導(dǎo)語：獨(dú)家原創(chuàng):淺析金融危機(jī)對(duì)銀行資本風(fēng)險(xiǎn)管理的影響一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[摘要]目前，金融危機(jī)已對(duì)全球?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了巨大的沖擊，面對(duì)當(dāng)前金融風(fēng)暴，我國(guó)銀行業(yè)將何去何從，如何針對(duì)當(dāng)前發(fā)展形勢(shì)制定應(yīng)對(duì)策略，該如何在危機(jī)中尋找機(jī)遇，從而獲得更大的發(fā)展，是個(gè)急需研究的課題。

金融危機(jī)又稱金融風(fēng)暴，是指一個(gè)國(guó)家或幾個(gè)國(guó)家與地區(qū)的全部或大部分金融指標(biāo)的急劇、短暫和超周期的惡化。金融危機(jī)可以分為貨幣危機(jī)、債務(wù)危機(jī)、銀行危機(jī)、次貸危機(jī)等類型。近年來的金融危機(jī)越來越呈現(xiàn)出某種混合形式的危機(jī)。

本文主要采用規(guī)范分析與實(shí)證分析、定性分析與定量分析相結(jié)合的研究方法。在分析過程中用大量的實(shí)證分析對(duì)銀行如何應(yīng)對(duì)金融危機(jī)進(jìn)行客觀描述。同時(shí)也需要根據(jù)規(guī)范分析，對(duì)金融危機(jī)對(duì)國(guó)內(nèi)外銀行的影響做出理性判斷。從方法論的角度看，本文，利用大量統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和規(guī)范的政府分析進(jìn)行分析和研究.

[關(guān)鍵詞]銀行業(yè)金融危機(jī)影響對(duì)策

第一章商業(yè)銀行的資本金管理

1.1我國(guó)商業(yè)銀行資本金的構(gòu)成

資本金是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的基礎(chǔ)，發(fā)揮著存款保護(hù)功能、風(fēng)險(xiǎn)管理和防御功能、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)功能和業(yè)績(jī)考核功能。資本金管理與商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)緊密聯(lián)系在一起。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下建立和發(fā)展起來的國(guó)際銀行業(yè)，具有與生俱來的風(fēng)險(xiǎn)，資本金管理必然成為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分。由于金融脆弱性、金融體系的負(fù)外部性，資本金監(jiān)管歷來是各國(guó)政府對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管的重要內(nèi)容。而此次金融危機(jī)更對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的資本金監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。

隨著金融危機(jī)的進(jìn)一步影響，長(zhǎng)期積累起來的金融風(fēng)險(xiǎn)問題開始出現(xiàn)。而商業(yè)銀行放款形式似的商業(yè)銀行成為我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)中有著重要地位。如何加強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范刻不容緩。

分析美國(guó)監(jiān)管模式的弊端和銀行防范金融危機(jī)的所作所為，不難發(fā)現(xiàn)，在銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)金融安全上，加強(qiáng)金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)如影相隨，并且銀行的作為在現(xiàn)代金融監(jiān)管中不可一日缺位?！痹诮照匍_的“改革開放30年與中國(guó)證券市場(chǎng)法治建設(shè)論壇”上，很多專家認(rèn)為，盡管當(dāng)前中國(guó)銀行的金融監(jiān)管模式基本符合中國(guó)國(guó)情，但是在金融危機(jī)肆虐并已累及實(shí)體經(jīng)濟(jì)之時(shí)，我們急需根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況及未來發(fā)展，提出一系列改革措施，防范危機(jī)影響的進(jìn)一步加深。

銀監(jiān)會(huì)主席介紹我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的舉措和當(dāng)前形勢(shì)下加強(qiáng)金融監(jiān)管,劉明康說道：“隨著美國(guó)次貸危機(jī)全面升級(jí)為全球性金融危機(jī)，銀監(jiān)會(huì)迅速成立專門應(yīng)急小組，采取了一系列應(yīng)對(duì)措施。一是建立外幣金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)盯市制度。要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)密切跟蹤市場(chǎng)形勢(shì)，按日逐筆逐戶對(duì)以高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)際金融機(jī)構(gòu)為交易對(duì)手的金融資產(chǎn)損失進(jìn)行重估，加強(qiáng)對(duì)境外行的風(fēng)險(xiǎn)管理。同時(shí)要求各行及時(shí)計(jì)提減值準(zhǔn)備，最大程度保障債權(quán)人權(quán)益；二是加強(qiáng)信息溝通和披露。要求各行建立與銀監(jiān)會(huì)的日常溝通報(bào)告機(jī)制，指定高管及時(shí)向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告外幣金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)情況。同時(shí)要求各行及時(shí)、持續(xù)、真實(shí)地向客戶披露外幣代客理財(cái)業(yè)務(wù)盈虧狀況，以及此次全球金融動(dòng)蕩給本行經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況造成的影響。三是與歐美及周邊有關(guān)國(guó)家和地區(qū)監(jiān)管當(dāng)局保持密切聯(lián)系，加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)，穩(wěn)定市場(chǎng)信心；四是根據(jù)黨中央、國(guó)務(wù)院的總體部署，先后就困難企業(yè)貸款重組、小企業(yè)貸款、并購(gòu)貸款、支農(nóng)金融服務(wù)等出臺(tái)一系列政策措施。2009年初，銀監(jiān)會(huì)又對(duì)有關(guān)信貸監(jiān)管政策和要求進(jìn)行調(diào)整，提出了銀行業(yè)支持和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一攬子措施。主要包括：支持符合條件的商業(yè)銀行開展并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)；進(jìn)一步加大對(duì)小企業(yè)的金融支持力度；對(duì)涉農(nóng)類貸款實(shí)行有區(qū)別的信貸管理和考核政策，加大涉農(nóng)信貸投入力度；鼓勵(lì)實(shí)施貸款重組，對(duì)受危機(jī)影響暫時(shí)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)或財(cái)務(wù)困難的企業(yè)予以信貸支持；支持信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，合理配置信貸資產(chǎn)；允許符合條件的中小銀行業(yè)適當(dāng)突破存貸比；以及支持創(chuàng)新?lián)Ｈ谫Y方式和消費(fèi)信貸保險(xiǎn)保障機(jī)制等。

1.2商業(yè)銀行資本金的功能

銀行業(yè)八舉措應(yīng)對(duì)金融危機(jī)：蔣定之提出,對(duì)此我國(guó)銀行業(yè)不能掉以輕心,要堅(jiān)定信心,知難而進(jìn),在加大銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)支持力度的同時(shí),大力加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防控工作。他表示,銀行業(yè)已制定八項(xiàng)措施,以應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的沖擊。一是要求銀行繼續(xù)堅(jiān)持“區(qū)別對(duì)待、有保有壓”的政策,堅(jiān)決限制對(duì)“兩高”行業(yè)、產(chǎn)能過剩行業(yè)劣質(zhì)企業(yè)的貸款;二是完善風(fēng)險(xiǎn)提示制度,建立國(guó)有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行情況通報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)提示專題會(huì)議制度;三是對(duì)外資銀行進(jìn)行快速排查,對(duì)母行受危機(jī)影響的外資銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)提示;四是與有關(guān)部門聯(lián)合啟動(dòng)大額出境資金的特別監(jiān)管,明確大額出境資金的事先報(bào)告制度,重點(diǎn)關(guān)注資金變相外逃情況;五是建立流動(dòng)性壓力應(yīng)急預(yù)案,對(duì)遇到流動(dòng)性管理壓力的外資銀行,銀監(jiān)會(huì)將聯(lián)合其他部門共同實(shí)施救助;六是與其他部委建立監(jiān)管協(xié)作機(jī)制,共同維護(hù)金融穩(wěn)定;七是要求銀行完善外幣金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)盯市分析制度,及時(shí)制定風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)案;八是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充足撥備,提升銀行自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力

1.3商業(yè)銀行資本金管理的必要性

盟講商如何應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，傳投3000億歐元基金：法國(guó)巴黎4日將召開歐盟小型首腦會(huì)議，法、英、德、意4國(guó)將共同商討歐盟如何應(yīng)對(duì)金融危機(jī)。有歐盟官員建議效法美國(guó)救市方案，成立3000億歐元的歐洲救市基金。據(jù)香港《文匯報(bào)》綜合外電報(bào)道，荷蘭財(cái)政部亦提出成立歐洲儲(chǔ)備基金拯救歐洲財(cái)困銀行，要求各國(guó)撥出其國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值3%，但德國(guó)已表明反對(duì)成立類似基金。而荷蘭首相巴爾克嫩德2日否認(rèn)其政府有此提議。法國(guó)總統(tǒng)呼吁全球就美國(guó)引發(fā)的金融危機(jī)舉行峰會(huì)，提出加強(qiáng)|監(jiān)管資本主義“，以取代自由放任主義。德國(guó)總理默克爾接受德國(guó)《圖片報(bào)》訪問時(shí)表示，無論銀行的行為“是否負(fù)責(zé)任”，她也不贊成向銀行開“空白支票”另外，歐洲央行2日繼續(xù)向金融市場(chǎng)注資500億美元，英倫銀行亦在網(wǎng)頁上宣布注資100億美元，瑞士國(guó)家銀行則說有13間銀行競(jìng)投該行提供的90億美元、

1.4此次金融危機(jī)對(duì)商業(yè)銀行資本金管理的挑戰(zhàn)

中國(guó)招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華博士說：“目前，全球金融危機(jī)進(jìn)一步升級(jí)為全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的趨勢(shì)日益凸現(xiàn)。這對(duì)我國(guó)持續(xù)多年的投資和出口拉動(dòng)型的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式帶來了巨大沖擊。自去年下半年以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速大幅下滑，工業(yè)生產(chǎn)顯著放緩，企業(yè)經(jīng)營(yíng)更加困難，財(cái)政收入增幅回落，資產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)低迷。全球金融危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響已經(jīng)從出口行業(yè)傳導(dǎo)至與出口相關(guān)的原材料、加工、運(yùn)輸?shù)缺姸嘈袠I(yè)，從沿海發(fā)達(dá)地區(qū)擴(kuò)散至內(nèi)地邊遠(yuǎn)地區(qū)，從中小企業(yè)蔓延至國(guó)有大中型企業(yè)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)正面臨進(jìn)入新世紀(jì)以來最為艱難的時(shí)刻。

由于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)參與國(guó)際市場(chǎng)的程度還不深，加之近年來商業(yè)銀行與資本市場(chǎng)實(shí)行隔離，以及監(jiān)管當(dāng)局審慎監(jiān)管政策的有效實(shí)施，因此此次金融危機(jī)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的直接沖擊并不大，國(guó)內(nèi)銀行受到的直接損失是有限的。但是，金融是經(jīng)濟(jì)的反映，經(jīng)濟(jì)出了問題，金融肯定要出問題。目前，金融危機(jī)對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響，已經(jīng)越來越多地反作用于銀行，國(guó)內(nèi)銀行正面臨著不斷加大的風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)與盈利壓力。從業(yè)務(wù)拓展看，在經(jīng)濟(jì)下行、市場(chǎng)趨冷、信心受挫的情況下，銀行作為社會(huì)融資中介、支付中介和財(cái)富管理中介的職能發(fā)揮受到很大抑制，無論是公司信貸、個(gè)人信貸和貿(mào)易融資等一般性貸款業(yè)務(wù)，還是公司負(fù)債、同業(yè)負(fù)債等對(duì)公負(fù)債業(yè)務(wù)；無論是POS消費(fèi)、服務(wù)、托管受托、結(jié)算清算等支付類業(yè)務(wù)，還是QDII、外匯投資、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品等財(cái)富管理業(yè)務(wù)，市場(chǎng)拓展都更為艱難；從風(fēng)險(xiǎn)防范看，在全球金融危機(jī)和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行的疊加作用下，銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)不斷呈現(xiàn)出系統(tǒng)性、連鎖性和突發(fā)性的特征與趨勢(shì)，包括行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、利率匯率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等在內(nèi)的各種風(fēng)險(xiǎn)相互交織、相互作用，銀行稍有不慎，就有可能陷入深淵；從盈利情況看，在有效信貸需求趨于減弱、存貸利差持續(xù)縮窄、利息支出成本逐漸上升、中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)乏力、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)逐步增多、撥備支出顯著增大等因素的共同作用下，今年乃至今后一段時(shí)期銀行凈利潤(rùn)增速將明顯放緩，過去那種超常增長(zhǎng)的局面將難以再現(xiàn)

第二章；商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理

2.1商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的成因及分類

眾所周知，國(guó)有商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)形成除經(jīng)濟(jì)運(yùn)行本身產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)外!還跟我們的政治體制$銀行的產(chǎn)權(quán)制度$國(guó)有企業(yè)制度等有很大關(guān)系"。政府干預(yù)"政府對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行的干預(yù)及由此形成不良貸款是一個(gè)公認(rèn)的事實(shí)!國(guó)有商業(yè)銀行是國(guó)家擁有百分之百產(chǎn)權(quán)的獨(dú)資企業(yè)!政府是國(guó)有資本的人格化代表"由于政府既是國(guó)有商業(yè)銀行的所有者!又是國(guó)有企業(yè)的所有者!同時(shí)還是社會(huì)經(jīng)濟(jì)的管理者!這三重身份成為政府干預(yù)國(guó)有商業(yè)銀行的制度基礎(chǔ)"另一方面我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的組織體系是按照行政區(qū)劃原則設(shè)置的!這為政府干預(yù)提供了現(xiàn)實(shí)的便利條件"

無論是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下還是在改革開放后!各級(jí)政府都擔(dān)負(fù)著本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任"各級(jí)地方政府認(rèn)為!本地的銀行有責(zé)任支持當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展!一些地方政府利用政府信用!通過信用擔(dān)保等形式!引導(dǎo)銀行向政府或與政府有關(guān)聯(lián)的企業(yè)發(fā)放貸款!這些貸款最后十有八九無果而終!當(dāng)企業(yè)與銀行發(fā)生利益沖突時(shí)!往往以犧牲銀行的資產(chǎn)來保護(hù)地方企業(yè)!有時(shí)甚至為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)逃廢銀行債務(wù)提供方便"同時(shí)銀行分支機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)與當(dāng)?shù)卣?lián)系緊密!易于接受和認(rèn)同地方政府的行政干預(yù)

2.2我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平與國(guó)際一流銀行相比有很大差距.一方面國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)管理,體現(xiàn)在觀念、組織結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理體系上;另一方面國(guó)內(nèi)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)上也明顯落后,如VAR方法、信用風(fēng)險(xiǎn)模型和RAROC的使用.現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的趨勢(shì)是量化管理和國(guó)際監(jiān)管.國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行只有參照國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),加緊建設(shè)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系,發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)管理的量化技術(shù),努力提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平,才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中生存.

我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)狀，結(jié)論是我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力低下，而造成競(jìng)爭(zhēng)力低下的原因是多方面的，包括：粗放式經(jīng)營(yíng)，大量的政策性貸款，國(guó)有企業(yè)高負(fù)債運(yùn)行且效益差，金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)得不到有效的保護(hù)，金融業(yè)尚未形成公平有序的競(jìng)爭(zhēng)局面等。中國(guó)加入WTO將給我國(guó)銀行帶來很大的沖擊，這包括：市場(chǎng)份額將下降，優(yōu)良客戶將減少，貸款行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)移和變化，人才競(jìng)爭(zhēng)壓力增大，零售業(yè)務(wù)將受到?jīng)_擊，由于我國(guó)銀行將受很大的沖擊，我國(guó)商業(yè)銀行面臨的各種金融風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更加暴露，因此，提升我國(guó)銀行競(jìng)爭(zhēng)力將刻不容緩，為了提升競(jìng)爭(zhēng)力，我國(guó)銀行應(yīng)該強(qiáng)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理，完善內(nèi)部控制體系，并大力發(fā)展前景廣闊的零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。

2.3我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中存在的問題

20世紀(jì)90年代中期之前，商業(yè)銀行更多的是被當(dāng)作公司治理的一個(gè)重要監(jiān)督機(jī)制。1997年開始的東亞金融危機(jī)才使銀行自身的治理問題受到普遍關(guān)注。1999年9月巴塞爾委員會(huì)的《加強(qiáng)銀行機(jī)構(gòu)的公司治理》和2002年6月初中國(guó)人民銀行頒布的《股份制商業(yè)銀行公司治理指引》，使商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)問題成為全球和我國(guó)關(guān)注的焦點(diǎn)。商業(yè)銀行具有諸多不同于一般公司的特點(diǎn)，并由此決定了其公司治理的特殊性。對(duì)商業(yè)銀行公司治理的一系列基本問題進(jìn)行探索性研究，以構(gòu)建商業(yè)銀行公司治理的一般模式，是提出我國(guó)商業(yè)銀行公司治理改革對(duì)策性思路的基礎(chǔ)。

監(jiān)管當(dāng)局的金融監(jiān)管和銀行監(jiān)管框架問題——直是理論界關(guān)注的焦點(diǎn)，也是完善監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管體制的重要內(nèi)容。根據(jù)有效銀行監(jiān)管核心原則給出各類風(fēng)險(xiǎn)的定義，指出了各類風(fēng)險(xiǎn)近年在我國(guó)商業(yè)銀行的表現(xiàn)。針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，本文設(shè)計(jì)了包含資本充足率、公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制和信息披露在內(nèi)的監(jiān)密框架，并提出了持續(xù)監(jiān)管的措施。

2.4此次金融危機(jī)給我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)提出的警示

美國(guó)次級(jí)抵押貸款危機(jī)引起了全球金融市場(chǎng)的強(qiáng)烈動(dòng)蕩。寬松的次級(jí)貸款條件為危機(jī)的爆發(fā)埋下了隱患，房?jī)r(jià)下跌和利率上升是導(dǎo)致危機(jī)爆發(fā)的直接原因。由于資本市場(chǎng)的隔離墻作用，我國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)并沒有受到次級(jí)貸款危機(jī)的直接沖擊；但是我國(guó)的信貸市場(chǎng)在某些方面有著與美國(guó)相同的特征．因此詳細(xì)分析此次貸款危機(jī)的原因及警示作用對(duì)我國(guó)信貸市場(chǎng)的發(fā)展有著深刻地現(xiàn)實(shí)意義。

美國(guó)次級(jí)抵押貸款危機(jī)引起了全球金融市場(chǎng)的強(qiáng)烈動(dòng)蕩。寬松的次級(jí)貸款條件為危機(jī)的爆發(fā)埋下了隱患，房?jī)r(jià)下跌和利率上升是導(dǎo)致危機(jī)爆發(fā)的直接原因。由于資本市場(chǎng)的隔離墻作用，我國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)并沒有受到次級(jí)貸款危機(jī)的直接沖擊；但是我國(guó)的信貸市場(chǎng)在某些方面有著與美國(guó)相同的特征．因此詳細(xì)分析此次貸款危機(jī)的原因及警示作用對(duì)我國(guó)信貸市場(chǎng)的發(fā)展有著深刻地現(xiàn)實(shí)意義。

第三章銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

3.1國(guó)際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)與趨勢(shì)

20世紀(jì)80年代以來，隨著經(jīng)濟(jì)、金融全球化及信息技術(shù)的廣泛運(yùn)用，國(guó)際銀行業(yè)發(fā)生了巨大變化，銀行監(jiān)管也相應(yīng)也不斷變革。亞洲金融危機(jī)使得各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)一步認(rèn)識(shí)到銀行監(jiān)管改革的重要性?？v觀全球，銀行監(jiān)管呈現(xiàn)出諸多全新的發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)我國(guó)有很重要的參考價(jià)值和借鑒意義。

中間業(yè)務(wù)是西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中受到廣泛重視的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，但此業(yè)務(wù)在我國(guó)一直未得到應(yīng)有的重視。加入WTO后，在金融一體化的趨勢(shì)下，各銀行間的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更多地體現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)上，加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)民的必然選擇。本文對(duì)中間業(yè)務(wù)的特征和發(fā)展趨勢(shì)做了闡述并對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的局限性做了分析，認(rèn)為應(yīng)從觀念上轉(zhuǎn)變對(duì)中間的認(rèn)識(shí)，以多種方式增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)需求，完善服務(wù)功能、逐步提高中間

3.2現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)及制約業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素

隨著我國(guó)金融業(yè)對(duì)外開放程度的日益加深,中外銀行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,南京愛立信的“倒戈”被業(yè)間普遍視作現(xiàn)時(shí)中外銀行直面交鋒的一個(gè)標(biāo)志性事件。競(jìng)爭(zhēng)的加劇使得國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展所面臨的外部環(huán)境變得更為嚴(yán)峻。在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)慘烈、利潤(rùn)

趨微的今天,積極尋求新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)、爭(zhēng)取更大的生存空間、提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效也因之變得尤為迫切。在此背景下,風(fēng)險(xiǎn)小但收益頗豐的中間業(yè)務(wù)自然成為未來國(guó)際銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn),對(duì)比地研究商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展問題也因此顯得意

1994年至1998年間,我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入在其總收入中的比重在6.7-9.6%之間,僅占美國(guó)銀行業(yè)1990年平均水平的22.66%。而在1980年至1990年的10年間,外資銀行中間收入占其總收入的比重則呈明顯的快速上升趨勢(shì),美國(guó)銀行的中間業(yè)務(wù)服務(wù)收入占其總收入的比重早已由1980年的22%上升到1996年的39%。1997年美洲銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)收入占其總收入的比重達(dá)到44%,花旗銀行為51.8%,大通銀行則更高達(dá)52.7%;而我國(guó)商業(yè)銀行中中間業(yè)務(wù)開展最好的中國(guó)銀行,其中間業(yè)務(wù)服務(wù)收入占比也僅為17%。中外商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)拓展方面差距明顯(如圖1)

不難得出結(jié)論:從中間業(yè)務(wù)收入的絕對(duì)量來看,發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行明顯占優(yōu);從商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)收入的結(jié)構(gòu)來看,中外商業(yè)銀行存在著顯著的差別———我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)收入主要源自傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入,對(duì)存貸款利差收入過分倚重,收入來源較為單一;而具有零風(fēng)險(xiǎn)或微風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定性較強(qiáng)、靈活多樣等特性的中間業(yè)務(wù),正逐步成為西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行重要的甚至是主要的收入來源。

近年來,隨著央行連續(xù)多次下調(diào)利率,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的存貸款利差大幅縮水,銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入受到了嚴(yán)重的沖擊。與此同時(shí),中國(guó)的入世卻又使得外資銀行在業(yè)務(wù)種類、客戶對(duì)象和地域范圍等諸多方面所受的限制越來越少。中資銀行目前面臨的競(jìng)爭(zhēng)已不僅僅局限于內(nèi)部,還必將在經(jīng)營(yíng)管理的方方面面受到外資銀行的嚴(yán)峻挑戰(zhàn),特別是在對(duì)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的爭(zhēng)奪上。因此,在國(guó)內(nèi)金融業(yè)未徹底對(duì)外開放前,中資銀行必須抓住機(jī)遇,在強(qiáng)化管理、優(yōu)化產(chǎn)權(quán)和組織結(jié)構(gòu)的同時(shí),更加積極主動(dòng)地創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種、拓展服務(wù)范圍、鞏固。

3.3此次金融危機(jī)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

美國(guó)“次貸危機(jī)”給全球金融銀行業(yè)帶來了深重的影響，也影響著中國(guó)的金融銀行秩序。此前，中國(guó)經(jīng)濟(jì)已備受國(guó)際石油價(jià)格上漲波動(dòng)、全球經(jīng)濟(jì)放緩、人民幣匯率升值等國(guó)際因素和自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展過熱、自然災(zāi)害和通貨膨脹等國(guó)內(nèi)因素的雙重壓力。金融旋風(fēng)突襲，無疑更使中國(guó)經(jīng)濟(jì)處境雪上加霜。

次貸危機(jī)導(dǎo)致國(guó)際金融業(yè)重新整合，將不可避免地影響到中國(guó)金融業(yè)在開放條件下的生存和發(fā)展。從中國(guó)來看，必須及時(shí)追蹤次貸危機(jī)的發(fā)展趨勢(shì)，掌握國(guó)際金融業(yè)整個(gè)脈絡(luò)，實(shí)現(xiàn)在動(dòng)蕩環(huán)境中的自我保護(hù)和自我發(fā)展。應(yīng)依照審慎原則穩(wěn)步發(fā)展本國(guó)衍生品市場(chǎng)，適當(dāng)調(diào)整國(guó)內(nèi)金融經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管模式，加快混業(yè)經(jīng)營(yíng)步伐，并適時(shí)建立銀行存款保險(xiǎn)制度。同時(shí)，利用有利時(shí)機(jī)參與國(guó)際證券期貨業(yè)并購(gòu)管理重組，獲取先進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的核心技術(shù)資源。經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)于經(jīng)濟(jì)的影響，會(huì)反過來越來越多地影響銀行。上半年一大批好的企業(yè)，好多都在下半年急轉(zhuǎn)直下，有些甚至是全行業(yè)的虧損。

美國(guó)次貸危機(jī)的爆發(fā)給中國(guó)銀行業(yè)提供了很好的警示。反觀這一次美國(guó)次貸危機(jī)，根源就在于部分銀行的經(jīng)營(yíng)管理背離了審慎原則。在房地產(chǎn)價(jià)格持續(xù)上漲過程中，從事房地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，放棄了銀行業(yè)一貫堅(jiān)持的審慎信貸標(biāo)準(zhǔn)，不關(guān)心客戶的信用記錄，不注重貸款的還款來源，過度看重抵押品市場(chǎng)價(jià)格，甚至出現(xiàn)住房貸款的"零首付"。同時(shí)，投資銀行的高杠桿融資，以及證券化資產(chǎn)的過度衍生，又助長(zhǎng)了銀行次級(jí)貸款發(fā)起和分銷的授信經(jīng)營(yíng)模式，放大了房地產(chǎn)市場(chǎng)和衍生品市場(chǎng)的泡沫風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)，由于我國(guó)銀行在西方金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的不良債券上風(fēng)險(xiǎn)敞口有限，監(jiān)管層對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管相對(duì)審慎，次貸危機(jī)雖然會(huì)使中資銀行損失掉今年的一部分利潤(rùn)，但不會(huì)傷及資本金，因而，對(duì)于銀行后續(xù)經(jīng)營(yíng)不會(huì)產(chǎn)生過大影響。

第四章；政策及解決問題的方法

首先，應(yīng)對(duì)危機(jī)，要提高靈活性和適應(yīng)性。在應(yīng)對(duì)危機(jī)時(shí)，應(yīng)該認(rèn)識(shí)到在流動(dòng)性管理方面要有靈活性。在應(yīng)對(duì)危機(jī)的過程中，要意識(shí)到事態(tài)是在不斷發(fā)生變化的，處理方式要有靈活性。其實(shí)對(duì)于金融市場(chǎng)來說，前幾天的判斷是根據(jù)前幾天的條件，現(xiàn)在的判斷是根據(jù)現(xiàn)在條件作出的，在金融市場(chǎng)瞬息萬變中，都是很正常的。從應(yīng)對(duì)危機(jī)的調(diào)整能力的角度看，關(guān)鍵是要提高經(jīng)濟(jì)金融的微觀上的靈活性，對(duì)價(jià)格、市場(chǎng)供需變化的適應(yīng)性，而不能在價(jià)格、供需、制度設(shè)計(jì)上注入過多的剛性。

4.1構(gòu)件商業(yè)銀行資本金管理的微觀基礎(chǔ)

對(duì)于中國(guó)來說，防范和應(yīng)對(duì)危機(jī)要求提高對(duì)本國(guó)貨幣、市場(chǎng)和對(duì)中央銀行的信心。保持幣值穩(wěn)定，實(shí)行靈活的匯率，保持本國(guó)貨幣兌換上的信心，提高經(jīng)濟(jì)應(yīng)對(duì)各種沖擊的適應(yīng)性。定期對(duì)本國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行評(píng)估，對(duì)經(jīng)濟(jì)中的風(fēng)險(xiǎn)因素提早警覺，加以研究，準(zhǔn)備預(yù)案。雖然國(guó)際社會(huì)對(duì)國(guó)際貨幣基金組織有很多批評(píng)，但其每年對(duì)成員國(guó)定期進(jìn)行的包括“第四條款磋商”在內(nèi)的監(jiān)測(cè)機(jī)制，是一個(gè)對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行“全面、定期體檢”的有效方式。

加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)防范。積極應(yīng)對(duì)國(guó)際市場(chǎng)波動(dòng)。在銀行業(yè)監(jiān)管方面，應(yīng)堅(jiān)持銀行系統(tǒng)與資本市場(chǎng)的分離，能有效防止風(fēng)險(xiǎn)在貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)之間的蔓延，使得這場(chǎng)美國(guó)金融危機(jī)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的沖擊降低。因此要把信用風(fēng)險(xiǎn)防范作為當(dāng)前銀行業(yè)主要任務(wù)抓緊抓好，要加強(qiáng)境外投資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范，積極應(yīng)對(duì)國(guó)際市場(chǎng)波動(dòng)。同時(shí)，要加強(qiáng)管理，規(guī)范中間業(yè)務(wù)，完善信息科技風(fēng)險(xiǎn)治理，并要及時(shí)總結(jié)全球金融危機(jī)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，適時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)理念和方式。?當(dāng)前國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融動(dòng)蕩的大環(huán)境下，信用風(fēng)險(xiǎn)更是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重中之重。

4.2構(gòu)件有利于商業(yè)銀行資本金管理的宏觀生態(tài)環(huán)境

信用風(fēng)險(xiǎn)管理的重心仍然是貸款領(lǐng)域。支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行按照“成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控，提高透明度”的原則，在自身發(fā)展戰(zhàn)略的框架內(nèi)進(jìn)行金融創(chuàng)新，始終堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)，做到“盡職”和“程序正當(dāng)”。

體制、機(jī)制還要進(jìn)一步改革和完善。我們的銀行業(yè)在金融危機(jī)中受到的影響比較小，不能說我們的公司治理就到位了。我們的治理結(jié)構(gòu)剛剛開始，體制、機(jī)制還需要進(jìn)一步完善，還需要努力，只有這樣我們才能夠發(fā)展。發(fā)揮消費(fèi)、農(nóng)村，包括人民幣的政策優(yōu)勢(shì)，另外并購(gòu)是很高風(fēng)險(xiǎn)的，要求資本充足率要達(dá)到10%以上才能做，還有其他的一些要求，要做好這些準(zhǔn)備。

4.3有效發(fā)揮內(nèi)部評(píng)級(jí)與外部評(píng)級(jí)的監(jiān)管作用

尋求現(xiàn)存制度下商業(yè)銀行的最優(yōu)發(fā)展模式,拓展商業(yè)銀行生存和發(fā)展的空間,理性應(yīng)對(duì)國(guó)外銀行業(yè)給本國(guó)銀行業(yè)帶來的沖擊。

對(duì)于國(guó)外的制度構(gòu)建以及先進(jìn)的技術(shù)與經(jīng)營(yíng)管理理念,應(yīng)當(dāng)結(jié)合中國(guó)實(shí)際有所揚(yáng)棄。

當(dāng)前,世界范圍內(nèi)涌動(dòng)著金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的浪潮,然而出于防范金融風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)國(guó)內(nèi)較為稚嫩的金融體系的考慮,我國(guó)目前仍然堅(jiān)持著嚴(yán)格意義上的金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度?？墒?國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不得不面對(duì)的一個(gè)現(xiàn)實(shí)是:隨著資本市場(chǎng)的壯大和其他金融機(jī)構(gòu)的興起,商業(yè)銀行的發(fā)展在眾多領(lǐng)域內(nèi)不斷受到“擠壓”。在傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度框架內(nèi),其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入(利息收入)占總收入的比重不斷下降,利潤(rùn)空間逐步萎縮。制度因素使得中國(guó)的商業(yè)銀行在日益激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中處于較為不利的地位,這就要求它們必須加快金融創(chuàng)新的步伐“突破”,現(xiàn)行制度的束縛,實(shí)施多元化的經(jīng)營(yíng)策略,努力實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。因此,我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該針對(duì)目前所處的外部環(huán)境,確定一個(gè)最優(yōu)的或者說是最適的發(fā)展模式。然而,中國(guó)的特殊國(guó)情卻又決定了分業(yè)制度在未來相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)還有其存在的必要性“冷火雞”,式的變革已被證明是不切實(shí)際和代價(jià)慘重的。由此產(chǎn)生了對(duì)金融制度“突破”與“維持”的矛盾。而解決這一矛盾的有效方式,筆者認(rèn)為,當(dāng)前非“金融控股集團(tuán)”莫屬。“金融控股集團(tuán)”,簡(jiǎn)言之,就是在同一家主體利益集團(tuán)名下的銀行、保險(xiǎn)、證券、信托的相對(duì)獨(dú)立經(jīng)營(yíng),實(shí)現(xiàn)“集團(tuán)混業(yè)、經(jīng)營(yíng)分業(yè)”。目前我們國(guó)家已經(jīng)出現(xiàn)了諸如光大集團(tuán)、中信集團(tuán)這樣的成功范例。

4.4建立銀行信貸法律防范機(jī)制防止不良信貸

歷史因素在一定程度上扼殺了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)的自覺性和自主性?！按笠唤y(tǒng)”的思想以及較為僵化的銀行體制使得國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行習(xí)慣了政府的指揮,缺乏順應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、以客戶和市場(chǎng)為導(dǎo)向、基于自身優(yōu)勢(shì)制訂和實(shí)施適合自己的發(fā)展戰(zhàn)略的動(dòng)力和能力,且銀行生存和發(fā)展的危機(jī)感不強(qiáng)。對(duì)于中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)通常只是局限于把它視作“招攬”存貸款客戶、提高存貸款市場(chǎng)份額的一種附屬手段,而不是將它作為銀行的一個(gè)收入源來看待,忽視了中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造效益的功能。相應(yīng)地,在業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)定價(jià)上,欠缺成本約束方面的考慮,致使中間業(yè)務(wù)整體盈利水平低下。此外,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的營(yíng)銷觀念較為后、營(yíng)銷的力度和廣度不夠、營(yíng)銷體系欠發(fā)達(dá),也在很大程度上限制了銀行業(yè)務(wù)的拓展及其收入的增長(zhǎng),對(duì)于國(guó)內(nèi)銀行參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)也是極為不利的。

在我國(guó),真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行制度尚未完全建立,商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)還有待進(jìn)一步完善。商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏有效的激勵(lì)—約束機(jī)制,機(jī)構(gòu)設(shè)置缺乏科學(xué)依據(jù),業(yè)務(wù)分工不明確,總體經(jīng)營(yíng)管理效率偏低。

4.5完善有關(guān)法律法規(guī)，鼓勵(lì)中間業(yè)務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)的科技含量

金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行的生命力之所在。加強(qiáng)業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新,是提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的有效手段,是商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵。我國(guó)商業(yè)銀行要以市場(chǎng)為導(dǎo)向,積極開發(fā)和推廣技術(shù)含量高、風(fēng)險(xiǎn)較小且收益相對(duì)穩(wěn)定的業(yè)務(wù)品種。對(duì)于國(guó)外開辦的一些較為先進(jìn)的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種可以有所借鑒。除此之外,筆者認(rèn)為,商業(yè)銀行的創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)是全方位的,這其中還應(yīng)當(dāng)包括組織上和管理上的創(chuàng)新。我國(guó)商業(yè)銀行要進(jìn)一步優(yōu)化組織結(jié)構(gòu),明確分工、加強(qiáng)協(xié)作,在具體實(shí)踐中要注重對(duì)各種高科技現(xiàn)代化的管理方式和管理手段的運(yùn)用,以減小內(nèi)耗、提高整體效率。

目前我國(guó)各家商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)尚未實(shí)現(xiàn)“完全”互通和相關(guān)資源的“充分”共享。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信息管理系統(tǒng)還不完善,相關(guān)系統(tǒng)計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件的配套能力欠缺,銀行客戶服務(wù)系統(tǒng)相對(duì)滯后。這些因素對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的科技化進(jìn)程,對(duì)于電話銀行、網(wǎng)上銀行等新興業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展,顯然都構(gòu)成了障礙。

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