導(dǎo)語：試議民間借貸高利率現(xiàn)狀一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、高利率原因

（一）民間借貸高風(fēng)險伴隨民間借貸高利率民間借貸的風(fēng)險大成為其高利率的主要特點，而高的利率也是高風(fēng)險的根源所在。兩者在一定條件下互為條件和前提，使其密不可分。民間借貸高風(fēng)險的三個來源：第一，宏觀經(jīng)濟政策與實體經(jīng)濟需求的不匹配；第二，成本高而又效率低的金融體系；第三，金融監(jiān)管不力。

（二）信貸政策下的資金供求失衡導(dǎo)致民間借貸高利率我國的可供直接融資的正規(guī)渠道極其單一且不發(fā)達，而不發(fā)達的直接融資市場必然催生非法民間借貸即“高利貸”的形成。對于中小規(guī)模企業(yè)及商戶、農(nóng)民家庭等客戶金融機構(gòu)的貸款意愿不強，在信貸管理體制改革、信貸權(quán)限上收的背景下，商業(yè)銀行對中小規(guī)模企業(yè)及商戶發(fā)放貸款十分慎重；金融機構(gòu)的貸款手續(xù)復(fù)雜，信貸門檻較高，申請貸款要經(jīng)過調(diào)查、擔(dān)保、審批等多個環(huán)節(jié)，需要很長時間，不能迅速滿足小規(guī)模商戶和農(nóng)民的資金需求。無法在正規(guī)渠道獲取資金的中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶往往只能選擇民間借貸，致使民間借貸的需求被成倍放大。

（三）營利思想導(dǎo)致民間借貸高利率在經(jīng)濟利益方面，從事民間借貸可能獲得遠(yuǎn)超過在金融機構(gòu)投資的收益。眾多高利貸借款人都是為了獲得大額的回報，或是在虧損的情況下想迅速翻身，而放貸者則是要獲得巨額的利潤。對于流動資金較多的人來說，發(fā)放高利貸既能使他們迅速獲取暴利，減掉不熟悉的投資煩擾，又可以繞開行政部門的監(jiān)督。

二、規(guī)范民間借貸的對策建議

（一）制定和完善相關(guān)法規(guī),引導(dǎo)正確的民間借貸行為當(dāng)前，民間借貸不但普遍存在而且有逐漸擴張的趨勢，國家要盡快制定相關(guān)法律法規(guī)，以規(guī)范正常的民間借貸行為。同時，對那些借機牟取暴利的高利貸者要嚴(yán)肅處理，堅決維護社會的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）切實改善投資環(huán)境,鼓勵民間資金直接投資政府應(yīng)著力改善投資環(huán)境，鼓勵和引導(dǎo)民間資金參與直接投資，加快資本市場的發(fā)展速度，為民間資金順利進入投資領(lǐng)域掃清障礙、拓寬渠道。經(jīng)過政府批準(zhǔn)，民間借貸公司可自發(fā)成立“民間借貸協(xié)會”，會員定期繳納會費及保證金，如會員出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不力或遭受損失，可向協(xié)會申請資金支持。在協(xié)會內(nèi)建立一個借貸檔案庫，給予信譽好的貸款者良好的信貸支持。

（三）強化相關(guān)知識宣傳,引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展在辦理手續(xù)方面，要促使其按照銀行規(guī)定的程序辦理，防止產(chǎn)生糾紛；要引導(dǎo)民間借貸資金投入到經(jīng)濟發(fā)展領(lǐng)域，避免用于非正常消費。通過各種公益活動將金融和法律知識宣傳給廣大居民、中小企業(yè)經(jīng)營者，將居民理財觀念引導(dǎo)到正確的方向，使中小企業(yè)經(jīng)營者合理安排企業(yè)資金運轉(zhuǎn)，規(guī)避“高利貸”。

（四）強化利率管理，規(guī)范民間借貸各級行政部門要加強對民間借貸的管理，允許其在合理的利率范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，嚴(yán)肅打擊高利貸行為，全力維護社會穩(wěn)定和健康良好的金融秩序。制定完善的利率應(yīng)對機制，使民間借貸供需雙方達到一個合理的平衡。

（五）將民間借貸引入我國銀行金融體系，轉(zhuǎn)型為小型村鎮(zhèn)銀行民間借貸以其自身方便靈活等特點，一直在國民經(jīng)濟中發(fā)揮著金融補充作用。在現(xiàn)有正規(guī)金融很難服務(wù)全面的中小企業(yè)領(lǐng)域，民間借貸機構(gòu)發(fā)揮著不可或缺的地位?？梢詫⑦@些機構(gòu)以股份有限的形式成立小型村鎮(zhèn)、城市銀行。主要面向中小企業(yè)和一些有小額用款需要的，靈活性和覆蓋都會比較高。

作者：常春水單位：吉林農(nóng)業(yè)科技學(xué)院經(jīng)濟管理學(xué)院