導(dǎo)語(yǔ)：大學(xué)生校園信貸法律風(fēng)險(xiǎn)與防范一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

【摘要】在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的背景下，大學(xué)生的消費(fèi)觀念發(fā)生了重大的轉(zhuǎn)變，校園信貸受到了廣大學(xué)子的青睞?；诖?，本文將以信用消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)、信息泄露風(fēng)險(xiǎn)為切入點(diǎn)，分析大學(xué)生校園信貸的法律風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)從完善信用消費(fèi)法律、強(qiáng)化數(shù)據(jù)信息保護(hù)、加大市場(chǎng)監(jiān)管力度三方面入手，深入探究大學(xué)生校園信貸的法律風(fēng)險(xiǎn)的防范措施，旨在為相關(guān)人員提供參考，并為進(jìn)一步優(yōu)化校園信貸奠定基礎(chǔ)。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生；校園信貸；法律風(fēng)險(xiǎn)

在當(dāng)前的校園中，由于大學(xué)生所處的人文環(huán)境，使其存在一定程度的攀比心理，加之“超前消費(fèi)”理念對(duì)學(xué)生的影響，常常會(huì)發(fā)生盲目消費(fèi)的現(xiàn)象?；谶@樣的背景，校園信貸隨之誕生，在很大程度上滿足了學(xué)生的消費(fèi)需求。但是，由于當(dāng)前對(duì)校園信貸的規(guī)范并不健全，使得學(xué)生在使用校園信貸的過(guò)程中，存在嚴(yán)重的法律風(fēng)險(xiǎn)，不僅會(huì)在很大程度上擾亂大學(xué)生對(duì)消費(fèi)的認(rèn)知，也為金融市場(chǎng)帶來(lái)了較大的風(fēng)險(xiǎn)，所以需要通過(guò)恰當(dāng)?shù)姆绞竭M(jìn)行防范。

1.大學(xué)生校園信貸的法律風(fēng)險(xiǎn)

1.1信用消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上，校園信貸的本質(zhì)就是引導(dǎo)大學(xué)生對(duì)自己的信用進(jìn)行消費(fèi)，與當(dāng)前的信用卡消費(fèi)較為相似，但是校園信貸對(duì)于大學(xué)生的信用審查較為寬松，常常會(huì)向不適合做債務(wù)人的學(xué)生發(fā)放校園信貸。在當(dāng)前的現(xiàn)行法律之中，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中并沒(méi)有將“消費(fèi)信用的影響”、“大學(xué)生如何消費(fèi)信用”、“法律是否需要進(jìn)行規(guī)定”等問(wèn)題進(jìn)行明確的規(guī)定。這樣的現(xiàn)象，實(shí)際屬于校園信貸在立法方面的缺陷，同時(shí)無(wú)法為校園信貸的發(fā)展提供有利的保障，也不能維護(hù)申請(qǐng)校園信貸大學(xué)生的基本權(quán)益。在當(dāng)前的校園信貸中，其金融結(jié)構(gòu)符合現(xiàn)在、未來(lái)金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，能夠進(jìn)一步增強(qiáng)金融市場(chǎng)的活力，但是需要通法律的方式降低信用消費(fèi)中存在的風(fēng)險(xiǎn)。

1.2信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。在申請(qǐng)校園信貸的過(guò)程中，大學(xué)生不可避免的需要將真實(shí)的個(gè)人信息填寫(xiě)其中，主要包括身份證信息、學(xué)生證信息等。正因如此，大學(xué)生的個(gè)人信息就會(huì)存在被泄露、盜用的風(fēng)險(xiǎn)，甚至有可能使大學(xué)生承受一定的法律風(fēng)險(xiǎn)，不利于學(xué)生的成長(zhǎng)。這樣的現(xiàn)象，即使校園信貸侵犯大學(xué)生個(gè)人隱私的行為，但是在大學(xué)生維護(hù)個(gè)人隱私權(quán)的過(guò)程中，并不能對(duì)校園信貸泄露個(gè)人信息的行為進(jìn)行舉證、表明，即便能夠?qū)ζ洳涣夹袨檫M(jìn)行舉證，也無(wú)法追究由于信息泄露而產(chǎn)生的損失。就規(guī)模相對(duì)較小的校園信貸而言，常常會(huì)出現(xiàn)買(mǎi)賣(mài)學(xué)生信息的現(xiàn)象，從而獲得更多的經(jīng)濟(jì)效益。然而，政府雖然已經(jīng)意識(shí)到校園信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)，但是監(jiān)管工作存在很大的難度，加之缺乏立法規(guī)定，使得處罰工作不能做到“有法可依”，影響校園信貸的規(guī)范發(fā)展。

2.大學(xué)生校園信貸的法律風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

2.1完善信用消費(fèi)法律。為了能夠避免校園信貸所存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，上海市相關(guān)部門(mén)對(duì)社會(huì)信用的概念進(jìn)行了首次闡述，并將其納入《上海市社會(huì)信用條例（草案）》之中，從而為其他城市中校園信貸的規(guī)范化發(fā)展提供了有價(jià)值的參考。由于校園信貸的本質(zhì)為信用消費(fèi)，所以相關(guān)的部門(mén)、機(jī)構(gòu)就應(yīng)該及時(shí)針對(duì)信用消費(fèi)的問(wèn)題，對(duì)法律內(nèi)容進(jìn)行細(xì)化與完善，從而校園信貸的發(fā)展指引方向。具體而言，在完善信用消費(fèi)法律的過(guò)程中，需要對(duì)主體、對(duì)象進(jìn)行合理、恰當(dāng)?shù)囊?guī)范，同時(shí)還包括信用獎(jiǎng)懲機(jī)制、信用標(biāo)準(zhǔn)等，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)降低法律風(fēng)險(xiǎn)的目的。在當(dāng)前的校園中，可以針對(duì)信用貸款、信用消費(fèi)進(jìn)行明確的立法，從而加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生基本利益的保護(hù)，提高信貸機(jī)會(huì)的均衡程度。通過(guò)對(duì)校園信貸信用消費(fèi)法律的完善，能夠進(jìn)一步引導(dǎo)信貸機(jī)構(gòu)向著規(guī)范化的方向發(fā)展，規(guī)避“黑色信貸”問(wèn)題的發(fā)生，優(yōu)化校園信貸的整體環(huán)境。

2.2強(qiáng)化數(shù)據(jù)信息保護(hù)。為了規(guī)范校園信貸的環(huán)境，相關(guān)部門(mén)需要重視對(duì)學(xué)生信息的保護(hù)，針對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)中所存在的失信校園信貸機(jī)構(gòu)，就應(yīng)該立即將其“拉入黑名單”之中。同時(shí)，在政府的要求、引導(dǎo)之下，校園信貸機(jī)構(gòu)需要對(duì)其誠(chéng)信程度進(jìn)行透明化管理，便于學(xué)生加深了解與認(rèn)識(shí)，保證其能夠選擇最恰當(dāng)?shù)男@信貸機(jī)構(gòu)，避免發(fā)生有失公平的貸款契約，維護(hù)學(xué)生的根本利益。同時(shí)，作為申請(qǐng)校園信貸的大學(xué)生而言，需要強(qiáng)化隱私保護(hù)的意識(shí)，最大程度的保護(hù)個(gè)人信息不被泄露，同時(shí)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在察覺(jué)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該立即停止校園信貸的申請(qǐng)。除此之外，校園信貸機(jī)構(gòu)需要對(duì)大學(xué)生的隱私進(jìn)行嚴(yán)格的保密，確保主體、客體之間的權(quán)利、義務(wù)具有較高對(duì)等性。同時(shí)，不同的校園信貸機(jī)構(gòu)之間可以進(jìn)行資源共享，從而對(duì)大學(xué)生的信用進(jìn)行更加全面的評(píng)價(jià)，進(jìn)而推動(dòng)校園信貸穩(wěn)定發(fā)展。

2.3加大市場(chǎng)監(jiān)管力度。在當(dāng)前的校園信貸市場(chǎng)中，其各個(gè)機(jī)構(gòu)之間的水平參差不齊，同時(shí)大學(xué)生在無(wú)法承擔(dān)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中，就會(huì)產(chǎn)生心理失衡的現(xiàn)象，加之很多校園信貸機(jī)構(gòu)缺乏誠(chéng)信機(jī)制，嚴(yán)重影響了信貸市場(chǎng)的秩序。針對(duì)這樣的現(xiàn)象，金融部門(mén)就需要詳細(xì)分析當(dāng)前校園信貸中存在的問(wèn)題，細(xì)化關(guān)于校園信貸的指導(dǎo)性文件內(nèi)容，從而加大對(duì)校園信貸的監(jiān)管力度。另外，政府還應(yīng)該對(duì)校園信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍、人員資質(zhì)、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面進(jìn)行合理的規(guī)范，并將其作為基礎(chǔ)提高校園信貸市場(chǎng)的準(zhǔn)入門(mén)檻，從而有利于對(duì)校園信貸進(jìn)行最大程度的規(guī)范。在這樣的發(fā)展環(huán)境中，大學(xué)生能夠避免“利滾利”等不良貸款行為的危害，實(shí)現(xiàn)校園信貸為大學(xué)生服務(wù)的價(jià)值。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，當(dāng)前的校園信貸中各個(gè)方面都存在嚴(yán)重的法律風(fēng)險(xiǎn)，需要相關(guān)人員加大重視力度，并及時(shí)進(jìn)行治理。以此為基礎(chǔ)，在校園信貸發(fā)展的過(guò)程中，在校園內(nèi)部進(jìn)行了金融普法，完善了關(guān)于信用消費(fèi)的法律，強(qiáng)化了關(guān)于大學(xué)生數(shù)據(jù)信息的保護(hù)，同時(shí)加大了對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管力度，全面優(yōu)化了校園信貸的模式，為大學(xué)生提供了健康、綠色的金融環(huán)境。所以，為了避免校園信貸的法律風(fēng)險(xiǎn)，可以結(jié)合實(shí)際將文中的方式應(yīng)用在工作中。

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作者:張琳 單位:銅仁學(xué)院