導(dǎo)語(yǔ)：構(gòu)筑新農(nóng)村建設(shè)金融服務(wù)體系研究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

【摘要】新農(nóng)村建設(shè)需要農(nóng)村金融的支持，只有構(gòu)建新型和諧的農(nóng)村金融服務(wù)體系才能滿足新農(nóng)村建設(shè)對(duì)資金的需求。文章從永春農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀入手，分析存在問題和不足，并就如何推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系改革來推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提出對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融服務(wù)體系新農(nóng)村建設(shè)

永春屬于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)業(yè)仍是永春經(jīng)濟(jì)的重要支撐，新農(nóng)村建設(shè)是海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)的重要內(nèi)容，也是永春實(shí)現(xiàn)中部崛起的重要突破口。但是，當(dāng)前農(nóng)村金融與新農(nóng)村建設(shè)要求相比還存在很多差距，本文將以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，致力于構(gòu)筑縣域金融服務(wù)支撐體系方面進(jìn)行前瞻性探討，以最終實(shí)現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)。

一、永春農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀

據(jù)統(tǒng)計(jì)，永春縣農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品貸款余額占全部貸款余額的比重由2002年的42.9%下降到2006年的32.06%，至2006年底，全縣農(nóng)業(yè)貸款余額占各項(xiàng)貸款余額25.96％。

1、農(nóng)村金融組織體系概況。目前，永春縣農(nóng)村的正規(guī)金融組織，除了四大國(guó)有商業(yè)銀行外，還有農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。2004年，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行撤掉后，現(xiàn)由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社形成了商業(yè)金融與合作金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融格局（見表1）。

2、農(nóng)村金融需求及滿足情況。據(jù)專家估計(jì)，建設(shè)新農(nóng)村在未來15年內(nèi)平均每位農(nóng)民需要投資約為1700元到4900元，以此類推，按永春縣53萬農(nóng)業(yè)人口計(jì)算，新農(nóng)村建設(shè)的資金缺口將在9.01億元至25.97億元之間，巨大的資金需求為拓展農(nóng)村金融提供了廣闊的市場(chǎng)。而農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)從正規(guī)渠道獲得的信貸支持還是不夠的，一定程度上抑制了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的擴(kuò)大再生產(chǎn)，問卷調(diào)查顯示，百戶鄉(xiāng)村企業(yè)信貸資金滿足程度為四成，而千戶農(nóng)戶10萬元以上的大額信貸資金滿足程度不足一成。從結(jié)構(gòu)上來看，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)貸款比重由2002年的44.71%下降為2006年的2.57%，而農(nóng)信社的比重則由55.29%上升為97.43%，農(nóng)信社已成為發(fā)放支農(nóng)貸款的主力軍。

二、現(xiàn)行農(nóng)村金融存在的問題

以科學(xué)發(fā)展觀審視當(dāng)前永春縣新農(nóng)村建設(shè)的金融瓶頸主要體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)金融互依存度低，縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)因大量撤并而呈萎縮之勢(shì)，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)種類單一，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融資源供給不相匹配。農(nóng)村金融的“邊緣化”，正在成為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的“瓶頸”。

1、農(nóng)村金融組織功能存在缺陷。近年來，國(guó)有商業(yè)銀行紛紛退出縣域市場(chǎng)轉(zhuǎn)向大中城市、大中型企業(yè)和優(yōu)勢(shì)行業(yè)，信貸資金集中調(diào)度，貸款權(quán)紛紛上收，這導(dǎo)致縣域金融中信貸規(guī)模逐年萎縮。而且，目前農(nóng)村的電子網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城區(qū)，農(nóng)村信用社基本上只有簡(jiǎn)單的存貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)，現(xiàn)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)基本未延伸至農(nóng)村金融市場(chǎng)。

2、“一社難支三農(nóng)”。2006年，農(nóng)村信用社凈增各項(xiàng)存款2.05個(gè)億，當(dāng)年其凈增貸款1.9個(gè)億，新增存貸比達(dá)到了93％，在資金滿負(fù)荷運(yùn)用的情況下，還只能滿足農(nóng)戶小額貸款及部分基礎(chǔ)設(shè)施投入，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化的資金需求，只能心有余而力不足。因此當(dāng)前現(xiàn)行的農(nóng)村金融制度安排，農(nóng)村金融面臨“邊緣化”，信貸資金投入嚴(yán)重不足，不利于金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要。

3、金融支持面臨收益性障礙。當(dāng)前農(nóng)村信貸滿足程度與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模效益不相稱，2002－2006年，農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額分別達(dá)2.99億元，4.09億元，5.17億元、5.95億元和7.07億元，占金融機(jī)構(gòu)貸款總額比由2002年的16.9％提高到2006年的25.1％，但同期每百元農(nóng)業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)的農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值卻分別為424元、334元、310元、289元、254元，單位貸款創(chuàng)造的比較收益不斷下滑，相應(yīng)抑制了金融機(jī)構(gòu)的貸款投放意愿和投放效果。

4、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革剛剛啟動(dòng)，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。福建是自然災(zāi)害高發(fā)省份，永春農(nóng)業(yè)發(fā)展易受臺(tái)風(fēng)、干旱和洪澇等自然災(zāi)害的侵襲。總體上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還處于初期摸索階段，政府組織難、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)難、農(nóng)民交費(fèi)難的“三難”問題尚未得到很好解決。

三、構(gòu)筑新農(nóng)村建設(shè)金融服務(wù)體系若干思考

由于農(nóng)村金融改革的復(fù)雜性、反復(fù)性和特殊性，農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、服務(wù)功能不強(qiáng)的問題一直較為突出，農(nóng)村金融組織體系亟待進(jìn)行重新架構(gòu)。全國(guó)金融工作會(huì)議提出加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融新體系，這為農(nóng)村金融改革指明了方向。

1、合理規(guī)劃網(wǎng)點(diǎn)布局，引導(dǎo)錯(cuò)位充分競(jìng)爭(zhēng)。一是在充分發(fā)揮農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)主體功能的前提下，以引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制、改善農(nóng)村金融服務(wù)為目標(biāo)，加快建立“覆蓋全面、適度競(jìng)爭(zhēng)、分工合理、競(jìng)爭(zhēng)充分、功能完善、服務(wù)高效”的農(nóng)村金融新體系。二是發(fā)展商業(yè)金融要牢固確立“錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、共同發(fā)展”的原則。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將網(wǎng)點(diǎn)布局主要定位為城區(qū)和大集鎮(zhèn)，依托其系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)、結(jié)算優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)支持商業(yè)化程度高、資金需求量大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村村鎮(zhèn)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及縣域以上工商企業(yè)。在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)或城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，引導(dǎo)其他國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行進(jìn)入市場(chǎng)，形成商業(yè)金融充分競(jìng)爭(zhēng)、提升服務(wù)的良好格局。對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，商業(yè)銀行不宜盲目跟進(jìn)，競(jìng)相爭(zhēng)奪稀缺的金融資源，以致造成過度性競(jìng)爭(zhēng)，影響當(dāng)?shù)亟鹑诜€(wěn)定。三是新型金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立必須科學(xué)規(guī)范，不可盲目冒進(jìn)，以致釀成不應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)。從目前情況來看，主要是選擇在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給嚴(yán)重不足的地區(qū)進(jìn)行。新的金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立尤其要注意發(fā)揮各自特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，確立不同市場(chǎng)定位，努力避免產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化、客戶群體同一化傾向。民營(yíng)銀行要以在經(jīng)濟(jì)薄弱地區(qū)開展小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)為主。村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)后，可以開辦小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，開展資金互助合作，發(fā)揮對(duì)合作金融和商業(yè)金融的補(bǔ)充功能。公務(wù)員之家

2、根據(jù)農(nóng)戶和企業(yè)的多層次性，構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系。按照聯(lián)合國(guó)糧農(nóng)組織的恩格爾系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)村居民戶可分為貧困戶、溫飽戶、小康戶和富裕戶；按照農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)模形態(tài)，有從事農(nóng)產(chǎn)品加工的規(guī)模以上的龍頭骨干企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體工商戶和種植農(nóng)戶等。收入和經(jīng)濟(jì)規(guī)模的差異性必然要求多層次、多類型的金融機(jī)構(gòu)提供特質(zhì)不同的金融產(chǎn)品，構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、多種所有制并存、競(jìng)爭(zhēng)性的多層次農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。一是在一定范圍內(nèi)允許并規(guī)范民間借貸行為。恩格爾系數(shù)在0.6以上的農(nóng)村貧困戶，生產(chǎn)和生活資金缺乏且無抵押物，資金需求量小、零散，風(fēng)險(xiǎn)高，除了政策性扶助以外，只能通過親朋好友之間帶有互助性質(zhì)的借貸方式滿足其少量的資金需求。二是積極推動(dòng)小額信貸機(jī)構(gòu)、農(nóng)村典當(dāng)業(yè)的發(fā)展。恩格爾系數(shù)在0.5-0.59之間為溫飽戶，雖然是在解決了溫飽問題的基礎(chǔ)上謀求發(fā)展，雖然有一定抵押物但風(fēng)險(xiǎn)還是比較高，從比較大的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)獲得資金需求的難度大。因此，對(duì)溫飽戶、小規(guī)模的個(gè)體工商戶以及微型農(nóng)企，可以通過發(fā)展小額信貸機(jī)構(gòu)、農(nóng)村典當(dāng)來滿足他們的要求。三是進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革，建立競(jìng)爭(zhēng)性商業(yè)金融機(jī)構(gòu)。對(duì)恩格爾系數(shù)在0.4以下為小康或富裕戶、規(guī)模以上的龍頭骨干企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)可以通過競(jìng)爭(zhēng)性的金融機(jī)構(gòu)來滿足他們相對(duì)多樣化的金融需求。鼓勵(lì)這些金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)村城鎮(zhèn)化等建設(shè)項(xiàng)目的信貸支持力度。允許基層信用社自主決定是否組成聯(lián)社、合作銀行或商業(yè)銀行；在農(nóng)村金融市場(chǎng)中進(jìn)行民營(yíng)資本參與試點(diǎn)；在以資本充足率為監(jiān)管核心的基礎(chǔ)上降低農(nóng)村金融市場(chǎng)中金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的門檻，加大新金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入的牌照發(fā)放；把國(guó)有商業(yè)銀行撤出的縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)重組為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，充分利用這些分支機(jī)構(gòu)的相對(duì)較好的人員素質(zhì)和經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)。

3、拓展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護(hù)航。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際和地方特點(diǎn)，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，推出適合農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖特點(diǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并加大宣傳力度，使農(nóng)戶了解投保的意義和所產(chǎn)生的收益，增強(qiáng)農(nóng)戶的投保意識(shí)。政府對(duì)涉及農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖業(yè)方面的保險(xiǎn)應(yīng)給予一定的補(bǔ)貼和支持，對(duì)一些特困戶等弱勢(shì)群體加大補(bǔ)貼力度，從而推動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展。

4、培育良好的政策環(huán)境和恰當(dāng)發(fā)揮政府的作用。建立公平的市場(chǎng)環(huán)境，其中，構(gòu)建能夠在競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上為農(nóng)戶和微小企業(yè)提供零售金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)體系，是農(nóng)村金融創(chuàng)新的關(guān)鍵。原因在于：可以整合縣域金融存量資源，發(fā)揮現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的作用；改善縣域金融資源增量配置結(jié)構(gòu)。以國(guó)有大型為主的正式的金融制度安排，難以適應(yīng)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)為主的小規(guī)模融資需求。與農(nóng)戶和農(nóng)村微小型企業(yè)信貸需求特點(diǎn)相適應(yīng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，更多的應(yīng)該具有地方性、區(qū)域性、小型化、草根性、非正式性等特點(diǎn)。因此，構(gòu)建地方性、區(qū)域性、小型化、草根性為主要特征的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系是解決目前農(nóng)村金融市場(chǎng)供求矛盾的最佳選擇；可以通過立法形式將商業(yè)銀行推入農(nóng)村金融市場(chǎng)，或是促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和客戶群體下移，增加商業(yè)銀行在縣域內(nèi)的資金供給；要強(qiáng)化政策性金融機(jī)制；以私有、非正式為原則，探索改善增量結(jié)構(gòu)的路徑。

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