導語：網(wǎng)絡銀行問題對策論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：目前，網(wǎng)絡銀行存在風險問題、消費者信心問題、法律問題、業(yè)務標準問題和監(jiān)管問題。此外我國現(xiàn)有的網(wǎng)絡銀行還有信息網(wǎng)絡基礎設施建設投入不足、信用機制不健全和市場環(huán)境不完善等問題。發(fā)展我國網(wǎng)絡銀行要在重視網(wǎng)絡人才培養(yǎng)，注重技術提高和加強市場營銷方面下功夫

隨著計算機與互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展和廣泛應用，網(wǎng)絡銀行應運而生。網(wǎng)絡銀行，又稱網(wǎng)上銀行、在線銀行。它以一種全新的銀行與客戶的合作方式即“3A”（Anywhere，Anytime，Anyhow）的方式，為客戶提供服務，使用戶可以不受時空的限制，安全快捷地管理自己的資產(chǎn)和享受到銀行的服務。作為一種新的銀行組織形式，網(wǎng)絡銀行在其萌芽和發(fā)展的初級階段，不可避免地會碰到些問題。

一、我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展中遇到的問題

（一）從國外的實踐來看，網(wǎng)絡銀行面臨的主要問題

1.風險問題

傳統(tǒng)銀行所面臨的風險，比如信用風險、流動性風險、利率風險和市場風險，在網(wǎng)絡銀行的經(jīng)營中仍然存在，只不過在表現(xiàn)形式上有所變化。這里，我們所要討論的是網(wǎng)絡銀行所特有的風險：操作風險、市場風險、市場信號風險、信譽風險和法律風險。

（1）操作風險

操作風險來源于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷而導致的潛在損失的可能性。操作風險可能來自網(wǎng)絡銀行客戶的疏忽，也可能來自網(wǎng)絡銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品的設計缺陷及操作失誤。操作風險主要涉及網(wǎng)絡銀行賬戶的授權(quán)使用、網(wǎng)絡銀行與其他銀行和客戶間的信息交流、真假電子貨幣的識別等。

（2）市場信號風險

市場信號風險是指由于信息不對稱，導致網(wǎng)絡銀行面臨的不利選擇和道德風險引發(fā)的業(yè)務風險。由于網(wǎng)絡市場上，商業(yè)銀行與客戶間信息處于嚴重的不對稱狀態(tài)，客戶將會比在傳統(tǒng)形式的市場上，更多地利用信息優(yōu)勢形成對網(wǎng)絡銀行不利的道德風險行動。

（3）信譽風險

信譽風險是指由于不利的輿論而導致失去資金或客戶的可能性。網(wǎng)絡銀行信譽風險主要來自網(wǎng)絡銀行自身、客戶以及前兩者以外的第三者。

（4）法律風險

法律風險來源于違反法律、規(guī)章的可能性，或者有關交易各方的法律權(quán)利和義務的不明確性。銀行通過互聯(lián)網(wǎng)在其他國家開展業(yè)務，對于當?shù)氐姆ㄒ?guī)可能不甚了解，從而加劇了法律風險。有關網(wǎng)絡的法律仍不完善，如電子合同和數(shù)字簽名的有效性，而且各國情況也不一樣，這也加大了網(wǎng)絡銀行的法律風險。

2.消費者信心問題

網(wǎng)絡銀行只有達到一定的客戶規(guī)模，才可能獲得有價值的收益。盡管銀行家為擴大客戶群絞盡腦汁，但仍難以消除消費者對網(wǎng)絡銀行的疑慮。美國波士頓咨詢公司曾對客戶不愿使用網(wǎng)絡銀行的原因進行過市場調(diào)查，結(jié)果顯示，80％是出于對風險因素的擔心，盡管從目前來看，這種擔心已遠超過了其必要的程度。

3.法律問題

由于網(wǎng)絡銀行尚處于初級階段，對交易各方的法律權(quán)利和義務尚無明確規(guī)定。例如，對于消費者保護法如何適用于網(wǎng)絡銀行還不清楚，電子合同和數(shù)字簽名的法律有效性問題尚未解決。目前網(wǎng)絡銀行電子支付采用的規(guī)則都是協(xié)議，出現(xiàn)問題則通過仲裁解決。但由于缺乏相關的法律，出現(xiàn)問題后涉及的責任確定、承擔、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復雜的法律關系難以解決，這無形中加大了銀行和客戶在網(wǎng)上進行電子支付活動的風險。

另外，對網(wǎng)絡犯罪的界定也是一個急需解決的法律問題。它包括對“黑客”犯罪事實的認定，以及事后如何判定損失的程度、界定雙方責任、如何賠償?shù)取?/p>

同傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡銀行模糊了國與國之間的自然疆界，其業(yè)務和客戶隨著互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達世界的任何角落，從理論上講，國外客戶使用銀行服務的便利幾乎同國內(nèi)客戶一樣。這樣，就向傳統(tǒng)的基于自然疆界和紙質(zhì)合約基礎上的法律法規(guī)提出了挑戰(zhàn)。比如說，跨境網(wǎng)上金融服務交易的管轄權(quán)、法律適應性問題；品牌與知識產(chǎn)權(quán)問題；境外信息的有效性與法律認定問題；語言選擇的合法性問題等等。

4.業(yè)務標準問題

目前所有提供網(wǎng)絡銀行業(yè)務的國家，都面臨著如何選擇業(yè)務標準，不至于將來因不能與國際上通行的標準相兼容，而成為一個“孤島”。在大多數(shù)國家，這些標準由銀行業(yè)建立并控制，但也有一些國家，如英國、瑞士等，是由銀行業(yè)和IT業(yè)共同控制?，F(xiàn)有的標準主要有：由Microsoft、Intuit和Checkfree等公司設計發(fā)展“開發(fā)式金融交易”標準（OFX：OpenFinancialExchange）；美國銀行業(yè)技術聯(lián)盟的“交互式金融交易”標準（IFX：InteractiveFinancialExchange）；InteSdon公司的GOLD標準；德國的“家庭銀行計算機接口”標準（HBCI：HomeBankingComput-erInterface）。除此之外，還有諸如Microsoft的“公開金融聯(lián)結(jié)”標準（OFC）、維薩公司的“維薩交互”標準等。

5.監(jiān)管問題

網(wǎng)絡銀行以技術為核心，對監(jiān)管機構(gòu)的技術水平和設備提出了較高的要求。日新月異的信息技術不斷改變著銀行的經(jīng)營方式和內(nèi)容，監(jiān)管機構(gòu)必須不斷更新其技術和知識，才能跟上形勢發(fā)展的要求。因此，監(jiān)管人員必須具有良好的素質(zhì)，對信息技術和金融知識都能熟練掌握。此外，由于網(wǎng)絡技術的發(fā)展，對于什么是銀行的定義越來越模糊，非銀行機構(gòu)很容易在網(wǎng)上提供類似銀行的服務，而未經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)的許可或監(jiān)督，這也增加了監(jiān)管的難度。

（二）我國現(xiàn)有的網(wǎng)絡銀行存在其他一些具體問題

1.信息網(wǎng)絡基礎設施建設投入不足，金融業(yè)的網(wǎng)絡建設缺乏整體規(guī)劃

電子商務由商情溝通、資金支付和商品配送三個環(huán)節(jié)構(gòu)成，就目前我國網(wǎng)上銀行業(yè)務的基礎環(huán)境來看，由于基礎設施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網(wǎng)上交易時仍不得不采用“網(wǎng)上訂購，網(wǎng)下支付”的辦法。雖然工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行都建立了自己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的構(gòu)架和服務內(nèi)容上，仍然與電子商務和網(wǎng)絡經(jīng)濟的要求有很大的距離。資金、人員等方面的投入嚴重不足，造成網(wǎng)絡金融市場規(guī)模小、技術水平低、覆蓋面小，基本上還停留在傳統(tǒng)業(yè)務的電腦化上。同時，商業(yè)銀行乃至整個金融業(yè)的網(wǎng)絡建設缺乏整體規(guī)劃，使用的軟、硬件缺乏統(tǒng)一的標準，更談不上擁有完整、綜合的網(wǎng)上信息系統(tǒng)。

2.信用機制不健全，市場環(huán)境不完善

在發(fā)達國家，企業(yè)間的信用支付方式已達80％以上。個人信用聯(lián)合征信制度在西方國家已有150年的歷史，而我國僅在上海進行試點。目前我國信用體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、易貨交易等更原始的方式退化發(fā)展。此外，商業(yè)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)各自為政，企業(yè)及個人客戶資信零散不全，有關部門信息資源不能共享，其整體優(yōu)勢沒有顯現(xiàn)出來。另外，海關、稅務、交通等電子支付相關部門的網(wǎng)絡未能與銀行網(wǎng)絡配套，制約了網(wǎng)上銀行業(yè)務的發(fā)展。

3.網(wǎng)絡經(jīng)濟市場需求不足，交易規(guī)模小，效益差

我國許多傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)雖已開始進入電子商務，但規(guī)模和效益還微不足道。到2000年5月，全國1000多萬家企業(yè)中，只有1％上了網(wǎng)。加上網(wǎng)上交易成本高、支付方式不便等，限制了個人網(wǎng)上消費的增長。另外，客戶對網(wǎng)上交易是否貨真價實心存疑惑，數(shù)字化、虛擬化交易要讓人們接受還需要一個過程，居民總體收入偏低、上網(wǎng)費用較高等導致網(wǎng)上客戶層面較為狹窄，數(shù)量較小。因此，雖然各家銀行初期投入巨大，但網(wǎng)上交易筆數(shù)少、金額小，其收入甚至不足以支付其廣告費，更無法實現(xiàn)盈利。

二、發(fā)展我國網(wǎng)絡銀行的對策

在中國加入WTO的同時，中國同意開放包括銀行業(yè)在內(nèi)的10大領域。在銀行業(yè)的開放方面，中國在人世后2年允許外資銀行為中國企業(yè)辦理人民幣業(yè)務，人世后5年全面開放。人世對中國商業(yè)銀行的沖擊將是全面的，但影響最大的將不是外國商業(yè)銀行資本的大量進入，而是其先進的服務內(nèi)容與服務方式。所以我們應該不斷加強我國銀行的服務，進行服務手段和服務內(nèi)容的大膽創(chuàng)新，增強競爭力。在網(wǎng)絡經(jīng)濟時代，發(fā)展網(wǎng)絡銀行業(yè)務是重要的內(nèi)容之一。

（一）重視網(wǎng)絡人才的培養(yǎng)

特別要重視同時具備網(wǎng)絡知識和金融知識的人才培養(yǎng)。網(wǎng)上銀行業(yè)務的順利進行，不僅需要完備的金融知識，更需要具備充分的網(wǎng)絡知識。在網(wǎng)上銀行網(wǎng)站的建設和維護方面，要有具備計算機網(wǎng)絡硬件知識的人才，在網(wǎng)上銀行網(wǎng)頁和網(wǎng)絡金融新產(chǎn)品開發(fā)方面，要有具備計算機軟件開發(fā)知識和具備銀行業(yè)務支持的人士。

（二）重視網(wǎng)上銀行業(yè)務的技術保證

網(wǎng)上銀行需要很先進的技術作為其支持力量。在硬件方面，需要有功能強大的服務器，有指紋鑒定功能的自動柜員機、可擦寫的智能錢夾等先進設備；在軟件方面，需要網(wǎng)絡安全系統(tǒng)、語音鑒別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、智能卡識別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成。無論何種技術都不可能一蹴而就。但是一種新技術開發(fā)成功，就可以在競爭中占據(jù)優(yōu)勢，因此，我國銀行業(yè)必須從現(xiàn)在開始重視技術的開發(fā)。

（三）我國的銀行業(yè)還要重視市場營銷的作用，建立服務品牌

網(wǎng)上銀行的進入壁壘很小，所提供金融服務的差異化也很小，因此銀行業(yè)一定要重視市場營銷的作用，建立自己的服務品牌，以獲得更多的客戶。

（四）確立推動我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的總方略

1.大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，加強銀行體系的網(wǎng)絡化建設。

2.推動銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營思想，更新觀念，迎接挑戰(zhàn)，迎接網(wǎng)上銀行金融時代的到來。

3.推動銀行與高新技術企業(yè)的融合，不斷提高銀行網(wǎng)絡金融技術水平。

4.做好網(wǎng)上銀行金融人才的儲備與培養(yǎng)。

網(wǎng)絡時代，銀行業(yè)的前景是美好的，但我們不能輕視自身發(fā)展中存在的問題。21世紀的商業(yè)銀行應該牢牢抓住“網(wǎng)絡化”這條生命線，把握信息時代的脈搏，以現(xiàn)代化的金融服務支撐互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的快速成長。