導(dǎo)語：個(gè)人消費(fèi)信貸法律危機(jī)與措施一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、個(gè)人消費(fèi)信貸現(xiàn)狀分析

1、個(gè)人消費(fèi)信貸整體發(fā)展水平

商業(yè)銀行在開辦消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中,分別采取了擔(dān)保、置業(yè)擔(dān)保、保險(xiǎn)、抵押等種種防范措施。但由于客戶對象眾多,個(gè)人征信難等因素影響,消費(fèi)貸款開辦時(shí)間雖不長,貸款風(fēng)險(xiǎn)卻已初步顯現(xiàn),一定程度上打擊了銀行發(fā)放貸款的積極性。一方面，近年來溫州的個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展速度明顯放慢。2008年，受全球金融危機(jī)的影響，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)量也不怎么景氣，個(gè)人消費(fèi)信貸增長緩慢。另一方面，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)量較小,占信貸總量的比例偏低。盡管個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展形勢良好，與發(fā)達(dá)國家仍然相差甚遠(yuǎn),還沒有形成規(guī)模市場。

2、居民消費(fèi)意識

銀行發(fā)展個(gè)人消費(fèi)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是需要有大量的有效消費(fèi)需求群體，因此，消費(fèi)者的消費(fèi)意識、消費(fèi)心理及消費(fèi)能力對銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展將產(chǎn)生最為直接的影響。從消費(fèi)意識上看，居民對消費(fèi)信貸的認(rèn)知度偏低，不少居民仍熱衷于將收入存入銀行,且由于存貸利率上調(diào),居民儲蓄愿望趨強(qiáng),儲蓄在近幾年仍將是城鄉(xiāng)居民選擇投資的重要渠道。從消費(fèi)心理上看，由于各方面的因素影響消費(fèi)者承受能力還不是很強(qiáng)，這也是影響銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要內(nèi)在因素之一。從消費(fèi)能力上看，由于社會分配機(jī)制的不合理，使得少數(shù)有錢人不會有消費(fèi)信貸的需求，而有消費(fèi)需求的大多數(shù)人，其還貸能力卻很有限，也在一定程度上限制了消費(fèi)信貸。

3、個(gè)人消費(fèi)信貸中的道德風(fēng)險(xiǎn)

目前，由于居民收入尚未完全貨幣化，收入來源多樣化，透明度低，使得實(shí)際收入與名義收入差距很大，而且借款人提供的資料只能表明當(dāng)期情況，社會化保障程度不高的現(xiàn)實(shí)又使得未來預(yù)期支出變得不可測，所以很難用科學(xué)的評估方法來確認(rèn)未來的狀況，因而貸款期越長，發(fā)生變故的幾率越大。再加上現(xiàn)在社會部門間信息溝通共享渠道不暢，沒有個(gè)人信用劣跡的記錄，也沒有個(gè)人破產(chǎn)的制度，銀行在審查貸款時(shí)，不可能像工商貸款那樣對借款人的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行全面的審查，因而無從判斷借款人的資信程度的好壞，這給許多信用意識薄弱的借款人留下了可乘之機(jī)。由于借款人的信用意識淡薄，違約現(xiàn)象比較普遍，從而加大了銀行工作難度和工作量；個(gè)別客戶，還采取欺騙等非法手段，惡意套取銀行消費(fèi)貸款，或是編造虛假用途，把消費(fèi)貸款移用于生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域等，嚴(yán)重?cái)_亂了銀行消費(fèi)信貸市場秩序，更加重銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，阻礙了商業(yè)銀行推廣個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的步伐。

4、個(gè)人消費(fèi)信貸法律機(jī)制

消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，都是消費(fèi)者個(gè)人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，銀行執(zhí)行債權(quán)成本較高，投入的人力物力較大，致使風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)，所以更加需要有相關(guān)的法律予以保障。然而，目前我國還沒有出臺專門的個(gè)人擔(dān)保、破產(chǎn)、個(gè)人消費(fèi)信貸法律風(fēng)險(xiǎn)及其對策浙江工業(yè)大學(xué)曹婧信用制裁等方面的法律規(guī)范。即使有一些制度規(guī)定,對個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也未作詳細(xì)規(guī)定,一旦貸款行在與借款人辦理抵押、擔(dān)保、評估等手續(xù)的過程中,不能嚴(yán)格執(zhí)行制度,就會給貸款的收回帶來風(fēng)險(xiǎn)隱患。另一方面，消費(fèi)信貸期限長,不確定因素較多,銀行風(fēng)險(xiǎn)控制困難,很容易造成一些借款人故意鉆法律空子,惡意逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象。從目前發(fā)放的消費(fèi)貸款分析,絕大部分是以居民住房為抵押物的住房貸款,根據(jù)司法解釋,凡是居民以本人居住房產(chǎn)做抵押取得的貸款,即使貸款不能按期償還,法院也不能強(qiáng)制拍賣執(zhí)行。這就給銀行收回貸款帶來了極大的困難,加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)。

5、個(gè)人信用征集制度

個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，個(gè)人及家庭的收入狀況很不透明，居民收入中包含著許多非貨幣的收入，相當(dāng)一部分借款人出具的收入證明的真實(shí)性無從查證，由于缺乏個(gè)人信用制度，貸款者永遠(yuǎn)無法掌握關(guān)于借款者還款能力的重要因素信息。其次，目前人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)提供的個(gè)人信息只有貸款信息和信用卡信息，信息質(zhì)量和時(shí)效性完全取決于報(bào)送信息的銀行，而借款人的其他信息則無法顯示，因此金融機(jī)構(gòu)仍然很難依據(jù)征信信息以對借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出判斷。再次，金融同業(yè)間沒有個(gè)人信用網(wǎng)絡(luò)資源共享,用戶在各家銀行的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)與各自的身份尚無內(nèi)在聯(lián)系,而且權(quán)威的個(gè)人資信評估標(biāo)準(zhǔn)和評價(jià)體系也未能建立起來,缺乏行之有效的消費(fèi)信貸跟蹤、監(jiān)控體系,銀行無法確切計(jì)算和查證貸款申請人的實(shí)際收入水平給銀行的信貸投放帶來諸多不確定性風(fēng)險(xiǎn),不利于銀行信貸授信額度的確定。因而，銀行在監(jiān)管客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范方面產(chǎn)生較大的難度，信用風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性大大增加。

二、個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析

1、傳統(tǒng)觀念和現(xiàn)實(shí)因素導(dǎo)致居民消費(fèi)意識不高

首先，我國的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念是“量入為出”，對大多數(shù)人來說，“寅吃卯糧”是不能接受的，“賺多少花多少”是他們恪守的消費(fèi)理念，舉債只是在不得已的情形下的救急措施。這些都導(dǎo)致了居民儲蓄傾向較強(qiáng)、消費(fèi)傾向下降。其次，人們的職業(yè)穩(wěn)定性不是很高，未來收入預(yù)期的不確定性和支出預(yù)期的增加也降低了居民的消費(fèi)傾向，再次，就業(yè)形勢日趨嚴(yán)峻，加上住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、子女上學(xué)等未來消費(fèi)不確定因素，都會是人們在消費(fèi)時(shí)三思而行。

2、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中信息不對稱

信息不對稱導(dǎo)致了借款者的“道德風(fēng)險(xiǎn)”（moralhazard）出現(xiàn)。貸款作為一種特殊的金融商品,只要其一經(jīng)發(fā)放,實(shí)際上就由借款人掌握了主動(dòng)權(quán)，信貸資金的運(yùn)營全部由借款人來支配，銀行方面只能處于被動(dòng)的監(jiān)督地位。而然，從某種意義上來說，的確違約對借款者而言是有利的，尤其是當(dāng)借款者違約信息不被公開或共享時(shí)，借款者可一將貸款用于一些高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)投資。由于沒有違約信息的披露與共享，即使違約，懲罰對違約者來說也是可以接受的。但另一方面，他們在將貸款用于高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的投資項(xiàng)目時(shí)，違約的潛在收益卻是很高的，這也就是說借款者以微不足道的成本購買了一個(gè)違約選擇權(quán)，如果投資順利，本金與收益可以成功回收，那么借款者將會選擇不履行這一選擇權(quán)。在這種狀況下，當(dāng)人們受到市場波動(dòng)的沖擊，甚至其本身在主觀上就懷有不良動(dòng)機(jī)時(shí)，就會利用上述主動(dòng)權(quán)，將資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行，這就導(dǎo)致了銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款損失增加。

3、商業(yè)銀行片面追求利益，降低信貸擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)

銀行發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款，必須以貸款能夠安全收回為前提。貸款風(fēng)險(xiǎn)的高低，直接影響到貸款的安全，貸款的風(fēng)險(xiǎn)越高，安全性就越低；反之，貸款的風(fēng)險(xiǎn)越低，安全性則越高。所以，為提高個(gè)人消費(fèi)貸款的安全性，商業(yè)銀行就必須加強(qiáng)管理，特別是貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，努力降低個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。然而在實(shí)際中，由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)可以為銀行提供穩(wěn)定、安全、低成本的收入，所以各家商業(yè)銀行紛紛把消費(fèi)信貸作為貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整開拓發(fā)展的戰(zhàn)略。為此，有的商業(yè)銀行降低客戶資質(zhì)等級評定的門坎，將審查手續(xù)簡化，將審查速度加快等等以此來擴(kuò)大業(yè)務(wù)，在貸款發(fā)放上，重放輕管的問題相當(dāng)突出。其次，由于在放貸時(shí)對客戶的實(shí)際情況就只停留在資料上，因而發(fā)放后更是沒有一套相應(yīng)的管理措施跟上。在發(fā)放房地產(chǎn)貸款過程中，有的商業(yè)銀行對政府擔(dān)保和政府干預(yù)項(xiàng)目盲目樂觀，甚至盲目追捧，而忽視了這些項(xiàng)目所具有的風(fēng)險(xiǎn)性。當(dāng)然，未來房價(jià)的波動(dòng)和利率的變化也在一定程度上加大了拖欠還款的信用風(fēng)險(xiǎn)。

4、個(gè)人消費(fèi)信貸中信息不對稱問題

信息不對稱是指市場中賣方比買方更了解有關(guān)商品的各種信息；掌握更多信息的一方可以通過向信息貧乏的一方傳遞可靠信息而在市場中獲益；買賣雙方中擁有信息較少的一方會努力從另一方獲取信息；市場信號顯示在一定程度上可以彌補(bǔ)信息不對稱的問題；信息不對稱是市場經(jīng)濟(jì)的弊病，要想減少信息不對稱對經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的危害，政府應(yīng)在市場體系中發(fā)揮強(qiáng)有力的作用。在溫州由于多種因素的影響,社會信用環(huán)境一直不太良好,導(dǎo)致了商業(yè)銀行與消費(fèi)者之間的信息不對稱,增加了信息成本,以至阻礙了個(gè)人消費(fèi)信貸的進(jìn)一步發(fā)展。其次，由于受文化素質(zhì)不高、金融知識及金融意識貧乏以及銀行個(gè)人轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)結(jié)算范圍過于狹小等因素影響,溫州居民十分熱衷于現(xiàn)金結(jié)算和交易。但是，現(xiàn)金結(jié)算交易不利于個(gè)人信用資料庫的建立,這也將影響消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展,銀行對消費(fèi)貸款的貸后有效跟蹤和管理將會變得更加困難。其次，由于消費(fèi)貸款的發(fā)放和收回之間存在著一定的時(shí)間間隔，在此期間內(nèi)由于各種不確定因素的影響，導(dǎo)致借款人不能按期還貸，造成銀行貸款不能收回，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)由可能性轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)性。

三、個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對策

1、建立對誠信缺失行為進(jìn)行懲處的法律制度

在目前的信用體系尚未健全的情況下,可以由金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管當(dāng)局成立專門的個(gè)人信用調(diào)查機(jī)構(gòu),它可以聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、勞動(dòng)力管理部門、企事業(yè)單位等,搜集整理個(gè)人收人、信用、犯罪等記錄,評估個(gè)人信用等級,為發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況。政府要盡快建立和完善失信懲罰機(jī)制，明確在市場經(jīng)濟(jì)中，促進(jìn)個(gè)人征信體系發(fā)展；保護(hù)債權(quán)人金融資產(chǎn)權(quán)益，明確信貸消費(fèi)者應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。再次，要將消費(fèi)信貸列入整個(gè)法律體系特別是經(jīng)濟(jì)、金融法律體系中，從總體上加以規(guī)范和完善。我國目前關(guān)于對個(gè)人信用違約、欠貸不還等方面的規(guī)定并不完善。筆者認(rèn)為應(yīng)對《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律法規(guī)中的條款進(jìn)行相應(yīng)修改和補(bǔ)充，建立一套有關(guān)個(gè)人信用制度方面的法律管理體系來規(guī)范市場行為。

2、完善擔(dān)保和信貸證券化制度

信用擔(dān)保貸款將成為個(gè)人消費(fèi)信貸的主流。隨著個(gè)人信用制度的建立和專業(yè)擔(dān)保公司的興起，信用擔(dān)保貸款將會得到迅速完善和發(fā)展。消費(fèi)信貸與證券市場結(jié)合起來，將擴(kuò)大消費(fèi)信貸資金來源。目前我國的消費(fèi)信貸資金主要來源于銀行儲蓄，這樣不但加大了銀行的負(fù)擔(dān)和風(fēng)險(xiǎn)，也限制了信貸資金的規(guī)模，不利于消費(fèi)信貸的開展。對此可采取消費(fèi)信貸證券化的措施，把銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)與證券市場聯(lián)系起來，由信托公司或由政府資助的消費(fèi)貸款證券公司在證券市場上發(fā)行特種債券等措資金，用于幫助銀行發(fā)放更多的消費(fèi)信貸。

3、加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理制度建設(shè)

商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)要加強(qiáng)量化考核、質(zhì)量監(jiān)測，完善分配機(jī)制，最大限度地發(fā)揮工作人員的創(chuàng)造性和積極性，提高信貸管理水平，促進(jìn)消費(fèi)信貸規(guī)范發(fā)展。優(yōu)化商業(yè)銀行內(nèi)部管理流程，在貸前環(huán)節(jié),審核貸款申請時(shí)主要應(yīng)側(cè)重考慮個(gè)人信用記錄、個(gè)人負(fù)債比率、個(gè)人就業(yè)記錄、個(gè)人保險(xiǎn)、貸款期限、貸款上限等因素。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,一方面要掌握借款人動(dòng)態(tài),對借款人不能按時(shí)償還本息情況,或者有不良信用記錄的,列人“個(gè)人黑名單”加大追討力度,另一方面要定期對抵押物進(jìn)行價(jià)值重估,定期進(jìn)行壓力測試,以確定金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

4、建立個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是控制消費(fèi)信貸法律風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。個(gè)人資信評估制度是通過建立針對不同客戶類別的信用評級模型、運(yùn)用科學(xué)合理的評估方法，在建立個(gè)人資信檔案系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，對每位客戶的授信內(nèi)容進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)評級，為銀行等金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。國外金融機(jī)構(gòu)普遍采用“5C個(gè)人信用評分模型”即：品德（Character），能力（Capacity），資本（Capital），擔(dān)保品（Collateral）和行業(yè)背景（Conditionofbusiness），以更好的反映個(gè)人資信水平。在銀行內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)，建立全行性個(gè)人客戶信用資料庫，使每個(gè)客戶都有相對完整的信用記錄，并以此基礎(chǔ)建立國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。

四、結(jié)語

個(gè)人消費(fèi)信貸法律風(fēng)險(xiǎn)的存在是客觀現(xiàn)實(shí)，只有積極認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)制度建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)防范，才能實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)。