導(dǎo)語：解析河南農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

目前,在中國正在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的過程中,作為重要的要素市場,農(nóng)村金融市場在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中起到了必不可少的作用,一直是人們關(guān)注的焦點之一。

而河南省作為中國第一的人口大省,截至2010年,河南省約9000多萬人口中約有7000多萬生活在農(nóng)村。為農(nóng)村人口提供金融服務(wù)一直是當(dāng)?shù)卣l(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分,建立一個健康的農(nóng)村金融市場對于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,加速增長以及減少貧困都具有非常重要的作用。

一、政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融供給

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行河南分行的成立宗旨,一方面是充分利用政府資金和財政支持,實行獨立核算,自主、保本經(jīng)營,企業(yè)化管理。另一方面是承擔(dān)糧、棉、油收購與儲備,國家專項貼息扶貧資金投放與管理,落后地區(qū)發(fā)展經(jīng)濟(jì)貸款、貧困縣縣辦工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款等財政貼息貸款,辦理國家確定的小型農(nóng)、林、牧、水利基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款,辦理中央和省級政府的財政支農(nóng)資金的撥付等。

然而,截至2006年末,中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行河南分行貸款高度集中于政策性糧棉油收購,用于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和糧棉油的生產(chǎn)、加工建設(shè)所需的貸款投放不足,對于農(nóng)戶的一般資金需求及農(nóng)業(yè)開發(fā),像土壤改良、育種技術(shù)進(jìn)步和農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化等開發(fā)性項目基本不提供支持。對于農(nóng)村道路、橋梁、水利、通訊、電力等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、公益事業(yè)建設(shè)等資金需求基本不提供支持。然而隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的日漸市場化,涌現(xiàn)出大批經(jīng)營農(nóng)副產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)科技的民營企業(yè),而這些企業(yè)也難于取得貸款。特別是近年來,中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的市場定位也悄然轉(zhuǎn)移,將一些資金用于商業(yè)銀行涉足的領(lǐng)域。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行河南分行只在全省的47個縣設(shè)有支行。

二、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的金融供給

農(nóng)村信用合作社是目前中國分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu),其分支機(jī)構(gòu)遍及幾乎所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至農(nóng)村。在農(nóng)村信用社成為正規(guī)金融服務(wù)農(nóng)村的核心力量的大背景下,河南省農(nóng)村信用社的支農(nóng)力度也有了很大提高,它發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款占所有的金融機(jī)構(gòu)放貸的絕大部分。據(jù)河南省銀監(jiān)局統(tǒng)計,到2006年12月末,河南省農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額中,60%以上為農(nóng)戶貸款。

然而,近年來,河南農(nóng)村信用社規(guī)?？焖贁U(kuò)張,貸款增速明顯快于存款,但是出于自身財務(wù)上可持續(xù)發(fā)展的考慮,河南省農(nóng)村信用社通過各種渠道將其吸收的農(nóng)村金融資本投向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的活動和現(xiàn)象,商業(yè)化趨向嚴(yán)重。主要表現(xiàn)有:第一,在河南農(nóng)村信用社吸收農(nóng)村儲蓄存款不斷增加的同時,它在農(nóng)村發(fā)放的貸款占其存款的比重卻有所下降。第二,河南省農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款組成中,用于第一產(chǎn)業(yè)的新增農(nóng)業(yè)貸款有下降趨勢,而用于第二產(chǎn)業(yè)的新增農(nóng)業(yè)貸款明顯增加。另外,農(nóng)村信用社從農(nóng)村吸納的資金明顯大于農(nóng)村信用社向三農(nóng)投入的資金,其存貸差額呈增長趨勢。河南省農(nóng)村信用社存款余額較大幅度增長,而農(nóng)業(yè)貸款余額以很小的幅度增長或零增長,大部分資金投放到了非農(nóng)領(lǐng)域,而農(nóng)民卻得不到應(yīng)有的貸款,其經(jīng)營漸漸偏離“支農(nóng)”的大方向。

三、農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的金融供給

商業(yè)金融機(jī)構(gòu)是完全以營利性為目的,提供各種金融產(chǎn)品或服務(wù)的法人機(jī)構(gòu),包括銀行、保險機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)等,農(nóng)民更為熟悉的是各類銀行。對于河南農(nóng)村地區(qū)來說,商業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要是郵政儲蓄和河南農(nóng)業(yè)銀行。郵政儲蓄網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng),只存不貸,成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的“抽血機(jī)”,而其“輸血”作用卻沒有得到充分發(fā)揮。

河南農(nóng)業(yè)銀行在經(jīng)營過程中受自身利益最大化驅(qū)使,實施“有所為有所不為”戰(zhàn)略,放棄農(nóng)村,進(jìn)軍城市。由于資金的趨利性、信息不對稱及無規(guī)模經(jīng)濟(jì)的客觀現(xiàn)實,使得河南農(nóng)業(yè)銀行不愿將資金投入到期限長、見效慢、風(fēng)險高的農(nóng)業(yè)項目,以及規(guī)模小、分散、缺少抵押擔(dān)保的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)。同時,就網(wǎng)點設(shè)置成本而言,與有限的預(yù)期收益、較小的客戶容量相比,河南農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)遍布網(wǎng)點的代價太高,不符合成本收益核算的基本原則,撤銷縣域基層網(wǎng)點便成為順理成章的事情。

然而,河南農(nóng)業(yè)銀行的撤出確實造成了農(nóng)村金融需求難以滿足和農(nóng)村資金流出的消極后果。河南農(nóng)業(yè)銀行對支行的資金貸款權(quán)上收過多,對支機(jī)構(gòu)主動營銷貸款缺乏激勵和約束機(jī)制,使得一些應(yīng)該發(fā)放的貸款而沒有發(fā)放,借貸規(guī)模逐年遞減,農(nóng)業(yè)類貸款余額占貸款余額的比重逐漸降低。目前,河南農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持主要是對大型的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)工程和大型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的貸款,而對廣大的農(nóng)村中小型建設(shè)項目和中小型產(chǎn)業(yè)化企業(yè)以及農(nóng)戶的生產(chǎn)和經(jīng)營缺乏應(yīng)有的金融支持。而且近年來,河南農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整。農(nóng)村資金總量不足,不僅制約了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,限制了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的順利推進(jìn),而且對整個區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)也會產(chǎn)生不利的影響。

四、民間金融機(jī)構(gòu)與個人的金融供給

民間融資是產(chǎn)生并生存于民間的資金融通行為,因此被稱為“草根金融”。民間金融機(jī)構(gòu)是指民間個人組建的私人錢莊、經(jīng)營純粹民間借款業(yè)務(wù)的典當(dāng)行或合會組織等。對于河南不少地區(qū)的農(nóng)民來說,非正規(guī)金融市場的重要性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正規(guī)金融市場。據(jù)筆者對河南農(nóng)村的調(diào)查,約有83.3%的農(nóng)戶都曾經(jīng)有過民間借貸活動,而且借貸用途不僅用于生活臨時資金急需如結(jié)婚、建房、子女上學(xué)等等,而且發(fā)展到現(xiàn)在不僅工業(yè)、商業(yè),就連辦學(xué)校、辦醫(yī)院,也會采取向民間集資的辦法。近年來,民間融資呈快速增長、逐年活躍態(tài)勢,已成為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金的重要來源。

同時,河南的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)很大一部分是靠民間借貸起家或發(fā)家的,據(jù)不完全統(tǒng)計,河南中小企業(yè)的資金來源63%靠民間借款。農(nóng)村正規(guī)金融供給不足,為農(nóng)村民間借貸提供了生存的空間。由于民間借貸手續(xù)簡便,相對于金融機(jī)構(gòu)復(fù)雜的借款手續(xù)來說,更加適應(yīng)民間資金融通“短、小、急”的特點,因此成為中小企業(yè)及個人選擇民間融資的重要原因。根據(jù)農(nóng)行鄭州市支行調(diào)查,地下金融正在發(fā)揮的作用越來越大。各地級市中民間借貸的“盤子”要占到整個農(nóng)村地區(qū)資金市場總量的1/4多,經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村占一半左右。除融資額度逐年加大,河南省民間融資還出現(xiàn)了許多新特點:利率逐年攀升,平均達(dá)到24%以上,均超出同期商業(yè)銀行貸款平均利率和農(nóng)信社貸款平均利率。在目前中國現(xiàn)行金融管理體制的政策下,貨幣管理當(dāng)局對一切非正規(guī)金融持嚴(yán)厲管制的態(tài)度,因此民間金融仍然處于初級發(fā)育階段,無法進(jìn)一步擴(kuò)展規(guī)模和經(jīng)營網(wǎng)絡(luò),從而只能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民提供簡單的金融服務(wù),無法充分滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民的融資需求。實際上,大多數(shù)資金充足的農(nóng)戶對資金缺乏農(nóng)戶的友情借貸數(shù)量畢竟有限,如果存在一個合適的金融媒介組織,就會滿足資金充足農(nóng)戶與資金缺乏農(nóng)戶之間的生產(chǎn)性信貸供求,因此,在河南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中,這些機(jī)構(gòu)雖然長期被政府打壓,但是在一些民間組織的大力扶植下,仍然很頑強的生存并迅速發(fā)展起來。

無可否認(rèn),民間融資的存在和發(fā)展,在銀行類金融機(jī)構(gòu)力所不及的領(lǐng)域和范圍起到拾遺補闕作用,其在擴(kuò)大農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營資金、活躍農(nóng)村金融市場、提高金融效率、特別是在促進(jìn)農(nóng)村個體私營經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起了積極作用。但是由于其屬于非正規(guī)金融組織,自發(fā)性必然蘊藏一定的風(fēng)險性,違約率高,易受市場形勢和政策變化的影響。它吸引了城鄉(xiāng)居民大量閑置資金,長期游離于國家金融監(jiān)管體系之外,形成監(jiān)管真空,造成金融信號失真。特別是高利貸引起的民事糾紛和刑事案件,更是增加了社會不穩(wěn)定因素。如不加以正確引導(dǎo)和規(guī)范,將可能對社會穩(wěn)定和金融秩序造成破壞和沖擊。

五、結(jié)論

在河南的大部分地區(qū),農(nóng)村經(jīng)濟(jì)仍然主要以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主,兼業(yè)經(jīng)營的特征明顯,特別是在南部和東部地區(qū),農(nóng)村還比較貧困。在第一產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)中,由于規(guī)?；a(chǎn)程度低,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不僅受到資源的約束,而且對資本和技術(shù)等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素的依賴程度越來越強。農(nóng)戶及農(nóng)村的經(jīng)營實體在生產(chǎn)、流通中需要的大量資金,完全靠自身積累是不可能得到滿足的,需要大量的外來資金的注入和支持,對金融服務(wù)的需求會越來越強烈。這要求我們政府要結(jié)合河南的實際,首先采取政策性金融的管理體制和運作機(jī)制,增加對農(nóng)村地區(qū)政策性金融的供給;其次,根據(jù)河南農(nóng)村現(xiàn)階段的金融需求和經(jīng)濟(jì)發(fā)展實際,重新定位農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和各類針對農(nóng)村的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的職能,增加對農(nóng)村地區(qū)分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果的經(jīng)濟(jì)活動的金融支持;最后,對民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管,同時在河南農(nóng)村增設(shè)各種農(nóng)村合作金融和商業(yè)金融的縣級機(jī)構(gòu),以便為農(nóng)民和農(nóng)村提供更多的金融服務(wù)。通過改革和完善農(nóng)村現(xiàn)行的金融機(jī)制,可以增加農(nóng)村的信貸供給,改善農(nóng)村的金融服務(wù),促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長。只有完善農(nóng)村金融機(jī)制,才能為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供需要的資金支持,進(jìn)而縮小城鄉(xiāng)差距,為構(gòu)建和諧社會提供強有力的保證。