導(dǎo)語：淺談農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)優(yōu)化論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:小額信貸在扶貧效果和可持續(xù)性方面取得的成功,為金融制度創(chuàng)新、金融支持低收入群體擺脫貧困惡性循環(huán)拓展了思路。近年來,海南省在農(nóng)戶小額信貸創(chuàng)新推廣方面進(jìn)行了有益的嘗試并取得了良好收效。本文在介紹海南省農(nóng)戶小額信貸創(chuàng)新推廣情況的基礎(chǔ)上,對(duì)小額信貸模式的演進(jìn)與優(yōu)化進(jìn)行了總結(jié)綜述,并提出進(jìn)一步推動(dòng)小額信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的政策建議。

關(guān)鍵詞:小額信貸;創(chuàng)新;模式優(yōu)化

由于傳統(tǒng)金融體系制度難以適應(yīng)農(nóng)戶融資需求特點(diǎn),長期以來,海南省低收入農(nóng)戶群體金融缺位現(xiàn)象較為嚴(yán)重。海南省在國家推動(dòng)下也進(jìn)行了一些政策性小額貸款品種實(shí)踐,如1996年開始推行的面向貧困農(nóng)戶的扶貧貼息貸款,1999年中國人民銀行推動(dòng)的基于支農(nóng)再貸款的農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款。但由于制度設(shè)計(jì)、內(nèi)部管理和外部環(huán)境等方面的問題,上述小額貸款在推廣范圍、可延伸度、扶持效果、可持續(xù)性方面存在不同程度的缺陷,目前已嚴(yán)重萎縮。面對(duì)傳統(tǒng)政策性小額貸款舉步維艱的尷尬境地,近年來海南省金融機(jī)構(gòu)積極開展小額信貸產(chǎn)品創(chuàng)新,為金融支持低收入群體擺脫貧困惡性循環(huán)拓展了思路[1]。

一、海南省農(nóng)戶小額信貸產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣情況

近年來,海南省農(nóng)戶小額信貸呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展勢頭,僅2010年上半年全省已累計(jì)發(fā)放小額貸款10.31億元。截至2010年6月末,全省小額貸款余額達(dá)到40.66億元,惠及農(nóng)戶27.1萬戶,普惠率達(dá)到25.28%①。海南省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、推廣小額信貸產(chǎn)品主要采用以下兩種路徑。

1.“總行設(shè)計(jì)—分行推廣”

就金融機(jī)構(gòu)轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)小額信貸產(chǎn)品創(chuàng)新情況來看,一般由金融機(jī)構(gòu)總行統(tǒng)一設(shè)計(jì)小額信貸產(chǎn)品、操作流程,各省級(jí)分行根據(jù)總行標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行操作推廣。主要包括中國農(nóng)業(yè)銀行海南省分行在全省范圍內(nèi)推廣以“金穗惠農(nóng)卡”為載體的小額信貸業(yè)務(wù),中國郵政儲(chǔ)蓄銀行海南省分行面向農(nóng)戶推出的聯(lián)保和保證貸款,國家開發(fā)銀行借助“信用協(xié)會(huì)”發(fā)放的小額聯(lián)保貸款。

2.轄內(nèi)自主創(chuàng)新推廣

“總行設(shè)計(jì)——分行推廣”中,由于采用由上及下的固有路徑在全國以統(tǒng)一方式開展,在創(chuàng)新推廣過程中,難以綜合地方差異性進(jìn)行改進(jìn)。與之相比,海南省地方法人金融機(jī)構(gòu)結(jié)合區(qū)域農(nóng)戶需求特點(diǎn),開展小額信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面發(fā)揮了明顯的優(yōu)勢。相對(duì)于分支機(jī)構(gòu),各地方法人機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面具有更大的自主權(quán),已成為我省推廣小額信貸的主要平臺(tái)。2010年1～6月,海南省農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放小額貸款7.84億元,在全省小額貸款發(fā)放額中的占比高達(dá)75.98%②。

二、海南省農(nóng)戶小額信貸模式演進(jìn)與優(yōu)化

1.政府主導(dǎo)型創(chuàng)新模式——“瓊中模式”小額信貸

2007年3月,海南省瓊中縣政府和縣農(nóng)村信用社共同建立小額貸款合作平臺(tái),逐漸探索出了“特色經(jīng)濟(jì)+小額信貸+政府引導(dǎo)”三位一體的小額信貸創(chuàng)新模式。通過一系列制度創(chuàng)新,政府主導(dǎo)的“瓊中模式”小額信貸擺脫了以往政策性扶貧貸款的困境,取得了良好的效果。一是機(jī)構(gòu)創(chuàng)新,由政府主導(dǎo),以多級(jí)農(nóng)口部門為基礎(chǔ)構(gòu)建小額信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò);二是政府扶持方式創(chuàng)新,由政府擔(dān)保,借助農(nóng)民專業(yè)協(xié)會(huì),加強(qiáng)培訓(xùn)引導(dǎo);三是貼息方式創(chuàng)新,貼息到戶,正向動(dòng)態(tài)激勵(lì);四是信用機(jī)制創(chuàng)新,建立較為系統(tǒng)的信用評(píng)定激勵(lì)機(jī)制,營造信用環(huán)境[2]。

在該模式中,政府在貸款制度設(shè)計(jì)、培訓(xùn)引導(dǎo)、貸前審批、貸后管理方面均發(fā)揮了主導(dǎo)作用。正是由于政府優(yōu)勢資源的助力,推動(dòng)了“瓊中模式”小額信貸短時(shí)期內(nèi)取得了顯著成效。但政府外力往往是一把雙刃劍,如果過度干預(yù)或干預(yù)不當(dāng),將會(huì)影響到小額信貸的長期良性可持續(xù)發(fā)展,尤其過多介入具體業(yè)務(wù)操作,容易造成金融機(jī)構(gòu)的依賴性。政府制度創(chuàng)新難以轉(zhuǎn)化為市場內(nèi)源性創(chuàng)新,一旦政府外力減弱,信貸模式將重新陷入制度不穩(wěn)定狀態(tài)。

2.移植國外模式創(chuàng)新試點(diǎn)——“GB模式”小額信貸

2007年末,海南省農(nóng)村信用聯(lián)社與格萊珉信托正式簽訂小額信貸試點(diǎn)項(xiàng)目。2008年4月初,該項(xiàng)目在海南省瓊中縣營根鎮(zhèn)開發(fā)區(qū)設(shè)立總部宣告啟動(dòng)。瓊中試點(diǎn)小額信貸項(xiàng)目基本遵照了經(jīng)典的“GB模式”,以貧困農(nóng)戶中的婦女為主要承貸對(duì)象;小額短貸、整貸零還;按時(shí)還款,連續(xù)貸款;發(fā)揮借款小組的組織優(yōu)勢,貸款無需抵押和擔(dān)保;通過中心會(huì)議制度進(jìn)行貸款經(jīng)營管理等。由于瓊中縣潛在客戶群體有限,項(xiàng)目組也嘗試向周邊市縣擴(kuò)大推廣范圍。

“GB模式”試運(yùn)行為海南小額信貸創(chuàng)新特別是在小額信貸技術(shù)方面提供了新的思路,但由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段、生產(chǎn)方式、社會(huì)自治形態(tài)等方面存在諸多差異,直接移植“GB模式”,效果并不顯著。首先,孟加拉農(nóng)村人口多從事零售商業(yè)和手工業(yè),所需啟動(dòng)資金少,生產(chǎn)周期較短,與“GB模式”的貸款額度和還款方式相適應(yīng)。但海南省農(nóng)戶大多從事種植、養(yǎng)殖業(yè),其脫貧致富的要求層面更高,同時(shí)需要項(xiàng)目帶動(dòng)和相關(guān)技術(shù)培訓(xùn),借款人居住分散,“GB模式”難以滿足農(nóng)戶需求。其次,考慮到人口分布和經(jīng)濟(jì)水平的差異性,孟加拉國作為亞洲人口密度和貧困度最高的國家之一,其小額信貸潛在客戶密度遠(yuǎn)大于海南省。在成功GB模式中,信貸員與所管理貸戶的比例高達(dá)1:600。根據(jù)了解的情況,試點(diǎn)市縣該比例僅達(dá)到1:50左右,遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到GB模式低成本營運(yùn)的要求,難以覆蓋成本。由于這些因素的影響,目前海南省“GB模式”業(yè)務(wù)難以大規(guī)模推廣。

3.小額信貸模式優(yōu)化——“一小通”小額信用貸款

在借鑒“瓊中模式”和試點(diǎn)“GB模式”小額信貸經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,結(jié)合海南省農(nóng)戶需求特點(diǎn),2009年海南省農(nóng)村信用社重點(diǎn)推出了“一小通”小額信用貸款,從以下幾方面對(duì)原有小額信貸模式進(jìn)行了優(yōu)化。

一是延續(xù)“GB模式”部分操作技術(shù),對(duì)有信譽(yù)及生產(chǎn)能力的婦女放貸,采用五戶小組模式,在貸款前進(jìn)行培訓(xùn),但考慮到操作成本,將信貸員上門回訪周期由兩周延長至一個(gè)月。二是以“GB模式”貼近農(nóng)戶的理念為出發(fā)點(diǎn),進(jìn)一步簡化貸款手續(xù),縮短貸款審批鏈條。由小額信貸技術(shù)員獨(dú)立放貸,交叉復(fù)核,取消了小額貸款業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的審批制度和所有的中間環(huán)節(jié),實(shí)現(xiàn)了從申請(qǐng)到還本付息全面上門服務(wù),提高了放貸速度。農(nóng)民只需填寫申請(qǐng)表,在領(lǐng)用貸款時(shí)進(jìn)行柜臺(tái)面簽即可拿到貸款。三是根據(jù)農(nóng)戶需求特點(diǎn)調(diào)整貸款要素,采用更為靈活的操作方式。根據(jù)海南省農(nóng)戶資金需求特點(diǎn),將貸款最高額度提高至2萬元。貸款期限根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)周期靈活確定,最短3個(gè)月,最長10年不等。還款方式可選擇分期償還,也可選擇按月付息,到期一次性還本的整貸整還方式。四是借鑒“瓊中模式”動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制,根據(jù)農(nóng)戶還款狀況實(shí)行動(dòng)態(tài)利率調(diào)整制度,第一次貸款月利率為9.9‰,還款良好則降為8‰,若繼續(xù)按期還款可降到6‰。對(duì)不按時(shí)還款的農(nóng)戶,重新調(diào)回9.9‰的利率。目前,“一小通”小額信用貸款在海南省除三亞之外所有市縣均已開展。

4.小額信貸優(yōu)勢資源整合——構(gòu)建小額信貸普惠金融服務(wù)體系,提升農(nóng)戶金融服務(wù)水平

在總結(jié)前期小額信貸推廣成果的基礎(chǔ)上,海南省農(nóng)村信用聯(lián)社進(jìn)一步從產(chǎn)品體系、服務(wù)平臺(tái)、機(jī)構(gòu)人員、制度建設(shè)等幾個(gè)方面著手,全面進(jìn)行優(yōu)勢資源整合,在全省范圍內(nèi)構(gòu)建小額信貸普惠金融服務(wù)體系,為農(nóng)戶提供多層面、優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)。

一是整合優(yōu)勢小額信貸產(chǎn)品,建立以“一小通”為代表的小額信貸產(chǎn)品體系。首先,以“一小通”操作模式為基礎(chǔ),針對(duì)不同客戶群體量身定做小額信貸產(chǎn)品,推出黨員“雙帶致富”小額貸款、農(nóng)村誠信青年創(chuàng)業(yè)小額貸款等產(chǎn)品;其次,以農(nóng)村專業(yè)合作社、全國生態(tài)文明村和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)作為小額貸款業(yè)務(wù)的切入點(diǎn),通過“信用社+農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”、“信用社+公司+農(nóng)戶”等模式開展小額貸款,發(fā)揮基層組織的作用,提高金融扶持效果;最后,推動(dòng)抵押擔(dān)保方式的多樣化,在開展小額信用貸款的同時(shí)創(chuàng)新推出針對(duì)農(nóng)民專業(yè)戶高端需求的“一抵通”貸款,農(nóng)戶也可通過林權(quán)抵押、工資擔(dān)保、聯(lián)保等多種抵押擔(dān)保方式獲得信貸支持。

二是構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò),完善農(nóng)戶金融服務(wù)平臺(tái)。2009年打造小額貸款綜合服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)200個(gè),投放農(nóng)村便民服務(wù)終端3000臺(tái),布放自助設(shè)備600臺(tái),確保海南省每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有信用社網(wǎng)點(diǎn)。同時(shí),通過充分發(fā)揮農(nóng)戶金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,進(jìn)一步推動(dòng)了小額信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。如對(duì)小額信貸客戶統(tǒng)一發(fā)放“大?？ā?借由服務(wù)終端即可還款,大大縮減了小額信貸操作成本;在此基礎(chǔ)上,創(chuàng)新推出“大海卡綁定”小額貸款,“一次核定,余額控制,隨借隨還”,為農(nóng)戶提供更加便捷的信貸服務(wù)。配合財(cái)政部門在海南省澄邁、瓊中、萬寧等縣市開展“惠民一卡通”業(yè)務(wù),農(nóng)戶各項(xiàng)財(cái)政補(bǔ)貼均由卡發(fā)放,大大減少了中間環(huán)節(jié);同時(shí),依托‘惠民一卡通’開發(fā)小額信貸業(yè)務(wù),實(shí)行“以存優(yōu)貸,優(yōu)惠利率”的政策,依據(jù)客戶存款額度核定利率優(yōu)惠額度,發(fā)揮財(cái)政惠農(nóng)資金和小額信貸的協(xié)同效應(yīng)。

三是加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè),強(qiáng)化內(nèi)部控制和績效激勵(lì)。為全面推廣小額信貸業(yè)務(wù),海南省農(nóng)村信用聯(lián)社專門成立了小額信貸管理處,形成了小額信貸總部、小額信貸項(xiàng)目部、小額信貸技術(shù)員全面的業(yè)務(wù)架構(gòu)。招聘了400名大專以上學(xué)歷的小額信貸技術(shù)員,做到“給農(nóng)民放款、教農(nóng)民技術(shù)、幫農(nóng)民經(jīng)營、促農(nóng)民增收、保農(nóng)民還款”,為推動(dòng)農(nóng)村金融普惠服務(wù)發(fā)揮巨大作用。同時(shí),為有效防范貸款操作風(fēng)險(xiǎn),明確規(guī)定辦理小額貸款的基本流程,對(duì)貸前、貸中、貸后等每個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行提示,對(duì)流程各環(huán)節(jié)涉及的崗位職責(zé)進(jìn)行明確。對(duì)小額信貸技術(shù)員實(shí)行“包放、包管、包收、包賠、包效益”的“五包”責(zé)任制,并與其薪酬直接掛鉤,激勵(lì)其高效、優(yōu)質(zhì)地開展小額信貸服務(wù)。

四是構(gòu)建小額信貸信用機(jī)制,為小額信貸可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。良好的信用環(huán)境是小額信貸良性可持續(xù)發(fā)展的根基,在培育農(nóng)戶信用意識(shí)、構(gòu)建小額信貸信用機(jī)制方面,海南省農(nóng)村信用社和各級(jí)地方政府合作也進(jìn)行了有益的嘗試。首先,加強(qiáng)小額貸款業(yè)務(wù)宣傳引導(dǎo),通過信用評(píng)定和信用公開,讓農(nóng)戶逐步樹立誠信意識(shí)和信用觀念;其次,在海南省瓊中縣率先開展農(nóng)戶信用信息檔案建設(shè),通過創(chuàng)建信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村和評(píng)定“信用社”、“模范信用戶”活動(dòng)發(fā)揮信用戶的示范作用;最后,構(gòu)建失信懲戒機(jī)制,對(duì)信用戶進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì),對(duì)違約失信戶設(shè)立黑名單,采取懲罰措施。以海南省瓊中為例,對(duì)于提前或按期還貸的農(nóng)戶,發(fā)放“信用戶”證(綠牌),以后農(nóng)民可憑“綠牌”直接到農(nóng)村信用社隨用隨貸;對(duì)逾期未還款的農(nóng)戶,列為“不守信用戶”(黃牌),三年內(nèi)不給予貼息貸款,所在村干部當(dāng)年評(píng)先一票否決[3]。

三、進(jìn)一步推動(dòng)海南省農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的建議

1.加強(qiáng)部門協(xié)調(diào)督導(dǎo),提高地方扶持政策的執(zhí)行力

2009年以來,海南省陸續(xù)推廣小額信貸產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn),出臺(tái)一系列支持金融發(fā)展和創(chuàng)新的政策措施,但政策措施在全省各縣市的落實(shí)存在著顯著差異。2010年海南省計(jì)劃安排貼息資金7700萬元支持小額信貸發(fā)展。就2010年上半年的執(zhí)行情況來看,全省18個(gè)市縣中,有13個(gè)市縣計(jì)劃對(duì)小額信貸貼息并安排貼息資金到位,其中7個(gè)市縣實(shí)際發(fā)生了對(duì)小額信貸產(chǎn)品的貼息,實(shí)際貼息金額僅為269萬元,扶持政策執(zhí)行力度亟待提高①。建議加強(qiáng)部門聯(lián)合,定期對(duì)海南省各市縣小額信貸推廣及政策扶持情況進(jìn)行督導(dǎo),協(xié)調(diào)地方政府提高相關(guān)政策的執(zhí)行進(jìn)度,推動(dòng)小額信貸業(yè)務(wù)在全省的快速均衡發(fā)展。

2.充分利用政府多部門資源,助推小額信貸發(fā)展

在保持金融機(jī)構(gòu)小額信貸實(shí)際業(yè)務(wù)操作相對(duì)獨(dú)立性的基礎(chǔ)上提高農(nóng)戶小額信貸的政策導(dǎo)向性,這也需要政府多部門資源的支持。除財(cái)政貼息扶持外,農(nóng)戶在生產(chǎn)技能培訓(xùn)、市場信息、優(yōu)良品種、疫病防治方面也亟需更多的專業(yè)支持,還應(yīng)注重推動(dòng)地方政府在小額信貸宣傳服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、農(nóng)戶培訓(xùn)引導(dǎo)方面發(fā)揮更大作用。

3.創(chuàng)新“小額信貸+保險(xiǎn)”模式,有效分散小額信貸風(fēng)險(xiǎn)

由于海南省農(nóng)戶貸款主要用于種植和養(yǎng)殖業(yè),面臨較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn),需相應(yīng)推進(jìn)小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極介入。應(yīng)推動(dòng)海南省內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新,結(jié)合該省省內(nèi)農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)、設(shè)計(jì)適應(yīng)該省貸款農(nóng)戶需求的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品,使之與小額信貸產(chǎn)品的期限結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)保障要求等相匹配,以有效分散小額信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與開展小額信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)業(yè)務(wù)聯(lián)合,拓展“小額信貸+保險(xiǎn)”的捆綁營銷模式,推動(dòng)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。

4.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和正向激勵(lì)機(jī)制,提高金融機(jī)構(gòu)拓展小額信貸業(yè)務(wù)的積極性

由于信貸風(fēng)險(xiǎn)大、管理成本高,金融機(jī)構(gòu)在介入小額信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域方面普遍存在顧慮。目前,海南省僅有三家金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)。為了推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的廣泛參與,首先應(yīng)完善針對(duì)該類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,由地方政府設(shè)立小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,對(duì)金融機(jī)構(gòu)盡責(zé)管理仍無法收回的貸款予以代償;其次,應(yīng)盡快落實(shí)對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)的免稅、資助政策;最后,可定期對(duì)全省金融機(jī)構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)情況進(jìn)行評(píng)估,建立相應(yīng)的正向激勵(lì)機(jī)制,提高其創(chuàng)新拓展小額信貸業(yè)務(wù)的積極性。

參考文獻(xiàn):

[1]納克斯.不發(fā)達(dá)國家的資本形成問題[M].北京:商務(wù)印書館,1966.

[2]吳競擇,潘琪.小額貸款“瓊中模式”與“格萊珉模式”的比較與完善對(duì)策.海南金融,2008(12).

[3]于偉慧,黎大輝.小額貸款:瓊中模式[N].海南日?qǐng)?bào),2008-06-13.