導(dǎo)語：網(wǎng)絡(luò)信貸對(duì)傳統(tǒng)銀行沖擊思考一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

【摘要】網(wǎng)絡(luò)信貸是依托于互聯(lián)網(wǎng)而形成的一種新型金融服務(wù)模式，為中小企業(yè)和個(gè)人在新的融資渠道和融資方面提供了便利。盡管它面臨著各種問題，但其優(yōu)勢(shì)很快被消費(fèi)者所接受，并快速發(fā)展，這不僅會(huì)導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行資本和儲(chǔ)戶等大部分的轉(zhuǎn)移，而且在信貸高利率和優(yōu)質(zhì)服務(wù)的吸引下還會(huì)吸引傳統(tǒng)銀行的許多優(yōu)質(zhì)的大客戶。本文通過對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸與傳統(tǒng)銀行的優(yōu)劣勢(shì)分析及它對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響分析，認(rèn)為傳統(tǒng)銀行在競爭中要應(yīng)順應(yīng)時(shí)展的潮流通過自身的改變和調(diào)整來面對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的沖擊與變化，使自己在未來的發(fā)展中更加強(qiáng)大。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)信貸;傳統(tǒng)銀行;中小企業(yè)影響

網(wǎng)絡(luò)信貸的出現(xiàn)不僅導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行在未來高度壟斷的地位遭到?jīng)_擊，所以傳統(tǒng)銀行要想在競爭中順應(yīng)時(shí)展潮流，就必須正視網(wǎng)絡(luò)信貸對(duì)自身的威脅，通過自身適當(dāng)?shù)母淖兒驼{(diào)整，抓住機(jī)遇和挑戰(zhàn)，不斷地完善和強(qiáng)大自己，以適應(yīng)未來網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代傳統(tǒng)銀行更大的發(fā)需要。

一、國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展概況

（一）網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展迅速。2007年被引入中國，近年來發(fā)展迅速，據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國已有2000余家商業(yè)性網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)公司，產(chǎn)生了上千億元的交易額，客戶累計(jì)達(dá)數(shù)百萬，單筆交易額在幾萬至幾百萬之間。國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)信貸公司發(fā)展迅速的主要原因是中小企業(yè)和個(gè)體無法從傳統(tǒng)金融獲取融資服務(wù)的幫助，這樣市場(chǎng)就出現(xiàn)了一種資金供不應(yīng)求的狀態(tài)。（二）網(wǎng)絡(luò)信貸作為新興的產(chǎn)業(yè)，其優(yōu)勢(shì)很快被中小企業(yè)和個(gè)體所接受。網(wǎng)絡(luò)信貸不僅為廣大投資者提供一種新的融資渠道，面向平民化、大眾化，填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的空缺，還更加高效、靈活，盤活民間資本，同時(shí)還緩解了融資難等困境。除此之外，P2P信貸不但有利于信用體系建設(shè)，便利借貸交易，借貸標(biāo)準(zhǔn)化，引入增值服務(wù)等優(yōu)勢(shì)。而且線上無擔(dān)保線下無抵押等服務(wù)模式，門檻低、利率高和個(gè)性化服務(wù)強(qiáng)等特點(diǎn)。（三）網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)更加人性化。根據(jù)不同借款人的需求推出工薪貸、生意貸、網(wǎng)商貸，滿足不同借款人的資金需求，對(duì)出借人的投資適用本金保障計(jì)劃，吸引了眾多的出借人，（四）網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展中存在的一些問題。一是制度不完善、缺乏行業(yè)自律，二是信貸和投資風(fēng)險(xiǎn)高，三是誠信信用缺乏。四是市場(chǎng)發(fā)展不夠完善。

二、網(wǎng)絡(luò)信貸競爭下傳統(tǒng)銀行的現(xiàn)狀

（一）有國家的保護(hù)和扶持、監(jiān)督管理能力強(qiáng)。傳統(tǒng)銀行實(shí)力雄厚、風(fēng)險(xiǎn)低、融資渠道強(qiáng)、市場(chǎng)規(guī)范化。我國對(duì)傳統(tǒng)銀行的信息披露要求比較高，并有相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范。（二）服務(wù)對(duì)象以大中企業(yè)為主。傳統(tǒng)銀行為大中企業(yè)籌集和分配資金，使大中企業(yè)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高企國有業(yè)資金的利用率，降低企業(yè)在采購、生產(chǎn)、銷售環(huán)節(jié)的成本，提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。（三）傳統(tǒng)銀行信用度高，風(fēng)險(xiǎn)小。在現(xiàn)階段公民沒有更多的投資理財(cái)渠道，傳統(tǒng)銀行成了公民選擇儲(chǔ)蓄的最佳場(chǎng)所。（四）傳統(tǒng)銀行主體地位不確定。隨著經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程逐步加快，各行各業(yè)競爭將更加激烈，傳統(tǒng)銀行要想在未來有更大的發(fā)展空間就必須正視，隨著網(wǎng)絡(luò)信貸快速成長，少數(shù)優(yōu)勢(shì)網(wǎng)絡(luò)信貸公司未來必將與傳統(tǒng)銀行進(jìn)行正面競爭。（五）不能快速地適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求?，F(xiàn)階段傳統(tǒng)銀行仍然采取存貸款利率差額的經(jīng)營模式來作為自己利潤主要收入，使得傳統(tǒng)銀行不能快速適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展需求。（六）傳統(tǒng)銀行貸款流程較為復(fù)雜，效率低下。傳統(tǒng)銀行貸款流程要自己親自到銀行并帶上相關(guān)的資料進(jìn)行貸款，手續(xù)相對(duì)復(fù)雜。（七）傳統(tǒng)銀行服務(wù)、管理創(chuàng)新能力不足。我國傳統(tǒng)銀行大多為國有性銀行，存在著所有權(quán)缺位的問題，特別是官僚管理體制決定了創(chuàng)新速度的快慢（官僚體制只是一種管理體制），這些不足適應(yīng)不了瞬息萬變的中小企業(yè)資金需求市場(chǎng)；服務(wù)理念陳舊、標(biāo)識(shí)不規(guī)范。服務(wù)更適應(yīng)P2P信貸。

三、網(wǎng)絡(luò)信貸對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊

（一）網(wǎng)絡(luò)信貸吸收傳統(tǒng)銀行的潛在用戶。網(wǎng)絡(luò)信貸由于方便快捷，成本低更適合于中小企業(yè)和許多大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的資本的需求，如果網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險(xiǎn)能夠得到有效控制，運(yùn)營模式得到規(guī)范，管理能力得到提高，會(huì)得到社會(huì)大眾的普遍認(rèn)可時(shí)。由于活期存款利息率比傳統(tǒng)銀行活期存款利息率高，利率又是由信貸雙方商討決定的，傳統(tǒng)銀行的更多潛在客戶將會(huì)被吸收。（二）網(wǎng)絡(luò)信貸廉價(jià)高效的服務(wù)成本對(duì)傳統(tǒng)銀行金融穩(wěn)定提出挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)主要采取線上操作，交易成本低，不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，也不需要龐大的營銷人員，加之流程比較簡單、方便、快捷，面向大眾化、平民化等優(yōu)點(diǎn)，相比之下傳統(tǒng)銀行有眾多的物理網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)、有龐大的前臺(tái)營銷人員、中臺(tái)和后臺(tái)管理人員，這些都會(huì)造成昂貴的租金費(fèi)用和人工成本。（三）網(wǎng)絡(luò)信貸推動(dòng)市場(chǎng)利率化等金融改革。網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的信貸款利率是由信貸雙方共同商議決定的，借款人在交易平臺(tái)上報(bào)出自己可以承擔(dān)的利率，而出借人根據(jù)借款人的信用評(píng)價(jià)、貨幣的流通性等特點(diǎn)，最后向借款人借出資金和確定雙方之間協(xié)商好的利率。像這種直接融資模式能夠準(zhǔn)確地反映資金的供求狀況，使信貸雙方能夠直接參與利率的商討，最終推動(dòng)利率的市場(chǎng)化。（四）網(wǎng)絡(luò)信貸的快速發(fā)展突破了時(shí)間和空間的限制。信貸雙方在網(wǎng)上就可以彼此了解雙方的需求和信息，通過網(wǎng)上的信貸平臺(tái)能完成整個(gè)信貸過程，它不僅降低了整個(gè)交易的成本、節(jié)約了信貸雙方的寶貴時(shí)間，通過第三方支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)收款、轉(zhuǎn)賬、支付結(jié)算等功能。這樣的信貸過程簡化了傳統(tǒng)銀行必須到營業(yè)點(diǎn)辦理時(shí)的繁瑣。因此，傳統(tǒng)銀行的許多功能將被淡化。（五）網(wǎng)絡(luò)信貸與傳統(tǒng)銀行的對(duì)比。首先，不能快速地適應(yīng)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求。第三方支付機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展折射出我國傳統(tǒng)銀行面臨的改革之困，現(xiàn)階段傳統(tǒng)快速適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展需求。然而網(wǎng)絡(luò)信貸有利于改變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式，P2P信貸采取針對(duì)在網(wǎng)上競標(biāo)的利率方式，使投資資金實(shí)現(xiàn)利率的市場(chǎng)化，從局部開始打破傳統(tǒng)銀行的高度壟斷地位。其次，傳統(tǒng)銀行貸款流程較為復(fù)雜，效率低下。銀行貸款流程要自己親自到銀行并帶上相關(guān)的資料進(jìn)行貸款，手續(xù)相對(duì)復(fù)雜。而P2P網(wǎng)絡(luò)信貸只要到網(wǎng)上上傳資料就可以進(jìn)行貸款，它不僅節(jié)約人們的寶貴時(shí)間而且效率高、手續(xù)相對(duì)簡單。再次，服務(wù)、管理創(chuàng)新能力不足。我國傳統(tǒng)銀行大多為國有性銀行，存在著所有權(quán)缺位的問題，特別是官僚管理體制決定了創(chuàng)新速度的快慢（官僚體制只是一種管理體制），這些不足適應(yīng)不了瞬息萬變的中小企業(yè)資金需求市場(chǎng)；服務(wù)理念陳舊、標(biāo)識(shí)不規(guī)范，銀行業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)服務(wù)業(yè)中的一種，是向消費(fèi)者或企業(yè)提供對(duì)方滿足活動(dòng)需要的一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，然而，銀行的服務(wù)理念還停留在以前的“我做了什么”，而不是“我為客戶服務(wù)了什么”。比如說，在中午飯和下午四點(diǎn)到五點(diǎn)的時(shí)候恰恰是客流量最多的時(shí)候，銀行不能安排盡量多的窗口辦理業(yè)務(wù)，這就導(dǎo)致客戶辦理業(yè)務(wù)的過程變得漫長，而投訴也隨之增加。這種服務(wù)的好壞，是否能夠在未來脫穎而出，搶占先機(jī)，這對(duì)銀行至關(guān)重要。反而這種管理和服務(wù)更適應(yīng)P2P信貸。最后，中小企業(yè)向傳統(tǒng)銀行貸款難問題突出。在對(duì)中國企業(yè)抽樣調(diào)查的統(tǒng)計(jì)中發(fā)現(xiàn)，企業(yè)采取抵押和擔(dān)保是企業(yè)獲取貸款的唯一方式，中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高、經(jīng)營分散、擔(dān)保制度不健全等缺點(diǎn)導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行不愿意向中小企業(yè)提供貸款。但是，P2P信貸面向平民化，大眾化，進(jìn)入門檻低，方便快捷，無需抵押擔(dān)保，使中小企業(yè)可以通過P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)籌集資金來謀求自身更好的發(fā)展。從反面來說銀行的潛在客戶也在隨之流失，這也是P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)規(guī)模越來越壯大的最重要的原因。

四、傳統(tǒng)銀行應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的建議

（一）完善對(duì)客戶信息的整合和追蹤。為了減少銀行優(yōu)質(zhì)客戶和儲(chǔ)戶的流失，應(yīng)該加強(qiáng)完善對(duì)客戶信息的整合和追蹤，及時(shí)進(jìn)行個(gè)性化的服務(wù)。充分運(yùn)用云技術(shù)、大數(shù)據(jù)和社交網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)。（二）發(fā)展電子銀行等降低經(jīng)營成本。傳統(tǒng)銀行應(yīng)加強(qiáng)利用自身電子化建設(shè)，以創(chuàng)新信息技術(shù)為突破口，建立電子信息化平臺(tái)，使其在業(yè)務(wù)、產(chǎn)品方面更加自動(dòng)化、簡便化，并及時(shí)更新各種服務(wù)功能。創(chuàng)新新的融資渠道，對(duì)營業(yè)物理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行科學(xué)規(guī)劃，降低其經(jīng)營成本。（三）促進(jìn)轉(zhuǎn)型和升級(jí)，培育新生態(tài)網(wǎng)絡(luò)。網(wǎng)絡(luò)信貸加速了利率市場(chǎng)化進(jìn)程，對(duì)未來傳統(tǒng)銀行的金融穩(wěn)定提出挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)銀行在轉(zhuǎn)型升級(jí)中更好地發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)作用，傳統(tǒng)銀行信貸中傳統(tǒng)業(yè)務(wù)占在服務(wù)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、組織結(jié)構(gòu)等方面轉(zhuǎn)型升級(jí)達(dá)到可持續(xù)性發(fā)展。（四）加強(qiáng)金融創(chuàng)新，提高競爭力。在激烈的市場(chǎng)競爭中，加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新是增加傳統(tǒng)銀行盈利能力并實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。加強(qiáng)金融創(chuàng)新能夠提供多樣化的特色服務(wù)，能積極的面對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展。首先，從國家、政府部門來看，國家和政府應(yīng)完善銀行金融創(chuàng)新體系，鼓勵(lì)銀行創(chuàng)新，實(shí)行統(tǒng)一規(guī)劃，進(jìn)行統(tǒng)一引導(dǎo)，理順銀行各部門之間的關(guān)系。另外，國家和政府應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)信用體系的建設(shè)，創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境，杜絕一切擾亂市場(chǎng)、違約失信等問題。其次，從銀行內(nèi)部來看，加強(qiáng)各部門之間的溝通，確保市場(chǎng)信息在其內(nèi)部得到及時(shí)有效的傳遞；對(duì)考核激勵(lì)體制的創(chuàng)新，準(zhǔn)確核算業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)成本和可變成本，建立完善激勵(lì)約束機(jī)制，從各個(gè)方面積極調(diào)動(dòng)員工的積極性。再次，加大傳統(tǒng)銀行信息技術(shù)資金的投入，提高傳統(tǒng)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的技術(shù)含量，鼓勵(lì)傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推動(dòng)傳統(tǒng)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的持續(xù)開展。最后，多方式、多渠道地進(jìn)行人才開發(fā)。加強(qiáng)銀行從業(yè)資格考核和認(rèn)定的制度管理，比如說銀行的從業(yè)資格證書等；加強(qiáng)人才培訓(xùn)，注重創(chuàng)新人才的培養(yǎng)，把銀行員工培養(yǎng)成為專業(yè)化的全面復(fù)合型專家，對(duì)客戶投訴的銀行員工及時(shí)進(jìn)行批評(píng)和教育，對(duì)優(yōu)秀的銀行員工進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)和宣傳。隨著P2P信貸的快速發(fā)展，呈現(xiàn)的交易規(guī)模日益放大和利益的擴(kuò)大化，伴隨而來的則是信貸資本快速擴(kuò)張和客戶資源的快速增加，這些因素不僅導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行資本和儲(chǔ)戶等大部分力量的轉(zhuǎn)移，而且在P2P信貸高利率和優(yōu)質(zhì)服務(wù)的吸引下還會(huì)吸引傳統(tǒng)銀行的許多優(yōu)質(zhì)的大客戶，給傳統(tǒng)銀行帶來了巨大的沖擊。但與此同時(shí)，機(jī)遇、競爭、挑戰(zhàn)三者并存，傳統(tǒng)銀行要想順應(yīng)時(shí)展的歷史潮流，就必須正視P2P網(wǎng)絡(luò)信貸對(duì)自身所構(gòu)成的威脅，在未來不僅要完善對(duì)客戶信息和追蹤；大力發(fā)展電子等銀行；促進(jìn)轉(zhuǎn)型和升級(jí)，培養(yǎng)新生態(tài)網(wǎng)絡(luò)；加強(qiáng)金融創(chuàng)新，提高競爭力，而且還要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，防止自身優(yōu)質(zhì)大客戶和存款儲(chǔ)戶的流失，加大對(duì)中小企業(yè)的支持和扶持，讓在國民經(jīng)濟(jì)占據(jù)主導(dǎo)地位的中小企業(yè)為經(jīng)濟(jì)建設(shè)作出更大的奉獻(xiàn)，這不僅是中國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，也是傳統(tǒng)銀行自身的發(fā)展需要。

作者:季永偉 單位:貴陽學(xué)院