導(dǎo)語：剖析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：本文認(rèn)為推進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，必須提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)；必須創(chuàng)新服務(wù)理念，提高保險(xiǎn)補(bǔ)貼率，盡早出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法。同時(shí)，應(yīng)制訂全國(guó)性險(xiǎn)種條款和厘定費(fèi)率，對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的合法合規(guī)性進(jìn)行監(jiān)管，積極籌建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；發(fā)展；探討

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)始于兩百多年前西歐的農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)。德國(guó)是世界上最早建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的國(guó)家（1791年），也是最早開辦農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)的國(guó)家。此后法國(guó)、美國(guó)、奧地利、丹麥、瑞士等一些國(guó)家也先后開辦了農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)。

1中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的一些現(xiàn)象

1.1“農(nóng)險(xiǎn)不能保市場(chǎng)”仍是當(dāng)前一個(gè)難以突破的瓶頸

盡管現(xiàn)代農(nóng)業(yè)已發(fā)展多年，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在一些突如其來的自然災(zāi)害面前，仍然脆弱不堪。

高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，農(nóng)民愿意投，但保險(xiǎn)公司不愿意接，而保險(xiǎn)公司愿意接的，農(nóng)民往往又覺得風(fēng)險(xiǎn)太低，不愿意投?！稗r(nóng)險(xiǎn)不能保市場(chǎng)”仍是一個(gè)難以突破的瓶頸。

1.2有些農(nóng)民嫌賠償太少

相關(guān)報(bào)道顯示，2010年，云南盈江縣24萬畝甘蔗遭遇旱災(zāi)，最終得到了230萬元的保險(xiǎn)賠付，平均每畝的賠付不足10元，甚至低于保費(fèi)。而2006年至2009年6月，吉林省白山市因自然災(zāi)害等因素給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成約1.6億元的直接損失，保險(xiǎn)賠償僅僅0.076億元，僅損失額度的0.48%。因此，有些農(nóng)民嫌賠償太少。

1.3動(dòng)員農(nóng)民參保簡(jiǎn)單馬虎

有些地方，向農(nóng)民動(dòng)員，僅發(fā)一頁(yè)紙的政策性農(nóng)保宣傳單，而沒有給農(nóng)民看規(guī)范的保險(xiǎn)條款。村里向農(nóng)戶收保費(fèi)，有時(shí)僅是村里出具收據(jù)，有的還不給收據(jù)，只是記個(gè)賬。鄉(xiāng)鎮(zhèn)收到各村交來保費(fèi)后再一并交到縣保險(xiǎn)公司，這才開具一張發(fā)票，使得很多農(nóng)民對(duì)政策性農(nóng)保半信半疑。

1.4查核不認(rèn)真，賠償不嚴(yán)格

有的地區(qū)農(nóng)民反映，受災(zāi)后報(bào)案，保險(xiǎn)公司人員經(jīng)常是過了很長(zhǎng)時(shí)間才來村里，有時(shí)還無人來；看災(zāi)情時(shí)很少進(jìn)行嚴(yán)格丈量和測(cè)算，有的是讓村會(huì)計(jì)到各戶統(tǒng)計(jì)一下上報(bào)。在一些村，還有按人情關(guān)系賠付的現(xiàn)象，只有村干部的家屬和在村里跑腿的才管用。理賠過程缺乏公正和透明，使部分受災(zāi)嚴(yán)重的戶沒有得到應(yīng)有的賠償。

2當(dāng)前中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的深層次原因

我國(guó)是世界上自然災(zāi)害損失最嚴(yán)重的國(guó)家之一，但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻不斷萎縮。據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，1997年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為15.4億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)的1.41%，比1993年下降2.17個(gè)百分點(diǎn)；2000年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為5.26億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重僅為0.9%，比1997年又下降了0.51個(gè)百分點(diǎn)。2004年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)用收入3.77億元，較上年減少0.88億元，負(fù)增長(zhǎng)18.86%。

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的深層次原因如下：

2.1農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度有待提高

在一些地方，一些農(nóng)戶不了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，混淆母豬補(bǔ)貼和能繁母豬保費(fèi)補(bǔ)貼，不知道種糧可以參保并能獲得國(guó)家補(bǔ)貼的事情，還有些參保農(nóng)戶認(rèn)為如果不出險(xiǎn)就會(huì)返還自己繳納的保費(fèi)。出現(xiàn)這種情況的原因主要在于地方政府和負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司宣傳引導(dǎo)力度不夠。

2.2地方政府配套資金壓力沉重

目前我國(guó)種植業(yè)保險(xiǎn)中央補(bǔ)貼比例為35％、省級(jí)25％，市縣為15％至30％，農(nóng)民負(fù)擔(dān)20％至25％；養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)中能繁母豬保險(xiǎn)中央補(bǔ)貼比例為50％、省級(jí)15％，市縣為15％，農(nóng)民負(fù)擔(dān)20％左右。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保要求地方財(cái)政配套。當(dāng)縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼資金到位后，保險(xiǎn)公司各省分公司依據(jù)縣級(jí)財(cái)政繳款憑證向省級(jí)財(cái)政申請(qǐng)補(bǔ)貼資金。對(duì)于農(nóng)業(yè)大省、糧食主產(chǎn)區(qū)等地方來說，地方財(cái)政難以匹配農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的配套資金，致使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)畸形發(fā)展。

2.3法律保障嚴(yán)重缺位

我國(guó)的保險(xiǎn)法實(shí)際上是一部商業(yè)保險(xiǎn)法，主要是規(guī)范和保障商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中很大一部分是政策性保險(xiǎn)，與商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)大相徑庭，用現(xiàn)行的保險(xiǎn)法指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)存在許多問題。由于沒有立法支持，一些地方政府以及保險(xiǎn)公司對(duì)各項(xiàng)支持政策的持續(xù)性也存有疑慮，在制定相關(guān)配套政策、建立長(zhǎng)效機(jī)制方面力度不足。

2.4農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特殊性所致

如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的分散；道德風(fēng)險(xiǎn)難以控制；逆選擇現(xiàn)象較為嚴(yán)重；農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)難以規(guī)避；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息不對(duì)稱；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才匱乏等。

3關(guān)于中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的幾點(diǎn)建議

3.1提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)

一是通過電視、廣播、報(bào)紙等媒體大張旗鼓地進(jìn)行宣傳報(bào)道；二是由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司印發(fā)宣傳資料，分發(fā)至每個(gè)農(nóng)戶；三是深入鄉(xiāng)村開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)講座，引導(dǎo)農(nóng)民自愿參保投保。

3.2大力開發(fā)“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場(chǎng)

一要快速理賠，做到“查勘快、定損快、賠付快”；二要簡(jiǎn)化手續(xù)和工作程序；三是在政府相關(guān)部門配合下走主動(dòng)減災(zāi)的路子。四是根據(jù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村的多元化需求，有針對(duì)性和前瞻性地開發(fā)多樣化產(chǎn)品，特別是要開發(fā)針對(duì)高新農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)、外出務(wù)工農(nóng)民、失地農(nóng)民的保險(xiǎn)產(chǎn)品。五是營(yíng)銷渠道創(chuàng)新。充分利用農(nóng)村合作組織、農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等中介機(jī)構(gòu)，將“三農(nóng)”保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)延伸到最基層的農(nóng)戶。六是體制創(chuàng)新。利用相互制、自辦、共辦或?yàn)檎k等多種形式，不斷開拓“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場(chǎng)。

3.3進(jìn)一步提高保險(xiǎn)補(bǔ)貼率

很多國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)興辦得有聲有色。印度歷屆政府都相當(dāng)重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，其推出的國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方案范圍覆蓋所有農(nóng)作物。菲律賓農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)由政府、銀行、農(nóng)民共同承擔(dān)，如水稻、玉米的保險(xiǎn)費(fèi)率為8%，其中農(nóng)民承擔(dān)2%，余下的全部由政府承擔(dān)。作為世界上最發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)大國(guó)，美國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他國(guó)家。美國(guó)可以參加農(nóng)作物保險(xiǎn)的作物已超過100種，農(nóng)作物保險(xiǎn)承保面積超過可保面積的70％以上。如果我國(guó)中央及地方財(cái)政能在財(cái)力許可范圍內(nèi)進(jìn)一步加大補(bǔ)貼力度，將有利于激發(fā)農(nóng)戶參保的積極性。

3.4盡早出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法

立法部門應(yīng)盡快出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》及有關(guān)法規(guī)制度，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入法制化管理軌道。以法律的形式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體的目的、目標(biāo)、保障范圍、保障水平、費(fèi)率厘定、賠付標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)施方式、組織機(jī)構(gòu)和運(yùn)作方式、初始資本金籌集數(shù)額和方式等方面進(jìn)行詳細(xì)而明確的規(guī)范，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)依法實(shí)施。

3.5制定區(qū)域性險(xiǎn)種條款和厘定費(fèi)率

針對(duì)不同省份的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特點(diǎn)，各地保險(xiǎn)公司可自行制定有當(dāng)?shù)靥厣臈l款費(fèi)率，報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)管部門審批。

3.6對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過程中的合法合規(guī)性進(jìn)行監(jiān)管

一方面，對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司執(zhí)行法律和協(xié)議的情況進(jìn)行檢查和監(jiān)督，一方面對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)真實(shí)性進(jìn)行監(jiān)管。

3.7政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)高、損失大，一旦出險(xiǎn)會(huì)給承保公司帶來巨大的賠付壓力，因此國(guó)家應(yīng)成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)公司，或由財(cái)政為保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)補(bǔ)貼。

3.8籌建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金

目前全球有12個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。建議我國(guó)盡快籌建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司抵御巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。