導(dǎo)語：“三農(nóng)”金融服務(wù)創(chuàng)新思考一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革是提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；⒓s化發(fā)展，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級，深化農(nóng)村經(jīng)濟體制改革的重要途徑。為盤活農(nóng)村“沉睡的資產(chǎn)”，促進農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)發(fā)揮現(xiàn)實效力，逐步改善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)，本文基于對農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革背景下“三農(nóng)”金融服務(wù)創(chuàng)新的思考，從“三農(nóng)”金融服務(wù)的實踐、挑戰(zhàn)、機遇、運行體系以及政策設(shè)計等方面進行詳細闡述，將金融元素深度融入農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革，為打通金融服務(wù)“三農(nóng)”的“最后一公里”以及實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興保駕護航。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；土地；“三農(nóng)”；金融；創(chuàng)新

近年來，農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)的一系列改革措施，為“三農(nóng)”金融服務(wù)帶來新的發(fā)展機遇?！叭r(nóng)”金融服務(wù)的創(chuàng)新，對挖掘農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)的金融價值、構(gòu)建新時期農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)管理運行模式，提升農(nóng)村居民的經(jīng)濟收入與生活質(zhì)量等方面具有重要意義。

一、“三農(nóng)”金融服務(wù)的實踐

我國在“三農(nóng)”金融服務(wù)創(chuàng)新中進行過實踐探索，并逐漸摸索出實踐模式，如農(nóng)用地抵押貸款、入股權(quán)抵押貸款、擔保貸款等。例如貴州湄潭采用“農(nóng)民+政府+土地金融機構(gòu)”的方式，由地方政府出資成立土地金融公司，可接受非耕地資源為押品，為農(nóng)戶發(fā)放貸款；山東壽光采用“農(nóng)民+村委會+金融機構(gòu)”的方式，村委會可對農(nóng)戶進行信用評級，經(jīng)管站對土地估值辦理抵押手續(xù)，銀行發(fā)放貸款；重慶市采用“農(nóng)民+金融機構(gòu)”的方式，可辦理土地承包經(jīng)營權(quán)權(quán)證，農(nóng)戶可用其抵押申請貸款；四川成都采用“農(nóng)民+擔保公司+金融機構(gòu)”的融資方式，政府出資成立擔保公司，農(nóng)民將土地承包經(jīng)營權(quán)作為反擔保物抵押給擔保公司，由擔保公司擔保，銀行放款；遼寧法庫采用“農(nóng)民+合作社+金融機構(gòu)”的方式，農(nóng)民以承包土地入股合作社，合作社以入股土地抵押申請貸款。上述貸款模式已在全國試點區(qū)域試行，但是否具有全國普遍性，仍需待考證與評估。

二、“三農(nóng)”金融服務(wù)的挑戰(zhàn)

（一）風險挑戰(zhàn)。“三農(nóng)”金融服務(wù)創(chuàng)新面臨著新的風險挑戰(zhàn)，如行業(yè)風險、抵押風險、自然災(zāi)害風險等。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)集約化的迅速發(fā)展，金融風險類型不斷發(fā)生變化，土地產(chǎn)權(quán)的流轉(zhuǎn)可能會出現(xiàn)產(chǎn)權(quán)糾紛、物權(quán)價值波動、價值不公允、缺乏活躍的交易市場等，需金融機構(gòu)提高風險管控能力。（二）政策挑戰(zhàn)。農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度正處于改革階段，因此“三農(nóng)”金融服務(wù)仍缺少一定政策制度支持，如缺乏配套的法律制度，給相關(guān)工作開展造成很大影響。如土地產(chǎn)權(quán)歸屬、土地價值評估、擔保體系構(gòu)建等問題，直接影響到農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)。

三、“三農(nóng)”金融服務(wù)的機遇

（一）農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)交易蘊含金融需求。農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革給金融機構(gòu)帶來了大量的市場需求。金融機構(gòu)可為“三農(nóng)”提供專業(yè)的金融服務(wù)，如交易組織、資金托管、賬戶開立、融資管理等，保證農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)交易的可行性與安全性。在土地整改、土地經(jīng)營上將產(chǎn)生大量的土地開發(fā)融資需求，因此需架構(gòu)專業(yè)的金融服務(wù)體系。（二）農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展新模式催生金融新業(yè)務(wù)。農(nóng)村經(jīng)濟模式逐漸向?qū)I(yè)化、集約化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展轉(zhuǎn)型，催生出更多金融新業(yè)務(wù)，相關(guān)金融單位，應(yīng)當根據(jù)客戶群的訴求，主動對金融服務(wù)模式進行創(chuàng)新改革。同時，隨著農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，文化旅游、產(chǎn)業(yè)對接、電子商務(wù)、新能源等經(jīng)濟模式的發(fā)展，催生“三農(nóng)”金融服務(wù)進行改革創(chuàng)新。

四、“三農(nóng)”金融的運行體系

（一）“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新。金融機構(gòu)應(yīng)進行金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷優(yōu)化“三農(nóng)”金融運行體系，發(fā)揮出金融市場的運行價值。針對農(nóng)村集體經(jīng)濟組織、專業(yè)合作社、專業(yè)農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)村新型經(jīng)營主體等不同客群的特點，通過細分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及特色產(chǎn)業(yè)鏈等服務(wù)場景，引入土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)補貼、農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)訂單等特色數(shù)據(jù)，提供多層次、差異化的金融服務(wù)。（二）“三農(nóng)”金融體系風險管控。一是對國家政策進行深度解析。如國家法治建設(shè)過程中，關(guān)于“三農(nóng)”金融服務(wù)的法律政策修改未及時開展，則會導(dǎo)致體系運行風險發(fā)生。為合理規(guī)避風險，相關(guān)金融服務(wù)工作人員，應(yīng)對農(nóng)村土地抵押擔保業(yè)務(wù)進行全面追蹤，保證“三農(nóng)”金融服務(wù)體系的整體運行可控。二是遵循“試點”原則。在全國不同地區(qū)進行科學評估，依循不同地區(qū)的土地產(chǎn)權(quán)類型，制定科學嚴謹?shù)脑圏c工作標準，并指導(dǎo)相關(guān)銀行積極支持試點工作。同時，相關(guān)管理部門需及時開展試點評估工作，依據(jù)評估結(jié)果，對試點地區(qū)與業(yè)務(wù)進行科學調(diào)整，防范風險發(fā)生。三是制定標準規(guī)范的操作細則，準確界定管理權(quán)責，真實、客觀、準確開展農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)登記工作。嚴格執(zhí)行土地產(chǎn)權(quán)價值評估要求，對土地產(chǎn)權(quán)的取得成本、市場價格、潛在價值綜合考量，以保證農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)價格評估的科學性與客觀性。另外，應(yīng)加強當?shù)卣?、擔保機構(gòu)、合作組織的有效銜接，保證農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)金融抵押產(chǎn)品的有效流通。四是加強貸后管理，對貸款資金封閉管理，對其流向?qū)崟r監(jiān)測，有效管控資金風險。（三）“三農(nóng)”金融信貸制度完善優(yōu)化。在“三農(nóng)”金融信貸制度方面，可對“三農(nóng)”金融產(chǎn)品進行定價設(shè)計，即設(shè)定較低的農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款利率，保證農(nóng)民的基本經(jīng)濟收益。鑒于農(nóng)產(chǎn)品具有生長周期長、附加值低等特點，需對貸款期限與農(nóng)產(chǎn)品的生長周期相匹配，可將貸款年限進行合理延長。根據(jù)行業(yè)的生產(chǎn)周期和貸款主體的經(jīng)營形式，設(shè)定針對性的還款方案，例如可采用隨借隨還、到期一次還本付息、分期還息到期還本或按還款計劃還款的還款方式，突出“三農(nóng)”金融信貸服務(wù)的人性化與便利性。為保證“三農(nóng)”金融服務(wù)工作開展長效性，需設(shè)定合適的信貸準入門檻。通過對授信模型、評分卡等進行合理調(diào)整，在源頭上防范信用風險。與此同時，對客戶的償債能力、還款來源、發(fā)展前景等多個維度進行評估，進而靈活調(diào)整客戶評價指標，保證風險可控。此外，商業(yè)銀行應(yīng)基于國家試點地區(qū)的工作開展實際情況，對“三農(nóng)”金融信貸產(chǎn)品進行授信額度管控，避免多頭授信或超風險承受能力授信。

五、“三農(nóng)”金融的政策設(shè)計

（一）“三農(nóng)”金融支撐政策設(shè)計?！叭r(nóng)”金融政策設(shè)計需有效強化資源支撐機制，人民銀行每年根據(jù)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革政策，匹配專項信貸資金，以保證農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革工作有效推行，推動“三農(nóng)”金融服務(wù)產(chǎn)品開發(fā)。與此同時，部分商業(yè)銀行可發(fā)行專屬的農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)金融債券，便于推動農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款金融服務(wù)發(fā)展，為后續(xù)“三農(nóng)”金融政策全面普及提供參考。（二）相關(guān)“三農(nóng)”法律政策修訂。在農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革背景下，為有效推動“三農(nóng)”金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，需對“三農(nóng)”金融服務(wù)的相關(guān)法律政策進行修訂，為“三農(nóng)”金融服務(wù)發(fā)展提供制度保障。如對《土地管理法》《農(nóng)村土地承包法》等進行合理修訂，基于法律制度對，農(nóng)村土地承包地、宅基地、金融貸款、抵押條件、評估程序、管理條例進行規(guī)范化處理。例如，在農(nóng)村集體建設(shè)土地使用權(quán)修訂上，應(yīng)當穩(wěn)步推動試點工作，將農(nóng)村集體建設(shè)用地合理融入到用地管理條例當中，對其集體用地的流轉(zhuǎn)、用途、交易、抵押、收益、管理等工作進行細化。（三）“三農(nóng)”金融風險緩釋機制。在建立“三農(nóng)”金融風險緩釋機制過程中，可嘗試引進農(nóng)業(yè)擔保公司，并與農(nóng)業(yè)保險相互結(jié)合。同時，在財政部門的補貼環(huán)境下，加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式的扶持，進而弱化農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押融資風險。在農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革背景下，為充分發(fā)揮出“三農(nóng)”金融風險緩釋機制運行優(yōu)勢，可建立農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)風險保障金制度。如部分地區(qū)可由地方政府進行出資補助，在財政部門、農(nóng)業(yè)部門的聯(lián)合工作開展下，避免企業(yè)經(jīng)營不善，給農(nóng)戶造成一定經(jīng)濟損失。基于不同地區(qū)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革的實際情況以及金融機構(gòu)的運行特征，構(gòu)建農(nóng)村信用體系，實現(xiàn)“三農(nóng)”金融服務(wù)體系安全穩(wěn)定運行，如政策性擔保公司擔保、行業(yè)協(xié)會擔保、基金擔保、合作社擔保等，積極與當?shù)卣?、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)或第三方機構(gòu)對接，聯(lián)動各方優(yōu)勢資源。（四）金融服務(wù)流轉(zhuǎn)平臺設(shè)計。在金融服務(wù)流轉(zhuǎn)平臺設(shè)計時，主要進行確權(quán)平臺、交易平臺、處置平臺的設(shè)計。金融服務(wù)確權(quán)平臺設(shè)計時，需國家相關(guān)部門，依循權(quán)證文件與農(nóng)村土地確權(quán)標準流程，進行確權(quán)系統(tǒng)的研發(fā)，并指導(dǎo)相關(guān)部門進行落實。通過確權(quán)進度考核工作開展，對確權(quán)工作實際開展效果與質(zhì)量進行評估。金融服務(wù)流轉(zhuǎn)平臺設(shè)計時，需依據(jù)交易市場的范疇，建構(gòu)不同等級的流轉(zhuǎn)服務(wù)體系，并建立相關(guān)農(nóng)村土地價值評估體系與管理機制，進而逐漸建構(gòu)權(quán)威、專業(yè)的價值評估機構(gòu)，為后續(xù)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押交易提供價值參考。金融服務(wù)處置平臺設(shè)計時，相關(guān)政府單位需設(shè)定處置服務(wù)中心，將對應(yīng)的不良債權(quán)細分，并落實到具體的責任經(jīng)營主體。可接受擔保機構(gòu)、銀行抵押資產(chǎn)的處置，解決農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押變現(xiàn)的實際問題。通過確權(quán)、流轉(zhuǎn)、處置平臺的實現(xiàn)流轉(zhuǎn)、抵押交易的規(guī)范、高效、公開透明，引導(dǎo)土地承包經(jīng)營權(quán)有序流轉(zhuǎn)、抵押，保證確權(quán)登記數(shù)據(jù)的完備、準確、及時、唯一性，保障農(nóng)民合法權(quán)益，實現(xiàn)銀行與相關(guān)農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通和信息共享，解決農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體流轉(zhuǎn)難，抵押難、融資難、融資貴的困境。

六、結(jié)束語

綜上，本文對我國農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革背景下，“三農(nóng)”金融服務(wù)創(chuàng)新工作進行分析探討，闡述當下“三農(nóng)”金融服務(wù)創(chuàng)新過程中，收獲的實踐經(jīng)驗、工作挑戰(zhàn)及機遇，針對我國“三農(nóng)”金融產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新現(xiàn)實路徑進行思考探究。通過本文論述分析，為其他學者提供研究分析的參考，推動我國農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革創(chuàng)新。

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作者:強鍇 單位:中國建設(shè)銀行股份有限公司貴州省分行