導(dǎo)語(yǔ)：國(guó)外銀行保險(xiǎn)分析論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

內(nèi)容提要:銀行保險(xiǎn)發(fā)展在全球范圍內(nèi)已經(jīng)成為大勢(shì)所趨。社會(huì)環(huán)境的變化、金融市場(chǎng)環(huán)境的變化、金融監(jiān)管的放松及稅收的優(yōu)惠等為銀行保險(xiǎn)的發(fā)展提供了前提條件，銀行、保險(xiǎn)微觀利益的驅(qū)動(dòng)是銀行保險(xiǎn)迅速發(fā)展的主要推動(dòng)力。我國(guó)的國(guó)情決定了目前銀行保險(xiǎn)還只能處于初級(jí)發(fā)展階段，銀行保險(xiǎn)的深度發(fā)展還有待時(shí)日。

一、銀行保險(xiǎn)及其發(fā)展概況

銀行保險(xiǎn)，又稱銀保融通，狹義上是指銀行作為保險(xiǎn)公司的兼業(yè)人實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)分銷；廣義上是指保險(xiǎn)公司或銀行采用的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，是將銀行和保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起，并通過(guò)客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險(xiǎn)有關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)，以一體化的經(jīng)營(yíng)形式來(lái)滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求。銀行保險(xiǎn)主要有以下幾種方式：（1）協(xié)議合作，即銀行與保險(xiǎn)公司通過(guò)合作協(xié)議或非正式的合作意向建立合作關(guān)系，建立銷售聯(lián)盟。（2）由銀行和保險(xiǎn)公司合資成立新的金融機(jī)構(gòu)，結(jié)合雙方優(yōu)勢(shì)，由新的機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（3）通過(guò)兼并收購(gòu)，將兩個(gè)獨(dú)立的銀行和保險(xiǎn)公司合并。（4）銀行成立自己的保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)公司設(shè)立自己的銀行。

銀行保險(xiǎn)是近些年來(lái)才引起學(xué)術(shù)界關(guān)注的，但實(shí)際上銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)相互結(jié)合已經(jīng)有悠久的歷史了。例如，比利時(shí)的CGER、西班牙的GaixaoofBarcelona以及法國(guó)的CNP，這些公司自從19世紀(jì)就已經(jīng)全面提供銀行與保險(xiǎn)服務(wù)了。不過(guò)一般認(rèn)為，銀行保險(xiǎn)的真正出現(xiàn)，是從20世紀(jì)80年代開(kāi)始的。銀行保險(xiǎn)發(fā)端于歐洲，在比利時(shí)、意大利、德國(guó)、英國(guó)、荷蘭、瑞士等國(guó)，其實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入占?jí)垭U(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)總量的20％-35％，而在法國(guó)、西班牙、葡萄牙、瑞典等銀行保險(xiǎn)相對(duì)更為發(fā)達(dá)的國(guó)家，這一比例曾達(dá)到60％。目前，歐洲500家大銀行中46％的銀行擁有專門(mén)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的附屬機(jī)構(gòu)；保險(xiǎn)公司也廣泛涉足銀行業(yè)務(wù)，在英國(guó)有17家銀行為保險(xiǎn)公司所擁有，法國(guó)有9家保險(xiǎn)公司擁有12家銀行。限于立法，美國(guó)在這方面發(fā)展稍遜于歐洲，但已有趕超之勢(shì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)已有4000多家銀行從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，銀行保險(xiǎn)迅猛的發(fā)展勢(shì)頭令世人矚目。在東南亞和拉丁美洲，許多發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)已開(kāi)始重視歐洲銀行保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，銀行保險(xiǎn)作為一種新的營(yíng)銷方式正逐步推廣。在新加坡，銀行和保險(xiǎn)的并購(gòu)活動(dòng)非?；钴S。在香港，銀行在推出與按揭貸款相聯(lián)系的保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，也推銷家居保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)，許多保險(xiǎn)公司也紛紛與銀行合作，推出一些與信用卡銷售有關(guān)的小額免核保的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。可以說(shuō)，銀行保險(xiǎn)的發(fā)展在全球范圍內(nèi)已經(jīng)成為大勢(shì)所趨。

二、銀行保險(xiǎn)發(fā)展的動(dòng)因分析

銀行保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的動(dòng)因是多方面的，既有社會(huì)、經(jīng)濟(jì)宏觀方面的動(dòng)因，也有銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)自身微觀利益的驅(qū)動(dòng)。

（一）銀行保險(xiǎn)發(fā)展的宏觀動(dòng)因

1.社會(huì)環(huán)境的變化

隨著醫(yī)療衛(wèi)生條件的不斷進(jìn)步和生活水平的不斷提高，20世紀(jì)80年代以來(lái)，西方發(fā)達(dá)國(guó)家人口的平均壽命顯著提高，而人口增長(zhǎng)率卻不斷降低，導(dǎo)致DR指數(shù)（thedependencyratio，指退休人口與工作人口的比例）急劇上升。人口老齡化趨勢(shì)對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家的社會(huì)養(yǎng)老金計(jì)劃造成了極大的壓力，為了緩解壓力，西方國(guó)家政府采取了各種方式以刺激私人養(yǎng)老金計(jì)劃。從而為壽險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展提供了良機(jī)。

2.金融市場(chǎng)環(huán)境的變化

由于人口結(jié)構(gòu)的變化、收入的增長(zhǎng)以及對(duì)更高生活水平的期望，人們的儲(chǔ)蓄方式也發(fā)生了很大的變化，對(duì)高收益的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄保障型金融產(chǎn)品的需求不斷增加。同時(shí)，隨著技術(shù)進(jìn)步和金融一體化的發(fā)展，資本市場(chǎng)日益發(fā)達(dá)。伴隨人們金融意識(shí)的逐漸增強(qiáng)，資本市場(chǎng)上日益增長(zhǎng)的復(fù)雜的投資工具也比低收益的銀行存款更具有吸引力。低通貨膨脹率也使得人們?cè)敢赓?gòu)買長(zhǎng)期的金融產(chǎn)品。

3.稅收優(yōu)惠政策的影響

稅收因素對(duì)銀行保險(xiǎn)的影響在某些國(guó)家可能是最大的。銀行出售的儲(chǔ)蓄及投資產(chǎn)品均須交納所得稅，而保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)和給付則在很多國(guó)家得到減稅甚至免稅的優(yōu)惠待遇，所以深受顧客歡迎。銀行也就很自然的青睞于保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是投資性質(zhì)的壽險(xiǎn)和養(yǎng)老金產(chǎn)品。

4.金融監(jiān)管的放松

20世紀(jì)70年代，世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生了劇烈變化，金融創(chuàng)新和金融自由化浪潮風(fēng)起云涌。鑒于此，西方國(guó)家紛紛放松金融管制，默許銀行、保險(xiǎn)、證券合業(yè)經(jīng)營(yíng)，之后又從法律上加以確定。如英國(guó)、日本先后于1986年、1997年實(shí)行“大爆炸”式的金融改革，放松監(jiān)管，允許合業(yè)經(jīng)營(yíng)。美國(guó)也于1999年11月廢除了1933年的《格拉斯—斯蒂格爾法》，通過(guò)了《金融現(xiàn)代化服務(wù)法案》，正式從法律上允許合業(yè)經(jīng)營(yíng)。金融監(jiān)管的不斷放松使得銀行能夠進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域，為銀行保險(xiǎn)的發(fā)展提供了制度安排。

（二）銀行保險(xiǎn)發(fā)展的微觀動(dòng)因

應(yīng)該說(shuō)來(lái)自社會(huì)、經(jīng)濟(jì)宏觀方面的因素只是為銀行保險(xiǎn)的發(fā)展提供了前提條件，銀行保險(xiǎn)迅速發(fā)展的推動(dòng)力主要來(lái)自于銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)微觀利益的驅(qū)動(dòng)。銀行與保險(xiǎn)公司合作開(kāi)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這種結(jié)盟可以產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)以及無(wú)形資產(chǎn)的有形化效應(yīng)。具體從銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)兩方面加以分析：

1.銀行業(yè)方面的因素

作為經(jīng)營(yíng)貨幣、信用的特殊企業(yè)，銀行也必然追求利潤(rùn)的最大化，而實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的途徑無(wú)非就是增加收入的同時(shí)，不斷降低成本。

如前所述，技術(shù)進(jìn)步、金融一體化進(jìn)程、金融管制放松等，導(dǎo)致銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境惡化。一方面，銀行同業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)加劇，另一方面其他金融機(jī)構(gòu)，如非銀行金融機(jī)構(gòu)、外國(guó)銀行、金融產(chǎn)品的零售商等不斷擠占本國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)份額。金融市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)使銀行產(chǎn)品的可替代性越來(lái)越大，銀行客戶的忠誠(chéng)度不斷下降，資金來(lái)源日益困難，經(jīng)營(yíng)能力相對(duì)過(guò)剩。西方國(guó)家金融市場(chǎng)已經(jīng)是高度成熟的市場(chǎng)，銀行不太可能進(jìn)行價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，于是不得不去尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。相比較而言，其他金融服務(wù)產(chǎn)品和市場(chǎng)卻有了發(fā)展良機(jī)，如投資產(chǎn)品、年金產(chǎn)品以及承諾高回報(bào)的一攬子壽險(xiǎn)產(chǎn)品等，受人口老齡化趨勢(shì)的影響，市場(chǎng)需求迅速擴(kuò)張，利潤(rùn)增長(zhǎng)較快。銀行介入保險(xiǎn)業(yè)正是看中了這一點(diǎn)。

實(shí)際上，銀行經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)既可獲得直接利益，也可獲得間接利益。這主要表現(xiàn)在：

（1）銀行開(kāi)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的邊際成本極低。這是因?yàn)殂y行具有其他機(jī)構(gòu)無(wú)可比擬的分布廣泛的分支機(jī)構(gòu)和高科技設(shè)備，開(kāi)展銀行保險(xiǎn)可充分利用現(xiàn)有的人力、物力資源，提高設(shè)備利用率和員工工作效率，獲得營(yíng)銷的經(jīng)濟(jì)性。

（2）充分利用信息資源，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。銀行擁有基本的現(xiàn)金賬戶，這是開(kāi)展多樣化業(yè)務(wù)的平臺(tái)，也是銀行客戶信息來(lái)源。銀行據(jù)此開(kāi)展保險(xiǎn)服務(wù)可以使交易過(guò)程更為簡(jiǎn)單、便捷，提高服務(wù)質(zhì)量和效率。銀行還可以據(jù)此掌握有關(guān)客戶購(gòu)買習(xí)慣、經(jīng)濟(jì)狀況和財(cái)務(wù)管理手段等，從中發(fā)現(xiàn)未被注意到的銷售機(jī)會(huì)。

（3）實(shí)現(xiàn)金融一體化服務(wù)，增強(qiáng)客戶忠誠(chéng)度。作為金融機(jī)構(gòu)的客戶，他所得到的服務(wù)種類越多，其忠誠(chéng)度就越高。無(wú)論是退休金儲(chǔ)蓄、住房投資、子女的教育儲(chǔ)蓄，還是金融市場(chǎng)的其他投資，客戶總希望在一家金融機(jī)構(gòu)得到滿意的服務(wù)，否則，他就有更換金融機(jī)構(gòu)的可能性。銀行開(kāi)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融一體化服務(wù)，可盡力滿足客戶對(duì)不同金融產(chǎn)品的需求及對(duì)投資增值的關(guān)注，從而增強(qiáng)客戶忠誠(chéng)度，增強(qiáng)銀行資金實(shí)力，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

此外，銀行可借助其卓越的晶牌價(jià)值，優(yōu)良的信譽(yù)，拓展保險(xiǎn)市場(chǎng)的廣度和深度。

目前，在銀行保險(xiǎn)最為發(fā)達(dá)的法國(guó)，來(lái)自保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)占銀行全部純利潤(rùn)的比重達(dá)10％-15％。

2.保險(xiǎn)業(yè)方面的因素

保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，傳統(tǒng)的營(yíng)銷手段已經(jīng)不能給保險(xiǎn)公司帶來(lái)業(yè)務(wù)上的突飛猛進(jìn)，而銀行保險(xiǎn)為保險(xiǎn)公司開(kāi)拓了新的營(yíng)銷渠道，提供了發(fā)展機(jī)遇。

（1）借助銀行資源，提供新的服務(wù)，擴(kuò)大營(yíng)業(yè)規(guī)模。銀行、保險(xiǎn)合業(yè)經(jīng)營(yíng)使保險(xiǎn)公司能夠使用銀行數(shù)據(jù)系統(tǒng)深入了解客戶，可以針對(duì)客戶要求提供新的服務(wù)產(chǎn)品，如提供具有投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品等，為保險(xiǎn)市場(chǎng)注入活力。利用銀行分支機(jī)構(gòu)作為保險(xiǎn)銷售渠道，可以解決保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)不足的問(wèn)題，使保險(xiǎn)公司有機(jī)會(huì)接觸數(shù)量巨大的潛在客戶，因而有可能大幅度地?cái)U(kuò)大營(yíng)業(yè)規(guī)模。

（2）可以降低分銷成本。通常通過(guò)銀行保險(xiǎn)這一方式的分銷費(fèi)用約為保費(fèi)的3％，而傳統(tǒng)意義上的人銷售費(fèi)用可高達(dá)8.5%（上述比例為平均水平，且不含管理費(fèi)用）。使用銀行的人員和柜臺(tái)銷售產(chǎn)品，有可能使保險(xiǎn)公司營(yíng)銷成本降低，而且不必管理銷售人員（酬勞、培訓(xùn)或人員流動(dòng)等）。

（3）保險(xiǎn)公司借助銀行與客戶業(yè)已形成的信任關(guān)系，可以有效地縮短壽險(xiǎn)產(chǎn)品和客戶之間的距離，并借助銀行品牌和形象優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大保險(xiǎn)公司對(duì)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)深度。

三、國(guó)外銀行保險(xiǎn)發(fā)展動(dòng)因?qū)ξ覈?guó)的啟示

我國(guó)銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的合作始于20世紀(jì)90年代，現(xiàn)在還僅限于銀行作為兼業(yè)人銷售保單及代收代付保險(xiǎn)費(fèi)這一淺層次上，但無(wú)論是理論界還是實(shí)際從業(yè)人員，似乎都對(duì)銀保進(jìn)行深層次合作持樂(lè)觀態(tài)度。根據(jù)對(duì)國(guó)外銀行保險(xiǎn)發(fā)展動(dòng)因的分析看，當(dāng)前我國(guó)銀保進(jìn)行深層次合作動(dòng)因不足，銀行保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展尚需時(shí)日。

就宏觀層面看，我國(guó)步入了小康社會(huì)，居民收入水平不斷提高，醫(yī)療衛(wèi)生等各方面生活條件有了極大改善，人口老齡化趨勢(shì)已初步顯現(xiàn)，而我國(guó)社會(huì)保障制度還很不完善，無(wú)疑我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿薮?，銀行保險(xiǎn)發(fā)展的社會(huì)環(huán)境條件優(yōu)厚。但應(yīng)該看到，國(guó)外銀行保險(xiǎn)是在金融市場(chǎng)高度發(fā)達(dá)，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展已十分成熟，金融競(jìng)爭(zhēng)異常激烈的市場(chǎng)環(huán)境下發(fā)展起來(lái)的。我國(guó)金融市場(chǎng)仍處于成長(zhǎng)階段，發(fā)育不成熟，金融商品少，投資靈活性差，銀行保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展缺乏市場(chǎng)環(huán)境條件。同時(shí)，我國(guó)采取的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的金融管理模式，由于金融市場(chǎng)發(fā)育不成熟，潛在風(fēng)險(xiǎn)巨大，金融監(jiān)管不能輕易放松，銀行保險(xiǎn)深層次發(fā)展缺乏制度安排。

就微觀層面看，我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展缺乏驅(qū)動(dòng)力。目前，銀行和保險(xiǎn)公司生存的空間相對(duì)寬松。我國(guó)商業(yè)銀行在整個(gè)金融體系中的壟斷地位仍不可動(dòng)搖。雖然我國(guó)證券市場(chǎng)的興起在一定程度上減少了銀行一些的傳統(tǒng)客戶，但銀行貸款仍為大多數(shù)企業(yè)的主要融資渠道。近年來(lái)，全國(guó)銀行各項(xiàng)貸款年均增長(zhǎng)仍在10％以上。從銀行的資金來(lái)源看，雖然股票、國(guó)債等分流了部分儲(chǔ)蓄，但在銀行存款利率不斷下調(diào)的情況下，銀行儲(chǔ)蓄額仍不斷上升，年增長(zhǎng)率也都在10％以上，甚至很多年份在20％以上。總的來(lái)說(shuō)，銀行從事傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的生存環(huán)境相對(duì)還比較寬松。這導(dǎo)致銀行在傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)中仍然喜歡批發(fā)業(yè)務(wù)，這是目前銀行從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)效果不太顯著的原因之一。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，發(fā)展勢(shì)頭十分迅猛，1995—1999年每年保費(fèi)收入以26.3％的速度遞增，這與發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)承保能力過(guò)剩形成鮮明對(duì)比。保險(xiǎn)公司在展業(yè)壓力不大的情況下，仍鐘情于傳統(tǒng)的銷售方式，對(duì)銀行保險(xiǎn)還處于嘗試階段。另外，相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家而言，我國(guó)居民缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，個(gè)人購(gòu)買保險(xiǎn)的主動(dòng)性較差，大都屬被動(dòng)型購(gòu)買，保險(xiǎn)公司也不得不更多地依賴個(gè)人人展業(yè)，銀行采用柜臺(tái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的方式往往無(wú)人問(wèn)津。

總之，我國(guó)的國(guó)情決定了目前銀行保險(xiǎn)還只能處于初級(jí)發(fā)展階段，銀行保險(xiǎn)的深度發(fā)展還有待時(shí)日。不過(guò)，既然銀行保險(xiǎn)已成為一種國(guó)際潮流，作為日益融人國(guó)際金融市場(chǎng)體系的中國(guó)，當(dāng)然也不能置之不理。當(dāng)然，我們最需要做的還是加快改革步伐，為銀行保險(xiǎn)的深層次發(fā)展創(chuàng)造條件。

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