導(dǎo)語(yǔ)：“三農(nóng)”產(chǎn)品與服務(wù)研究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，積極戰(zhàn)略引導(dǎo)

農(nóng)商銀行應(yīng)當(dāng)始終貫徹并落實(shí)“普惠金融”這一戰(zhàn)略理念，并與當(dāng)?shù)鼐唧w情況聯(lián)系起來(lái)，注重加快金融普惠實(shí)施方案的制定進(jìn)度，對(duì)有關(guān)措施進(jìn)行靈活運(yùn)用；注重將“支農(nóng)支小”這一核心使命作為基礎(chǔ)，立定“姓農(nóng)、姓小、姓土”這一基本方向，扎根為“三農(nóng)”與小微企業(yè)服務(wù)；大力依靠當(dāng)?shù)亟鹑诰C合改革這一政治背景，將支農(nóng)支小支實(shí)作為中心，開(kāi)展有關(guān)戰(zhàn)略架構(gòu)建設(shè)工作，進(jìn)而確保當(dāng)?shù)亟鹑诟母锖诵膬?nèi)容與農(nóng)商銀行經(jīng)營(yíng)方向的高度一致，在農(nóng)商銀行為“三農(nóng)”與小微經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)的過(guò)程中，將政策、體制、機(jī)制等方面的突破與政策紅利，提供給農(nóng)商銀行；為了避免遭遇民間借貸的侵蝕，農(nóng)商銀行應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持做小做散、支農(nóng)支小的經(jīng)營(yíng)方向不動(dòng)搖，只有全心全意為“三農(nóng)”和小微企業(yè)服務(wù)，才能進(jìn)一步將業(yè)務(wù)基礎(chǔ)落實(shí)，針對(duì)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行良好控制。

2優(yōu)化產(chǎn)品類型，強(qiáng)化服務(wù)理念

2.1強(qiáng)化服務(wù)“三農(nóng)”和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。第一，不斷加大信貸資源投入，大力建設(shè)“普惠金融”工程則可以將農(nóng)商銀行作用發(fā)揮出來(lái)，近幾年農(nóng)商銀行貸款服務(wù)覆蓋面積占不斷擴(kuò)大，并且投放在“三農(nóng)”與小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的貸款比例，也在不斷提升都是因?yàn)樾刨J資源投入的重要結(jié)果。第二，不斷加大人力資源投入，強(qiáng)化開(kāi)展“整村授信”工程建設(shè)活動(dòng)。為了能夠?qū)θr(nóng)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融有效需求，進(jìn)行高效掌握，農(nóng)商銀行應(yīng)當(dāng)注重開(kāi)展一些活動(dòng)，例如，“進(jìn)村入企”送金融服務(wù)下基層、“走千家、訪萬(wàn)戶、共成長(zhǎng)”工程等，深入開(kāi)展農(nóng)戶與小微企業(yè)的走訪活動(dòng)，并注重對(duì)客戶檔案進(jìn)行建設(shè)，進(jìn)而為客戶授信與信貸支持工作的開(kāi)展，打下良好的基礎(chǔ)。第三，應(yīng)當(dāng)不斷加大渠道資源投入，強(qiáng)化建設(shè)“金色細(xì)胞”工程。農(nóng)商銀行自身應(yīng)當(dāng)注重對(duì)網(wǎng)點(diǎn)功能進(jìn)行提升，并不斷對(duì)資源結(jié)構(gòu)進(jìn)行改進(jìn)與優(yōu)化，除了當(dāng)前的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)之外，還應(yīng)當(dāng)分級(jí)別分類型進(jìn)行助農(nóng)點(diǎn)、便利店、豐收驛站建設(shè)活動(dòng)；強(qiáng)化開(kāi)展部分電子渠道建設(shè)活動(dòng)，例如，手機(jī)銀行、微信銀行、網(wǎng)上銀行等，并不斷對(duì)這些先進(jìn)電子渠道進(jìn)行推廣。2.2提升服務(wù)“三農(nóng)”和實(shí)體經(jīng)濟(jì)水平。2.2.1以市場(chǎng)為導(dǎo)向，強(qiáng)化開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)第一，應(yīng)當(dāng)將地方性小法人機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，高效發(fā)揮出來(lái)，注重對(duì)一次授信類信貸產(chǎn)品的研究與推廣，進(jìn)而使臨時(shí)短用等多種問(wèn)題得到順利解決。比如泉州農(nóng)商銀行推出“數(shù)控易貸”設(shè)備抵押貸款；晉江農(nóng)商銀行在全省銀行業(yè)首創(chuàng)網(wǎng)絡(luò)司法拍賣“法院＋銀行＋保險(xiǎn)”模式、農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款；石獅農(nóng)商銀行針對(duì)市場(chǎng)需求推出“和家貸”、回批地“辦證貸”、智慧銀行“質(zhì)e貸”等金融產(chǎn)品；南安農(nóng)商銀行推出“稅利貸”、“微保貸”、“光伏扶貧貸”等新產(chǎn)品都值得借鑒。第二，以客戶需求為基礎(chǔ)，注重對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新小組進(jìn)行建設(shè)，并對(duì)差異化產(chǎn)品體系開(kāi)展相關(guān)探索活動(dòng)。2.2.2以價(jià)值為導(dǎo)向，強(qiáng)化開(kāi)展擔(dān)保創(chuàng)新活動(dòng)第一，注重對(duì)農(nóng)房抵押、股權(quán)質(zhì)押等新型抵押方式進(jìn)行推廣，使融資資源配置不均衡這一問(wèn)題得到根本解決。第二，應(yīng)當(dāng)對(duì)“隨心貸”純信用貸款進(jìn)行推行，根據(jù)工資、社保、公積金等模型，對(duì)相關(guān)額度直接開(kāi)展核定工作，進(jìn)而對(duì)被職業(yè)固化的貸款準(zhǔn)入問(wèn)題，起到一定的緩解作用。2.2.3以效率為導(dǎo)向，強(qiáng)化開(kāi)展流程創(chuàng)新活動(dòng)第一，在確保風(fēng)險(xiǎn)可控性與服務(wù)便捷性的基礎(chǔ)上，根據(jù)“小額貸款便捷化、大額貸款規(guī)范化”這一原則，對(duì)小微企業(yè)信貸流程進(jìn)行簡(jiǎn)化，并對(duì)其開(kāi)展相關(guān)優(yōu)化活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)信貸服務(wù)效率的提升。與此同時(shí)，對(duì)“審批中心”集約化機(jī)制進(jìn)行建構(gòu)，大力建設(shè)專職審批隊(duì)伍，利用有關(guān)平臺(tái)系統(tǒng)，確保信貸資料實(shí)時(shí)傳輸工作的完成。第二，組織建設(shè)“微貸中心”，確保一站式小額貸款服務(wù)的完成；通過(guò)“流動(dòng)銀行”上門集中化服務(wù)，對(duì)目標(biāo)客戶貸款辦理程序進(jìn)行簡(jiǎn)化，并對(duì)時(shí)間到帳時(shí)間進(jìn)行縮短。

3增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效

3.1全面升級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)管控。第一，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)判斷機(jī)制進(jìn)行建設(shè)，關(guān)于信貸客戶的授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)方面，應(yīng)當(dāng)將第一還款來(lái)源作為重要依據(jù)，主要從工資、水電費(fèi)等生產(chǎn)數(shù)據(jù)中，對(duì)客戶開(kāi)展嚴(yán)格篩選活動(dòng)。第二，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制進(jìn)行建設(shè)，對(duì)可疑交易預(yù)警系統(tǒng)與貸款資金流向跟蹤系統(tǒng)，進(jìn)行大力研發(fā)，通過(guò)這些系統(tǒng)，來(lái)對(duì)貸款流向具體情況進(jìn)行隨時(shí)掌握，并將貸后管理數(shù)據(jù)自動(dòng)發(fā)送至貸款責(zé)任人，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)貸后檢查效率的提升。3.2優(yōu)化升級(jí)，管理優(yōu)化。第一，對(duì)FTP考核系統(tǒng)進(jìn)行建設(shè)，利用該考核系統(tǒng)，對(duì)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的運(yùn)行情況與盈利，開(kāi)展相關(guān)分析活動(dòng)，使小額、微貸逐漸成為基層網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)中心。第二，大力開(kāi)展薪酬考核系統(tǒng)研發(fā)工作，使其能夠?qū)⒖蛻艚?jīng)理業(yè)績(jī)反映出來(lái)，進(jìn)一步提升企業(yè)工作的積極性與主動(dòng)性。第三，將辦貸分離開(kāi)來(lái)，促使客戶經(jīng)理能夠由“坐商”轉(zhuǎn)變?yōu)椤靶猩獭?，將服?wù)更多的延伸至優(yōu)秀的三農(nóng)與小微企業(yè)中來(lái)。

4結(jié)語(yǔ)

農(nóng)商銀行作為服務(wù)農(nóng)業(yè)的重要金融機(jī)構(gòu)，無(wú)論在“三農(nóng)”產(chǎn)品還是服務(wù)上都需要予以強(qiáng)化。尤其在當(dāng)前新時(shí)代環(huán)境下，更加需要從農(nóng)業(yè)需要和需求方向予以綜合考慮，做好“三農(nóng)”產(chǎn)品研發(fā)，提升“三農(nóng)”服務(wù)質(zhì)量，為我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供強(qiáng)大支持。

參考文獻(xiàn)

[1]陳天航.打造服務(wù)三農(nóng)的“定海神針”仁壽農(nóng)商銀行支農(nóng)支小助推縣域發(fā)展紀(jì)實(shí)[J].當(dāng)代縣域經(jīng)濟(jì),2017,(12):65-68.

[2]李宗唐.著眼城鎮(zhèn)化發(fā)展趨勢(shì)做好新三農(nóng)金融服務(wù)——天津農(nóng)商銀行服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)踐與思考[J].天津經(jīng)濟(jì),2013,(07):29-32.

作者:劉國(guó)棟 單位:山東惠民農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司