導(dǎo)語：論信貸風(fēng)險成因一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

隨著我國農(nóng)村金融體制改革的深入進(jìn)行,農(nóng)村信用社長期積聚的金融風(fēng)險逐步地暴露,而由低質(zhì)量貸款占比居高不下形成的信貸風(fēng)險尤為突出,其已嚴(yán)重地束縛了農(nóng)信社的改革與發(fā)展。如何提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量,防范和化解金融風(fēng)險已成為目前各級信合管理部門和農(nóng)信社工作的重心。

一、信貸風(fēng)險成因分析

1、管理體制不順導(dǎo)致信貸管理上的疏漏。長期以來,農(nóng)村信用社由人行委托農(nóng)行管理,而農(nóng)行由于受管理力量的局限,在某種程度上疏于農(nóng)村信用社信貸管理,致使農(nóng)村信用社信貸管理制度不健全,操作不規(guī)范,把關(guān)不嚴(yán)格,造成不少低質(zhì)量貸款。此外,行社脫鉤前夕,農(nóng)行出于自身利益考慮把大量不良信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)移給農(nóng)村信用社,使農(nóng)村信用社背上了沉重的包袱。

2、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險性大。農(nóng)村信用社的主要服務(wù)對象為“三農(nóng)”,而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受自然災(zāi)害影響,每一次大的自然災(zāi)害都造成大批借款戶因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受破壞而難以按期歸還貸款,由此造成大量的信貸資金沉淀。

3、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營不景氣占用大量信貸資金。一方面企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整緩慢,產(chǎn)銷嚴(yán)重脫節(jié),產(chǎn)品大量積壓,經(jīng)濟(jì)效益每況逾下,造成大量信貸資金被不合理占用,另一方面,由于企業(yè)盲目投資,且規(guī)模大,效益低,又缺乏相應(yīng)的長期配套資金,造成信貸資金被長期占用。

4、貸款“三查”制度執(zhí)行不嚴(yán)。目前農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)的管理尚處于粗放經(jīng)營的管理層次,缺乏一套與現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的貸款決策、約束機(jī)制。且信貸管理手段落后,跟不上信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的要求,在實際工作中,只注重貸款的調(diào)查和審查,疏忽貸后跟蹤檢查。

5、信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)良莠不齊。1997年人行直接監(jiān)管農(nóng)村信用社以前,由于信貸管理上的疏漏,加上部分信貸人員政治、業(yè)務(wù)素質(zhì)良莠不齊,因而超權(quán)、跨鄉(xiāng)、人情等違章違紀(jì)貸款時有發(fā)生,致使貸款難以收回。

6、行政干預(yù)依然存在。一些地方黨政領(lǐng)導(dǎo)由于缺乏金融知識和風(fēng)險意識,加之為了在任期內(nèi)政績顯著,大搞短期行為,盲目地搞一些市場風(fēng)險大的發(fā)展項目和超過承受能力的基本建設(shè),而強(qiáng)令信用社發(fā)放貸款,因而不可避免地存在那種“政府點菜、銀行買單”的現(xiàn)象。

7、不良貸款清收乏力。改革開放以來,隨著社會經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展,農(nóng)村信用社存款總額逐年增長,貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大,而部分信貸員風(fēng)險意識淡薄,存在著只收取貸款利息,本金不收也可的思想,不采取有力措施積極清收老欠貸款。更為嚴(yán)重的是有的信用社為完成收息任務(wù),采取紙上作業(yè)的方式,以貸收息,致使借款戶借款余額逐年累增,潛在風(fēng)險逐年加大。

二、防化信貸風(fēng)險的策略

1、抓緊組建農(nóng)村信用社行業(yè)管理組織。為切實加強(qiáng)信貸管理,有效地防化風(fēng)險,保證農(nóng)村信用社改革與發(fā)展大業(yè)順利進(jìn)行,當(dāng)務(wù)之急是組建起農(nóng)村信用社的行業(yè)管理組織,以起到穩(wěn)定隊伍、加強(qiáng)管理、抵制干預(yù)等作用。

2、建立農(nóng)業(yè)保險制度。在總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,逐步在農(nóng)業(yè)比重較大的縣建立農(nóng)村保險合作社主要經(jīng)營種養(yǎng)業(yè)保險。在發(fā)展農(nóng)村合作保險的基礎(chǔ)上,創(chuàng)造條件成立國家和地方保險公司,主要為農(nóng)村保險合作社辦理分保和再保險業(yè)務(wù)。農(nóng)戶在申請貸款時,必須提供種養(yǎng)業(yè)保險單證,這樣,在借款人遭受自然災(zāi)害損失時,農(nóng)村信用社的貸款損失能得到一定程度的補(bǔ)償。

3、嚴(yán)格貸款擔(dān)保手續(xù)。為避免信貸資金被長期不合理占用,農(nóng)村信用社對新發(fā)放的貸款要全面推行保證、抵押、質(zhì)押貸款,盡可能減少發(fā)放信用貸款,對原有的不良貸款,要逐步補(bǔ)辦擔(dān)保手續(xù)。在方式上,應(yīng)優(yōu)先采用抵(質(zhì))押方式,對保證貸款要嚴(yán)格審查保證人的資信狀況,防止因保證人多頭擔(dān)?；驘o力擔(dān)保等造成“擔(dān)”而不“?！钡默F(xiàn)象。

4、完善內(nèi)部管理制度。從1996年行社脫鉤開始,各地農(nóng)村信用聯(lián)社都采取了不少措施,加強(qiáng)內(nèi)部管理,從制度上防范金融風(fēng)險的發(fā)生,但各地農(nóng)村信用聯(lián)社的內(nèi)部管理仍存在不少漏洞,需要進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督管理,農(nóng)村信用聯(lián)社要根據(jù)《貸款通則》制定《農(nóng)村信用社信貸管理實施細(xì)則》、《農(nóng)村信用社信貸員業(yè)績考核辦法》、《農(nóng)村信用社信貸違章處罰規(guī)定》、《農(nóng)村信用社風(fēng)險防范管理方法》等規(guī)章制度,做到有章可循,有章必循,違章必究。

5、規(guī)范信貸操作規(guī)程。一是貸前搞好對貸款戶的科學(xué)評估,信貸人員要深入貸款戶,取得與貸款有關(guān)的詳實資料,科學(xué)評估、預(yù)測貸款風(fēng)險度,為決策者提供準(zhǔn)確真實的調(diào)查材料;二是貸時嚴(yán)格按規(guī)定程序和審批權(quán)限辦事,嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離、分級審批制度;三是實行貸后跟蹤檢查,建立貸款檢查登記簿,記錄貸款使用、運轉(zhuǎn)情況,一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險,積極采取補(bǔ)救措施。

6、大力清收不良貸款。農(nóng)村信用社要堅決執(zhí)行貸款誰發(fā)放、誰收回的制度,聯(lián)社要在劃分責(zé)任的基礎(chǔ)上全面落實清收不良貸款的任務(wù),并與職工個人勞動報酬掛鉤,要實行信貸責(zé)任追究制度。在清收過程中,要針對不良貸款的風(fēng)險程度,制定不同的清收計劃,要采取崗位清收、責(zé)任清收、委托清收、依法清收等方式打好清收不良貸款攻堅戰(zhàn)。

7、提高信貸人員素質(zhì)。農(nóng)村信用聯(lián)社要加強(qiáng)對信貸人員的業(yè)務(wù)知識和法律知識培訓(xùn),加強(qiáng)信貸人員政治思想和風(fēng)險防范意識教育,實行持證上崗,經(jīng)考核不符合規(guī)定要求的員工,不得從事信貸工作,同時要對信貸崗位進(jìn)行適當(dāng)?shù)妮啌Q,要實行貸款第一責(zé)任人制度,以增強(qiáng)信貸人員的工作責(zé)任心。