導(dǎo)語：社區(qū)銀行發(fā)展定位及風(fēng)險控制一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:社區(qū)銀行的出現(xiàn)彌補了大中型銀行的社會缺陷，為弱小群體的發(fā)展提供了機遇，對于維持市場穩(wěn)定，維護社會安穩(wěn)具有十分重要的作用。本文主要分析了社會銀行的作用及發(fā)展定位，并為其發(fā)展所面臨的風(fēng)險提供了控制策略。

關(guān)鍵詞:社區(qū)銀行;發(fā)展;風(fēng)險控制

隨著社會的不斷改革，我國經(jīng)濟發(fā)展的環(huán)境已經(jīng)逐步由計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟過渡，此現(xiàn)象比較顯著的表現(xiàn)就是社區(qū)銀行的出現(xiàn)，所謂社區(qū)銀行指的是小型的、具有地方特色的金融組織，它們的規(guī)模一般較小，服務(wù)的項目較少。但是隨著經(jīng)濟的發(fā)展，社區(qū)銀行的數(shù)目逐漸增多，在金融界所占的地位也在逐漸增強，所以政府應(yīng)加強對該類銀行的管理工作，明確它們的發(fā)展定位，從而引導(dǎo)其健康穩(wěn)定的發(fā)展。

一、社區(qū)銀行的特征

這里的社區(qū)與我們一般所講的城市社區(qū)不同，社區(qū)銀行沒有明顯的范圍規(guī)定，在一定區(qū)域內(nèi)形成的具有一定金融特性的組織都可以成為社區(qū)銀行，這些組織擁有經(jīng)營自主權(quán)，能夠為個人或群體提供信貸服務(wù)，對經(jīng)濟發(fā)展具有促進作用。我國社區(qū)銀行最突出的特點是“小”，具體特征表現(xiàn)如下［1］:第一，組織機構(gòu)小，社區(qū)銀行一般是在小區(qū)域內(nèi)形成的法人機構(gòu)，內(nèi)部結(jié)構(gòu)較為簡單，不像大中型銀行那樣在多地設(shè)立多個經(jīng)營網(wǎng)點，社區(qū)銀行一般只有一個據(jù)點，只為據(jù)點附近的少部分人提供服務(wù)，且一般設(shè)立在縣級區(qū)域，并在下面的鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立分支;第二，經(jīng)營區(qū)域小，社區(qū)銀行出現(xiàn)的最根本的目的是促進地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，這就決定了社區(qū)銀行的服務(wù)范圍較小，具有明顯的區(qū)域性特征，不能跨區(qū)域交易。且其資金來源一般是當(dāng)?shù)?，用處也只能是促進當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展;第三，資金規(guī)模小，目前我國的社區(qū)銀行主要分布在郊區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等經(jīng)濟不太發(fā)達的地區(qū)，一般在這種地區(qū)都不會有太大的資本流動，所以一般社區(qū)銀行的資金規(guī)模都較小;第四，經(jīng)營特色個性化，由于社區(qū)銀行扎根于小區(qū)域，需要針對服務(wù)區(qū)域的特點建立獨特的經(jīng)營體系。不同區(qū)域之間擁有不同的經(jīng)濟特色，經(jīng)濟服務(wù)的要求也各不相同，所以針對不同區(qū)域會形成不同的經(jīng)營特色。

二、社區(qū)銀行的設(shè)立給我國帶來的有利影響

社區(qū)銀行的建立極大的豐富了我國的金融經(jīng)濟體系，打破了原有的大型銀行獨霸市場的現(xiàn)象，給我國金融界增添了新鮮力量，極大地促進了我國市場經(jīng)濟的發(fā)展。

(一)引入了競爭機制和創(chuàng)新機制

在原來的經(jīng)濟體系中，四大金融機構(gòu)占據(jù)了幾乎全部的市場，而且這些銀行主要分布在經(jīng)濟較為發(fā)達的大型城市，在稍微貧困或比較偏遠的地區(qū)只有農(nóng)村信用社或郵政網(wǎng)點，且提供的服務(wù)類型較少。社區(qū)銀行的出現(xiàn)則很好地打破了舊有模式，給金融業(yè)的發(fā)展注入了新的生機與活力。社區(qū)銀行的出發(fā)點和落腳點都是社區(qū)客戶，經(jīng)營范圍較小，資金規(guī)模也較小，社區(qū)銀行不僅為客戶提供基本的信貸服務(wù)，還會根據(jù)當(dāng)?shù)厝罕姷男枨箝_發(fā)更多的創(chuàng)新產(chǎn)品并建立相應(yīng)的價格制度，這種模式更能適應(yīng)小區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的需求。［2］

(二)一定程度上緩解社區(qū)金融供需矛盾

原有的銀行體系只提供存款服務(wù)，這就使得小區(qū)域的資金不斷流失，而在社區(qū)建立的農(nóng)村信用社由于其自身體系的局限性，能給該區(qū)域帶來的資金十分有限，這就使得社區(qū)資金流通較為緩慢，這會在很大程度上阻礙地方性經(jīng)濟的發(fā)展。社區(qū)銀行的建立使得客戶多了一些選擇，而且社區(qū)銀行的服務(wù)群體較為局限，不用擔(dān)心資金流失的問題，并且在客戶需要資金支持的時候不會出現(xiàn)短缺的現(xiàn)象，這會在一定程度上緩解社區(qū)金融供需矛盾。

(三)優(yōu)化金融資源配置

由于城市地區(qū)經(jīng)濟較為發(fā)達，流動資金需求量較大，所以大部分的資金都會流向城市，而在需求較小的社區(qū)，可用的資金儲備不夠，這就造成城市資金富余，而社區(qū)資金不足的現(xiàn)象，阻礙了資金價值的體現(xiàn)。［3］隨著社區(qū)銀行的不斷興起，有越來越多地區(qū)的人體會到該種銀行提供的便利，這就使得越來越多的區(qū)域資金流向社區(qū)銀行，而且其門檻較低，能吸引更多富余資金流向社區(qū)市場，在很大程度上優(yōu)化了資源配置，緩解金融資源配置不均現(xiàn)象。

三、社區(qū)銀行的發(fā)展定位

所謂發(fā)展定位是指在激烈的競爭環(huán)境中明確自身發(fā)展的優(yōu)勢和劣勢，并明確企業(yè)在同行業(yè)中所處的地位。明確社區(qū)銀行的發(fā)展定位，能夠使該種銀行了解自身所處的環(huán)境，明確自身發(fā)展的目標，分析發(fā)展所面臨的機遇和挑戰(zhàn)，這樣才能使銀行在制定發(fā)展計劃時揚長避短，從而逐步提升自身的競爭力。目前我國社區(qū)銀行的發(fā)展主要有以下幾種模式［3］:

(一)堅持服務(wù)“三農(nóng)”定位

據(jù)統(tǒng)計，社區(qū)銀行的貸款有一半以上都用在了農(nóng)戶身上，因為他們一般所需貸款金額不多，所貸時間不長，所以社區(qū)銀行的貸款模式更受他們的歡迎，而且社區(qū)銀行的成立就是為了促進區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展，發(fā)揮銀行的社會價值，很多銀行在成立之初就開始探索支農(nóng)惠農(nóng)的新模式，這對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展具有十分重要的促進作用，所以，社區(qū)銀行應(yīng)繼續(xù)堅持為農(nóng)業(yè)服務(wù)的觀念，緩解他們的經(jīng)濟壓力。

(二)將其它銀行改造成社區(qū)銀行

現(xiàn)在社會上有很多人認為，應(yīng)該將城市商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等改造成社區(qū)銀行，但是這一提議不太符合目前的國情，所以實施起來比較困難。［4］據(jù)經(jīng)濟學(xué)家分析，近幾年，我國的金融市場呈現(xiàn)下滑趨勢，但是銀行利潤卻呈上升趨勢，這主要是大型銀行市場壟斷的結(jié)果，我國中小型銀行的數(shù)量本來較少，如果再將現(xiàn)有的中小型銀行進行改造，那金融市場情況就更不容樂觀。另外，這些銀行在社會中存在了很多年，已經(jīng)形成了比較完備的管理體系，在社會經(jīng)濟中占有重要的地位，要想對它們進行改造十分困難，而且也沒有必要改造，社區(qū)銀行在前期顯示出的強勁的發(fā)展勢頭已經(jīng)吸引越來越多人的注意，只要國家加大對社區(qū)銀行的資金投入，積極鼓勵社區(qū)銀行的興建，那社區(qū)銀行在社會中的地位也會呈現(xiàn)上升趨勢。

(三)將小額貸款公司等非銀行金融性組織改造成社區(qū)銀行

目前在經(jīng)濟不太發(fā)達的地區(qū)出現(xiàn)越來越多的小額貸款公司，這些公司一般都是由民間資本籌建起來的，規(guī)模范圍較小，組織管理不規(guī)范，如果將這類公司改造重組，形成新的社區(qū)銀行，將會在很大程度上帶動區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展。［5］小額貸款公司是一種新型的金融組織，在區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展中的地位越來越高，這類公司的經(jīng)營模式較為靈活、便利，更符合個體和中小型企業(yè)的要求，將這類組織集中改造成社區(qū)銀行更為容易，而且也更能適應(yīng)市場發(fā)展的需求。目前小額貸款公司制度逐漸趨于完善，管理也較為規(guī)范，為整合改造打下了良好的基礎(chǔ)。另外，將小額貸款公司改造成社區(qū)銀行更有利于自身的發(fā)展，因為在整合以后，銀行的規(guī)章制度更加完善，管理經(jīng)營模式也會得到相應(yīng)提高，服務(wù)類型也會增多，發(fā)展方向更加明確，更能發(fā)揮其功能。

(四)吸引民間資本投資設(shè)立新銀行

要使社區(qū)銀行發(fā)揮越來越大的經(jīng)濟功效，就必須在更多地區(qū)建立相應(yīng)的區(qū)域銀行，除了將原有的其它金融機構(gòu)改造成社區(qū)銀行外，吸引民間資本投資銀行建設(shè)也是發(fā)展社區(qū)銀行一項十分重要的舉措。社區(qū)銀行與其它類型的銀行最主要的區(qū)別在于它的服務(wù)特性，所以在建設(shè)的過程中，要堅持這一特性不動搖。當(dāng)?shù)卣梢怨膭町?dāng)?shù)赜绣X人進行合作投資，從而做到取之于當(dāng)?shù)?，用之于?dāng)?shù)?，另外，還可以積極引進外資，制定詳細的投資計劃，讓他們看到本地發(fā)展的潛力，打造良好的銀行信譽，為外資的引進提供保障。

四、社區(qū)銀行的風(fēng)險控制

(一)社區(qū)銀行所面臨的風(fēng)險類型［6］

信用風(fēng)險。因為社區(qū)銀行服務(wù)的對象主要是農(nóng)戶和中小型企業(yè)，相比大型企業(yè)，這類組織或個人所擁有的信用度不高，貸款所抵押的物資價值也不會很高，所以貸款的償還能力較弱，往往會產(chǎn)生銀行收不回債務(wù)的現(xiàn)象，從而使銀行承擔(dān)較大的風(fēng)險。流動性風(fēng)險。流動性風(fēng)險指的是由于銀行的資金儲備較少，無法滿足客戶取款、貸款的需求，從而使自身陷入經(jīng)營危機的風(fēng)險。這類風(fēng)險的出現(xiàn)一般是由于資金籌措困難造成的，因為社區(qū)銀行的規(guī)模小，信用度無法得到社會認可，所以在進行資金的籌備中會遇到很大的阻礙，而且社區(qū)銀行的覆蓋面較窄且都設(shè)置在經(jīng)濟不太發(fā)達的地區(qū)，很難有機會與大企業(yè)進行合作。另外，社區(qū)銀行建立之初的資本投入也較少，資金支持不夠，一旦出現(xiàn)大資金周轉(zhuǎn)問題，就會給企業(yè)帶來致命影響。操作風(fēng)險。由于社區(qū)銀行所得到的社會支持度不夠，在員工的薪資待遇和社會福利等方面都無法與大城市的大型銀行機構(gòu)相比，所以很難吸引相關(guān)人才，一般只有當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)人員或剛畢業(yè)的應(yīng)屆生在相關(guān)崗位工作，但是當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)人員往往只有實際的工作經(jīng)驗，基本的素養(yǎng)和服務(wù)意識較弱，對新興事物的接受能力較差，且管理起來較為困難，而應(yīng)屆生則缺乏實踐經(jīng)驗，在工作中難免會出現(xiàn)失誤。另外，由于社區(qū)銀行的資金不足，難以支付先進機械的購買費用，所以在系統(tǒng)操作和風(fēng)險監(jiān)測方面的事故較多，阻礙了社區(qū)銀行的發(fā)展。

(二)社區(qū)銀行的風(fēng)險控制舉措

第一，構(gòu)建社區(qū)銀行的法規(guī)監(jiān)管框架。要想最大限度的促進社區(qū)銀行的發(fā)展，首先要為其存在提供穩(wěn)定的社會環(huán)境，政府機關(guān)要建立相應(yīng)的法律法規(guī)，從而做到有法可依，為社區(qū)銀行的發(fā)展提供法律保障。［7］另外，要為社區(qū)銀行的發(fā)展提供資金支持，對社區(qū)銀行的發(fā)起人采取鼓勵政策，積極推動社區(qū)銀行興建工作的開展。在建立社區(qū)銀行的法律框架時還需要考慮銀行的經(jīng)營范圍，明確它們所服務(wù)的對象，禁止跨區(qū)域合作，而且要建立相關(guān)的監(jiān)管部門并明確他們的職責(zé)，嚴格按照法律規(guī)定開展社區(qū)銀行的工作，做到執(zhí)法必嚴。第二，建立有效的支撐政策。社區(qū)銀行能在很大程度上起到扶持弱小群體的作用，從而維護社會安定，所以政府部門應(yīng)給予一定的優(yōu)惠政策，可以通過降低社區(qū)銀行成立的門檻，為銀行建立和發(fā)展提供便利等措施來鼓勵社區(qū)銀行的發(fā)展。另外，要保證社區(qū)銀行的人才和技術(shù)供應(yīng)，人才和科技是現(xiàn)代社會的主宰力量，所以要推動社區(qū)銀行的發(fā)展，就必須提供相關(guān)支持。可以鼓勵社會有才之士到社區(qū)銀行工作并提高他們的福利待遇，加強大型銀行對社區(qū)銀行的支持力度，定期對社區(qū)銀行的工作人員進行技術(shù)培訓(xùn)，幫助他們建立完善的管理體制。第三，建立存款保險制度。由于人們對社區(qū)銀行的認識不足，對其發(fā)展的信任度不夠，所以一般都不太放心將錢存在社區(qū)銀行里，實際上政府部門也存在類似的心理，但是相關(guān)部門應(yīng)該認識到市場經(jīng)濟的多元化發(fā)展方向，摒除舊思想，積極鼓勵社區(qū)銀行建立存款保險制度，保證客戶的利益，從而給予他們對社區(qū)銀行的信心，促進社區(qū)銀行的發(fā)展。

五、結(jié)論

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，社區(qū)銀行在市場經(jīng)濟中所發(fā)揮出的作用越來越明顯。發(fā)展社區(qū)銀行對于優(yōu)化金融市場環(huán)境，改革社會經(jīng)濟具有十分重要的作用，我們應(yīng)清楚的認識社區(qū)銀行的發(fā)展定位，逐步完善社區(qū)銀行的風(fēng)險機制，為其發(fā)展提供穩(wěn)定的社會環(huán)境。

作者:馬晶晶 金凌軍 單位:浙江東陽農(nóng)村商業(yè)銀行

參考文獻:

［1］冷天明.社區(qū)銀行發(fā)展路徑與風(fēng)險管理研究［J］.金融與經(jīng)濟.2014.

［2］景小娟.匯通村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險控制機制［D］.蘭州:蘭州大學(xué).2011.

［3］李曦.論我國村鎮(zhèn)銀行的市場定位［D］.成都:西南財經(jīng)大學(xué).2009.

［4］舒曉蘭.統(tǒng)籌城鄉(xiāng)背景下村鎮(zhèn)銀行存在的問題及對策研究［D］.重慶:西南大學(xué).2010.

［6］楊曄.我國社區(qū)銀行發(fā)展定位與核心競爭力構(gòu)建研究.當(dāng)代財經(jīng)［J］.2008(1).

［5］張梅.我國村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險控制研究［D］.貴州:貴州財經(jīng)大學(xué).2013.

［7］韓學(xué)雷.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題研究［D］.新疆:新疆財經(jīng)大學(xué).2009.