導(dǎo)語：煤礦企業(yè)財產(chǎn)保險現(xiàn)狀與核保研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、煤礦業(yè)務(wù)保險現(xiàn)狀

2016年山西省各類煤礦累計發(fā)生安全生產(chǎn)傷亡事故17起，死亡39人，一組組觸目驚心的數(shù)字讓人“談礦色變”。礦難發(fā)生之直接原因，第一是意外，第二是煤礦安全保障安全措施不足。對于意外，人們無能為力：人總會犯錯誤。因而，只能通過保險等方式彌補(bǔ)這類意外的損失。將商業(yè)保險引入煤炭企業(yè)的事故預(yù)防、經(jīng)濟(jì)賠償中，有利于加強(qiáng)煤炭安全生產(chǎn)的監(jiān)管力度；有利于煤炭行業(yè)的健康、和諧、可持續(xù)發(fā)展，有利于商業(yè)保險市場的完整。山西煤礦企業(yè)的財產(chǎn)險及人身險投保率整體較低，尤其井下財產(chǎn)的投保率更低，煤礦企業(yè)的高風(fēng)險和高賠付率影響了保險公司的積極性。在山西，共有15家產(chǎn)險公司，卻只有人保、國壽財險、中煤等少數(shù)幾家公司積極地做煤礦各類保險業(yè)務(wù)。

二、煤礦的開采方式及主要設(shè)備

目前山西省煤礦按采煤方式來分般采用綜采。綜采的投資比較大，一套80米采掘面的進(jìn)口綜采設(shè)備，價值約為8000萬元人民幣，產(chǎn)能較高，但對煤層傾角、厚度、地質(zhì)構(gòu)造有一定的要求。從煤礦財產(chǎn)的投資構(gòu)成來看，可以分為井下財產(chǎn)和地面財產(chǎn)。地面財產(chǎn)主要是辦公、生活建筑、供變電、通風(fēng)設(shè)備等，與一般財產(chǎn)類似。井下財產(chǎn)可分為井巷工程、設(shè)備(采掘、運輸、機(jī)電、排水、通風(fēng)以及其它輔助設(shè)備)，其中，井巷工程占井下財產(chǎn)的比例約為40%-60%。礦井投資規(guī)模越大，井巷工程的投資占比越小。井巷工程包括開拓井巷，建立通風(fēng)、排水、運輸系統(tǒng)等。除非遭遇會滅性損失，井巷工程一般不會滅失。

三、煤礦風(fēng)險分析

煤礦是風(fēng)險性較大的行業(yè)之一，煤礦企業(yè)的風(fēng)險主要集中在井下采煤的生產(chǎn)過程。采煤過程中的主要風(fēng)險因素：(一)自然風(fēng)險。1.地震風(fēng)險。地震屬于不可預(yù)料的自然災(zāi)害。當(dāng)?shù)卣鸢l(fā)生時，往往會對礦井造成巨大破壞導(dǎo)致井下設(shè)備的損壞和人員傷亡?！　　　?.洪水、暴雨風(fēng)險。煤礦所處地勢低洼，地面的暴雨和洪水往往會造成大量積水，并通過滲透或地面裂縫進(jìn)入地下，從而成為礦井水害的水源。如果洪水從井口涌入礦井，將對礦井造成巨大破壞，并帶來人員和財產(chǎn)的巨大損失。3.雷擊風(fēng)險。雷擊分為直接雷擊與感應(yīng)雷擊。直接雷擊對井下人員和財產(chǎn)幾乎沒有直接損害，發(fā)生的概率也比較低。感應(yīng)雷擊雖然對被擊物的損害沒有直接雷擊大，但它概率大，尤其對于井上部分的電氣部件的絕緣性能、耐壓強(qiáng)度會產(chǎn)生重大的破壞?！　　　?二)意外風(fēng)險。1.爆炸風(fēng)險。煤與瓦斯突出是在巨大壓力下瓦斯的特殊涌出現(xiàn)象。當(dāng)瓦斯或煤塵在礦井中聚集達(dá)到一定濃度后，一旦遇到由于摩擦、靜電和其他原因產(chǎn)生的明火，就會產(chǎn)生劇烈爆炸。瓦斯爆炸會產(chǎn)生巨大的爆炸力、高溫和高壓，會造成人員傷亡以及礦井和設(shè)備的破壞。2.火災(zāi)風(fēng)險。發(fā)生礦井火災(zāi)的主要原因有明火、機(jī)械撞擊和摩擦發(fā)熱、瓦斯或煤塵爆炸和靜電等的外部原因，還有煤塵在特定環(huán)境下的自燃等內(nèi)部原因。明火常見的機(jī)械原因有皮帶與滾筒摩擦起火等。瓦斯或煤塵的爆炸所產(chǎn)生的高溫往往會導(dǎo)致井下大范圍火災(zāi)。煤塵自燃多發(fā)生在采空區(qū)、煤柱和冒落區(qū)等通風(fēng)不暢的地點，往往火災(zāi)難以發(fā)現(xiàn)和撲滅。據(jù)統(tǒng)計，我國煤礦的井下火災(zāi)有70%以上為自燃火災(zāi)。3.冒頂、片幫風(fēng)險。冒頂和片幫是指采掘空間圍巖垮落事故。它是由于巖石內(nèi)部應(yīng)力和地質(zhì)原因產(chǎn)生地壓顯現(xiàn)的結(jié)果。由于地壓活動不可避免的客觀性，冒頂和片幫風(fēng)險時刻存在。此類事故一旦發(fā)生，往往會導(dǎo)致所處范圍內(nèi)設(shè)備的損壞和人員傷亡。據(jù)了解，煤礦企業(yè)的80%重大傷亡事故大都由此引起。4.通風(fēng)不足和停風(fēng)風(fēng)險。由于管理原因和違章操作等原因，在井下經(jīng)常發(fā)生通風(fēng)不足的情況。另外,電力事故導(dǎo)致的停電還會導(dǎo)致停風(fēng)的重大事故。一旦井下通風(fēng)不足或系統(tǒng)癱瘓，由于瓦斯的聚集，在遇到明火的情況下便會發(fā)生爆炸，從而導(dǎo)致災(zāi)難性后果。5.人為操作誤差風(fēng)險。在生產(chǎn)過程中，機(jī)械和電器傷人的事故時有發(fā)生。由于井下設(shè)備工作條件十分苛刻，任何的違章操作或疏忽大意，往往會造成在設(shè)備啟動時和工作過程中的傷人事故。如發(fā)生撞人，斜井跑車、皮帶跑偏和運輸機(jī)傷人等。

四、核保風(fēng)險控制措施

(一)費率厘定。根據(jù)不同煤礦企業(yè)的風(fēng)險狀況、安全生產(chǎn)條件等情況劃分不同的費率檔次，利用費率杠桿，激勵煤礦企業(yè)做好安全生產(chǎn)工作，對重視安全管理、事故率下降的企業(yè)可以適當(dāng)降低費率，反之則提高費率。(二)確定合理賠償限額及免賠額。通過設(shè)定每次事故賠償限額及絕對免賠額，提高煤礦企業(yè)風(fēng)險共擔(dān)的意識，促進(jìn)其重視安全生產(chǎn)，同時降低保險公司自身的賠付風(fēng)險。(三)加強(qiáng)防災(zāi)防損。對煤礦企業(yè)的安全生產(chǎn)狀況定期進(jìn)行監(jiān)督檢查，提供防災(zāi)防損服務(wù)，廣泛宣傳安全生產(chǎn)技術(shù)，提高煤礦企業(yè)工人對安全生產(chǎn)的認(rèn)識和安全生產(chǎn)技術(shù)。(四)儲備專業(yè)團(tuán)隊通過引進(jìn)煤礦安全生產(chǎn)方面的專業(yè)技術(shù)人才，以及培養(yǎng)現(xiàn)有的煤礦承保理賠經(jīng)驗的從業(yè)人員，不斷提高公司的道路工程險承保、理賠水平，積累相關(guān)經(jīng)驗。(五)識別風(fēng)險，篩選優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)開展業(yè)務(wù)時重點選擇地質(zhì)情況較好，所處地區(qū)自然災(zāi)害風(fēng)險較小，管理嚴(yán)格，安全監(jiān)測設(shè)施完備的煤礦企業(yè)。

綜上所述，山西省作為全國煤炭產(chǎn)業(yè)大省，行業(yè)保險資源豐富，隨著全省煤礦企業(yè)的重新整合，整合后的煤礦全部收歸由有經(jīng)驗的大型國有企業(yè)管理，由于國有企業(yè)安全措施投資高、管理制度健全，能夠有效地控制風(fēng)險。因此，我們在理性對待煤礦風(fēng)險的同時，也要從中探索一條發(fā)展煤礦保險的道路，充分發(fā)揮保險的社會保障作用。

作者:王靜森 單位:中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司山西省分公司

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