導(dǎo)語：小議提倡合規(guī)文化建立和諧信貸一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

美國一位著名經(jīng)濟學(xué)家曾精辟論斷，在經(jīng)營成功的企業(yè)里，居第一位的并不是嚴(yán)格的規(guī)章制度或利潤指標(biāo)，更不是計算機或任何一種管理工具、方法、手段，而是企業(yè)文化。

信貸文化，是銀行企業(yè)文化的重要組成部分，指在信貸實踐活動中形成的能夠體現(xiàn)信貸價值觀的信貸基本理念、形象氣質(zhì)和行為方式的總和。

構(gòu)建和諧信貸，既需要宏觀層面的"大手筆"，也需要微觀層面的"小制作"，這樣才能形成"如樂之和，無所不諧"的生動局面。和諧意味著秩序，秩序制約著風(fēng)險，在和諧的信貸環(huán)境下，業(yè)務(wù)發(fā)展才更加有序和均衡。

在過去相當(dāng)長時期內(nèi)，銀行業(yè)亂象叢生，合規(guī)的信貸文化更是無從談起。一種不健康的信貸文化，或者根本沒有信貸文化，極有可能助長借款人賴賬風(fēng)氣的滋生和蔓延，使銀行的資金和信譽蒙受損失。因此，只有培養(yǎng)健康的信貸文化，銀行才能從內(nèi)部增強生存競爭能力，真正消除不良資產(chǎn)的成因。

泉州市分行積極倡導(dǎo)合規(guī)文化，努力構(gòu)建和諧信貸，進(jìn)行有益的嘗試。信貸管理工作力爭"四好"：即把信貸業(yè)務(wù)做好，把信貸資產(chǎn)管好，把信貸隊伍帶好，把信貸科技用好。

1、把信貸業(yè)務(wù)做好

首先是加強服務(wù)與管理。積極配合營銷，打開思路，拓寬門路，強化資本約束理念，在加快有效發(fā)展的過程中正確處理好規(guī)模、質(zhì)量、速度的關(guān)系，合理把握信貸投放進(jìn)度，主動對接海峽西岸經(jīng)濟區(qū)建設(shè)，堅持大中選強、小中選優(yōu)的原則，堅持三個有利于（即信貸管理要有利于促進(jìn)經(jīng)濟的發(fā)展，有利于促進(jìn)銀行經(jīng)營效益的提高，有利于加強信貸風(fēng)險的防范）。拓展重點項目、低風(fēng)險業(yè)務(wù)和綜合效益好的客戶，對已經(jīng)授信的客戶及時跟進(jìn)、盡早投放。把握經(jīng)濟脈搏，嚴(yán)把信貸準(zhǔn)入關(guān)，防范經(jīng)濟增長中潛在的周期性風(fēng)險；嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，堅持好中選優(yōu)，不盲目冒進(jìn)，注意從貸款主體、行業(yè)配置、貸款擔(dān)保、業(yè)務(wù)品種、資金價格等方面優(yōu)選項目，對一般公司法人信貸項目從嚴(yán)把關(guān)，堅持以借款人的還款能力作為貸款審批與發(fā)放的基本依據(jù)，對借款人第一還款來源不足的堅持不予介入。

其次是堅持提高效能和風(fēng)險防范并重，提高信貸審查的質(zhì)量和效率，加強信貸審查的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，加強報備業(yè)務(wù)管理，提高報備的效能，審查人員要求做到專業(yè)化、精細(xì)化、全面化。主要抓好三個重點：一是抓好限制性條款的落實，強化限制性條款的執(zhí)行力；二是全面推行民營企業(yè)股東連帶責(zé)任；三是對集團性客戶防止過度授信、減少關(guān)聯(lián)擔(dān)保。

第三是繼續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加快"橄欖型"格局向"圓柱型"轉(zhuǎn)變的進(jìn)程。按照"大中選強、小中選優(yōu)"的原則，積極營銷大客戶、優(yōu)質(zhì)中小客戶和中高端個人客戶。確定2006年信貸準(zhǔn)入的重點是：低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)；個人信貸業(yè)務(wù)；小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)：綜合效益好、還貸有保證的市級以上重點項目；有大量穩(wěn)定的收入來源、還貸有保證、在同業(yè)中處于領(lǐng)先水平的優(yōu)良事業(yè)法人；優(yōu)質(zhì)的企業(yè)法人。個貸審查審批中心不斷規(guī)范個貸審查審批流程，實現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營，提高個貸業(yè)務(wù)的運作效率，搶占個貸業(yè)務(wù)的市場。利用總行確定的小企業(yè)貸款試點行的有利時機，大力拓展小企業(yè)貸款，設(shè)計小企業(yè)貸款新品，最大限度滿足泉州小企業(yè)的信貸需求。

2、把信貸資產(chǎn)管好

首先是全面推進(jìn)貸后管理工程。尤其是強化貸后管理的意識，加強貸后管理工作的檢查，并準(zhǔn)備與基礎(chǔ)管理辦公室聯(lián)系，進(jìn)行必要的獎懲。要求各行采取有效措施，認(rèn)真落實經(jīng)營主責(zé)任人的規(guī)定，按照規(guī)定頻次進(jìn)行貸后檢查，風(fēng)險經(jīng)理要對轄內(nèi)所有信貸客戶風(fēng)險狀況實施監(jiān)控，對客戶部門貸后管理情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，同時要求嚴(yán)格執(zhí)行貸后報告制度。加強信貸在線監(jiān)控中心建設(shè)，全面實施信貸風(fēng)險在線監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)和化解了潛在的信貸風(fēng)險，充分發(fā)揮在線監(jiān)控、預(yù)警作用。

其次加強貸款風(fēng)險分類的指導(dǎo)和管理，確保資產(chǎn)質(zhì)量的真實體現(xiàn)，逐步規(guī)范貸款風(fēng)險分類操作。加強潛在風(fēng)險客戶的退出管理，倡導(dǎo)有效壓縮風(fēng)險就是新增效益。針對存量貸款逾期率上升的苗頭，表外業(yè)務(wù)風(fēng)險有所顯現(xiàn)的現(xiàn)象，信貸部門要求嚴(yán)格信貸準(zhǔn)入、加強貸后管理、防范和化解信貸風(fēng)險，對逾期貸款逐筆核查，按戶制定清收盤活措施，2006年到期現(xiàn)金收回率要比上年明顯提高。同時加大潛在風(fēng)險客戶的退出，提高存量貸款的質(zhì)量。

第三是抓檢查整改。2006年開春就進(jìn)行的信貸規(guī)范化交叉檢查和信貸檔案專項檢查。此次檢查適應(yīng)三個需要：一是配合銀監(jiān)局現(xiàn)場操作風(fēng)險檢查前進(jìn)行自我檢查、自我完善的需要；二是配合全行的基礎(chǔ)管理月開展查缺補漏、整改提高、防范案件的需要；三是建設(shè)合規(guī)文化、保證持續(xù)合規(guī)經(jīng)營的需要。此次檢查采用支行抽調(diào)精干人員交叉檢查、分行派駐聯(lián)絡(luò)員的方式進(jìn)行，檢查取得明顯效果。

此外，還在全省率先實行信貸管理重點聯(lián)系行制度，將歷次檢查以及日常工作中暴露問題較多、信貸基礎(chǔ)管理相對后進(jìn)的支行確定為信貸管理重點聯(lián)系行，確定四個支行作為首批重點聯(lián)系行，由市分行信貸管理部業(yè)務(wù)骨干作為掛鉤聯(lián)絡(luò)員，重點夯基礎(chǔ)、抓整改、促提高，摸清四個行信貸管理的基本狀況和存在的薄弱點，明確加強信貸管理的工作思路和序時工作計劃，要求在規(guī)定的時間內(nèi)達(dá)到預(yù)期的效果。在完成預(yù)期目的之后，在選擇第二批重點聯(lián)系行，如此螺旋式提高上升，達(dá)到全行合規(guī)文化建設(shè)蔚然成風(fēng)、全面提高信貸管理水平的目的。

3、把信貸隊伍帶好

信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展需要高素質(zhì)的信貸隊伍，堅持把業(yè)務(wù)素質(zhì)好、責(zé)任心強、敢抓敢管的信貸業(yè)務(wù)骨干調(diào)整到信貸部門。加大信貸基礎(chǔ)知識的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，計劃于第三季度組織全市信貸管理人員的信貸基礎(chǔ)知識競賽和各支行客戶經(jīng)理的信貸基礎(chǔ)知識考試。

在提高全行信貸從業(yè)人員的信貸業(yè)務(wù)素質(zhì)方面，強調(diào)信貸人員要樹立正確的人生觀，價值觀，培育信貸人員的歸屬感和團隊意識，強化服務(wù)意識，要有高尚的職業(yè)道德，"常在河邊走就是不濕鞋"。從縱深兩個層面健全學(xué)習(xí)、教育培訓(xùn)機制，提高全體信貸從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力和專業(yè)化程度。

4、把信貸科技用好

提高信貸管理系統(tǒng)CMS和WEB查詢系統(tǒng)以及個人征信系統(tǒng)的實際操作水平，充分發(fā)揮信貸在線監(jiān)測的實時監(jiān)測、提示、反饋作用。不斷加強對重點客戶、市轄范圍內(nèi)跨區(qū)貸款客戶、集團性客戶、不良貸款大戶的在線監(jiān)控。

試運行信貸決策子系統(tǒng)。實現(xiàn)從業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、審查、貸審會審議、自動投票計票、審批、報備到下達(dá)執(zhí)行等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的電子化處理，實現(xiàn)信貸管理信息、決策信息、客戶信息的全行共享和遠(yuǎn)程調(diào)閱，用機器制約和技術(shù)手段倡導(dǎo)合規(guī)文化，提高信貸管理電子化水平。

總之，在構(gòu)建信貸合規(guī)文化上，堅持"管理不能有敞口，原則不能有松口，違規(guī)不能有借口"，倡導(dǎo)合規(guī)文化，屏棄違規(guī)文化。針對新政策新流程新情況，有針對性地抓好信貸管理工作，進(jìn)一步促進(jìn)全行信貸業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)定、有效發(fā)展，為進(jìn)一步提升綜合競爭力做出努力。