導(dǎo)語：地震保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[摘要]巨災(zāi)因其破壞力巨大，導(dǎo)致的直接損失極大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了商業(yè)保險(xiǎn)公司的承保能力和償付能力。我國應(yīng)建立以政府為主導(dǎo)，商業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)為補(bǔ)充的多層級(jí)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)及風(fēng)險(xiǎn)管控策略：開發(fā)地震附加險(xiǎn)產(chǎn)品，制定行業(yè)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)，考慮巨災(zāi)產(chǎn)品服務(wù)的特殊性，加強(qiáng)巨災(zāi)產(chǎn)品的銷售管理，加強(qiáng)巨災(zāi)的防災(zāi)防損以及保險(xiǎn)公司自身的安全性。

[關(guān)鍵詞]巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，巨災(zāi)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)防范

一、對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)

“巨災(zāi)”一詞最初是OEDC(經(jīng)合組織)在2003年提出的，其內(nèi)涵是指某一災(zāi)害發(fā)生后，發(fā)生地已無力控制災(zāi)害造成的破壞，必須借助外部力量才能進(jìn)行處置。例如，1976年的唐山地震，1998年的特大洪水。自2007年7月1日起施行的《保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理指引(試行)》規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)識(shí)別和評(píng)估經(jīng)營(yíng)過程中面臨的各類主要風(fēng)險(xiǎn)，包括：保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等。其中，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指由于對(duì)死亡率、疾病率、賠付率、退保率等判斷不正確導(dǎo)致產(chǎn)品定價(jià)錯(cuò)誤或者準(zhǔn)備金提取不足，再保險(xiǎn)安排不當(dāng)，非預(yù)期重大理賠等造成損失的可能性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是產(chǎn)險(xiǎn)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保的主要是兩類風(fēng)險(xiǎn)，自然災(zāi)害和意外事故，其中自然災(zāi)害中的巨災(zāi)具有更大的破壞性，對(duì)財(cái)產(chǎn)和人的生命構(gòu)成很大威脅。2007年全球人為和自然重大災(zāi)害造成的保險(xiǎn)損失高達(dá)276億美元，其中自然災(zāi)害233億美元。2005年8月24日的“卡特里娜”颶風(fēng)造成的保險(xiǎn)損失高達(dá)380億美元。2008年1月10日至2月6日發(fā)生的冰雪災(zāi)害是中國自1954年以來最為嚴(yán)重的冰雪災(zāi)害天氣，中國西部及整個(gè)長(zhǎng)江流域共計(jì)19個(gè)省市自治區(qū)遭遇了50年難遇的嚴(yán)重冰雪之災(zāi)。此次受災(zāi)面積之大、受影響人數(shù)之多、損失之巨，出乎意料，災(zāi)害所造成的直接損失達(dá)到1516.5億元人民幣；2008年5月12日14時(shí)28分，在四川汶川縣發(fā)生里氏8級(jí)特大地震，截至5月27日，汶川地震已造成6.8萬人遇難，36.5萬人受傷，累計(jì)失蹤2萬多人，損失巨大。自上世紀(jì)開始，全球平均溫度上升了0.6度，自80年代以來，災(zāi)害損失呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，我國的巨災(zāi)頻率和損失程度正在呈不斷上升趨勢(shì)，2008年上半年時(shí)間間隔不長(zhǎng)的兩次巨災(zāi)的發(fā)生，使個(gè)人、家庭、企業(yè)和社會(huì)付出了慘痛的代價(jià)，社會(huì)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)勢(shì)必會(huì)有明顯的提高，對(duì)承保巨災(zāi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品需求也將會(huì)有一個(gè)顯著的增長(zhǎng)。1995年日本神戶大地震一共摧毀了10萬棟房屋，之后日本各地多次發(fā)生地震。由于房屋倒塌不僅要負(fù)擔(dān)房屋貸款，還要承擔(dān)新建房屋的費(fèi)用，因此引發(fā)了居民購買地震險(xiǎn)的浪潮，使地震險(xiǎn)的普及率由2.9%上升到了20%。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)立足于有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，通過產(chǎn)品創(chuàng)新來滿足被災(zāi)害激發(fā)的保險(xiǎn)消費(fèi)需求，實(shí)現(xiàn)多贏。

二、建立以政府為主導(dǎo)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系

巨災(zāi)因其破壞力巨大，導(dǎo)致的直接損失極大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了商業(yè)保險(xiǎn)公司的承保能力和償付能力。1992年美國東南部發(fā)生的Andrew颶風(fēng)造成的承保損失高達(dá)164億美元，就導(dǎo)致了至少10家保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，一般對(duì)于巨災(zāi)都是由政府主導(dǎo)進(jìn)行管理。新西蘭是世界上第一個(gè)將地震險(xiǎn)作為主要險(xiǎn)種列入法定保險(xiǎn)的國家，新西蘭地震委員會(huì)設(shè)立地震基金，一旦地震災(zāi)害發(fā)生，地震委員會(huì)負(fù)責(zé)法定保險(xiǎn)的損失賠償，商業(yè)保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同負(fù)責(zé)超出法定保險(xiǎn)責(zé)任部分的損失賠償。美國加州的地震保險(xiǎn)主要是由州地震局提供，墨西哥的地震保險(xiǎn)附加于火險(xiǎn)保單上，有全額投保、保戶負(fù)擔(dān)25%共保、以火險(xiǎn)金額的75%投保等可供選擇的投保方式。

日本的地震保險(xiǎn)體制是以1964年新瀉地震災(zāi)害為契機(jī)，于1966年國會(huì)審議通過而建立的。與此同時(shí)，日本還頒布了地震保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)和地震再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)法案，以確保地震保險(xiǎn)制度的順利實(shí)施。該制度規(guī)定以各保險(xiǎn)公司出資成立日本地震再保險(xiǎn)公司，專門負(fù)責(zé)地震再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。日本的地震保險(xiǎn)制度最終由政府對(duì)地震再保險(xiǎn)公司進(jìn)行“再再保險(xiǎn)”，以分擔(dān)保險(xiǎn)公司地震保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。投保人可以到屬于日本地震再保險(xiǎn)公司成員的任何一家普通的保險(xiǎn)公司購買地震保險(xiǎn)，各保險(xiǎn)公司再將本公司賣出的地震保險(xiǎn)到日本地震再保險(xiǎn)公司全額購買地震再保險(xiǎn)(稱為“A特別簽約”)，而地震再保險(xiǎn)公司則將所有保險(xiǎn)公司購買的地震保險(xiǎn)再分成3個(gè)部分，一部分向各普通保險(xiǎn)公司購買地震再再保險(xiǎn)(稱為“B特別簽約”)；一部分向日本政府購買地震再再保險(xiǎn)(稱為“C特別簽約”)，最后一部分作為自己承擔(dān)的份額保留。地震風(fēng)險(xiǎn)由政府、地震再保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)公司三方來分擔(dān)。

自2007年11月1日起施行的《中華人民共和國突發(fā)事件應(yīng)對(duì)法》第二章第35條規(guī)定：“國家發(fā)展保險(xiǎn)事業(yè)，建立國家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系，并鼓勵(lì)單位和公民參加保險(xiǎn)”，《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(國發(fā)[2006]23號(hào))明確指出要“建立國家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系”。筆者認(rèn)為，我國應(yīng)當(dāng)建立以政府為主導(dǎo)，商業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)為補(bǔ)充的多層級(jí)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。在財(cái)政支持下建立地震保險(xiǎn)基金，并通過減免稅收等方式鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司開辦地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

三、商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)及風(fēng)險(xiǎn)管控策略

(一)開發(fā)地震附加險(xiǎn)產(chǎn)品

面對(duì)被巨災(zāi)喚起的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)公司應(yīng)研究開發(fā)適銷對(duì)路的產(chǎn)品擴(kuò)大商業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，這對(duì)于擴(kuò)大承保面，分散風(fēng)險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)的深度和密度，以及行業(yè)可持續(xù)的發(fā)展是極其重要的。例如，對(duì)于涉及面很廣的家財(cái)險(xiǎn)，可通過在主險(xiǎn)基礎(chǔ)之上以擴(kuò)展地震責(zé)任的附加險(xiǎn)方式予以承保，且地震附加險(xiǎn)保險(xiǎn)金額按主險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的一定比例確定。由于附加險(xiǎn)的承保責(zé)任和厘定的費(fèi)率是基于主險(xiǎn)的基礎(chǔ)之上，其內(nèi)部存在風(fēng)險(xiǎn)因子之間的關(guān)聯(lián)性，在定價(jià)設(shè)計(jì)過程中應(yīng)特別予以注意。

(二)制定行業(yè)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)

目前車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)一般是將地震列為除外責(zé)任，企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)需要擴(kuò)展地震附加條款，而人意險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任一般包含地震責(zé)任在內(nèi)。有關(guān)地震風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任或責(zé)任免除在不同類別的產(chǎn)品中的規(guī)則各不相同，需要行業(yè)根據(jù)慣例，制訂不同類別產(chǎn)品的行業(yè)規(guī)范。哪類產(chǎn)品是含地震責(zé)任，哪類是可以通過附加險(xiǎn)形式擴(kuò)展承保，哪類是地震免責(zé)等等，建議保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的16類產(chǎn)品制定各自的產(chǎn)品規(guī)則，包括條款中與巨災(zāi)相關(guān)的原生災(zāi)害、次生災(zāi)害、衍生災(zāi)害的釋義，尤其是責(zé)任免除中的重要款項(xiàng)應(yīng)統(tǒng)一制定行業(yè)規(guī)范，以避免理賠時(shí)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方發(fā)生認(rèn)識(shí)和理解上的偏差，產(chǎn)生糾紛，損害保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的合法權(quán)益和保險(xiǎn)關(guān)系。與此同時(shí)，應(yīng)加大產(chǎn)品差異性的社會(huì)宣傳力度，以免使投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)產(chǎn)品產(chǎn)生認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，便于在投保時(shí)作出合適的選擇，在出險(xiǎn)時(shí)就損失是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任作出初步甄別，有利于提高保險(xiǎn)交易的效率。此外，需要對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)制訂行業(yè)純損失費(fèi)率。保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)最重要的是純損失率的厘定，由于地震保險(xiǎn)至今尚無科學(xué)的精算基礎(chǔ)，加之地震發(fā)生頻率低、烈度高，并且損失還取決于建筑物抗震強(qiáng)度，地震發(fā)生的季節(jié)、時(shí)間段以及消防等諸多因素的影響，損失的預(yù)測(cè)難度很高。這種地震災(zāi)害的不確定性，導(dǎo)致了難以用常規(guī)統(tǒng)計(jì)方法確定保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)合理厘定地震風(fēng)險(xiǎn)的損失率帶來了很大困難。常規(guī)險(xiǎn)種的核心問題是費(fèi)率客觀合理，地震保險(xiǎn)的核心問題是基金積累的程度。墨西哥依照地質(zhì)結(jié)構(gòu)在全國劃分7個(gè)保險(xiǎn)區(qū)，每個(gè)保險(xiǎn)區(qū)內(nèi)又把投保建筑劃分為6個(gè)等級(jí)，這樣共有42個(gè)基本保費(fèi)率，范圍自0.02%至0.533%，各種修正系數(shù)的修正范圍則在0.75～1.30之間。再保險(xiǎn)公司要求保險(xiǎn)公司每年至少提供兩次相關(guān)地震資訊，以隨時(shí)修正再保險(xiǎn)費(fèi)率。日本地震再保險(xiǎn)公司和相關(guān)研究機(jī)構(gòu)，通過對(duì)日本的地震發(fā)生規(guī)律和震害特征分析研究，對(duì)日本各地的地震危險(xiǎn)作了評(píng)價(jià)，并根據(jù)地震危險(xiǎn)性大小，將日本劃分為4個(gè)等級(jí)，并按此等級(jí)確定基本費(fèi)率。地震風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失程度等數(shù)值不同于普通災(zāi)害或意外事故容易獲得并作出有效的統(tǒng)計(jì)分析和假設(shè)。因此，對(duì)災(zāi)害損失數(shù)據(jù)資源的采集、挖掘、開發(fā)和應(yīng)用是地震保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的關(guān)鍵所在。保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)加強(qiáng)與國家地震局、中央氣象臺(tái)等專業(yè)機(jī)構(gòu)建立技術(shù)合作，對(duì)于各類自然災(zāi)害的歷史數(shù)據(jù)、近階段災(zāi)害活動(dòng)趨勢(shì)分析、巨災(zāi)及次生災(zāi)害和衍生災(zāi)害損失開展評(píng)估，盡可能地了解災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和烈度，為厘定保險(xiǎn)費(fèi)率提供可靠的數(shù)據(jù)。

(三)考慮巨災(zāi)產(chǎn)品服務(wù)的特殊性

巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品有別于常規(guī)的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)過程中就應(yīng)考慮到巨災(zāi)發(fā)生時(shí)的特殊情形，對(duì)理賠階段的被保險(xiǎn)人義務(wù)等作出具有特殊情形下可操作的條款規(guī)定，以便與保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)理賠特殊作業(yè)流程相匹配。例如，對(duì)于索賠時(shí)保險(xiǎn)合同無法提供的問題，預(yù)付賠款的規(guī)定，是否可以不在保險(xiǎn)公司認(rèn)定的醫(yī)院救治等等，在產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)階段就考慮到使被保險(xiǎn)人或受益人在巨災(zāi)發(fā)生能夠得到快速救治和快速理賠服務(wù)的合同規(guī)定。家財(cái)險(xiǎn)中最好能設(shè)計(jì)房屋被毀壞后，安置居所的每日補(bǔ)貼經(jīng)費(fèi)，使產(chǎn)品設(shè)計(jì)更加人性化。

(四)加強(qiáng)巨災(zāi)產(chǎn)品的銷售管理

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》(以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》)第四章第99條規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍”，《保險(xiǎn)法》第四章第100條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的百分之十；超過的部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)”，如果在實(shí)際操作中不能在既定產(chǎn)品保障范圍和費(fèi)率浮動(dòng)范圍內(nèi)操作，將使前期的產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段的風(fēng)險(xiǎn)控制形同虛設(shè)，過低的費(fèi)率將使分保受影響，積聚過高的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)承保公司乃至行業(yè)造成威脅。同時(shí)，關(guān)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在《保險(xiǎn)法》第四章第101條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司對(duì)危險(xiǎn)單位的計(jì)算辦法和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)安排計(jì)劃，應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)?！北ｋU(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)，從自身的償付能力出發(fā)，在優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的過程中，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，確定年度的風(fēng)險(xiǎn)管理政策，確定對(duì)包括巨災(zāi)在內(nèi)的各類風(fēng)險(xiǎn)的容忍度，進(jìn)而落實(shí)在產(chǎn)品策略、銷售策略、核保政策之中。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)與專業(yè)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)咨詢公司合作，引入地震巨災(zāi)模型，模擬測(cè)算不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)所可能導(dǎo)致的最大損失，科學(xué)地應(yīng)用再保技術(shù)來鎖定自身的巨災(zāi)損失，保證整體經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，形成連續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)管控鏈，確保總體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)處于可控制狀態(tài)。

(五)加強(qiáng)巨災(zāi)的防災(zāi)防損

在地震風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中，應(yīng)當(dāng)樹立和強(qiáng)化“防重于賠”的防災(zāi)防損理念，通過改善社會(huì)基礎(chǔ)管理工作，從根本上降低財(cái)產(chǎn)和人身的出險(xiǎn)率及損失程度。例如，1995年1月17日發(fā)生的日本神戶大地震，神戶市內(nèi)超過80%的死者是由于建筑物倒塌。地震后，日本政府先后3次對(duì)《建筑基準(zhǔn)法》加以修訂，大大提高了建筑物抗震設(shè)計(jì)的級(jí)別，從根本上提高了社會(huì)抵御巨災(zāi)的能力。1998年3月1日起施行的《中華人民共和國防震減災(zāi)法》第三章第17條規(guī)定：“新建、擴(kuò)建、改建建設(shè)工程，必須達(dá)到抗震設(shè)防要求?！比鐣?huì)應(yīng)重視防災(zāi)救災(zāi)規(guī)劃，減輕災(zāi)害發(fā)生后的損失程度，抗災(zāi)防災(zāi)規(guī)劃包括城市生命線規(guī)劃(水、電、氣、交通、通訊)以及醫(yī)院和學(xué)校等重點(diǎn)工程。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)于承保的重點(diǎn)單位、企業(yè)的房屋、廠房、庫房等定期進(jìn)行防災(zāi)安全檢查，向客戶提示風(fēng)險(xiǎn)，防患于未然，降低出險(xiǎn)率。

(六)完善保險(xiǎn)單證的信息要素

投保單和保險(xiǎn)單作為保險(xiǎn)合同的組成，不僅載明了保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和補(bǔ)充人的權(quán)利和義務(wù)，體現(xiàn)著最大誠信原則，而且還直接關(guān)系到保險(xiǎn)人對(duì)于投保標(biāo)的核保，決定其風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的價(jià)格，并做出再保安排等一系列的風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)，《保險(xiǎn)法》第二章第19條規(guī)定了保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所，隨著風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)化的發(fā)展，需要根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定在投保單上增加關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)要素的采集。例如，被保險(xiǎn)企業(yè)的企業(yè)代碼(或個(gè)人的身份證號(hào)碼)，被保險(xiǎn)標(biāo)的所在地區(qū)的郵政編碼、門牌號(hào)碼、周圍環(huán)境(是否有丘陵，加油站，機(jī)場(chǎng))等，這些風(fēng)險(xiǎn)信息都直接影響著對(duì)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度的評(píng)估。同時(shí)，對(duì)應(yīng)于投保單、保險(xiǎn)單上要素的細(xì)化，應(yīng)完善理賠單證上的風(fēng)險(xiǎn)要素，可以按照“地震”、“洪水”等出險(xiǎn)原因調(diào)取理賠相關(guān)數(shù)據(jù)，與承保數(shù)據(jù)等一同進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，為產(chǎn)品開發(fā)提供定價(jià)依據(jù)。保險(xiǎn)單證信息的完整性還將是應(yīng)用巨災(zāi)模型所必需的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作。此外，考慮到巨災(zāi)發(fā)生時(shí)的群死群傷較多的特點(diǎn)，在投保單上應(yīng)借鑒信用卡的做法，即除了合同當(dāng)事人自身的聯(lián)系方式之外，再增加親朋好友的聯(lián)系方式，以便于災(zāi)后可以多方聯(lián)系，核實(shí)被保險(xiǎn)人的狀況，主動(dòng)提供保險(xiǎn)服務(wù)。行業(yè)應(yīng)在統(tǒng)一的產(chǎn)品框架標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)之上，考慮上述配套的保險(xiǎn)單證標(biāo)準(zhǔn)的確定。

作為巨災(zāi)產(chǎn)品提供者之一的保險(xiǎn)公司，在向社會(huì)提供巨災(zāi)保險(xiǎn)保障的同時(shí)，應(yīng)關(guān)注自身的安全性，包括經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的建筑風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從業(yè)人員在應(yīng)對(duì)巨災(zāi)過程中的安全保障措施，緊急預(yù)案的制訂、完善和演習(xí)，承保、理賠、財(cái)務(wù)檔案的管理，經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的保管及備份，必要的抗災(zāi)物資儲(chǔ)備，應(yīng)對(duì)巨災(zāi)的查勘作業(yè)設(shè)備的配置等等。只有具備更高的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備，方能體現(xiàn)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)價(jià)值，面對(duì)巨災(zāi)，商業(yè)保險(xiǎn)才能更好地為社會(huì)提供保險(xiǎn)服務(wù)，發(fā)揮其自身應(yīng)有的作用。