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摘要:個(gè)人信用檔案管理的法律關(guān)系是在個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)、信用信息提供者、個(gè)人信用檔案主體、信用檔案使用者等多方參與,圍繞個(gè)人信用信息的征集、保管、披露與使用而形成的法律關(guān)系群。目前我國(guó)個(gè)人信用檔案法律體系的缺失,是信用檔案發(fā)展的“瓶頸”。通過(guò)立法對(duì)個(gè)人信用檔案管理的法律關(guān)系主體進(jìn)行規(guī)制,將有利于我國(guó)個(gè)人信用檔案的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞:個(gè)人信用檔案管理法律關(guān)系主體規(guī)制

個(gè)人信用檔案管理的法律關(guān)系實(shí)則是以個(gè)人信用檔案為核心在征信機(jī)構(gòu)、個(gè)人信用檔案主體、信用檔案信息提供者、信用檔案使用者之間形成的多重法律關(guān)系,這種法律關(guān)系的內(nèi)容體現(xiàn)為法律上的權(quán)利和義務(wù),因此法律關(guān)系主體的權(quán)利與義務(wù)是立法的重點(diǎn)①。由于目前我國(guó)沒(méi)有個(gè)人征信法起草的計(jì)劃,最有可能盡快出臺(tái)的全國(guó)性征信法規(guī)仍是《征信管理?xiàng)l例》。因此,筆者將結(jié)合《征信管理?xiàng)l例》(征求意見(jiàn)稿),具體闡述對(duì)個(gè)人信用檔案管理法律關(guān)系主體的規(guī)制,并對(duì)《征信管理?xiàng)l例》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》)提出改進(jìn)意見(jiàn)。

一、對(duì)個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)的規(guī)制

個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu),指經(jīng)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)成立的,專(zhuān)門(mén)從事采集、存儲(chǔ)、加工處理信用信息,提供信用檔案和其他信用咨詢(xún)服務(wù)的組織。它是獨(dú)立于信用交易雙方的第三方,具有中介性質(zhì)。

目前,我國(guó)現(xiàn)有的法律體系中,對(duì)征信機(jī)構(gòu)的管理,以地方政府規(guī)章或部門(mén)規(guī)章為主,尚沒(méi)有法律位階較高的專(zhuān)門(mén)法對(duì)征信機(jī)構(gòu)的從業(yè)資格、經(jīng)營(yíng)范圍進(jìn)行監(jiān)管。征信機(jī)構(gòu)設(shè)立無(wú)序、混亂。筆者認(rèn)為應(yīng)從以下方面對(duì)征信機(jī)構(gòu)的義務(wù)做出規(guī)范。

1.尊重個(gè)人信用檔案主體權(quán)利的義務(wù)

征信機(jī)構(gòu)應(yīng)充分保障公民對(duì)自己的個(gè)人信用檔案信息的知情權(quán)、異議權(quán)。這在《條例》中也有所規(guī)定,“第四十條信息主體認(rèn)為其信息存在錯(cuò)誤、遺漏的,有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)提出異議,要求更正。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)的規(guī)定受理異議申請(qǐng),并在收到異議申請(qǐng)之日起20個(gè)工作日內(nèi)完成對(duì)異議信息的核查和處理,書(shū)面答復(fù)異議申請(qǐng)人。個(gè)人提出異議申請(qǐng),征信機(jī)構(gòu)未按照前款規(guī)定辦理的,該信息主體有權(quán)以書(shū)面方式要求該征信機(jī)構(gòu)一次性刪除其全部信息?！钡恰稐l例》中缺少了對(duì)征信機(jī)構(gòu)通知、確認(rèn)等義務(wù)的規(guī)定,通過(guò)立法要求征信機(jī)構(gòu)記錄信息主體不良信用信息時(shí),即負(fù)面信用信息將被列入‘黑名單’時(shí),征信機(jī)構(gòu)應(yīng)通知本人,并核實(shí)信息的真實(shí)性、完整性與準(zhǔn)確性。美國(guó)信用檔案管理中,對(duì)于負(fù)面信息入庫(kù),一般會(huì)有2-3次的友情提醒。

2.對(duì)個(gè)人信用檔案信息規(guī)范化管理的義務(wù)

在個(gè)人信用檔案信息收集時(shí),首先須有特定的、合法的目的,并且需要依照法律規(guī)定的途徑和方式進(jìn)行,不得以欺騙或其他違反法律規(guī)定的手段取得他人信息。《條例》中第十五條也體現(xiàn)了“合法收集的原則”,但是卻沒(méi)有對(duì)“限制收集”做出明確的規(guī)定,應(yīng)盡快完善。限制收集是指,將需收集的個(gè)人信息限制在最小的范圍內(nèi),盡可能不收集或者收集最少的個(gè)人信息,即可收集可不收集的信息,采取不收集的原則。

在個(gè)人信用檔案使用時(shí)應(yīng)采用限制原則。征信機(jī)構(gòu)利用個(gè)人信用檔案,應(yīng)通知個(gè)人信用檔案主體,并征得個(gè)人信用檔案主體的同意,法律規(guī)定的除外。征信機(jī)構(gòu)還應(yīng)對(duì)信用檔案申請(qǐng)使用者的身份、使用目的進(jìn)行嚴(yán)格的把關(guān),以保證信用檔案的使用在法律規(guī)定的范圍內(nèi)。這在《條例》中也有所體現(xiàn)。

《條例》第十七條規(guī)定,征信機(jī)構(gòu)對(duì)所收集的信息應(yīng)當(dāng)客觀、及時(shí)進(jìn)行整理、保存和加工,不得歪曲、篡改,并應(yīng)當(dāng)采取必要、合理的措施以確保信息的及時(shí)更新。這正是征信機(jī)構(gòu)保障個(gè)人信用檔案信息準(zhǔn)確性、真實(shí)性的義務(wù)。信用信息真實(shí)、準(zhǔn)確是個(gè)人信用檔案發(fā)揮作用的生命線(xiàn)。因此征信機(jī)構(gòu)在收集信用信息時(shí),就應(yīng)按照法定的程序征集、審查,制定相關(guān)的內(nèi)部操作機(jī)制與校對(duì)機(jī)制,保證信用信息處理前后一致。

《條例》第二十三條規(guī)定,征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全征信信息保密管理制度,建立信息查詢(xún)內(nèi)部分級(jí)管理制度,在信息收集、整理、保存、加工和使用過(guò)程中確保信用信息不被泄露。征信機(jī)構(gòu)的工作人員應(yīng)嚴(yán)格遵守保密制度,不得擅自查詢(xún)或越權(quán)查詢(xún)?cè)摍C(jī)構(gòu)擁有的信息,不得泄露在業(yè)務(wù)工作中獲悉的信息。這對(duì)征信機(jī)構(gòu)的安全保護(hù)義務(wù)起到很好的法律規(guī)范作用。

3.保持獨(dú)立、公正的義務(wù)

信用信息對(duì)個(gè)人關(guān)系重大,信用信息的公正性就顯得尤其重要。如果征信機(jī)構(gòu)受某種利益的左右,信用檔案信息失去了公正、客觀性,不僅不能服務(wù)于社會(huì),提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率;相反還會(huì)貽害于人,成為擾亂市場(chǎng)的一個(gè)根源。因此,征信機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立于市場(chǎng)交易的第三方,應(yīng)客觀、公正地收集信用信息,提供信用信息服務(wù)。不應(yīng)受到除法律以外的政府、企業(yè)或個(gè)人的干涉?！稐l例》中對(duì)于這點(diǎn)并沒(méi)有提出,筆者認(rèn)為在總則或征信機(jī)構(gòu)的一般規(guī)則中應(yīng)有所體現(xiàn)。

二、對(duì)個(gè)人信用檔案主體的保護(hù)

個(gè)人信用檔案主體,就是指其信用信息被征信機(jī)構(gòu)收集、處理和利用的人,即被征信人。對(duì)于個(gè)人信用檔案主體的稱(chēng)呼,美國(guó)使用的是“消費(fèi)者”,而歐盟使用的則是“數(shù)據(jù)主體”。一般而言,個(gè)人信用檔案主體應(yīng)當(dāng)為個(gè)人(即自然人),而不包括法人或其他組織。

整個(gè)信用檔案管理流程是圍繞個(gè)人信用信息展開(kāi)的,個(gè)人信用檔案的建立又是以個(gè)人信用信息在一定范圍內(nèi)公開(kāi)為前提的,因此不可避免地會(huì)涉及到個(gè)人信用檔案主體的隱私問(wèn)題,這也是個(gè)人信用檔案立法的焦點(diǎn)?！稐l例》對(duì)個(gè)人信用檔案主體的保護(hù),從“總則”中的基本原則到“分則”中的具體規(guī)則都有體現(xiàn)。但是筆者認(rèn)為《條例》對(duì)于個(gè)人信用檔案主體的保護(hù)是不全面的,隨著個(gè)人權(quán)利空間的逐步拓展和權(quán)利種類(lèi)的漸趨細(xì)化,與個(gè)人信用檔案有關(guān)的個(gè)人權(quán)利不僅包括隱私權(quán),還有可能涉及個(gè)人的信用權(quán)、自由權(quán)、姓名權(quán)、名譽(yù)權(quán)等多種人格權(quán)。因此應(yīng)充分明確個(gè)人信用檔案主體的信息權(quán)。

為了有效規(guī)避公民信息在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中可能受到的侵犯,我國(guó)個(gè)人信用檔案立法應(yīng)強(qiáng)調(diào)個(gè)人信用檔案主體享有以下信息權(quán)利③:

個(gè)人信用信息同意權(quán),是指?jìng)€(gè)人信用檔案主體決定其信息是否被該征信機(jī)構(gòu)征收,基于何種目的、以何種方式在什么范圍被處理、利用的權(quán)利?！稐l例》也規(guī)定除了行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織已經(jīng)依法公開(kāi)的信息和其他已經(jīng)公開(kāi)的信息外,征信機(jī)構(gòu)收集、保存、加工個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)直接取得信息主體的同意。

個(gè)人信用信息知情權(quán),是指?jìng)€(gè)人信用檔案主體有權(quán)知道其信用信息處理情況。個(gè)人信息知情權(quán)是實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息權(quán)其他方面的基礎(chǔ),因?yàn)橹挥袀€(gè)人信用檔案主體才會(huì)對(duì)自身的信息存在高度的敏感性,最容易發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用信息中的錯(cuò)誤,能積極主動(dòng)更改錯(cuò)誤信息和已過(guò)時(shí)信息,從而保證收集和使用信用信息的準(zhǔn)確性和完整性?！稐l例》第三十九條中的“信息主體有權(quán)按照國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)的規(guī)定向征信機(jī)構(gòu)查詢(xún)自己的信用檔案。信用檔案應(yīng)包括信用信息、信用信息來(lái)源和信用信息查詢(xún)記錄”正體現(xiàn)了這一點(diǎn)。

個(gè)人信用信息更正權(quán),是指?jìng)€(gè)人信用檔案主體發(fā)現(xiàn)其信用信息不正確、不完整、未更新,可要求有關(guān)征信機(jī)構(gòu)更正、補(bǔ)充的權(quán)利。個(gè)人信用信息更正權(quán)的賦予,既是個(gè)人信用信息知情權(quán)演繹和發(fā)展的必然邏輯,也是實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)的有效制度安排。

個(gè)人信用信息刪除權(quán),是指?jìng)€(gè)人信用檔案主體要求征信機(jī)構(gòu)刪除其信息的權(quán)利。在個(gè)人信用檔案管理中,對(duì)確認(rèn)為錯(cuò)誤的信息,征信機(jī)構(gòu)非法儲(chǔ)存、超范圍儲(chǔ)存、逾期儲(chǔ)存?zhèn)€人信用信息的,個(gè)人信用檔案主體均有權(quán)要求予以刪除。

應(yīng)該說(shuō)《條例》中以上規(guī)定對(duì)公民的信息更正、刪除、保密權(quán)的保護(hù)是比較完善的,但是對(duì)異議處理完畢以后除了書(shū)面答復(fù)個(gè)人信用檔案主體外,還應(yīng)免費(fèi)提供一份信用檔案,以保證個(gè)人信用檔案主體了解自己的異議處理的最終情況。

個(gè)人信用信息救濟(jì)權(quán),當(dāng)個(gè)人信用檔案主體的權(quán)利受到侵害時(shí),應(yīng)獲得事后的民事、行政、司法上的補(bǔ)救。《條例》第四十一條規(guī)定,信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)、信用信息提供者和信用信息使用者侵害其合法權(quán)益的,可以向國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)投訴。救濟(jì)制度可以啟動(dòng)個(gè)人信用檔案主體對(duì)征信機(jī)構(gòu)、信用信息提供者、信用檔案使用者的監(jiān)督程序,使我國(guó)對(duì)個(gè)人信用檔案主體的保護(hù)制度更加完善。

個(gè)人信用信息封鎖權(quán),是指?jìng)€(gè)人信用檔案主體對(duì)其信用信息的準(zhǔn)確性向征信機(jī)構(gòu)提出異議,在異議未解決期間,個(gè)人信用檔案主體有權(quán)要求征信機(jī)構(gòu)以一定方式暫停信息繼續(xù)處理和利用。另外,當(dāng)雙方對(duì)信用資料的正確性發(fā)生爭(zhēng)議,征信機(jī)構(gòu)又無(wú)充足理由證明的情況下,也必須對(duì)該信用信息進(jìn)行封鎖,不能予以提供。這是《條例》中所欠缺的,筆者認(rèn)為有必要增加。個(gè)人信用檔案信息的封鎖權(quán)可以保障異議處理期間,公民的合法權(quán)益。

三、對(duì)信用檔案信息提供者的規(guī)制

個(gè)人信用檔案信息提供者,是指為征信機(jī)構(gòu)提供其掌握的關(guān)于公民的信用信息的社會(huì)組織或個(gè)人,如銀行、保險(xiǎn)公司,公共服務(wù)部門(mén)(如水、電、氣)等。

信用信息的正確性、及時(shí)性、完整性很大程度上依賴(lài)信用信息提供者的行為規(guī)范,但我國(guó)對(duì)于信用信息提供者約束的法律條款少之又少。對(duì)于征信法律關(guān)系中重要的當(dāng)事人之一,如何對(duì)其行為進(jìn)行規(guī)范,明確其法律責(zé)任,是一個(gè)值得深入探討的課題。公務(wù)員之家

筆者認(rèn)為,信用檔案信息提供者的義務(wù)應(yīng)包括類(lèi)似于征信機(jī)構(gòu)義務(wù)的方面,因?yàn)樗麄兌忌婕暗叫庞脵n案信息的傳輸環(huán)節(jié)。要保證信用信息的準(zhǔn)確性、完整性和及時(shí)性,對(duì)信用信息保密,應(yīng)當(dāng)告知信息主體該信息特定的提供對(duì)象和提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果,并取得信息主體的書(shū)面同意等。

四、對(duì)個(gè)人信用檔案使用者的規(guī)制

個(gè)人信用檔案使用者,是指利用征信機(jī)構(gòu)為其提供的個(gè)人信用檔案進(jìn)行授信、雇傭等活動(dòng)的個(gè)人或機(jī)構(gòu)。當(dāng)前社會(huì)中,信用檔案使用者往往也正是個(gè)人信用檔案信息的提供者,如諸多的商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司。

筆者認(rèn)為,個(gè)人信用檔案信息使用者的義務(wù)主要應(yīng)該有④:

一是使用目的限制。個(gè)人信用檔案信息的使用者,只有在法律允許的范圍內(nèi)或取得個(gè)人信用檔案主體的授權(quán)后才可使用。

二是信用檔案信息來(lái)源披露義務(wù)。信用檔案信息使用者根據(jù)信用檔案信息,做出不提供服務(wù)或拒絕交易的決定后,有義務(wù)以口頭或書(shū)面的形式,告知個(gè)人信用檔案主體關(guān)于做出決定的依據(jù)或原因,并且提供出具信用檔案征信機(jī)構(gòu)的聯(lián)系方式,還應(yīng)清楚、全面地告知個(gè)人信用檔案主體提出異議的權(quán)利和途徑,這樣一方面有利于信息主體及時(shí)向征信機(jī)構(gòu)查證征信機(jī)構(gòu)所收集的自身信息的準(zhǔn)確性、全面性和及時(shí)性,另一方面還可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)和制止某些不法行為,如身份盜竊行為。

《條例》對(duì)信用信息使用人也進(jìn)行了使用限制,并規(guī)定了侵害的法律責(zé)任。但是對(duì)使用范圍定位的缺失,不能不說(shuō)是一種缺憾。筆者認(rèn)為,應(yīng)出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)信用信息披露進(jìn)行約束,可將個(gè)人信用檔案信息的披露限制在以下方面:

一是金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等向公民提供相關(guān)業(yè)務(wù)服務(wù)時(shí),調(diào)查其信用狀況,以判斷其支付能力與償還能力;二是有關(guān)政府機(jī)構(gòu)做出行政許可時(shí)的調(diào)查;三是潛在雇主需要了解個(gè)人誠(chéng)信情況,以便做出是否雇傭的決定;四是個(gè)人信用檔案主體申請(qǐng)查詢(xún)本人的信用記錄或授權(quán)他人使用;五是法律、法規(guī)規(guī)定可以披露的。

注釋:

①吳國(guó)干.個(gè)人信用征信基本法律關(guān)系探略[J].湖北社會(huì)科學(xué),2008(8):131-134.

②謝靜.關(guān)于征信機(jī)構(gòu)的幾個(gè)法律問(wèn)題[J].社科縱橫,2006(7):90-91.

③俞銀燕.信用檔案管理中的個(gè)人信息權(quán)及其保護(hù)策略[J].山西檔案,2009(2):39-40.

④人民銀行哈爾濱中心支行課題組.美國(guó)《公平信用報(bào)告法》對(duì)我國(guó)信用信息使用人行為規(guī)范的啟示[J].黑龍江金融,2007(11):8-10.