導(dǎo)語：森林保險(xiǎn)實(shí)踐及對(duì)策研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：指出了畢節(jié)市自2011年啟動(dòng)森林保險(xiǎn)試點(diǎn)以來，取得了較多的經(jīng)驗(yàn)，但也面臨著農(nóng)戶投保積極性不高、基層干部協(xié)助動(dòng)力不足等問題，通過深入分析存在的根本性原因，提出了加大財(cái)政支持、完善法律法規(guī)、厘清職能職責(zé)和加大宣傳教育等具體可行的對(duì)策和建議，以進(jìn)一步推動(dòng)全市森林保險(xiǎn)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：政策性森林保險(xiǎn)；問題；對(duì)策；畢節(jié)

1引言

森林保險(xiǎn)是以正常生長的林木為保險(xiǎn)標(biāo)的，因約定的、不可抗拒的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同規(guī)定向被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊豁?xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。為減少林業(yè)生產(chǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，迫切需要建立森林保險(xiǎn)制度等森林安全體系［1］。本文以畢節(jié)市為例，針對(duì)森林保險(xiǎn)當(dāng)前存在的問題，深入剖析了發(fā)展進(jìn)程中問題存在的深層次原因，為全市森林保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展提供理論參考［1］。

2畢節(jié)市森林保險(xiǎn)工作開展情況

2．1試點(diǎn)工作開展情況

根據(jù)有關(guān)文件要求，2011年3月，畢節(jié)市結(jié)合實(shí)際制定了方案，采取以林業(yè)專業(yè)合作社、造林大戶帶動(dòng)等方式入保和整村、整鎮(zhèn)集中統(tǒng)一投保方式，在七星關(guān)區(qū)開展政策性森林火災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。試點(diǎn)過程中，七星關(guān)區(qū)對(duì)保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率、免賠額度等進(jìn)行細(xì)化，保險(xiǎn)金額方面：灌木林300元／畝、幼齡林600元／畝、中齡林（近熟林、成熟林、過熟林）以上800元／畝；保險(xiǎn)費(fèi)率方面：火災(zāi)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率4．5‰、綜合保險(xiǎn)費(fèi)率7．2‰；免賠額度分為免賠10畝和免賠10％兩種，最高免賠不超過10畝。截至2011年12月，七星關(guān)區(qū)33個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，有9個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)以整鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）為單位整體入保，150個(gè)村整村入保，56戶林業(yè)大戶入保、1000余戶零星農(nóng)戶入保。2011年10月28日，七星關(guān)區(qū)林農(nóng)張建橋因火災(zāi)受損42．4畝林地，交納保費(fèi)17元，獲得保險(xiǎn)賠付11488元，這第一起森林火災(zāi)保險(xiǎn)順利理賠，讓農(nóng)戶對(duì)政策性森林保險(xiǎn)有了更深層次的認(rèn)識(shí)和理解。截至試點(diǎn)結(jié)束，七星關(guān)區(qū)政策性森林保險(xiǎn)共計(jì)投保面積64．65萬畝，保險(xiǎn)金額3．944億元，繳納保費(fèi)177．48萬元。

2．2全面推開工作開展情況

通過2011年的森林火災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，畢節(jié)市于2013年7月出臺(tái)了實(shí)施意見，《意見》明確：按照“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿、分區(qū)實(shí)施、協(xié)同推進(jìn)”的原則。對(duì)全市范圍內(nèi)生長和管理正常的公益林、商品林統(tǒng)一實(shí)施綜合保險(xiǎn)。不分林種、樹種，每畝保險(xiǎn)金額統(tǒng)一為750元，費(fèi)率為3‰，即每畝繳納保費(fèi)2．25元。公益林的保費(fèi)由中央、省、市、縣財(cái)政按照50％、30％、6％、14％的比例全額配套，商品林保費(fèi)則由中央、省、市、縣財(cái)政和林農(nóng)共同承擔(dān)，比例分別為30％、30％、7．5％、17．5％和15％，若林農(nóng)不原繳納個(gè)人承擔(dān)的20％保費(fèi)，則不能納入政策性森林保險(xiǎn)范疇。綜合保險(xiǎn)的責(zé)任認(rèn)定：是在保險(xiǎn)期限內(nèi)，由于火災(zāi)、暴風(fēng)、暴雨、暴雪、洪水、滑坡、泥石流、雨雪冰凍、霜凍、干旱、林業(yè)有害生物造成林木損失以及采取合理必要的施救措施造成保險(xiǎn)林木流失、掩埋、主干折斷、死亡或者推定死亡的，承保機(jī)構(gòu)必須按照損失鑒定結(jié)果進(jìn)行賠償［2，3］。當(dāng)年在全市全面推開，全市1200萬畝公益林全部納入政策性保險(xiǎn)，繳納保費(fèi)2722．41萬元，商品林按照群眾自愿的原則，由林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者積極參保，當(dāng)年共計(jì)31．25萬畝商品林成功簽單入保。2015年后，貴州省地方金融監(jiān)管局等6個(gè)部門每年都根據(jù)現(xiàn)行政策調(diào)整，制定統(tǒng)一的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方案，以縣為單位劃定保險(xiǎn)承保區(qū)域，公益林和商品林分火災(zāi)險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)兩種，費(fèi)率降低至0．24％和0．16％，每畝保險(xiǎn)金額提高至1250元，水果、中藥材等地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也在小范圍試點(diǎn)過程中。2020年，全市共投保森林面積1437萬畝，繳納保費(fèi)3578萬元。

3當(dāng)前的困難與問題

3．1理賠方式不利于植被恢復(fù)

開展森林保險(xiǎn)的目的是為了維護(hù)生態(tài)安全，使保險(xiǎn)賠款用于受災(zāi)林木的補(bǔ)植補(bǔ)造、撫育管理和植被恢復(fù)，同時(shí)，又不改變其作為一項(xiàng)惠農(nóng)政策的性質(zhì)，具有不同于其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，倘若一次性將保險(xiǎn)賠款劃撥到被保險(xiǎn)人個(gè)人賬戶，植被恢復(fù)和生態(tài)安全將無從保障。所以實(shí)施意見中提出：“保險(xiǎn)損失賠款按植被恢復(fù)和賠款到戶4∶6的比例安排，分兩次劃撥到被保險(xiǎn)人賬戶，其中，40％的損失賠款由承保機(jī)構(gòu)暫時(shí)保存用于森林植被恢復(fù)，待各縣（區(qū)）林業(yè)局監(jiān)督被保險(xiǎn)人恢復(fù)森林植被后再劃轉(zhuǎn)到被保險(xiǎn)人個(gè)人賬戶；60％的損失賠款041DOI:10.16663/j.cnki.lskj.2021.05.054經(jīng)承保機(jī)構(gòu)公示無異議后由承保單位直接賠付給被保險(xiǎn)人［5］。”但是此項(xiàng)規(guī)定因與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠的規(guī)定：保險(xiǎn)賠款必須由保險(xiǎn)公司一次性、及時(shí)、足額賠付給被保險(xiǎn)人的要求不一致，一直未得到施行［5，6］。

3．2宣傳力度不夠

森林保險(xiǎn)主要集中在邊遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村，而承保機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)主要集中在城市，網(wǎng)點(diǎn)布局很難掌控保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，僅僅依靠被保險(xiǎn)人自愿投保模式很難推進(jìn)森林保險(xiǎn)工作。林業(yè)經(jīng)營者如果不是為了獲得林權(quán)抵押貸款等立竿見影的好處，很難主動(dòng)參加森林保險(xiǎn)。雖然各縣（區(qū)）在與承保機(jī)構(gòu)簽訂的承包協(xié)議中明確：由保險(xiǎn)公司制作、提供相關(guān)宣傳資料，林業(yè)主管部門配合做好工作［7］。但是由于承保公司由省指定，各縣（區(qū)）林業(yè)主管部門對(duì)承保公司缺乏考核和約束權(quán)，承保公司開展宣傳的積極性和主動(dòng)性不高。特別是由國家財(cái)政全額配套的公益林，大部分群眾并不知道它已經(jīng)投保。

3．3林農(nóng)思想認(rèn)識(shí)不足

長期以來，山區(qū)農(nóng)民對(duì)森林、林木的經(jīng)濟(jì)價(jià)值期待并不高，加之文化水平低下，對(duì)金融、市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)不足，缺乏基本的保險(xiǎn)常識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，沒有認(rèn)識(shí)到森林保險(xiǎn)的必要性和重要性。加之政策宣傳不到位，部分林農(nóng)潛意識(shí)就認(rèn)為：當(dāng)前各項(xiàng)惠農(nóng)政策落地，都是直接或間接給農(nóng)戶帶來收益的，還不需要交一分錢；凡需要交錢的都是套路、騙子。為此，不少林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者雖然了解林業(yè)生產(chǎn)有風(fēng)險(xiǎn)，但存在僥幸心理而不愿投保，有的甚至認(rèn)為森林保險(xiǎn)是向農(nóng)民亂攤派。

3．4基層干部動(dòng)力不足

政策性森林保險(xiǎn)的主要對(duì)象是廣大農(nóng)村集體林木林地，地處邊遠(yuǎn)山區(qū)，交通條件滯后，點(diǎn)多面廣量大，在投保、查勘、定損、理賠等程序中，面積的核準(zhǔn)、損失的鑒定等工作對(duì)林業(yè)技術(shù)都有極強(qiáng)的依賴性，離不開林業(yè)專業(yè)技術(shù)人員的支持［4］。同時(shí)，農(nóng)村的狀況只有鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村（社區(qū)）基層干部最了解，涉及農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的工作只有廣大的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村（社區(qū)）基層干部傾力投入才能推動(dòng)［8］。但是，由于當(dāng)前各級(jí)森林保險(xiǎn)配套扶持政策少，基層財(cái)政壓力大，工作經(jīng)費(fèi)得不到落實(shí)，造成了基層干部有多一事不如少一事的思想，推動(dòng)森林保險(xiǎn)發(fā)展的動(dòng)力不足。

3．5林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的收益不足以抵消保險(xiǎn)成本

全市人均森林面積較低，且受經(jīng)營管理水平低下等影響，農(nóng)民從事林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營獲得的收益普遍較低，加之市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理念在農(nóng)村的不斷深入和發(fā)展，進(jìn)城務(wù)工等人力資源價(jià)值變現(xiàn)更為方便、快捷，客觀上促成了林業(yè)生產(chǎn)收益在家庭經(jīng)濟(jì)收入中的比重不斷下降，導(dǎo)致農(nóng)戶潛意識(shí)里就不愿支付保費(fèi)去化解林業(yè)經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)。

3．6報(bào)案賠付率低

由于保險(xiǎn)公司宣傳工作不夠深入，絕大部分林農(nóng)并不知曉發(fā)生災(zāi)害以后的報(bào)案渠道及方式，導(dǎo)致全市森林保險(xiǎn)年報(bào)案賠付面積不到投保面積的10％。在平時(shí)的調(diào)研過程中，筆者甚至發(fā)現(xiàn)，有相當(dāng)一部分林農(nóng)并不知曉森林保險(xiǎn)是什么，更不知道自己管護(hù)的林子是否投保。

4對(duì)策與建議

4．1加大財(cái)政支持力度，切實(shí)減輕林農(nóng)負(fù)擔(dān)

由于農(nóng)民人均純收入低，扣除必備的生產(chǎn)、生活資料和子女入學(xué)等費(fèi)用，雖有參加政策性森林保險(xiǎn)的意愿，但在交納保費(fèi)時(shí)有困難，需要各級(jí)政府在政策性森林保險(xiǎn)上統(tǒng)籌考慮，探索政府出資承保方式，減輕林農(nóng)負(fù)擔(dān)。一是將商品林保費(fèi)中需要林農(nóng)自己繳納的部分納入國家財(cái)政預(yù)算，由國家財(cái)政承擔(dān)，確保將商品林全部納入政策性森林保險(xiǎn)范疇。二是對(duì)于核桃、板栗等干果和桃、李、梨、蘋果、櫻桃、石榴等鮮果的保險(xiǎn)，建議由林農(nóng)具體與保險(xiǎn)公司商洽，達(dá)成一致意見后，根據(jù)市場(chǎng)化運(yùn)作原則參加商業(yè)保險(xiǎn)，財(cái)政進(jìn)一步加大資金補(bǔ)貼力度。

4．2完善法律法規(guī)，健全制度機(jī)制

森林保險(xiǎn)涉及到多個(gè)領(lǐng)域，健全完善法律法規(guī)體系是推動(dòng)此項(xiàng)工作的前提和基礎(chǔ)，通過立法，準(zhǔn)確把握森林保險(xiǎn)的政策性定位，進(jìn)一步明確各級(jí)政府在森林保險(xiǎn)中應(yīng)發(fā)揮的職能和作用，明確森林保險(xiǎn)的牽頭部門、監(jiān)管部門、投保人、被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)，構(gòu)建多方參與、協(xié)同推進(jìn)的森林保險(xiǎn)格局［8］。建立完善基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通和交換共享機(jī)制，加強(qiáng)林權(quán)登記、林農(nóng)信用記錄等基本信息的共享平臺(tái)建設(shè)，幫助承保機(jī)構(gòu)提高工作效率，讓保險(xiǎn)公司將更多的精力投放森林保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)和為林農(nóng)服務(wù)的工作中［9，10］。

4．3厘清職能職責(zé)，站好各自崗位

政府引導(dǎo)與市場(chǎng)化運(yùn)作相結(jié)合是開展政策性森林保險(xiǎn)的工作法則。一是要成立由承保公司為主、各級(jí)政府積極配合的森林保險(xiǎn)政策宣講團(tuán)，通過召開壩壩會(huì)、農(nóng)村大喇叭播放等方式，不斷向農(nóng)戶傳遞和灌輸森林保險(xiǎn)知識(shí)，提高林農(nóng)自覺參與投保的積極性和主動(dòng)性。二是保險(xiǎn)公司要不斷加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)設(shè)施方面的投入，加大網(wǎng)點(diǎn)的布局和建設(shè)力度，全面加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才隊(duì)伍和組織體系建設(shè)，不斷提高自身經(jīng)營保障能力［11］。

4．4加大宣傳教育，提高業(yè)務(wù)能力

一是要充分發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村級(jí)組織的作用，利用鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村組干部熟悉農(nóng)村、貼近群眾的優(yōu)勢(shì)，通過各類主流媒體和脫貧攻堅(jiān)大走訪等方式全方位、多渠道宣傳政策性森林保險(xiǎn)常識(shí)，特別要加強(qiáng)對(duì)理賠案例的宣傳，讓更多的林農(nóng)認(rèn)識(shí)到政策性森林保險(xiǎn)的好處，培育林農(nóng)的保險(xiǎn)意識(shí)。二是要加大對(duì)各級(jí)林業(yè)主管部門森林保險(xiǎn)工作人員的培訓(xùn)力度，采取教學(xué)與實(shí)踐相結(jié)合的方式，組織交流、考察等活動(dòng)，免費(fèi)培訓(xùn)重點(diǎn)向基層人員傾斜，提高行業(yè)管理部門從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平。

5結(jié)語

本文通過對(duì)試點(diǎn)和全面鋪開后的森林保險(xiǎn)工作進(jìn)行深入分析和總結(jié)，查找出了思想認(rèn)識(shí)不足、激勵(lì)機(jī)制不全、宣傳力度不夠、政策制度不完善等影響和制約全市森林保險(xiǎn)工作推進(jìn)的問題，以問題為導(dǎo)向，提出了加大投入、完善法規(guī)、厘清職責(zé)和加強(qiáng)宣傳等管用、有效的措施，將進(jìn)一步促進(jìn)和推動(dòng)全市森林保險(xiǎn)健康有序發(fā)展。

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作者：付開萍 吳道能 林清霞 單位：畢節(jié)市應(yīng)急管理服務(wù)中心 畢節(jié)市林業(yè)局