導(dǎo)語：淺談無效保險(xiǎn)合同法律后果一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、保險(xiǎn)合同的無效

保險(xiǎn)合同的無效是指因法定原因或約定原因使業(yè)已成立的保險(xiǎn)合同在法律上全部或部分不產(chǎn)生法律效力。由于實(shí)踐中保險(xiǎn)合同無效大多是以全部自始無效的形式出現(xiàn)，本文所探討的無效保險(xiǎn)合同僅指因?yàn)榉ǘǖ脑驅(qū)е卤ｋU(xiǎn)合同自始、全部、確定地?zé)o效。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》、《合同法》及《民法通則》的有關(guān)規(guī)定，下列保險(xiǎn)合同無效：

1．保險(xiǎn)合同的主體不合格的；

2．投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的無保險(xiǎn)利益的；

3．死亡保險(xiǎn)合同未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的；

4．一方以欺詐、脅迫手段訂立合同，并損害國家利益的；

5．惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益的；

6．以合法形式掩蓋非法目的；

7．損害社會公共利益的；

8．違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的。

還有一些情形，如保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效；父母為子女投保死亡保險(xiǎn)超限額的，超過的部分無效等，只是某個(gè)條款無效，而不是保險(xiǎn)合同全部無效，故不在本文探討的范圍之內(nèi)。

無效保險(xiǎn)合同不會產(chǎn)生當(dāng)事人預(yù)期的法律后果。然而，作為一項(xiàng)法律事實(shí)，無效合同還是會產(chǎn)生一定的法律后果。我國《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)合同無效的法律后果沒有規(guī)定，2009年對《保險(xiǎn)法》的最新修改也沒有涉及。根據(jù)法理，《保險(xiǎn)法》與《合同法》之間為特別法與一般法的關(guān)系，當(dāng)《保險(xiǎn)法》無特別規(guī)定時(shí)，應(yīng)適用《合同法)之規(guī)定。因此，對無效保險(xiǎn)合同應(yīng)適用我國《合同法》關(guān)于合同：無效時(shí)的處理方法。我國《合同法》第五十八條規(guī)定：合同無效或被撤銷后，因該合同取得的財(cái)產(chǎn)應(yīng)予以返還，不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對方因此受到的損失，雙方都有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。但在司法實(shí)踐中，具體到無效的保險(xiǎn)合同，對該條賠償對方因此受到的損失的損失包括哪些損失存在很大爭議，爭議的焦點(diǎn)主要是保險(xiǎn)事故造成的損失是否包括在損失之內(nèi)，以及保費(fèi)如何處理等問題。對保險(xiǎn)合同無效引起的訴訟，各地法院的判決也常常大相徑庭，這嚴(yán)重的損害了司法的公平與公正，也不利于保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。本文擬對實(shí)務(wù)中常見的做法加以評析，從中尋求出正確的處理方式，以期對司法實(shí)踐提供一定的參考。

二、無效保險(xiǎn)合同的處理方式及評析

(一)合同無效沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)此種情況一般是根據(jù)合同法第五十八條的規(guī)定，由保險(xiǎn)人退回所收取的保險(xiǎn)費(fèi)，但這種做法可能會讓投保人鉆空子，對保險(xiǎn)人不利。投保人可以訂立無效的保險(xiǎn)合同或在發(fā)現(xiàn)合同無效后不聲張，等到合同快到期時(shí)主張合同無效，拿回保險(xiǎn)費(fèi)。而一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，根據(jù)有些法院的判決，卻可以獲得一定的保險(xiǎn)賠償。盡管目前由于投保人法律知識的普遍欠缺，合同無效大都是在發(fā)生保險(xiǎn)事故要求賠償時(shí)才被提出來，但如果類似的判決多了，就會縱容投保人訂立無效的保險(xiǎn)合同，或?qū)贤欠裼行С譄o所謂的態(tài)度。

從法律的角度看，不管誰的過錯(cuò)導(dǎo)致合同無效，一律退回保費(fèi)，實(shí)際上是全部由保險(xiǎn)人承擔(dān)締約過失的損失。這也是違反《合同法》第五十八條的規(guī)定的，對保險(xiǎn)人也不公平。實(shí)務(wù)中，這種情況訴諸法院的比較少，因?yàn)槿绻麤]有發(fā)生保險(xiǎn)事故，當(dāng)事人一般不會關(guān)注合同的效力；即使提出合同無效，由于保費(fèi)一般較少，保險(xiǎn)人從自身的商譽(yù)及業(yè)務(wù)發(fā)展等方面考慮，往往愿意息事寧人，退回保費(fèi)了事。也有訴諸法院的案例[2]2鴕，該案中的保險(xiǎn)合同含有以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的條款，但合同未經(jīng)被保險(xiǎn)人簽名并認(rèn)可保險(xiǎn)金額。因此，一審法院判決合同無效，保險(xiǎn)公司退還全部保費(fèi)，二審考慮到投保人締約時(shí)也有過錯(cuò)，調(diào)解結(jié)案，保險(xiǎn)公司退回保費(fèi)的809／6。在實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司一般采取退保的方式，退保導(dǎo)致的投保人的保費(fèi)損失，保險(xiǎn)公司要求該項(xiàng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員補(bǔ)足，這種做法在表面上掩蓋了很多無效保險(xiǎn)合同被記錄在案。

(二)合同無效發(fā)生了保險(xiǎn)事故時(shí)

1．退回保費(fèi)，不承擔(dān)賠償責(zé)任這種處理方式在實(shí)踐中很常見，早期有學(xué)者撰文支持這種做法。但存在以下問題：

從公平的角度看，對投保人和被保險(xiǎn)人明顯不公平，對保險(xiǎn)人很有利。由于保險(xiǎn)合同的射幸性特征，即投保人交付保費(fèi)是確定的，而保險(xiǎn)人是否支付保險(xiǎn)賠償是不確定的。大多數(shù)情況下都不會發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人可以確定的獲取保費(fèi)收入，保險(xiǎn)人如果提出合同無效就可能失去保費(fèi)，少數(shù)情況下發(fā)生了保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人又可以主張合同無效只需退回保費(fèi)，但不承擔(dān)賠償責(zé)任，即保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)而通過無效的保險(xiǎn)合同來獲取大量的保費(fèi)收人。

這對廣大投保人與被保險(xiǎn)人是非常不公平的。由于保險(xiǎn)合同基本上都是保險(xiǎn)人在合同生效前就收取了保費(fèi)，即使合同無效，如果沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人一般不會再去關(guān)注合同的效力，保險(xiǎn)營銷員為了自己的利益，也不愿告知投保人相關(guān)規(guī)定，甚至縱容投保人訂立無效的保險(xiǎn)合同；而保險(xiǎn)公司在審核保險(xiǎn)合同時(shí)，受利益的驅(qū)動，對合同是否有效也可能持漠不關(guān)心甚至默許的態(tài)度。這是導(dǎo)致實(shí)務(wù)中經(jīng)常出現(xiàn)因?yàn)榇灻鴮?dǎo)致保險(xiǎn)合同無效的重要原因之一。

從法律的角度看，合同無效并非只是返還財(cái)產(chǎn)，有過錯(cuò)的一方還應(yīng)當(dāng)賠償對方因此受到的損失。如果合同無效而發(fā)生了保險(xiǎn)事故時(shí)，不分哪一方的過錯(cuò)及過錯(cuò)大小，一律不賠償對方的損失，也是違反法律規(guī)定的。

2．退回保費(fèi)，承擔(dān)賠償責(zé)任由于以上做法存在的問題，近年來，某些法院采取了判決保險(xiǎn)人退回保費(fèi)同時(shí)承擔(dān)賠償責(zé)任的做法?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的解釋(征求意見稿)》第21條也規(guī)定：保險(xiǎn)人違反保險(xiǎn)法第九十二條的規(guī)定超出核定的業(yè)務(wù)范圍從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)事故發(fā)生前，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)及相應(yīng)的利息；保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人除退還收取的保險(xiǎn)費(fèi)外，還應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)賠償人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人可得利益的損失；或者在非人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)賠償被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失。

從公平角度看，按照這種處理辦法，投保人完全可以簽訂一個(gè)無效的保險(xiǎn)合同。在保險(xiǎn)期間快要結(jié)束時(shí)，如果沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人此時(shí)提出合同無效，要求退回保費(fèi)，保險(xiǎn)人只得退回保費(fèi)，白白地承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。而一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人既要退費(fèi)又要賠償，對保險(xiǎn)人顯失公平；而對投保人和被保險(xiǎn)人來說，可能獲得超過合同有效時(shí)的履行利益，從而變相鼓勵(lì)投保人簽訂無效的保險(xiǎn)合同。

從法律角度看，合同無效退回保費(fèi)符合法律的規(guī)定，但還應(yīng)當(dāng)根據(jù)過錯(cuò)大小分擔(dān)損失，保險(xiǎn)人也有信賴?yán)娴膿p失，如果不問過錯(cuò)大小，都由保險(xiǎn)人全部承擔(dān)也是錯(cuò)誤的。

3．不退回保費(fèi)，根據(jù)在締約時(shí)過錯(cuò)的大小判定承擔(dān)賠償責(zé)任有些法院采取了這種處理方式，這種根據(jù)過錯(cuò)大小承擔(dān)責(zé)任的做法考慮到了合同當(dāng)事人利益的平衡，值得肯定。但合同無效保險(xiǎn)人收取保費(fèi)是沒有法律依據(jù)的，且保險(xiǎn)的種類多種多樣，儲蓄型、投資型的保險(xiǎn)保費(fèi)很高，一律不退還也是不公平的，在保費(fèi)數(shù)額比較大而賠償數(shù)額較低時(shí)，不退回保費(fèi)也是不公平的。

4．不退回保費(fèi)，將保費(fèi)與保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的保險(xiǎn)賠償一起作為信賴?yán)娴膿p失，當(dāng)事人按照締約過失責(zé)任中過錯(cuò)的大小各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。在劉錦龍?jiān)V中國人壽保險(xiǎn)公司淮陰支公司保險(xiǎn)合同糾紛案中，E5]法院采取了這種處理方式，由于該案的代表性，下文將對該案做進(jìn)一步評析。

三、無效保險(xiǎn)合同法律后果的實(shí)證分析

通過以上的分析可以看出，保險(xiǎn)合同無效的法律后果主要涉及保費(fèi)如何處理及如何承擔(dān)賠償責(zé)任的問題。

(一)保費(fèi)的處理根據(jù)我國《合同法》第五十八條的規(guī)定，合同無效后，因該合同取得的財(cái)產(chǎn)應(yīng)予以返還，不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。保險(xiǎn)公司只有根據(jù)有效的合同才有權(quán)收取保費(fèi)，合同無效時(shí)，保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)就失去了法律基礎(chǔ)，因此保費(fèi)依法應(yīng)當(dāng)全部退還。

針對上文中分析的全部退回保費(fèi)對保險(xiǎn)人不公平的問題，保險(xiǎn)人可以就失去的保費(fèi)提出信賴?yán)娴馁r償。保險(xiǎn)合同有效時(shí)，無論是否發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人都可以獲得保費(fèi)收入，這是由保險(xiǎn)合同的射幸性決定的。但合同無效，保險(xiǎn)人失去了保費(fèi)，因此失去的保費(fèi)就是保險(xiǎn)人信賴?yán)娴膿p失，但失去的保費(fèi)不能是全部保費(fèi)，只能是從合同成立至合同被確認(rèn)無效這段期間保險(xiǎn)人本可以收取。但由于合同無效無法收取的這部分保費(fèi)才是保險(xiǎn)人信賴?yán)娴膿p失，這部分保費(fèi)的大小根據(jù)保險(xiǎn)合同是很容易計(jì)算出來的。

(二)保險(xiǎn)合同無效時(shí)的賠償責(zé)任首先，必須分清此處的賠償責(zé)任是合同無效時(shí)的賠償責(zé)任，與保險(xiǎn)合同有效時(shí)的賠償責(zé)任是不同的。實(shí)務(wù)中，常常把合同有效發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任也稱為賠償責(zé)任，實(shí)際上這種賠償責(zé)任是根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定履行賠償義務(wù)。而保險(xiǎn)合同無效時(shí)的賠償責(zé)任依據(jù)通說是締約過失責(zé)任，賠償?shù)氖切刨嚴(yán)娴膿p失。其次，關(guān)于保險(xiǎn)合同無效時(shí)的信賴?yán)鎿p失，筆者認(rèn)為，主要包括保險(xiǎn)人的保費(fèi)損失、被保險(xiǎn)人不能獲得保險(xiǎn)賠償?shù)膿p失和其他損失，保費(fèi)損失是指保險(xiǎn)人無法收取的保費(fèi)，被保險(xiǎn)人的損失是指被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定本應(yīng)該可以獲得的賠償，但由于合同無效導(dǎo)致的不能獲得賠償?shù)膿p失，其他損失主要是締約費(fèi)用等損失。

最后，與合同有效時(shí)保險(xiǎn)人收取保費(fèi)并承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任不同，這些損失應(yīng)當(dāng)按照合同當(dāng)事人在締約時(shí)的過錯(cuò)大小分擔(dān)。

另外要注意的是，從訴訟程序上來說，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，如果因?yàn)楹贤欠裼行Оl(fā)生爭議，被保險(xiǎn)人起訴要求確認(rèn)合同有效并賠償損失，如果通過庭審，有可能確認(rèn)合同無效，法官應(yīng)當(dāng)行使釋名權(quán)，告知當(dāng)事人變更訴訟請求，轉(zhuǎn)為追究對方的締約過失責(zé)任。

(三)案例分析主要案情：原告劉錦龍與被告中國人壽保險(xiǎn)公司淮陰支公司簽訂了人身意外傷害綜合保險(xiǎn)。

該合同規(guī)定：投保人為劉錦龍，被保險(xiǎn)人為劉錦龍雇傭的汽車司機(jī)鄭某，受益人為劉錦龍和鄭某之妻李某。劉、鄭的收益份額為各占5O；保險(xiǎn)金額為人身意外傷害死亡賠付金50000元，意外傷害醫(yī)療費(fèi)2000元；保險(xiǎn)費(fèi)為100元。原告劉錦龍?jiān)诒ｋU(xiǎn)單的投保人欄中簽了名，并在被告人壽保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員金某在場的情況下，在被保險(xiǎn)人欄中簽上了鄭某的名字。后鄭某在保險(xiǎn)期問內(nèi)因發(fā)生交通事故死亡。保險(xiǎn)公司對劉錦龍的賠償請求予以拒絕，為此劉錦龍起訴到法院，要求被告人壽保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)賠償。

淮安市淮陰區(qū)人民法院經(jīng)審理認(rèn)為，保險(xiǎn)法中規(guī)定以死亡為給付條件的合同，該合同只有在鄭某同意的條件下才能生效。由于本案中的原告劉錦龍未能提供鄭某同意以自己作為被保險(xiǎn)人的證據(jù)，故該保險(xiǎn)合同應(yīng)屬于無效合同。同時(shí)，被告人壽保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)違反了誠實(shí)信用原則，采取不作為的方式，未盡提醒義務(wù)，致使保險(xiǎn)合同無效。

被告違反了先合同義務(wù)，損害了原告劉錦龍的信賴?yán)?，被告對合同無效應(yīng)負(fù)主要責(zé)任。原告劉錦龍未能提供鄭某同意的證據(jù)而代鄭某簽名，對合同無效也有一定的責(zé)任。鑒于原、被告雙方的締約過錯(cuò)，被告給原告造成了一定的損失，在本案中，直接損失為保險(xiǎn)費(fèi)的金額即100元，問接損失為保險(xiǎn)合同有效可獲得的保險(xiǎn)金額。該保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額為50000元，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，受益人為劉錦龍和鄭某之妻李某，原告劉錦龍享有的份額為25000元，因此本案的損失數(shù)額為25i00元。法院將保險(xiǎn)公司承擔(dān)的責(zé)任認(rèn)定為主要責(zé)任，份額為8O，因此被告人應(yīng)當(dāng)向原告賠償損失25100元的8O，計(jì)20080元。

該案首先將由于合同無效不能獲得的保險(xiǎn)賠償作為信賴?yán)娴膿p失，平衡了合同雙方的利益。劉錦龍為其雇傭的汽車司機(jī)鄭某購買保險(xiǎn)的目的是，如果鄭某意外死亡，作為雇主的劉錦龍要承擔(dān)責(zé)任，因而想通過保險(xiǎn)的方式減少自己的賠償數(shù)額，所以才愿意為他購買保險(xiǎn)，并指定自己作為受益人之一。

劉錦龍信賴合同有效，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，其作為受益人之一可以獲得250O0元的賠償，但由于合同無效，使得其信賴?yán)媛淇铡Ｒ虼?，劉錦龍的信賴?yán)婢褪怯捎诤贤瑹o效其作為受益人無法得到的那部分賠償，即25000元。其次，以過錯(cuò)大小分擔(dān)損失，貫徹了過錯(cuò)責(zé)任原則，與普通民眾的法律觀念一致，也可以防止類似的案件中，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人利用保險(xiǎn)合同的射幸性，根據(jù)自身的利益決定是否主張合同無效以謀取利益。最后，如果因?yàn)橛喠⒑贤瑫r(shí)稍加注意就能避免的代簽名導(dǎo)致合同無效，保險(xiǎn)人就只是退回保費(fèi)不賠償，有違公平正義觀念，也不利于保險(xiǎn)業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。因此，筆者基本贊同這種處理方式。

但該案把保費(fèi)100元都作為信賴?yán)娴膿p失讓當(dāng)事人分擔(dān)是不妥的，這樣處理也不能普遍適用于其他無效保險(xiǎn)合同。根據(jù)法律規(guī)定。合同無效首先應(yīng)該返還財(cái)產(chǎn)，該案沒有退回保費(fèi)，而是把全部保費(fèi)作為信賴?yán)娴膿p失讓合同雙方分擔(dān)。該案保費(fèi)較少影響不大，但如果保費(fèi)較多，如一些具有儲蓄與投資功能的連結(jié)保險(xiǎn)，或者從合同成立到被確認(rèn)無效的時(shí)間較短，將大額的保費(fèi)都作為信賴?yán)娴膿p失讓當(dāng)事人分擔(dān)就不合理了，因此保費(fèi)應(yīng)當(dāng)返還。保險(xiǎn)人信賴?yán)娴膿p失應(yīng)當(dāng)是從合同成立到合同被確認(rèn)無效時(shí)，這一段時(shí)間保險(xiǎn)人本應(yīng)當(dāng)收取但由于合同無效無法收取的保費(fèi)，一般只會是部分保費(fèi)作為信賴?yán)娴膿p失讓合同當(dāng)事人根據(jù)過錯(cuò)大小分擔(dān)。