導(dǎo)語：小議農(nóng)村金融改革與發(fā)展的問題一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：新時期探討深化農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新的路徑選擇，應(yīng)將其置于整個農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展全局和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化的政策背景下予以思考、審視和定位。著力構(gòu)建分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織體系。顯著增強金融服務(wù)“三農(nóng)”的功能，充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融和合作金融的作用，大力培育發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，不斷提升農(nóng)村金融體系的服務(wù)供給能力，推動新農(nóng)村建設(shè)和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體制；改革；發(fā)展；思考

伴隨我國農(nóng)村經(jīng)濟30余年的發(fā)展，農(nóng)村金融體系一直處于改革探索之中，在推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展中發(fā)揮了舉足輕重的作用，但也存在諸多問題和障礙。新時期，應(yīng)將農(nóng)村金融體制的構(gòu)成主體及其功能發(fā)揮置于統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展背景下予以客觀審視、定位和思考。

一、農(nóng)村金融多元化服務(wù)體系架構(gòu)初具，支農(nóng)發(fā)展成效顯著

自十七屆三中全會提出“構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”以來，我國農(nóng)村金融經(jīng)歷了由“體制轉(zhuǎn)型”到“制度創(chuàng)新”的蛻變，機構(gòu)改革穩(wěn)步推進，體系建設(shè)逐步完善，功能發(fā)揮日益健全，經(jīng)營績效不斷提升，在建立健全多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，增強金融為“三農(nóng)”的服務(wù)功能，推進統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會一體化進程中取得了顯著成效。

一是備受關(guān)注的農(nóng)業(yè)銀行改制。中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司自2009年初掛牌成立以來，在建立健全公司治理結(jié)構(gòu)、強化內(nèi)部經(jīng)營控制機制、推進“三農(nóng)”金融服務(wù)試點和事業(yè)部制改革試點、對縣域支行實行單獨核算和資源配置等方面取得重大成效，構(gòu)建了專業(yè)化的支農(nóng)服務(wù)體系。截至2009年10月末，農(nóng)業(yè)銀行累計發(fā)放“惠農(nóng)卡”3100萬張，農(nóng)戶小額貸款余額605億元，惠及230多萬農(nóng)戶。

二是作為支農(nóng)發(fā)展“主力軍”的農(nóng)村信用社(以下簡稱農(nóng)信社)，自2003年啟動新一輪改革試點以來，產(chǎn)權(quán)制度進一步明晰，法人治理結(jié)構(gòu)逐步健全完善，管理和風(fēng)險責(zé)任順利移交省級人民政府，各地根據(jù)實際情況開展了多種產(chǎn)權(quán)制度和組織形式的探索與實踐，截至2009年11月末，全國共改制組建了222家農(nóng)村銀行類機構(gòu)，2056個縣域機構(gòu)實行了以縣(市)為單位統(tǒng)一法人。全國農(nóng)信社系統(tǒng)整體經(jīng)營健康度穩(wěn)步提升，資本充足率較改制前提升了11.7％，不良貸款率較改制前下降了18.3％，資產(chǎn)總額增長207％，負債總額增長191％，所有者權(quán)益增長4121億元。

三是郵政儲蓄銀行浮出水面，支農(nóng)發(fā)展?jié)摿薮?。按照現(xiàn)代金融企業(yè)制度和商業(yè)銀行運行管理要求組建的中國郵政儲蓄銀行，實行郵政儲蓄與郵政分業(yè)經(jīng)營，為城市和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，基層網(wǎng)點遍布全國36000多個市、縣和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，已成為連結(jié)城鄉(xiāng)法人機構(gòu)的最大金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

四是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行全面拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐步形成了以糧棉油收購貸款業(yè)務(wù)為主體，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長期貸款業(yè)務(wù)為兩翼，以中間業(yè)務(wù)為補充的多方位、寬領(lǐng)域的支農(nóng)發(fā)展新格局。

五是新型農(nóng)村金融機構(gòu)有序組建，試點效果顯現(xiàn)。自2006年底中國銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策以來，鼓勵各類社會資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等3類新型機構(gòu)，試點范圍擴展至全國31個省(區(qū)、市)，截至2009年11月末，全國已有138家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè)運行，實收資本55.30億元，存款余額195億元，貸款余額151億元，累計發(fā)放農(nóng)戶貸款98億元，累計發(fā)放中小企業(yè)貸款141億元，多數(shù)機構(gòu)實現(xiàn)盈利。

二、農(nóng)村金融體制現(xiàn)存主要問題及其原因探究

近年來，農(nóng)村金融體制改革與發(fā)展取得了顯著成效，但從整體上看，仍處于我國金融體系的最薄弱環(huán)節(jié)，由于體制機制等諸多方面原因，農(nóng)村金融服務(wù)體系及其功能發(fā)揮仍存有很多障礙和制約因素，尚不能滿足新農(nóng)村建設(shè)的多元化金融服務(wù)需求和現(xiàn)代農(nóng)村金融制度要求。主要表現(xiàn)為：

1.農(nóng)村金融服務(wù)供給難以滿足新農(nóng)村建設(shè)的資金需求?，F(xiàn)有金融服務(wù)機構(gòu)，特別是正規(guī)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的競爭有限，很多傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)、貧困地區(qū)的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，除農(nóng)信社和郵政儲蓄銀行外基本沒有其他金融機構(gòu)網(wǎng)點。加之業(yè)務(wù)功能單一，服務(wù)效率和質(zhì)量不高，支農(nóng)功能的發(fā)揮不盡完善，農(nóng)民和中小企業(yè)貸款難、擔(dān)保難等問題沒有從根本上改變；農(nóng)村金融市場不發(fā)達，有場無市，“二元金融”鴻溝明顯存在。究其原因：(1)由于農(nóng)村信貸服務(wù)的商業(yè)性、市場化運作與農(nóng)業(yè)信貸的低利性、政策性之間的矛盾?，F(xiàn)有正規(guī)金融機構(gòu)，不論是國有銀行、農(nóng)信社，甚至政策性銀行，其改革趨向均為商業(yè)化、股份化。這種追求股東利益和盈利的政策取向，解決的是農(nóng)村金融機構(gòu)自身的組織機制培育問題，與農(nóng)村領(lǐng)域偏重于政策扶持性的金融需求存在著明顯矛盾。(2)由于“三農(nóng)”發(fā)展對信貸資金的大量需求與日趨從嚴的信貸風(fēng)險防范、約束機制之間的矛盾。農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有風(fēng)險分擔(dān)和風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制不完善，導(dǎo)致金融機構(gòu)的涉農(nóng)貸款發(fā)放日益審慎；加之銀行業(yè)監(jiān)管部門對金融機構(gòu)貸款發(fā)放的嚴格監(jiān)控，使涉農(nóng)金融服務(wù)需求的季節(jié)性與日趨從嚴的信貸風(fēng)險防范、約束機制之間的矛盾凸顯。

2.雖然深化農(nóng)村信用社改革試點工作取得了階段性成果，但是實際運行績效與改革預(yù)期目標之間仍存在較大差距。就產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和股權(quán)設(shè)置而言，股權(quán)高度分散，股東主體為農(nóng)民，股東缺乏參與和監(jiān)督農(nóng)信社經(jīng)營管理的積極性，由此導(dǎo)致農(nóng)信社雖然法人治理結(jié)構(gòu)的架構(gòu)健全，但都擺脫不了功能發(fā)揮流于形式的桎梏。究其原因，本輪農(nóng)信社改制，通過規(guī)范股金和增資擴股，股本金的真實合規(guī)性有了很大提升，產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰程度較改制前有了明顯改善，但股權(quán)適度集中并未取得實質(zhì)性進展。一方面，絕大多數(shù)農(nóng)信社的股東個數(shù)達到上萬個，且多為轄內(nèi)的農(nóng)民，企業(yè)股東數(shù)量極少，加之股金中包含大量資格股，缺乏對農(nóng)信社經(jīng)營狀況予以監(jiān)督的積極性；另一方面，大多數(shù)農(nóng)信社高級管理人員的持股數(shù)量與一般股東基本相當(dāng)，也無法發(fā)揮股權(quán)對農(nóng)信社高管人員的激勵作用。就農(nóng)信社行業(yè)管理而言，《農(nóng)村信用社省(自治區(qū)、直轄市)聯(lián)合社管理暫行規(guī)定》(銀監(jiān)發(fā)[2003]14號)將省聯(lián)社定義為“由所在省(自治區(qū)、直轄市)內(nèi)的農(nóng)村信用合作社市(地)聯(lián)合社、縣(市、區(qū))聯(lián)合社、縣(市、區(qū))農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行自愿入股組成，實行民主管理，主要履行行業(yè)自律管理和服務(wù)職能，具有獨立企業(yè)法人資格的地方性金融機構(gòu)。”但實際運行中，省聯(lián)社和縣聯(lián)社之間呈現(xiàn)出一種“股權(quán)與控制權(quán)的反向配置”?；鶎有庞蒙缡强h聯(lián)社的股東，縣聯(lián)社是省聯(lián)社的股東，形成“金字塔型”的持股結(jié)構(gòu)；但在管理權(quán)限和職能劃分上卻是自上而下層層演進，上級聯(lián)社在人、財、物各方面擁有對下級聯(lián)社的絕對控制權(quán)，形成“倒金字塔型”的管理決策體系。“法人管法人”，下級信用社的管理層實際上只對上級負責(zé)，而非對股東負責(zé)，這種制度安排與市場經(jīng)濟條件下股權(quán)與控制權(quán)的配置狀態(tài)明顯相悖。

3.面對新農(nóng)村建設(shè)和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展要求，涉農(nóng)商業(yè)、政策性銀行在支農(nóng)發(fā)展中的作用發(fā)揮不盡完善。由于受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、貸款風(fēng)險高等因素影響，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行進行戰(zhàn)略性調(diào)整，大規(guī)模撤并和收縮縣域以下金融機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點，并收回基層貸款權(quán)限。農(nóng)業(yè)銀行的服務(wù)對象和業(yè)務(wù)范圍從以往服務(wù)農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)向與工商業(yè)并重，2000～2006年間工商業(yè)貸款占比擴大了14.1％，與此同時，農(nóng)業(yè)貸款比重則呈現(xiàn)出逐年下行趨勢，7年間農(nóng)業(yè)貸款余額減少了6538.8億元，占比下滑逾50％，2006年農(nóng)業(yè)貸款比例比上年下跌11.85％，支農(nóng)作用明顯弱化。如何處理好面向“三農(nóng)”與商業(yè)化運作之間的關(guān)系，無疑將是當(dāng)前和今后一定時期內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行股改的最大難點和亮點。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，作為我國惟一的支農(nóng)發(fā)展政策性銀行，由于受歷史包袱沉重、信貸資本金到位少、一線信貸人員不足等因素的制約，開辟新的信貸支農(nóng)項目和領(lǐng)域尚需新的制度安排。

4.農(nóng)業(yè)保險及農(nóng)村信用擔(dān)保機構(gòu)等非銀行類涉農(nóng)金融組織在運行實踐中障礙較多。目前，農(nóng)業(yè)保險覆蓋面窄，險種少，保費收入低，服務(wù)滯后，尚不能滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的需求。據(jù)保監(jiān)會介紹，2008年中國遭受的罕見雪災(zāi)和汶川大地震中，雪災(zāi)的直接經(jīng)濟損失超過1500億，而保險賠款只有33億元左右，賠付不到實際損失的3％；汶川地震所造成的超過5000億元直接經(jīng)濟損失中，只有5％投了保險，全國保險機構(gòu)累計賠付僅1.93億元。同時，農(nóng)業(yè)保險的費率較高，有些農(nóng)民因交不起保費而不參與保險；加之農(nóng)業(yè)保險“高風(fēng)險、高賠付”的特性，往往使保險經(jīng)營者陷入“不保不賠，少保少賠，多保多賠”的境地。我國農(nóng)業(yè)保險保費收入僅為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的0.04％，占全國財產(chǎn)保險保費收入的8.82％，農(nóng)業(yè)保險的險種不足30個。在農(nóng)村信用擔(dān)保方面，中小企業(yè)信用擔(dān)保組織雖發(fā)展迅速，但類型各異，名稱繁多，擔(dān)?；鹨?guī)模偏小，經(jīng)營行為不規(guī)范；形為擔(dān)保，實多投資；擔(dān)保機構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風(fēng)險及補賠機制尚未健全。

5.農(nóng)村民間信貸活動頻繁，但長期處于“非正規(guī)性存在”的尷尬境地，借貸行為亦缺乏正規(guī)制度性約束?；谵r(nóng)村信貸需求的季節(jié)性、多元化，信貸供給也呈現(xiàn)出明顯的多樣性和復(fù)雜性特征。除政策性、商業(yè)性、合作性金融機構(gòu)以及村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社等新型金融組織外，農(nóng)村領(lǐng)域業(yè)已存在大量的民間自發(fā)創(chuàng)新性組織，如農(nóng)村社區(qū)發(fā)展基金、資金互助組織、以小額貸款為基礎(chǔ)而運轉(zhuǎn)的鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會等，雖能夠靈活便利地滿足農(nóng)戶和中小企業(yè)融資需求，卻不能得到經(jīng)營許可，其經(jīng)營活動一直處于“非正規(guī)性存在”的尷尬境地，借貸行為亦缺乏正規(guī)制度性約束，拾遺補缺的作用難以有效發(fā)揮。

三、新時期深化農(nóng)村金融體制改革的幾點思考

新時期探討深化農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新的路徑選擇，應(yīng)將其置于整個農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的全局和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化的政策背景下予以思考、審視和定位。應(yīng)著力構(gòu)建分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織體系，顯著增強金融服務(wù)“三農(nóng)”的功能；充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融和合作金融的作用，大力培育發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，不斷提升農(nóng)村金融體系的服務(wù)供給能力，推動新農(nóng)村建設(shè)和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展。具體而言：

1.充分調(diào)動和發(fā)揮商業(yè)性金融機構(gòu)的支農(nóng)發(fā)展功能。按照國務(wù)院面向“三農(nóng)”、商業(yè)運作、擇機上市的原則，農(nóng)業(yè)銀行股份制改革已經(jīng)基本完成。今后工作的重點是加快推進農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)事業(yè)部”改革和完善其運作機制，穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點及業(yè)務(wù)，利用其在縣域資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的支持力度，更好地發(fā)揮農(nóng)村金融體系的骨干作用。郵政儲蓄銀行的特點是以小額貸款為特色，以農(nóng)戶、各級工商戶、私營企業(yè)主為主要服務(wù)對象，今后工作的重點應(yīng)是充分發(fā)揮其在農(nóng)村地區(qū)的儲蓄、匯兌和小額貸款功能，促進資金回流農(nóng)村。

2.進一步完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性服務(wù)功能。適應(yīng)糧棉油流通體制改革的新情況，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在為糧棉油等農(nóng)副產(chǎn)品收購提供融資支持的同時，應(yīng)積極開展在政策性指導(dǎo)下有資本金約束的、與“三農(nóng)”密切相關(guān)的業(yè)務(wù)，著力支持農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、生產(chǎn)環(huán)境、社會保障等公共項目建設(shè)，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的導(dǎo)向職能。

3.深化農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度及其組織形式改革，切實發(fā)揮其聯(lián)系農(nóng)民“金融紐帶”和支農(nóng)發(fā)展“主力軍”的作用。伴隨農(nóng)信社改革的逐步深入，新時期要按照市場化原則，以股份制為導(dǎo)向，全面深化農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度、法人治理、內(nèi)控機制等各項改革，理順管理體制，維護和保持縣(市)聯(lián)社的獨立法人地位，促其真正發(fā)展成為服務(wù)“三農(nóng)”的社區(qū)性金融機構(gòu)。

4.積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村信貸擔(dān)保組織等非銀行類涉農(nóng)金融機構(gòu)。按照政府政策扶持、公司商業(yè)運作的原則，建立農(nóng)業(yè)保險補償與風(fēng)險分擔(dān)機制，構(gòu)建多元化農(nóng)業(yè)保險體系。政府應(yīng)通過立法明確財政預(yù)算補貼農(nóng)業(yè)保險的責(zé)任，建立各級政府財政、金融、稅收的支持體系。通過減免營業(yè)稅、所得稅等方式，對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營費用予以補貼。也可采用“大農(nóng)險”、“以險養(yǎng)險”、“保險共同體”等方式，在政策扶持的基礎(chǔ)上補貼農(nóng)業(yè)保險。同時，采取由中央與地方財政、金融機構(gòu)、中小企業(yè)等共同注資，或向社會發(fā)行債券和社會捐資等形式，探索建立針對農(nóng)村的信貸主體，尤其是中小企業(yè)貸款的擔(dān)?；?、信用擔(dān)保機構(gòu)及其風(fēng)險補償機制，分散信貸風(fēng)險，促進信用擔(dān)保體系健康發(fā)展。

5.培育發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)，增強農(nóng)村金融服務(wù)體系的動力和活力。針對農(nóng)村信貸服務(wù)需求特點，充分利用國家“適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機構(gòu)準入政策，鼓勵發(fā)展適合農(nóng)村需要特點的新型金融機構(gòu)”的政策時機，大力培育發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)。同時，鼓勵大中型銀行站在推動城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，促進金融資源優(yōu)化配置和發(fā)揮金融支農(nóng)杠桿作用的戰(zhàn)略高度，在培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等新型金融機構(gòu)中積極作為，不斷提升對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融服務(wù)供給能力。

6.統(tǒng)籌推進農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平。新時期，應(yīng)結(jié)合農(nóng)村金融服務(wù)需求多樣化、涉及范圍點多面廣的特點，圍繞金融服務(wù)滿意度、便利度和貸款可獲性的要求，著力推動農(nóng)村金融產(chǎn)品、服務(wù)和機制創(chuàng)新。在農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社和其他農(nóng)村信貸領(lǐng)域推廣發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等低成本、可復(fù)制、易推廣的農(nóng)村金融產(chǎn)品；將保險、、租賃、保管、擔(dān)保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等新型金融產(chǎn)品和服務(wù)推廣覆蓋至整個農(nóng)村；鼓勵各類銀行業(yè)金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作，積極開辦銀(社)團貸款和業(yè)務(wù)，探索發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨等農(nóng)村金融業(yè)務(wù)合作機制，構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，不斷提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平。