導(dǎo)語(yǔ)：產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)社會(huì)管理論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

內(nèi)容提要:隨著現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)功能的內(nèi)涵和外延在不斷拓寬，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與資金融通功能也在深化并完善。社會(huì)管理功能是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前亟待拓展的功能領(lǐng)域，也是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在未來(lái)一個(gè)時(shí)期繼續(xù)發(fā)展的方向。保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，在一定程度上修正社會(huì)關(guān)系，恢復(fù)社會(huì)秩序的原有格局，緩沖風(fēng)險(xiǎn)事故對(duì)社會(huì)秩序的沖擊。其中，壽險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能主要體現(xiàn)在調(diào)整居民收入的同代分配和代際分配關(guān)系上，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能主要體現(xiàn)在調(diào)整社會(huì)群體間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系和民事侵權(quán)關(guān)系上。

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展，但因其自身特點(diǎn)和外在因素的影響，發(fā)展速度大大低于壽險(xiǎn)業(yè)。

如何實(shí)現(xiàn)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)持續(xù)快速健康發(fā)展是當(dāng)前產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的首要問(wèn)題，筆者認(rèn)為以拓展社會(huì)管理功能作為突破口，采取產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣策略尋求發(fā)展目標(biāo)。社會(huì)群體間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系可以分為生產(chǎn)、交換、分配與消費(fèi)四個(gè)環(huán)節(jié)，和民事侵權(quán)關(guān)系，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)可以從調(diào)整這五類社會(huì)關(guān)系人手，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣，找到實(shí)現(xiàn)發(fā)展的策略。

拓展社會(huì)交換關(guān)系管理功能的產(chǎn)品策略

社會(huì)生產(chǎn)要有持續(xù)性，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)在維護(hù)社會(huì)生產(chǎn)的持續(xù)性方面具備管理功能：在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，能夠及時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償恢復(fù)生產(chǎn)，從而維護(hù)社會(huì)生產(chǎn)關(guān)系的穩(wěn)定。從我國(guó)目前的情況來(lái)看，兩類保險(xiǎn)產(chǎn)品值得從業(yè)者關(guān)注：

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新策略。我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，2001年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值為1.46萬(wàn)億元，占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的15.2％，農(nóng)業(yè)人口7.％億。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍然停留在靠天吃飯的階段，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在很大程度上是作為農(nóng)民的社會(huì)保障制度在延續(xù)，一旦農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中斷，相當(dāng)部分的農(nóng)村人口將不能獲得溫飽，進(jìn)而引發(fā)嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題。

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模小，發(fā)展速度緩慢，經(jīng)營(yíng)效益較差。2001年全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入4.16億元，賠款支出3.29億元，賠付率79.08％，且業(yè)務(wù)集中在中國(guó)人保和新疆兵保兩家公司，其他公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量很小，甚至有的公司根本不開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。因此，產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)創(chuàng)新開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)民家庭財(cái)產(chǎn)、意外傷害等效益較好的系列產(chǎn)品擴(kuò)大農(nóng)村保險(xiǎn)的規(guī)模和保障范圍，更好的發(fā)揮產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)在維護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定方面的管理功能。

（二）巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣策略，瑞士再保險(xiǎn)公司對(duì)全球20世紀(jì)主要巨災(zāi)損失的統(tǒng)計(jì)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生頻率逐年上升，每次巨災(zāi)的損失程度在加大。地震、臺(tái)風(fēng)、洪水是我國(guó)面臨的主要巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)社會(huì)生產(chǎn)秩序和人民財(cái)產(chǎn)生命安全威脅程度較大。

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)可能沖擊產(chǎn)險(xiǎn)公司償付能力，甚至?xí)?dǎo)致公司破產(chǎn)因此產(chǎn)險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，關(guān)鍵要建立良好的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。一方面通過(guò)積極參與國(guó)內(nèi)分散機(jī)制。一方面通過(guò)積極參與國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)，靈活運(yùn)用多種再保險(xiǎn)產(chǎn)品分?jǐn)偩逓?zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保風(fēng)險(xiǎn)，另一方面積極參與國(guó)際資本市場(chǎng)，通過(guò)發(fā)行巨災(zāi)債券等保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品分散風(fēng)險(xiǎn)，從而進(jìn)一步推廣巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

拓展社會(huì)交換關(guān)系管理功能的產(chǎn)品策略

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是交換的經(jīng)濟(jì)，但因?yàn)槭袌?chǎng)本身的缺陷交易可能受阻，這一現(xiàn)象被稱為市場(chǎng)失靈。市場(chǎng)失靈導(dǎo)致了經(jīng)濟(jì)效益的損失和社會(huì)福利的減少。

產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)具備管理社會(huì)交換關(guān)系的功能，能夠通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣，在一定程度上消除信息不對(duì)稱導(dǎo)致的市場(chǎng)失靈：

（一）產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)推廣策略。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)有利于樹(shù)立產(chǎn)品信譽(yù)，消除買方關(guān)于產(chǎn)品質(zhì)量信息不對(duì)稱而對(duì)產(chǎn)品銷售產(chǎn)生的負(fù)面影響。為進(jìn)一步推廣產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)，產(chǎn)險(xiǎn)公司還可針對(duì)某些生產(chǎn)資料開(kāi)辦質(zhì)量保證保險(xiǎn)，進(jìn)一步拓展產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)的范圍，

（二）保證保險(xiǎn)與信用保險(xiǎn)推廣簧略。此兩個(gè)險(xiǎn)種有利于消除資金借貸雙方或產(chǎn)品交易雙方因?yàn)榻灰讓?duì)手資信狀況的信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的市場(chǎng)失靈，維護(hù)社會(huì)交換秩序。目前，我國(guó)保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)的規(guī)模較小，但發(fā)展速度較快。2001年我國(guó)保證保險(xiǎn)的保費(fèi)收入規(guī)模為4.32億元，同比2000年增長(zhǎng)132％。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人消費(fèi)信用，特別是住房、汽車等消費(fèi)信用和進(jìn)出口信用將迅速發(fā)展，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)可以針對(duì)這兩類信用開(kāi)發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，推進(jìn)社會(huì)資金借貸交易的順暢進(jìn)行。

拓展社會(huì)分配關(guān)系管理功能的產(chǎn)品策略涉及社會(huì)分配的公平與人道主義的要求，是社會(huì)管理的內(nèi)容之一?！侗ｋU(xiǎn)法》修訂后，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)人身意外險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)，具備了調(diào)整社會(huì)分配關(guān)系的管理功能，在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，能夠在一定程度上補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的收入損失。產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)細(xì)分，針對(duì)不同消費(fèi)群體推廣不同類型的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)管理成本與經(jīng)營(yíng)效益的適當(dāng)統(tǒng)一。

一是向有較高醫(yī)療保障程度的社會(huì)群體，如國(guó)家公務(wù)員、自然壟斷行業(yè)從業(yè)人員等，推廣津貼型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障這部分群體在出現(xiàn)疾病后的收入損失。二是向具有一定醫(yī)療保障程度的社會(huì)群體，如企業(yè)工人等，推廣具有高免賠額（率）的、保險(xiǎn)金額較大的費(fèi)用型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。三是向廣大農(nóng)村居民推廣免賠額（率）較高，保險(xiǎn)金額較小的費(fèi)用型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（三）拓展社會(huì)消費(fèi)關(guān)系管理功能的產(chǎn)品策略。拓展社會(huì)交換關(guān)系管理功能的產(chǎn)品策略同樣適用于拓展社會(huì)消費(fèi)管理功能。另一方面，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)可以根據(jù)現(xiàn)代社會(huì)居民的消費(fèi)特點(diǎn)來(lái)確定產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣策略。目前需要關(guān)注的是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與推廣。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是保障耐用品和房地產(chǎn)消費(fèi)的有效措施，具有促進(jìn)消費(fèi)、推動(dòng)內(nèi)需的管理功能。2001年我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入18.88億元，占整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的2.74％。目前我國(guó)居民消費(fèi)的熱點(diǎn)是商品住房，產(chǎn)險(xiǎn)公司可以抓住這一機(jī)遇，推出商品住房保險(xiǎn)“套餐”，一是開(kāi)發(fā)住房相關(guān)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是要開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)具有承保房屋內(nèi)部裝修財(cái)產(chǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品：二是開(kāi)發(fā)與住房相關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)，如水管破裂造成他人財(cái)產(chǎn)損失的責(zé)任等等，三是開(kāi)發(fā)住房購(gòu)買者特別是貸款購(gòu)買者的意外、健康等一系列的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

拓展民事侵權(quán)關(guān)系管理功能的產(chǎn)品策略

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，對(duì)民事侵權(quán)關(guān)系的調(diào)整是維系社會(huì)正常秩序，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)福利提高的必要手段。法律上，對(duì)民事侵權(quán)行為的賠償主要分為三類：經(jīng)濟(jì)性的賠償，主要指對(duì)被侵權(quán)者工資損失、醫(yī)療費(fèi)用的賠償，非經(jīng)濟(jì)性的補(bǔ)償，主要指對(duì)被侵權(quán)者生理和心理痛苦的補(bǔ)償，懲罰性的賠償，主要針對(duì)侵權(quán)行為施動(dòng)者輕率行為的懲罰。但是，如果單純由侵權(quán)行為施動(dòng)者承擔(dān)賠償，一旦侵權(quán)行為施動(dòng)者不具備賠償能力，那么被侵權(quán)人的權(quán)益就難以得到保護(hù)，法律的權(quán)威性也受到影響。責(zé)任保險(xiǎn)能夠在一定程度上保證對(duì)被侵權(quán)者的經(jīng)濟(jì)賠償，在調(diào)整民事侵權(quán)關(guān)系過(guò)程中具備管理功能。目前我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)模占整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的規(guī)模的5％左右，以湖北省為例，2003年1-9月份責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)模僅占整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)規(guī)模的4.24％，而在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家，責(zé)任保險(xiǎn)一般占產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)規(guī)模的20％以上。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，責(zé)任保險(xiǎn)的推廣有四個(gè)主要方面；產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任、汽車責(zé)任與公眾責(zé)任。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)在綜合考慮免賠額（率）的前提下，要擴(kuò)大責(zé)任保險(xiǎn)范圍，將家電產(chǎn)品、建筑材料，甚至某些食品納入到保險(xiǎn)范圍中來(lái)，雇主責(zé)任保險(xiǎn)，產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)針對(duì)民營(yíng)企業(yè)勞動(dòng)密集型比重高、成本核算控制嚴(yán)、勞動(dòng)安全保障措施較差的特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)免賠額（率）較高，保障范圍和程度適中的雇主責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，以民營(yíng)企業(yè)作為對(duì)象大力推廣汽車責(zé)任保險(xiǎn)，是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的主要組成部分，隨著法律制度中關(guān)于無(wú)過(guò)失責(zé)任界定范圍的擴(kuò)大和醫(yī)療成本的增加，應(yīng)該適當(dāng)提高第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車上人員責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。

公眾責(zé)任保險(xiǎn)范圍隨著法律制度的完善與發(fā)展將進(jìn)一步拓寬，許多對(duì)社會(huì)大眾的侵權(quán)行為也可以納入到公眾責(zé)任保險(xiǎn)的范疇內(nèi)，比如環(huán)境污染等。公眾責(zé)任保險(xiǎn)可以在此方面拓展思路，創(chuàng)新產(chǎn)品。

我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)還可根據(jù)民事侵權(quán)關(guān)系的種類，開(kāi)發(fā)并推廣其他責(zé)任保險(xiǎn)，如職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)，進(jìn)一步完善責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)品序列。