導(dǎo)語：小議廣西金融監(jiān)管挑戰(zhàn)和策略一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[摘要]金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為當(dāng)今國際金融業(yè)的發(fā)展趨勢；廣西的金融業(yè)銀證合作、銀保合作發(fā)展迅速，混業(yè)經(jīng)營初露端倪，廣西金融監(jiān)管面臨新挑戰(zhàn)；文章提出了完善廣西金融監(jiān)管的對策。

[關(guān)鍵詞]混業(yè)經(jīng)營；監(jiān)管；挑戰(zhàn)；對策

一、金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營趨勢

20世紀80年代以來，英國、日本等國先后取消分業(yè)經(jīng)營的限制。英國在1986年完成了金融“大爆炸”的改革，允許銀行兼并證券公司，形成經(jīng)營多種金融業(yè)務(wù)的企業(yè)集團。隨后，日本于1998年實施“金融體系改革一攬子法”，放寬了銀行、證券、保險等行業(yè)的業(yè)務(wù)限制，廢除了銀行不能直接經(jīng)營證券、保險業(yè)務(wù)的禁令，允許各金融機構(gòu)跨行業(yè)經(jīng)營各種金融業(yè)務(wù)。1999年美國國會通過了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，該法案允許銀行、保險及證券業(yè)互相滲透并在彼此的市場上進行競爭，取代了將商業(yè)銀行和投資銀行嚴格分業(yè)的《格拉斯—斯蒂格爾法》?！督鹑诜?wù)現(xiàn)代化法》的通過，意味著美國實行了60多年并由美國傳播到世界各地從而對世界金融經(jīng)營模式產(chǎn)生了重大影響的金融分業(yè)經(jīng)營制度走向終結(jié)，金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營成為當(dāng)今世界金融業(yè)經(jīng)營的普遍模式。

盡管我國目前實行的是分業(yè)經(jīng)營體制，但目前在銀行、證券和保險業(yè)務(wù)之間仍然已經(jīng)出現(xiàn)了許多業(yè)務(wù)合作和金融創(chuàng)新，開始突破了分業(yè)經(jīng)營界限。我國國內(nèi)銀證合作、銀保合作業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，相繼出現(xiàn)不同類型的金融控股公司(表1)。

二、廣西金融業(yè)基本情況和金融監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn)

(一)基本情況

1．銀行業(yè)是金融業(yè)的絕對主體。2006年初，廣西銀行業(yè)金融機構(gòu)5503個，國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社分支機構(gòu)同比減少，而其他銀行類機構(gòu)增加。2006年6月，金融機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模5256.93億元，全區(qū)金融資產(chǎn)總計10340.4億元。2006年6月末，廣西金融機構(gòu)本外幣存款余額4708．4l億元，本外幣貸款余額3481.00億元，截至2006年6月末，廣西銀行業(yè)金融機構(gòu)(不含人民銀行)實現(xiàn)賬面利潤26.33億元。廣西銀行業(yè)健康發(fā)展，地方金融企業(yè)和農(nóng)村信用社改革不斷深入。

2．證券業(yè)在改革中發(fā)展。2006年6月底，廣西共有法人證券公司1家(廣西國海證券股份有限公司)，證券營業(yè)部37家，證券服務(wù)部門26家，證券中介服務(wù)部門6家。期貨經(jīng)紀公司0家，期貨營業(yè)部3家，2006年1～6月期貨交易額102.56億元，股票交易額725.28億元。廣西國海證券股份有限公司目前正在增資擴股，注冊資本由原先8億元增資至16億元，并積極謀劃上市。

3．保險業(yè)運行平穩(wěn)，發(fā)展亟待加快。2005年末，廣西共有保險公司分支機構(gòu)327家，營銷服務(wù)部453家，專業(yè)保險中介機構(gòu)36家，保險總資產(chǎn)157.1億元。2005年實現(xiàn)保費收入73.17億元，保險深度為1.82％，比全國(2.7％)低0.88個百分點；保險密度為148.55元，僅為全國(380元)的39.10％。

(二)金融監(jiān)管面臨新挑戰(zhàn)——混業(yè)經(jīng)營初露端倪

2003年4月28日中國銀監(jiān)會掛牌成立，我國分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制改革初步完成，在廣西亦建立了這些金融監(jiān)管部門的分局，由此形成了目前“一行三會”(人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會)的金融監(jiān)管格局。但是，金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營趨勢在廣西已經(jīng)初露端倪。

1．從廣西金融業(yè)內(nèi)部環(huán)境看，銀證合作、銀保合作業(yè)務(wù)合作發(fā)展迅速。2002年12月，工商銀行廣西分行與廣西國海證券公司再次強強聯(lián)手，雙方簽訂《受托投資管理托管業(yè)務(wù)戰(zhàn)略合作意向書》，由此拉開雙方在資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)上戰(zhàn)略性合作的序幕。工商銀行廣西分行與國海證券一直有著密切的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，雙方在銀證通、銀證轉(zhuǎn)賬、法人資金清算、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算和存管銀行等方面取得了驕人的業(yè)績。廣西建行、中行、農(nóng)行等國有商業(yè)銀行也與廣西區(qū)內(nèi)的國海證券、廣發(fā)證券、招商證券、光大證券等建立密切的銀證合作關(guān)系，銀行接受委托發(fā)行、兌付各類有價證券業(yè)務(wù)，接受委托代辦債券還本付息、證券資金清算、“銀證轉(zhuǎn)賬”業(yè)務(wù)、基金托管等業(yè)務(wù)。銀保合作業(yè)務(wù)也發(fā)展迅速。2002年12月30日，工商銀行廣西分行與新華人壽保險南寧分公司簽訂全面合作協(xié)議，業(yè)務(wù)合作范圍主要包括：銷售保險業(yè)務(wù)；收取保險費、支付保險金；資金網(wǎng)絡(luò)結(jié)算；銀行卡業(yè)務(wù)；電子商務(wù)；聯(lián)合開發(fā)新金融產(chǎn)品和服務(wù)等。中國人保和中國農(nóng)業(yè)銀行互為最大銀保合作伙伴，農(nóng)行廣西分行在中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)中，類特別是保險類收入占比快速上升，從1999年的3．77％劇升到2003年的16.91％。2006年，農(nóng)發(fā)行廣西北海市分行抓住銀監(jiān)會批復(fù)農(nóng)發(fā)行開辦保險等中間業(yè)務(wù)的機遇，與中保人壽、太平洋壽險等保險公司簽署了銀保合作協(xié)議，建立銀?！奥?lián)姻”關(guān)系。2006年8月25日由廣西保監(jiān)局、廣西銀監(jiān)局聯(lián)合舉辦銀行保險合作座談會，廣西的銀行、郵政儲蓄機構(gòu)將與保險公司加強合作，廣西保監(jiān)局局長金堅強表示，廣西各家銀行、保險公司今后將在銀保方面加強合作，大膽突破目前合作模式表層化、合作產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)狀，進一步滿足客戶的金融保險需求。

2．從廣西金融業(yè)的外部環(huán)境看，混業(yè)經(jīng)營是發(fā)展趨勢。雖然目前廣西金融業(yè)整體發(fā)展水平較低，但在廣西全力構(gòu)建北部灣經(jīng)濟圈，加強區(qū)域經(jīng)濟合作建設(shè)富裕文明和諧的新廣西的背景下，廣西和東盟經(jīng)貿(mào)聯(lián)系日益密切。2005年底廣西南寧市成為國內(nèi)第二批對外資銀行開放的四個城市之一，比協(xié)議要求提前一年。在廣西確定“M”型發(fā)展戰(zhàn)略后，廣西與東盟雙方之間的經(jīng)貿(mào)往來日益頻繁，廣西金融呈現(xiàn)出對外日益開放的態(tài)勢。順應(yīng)世界金融發(fā)展潮流，實現(xiàn)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營是必然的，未來在廣西構(gòu)建一家金融控股公司也是可行的。而目前廣西現(xiàn)行的金融“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”監(jiān)管體制雖然是由客觀的國情所決定，但這種體制不利于金融創(chuàng)新，抑制了金融業(yè)規(guī)模的擴大、國際競爭力的提高。雖然目前實行分業(yè)經(jīng)營暫時有利于我國金融市場的穩(wěn)定，但在金融自由化和全球化的國際大背景下，混業(yè)經(jīng)營成為全球金融業(yè)發(fā)展的大趨勢，我國國內(nèi)金融控股公司的發(fā)展正是順應(yīng)混業(yè)經(jīng)營潮流。對于已經(jīng)出現(xiàn)的帶有混業(yè)經(jīng)營色彩和具有多重風(fēng)險的金融工具以及金融機構(gòu)，分業(yè)監(jiān)管下的監(jiān)管沖突和監(jiān)管真空的弊端就顯現(xiàn)出來了。因此，金融監(jiān)管能否順利由“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”走向“混業(yè)經(jīng)營、統(tǒng)一監(jiān)管”的監(jiān)管體制，是擺在眼前亟待解決的問題。

三、完善廣西金融監(jiān)管對策

(一)轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念。努力由合規(guī)性、機構(gòu)性監(jiān)管向風(fēng)險性、功能性監(jiān)管轉(zhuǎn)變

當(dāng)前廣西乃至我國的金融監(jiān)管內(nèi)容仍以對金融機構(gòu)的審批和金融機構(gòu)的合規(guī)性監(jiān)管為主，在監(jiān)管過程中，往往存在重審批、輕管理，重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)、輕表外業(yè)務(wù)及其他創(chuàng)新業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。而國際金融監(jiān)管的趨勢是風(fēng)險監(jiān)管和功能監(jiān)管。功能性監(jiān)管強調(diào)金融產(chǎn)品所實現(xiàn)的基本功能，以金融業(yè)務(wù)而非金融機構(gòu)來確定相應(yīng)的監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管規(guī)則，減少監(jiān)管職能沖突、交叉和監(jiān)管盲區(qū)。功能監(jiān)管更能適應(yīng)金融混業(yè)發(fā)展趨勢。因此，廣西金融監(jiān)管部門應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，樹立風(fēng)險監(jiān)管意識，逐步實現(xiàn)功能性監(jiān)管。

(二)進一步完善監(jiān)管聯(lián)席會議機制

由于銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會分別設(shè)置，長期以來，這三大監(jiān)管部門之間政策措施相互重疊或相互抵觸的現(xiàn)象時有發(fā)生，重復(fù)檢查、重復(fù)監(jiān)管也比較常見，降低了監(jiān)管效率，提高了監(jiān)管成本，同時也形成了不少監(jiān)管漏洞。針對銀行、證券、保險三大監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)機制尚不健全及各自為戰(zhàn)的狀況，2004年5月，廣西銀監(jiān)局、廣西證監(jiān)局和廣西保監(jiān)局召開第一次監(jiān)管聯(lián)席工作會議，決定在廣西轄區(qū)內(nèi)正式建立金融監(jiān)管聯(lián)席會議工作機制。合作機制將促進銀行、證券、保險監(jiān)管機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)配合，發(fā)揮監(jiān)管合力，進一步規(guī)范金融市場，提高監(jiān)管的有效性。該聯(lián)席協(xié)調(diào)機制確立后，極大地促進了廣西金融監(jiān)管效率的提高，避免了一些監(jiān)管盲區(qū)，但是還存在一些問題，一是銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會的監(jiān)管信息系統(tǒng)分割，不能實現(xiàn)監(jiān)管信息共享；二是監(jiān)管信息定時報送制度，使得金融監(jiān)管信息的收集效率很低；三是金融機構(gòu)報送數(shù)據(jù)存在人為調(diào)整，使得金融監(jiān)管信息失真。今后，要進一步完善金融監(jiān)管聯(lián)席會議機制，重點對跨行業(yè)違規(guī)問題、危及地區(qū)整體金融安全的突出問題和重大突發(fā)事件進行協(xié)調(diào)治理，從而在銀行、證券、保險監(jiān)管三方建立起穩(wěn)固的包括監(jiān)管信息共享機制、跨行業(yè)違規(guī)監(jiān)管協(xié)調(diào)機制和風(fēng)險處置協(xié)作機制等內(nèi)容的監(jiān)管合作機制，保證廣西金融的穩(wěn)健安全運行。

(三)建立科學(xué)的金融監(jiān)管信息系統(tǒng)

金融監(jiān)管信息系統(tǒng)的主要功能是：為金融監(jiān)管提供連續(xù)、系統(tǒng)、動態(tài)的信息服務(wù)；通過信息共享制度，節(jié)省各監(jiān)管部門監(jiān)管信息的搜集成本，提高監(jiān)管效率。廣西要加快金融監(jiān)管信息系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，具體內(nèi)容包括：一是加快廣西各金融機構(gòu)內(nèi)部控制監(jiān)管信息的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，實現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)部業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管信息同步反饋。二是加快廣西銀監(jiān)局、證監(jiān)局和保監(jiān)局內(nèi)部監(jiān)管信息網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，改善信息傳遞方式和速度，創(chuàng)造條件實現(xiàn)監(jiān)管部門與監(jiān)管對象業(yè)務(wù)系統(tǒng)的信息聯(lián)網(wǎng)，使金融機構(gòu)的原始信息真實反映到監(jiān)管部門，增強信息的透明度和準確性、動態(tài)觀察與分析監(jiān)管對象經(jīng)營活動的合規(guī)性和風(fēng)險情況。三是加快廣西銀監(jiān)局、證監(jiān)局和保監(jiān)局三者之間的監(jiān)管信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，以實現(xiàn)金融監(jiān)管信息共享，降低成本，提高效率。

(四)建立高效的區(qū)域性金融風(fēng)險預(yù)警體系

借鑒世界各國金融風(fēng)險防范的經(jīng)驗，結(jié)合廣西金融業(yè)的風(fēng)險實情，廣西金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)可分為三個層次建立：

1．建立廣西區(qū)級(省級)宏觀金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)?？捎蓮V西銀監(jiān)局、廣西證監(jiān)局、廣西保監(jiān)局會同廣西統(tǒng)計局、各大金融機構(gòu)共同參加，按照統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)一指標(biāo)體系、分級監(jiān)控的原則，組建廣西區(qū)級金融風(fēng)險預(yù)警組織系統(tǒng)，主要負責(zé)廣西范圍內(nèi)金融風(fēng)險的監(jiān)測和預(yù)警，并對廣西區(qū)內(nèi)各地市預(yù)警系統(tǒng)進行組織和指導(dǎo)，及時將各種風(fēng)險信息和對策措施及時傳輸?shù)秸鞑块T和各金融機構(gòu)中去。

2．建立地市級金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)?？梢杂蓮V西各地市銀行監(jiān)管部門、證券監(jiān)管部門、保險監(jiān)管部門和轄內(nèi)各大金融機構(gòu)共同組成，主要負責(zé)轄內(nèi)金融風(fēng)險的監(jiān)測和預(yù)警，及時將各種風(fēng)險信息和對策措施傳送到轄內(nèi)各級政府部門和各金融機構(gòu)中去。

3．建立縣級金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)?？捎煽h級金融監(jiān)管部門與設(shè)在當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)共同組成，主要負責(zé)轄區(qū)內(nèi)金融風(fēng)險的監(jiān)測和預(yù)警，將各種警情信息及時輸送到轄內(nèi)政府部門和金融機構(gòu)中去。

(五)強化金融機構(gòu)自我約束和行業(yè)自律

強化金融機構(gòu)自我約束的關(guān)鍵是建立金融機構(gòu)內(nèi)部“防火墻”制度。“防火墻”制度一直被認為是防范金融混業(yè)經(jīng)營利益沖突，阻隔金融集團內(nèi)部風(fēng)險蔓延的有力武器。雖然目前廣西還沒有金融控股公司，但從北部灣經(jīng)濟區(qū)的發(fā)展看，建立一家綜合經(jīng)營的投資銀行(如北部灣銀行)是可行的。一項完善的“防火墻”制度必須包含兩大構(gòu)成：“法人防火墻”和“業(yè)務(wù)防火墻”?！皹I(yè)務(wù)防火墻”又可以細分為“資金防火墻”、“身份防火墻”和“管理防火墻”。“資金防火墻”是指禁止或限制資金在金融集團內(nèi)的任意流動，除了法定的股權(quán)投資之外，禁止以關(guān)聯(lián)交易的形式在集團內(nèi)任意調(diào)配資金，如禁止將銀行存款拆入股市；“身份防火墻”是通過辦公場所、營銷網(wǎng)點、設(shè)施上的分離實現(xiàn)集團內(nèi)各個獨立法人的隔離，避免公眾的誤判，導(dǎo)致非接觸性風(fēng)險傳導(dǎo)；“管理防火墻”要求嚴格貫徹競業(yè)禁止的規(guī)定，分設(shè)賬簿，實現(xiàn)管理機構(gòu)和人員的分離。

在行業(yè)自律方面，從世界各國金融同業(yè)自律制度建設(shè)的實踐看，行業(yè)協(xié)會是適應(yīng)金融業(yè)行業(yè)保護、行業(yè)協(xié)調(diào)與行業(yè)監(jiān)管的需要自發(fā)地形成和發(fā)展起來的。廣西金融行業(yè)協(xié)會有廣西證券業(yè)協(xié)會、廣西銀行業(yè)協(xié)會、廣西保險行業(yè)協(xié)會等，建議廣西監(jiān)管當(dāng)局賦予金融業(yè)行業(yè)協(xié)會更多的行業(yè)保護、行業(yè)協(xié)調(diào)、行業(yè)監(jiān)督、行業(yè)合作與交流等職能。行業(yè)自律是現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的有益補充。

(六)強化社會監(jiān)督

金融活動涉及社會經(jīng)濟生活的各個方面，因此，誘發(fā)金融風(fēng)險的因素是多方面的、復(fù)雜的。加強金融監(jiān)管，防范金融風(fēng)險，沒有全社會各個方面的參與是不可能的。以廣西各級地方政府為核心，包括人民法院、公安部門、工商行政管理部門、財政部門、新聞宣傳部門、會計或?qū)徲嫀熓聞?wù)所等社會中介機構(gòu)以及廣大社會公眾等在內(nèi)的社會聯(lián)合監(jiān)管防范體系，構(gòu)成有效金融監(jiān)管的外部環(huán)境。全社會廣泛參與的聯(lián)合監(jiān)管防范體系，是建立現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的環(huán)境保障。

(七)加強與國際監(jiān)管組織和外國監(jiān)管當(dāng)局的合作

在廣西積極構(gòu)建北部灣經(jīng)濟圈、加強與東盟經(jīng)濟合作的背景下，應(yīng)順應(yīng)當(dāng)今世界金融監(jiān)管發(fā)展的趨勢，實施跨境監(jiān)管，加強國際間特別是與東盟各國金融監(jiān)管的合作，以加強對跨國金融機構(gòu)的監(jiān)管，防止出現(xiàn)金融監(jiān)管的真空。為此，廣西應(yīng)廣泛、深入地研究國外金融監(jiān)管的最新成果；積極參與國際或地區(qū)性的銀行監(jiān)管組織的活動，維護廣西金融業(yè)的整體利益；建立與各國金融監(jiān)管當(dāng)局的定期磋商和交流制度，有效地加強對銀行跨境活動的監(jiān)管，提高廣西對外資金融機構(gòu)有效防范金融風(fēng)險的監(jiān)管能力。