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摘要：農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革是提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?、集約化發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)，深化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的重要途徑。為盤活農(nóng)村“沉睡的資產(chǎn)”，促進(jìn)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)發(fā)揮現(xiàn)實(shí)效力，逐步改善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)，本文基于對(duì)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革背景下“三農(nóng)”金融服務(wù)創(chuàng)新的思考，從“三農(nóng)”金融服務(wù)的實(shí)踐、挑戰(zhàn)、機(jī)遇、運(yùn)行體系以及政策設(shè)計(jì)等方面進(jìn)行詳細(xì)闡述，將金融元素深度融入農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革，為打通金融服務(wù)“三農(nóng)”的“最后一公里”以及實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興保駕護(hù)航。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；土地；“三農(nóng)”；金融；創(chuàng)新

近年來(lái)，農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)的一系列改革措施，為“三農(nóng)”金融服務(wù)帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇?！叭r(nóng)”金融服務(wù)的創(chuàng)新，對(duì)挖掘農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)的金融價(jià)值、構(gòu)建新時(shí)期農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)管理運(yùn)行模式，提升農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)收入與生活質(zhì)量等方面具有重要意義。

一、“三農(nóng)”金融服務(wù)的實(shí)踐

我國(guó)在“三農(nóng)”金融服務(wù)創(chuàng)新中進(jìn)行過(guò)實(shí)踐探索，并逐漸摸索出實(shí)踐模式，如農(nóng)用地抵押貸款、入股權(quán)抵押貸款、擔(dān)保貸款等。例如貴州湄潭采用“農(nóng)民+政府+土地金融機(jī)構(gòu)”的方式，由地方政府出資成立土地金融公司，可接受非耕地資源為押品，為農(nóng)戶發(fā)放貸款；山東壽光采用“農(nóng)民+村委會(huì)+金融機(jī)構(gòu)”的方式，村委會(huì)可對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，經(jīng)管站對(duì)土地估值辦理抵押手續(xù)，銀行發(fā)放貸款；重慶市采用“農(nóng)民+金融機(jī)構(gòu)”的方式，可辦理土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)權(quán)證，農(nóng)戶可用其抵押申請(qǐng)貸款；四川成都采用“農(nóng)民+擔(dān)保公司+金融機(jī)構(gòu)”的融資方式，政府出資成立擔(dān)保公司，農(nóng)民將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為反擔(dān)保物抵押給擔(dān)保公司，由擔(dān)保公司擔(dān)保，銀行放款；遼寧法庫(kù)采用“農(nóng)民+合作社+金融機(jī)構(gòu)”的方式，農(nóng)民以承包土地入股合作社，合作社以入股土地抵押申請(qǐng)貸款。上述貸款模式已在全國(guó)試點(diǎn)區(qū)域試行，但是否具有全國(guó)普遍性，仍需待考證與評(píng)估。

二、“三農(nóng)”金融服務(wù)的挑戰(zhàn)

（一）風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)?！叭r(nóng)”金融服務(wù)創(chuàng)新面臨著新的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，如行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、抵押風(fēng)險(xiǎn)、自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)等。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)集約化的迅速發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)類型不斷發(fā)生變化，土地產(chǎn)權(quán)的流轉(zhuǎn)可能會(huì)出現(xiàn)產(chǎn)權(quán)糾紛、物權(quán)價(jià)值波動(dòng)、價(jià)值不公允、缺乏活躍的交易市場(chǎng)等，需金融機(jī)構(gòu)提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。（二）政策挑戰(zhàn)。農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度正處于改革階段，因此“三農(nóng)”金融服務(wù)仍缺少一定政策制度支持，如缺乏配套的法律制度，給相關(guān)工作開(kāi)展造成很大影響。如土地產(chǎn)權(quán)歸屬、土地價(jià)值評(píng)估、擔(dān)保體系構(gòu)建等問(wèn)題，直接影響到農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)。

三、“三農(nóng)”金融服務(wù)的機(jī)遇

（一）農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)交易蘊(yùn)含金融需求。農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了大量的市場(chǎng)需求。金融機(jī)構(gòu)可為“三農(nóng)”提供專業(yè)的金融服務(wù)，如交易組織、資金托管、賬戶開(kāi)立、融資管理等，保證農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)交易的可行性與安全性。在土地整改、土地經(jīng)營(yíng)上將產(chǎn)生大量的土地開(kāi)發(fā)融資需求，因此需架構(gòu)專業(yè)的金融服務(wù)體系。（二）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展新模式催生金融新業(yè)務(wù)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)模式逐漸向?qū)I(yè)化、集約化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展轉(zhuǎn)型，催生出更多金融新業(yè)務(wù)，相關(guān)金融單位，應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶群的訴求，主動(dòng)對(duì)金融服務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新改革。同時(shí)，隨著農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，文化旅游、產(chǎn)業(yè)對(duì)接、電子商務(wù)、新能源等經(jīng)濟(jì)模式的發(fā)展，催生“三農(nóng)”金融服務(wù)進(jìn)行改革創(chuàng)新。

四、“三農(nóng)”金融的運(yùn)行體系

（一）“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)行金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷優(yōu)化“三農(nóng)”金融運(yùn)行體系，發(fā)揮出金融市場(chǎng)的運(yùn)行價(jià)值。針對(duì)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織、專業(yè)合作社、專業(yè)農(nóng)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體等不同客群的特點(diǎn)，通過(guò)細(xì)分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及特色產(chǎn)業(yè)鏈等服務(wù)場(chǎng)景，引入土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)訂單等特色數(shù)據(jù)，提供多層次、差異化的金融服務(wù)。（二）“三農(nóng)”金融體系風(fēng)險(xiǎn)管控。一是對(duì)國(guó)家政策進(jìn)行深度解析。如國(guó)家法治建設(shè)過(guò)程中，關(guān)于“三農(nóng)”金融服務(wù)的法律政策修改未及時(shí)開(kāi)展，則會(huì)導(dǎo)致體系運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。為合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)金融服務(wù)工作人員，應(yīng)對(duì)農(nóng)村土地抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行全面追蹤，保證“三農(nóng)”金融服務(wù)體系的整體運(yùn)行可控。二是遵循“試點(diǎn)”原則。在全國(guó)不同地區(qū)進(jìn)行科學(xué)評(píng)估，依循不同地區(qū)的土地產(chǎn)權(quán)類型，制定科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑圏c(diǎn)工作標(biāo)準(zhǔn)，并指導(dǎo)相關(guān)銀行積極支持試點(diǎn)工作。同時(shí)，相關(guān)管理部門需及時(shí)開(kāi)展試點(diǎn)評(píng)估工作，依據(jù)評(píng)估結(jié)果，對(duì)試點(diǎn)地區(qū)與業(yè)務(wù)進(jìn)行科學(xué)調(diào)整，防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。三是制定標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的操作細(xì)則，準(zhǔn)確界定管理權(quán)責(zé)，真實(shí)、客觀、準(zhǔn)確開(kāi)展農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)登記工作。嚴(yán)格執(zhí)行土地產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估要求，對(duì)土地產(chǎn)權(quán)的取得成本、市場(chǎng)價(jià)格、潛在價(jià)值綜合考量，以保證農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)價(jià)格評(píng)估的科學(xué)性與客觀性。另外，應(yīng)加強(qiáng)當(dāng)?shù)卣?、?dān)保機(jī)構(gòu)、合作組織的有效銜接，保證農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)金融抵押產(chǎn)品的有效流通。四是加強(qiáng)貸后管理，對(duì)貸款資金封閉管理，對(duì)其流向?qū)崟r(shí)監(jiān)測(cè)，有效管控資金風(fēng)險(xiǎn)。（三）“三農(nóng)”金融信貸制度完善優(yōu)化。在“三農(nóng)”金融信貸制度方面，可對(duì)“三農(nóng)”金融產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)設(shè)計(jì)，即設(shè)定較低的農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款利率，保證農(nóng)民的基本經(jīng)濟(jì)收益。鑒于農(nóng)產(chǎn)品具有生長(zhǎng)周期長(zhǎng)、附加值低等特點(diǎn)，需對(duì)貸款期限與農(nóng)產(chǎn)品的生長(zhǎng)周期相匹配，可將貸款年限進(jìn)行合理延長(zhǎng)。根據(jù)行業(yè)的生產(chǎn)周期和貸款主體的經(jīng)營(yíng)形式，設(shè)定針對(duì)性的還款方案，例如可采用隨借隨還、到期一次還本付息、分期還息到期還本或按還款計(jì)劃還款的還款方式，突出“三農(nóng)”金融信貸服務(wù)的人性化與便利性。為保證“三農(nóng)”金融服務(wù)工作開(kāi)展長(zhǎng)效性，需設(shè)定合適的信貸準(zhǔn)入門檻。通過(guò)對(duì)授信模型、評(píng)分卡等進(jìn)行合理調(diào)整，在源頭上防范信用風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，對(duì)客戶的償債能力、還款來(lái)源、發(fā)展前景等多個(gè)維度進(jìn)行評(píng)估，進(jìn)而靈活調(diào)整客戶評(píng)價(jià)指標(biāo)，保證風(fēng)險(xiǎn)可控。此外，商業(yè)銀行應(yīng)基于國(guó)家試點(diǎn)地區(qū)的工作開(kāi)展實(shí)際情況，對(duì)“三農(nóng)”金融信貸產(chǎn)品進(jìn)行授信額度管控，避免多頭授信或超風(fēng)險(xiǎn)承受能力授信。

五、“三農(nóng)”金融的政策設(shè)計(jì)

（一）“三農(nóng)”金融支撐政策設(shè)計(jì)。“三農(nóng)”金融政策設(shè)計(jì)需有效強(qiáng)化資源支撐機(jī)制，人民銀行每年根據(jù)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革政策，匹配專項(xiàng)信貸資金，以保證農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革工作有效推行，推動(dòng)“三農(nóng)”金融服務(wù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。與此同時(shí)，部分商業(yè)銀行可發(fā)行專屬的農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)金融債券，便于推動(dòng)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款金融服務(wù)發(fā)展，為后續(xù)“三農(nóng)”金融政策全面普及提供參考。（二）相關(guān)“三農(nóng)”法律政策修訂。在農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革背景下，為有效推動(dòng)“三農(nóng)”金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，需對(duì)“三農(nóng)”金融服務(wù)的相關(guān)法律政策進(jìn)行修訂，為“三農(nóng)”金融服務(wù)發(fā)展提供制度保障。如對(duì)《土地管理法》《農(nóng)村土地承包法》等進(jìn)行合理修訂，基于法律制度對(duì)，農(nóng)村土地承包地、宅基地、金融貸款、抵押條件、評(píng)估程序、管理?xiàng)l例進(jìn)行規(guī)范化處理。例如，在農(nóng)村集體建設(shè)土地使用權(quán)修訂上，應(yīng)當(dāng)穩(wěn)步推動(dòng)試點(diǎn)工作，將農(nóng)村集體建設(shè)用地合理融入到用地管理?xiàng)l例當(dāng)中，對(duì)其集體用地的流轉(zhuǎn)、用途、交易、抵押、收益、管理等工作進(jìn)行細(xì)化。（三）“三農(nóng)”金融風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制。在建立“三農(nóng)”金融風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制過(guò)程中，可嘗試引進(jìn)農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，并與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相互結(jié)合。同時(shí)，在財(cái)政部門的補(bǔ)貼環(huán)境下，加大對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的扶持，進(jìn)而弱化農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革背景下，為充分發(fā)揮出“三農(nóng)”金融風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制運(yùn)行優(yōu)勢(shì)，可建立農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障金制度。如部分地區(qū)可由地方政府進(jìn)行出資補(bǔ)助，在財(cái)政部門、農(nóng)業(yè)部門的聯(lián)合工作開(kāi)展下，避免企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善，給農(nóng)戶造成一定經(jīng)濟(jì)損失?；诓煌貐^(qū)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革的實(shí)際情況以及金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行特征，構(gòu)建農(nóng)村信用體系，實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”金融服務(wù)體系安全穩(wěn)定運(yùn)行，如政策性擔(dān)保公司擔(dān)保、行業(yè)協(xié)會(huì)擔(dān)保、基金擔(dān)保、合作社擔(dān)保等，積極與當(dāng)?shù)卣⑥r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)或第三方機(jī)構(gòu)對(duì)接，聯(lián)動(dòng)各方優(yōu)勢(shì)資源。（四）金融服務(wù)流轉(zhuǎn)平臺(tái)設(shè)計(jì)。在金融服務(wù)流轉(zhuǎn)平臺(tái)設(shè)計(jì)時(shí)，主要進(jìn)行確權(quán)平臺(tái)、交易平臺(tái)、處置平臺(tái)的設(shè)計(jì)。金融服務(wù)確權(quán)平臺(tái)設(shè)計(jì)時(shí)，需國(guó)家相關(guān)部門，依循權(quán)證文件與農(nóng)村土地確權(quán)標(biāo)準(zhǔn)流程，進(jìn)行確權(quán)系統(tǒng)的研發(fā)，并指導(dǎo)相關(guān)部門進(jìn)行落實(shí)。通過(guò)確權(quán)進(jìn)度考核工作開(kāi)展，對(duì)確權(quán)工作實(shí)際開(kāi)展效果與質(zhì)量進(jìn)行評(píng)估。金融服務(wù)流轉(zhuǎn)平臺(tái)設(shè)計(jì)時(shí)，需依據(jù)交易市場(chǎng)的范疇，建構(gòu)不同等級(jí)的流轉(zhuǎn)服務(wù)體系，并建立相關(guān)農(nóng)村土地價(jià)值評(píng)估體系與管理機(jī)制，進(jìn)而逐漸建構(gòu)權(quán)威、專業(yè)的價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)，為后續(xù)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押交易提供價(jià)值參考。金融服務(wù)處置平臺(tái)設(shè)計(jì)時(shí)，相關(guān)政府單位需設(shè)定處置服務(wù)中心，將對(duì)應(yīng)的不良債權(quán)細(xì)分，并落實(shí)到具體的責(zé)任經(jīng)營(yíng)主體?？山邮軗?dān)保機(jī)構(gòu)、銀行抵押資產(chǎn)的處置，解決農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押變現(xiàn)的實(shí)際問(wèn)題。通過(guò)確權(quán)、流轉(zhuǎn)、處置平臺(tái)的實(shí)現(xiàn)流轉(zhuǎn)、抵押交易的規(guī)范、高效、公開(kāi)透明，引導(dǎo)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)有序流轉(zhuǎn)、抵押，保證確權(quán)登記數(shù)據(jù)的完備、準(zhǔn)確、及時(shí)、唯一性，保障農(nóng)民合法權(quán)益，實(shí)現(xiàn)銀行與相關(guān)農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通和信息共享，解決農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體流轉(zhuǎn)難，抵押難、融資難、融資貴的困境。

六、結(jié)束語(yǔ)

綜上，本文對(duì)我國(guó)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革背景下，“三農(nóng)”金融服務(wù)創(chuàng)新工作進(jìn)行分析探討，闡述當(dāng)下“三農(nóng)”金融服務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中，收獲的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、工作挑戰(zhàn)及機(jī)遇，針對(duì)我國(guó)“三農(nóng)”金融產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新現(xiàn)實(shí)路徑進(jìn)行思考探究。通過(guò)本文論述分析，為其他學(xué)者提供研究分析的參考，推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革創(chuàng)新。

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作者:強(qiáng)鍇 單位:中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司貴州省分行