導(dǎo)語(yǔ)：數(shù)字金融時(shí)代保險(xiǎn)消費(fèi)者教育研究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：金融消費(fèi)者教育自2008年后在全球逐步受到重視，我國(guó)也不例外。保險(xiǎn)消費(fèi)者教育在我國(guó)的發(fā)展已逾十年，但是效果不盡如人意。在金融市場(chǎng)創(chuàng)新層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不斷的現(xiàn)在，如何從風(fēng)險(xiǎn)防范出發(fā)進(jìn)行保險(xiǎn)消費(fèi)者教育，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益十分必要，因?yàn)槔硇钥茖W(xué)的消費(fèi)者是保險(xiǎn)市場(chǎng)做大做強(qiáng)的組成部分。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范；消費(fèi)者教育

“愛(ài)國(guó)愛(ài)家，從一份保障開(kāi)始”是2019年保險(xiǎn)公眾宣傳日的年度主題，自2013年起，我國(guó)已經(jīng)連續(xù)6年開(kāi)展“保險(xiǎn)，讓生活更美好”公眾宣傳活動(dòng)。監(jiān)管部門希望以這樣一種通俗的消費(fèi)者教育形式來(lái)提高社會(huì)大眾的保險(xiǎn)知識(shí)水平和消費(fèi)者自我保護(hù)能力，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

一、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展與消費(fèi)者教育情況

（一）我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀。自2008年全球金融危機(jī)之后，各國(guó)加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)教育，也進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管，我國(guó)也不例外。在較嚴(yán)格的監(jiān)管語(yǔ)境下，2010-2019年我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)依然取得較好的發(fā)展。我從中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站上統(tǒng)計(jì)和整理市場(chǎng)從2010到2019年1-5月的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、各地保費(fèi)收入以及監(jiān)管部門統(tǒng)計(jì)的投訴情況，以此考察我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀。商業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代金融不可或缺的部分對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用凸顯在保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?、?jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理的職能上，近年來(lái)國(guó)家對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的這些功能愈發(fā)看重，每年的《政府工作報(bào)告》都不斷提及要發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理的職能。近年來(lái)，伴隨保費(fèi)規(guī)模持續(xù)上漲的是各年保險(xiǎn)的賠付支出與給付支出的穩(wěn)步上升。以2018年為例，賠款和給付支出12297.87億元，同比增長(zhǎng)9.99%，保險(xiǎn)業(yè)在對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障方面的確發(fā)揮出了一定作用?？v向比較近十年來(lái)我國(guó)的保險(xiǎn)深度和密度均呈緩慢增加趨勢(shì)，到了2015年總體規(guī)模超越英國(guó)成為世界第三大保險(xiǎn)國(guó)家。但是通過(guò)分析衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度指標(biāo)來(lái)看，我們必須承認(rèn)我國(guó)的保險(xiǎn)發(fā)展仍處于低水平。同時(shí)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地域差異十分明顯，映射在保險(xiǎn)領(lǐng)域也是一樣，近幾年來(lái)排名靠前的大多是經(jīng)濟(jì)大省和人口大省，比如廣東、江蘇以及河南等等，與之呼應(yīng)的是經(jīng)濟(jì)落后的省份，比如西藏、青海、寧夏、海南、甘肅等。（二）我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)情況分析。保險(xiǎn)是個(gè)高速發(fā)展仍有潛力的市場(chǎng)，在國(guó)內(nèi)面臨經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)行、國(guó)際貿(mào)易摩擦升級(jí)的當(dāng)下，保險(xiǎn)業(yè)如何改變完善其原有痼疾，為增長(zhǎng)乏力的傳統(tǒng)渠道增添助力；如何迎合數(shù)字金融時(shí)代下消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣和支付行為的變化，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，都是我國(guó)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展道路上需要掃除的障礙。伴隨著我國(guó)原保險(xiǎn)費(fèi)增長(zhǎng)的是我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴涉及金額和件數(shù)的大量增加，具體情況見(jiàn)圖1。從統(tǒng)計(jì)情況來(lái)看，保險(xiǎn)合同糾紛占據(jù)保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴的絕大部分，涉及類型有：侵害消費(fèi)者知情權(quán)、侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)、侵害消費(fèi)者公平交易權(quán)以及侵害消費(fèi)者求償權(quán)。訴訟是其中最常用也是比較有效地解決方式。但是隨著保險(xiǎn)合同糾紛數(shù)量爆發(fā)式增長(zhǎng)，大量保險(xiǎn)合同糾紛的審判執(zhí)行率、效率、成本方面都不盡如人意。特別是2013年后，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品平臺(tái)風(fēng)生水起，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易量與日俱增，合同糾紛也隨之猛增，但由于涉及的金額較小，消費(fèi)者權(quán)益受損后往往后自認(rèn)倒霉，而極少運(yùn)用法律的手段解決問(wèn)題。

二、我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者教育中存在的問(wèn)題

（一）我國(guó)開(kāi)展的保險(xiǎn)消費(fèi)者教育。成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)必備三要素——成熟的保險(xiǎn)主體、市場(chǎng)監(jiān)管者以及保險(xiǎn)消費(fèi)者，這是因?yàn)槭袌?chǎng)的可持續(xù)發(fā)展以及做大做強(qiáng)的根基。在保險(xiǎn)領(lǐng)域，我國(guó)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的工作還可以追溯得到十多年前，比如2006年國(guó)務(wù)院頒布《國(guó)十條》的第十條中就明確了“將保險(xiǎn)教育納入中小學(xué)課程，發(fā)揮新聞媒體的正面宣傳和引導(dǎo)作用，普及保險(xiǎn)知識(shí)，提高全民風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)”。而2008年美國(guó)兩房危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)，將金融消費(fèi)者教育工作的重要性提升到了前所未有的地步。2014年我國(guó)再次頒布的新《國(guó)十條》中提及要“發(fā)揮新聞媒體的正面宣傳和引導(dǎo)作用，鼓勵(lì)廣播電視、平面媒體及互聯(lián)網(wǎng)等開(kāi)辦專門的保險(xiǎn)頻道或節(jié)目欄目，要提升全社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)，在全社會(huì)形成學(xué)保險(xiǎn)、懂保險(xiǎn)、用保險(xiǎn)的氛圍”。以“保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局”的設(shè)立為標(biāo)志，從2011年開(kāi)始保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)成為保監(jiān)會(huì)的重要工作內(nèi)容。保監(jiān)會(huì)的網(wǎng)站上也專門開(kāi)設(shè)了“消費(fèi)者保險(xiǎn)專欄”,包含政策法規(guī)、工作動(dòng)態(tài)、消費(fèi)者教育及風(fēng)險(xiǎn)提示、投訴維權(quán)、理論探討、保險(xiǎn)知識(shí)大講堂、消費(fèi)者權(quán)益保險(xiǎn)系列活動(dòng)板塊。以消費(fèi)者教育及風(fēng)險(xiǎn)提示為例，網(wǎng)站上收集當(dāng)下市場(chǎng)出現(xiàn)的可能危害消費(fèi)者權(quán)益的案例進(jìn)行解說(shuō)以提示消費(fèi)者注意；以通俗易懂的方式普及保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)利益、理賠范圍，解釋保險(xiǎn)行為背后的法律規(guī)定以提高消費(fèi)者應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。具體情況見(jiàn)圖2。在長(zhǎng)期的市場(chǎng)實(shí)踐中，監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展與保險(xiǎn)消費(fèi)者教育工作滯后的矛盾，并從各個(gè)方面開(kāi)始著手重視并積極改變現(xiàn)狀，立法方面的改進(jìn)有：有關(guān)銀行、證券和保險(xiǎn)消費(fèi)者的內(nèi)容第一次出現(xiàn)在新修訂的《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中；2015年新修訂的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》以及之后出臺(tái)相關(guān)《司法解釋》，在保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓、保險(xiǎn)主體相關(guān)權(quán)利義務(wù)、代位求償?shù)让癖娸^為關(guān)注的方面給出了明確解讀，肯定了加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者教育和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的意義。網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)的出現(xiàn)、“互聯(lián)網(wǎng)+”、眾籌、網(wǎng)絡(luò)互助等新事物的不斷產(chǎn)生，一方面激發(fā)了保險(xiǎn)市場(chǎng)的活力，引發(fā)了大眾對(duì)小額保險(xiǎn)市場(chǎng)的旺盛需求；另一方面伴隨創(chuàng)新而來(lái)的是不斷出現(xiàn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和高投訴率。因此，及時(shí)開(kāi)展有效的保險(xiǎn)消費(fèi)者教育工作勢(shì)在必行。（二）我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者教育存在的問(wèn)題。長(zhǎng)久以來(lái)，保險(xiǎn)消費(fèi)者教育的工作都是由監(jiān)管部門制定方案計(jì)劃，保險(xiǎn)公司面向客戶或準(zhǔn)客戶開(kāi)展具體教育活動(dòng)的。所以原有的保險(xiǎn)消費(fèi)者教育體系中的教育者可具體細(xì)化為：保監(jiān)會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)的工作人員、保險(xiǎn)公司的工作人員（培訓(xùn)講師、業(yè)務(wù)員）。在這些機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的努力下，我國(guó)消費(fèi)者的保險(xiǎn)素質(zhì)已經(jīng)有了明顯的提升，但提升的幅度還不夠。特別是人口老齡化、重疾發(fā)病率居高不下的現(xiàn)在，保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入者猛增（互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、類保險(xiǎn)組織）、各色產(chǎn)品，保障計(jì)劃層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展變革了保險(xiǎn)交易方式。新形勢(shì)激化新矛盾，凸顯了現(xiàn)有保險(xiǎn)消費(fèi)者教育存在的問(wèn)題：1.保險(xiǎn)知識(shí)的傳授情況與保險(xiǎn)知識(shí)需求情況、掌握情況不匹配我國(guó)老百姓的保險(xiǎn)保障需求是共性與個(gè)性并存的，一定程度上符合家庭生命周期對(duì)各個(gè)階段劃分總結(jié)，另一方面不同地區(qū)、不同職業(yè)、不同收入人群在同一階段的保險(xiǎn)需求和保障額度差別極大。而現(xiàn)有的消費(fèi)者教育往往只注重共性忽略個(gè)性，從而導(dǎo)致傳授知識(shí)與消費(fèi)者的需求不匹配。2.教育者傳授保險(xiǎn)知識(shí)的方式缺乏靈活性,與保險(xiǎn)消費(fèi)者獲取保險(xiǎn)知識(shí)的方式不適應(yīng)有效的消費(fèi)者教育方法能夠提升消費(fèi)者教育的效果，培養(yǎng)出科學(xué)理性的消費(fèi)者，推動(dòng)市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展。數(shù)字金融時(shí)代，保險(xiǎn)教育者若不能積極采用靈活、便捷的方式，及時(shí)更新教學(xué)內(nèi)容，僅和過(guò)去一樣定期拍拍公益宣傳廣告、某一領(lǐng)域糾紛較多出出風(fēng)險(xiǎn)提示、編編保險(xiǎn)通識(shí)讀本是無(wú)法幫助保險(xiǎn)消費(fèi)者獲得足夠的知識(shí)和能力去應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)上可能發(fā)生的各類情況。3.保險(xiǎn)消費(fèi)者教育的效果并不顯著，獲得的保險(xiǎn)決策能力以及權(quán)益保護(hù)意識(shí)及能力相對(duì)有限自2008年爆發(fā)了蔓延全球的金融危機(jī)后，金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)教育被提到了前所未有的高度，我國(guó)也是一樣。然而保險(xiǎn)消費(fèi)者教育的效果不明顯，尤其細(xì)化到保險(xiǎn)消費(fèi)者在個(gè)人或家庭風(fēng)險(xiǎn)分析方面，保險(xiǎn)購(gòu)買決策制定方面、權(quán)益受到侵害如何進(jìn)行維權(quán)方面，現(xiàn)有的教育模式明顯無(wú)法對(duì)其進(jìn)行改善。

三、基于風(fēng)險(xiǎn)防范的保險(xiǎn)消費(fèi)者教育體系的構(gòu)建

在當(dāng)前社會(huì)進(jìn)入數(shù)字金融時(shí)代的形勢(shì)下，保險(xiǎn)消費(fèi)者的行為習(xí)慣、保險(xiǎn)交易方式互聯(lián)網(wǎng)化趨勢(shì)加深，保險(xiǎn)消費(fèi)者教育環(huán)境也愈加復(fù)雜，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者教育工作提出了新的要求。（一）擴(kuò)展主體——教育者和被教育者。能夠承擔(dān)保險(xiǎn)消費(fèi)者教育工作的不僅僅是保監(jiān)會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)的工作人員、保險(xiǎn)公司的工作人員（培訓(xùn)講師、業(yè)務(wù)員），還可以是銀行柜面人員、4S店工作人員、消費(fèi)者學(xué)會(huì)的工作人員、凡是能夠提供保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售或提供保險(xiǎn)服務(wù)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人都應(yīng)該具有保險(xiǎn)消費(fèi)者教育的能力和素養(yǎng)。與之對(duì)應(yīng)的凡是需要購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)服務(wù)的個(gè)人和機(jī)構(gòu)都可以是被教育者，我們可以設(shè)想的更為長(zhǎng)遠(yuǎn)，大中小學(xué)生可以作為潛在消費(fèi)者進(jìn)行教育，同樣的缺乏保險(xiǎn)銷售經(jīng)驗(yàn)的工作人員也可以是被教育者。所以從這樣個(gè)角度看，教育者和被教育者之間沒(méi)有明確的界限，尤其當(dāng)前保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，數(shù)字金融風(fēng)起云涌，我們更需要借助高等院校的力量對(duì)市場(chǎng)現(xiàn)象進(jìn)行研究分析，整理第一手材料提升保險(xiǎn)教育者的能力水平。（二）明確客體功能——選擇消費(fèi)者教育的內(nèi)容。擴(kuò)展后的保險(xiǎn)消費(fèi)者教育主體數(shù)量更多更繁雜，我們需要對(duì)不同主體所承擔(dān)的教育責(zé)任和內(nèi)容進(jìn)行明確。從監(jiān)管者角度來(lái)講，要框定消費(fèi)者教育工作的界限，明確不同教育者所需要承擔(dān)的工作內(nèi)容。具體情況見(jiàn)圖4。不同主體共同參與，按照消費(fèi)者消費(fèi)流程構(gòu)建完整的消費(fèi)者保護(hù)網(wǎng)以維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。消費(fèi)者教育的內(nèi)容至少需要保證以下一些方面：①為什么保險(xiǎn)——保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)(功能，定義、分類)；②如何看保險(xiǎn)合同——保險(xiǎn)相關(guān)法律（合同法、保險(xiǎn)法等）；③如何選擇保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品④如何應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)銷售⑤如何維護(hù)自身權(quán)益——如何投訴？權(quán)益受到侵害后如何維權(quán)？（三）豐富教育載體——?jiǎng)?chuàng)新消費(fèi)者教育的方式方法。在數(shù)字金融時(shí)代，傳統(tǒng)的消費(fèi)者教育方式和方法，無(wú)法引起消費(fèi)者和潛在消費(fèi)者的積極性，我們需要開(kāi)展各種形式的教育方式以提高消費(fèi)者教育成效。特別要避免“一刀切”現(xiàn)象，要對(duì)消費(fèi)者人群進(jìn)行區(qū)分，根據(jù)不同消費(fèi)者人群的特點(diǎn)采用適宜的方式，可以按照年齡、性別、學(xué)歷、年收入、工作性質(zhì)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行分類，因?yàn)椴煌挲g、不同學(xué)歷、不同收入的群體所具有的學(xué)識(shí)、辨別能力、專業(yè)知識(shí)、消費(fèi)能力和消費(fèi)習(xí)慣千差萬(wàn)別，如果僅僅只采用單一方法，無(wú)法滿足所有人群的需求。針對(duì)學(xué)歷層次不高的年輕人，適合采用的教育手段是拍攝有意思的短視頻來(lái)進(jìn)行宣教；對(duì)于老年人新聞聯(lián)播、微信公眾號(hào)或報(bào)紙是不錯(cuò)的選擇；高收入高學(xué)歷群體親想于自我判斷，可通過(guò)專業(yè)權(quán)威財(cái)經(jīng)網(wǎng)站或?qū)＜抑v座方式進(jìn)行。保險(xiǎn)消費(fèi)者是保險(xiǎn)市場(chǎng)不可或缺的主體，只有保險(xiǎn)消費(fèi)者、保險(xiǎn)供給者以及監(jiān)管者力量三者能夠良性互動(dòng)，才是真正意義上的有效市場(chǎng)，消費(fèi)者才能得到滿意的商品和服務(wù)，其權(quán)益才能得到保護(hù)。

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作者:朱佳 單位:浙江金融職業(yè)學(xué)院