導(dǎo)語：河北保險(xiǎn)產(chǎn)品構(gòu)造研討一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、河北省保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)分析

1、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)主要是指各個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)收入所占比重，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，有企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等七項(xiàng)。目前河北省的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)一直占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，責(zé)任險(xiǎn)、信用險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)險(xiǎn)比例極低。2008年的河北省財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)主要產(chǎn)品結(jié)構(gòu)如表1。

2、人身險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

人身險(xiǎn)中首先分為人身意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)三個(gè)主要部分，通過比較2006年和2009年的保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)，人身險(xiǎn)中壽險(xiǎn)保費(fèi)收入占比越來越大，由2006年的90%上升到93%，人身意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)的占比卻相對(duì)萎縮，人生意外險(xiǎn)由2006年3%下降為2%，健康險(xiǎn)則由2006年的7%下降到了5%，同比下降2%。

河北省的壽險(xiǎn)保費(fèi)收入是以分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種為主。例如2008年的壽險(xiǎn)保費(fèi)收入共計(jì)374.27億元，其中，分紅險(xiǎn)225.9億元，占全部壽險(xiǎn)的60%，萬能險(xiǎn)65.23億元，占比17.4%，普通壽險(xiǎn)保費(fèi)收入僅僅53.14億元。

二、河北省保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)問題

1、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡

河北省保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)品種不斷增多，截止2009年險(xiǎn)種達(dá)到3000多種。壽險(xiǎn)的品種從最初的幾十種發(fā)展到千種。2000年以前，壽險(xiǎn)市場上以傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品為主，2000年后，投資連結(jié)保險(xiǎn)、分紅產(chǎn)品以及萬能險(xiǎn)等新產(chǎn)品相繼上市并快速增長，導(dǎo)致目前基本保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品比例只有14%；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入約占到95%。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中又以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主，車險(xiǎn)一家獨(dú)大，責(zé)任險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的市場份額到2008年尚不足8%，而世界平均水平達(dá)到16%。河北省是農(nóng)業(yè)大省，2005年河北省受災(zāi)面積976.02千公頃，時(shí)任河北省金融辦副主任樊長坤介紹，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在廣大農(nóng)村是個(gè)薄弱環(huán)節(jié)，當(dāng)時(shí)河北省13家財(cái)險(xiǎn)公司，辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司只有1家。

2、產(chǎn)品同構(gòu)嚴(yán)重

河北省保險(xiǎn)市場的險(xiǎn)種針對(duì)性和適用性差，條款設(shè)計(jì)缺乏嚴(yán)密性，不能很好地滿足投保人多方面的需要，產(chǎn)品的同構(gòu)現(xiàn)象有十分嚴(yán)重，導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司的“重復(fù)建設(shè)”。在壽險(xiǎn)中，保險(xiǎn)險(xiǎn)種真正形成規(guī)模效益的寥寥無幾，產(chǎn)品差異性不大。各大公司一段時(shí)間都在拼命爭奪搶占少兒險(xiǎn)市場；市場需求迫切的健康險(xiǎn)、團(tuán)體壽險(xiǎn)為例，目前的險(xiǎn)種卻無法充分滿足人們的需求。在產(chǎn)險(xiǎn)上，各公司的競爭也主要集中在財(cái)產(chǎn)、車輛、貨物運(yùn)輸?shù)壬贁?shù)幾個(gè)大險(xiǎn)種上。至于責(zé)任、信用、保證、醫(yī)療保險(xiǎn)等，都處在亟待發(fā)展之中。

3、產(chǎn)品創(chuàng)新不足

2004年是壽險(xiǎn)的新產(chǎn)品年，各家保險(xiǎn)公司推出了分紅保險(xiǎn)，投資連接保險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)，但相對(duì)市場的需求，壽險(xiǎn)市場的供給并不充足；比如長期護(hù)理保險(xiǎn)將隨著我國的人口老齡化而有廣闊的市場，但目前尚無此類保險(xiǎn)；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種的創(chuàng)新更慢，險(xiǎn)種單一。僅以車險(xiǎn)為例，車險(xiǎn)經(jīng)營已有20余年，但從整體看，還處于粗放的方式，表現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定等方面與國外發(fā)達(dá)國家相比仍有一定的距離，目前市場上仍是傳統(tǒng)的車險(xiǎn)產(chǎn)品，非傳統(tǒng)產(chǎn)品基本沒有，個(gè)別保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品主要是模仿美國等國，儲(chǔ)蓄型、返還型等非傳統(tǒng)型車險(xiǎn)產(chǎn)品非常缺乏。

三、優(yōu)化河北省保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的對(duì)策

保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)是保險(xiǎn)業(yè)亟待解決的重點(diǎn)問題，應(yīng)結(jié)合河北省實(shí)際條件，具體問題具體分析，著重從開發(fā)保障型產(chǎn)品、市場細(xì)分和開發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)三方面進(jìn)行調(diào)整和改進(jìn)。

1、鼓勵(lì)開發(fā)基本保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品

保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品增長穩(wěn)定，受經(jīng)濟(jì)周期的影響相對(duì)較小，在經(jīng)濟(jì)下滑時(shí)期，生病和發(fā)生意外對(duì)家庭打擊更大，因此，不少市民將會(huì)借助保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)嫁家庭的各種風(fēng)險(xiǎn)；再者，保險(xiǎn)是一種穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品，經(jīng)濟(jì)衰退下會(huì)造成股票、基金等資產(chǎn)的縮水，但保險(xiǎn)的保障不會(huì)受此影響。建議河北省保險(xiǎn)企業(yè)要密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)態(tài)，在保險(xiǎn)產(chǎn)品的調(diào)整中適度鼓勵(lì)發(fā)展基本保障性保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障廣大居民和單位的基本利益。

2、進(jìn)行市場細(xì)分

當(dāng)前河北省各公司的產(chǎn)品同構(gòu)化嚴(yán)重，從之前的少兒險(xiǎn)，到之后的萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)，都是一窩蜂，當(dāng)下的重點(diǎn)應(yīng)該進(jìn)行河北的市場細(xì)分，下大力氣開發(fā)有針對(duì)性的個(gè)性化產(chǎn)品。可以根據(jù)本地需求設(shè)計(jì)保險(xiǎn)附加條款，讓客戶按需要自由選擇，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化保單；針對(duì)車險(xiǎn)客戶再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分、產(chǎn)品細(xì)分基礎(chǔ)上，研究個(gè)人業(yè)務(wù)、車隊(duì)業(yè)務(wù)的差異，再針對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)，對(duì)客戶的富裕程度、年齡、銷售渠道不同對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品需求的不同，設(shè)計(jì)出不同的車險(xiǎn)產(chǎn)品。

3、大力開發(fā)農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品

河北省有六成的農(nóng)村人口，農(nóng)村地區(qū)卻面臨多種風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品、農(nóng)民醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品、農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品、農(nóng)民工養(yǎng)老和意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品需求較為強(qiáng)烈，但供給產(chǎn)品種類少，結(jié)構(gòu)單一，不能滿足有效需求，缺口很大。必須針對(duì)農(nóng)村、農(nóng)民特點(diǎn)開發(fā)適銷對(duì)路的產(chǎn)品。中國人壽在開發(fā)農(nóng)村市場中進(jìn)行了有效的嘗試，他們充分考慮農(nóng)民的消費(fèi)觀念、實(shí)際需要、購買能力，通過調(diào)研，有目的地銷售各種保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓農(nóng)民買得起保險(xiǎn)，逐步了解保險(xiǎn)、接受保險(xiǎn)。向農(nóng)民推銷具有子女教育、婚嫁等功能“少兒英才”保險(xiǎn)，以及具有大病醫(yī)療、生命保障等功能的“康寧終身”等適合農(nóng)村的長期壽險(xiǎn)期交險(xiǎn)種，獲得農(nóng)村居民的廣泛認(rèn)可。