導(dǎo)語：大學(xué)生消費金融風(fēng)險及防范建議一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1987年，銀行推出耐用消費品信貸業(yè)務(wù)開啟了我國的消費金融時代，至今已有二十多年。2013年，以“分期樂”和“越分期”為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)把為個人消費者提供小額信貸的分期貸款服務(wù)作為公司服務(wù)的目標，我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融正式拉開序幕。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，各大消費金融機構(gòu)開始思考如何將互聯(lián)網(wǎng)與消費金融相結(jié)合以開拓一種新的消費模式。據(jù)艾瑞咨詢《2017年中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)報告》數(shù)據(jù)顯示，2016年、2017年互聯(lián)網(wǎng)消費金融放貸規(guī)模大增，2017年，中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融放貸規(guī)模4.4萬億元，增長904.0%。金融理念的滲透使得更多用戶接受互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場得到空前發(fā)展①。自2009年6月銀監(jiān)會的《中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，銀行信用卡業(yè)務(wù)逐漸退出大學(xué)生消費信貸市場，這也使得大學(xué)生金融借貸市場成為空白，給大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場創(chuàng)造了機會。根據(jù)艾瑞咨詢《2016年中國大學(xué)生消費金融市場研究報告》的數(shù)據(jù)顯示，2016年我國大學(xué)生消費市場規(guī)模達4524億元，同比增長4.7%，呈增長趨勢（如圖1所示）。大學(xué)生這個巨大的市場催生了一批針對大學(xué)生群體的分期購物平臺，如愛學(xué)貸、分期樂。而后，京東金融針對大學(xué)生推出了“校園白條”，其信用額度最高可達8000元，大學(xué)生擁有先消費后付款的30天免息特權(quán)，并可選擇最高24期的分期還款；辦理此業(yè)務(wù)的在校大學(xué)生也可獨家享受京東個性化定制服務(wù)。阿里巴巴集團也開發(fā)出螞蟻花唄，以25歲左右的年輕客戶為目標人群，消費者開通螞蟻花唄后，通常將獲得500～50000元不等的授信額度。用戶在消費時，也可以預(yù)支螞蟻花唄的額度。隨著大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)和產(chǎn)品的不斷擴大和升級，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費產(chǎn)品和服務(wù)也更加多樣化和個性化。根據(jù)消費金融產(chǎn)品和服務(wù)提供主體的不同，互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式主要分為四類：電商平臺模式、分期購物平臺模式、P2P貸款平臺模式和消費金融公司模式。大學(xué)生消費的互聯(lián)網(wǎng)平臺多種多樣，但是主要針對大學(xué)生群體是網(wǎng)絡(luò)分期平臺和電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)模式。第一，電商平臺模式是指電子商務(wù)公司采用自己的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，為購買電商平臺的自營商品或電商平臺商戶的商品的消費者提供的分期付款或小額貸款的金融模式[1]。其優(yōu)勢在于積累了大量用戶信息，如消費習(xí)慣、個人偏好等，平臺可以根據(jù)這些重要數(shù)據(jù)來確定用戶的信用額度。目前，國內(nèi)的電商平臺有螞蟻花唄、百度糯米“有錢花”、京東校園白條、蘇寧易購“任性付”等。第二，分期購物平臺模式。大學(xué)生分期購物平臺模式指的是大學(xué)生可以在分期平臺進行分期消費或小額貸款消費。開通方式簡便，為線上申請。分期平臺會對申請貸款的大學(xué)生進行信用狀況調(diào)查，在此基礎(chǔ)上為分期購物用戶提供產(chǎn)品，為申請消費貸款的用戶提供資金,分期平臺可以提供自營或入駐商家的商品，也可以為申請分期消費的用戶支付其他平臺的消費金額[2]。目前，使用較多的分期平臺是分期樂，成立于2013年，在分期市場積累了較高的聲譽；此外，還有名校貸、趣分期、優(yōu)分期等。2014—2017年，中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品處于起步階段，由于監(jiān)管不完善、平臺自身不規(guī)范和家庭學(xué)校教育方面的缺乏，該產(chǎn)業(yè)亂象橫生，大學(xué)生“裸貸”“被代貸款”、因貸自殺事件也是層出不窮。從2017年2月起到2017年底的法規(guī)法令一定程度上規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品，特別是對于高校市場提出針對性要求的《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》和《關(guān)于進一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治清理整頓工作的通知》———做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作，暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的多項規(guī)定，極大地影響了互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品行業(yè)②。截至2017年底，網(wǎng)貸行業(yè)累計平臺達5382家，環(huán)比增長16.39%，增幅有所減小。2017年成交額達2.44萬億元，環(huán)比增長20.90%，受強監(jiān)管影響，增長速度明顯放緩③。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治整改驗收工作的通知》，提出自2017年8月24日之后新設(shè)立的P2P平臺不予登記，這一規(guī)定或使500多家平臺備案難，400多家成問題平臺④。

二、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險

（一）法律風(fēng)險。法律風(fēng)險是指由于合約在法律范圍內(nèi)無效而無法履行，或者合約訂立不當?shù)仍蛞鸬娘L(fēng)險[3]。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融作為新興行業(yè)，其平臺內(nèi)部控制和外部監(jiān)管都不夠成熟，該行業(yè)存在著隱瞞相關(guān)費率、暴力催收、泄露信息等諸多問題。1.平臺隱瞞相關(guān)費率。就利息而言，我國現(xiàn)行法律法規(guī)和司法解釋并未明確劃定各種收費范圍，這就使許多大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺鉆法律空子，以收取各種服務(wù)費、手續(xù)費、滯納金為名變相獲取高額的收益。依據(jù)《合同法》第54條的第2款規(guī)定可認為平臺隱瞞真實的貸款利率和收費標準，所簽訂的貸款合同涉嫌合同欺詐，屬于可撤銷民事行為⑤。2.互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺或催收機構(gòu)泄露大學(xué)生信息。我國《侵權(quán)責(zé)任法》第二條規(guī)定了隱私權(quán)，其作為一種民事權(quán)益，依法受到保護⑥。事實上，被泄露了個人信息的大學(xué)生的隱私權(quán)即使受到侵犯，但由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性等，很難確定侵犯隱私權(quán)的主體和司法管轄。在互聯(lián)網(wǎng)消費金融方面，大學(xué)生信息泄露可能有以下途徑。首先，互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺系統(tǒng)漏洞，信息被第三方非法截取。其次，未遵守操作制度造成的失誤。最后，催收機構(gòu)催收手段違法。受成本限制的少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺會將涉及用戶姓名、身份證號、家庭住址、所在學(xué)校、個人及親屬聯(lián)系方式等隱私的資料給一些小型的非法催收機構(gòu)，委托其進行催收。3.不當催收。合同相對性包括主體的相對性、內(nèi)容的相對性和責(zé)任的相對性，因此借款合同的效力只針對合同雙方當事人。但是部分平臺在辦理分期時往往會要求大學(xué)生填寫相關(guān)親近人的聯(lián)系方式來降低信用風(fēng)險。一旦大學(xué)生未及時還款，部分平臺就會通過“暴力催貸”和“關(guān)系催貸”的方式，將借款學(xué)生的逾期信息通知父母、朋友、老師，擴大對其不良影響而逼迫學(xué)生還款。不良催收機構(gòu)不光非法泄露大學(xué)生信息，還采用騷擾、侮辱或威脅等行為，嚴重侵犯了大學(xué)生的合法權(quán)益。（二）信用風(fēng)險。信用風(fēng)險又稱為交易對手風(fēng)險或履約風(fēng)險，指交易對方不履行到期債務(wù)的風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場中是指客戶不履行還款義務(wù)的風(fēng)險。大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品所產(chǎn)生的信用風(fēng)險主要有以下影響因素。1.申請門檻低。開通阿里巴巴的螞蟻花唄無門檻；分期樂、趣店只需網(wǎng)絡(luò)填寫基本信息即可開通；京東和唯品花需要添加銀行卡信息。開通程序簡單快捷，缺乏細致有效審核，雖然降低用戶進入的難度，卻增加經(jīng)營風(fēng)險。未受詳細審核并且不符合借貸條件的大學(xué)生在借到資金后的違約風(fēng)險更大。2.還款期限戰(zhàn)存在隱患。螞蟻花唄貨款支付時間在確認收貨后的下月10號之前還款；確認收貨時間為10天內(nèi)，總免息期為41天，只能用“余額、余額寶、儲蓄卡快捷、儲蓄卡網(wǎng)銀”還款；京東白條用戶享有30天免息權(quán)，30天免息期到達之后可以選擇信用卡還款，而信用卡在賬單日的第二天消費，可以最長有56天的免息期，總免息期達86天。雖然招商銀行、交通銀行相繼叫停了這一業(yè)務(wù)，現(xiàn)在中信銀行和光大銀行的信用卡仍支持給白條還款。大學(xué)生使用相關(guān)借貸產(chǎn)品，緩解當前資金緊張的行為十分普遍。而且，用信用卡填補互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品是另一種形式的貸養(yǎng)貸，更加需要警惕。一旦資金鏈斷裂或者債累債情況產(chǎn)生，缺少固定經(jīng)濟來源和資產(chǎn)儲備的大學(xué)生違約率將會更高。3.缺少客戶相關(guān)信息作為信用支撐。利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)建模進行風(fēng)險量化的有效性需要檢驗。阿里巴巴、京東和趣店目前采用大數(shù)據(jù)方法收集用戶信息做出的信用判斷在以下方面存在缺漏。第一，信息雖廣，維度欠缺。所收集的信息集中于互聯(lián)網(wǎng)消費和公開信息，集中于某一行業(yè)，缺少其他行業(yè)和領(lǐng)域的信息。第二，缺少金融機構(gòu)的信貸信息做支撐。央行仍未給京東白條、螞蟻花唄等八家征信試點機構(gòu)發(fā)行征信牌照，各互聯(lián)網(wǎng)消費產(chǎn)品平臺也尚未接入央行，缺乏信用體系的數(shù)據(jù)。

三、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險防范建議

（一）大學(xué)生自身要樹立正確的消費觀和價值觀。大學(xué)生要堅持理性消費和適度消費的原則。大學(xué)生群體的經(jīng)濟來源比較單一———主要來自家庭提供的穩(wěn)定的生活費、獎助學(xué)金和兼職等收入，使得其還款能力較弱。因此，大學(xué)生要端正消費觀，樹立量入為出、適度消費的觀念。不去刻意追求時尚和追逐潮流，多些防范意識，少些虛榮心理，合理利用互聯(lián)網(wǎng)消費金融帶來的便利。避免盲目消費和高風(fēng)險消費，不受同學(xué)的影響而隨波逐流，買一些不必要的奢侈品，為自己平添還款負擔(dān)。（二）高校應(yīng)加強金融知識教育和校園秩序管理。高校應(yīng)進一步強化對大學(xué)生的教育，可以考慮以通識課或網(wǎng)絡(luò)課程的方式開設(shè)與互聯(lián)網(wǎng)消費金融知識有關(guān)的課程，有條件的高校還可以邀請互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域的專家開設(shè)講座，積極鼓勵并組織學(xué)生社團開展金融知識普及活動，加強典型案例通報警示教育，并且積極配合教育主管部門開展大學(xué)生金融消費者教育保護和宣傳工作。另外，學(xué)校定期要開展各種借貸廣告集中排查。嚴禁任何人、任何組織未經(jīng)校方批準，在校園內(nèi)進行各種借貸業(yè)務(wù)的宣傳，并及時清理各類借貸小廣告。當發(fā)現(xiàn)參與借貸校園或者利用學(xué)生身份證件辦理分期或借貸的學(xué)生或校外人員，要嚴肅依規(guī)查處。一旦發(fā)現(xiàn)學(xué)生參與不良借貸事件，校方應(yīng)及時告知家長，以降低風(fēng)險和危害。（三）加快建設(shè)大學(xué)生征信體系及共享機制。大數(shù)據(jù)征信是網(wǎng)絡(luò)交易平臺和電商等網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)借助數(shù)據(jù)抓取技術(shù)非定向地對全網(wǎng)海量的、多樣化的、實時的、有價值的數(shù)據(jù)進行采集、整理、分析，并運用大數(shù)據(jù)技術(shù)重新設(shè)計征信評價模型算法，考察多維度、動態(tài)、交互信用信息，從而實現(xiàn)對信息主體信用行為和信用軌跡的綜合描述[4]。目前，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以其掌握的大量用戶數(shù)據(jù)信息，自建信用體系，如芝麻信用、騰訊信用等。但信息數(shù)據(jù)是各平臺的核心，因此各平臺都會對自有信息數(shù)據(jù)加以控制和保護，這就造成各平臺之間存在數(shù)據(jù)壁壘。若各平臺實現(xiàn)信息共享，則不僅無須重復(fù)采集，還能降低成本，對于建設(shè)完善的信用體系將起到極大的作用。（四）完善互聯(lián)網(wǎng)金融大學(xué)生消費者權(quán)益保護。政府應(yīng)通過出臺相關(guān)的法律文件保護大學(xué)生的知情權(quán)和隱私權(quán)、完善對大學(xué)生消費者法律援助制度。首先，可以要求平臺呈現(xiàn)所有條款的完整內(nèi)容并且對其中有疑點的地方做出特殊說明，保證大學(xué)生消費者能夠完全了解該產(chǎn)品或服務(wù)的必要信息，從而做出正確選擇。其次，完善對大學(xué)生消費者隱私保護制度。我國于2009年出臺的《中華人民共和國侵權(quán)責(zé)任法》第一次明確了隱私權(quán)的法律地位，其作為一種民事權(quán)益，依法受到保護。國家應(yīng)當制定消費者信息保護標準，從信息安全和防范非法經(jīng)營兩個角度，防止大學(xué)生消費者的個人信息泄露或未經(jīng)授權(quán)的訪問。最后，政府可以建立相關(guān)的法律部門，為正當權(quán)益受到侵害但是無力采用法律手段主張權(quán)益的大學(xué)生消費者提供公益性援助。

總之，探尋降低大學(xué)生信用風(fēng)險的途徑是當前的主要任務(wù)。除了大學(xué)生自身要自律之外，高校要和互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺相互配合，從源頭針對各項風(fēng)險進行識別，積極尋找解決方式和手段進行有效控制，這樣才能降低大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融信用風(fēng)險，提升互聯(lián)網(wǎng)消費安全。

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[4]謝平,鄒傳偉.網(wǎng)絡(luò)借貸與征信[M].北京:中國金融出版社,2017:112-116.

作者:胡一凡，姚遠航，賴天雯，秦寧，宋佳歡，王敏瑩，馬莉 單位:西安外國語大學(xué)經(jīng)濟金融學(xué)院