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2021年中央“一號文件”再次聚焦“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，著重強調(diào)了“金融支持”的重要作用，并提出“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”。充分運用金融創(chuàng)新和信息科技的數(shù)字普惠金融，可以進一步擴大金融服務(wù)半徑，同時降低金融服務(wù)成本，推動解決信息不對稱問題，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，為普惠金融支持我國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展、促進鄉(xiāng)村振興提供了一種切實可行、經(jīng)濟有效的方式。

數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

相比傳統(tǒng)的普惠金融模式，數(shù)字普惠金融突破了時間和空間的限制，提升了普惠金融的區(qū)域覆蓋度和地域穿透性，降低了運營成本和進入門檻。當前，我國農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施明顯改善。截至2020年年末，我國行政村通光纖和通4G比率均超過98%，貧困村通寬帶比率超過99%。我國農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋水平的提高為我國在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展數(shù)字普惠金融提供了良好基礎(chǔ)。我國農(nóng)村銀行賬戶普及率較高。截至2019年年底，我國農(nóng)村地區(qū)累計開立個人銀行結(jié)算賬戶45.18億戶，同比增長4.96%；農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)卡量35.43億張，同比增長10.44%。調(diào)查顯示，2020年我國農(nóng)村地區(qū)擁有活躍使用賬戶的成年人比例為83.37%，較上年同期提高1.12個百分點。銀行賬戶普及率的提高，為我國數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展提供了良好的條件。我國農(nóng)民對數(shù)字金融產(chǎn)品的接受度逐漸提高。隨著近年來我國數(shù)字經(jīng)濟的不斷發(fā)展，越來越多的農(nóng)民開始接受和使用數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)。農(nóng)村地區(qū)移動支付和網(wǎng)絡(luò)支付筆數(shù)增長趨勢顯著。調(diào)查顯示，我國農(nóng)村地區(qū)使用電子支付的成年人比例為76.21%。不斷提高的數(shù)字金融接受程度使我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融快速發(fā)展成為可能。但與此同時，農(nóng)村金融仍然是我國金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，在供給端、需求端和政策配套端還存在一些問題亟待解決。

數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的問題

金融資源分布不均衡，農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展不平衡、不充分當前普惠金融組織架構(gòu)不完善，對金融市場的詳細規(guī)劃不夠充分，各類金融機構(gòu)網(wǎng)點在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)分布較為廣泛，欠發(fā)達地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點明顯偏少，各金融機構(gòu)市場定位缺乏特色化、差異化。同時數(shù)字普惠金融新型業(yè)態(tài)的發(fā)展速度也不一致，東部地區(qū)明顯優(yōu)于中西部地區(qū)，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施單一化與鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)需求多元化不匹配等。數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平有待提高信息化、網(wǎng)絡(luò)化時代，穩(wěn)定的數(shù)據(jù)終端與全面覆蓋的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)是數(shù)字普惠金融得以發(fā)展的重要基礎(chǔ)，居高不下的運營費用及穩(wěn)定性不佳的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)都對數(shù)字普惠金融的發(fā)展造成了阻礙。雖然我國大部分農(nóng)村已經(jīng)實現(xiàn)寬帶、光纖等網(wǎng)絡(luò)環(huán)境覆蓋，但還有一部分鄉(xiāng)村居民對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境需求較低。金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善在一定程度上影響了數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村經(jīng)濟水平的提升。信息不對稱造成“數(shù)字鴻溝”，農(nóng)村居民信貸風險較高鄉(xiāng)村“空心化”現(xiàn)象導(dǎo)致信貸資金需求不足，農(nóng)民金融素養(yǎng)水平相對較低導(dǎo)致金融服務(wù)有效需求不足。一些依賴傳統(tǒng)金融服務(wù)的老年人群體和偏遠地區(qū)的農(nóng)民群體，由于難以跟上數(shù)字科技發(fā)展速度，較少使用新型支付手段，缺乏信用記錄，導(dǎo)致無法享受數(shù)字惠普金融帶來的便利。數(shù)字化金融服務(wù)方式的推廣，可能造成“數(shù)字鴻溝”。同時，我國大部分地區(qū)都在積極構(gòu)建完善的農(nóng)村信用體系，但其所采集信息的真實性和準確性還有待提高。數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的使用量較低，服務(wù)缺乏創(chuàng)新調(diào)查表明，在當前現(xiàn)有金融服務(wù)中，數(shù)字普惠金融產(chǎn)品占比較少，農(nóng)民對其使用率不高，農(nóng)民借款的第一選擇依舊是親朋好友或者傳統(tǒng)金融機構(gòu)，很少使用數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺進行借款。與此同時，現(xiàn)有的金融產(chǎn)品與服務(wù)難以與新的貸款需求進行良好匹配，依然無法及時結(jié)合市場需求創(chuàng)新并推出相關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)。缺乏健全的法律法規(guī)目前，我國沒有針對數(shù)字普惠金融建立完善的法律法規(guī)及相應(yīng)的監(jiān)管體系，導(dǎo)致無法對一部分普惠金融業(yè)務(wù)進行有效監(jiān)管，使一些金融機構(gòu)在發(fā)展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)方面普遍表現(xiàn)得較為消極。同時，由于各類金融機構(gòu)推出的相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)日益繁雜，消費者難以準確對當前市場普惠金融產(chǎn)品的服務(wù)和質(zhì)量等信息進行辨別，容易出現(xiàn)貨不對板、上當受騙等情況。

數(shù)字普惠金融進一步發(fā)展的具體措施

建立健全的農(nóng)村金融體系，完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融協(xié)調(diào)發(fā)展在普惠金融業(yè)務(wù)穩(wěn)定開展的基礎(chǔ)上，對各類金融資源進行規(guī)劃和分配，逐步推進在支農(nóng)支小領(lǐng)域的建設(shè)進程，加大對欠發(fā)達地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)投入力度，充分發(fā)揮國有商業(yè)銀行、股份制銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等各級金融機構(gòu)在創(chuàng)新普惠、支農(nóng)支小普惠中的職能作用，構(gòu)建架構(gòu)清晰、功能健全的差異化金融組織體系。同時應(yīng)將農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展不充分、不均衡作為重點問題進行解決，對傳統(tǒng)金融與數(shù)字金融的平衡關(guān)系做好處理，指導(dǎo)金融機構(gòu)對服務(wù)流程進行優(yōu)化，做好線上線下“雙軌并行”服務(wù)，更好地服務(wù)農(nóng)村普惠金融群體。對于金融素養(yǎng)和科技掌握水平不高的農(nóng)民群體，不能一味地推廣使用數(shù)字金融服務(wù)，而應(yīng)在保持傳統(tǒng)服務(wù)的同時，逐步提高數(shù)字普惠金融服務(wù)的使用率。完善數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工作為移動支付、數(shù)據(jù)存儲等新型數(shù)字化技術(shù)手段提供必要的物質(zhì)條件作為安全保障，鼓勵金融服務(wù)提供方研發(fā)并推廣安全、穩(wěn)定、易操作的金融基礎(chǔ)設(shè)施。一是要加強手機、計算機等網(wǎng)絡(luò)設(shè)備在農(nóng)村地區(qū)的普及，并對網(wǎng)絡(luò)相關(guān)費用進行適度調(diào)減，提高農(nóng)民群體對互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的接受程度和使用率，充分享受數(shù)字普惠金融服務(wù)帶來的便利。二是對農(nóng)村新型支付手段的應(yīng)用進行強化，構(gòu)建與之相適應(yīng)的數(shù)字支付清算體系，為數(shù)字普惠金融的發(fā)展建立一個良好的環(huán)境。加強農(nóng)村數(shù)字普惠金融普及教育，構(gòu)建良好農(nóng)村信用體系首先應(yīng)提升農(nóng)民群體的金融基礎(chǔ)知識和素養(yǎng)，根據(jù)數(shù)字普惠金融服務(wù)的特征，引導(dǎo)其對數(shù)字普惠金融的接受和應(yīng)用程度不斷提高，爭取讓農(nóng)村居民將使用數(shù)字普惠金融服務(wù)作為一種常態(tài)，逐步努力填平“數(shù)字鴻溝”。同時，完善的信用體系是解決數(shù)字普惠金融信息不對稱問題的關(guān)鍵，應(yīng)加強農(nóng)村征信體系建設(shè)，規(guī)范農(nóng)村征信數(shù)據(jù)的采集、錄入和使用流程，提高數(shù)據(jù)的精準度和規(guī)范性，能夠?qū)?shù)字普惠金融參與者的守信與失信行為進行獎懲，推進農(nóng)村征信數(shù)據(jù)信息共享，營造良好的借貸環(huán)境，使數(shù)字普惠金融在推動鄉(xiāng)村振興中切實發(fā)揮作用。促進產(chǎn)品應(yīng)用推廣，推動產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新通過利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平臺，在線上實現(xiàn)普惠金融化產(chǎn)品的處理，讓更多人享受到切實的便利，使相關(guān)金融產(chǎn)品的覆蓋率得以進一步提高。金融機構(gòu)應(yīng)當針對儲蓄、信貸、理財及保險等主要業(yè)務(wù)開展線上創(chuàng)新工作，制訂并推廣宣傳措施，在數(shù)字普惠金融產(chǎn)品及服務(wù)拓展豐富的進程中，幫助農(nóng)民及小微企業(yè)明確自身對金融產(chǎn)品的需求，提升其接受程度。同時，根據(jù)農(nóng)民群眾的信用情況，分層次、差異化地針對不同群體進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，對貸款基準利率進行細化分類，保證人人都能充分享受到符合自身條件的普惠金融產(chǎn)品。金融機構(gòu)還要確保其推廣的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與所在地區(qū)農(nóng)村的主體經(jīng)濟活動特色相契合，全面助力所在地區(qū)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施。建立健全法規(guī)體系和監(jiān)管架構(gòu)健全的法律法規(guī)體系和完善的監(jiān)督管理架構(gòu)是數(shù)字普惠金融健康、良性發(fā)展的必要前提。一是可以通過學習其他成功地區(qū)經(jīng)驗或者引進國內(nèi)外相關(guān)法律條款等方式，制定符合我國國情的數(shù)字普惠金融專項法律并積極貫徹落實，使其能夠形成完善的法律體系，高效保障數(shù)字普惠金融雙方參與者的權(quán)益。二是建立精準且嚴格的監(jiān)督管理架構(gòu)，保證其能夠全面涵蓋各類大中小金融機構(gòu)，嚴厲打擊利用數(shù)字普惠金融進行欺詐、損害農(nóng)民利益的行為。與之相對應(yīng)的還要構(gòu)建合理的激勵機制，通過統(tǒng)一、完善、科學的數(shù)字普惠金融考評與監(jiān)測機制，在稅收、國家政策扶持等方面給予開展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)相應(yīng)的獎勵，引導(dǎo)并促進各金融機構(gòu)積極推廣數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)。

作者：劉祺 梁程