)過重議的“基本貸款”，但是擁有另外一套規(guī)則。尤諾斯把“基本貸款”比作“小額信貸高速公路”，只要會員遵守規(guī)則，就能沿高速公路快速運(yùn)行下去。因?yàn)椤盎举J款”規(guī)則事先既定，遵守規(guī)則的會員就能預(yù)知下一輪更大貸款的額度，并相應(yīng)地安排自己的商業(yè)計(jì)劃。一旦會員無力履行“基本貸款”的償還計(jì)劃，只能經(jīng)過“重議”走下“高速公路”，進(jìn)入“靈活貸款”這條“岔道”。通常，經(jīng)過重議的貸款期限較長、額度較小，以便發(fā)生“困難”的成員能夠承受；經(jīng)過一段時(shí)間的調(diào)整之后，一旦會員完成了“重議貸款”，可再行進(jìn)入“信貸高速公路”。

3.3面向顧客的信貸服務(wù)

“古典系統(tǒng)”是一種針對所有會員只提供一種產(chǎn)品的信貸技術(shù)，“廣義系統(tǒng)”改變了這種方法，創(chuàng)造了為顧客提供個(gè)性化服務(wù)的信貸技術(shù)。在廣義系統(tǒng)中，會員可以獲得三個(gè)月、六個(gè)月或者任何他期望期限的貸款。在這種信貸技術(shù)中，銀行職員具有較大的創(chuàng)造力，他可以根據(jù)會員的需要來安排信貸期限以及償還計(jì)劃等等?！般y行職員越是一位具有創(chuàng)造力的藝術(shù)家，他就越能演奏出更美妙的音樂”，“格萊明銀行”也將為具有創(chuàng)造力的職員提供空間。當(dāng)新會員第一次使用“廣義系統(tǒng)”時(shí)，“格萊明銀行”象古典系統(tǒng)一樣把他的信貸限定在一年，隨著信貸經(jīng)驗(yàn)的增長，他將在銀行職員的幫助下能夠自由地選擇。除了貸款期限可以自由選擇之外，每周的償還額度也可自行確定，會員可在商業(yè)高峰期償還多一些，也可在低谷時(shí)少還一些，甚至每個(gè)分期償還額度都可以不同。在貸款發(fā)放之前，經(jīng)過協(xié)商之后，借款人和銀行職員需要簽訂償還計(jì)劃，計(jì)劃一旦確定，借款人必須按計(jì)劃還款；如果借款人不能按議定的計(jì)劃還款，就只能按要求進(jìn)行“重議”，進(jìn)入“靈活貸款”。

即使是經(jīng)過重議進(jìn)入“靈活貸款”，借款人也有一定的選擇空間。

4格萊明發(fā)生了什么變化

在第二代格萊明銀行中，普通貸款、季節(jié)貸款、家庭貸款以及其他幾十種貸款都被取消了；小組基金被取消了；基于分支機(jī)構(gòu)和地區(qū)的貸款上限被取消了；每周的固定分期還款也被取消了；隨時(shí)可以獲得一年期的貸款政策被取消了以及在“古典格萊明體系”中，其他的一些大家熟悉的特征都消失了。

（1）“小組基金”的消失。

在“廣義系統(tǒng)”中，一項(xiàng)顯著的變化便是“小組基金”的消失。從創(chuàng)立以來，“格萊明銀行”一直保持著“小組基金”制度，并作為預(yù)防會員違約的重要手段，但是現(xiàn)在“格萊明”取消了這一重要的制度。因此，在“廣義系統(tǒng)”中，不再存在類似“小組基金”這種具有“連帶責(zé)任”的共同賬戶，但是每個(gè)會員必須擁有三種強(qiáng)制性的儲蓄：個(gè)人儲蓄、特別儲蓄和養(yǎng)老儲蓄（借款超過8000塔卡的會員）。

“廣義系統(tǒng)”沿用了“古典系統(tǒng)”中5%的“強(qiáng)制儲蓄”制度，在發(fā)放貸款時(shí)自動扣除。但是，它們不再是“小組稅”或“小組基金”，而被稱為“強(qiáng)制儲蓄”，其中的一半將被存入“個(gè)人儲蓄賬戶”，會員可以自由使用，另一半將被存入“特別儲蓄賬戶”，會員在特定的條件下才可以使用。

（2）小組責(zé)任的變化。

“古典系統(tǒng)”一個(gè)顯著的特征便是隱含的“小組擔(dān)?！被颉斑B帶責(zé)任”，即如果小組中的一位會員違約，其余的會員都要為貸款的償還承擔(dān)責(zé)任，“小組稅”等“共同賬戶”便是這一精神的體現(xiàn)。大量的學(xué)者也從“社會資本”、“同伴壓力”、“社會擔(dān)保”、“聲譽(yù)機(jī)制”等各個(gè)方面對這一制度進(jìn)行了較為翔實(shí)的研究，認(rèn)為這種制度不僅是“格萊明銀行”成功的關(guān)鍵，也是“格萊明模式”的顯著特征。然而奇怪的是，“格萊明銀行”對此并不十分認(rèn)同。早在1982年，尤諾斯教授在《孟加拉格萊明銀行的計(jì)劃》中介紹“格萊明銀行”的概念時(shí)，并沒有把與“共同責(zé)任”有關(guān)的機(jī)制作為重要的特色。（Yonus1982）按照尤諾斯教授自己的說法，他從來沒有打算讓“小組”或“中心”的會員為其他違約成員作“擔(dān)保”或承擔(dān)“共同責(zé)任”。在他看來，“小組”和“中心”的作用是使會員通過相互幫助以克服和解決那些可能的償還困難；他認(rèn)為，一旦經(jīng)濟(jì)學(xué)家根據(jù)自己的想象從“小組信貸”來分析“格萊明銀行”，那么“連帶責(zé)任”就出現(xiàn)了。然而，一些實(shí)地考察則表明“格萊明”確實(shí)在使用某些形式的“共同責(zé)任”。

“廣義系統(tǒng)”設(shè)計(jì)了一些新規(guī)則，試圖改變這一局面，并強(qiáng)調(diào)“無壓力的小額信貸”。當(dāng)會員無法償還“基本貸款”的分期付款時(shí)，通過退出機(jī)制，問題會員可以通過“重議”暫時(shí)退出“信貸高速公路”，進(jìn)入“岔道”進(jìn)行調(diào)整。這樣，銀行就不必通過小組動員向問題會員施壓，也就避免了小組內(nèi)部的矛盾，以及銀行和會員之間的緊張關(guān)系。因此，在“第二代格萊明銀行”中，任何會員都不用為他人承擔(dān)責(zé)任，就連乞丐這類特殊的窮人，也不需要用類似于“連帶責(zé)任”的機(jī)制來監(jiān)督他們的行為，相反，“格萊明”則為他們量身訂制了一套特別的信貸方案。

正因?yàn)槿绱?，在自己的網(wǎng)站上，“格萊明銀行”明確地宣稱：不需要抵押，也不需要法律工具；不需要小組擔(dān)?；颉斑B帶責(zé)任”?！案袢R明銀行”不需要為小額信貸作任何的抵押；也不需要借款人簽署任何法律文件，因?yàn)殂y行不希望在借款人不能償還貸款時(shí)把他們帶到法庭上。盡管每位會員必須要加入一個(gè)5人的小組，但是并不要求小組為它的成員作任何的擔(dān)保。會員僅僅為自己個(gè)人承擔(dān)還款責(zé)任，而“小組”和“中心”是用來監(jiān)督會員的行為是否合理，以防出現(xiàn)償還問題。因此，“格萊明”不存在任何形式的“連帶責(zé)任”，也就是說，小組成員不用為其他違約者承擔(dān)責(zé)任。

5格萊明銀行的發(fā)展及啟示

在所有研究“格萊明銀行”成功的理論和實(shí)證研究中，幾乎所有的分析都是從“小組信貸”開始的。在這種并非“格萊明”首創(chuàng)模式的模式中，“社會資本”的出現(xiàn)激發(fā)了大量經(jīng)濟(jì)學(xué)家和社會學(xué)家的興趣。社會學(xué)家認(rèn)為，正象許多傳統(tǒng)的“儲蓄基金會”一樣，通過利用和培育內(nèi)嵌于當(dāng)?shù)厣鐣?jīng)濟(jì)體系中的社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、信任和規(guī)則，“微型金融組織”（MFIs）使窮人通過“集體行動”走出困境成為可能。經(jīng)濟(jì)學(xué)家則更多地關(guān)注在市場失靈的情況下，如何利用非市場手段來進(jìn)行信貸資源的配置。正如許多理論學(xué)家所期望的那樣，“格萊明銀行”和許多其它“微型金融組織”在成功解決小農(nóng)和窮人信貸約束的同時(shí)，也為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會的發(fā)展做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)。

因此，“小組信貸”、“連帶責(zé)任”、“同伴壓力”、“社會處罰”等制度和機(jī)制既被認(rèn)為是“微型金融”成功的關(guān)鍵因素，也是被認(rèn)為是與“格萊明模式”有關(guān)的東西。然而，這些制度顯然不是“格萊明”的發(fā)明和創(chuàng)造，因?yàn)樵诿耖g傳統(tǒng)的“基金協(xié)會”中都閃耀著這些被眾多經(jīng)濟(jì)學(xué)家和社會學(xué)家盛贊的思想。就連尤諾斯自己都這樣說，“我們從來沒有打算讓‘小組’或‘Kendra’來為成員的貸款作擔(dān)?！保╕unus2002），事實(shí)上他已經(jīng)放棄了“傳統(tǒng)的格萊明銀行”，開始建立一個(gè)“無抵押、無法律工具、無小組保證或連帶責(zé)任”的“第二代格萊明銀行”（GrameenBank2）。

倘若“小組信貸”、“連帶責(zé)任”、“社會處罰”等制度不是“格萊明模式”，那么什么是“格萊明模式”？或者，“格萊明”有沒有模式？如果“格萊明”沒有模式，那么世界各地的復(fù)制者在學(xué)習(xí)“格萊明銀行”時(shí)又學(xué)到了什么？例如在20世紀(jì)90年代，當(dāng)菲律賓和馬來西亞第一次從“格萊明”復(fù)制“微型金融”時(shí)便失敗了，最后通過所謂的“復(fù)原戰(zhàn)略”時(shí)才開始好轉(zhuǎn)。放棄了“社會資本”中的一些分配信貸資源的非市場機(jī)制，“格萊明”依靠什么來預(yù)防違約從而保證“金融上”和“制度上”的可持續(xù)性？“格萊明”為什么要放棄這些傳統(tǒng)的制度和機(jī)制？

在浩瀚的對“微型金融”的研究中，無論是來自于經(jīng)濟(jì)學(xué)家還是社會學(xué)家，過多的目光都投向了“信息”、“監(jiān)督”、“處罰”以及“社會資本”等用以維持和保證“交易”、“合作”得以運(yùn)行的制度和機(jī)制上。而很少有人關(guān)注農(nóng)村金融的微觀運(yùn)行基礎(chǔ)、窮人和小農(nóng)的行為，以及由此而引發(fā)的制度演化問題。在研究“社區(qū)治理”時(shí)，著名的社會學(xué)家奧斯特羅姆認(rèn)為，當(dāng)代的集體行動理論都沒有關(guān)注制度資本的積累過程。這暗含著一個(gè)啟示，利用“社會資本”的非市場手段來解決“合作”和“交易”并不是目的，更重要的是如何通過這一過程來實(shí)現(xiàn)從“非正規(guī)制度”到“正規(guī)制度”的演化和發(fā)展。

事實(shí)上，演化和發(fā)展的視角幾乎能為我們提供解決以上所有問題的鑰匙。例如，“微型金融”為什么在不同的地區(qū)呈現(xiàn)出不同的模式；“格萊明銀行”為什么要放棄傳統(tǒng)方法；在放棄傳統(tǒng)非市場機(jī)制以后如何預(yù)防小農(nóng)和窮人的機(jī)會主義行為；以及在什么情況下，用什么樣的機(jī)制才能促進(jìn)金融制度的演化等等。這一認(rèn)識與國際主流思想也是不謀而合的，自“蒙特雷共識”的達(dá)成到建立“內(nèi)生性金融體系”（inclusivefinancialsystemUN2006），主流經(jīng)濟(jì)學(xué)家已經(jīng)肯定了非正規(guī)、半正規(guī)以及正規(guī)金融在農(nóng)村金融中的作用，并且意識到這一金融制度序列演化和發(fā)展的趨勢。

然而在中國，對“微型金融”的認(rèn)識尚處于起步階段，對一些重大問題的把握甚至是膚淺的，一些主要的顧慮是：“微型金融”在中國農(nóng)村金融體系中將扮演什么角色，是反貧困的政策工具還是另一種制度安排？政府的作用是什么，如何對扮演不同角色的進(jìn)行監(jiān)管？如何通過“微型金融”的制度設(shè)計(jì)或者金融教育制度，來促使小農(nóng)和窮人行為的轉(zhuǎn)變，進(jìn)而在促進(jìn)窮人發(fā)展的同時(shí)達(dá)到制度演進(jìn)的目的。顯然，準(zhǔn)確理解和把握這些重要問題將對中國農(nóng)村金融的發(fā)展和深化有著重要的意義，為我們?nèi)绾谓梃b和利用這一模式提供指南。

參考文獻(xiàn)

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