導(dǎo)語(yǔ)：卡奴現(xiàn)象金融學(xué)論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

卡奴是近些年來(lái)非常流行的詞匯，同車奴，房奴一樣，卡奴也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)中出現(xiàn)的一個(gè)共性問(wèn)題，卡奴一詞最早起源于臺(tái)灣，指那些沒(méi)有能力償還透支信用卡的卡民。而如今大陸地區(qū)，卡奴的現(xiàn)象越來(lái)越受到人們的關(guān)注，卡奴的隊(duì)伍正在不斷壯大，并且有很多人都擔(dān)心自己淪為卡奴一族。因此，卡奴在中國(guó)大陸民間也有了諷刺和自嘲的作用。本文從卡奴的定義和發(fā)展現(xiàn)狀入手，分析卡奴現(xiàn)象出現(xiàn)的原因，探究如何理性地解決卡奴問(wèn)題，基于金融學(xué)理論看卡奴現(xiàn)象。

一、卡奴現(xiàn)象的概述

（一）卡奴的概念

同車奴、房奴一樣，卡奴顧名思義就是卡的奴隸，卡指信用卡、現(xiàn)金卡，卡奴就是指一個(gè)人使用大量的現(xiàn)金卡、信用卡，但負(fù)擔(dān)不出繳款金額或是以卡養(yǎng)卡、以債養(yǎng)帳等方式，一直在還利息錢的人。卡奴有諷刺和嘲諷的意味，在卡奴身上我們看到的是因?yàn)槭褂眯庞每āF(xiàn)金卡透支消費(fèi)，月薪或收入無(wú)法將支出的部分?jǐn)偲?，首期只能繳部分的金額，之后需給付金融機(jī)構(gòu)循環(huán)利息、違約金、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用而背負(fù)高額卡債，個(gè)人財(cái)務(wù)周轉(zhuǎn)不靈的人。

（二）卡奴現(xiàn)象的現(xiàn)狀

卡奴一詞最早起源于臺(tái)灣，據(jù)當(dāng)時(shí)臺(tái)灣的統(tǒng)計(jì)中每百名經(jīng)濟(jì)人口中就有6到7人左右是卡奴，卡奴現(xiàn)象給生活造成了巨大危害。我國(guó)大陸地區(qū)的信用卡發(fā)展歷史雖然不長(zhǎng)，但發(fā)展速度卻非常驚人，卡奴現(xiàn)象大有蔓延的趨勢(shì)，據(jù)統(tǒng)計(jì)我國(guó)卡奴的隊(duì)伍正在不斷壯大，在身邊經(jīng)常可以看到入不敷出，資不抵債的卡奴人群。信用卡業(yè)務(wù)屬于金融行業(yè)的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，信用卡機(jī)構(gòu)和信用卡發(fā)放的數(shù)量呈逐漸上升的趨勢(shì)，其發(fā)展的速度可以用“井噴”一詞來(lái)形容，在過(guò)去的信用卡發(fā)展階段大多有嚴(yán)格的審核標(biāo)準(zhǔn)，信用卡的持有者大多是有穩(wěn)定工作收入的人，因此卡奴現(xiàn)象并不十分突出，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們對(duì)于信用卡認(rèn)識(shí)的普及，各個(gè)機(jī)構(gòu)都加入到了信用卡用戶的爭(zhēng)奪之中，有專家指出信用卡泛濫問(wèn)題成為卡奴隊(duì)伍發(fā)展的溫床，同時(shí)信用卡的持有者大多是年輕人，有代表性的就是花今天的錢辦明天的事，年輕人的消費(fèi)特點(diǎn)和消費(fèi)習(xí)慣，以及個(gè)人理財(cái)能力的欠缺，都是當(dāng)前卡奴現(xiàn)象在社會(huì)中的反映。

二、卡奴現(xiàn)象的產(chǎn)生原因

卡奴現(xiàn)象的產(chǎn)生原因可以從多個(gè)方面和角度去探討研究，本文主要基于金融學(xué)理論，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度探討卡奴現(xiàn)象的產(chǎn)生原因。

（一）一般成因

1.銀行間競(jìng)爭(zhēng)激烈，各項(xiàng)相關(guān)工作要求不到位

隨著信用卡市場(chǎng)的快速發(fā)展，各個(gè)銀行和信用卡機(jī)構(gòu)為了搶占市場(chǎng)份額，紛紛降低信用卡的申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn)，以追求信用卡的發(fā)放數(shù)量為工作重點(diǎn)，而不對(duì)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)做更多的宣傳，首先，降低信用卡的準(zhǔn)入門檻，就使得一些不具備還款能力的人趁機(jī)擁有了信用卡，為日后的卡奴一族埋下了隱患；同時(shí)，各個(gè)機(jī)構(gòu)為了吸引人們辦理信用卡推出了一系列促銷，鼓勵(lì)消費(fèi)的手段，無(wú)形之中增加了卡奴的消費(fèi)熱情，而對(duì)于信用卡消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)卻做了模糊處理，或沒(méi)有特別強(qiáng)調(diào)，也誘發(fā)了卡奴現(xiàn)象的出現(xiàn)；最后，信用卡管理制度的不健全，信用卡違規(guī)措施處罰缺乏約束力等問(wèn)題也使卡農(nóng)現(xiàn)象沒(méi)有得到很好的抑制。

2.年輕人負(fù)債消費(fèi)的思想和生活方式

據(jù)統(tǒng)計(jì)，卡奴的構(gòu)成隊(duì)伍大多是年輕人，特別是在一些大城市中，每個(gè)人手里的信譽(yù)卡幾乎都不止一張，年輕人的消費(fèi)觀念與年長(zhǎng)的人完全不同，在中國(guó)人的傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣中喜歡有備無(wú)患，喜歡把錢存起來(lái)然后精打細(xì)算地進(jìn)行消費(fèi)，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與年輕人消費(fèi)思維的轉(zhuǎn)變，用明天的錢做今天的事成為了一種消費(fèi)時(shí)尚，加上年輕人本來(lái)就具有沖動(dòng)消費(fèi)，求異消費(fèi)和從眾消費(fèi)的心理，對(duì)自身的消費(fèi)缺乏管理和規(guī)劃，把信用卡透支的錢當(dāng)作自己的錢，養(yǎng)成了過(guò)度透支信用卡的消費(fèi)習(xí)慣，卡奴現(xiàn)象的出現(xiàn)也就不足為奇了。

3.理財(cái)觀念和理財(cái)能力的缺乏

個(gè)人缺乏理財(cái)觀念和能力的缺乏是卡奴現(xiàn)象形成的原因之一，卡奴現(xiàn)象的發(fā)展有一個(gè)明顯的趨勢(shì)那就是“高?？ㄅ眴?wèn)題，也就是說(shuō)當(dāng)前卡奴的構(gòu)成中大學(xué)生的數(shù)量正明顯上升，大多獨(dú)生子女都缺乏理財(cái)觀念和理財(cái)能力，而盲目的跟風(fēng)攀比，消費(fèi)膨脹，促進(jìn)了卡奴問(wèn)題的發(fā)展。

（二）金融學(xué)理論解釋卡奴現(xiàn)象

1.信用卡透支非理性消費(fèi)

理性消費(fèi)要以個(gè)人效用最大化為原則，而信用卡透支會(huì)導(dǎo)致的后果有，首先是高額利息帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)方面的損失，一般的信用卡透支如果逾期不還，將要面臨非常嚴(yán)重的還款壓力，通常要比銀行的貸款利率高出3倍左右；其次，是個(gè)人信譽(yù)的損失，如今在金融信譽(yù)方面我國(guó)已經(jīng)開(kāi)展了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的誠(chéng)信系統(tǒng)，一旦在任何一個(gè)地位出現(xiàn)信用卡的誠(chéng)信問(wèn)題，就會(huì)在記錄中留下一個(gè)污點(diǎn)，在以后做任何事都會(huì)受到影響；最后，除去以上兩點(diǎn)，還款者還要面對(duì)巨大的精神壓力和心理壓力，如果不具備一定的還款實(shí)力，信用卡透支就會(huì)像滾雪球一樣越滾越大，不僅沒(méi)有達(dá)到消費(fèi)者提高現(xiàn)在生活質(zhì)量的目的，還會(huì)影響消費(fèi)者的生活水平，造成心理負(fù)擔(dān)。

2.行為金融學(xué)過(guò)度自信角度解釋卡奴透支行為

透支信用卡的行為雖有很多負(fù)面影響，但卡奴現(xiàn)象還會(huì)不斷出現(xiàn)，從行為金融學(xué)的角度來(lái)解釋，它體現(xiàn)的是消費(fèi)者過(guò)度自信的消費(fèi)心理，過(guò)度自信是心理學(xué)中一個(gè)經(jīng)常性的心理表現(xiàn)，對(duì)人類的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)會(huì)產(chǎn)生明顯的影響，過(guò)度自信的兩種表現(xiàn)形式包括了估計(jì)值與信任區(qū)間的不對(duì)等和估計(jì)發(fā)展的概率不準(zhǔn)確。在卡奴現(xiàn)象中，消費(fèi)者過(guò)度自信的消費(fèi)表現(xiàn)主要體現(xiàn)在：首先是對(duì)個(gè)人還款能力過(guò)于自信，認(rèn)為即使用了明天的錢做了今天的事，等到明天來(lái)臨自己絕對(duì)有能力償還，其次是對(duì)于自己的理財(cái)能力過(guò)于自信，其實(shí)歸根結(jié)底還是不同信用卡之間的相互轉(zhuǎn)化，短期內(nèi)或數(shù)量較小的資金或許可以起到作用，一旦還款數(shù)目或透支種類增加，就容易造成拆了東墻補(bǔ)西墻的局面，出現(xiàn)循環(huán)利用信用卡透支，造成巨大的負(fù)債壓力。因此可以說(shuō)，卡奴現(xiàn)象的出現(xiàn)與個(gè)人過(guò)度自信消費(fèi)，對(duì)自身消費(fèi)能力做出錯(cuò)誤的評(píng)估有著非常密切的關(guān)系。

三、卡奴現(xiàn)象的防范措

施信用卡透支的現(xiàn)象如果不加以遏制必然會(huì)引起社會(huì)經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩，造成難以估量的后果和損失，因此根據(jù)當(dāng)前的卡奴現(xiàn)狀和卡奴現(xiàn)象的形成原因，有針對(duì)性地利用經(jīng)濟(jì)手段對(duì)這一現(xiàn)象加以防范，具有非常重要的意義。

（一）銀行方面

要徹底根治卡奴現(xiàn)象的出現(xiàn)和卡奴隊(duì)伍的壯大，最根本的還是要規(guī)范信用卡銀行方面的發(fā)展，維持良性的經(jīng)濟(jì)發(fā)展秩序。首先，在信用卡宣傳的規(guī)范性上，要共同創(chuàng)建良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，政府要發(fā)揮主導(dǎo)作用，做好經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控，組織健全信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)規(guī)劃，提升信用卡服務(wù)的服務(wù)質(zhì)量；其次，要明確信用卡辦理門檻，規(guī)范審查辦卡人的有效信息，維護(hù)良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，對(duì)辦卡人的償還能力，消費(fèi)水平等問(wèn)題要定期掌握，有備無(wú)患；同時(shí)，要加強(qiáng)卡奴出現(xiàn)的預(yù)警信息，一旦持卡人出現(xiàn)可能的卡奴問(wèn)題要提前關(guān)注，采取有效的措施，加強(qiáng)銀行之間的信息共享和合作機(jī)制，及時(shí)更新客戶的信息，增加透明度，正確卡奴問(wèn)題，早發(fā)現(xiàn)，早預(yù)防，早處理；最后，要加強(qiáng)銀行方面的風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)，提高自己的風(fēng)險(xiǎn)處理水平和處理能力，建立科學(xué)的管理體系，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)做出及早的預(yù)防。

（二）個(gè)人方面

卡奴多以年輕人為主要構(gòu)成人群，因此，卡奴現(xiàn)象的出現(xiàn)與年輕人的消費(fèi)思維和消費(fèi)方式有著重要的關(guān)系，要防治卡奴現(xiàn)象的出現(xiàn)，還需要從個(gè)人方面入手，認(rèn)清信用卡透支消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)以及自身理財(cái)能力和償還能力的現(xiàn)狀，對(duì)卡奴現(xiàn)象有全面的認(rèn)識(shí)。首先，個(gè)人要樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念和消費(fèi)原則，不盲目消費(fèi)，從眾消費(fèi)，求異消費(fèi)，攀比消費(fèi)，盡量降低生活要求，減少一些不必要的支出，對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)程度較高的消費(fèi)應(yīng)謹(jǐn)慎對(duì)待，不要盲目自信，切忌行為金融學(xué)中的過(guò)度自信來(lái)透支信用卡的行為，其次，盡量選擇其他的還款方式和借款方式，如果有好幾張卡，應(yīng)該優(yōu)先還額度小的，盡量用大額度的卡還清小額度的卡的欠債，這樣省得都交利息；最后就是要加強(qiáng)個(gè)人的理財(cái)能力，理財(cái)能力的欠缺或不正確評(píng)價(jià)都有可能讓自己成為卡奴一族，所以除了要樹(shù)立合理的消費(fèi)觀念外，在處理較大數(shù)目和較大內(nèi)容的金融消費(fèi)問(wèn)題時(shí)，理財(cái)工作一定要開(kāi)展到位，必要時(shí)還可以請(qǐng)專門的理財(cái)專家進(jìn)行指導(dǎo)，對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)狀況和消費(fèi)能力做出正確的評(píng)估，以免自身成為卡奴隊(duì)伍中的一員。

（三）卡奴現(xiàn)象的影響和展望

信用卡業(yè)務(wù)是一項(xiàng)“高風(fēng)險(xiǎn)、高收益”的金融業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)的繁榮發(fā)展體現(xiàn)出了當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展以及人們對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展認(rèn)識(shí)水平的提高，卡奴現(xiàn)象的出現(xiàn)在一定時(shí)期反應(yīng)出了人們的消費(fèi)心理和消費(fèi)狀態(tài)，也體現(xiàn)出了當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀，隨著人們對(duì)理性消費(fèi)認(rèn)識(shí)的提高，以及金融行業(yè)管理的日益規(guī)范，卡奴的隊(duì)伍將會(huì)逐漸縮小，通過(guò)有力的措施保障和消費(fèi)者理性消費(fèi)的回歸，加之銀行信用卡業(yè)務(wù)管理的管理水平進(jìn)一步提高，卡奴現(xiàn)象將會(huì)逐漸得到有效的遏制。

四、總結(jié)

綜上所述，卡奴現(xiàn)象的產(chǎn)生與發(fā)展背后有著經(jīng)濟(jì)原因、社會(huì)原因和持卡者自身理財(cái)能力欠缺等多方面的原因，隨著信用卡在我國(guó)范圍內(nèi)的更大程度上的推廣和普及，卡奴現(xiàn)象將會(huì)受到社會(huì)更多的關(guān)注與研究；而對(duì)于每一個(gè)持有信用卡的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，卡奴現(xiàn)象與自己的生活密切相關(guān)，除了國(guó)家政府要規(guī)范市場(chǎng)管理，維持經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)秩序外，個(gè)人也要理性消費(fèi)，做好自身的理財(cái)工作，避免自己成為卡奴，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣和理財(cái)習(xí)慣。

作者:姜兵單位:廈門大學(xué)