導(dǎo)語：研究國外成就實(shí)現(xiàn)險(xiǎn)種創(chuàng)新論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

編者按：本文主要從法國；德國；英國；總結(jié)進(jìn)行論述。其中，主要包括：保險(xiǎn)公司提供的失能收入保險(xiǎn)種類繁多，形式多樣、失能收入保險(xiǎn)在法國的發(fā)展與其他國家有很大不同、失能收入保險(xiǎn)的一個(gè)重要特征就是短期和長期失能收入保險(xiǎn)的分離、失能收入保險(xiǎn)的保費(fèi)依賴于被保險(xiǎn)個(gè)人和保險(xiǎn)團(tuán)體的職業(yè)特性、部分失能是指部分滿足上述完全職業(yè)失能的條件的失能、德國的失能險(xiǎn)的保費(fèi)較其他國家高、英國的失能收入保險(xiǎn)主要是以主險(xiǎn)形式出售、英國的保險(xiǎn)公司沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)方法、英國的失能保險(xiǎn)不盡人意、失能收入保險(xiǎn)在歐洲和北美發(fā)展的較為完善等，具體請(qǐng)?jiān)斠姟?/p>

保險(xiǎn)公司提供的失能收入保險(xiǎn)種類繁多，形式多樣，在當(dāng)代經(jīng)濟(jì)生活中起了極大的作用。筆者在下文選擇了國外一些典型國家或地區(qū)例如法國、德國、英國等，對(duì)其失能收入保險(xiǎn)從定義、失能收入保險(xiǎn)金給付、保費(fèi)以及失能收入保險(xiǎn)的形式等方面作了一些比較。

一、法國

失能收入保險(xiǎn)在法國的發(fā)展與其他國家有很大不同，因?yàn)榉▏纳鐣?huì)保險(xiǎn)系統(tǒng)為不同程度的失能提供收入補(bǔ)償，從而極大程度上影響了商業(yè)失能收入保險(xiǎn)的發(fā)展。其商業(yè)失能收入保險(xiǎn)大多數(shù)作為人壽保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，并且失能收入保險(xiǎn)由意外（或健康）保險(xiǎn)公司提供，而人壽保險(xiǎn)由人壽保險(xiǎn)公司提供。

在法國，失能收入保險(xiǎn)的一個(gè)重要特征就是短期和長期失能收入保險(xiǎn)的分離。當(dāng)被保險(xiǎn)人失能后，先給付疾病日津貼，一般為1~3年，然后有一個(gè)延期（例如12個(gè)月），若被保險(xiǎn)人在延期結(jié)束后仍然失能則給付長期失能保險(xiǎn)金。

失能收入保險(xiǎn)的保費(fèi)依賴于被保險(xiǎn)個(gè)人和保險(xiǎn)團(tuán)體的職業(yè)特性。在團(tuán)體保險(xiǎn)中，使用的是團(tuán)體的平均年齡（而不是每個(gè)人的年齡），保費(fèi)也相應(yīng)的進(jìn)行調(diào)整。在法國，保險(xiǎn)公司建立的聯(lián)合組織BC(Bureaucommund’assurancecollective)厘定的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)使用的平均年齡是45歲，當(dāng)平均年齡小于或大于45歲時(shí)，保費(fèi)相應(yīng)降低或增加。

和其他國家相比，法國的失能收入保險(xiǎn)的保費(fèi)偏低，當(dāng)然也存在調(diào)整保費(fèi)的可能。無論是普通意義的團(tuán)體保險(xiǎn)還是開放團(tuán)體保險(xiǎn)，索賠率日益增加。

二、德國

在德國，失能收入保險(xiǎn)通常是指“職業(yè)失能收入保險(xiǎn)”，因?yàn)槠潢P(guān)于失能的定義不但依賴于醫(yī)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)，而且還依賴于和被保險(xiǎn)人的職業(yè)、教育、培訓(xùn)以及社會(huì)地位相關(guān)的經(jīng)濟(jì)收入。職業(yè)失能通常定義如下：

完全職業(yè)失能是指被保險(xiǎn)人因疾病、身體傷害或虛弱無力（這需要提供醫(yī)學(xué)證明）而永久性失能，以致不能從事其原來的工作或其他任何與其所受的教育、培訓(xùn)和經(jīng)驗(yàn)相當(dāng)?shù)穆殬I(yè)。

部分失能是指部分滿足上述完全職業(yè)失能的條件的失能。

一般而言，被保險(xiǎn)人在職業(yè)失能發(fā)生所在月的月末才有獲取失能保險(xiǎn)金的權(quán)利，如果失能鑒定在失能發(fā)生后3個(gè)月才做出，則被保險(xiǎn)人在失能鑒定所在月的月初具有獲取失能保險(xiǎn)金的權(quán)利。

附加險(xiǎn)和主險(xiǎn)形式的失能保險(xiǎn)的費(fèi)率是基于失能發(fā)生率來計(jì)算的，失能發(fā)生率、失能被保險(xiǎn)人的康復(fù)率和死亡率都是基于全德國保險(xiǎn)業(yè)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)之上的。自1990年以來的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，年輕被保險(xiǎn)人的失能發(fā)生率逐年升高（反之，老年被保險(xiǎn)人的失能發(fā)生率在下降），因此有必要對(duì)主險(xiǎn)形式的失能險(xiǎn)收取比附加險(xiǎn)形式更高的凈保費(fèi)。在德國，失能收入保險(xiǎn)費(fèi)率附加了相當(dāng)高的安全附加。

因?yàn)樵诶宥ūＹM(fèi)時(shí)的保守謹(jǐn)慎，德國的失能險(xiǎn)的保費(fèi)較其他國家高。但是，超過90%的收益以紅利的形式返還給被保險(xiǎn)人?？紤]到失能風(fēng)險(xiǎn)的特殊性（特別是主險(xiǎn)形式的失能險(xiǎn)），紅利一般在滿期時(shí)支付，被保險(xiǎn)人甚至在失能期間也能獲得紅利。

三、英國

英國的失能收入保險(xiǎn)主要是以主險(xiǎn)形式出售，是一種永久健康保險(xiǎn)（PermanentHealthinsurance，PHI）。PHI保單中的“失能”的定義各個(gè)保險(xiǎn)公司各不相同，有很大差異。然而，大多數(shù)的保險(xiǎn)公司采用的定義是基于被保險(xiǎn)人無能完成其原來的工作：“本保單所稱的失能是指被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害而完全不能完成其正常工作且不能從事任何其他工作?！痹诖恕安荒軓氖缕渌魏喂ぷ鳌笔菫榱藴p小保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人因不能從事其原來的工作而獲得失能保險(xiǎn)金；但是，他有可能從事其他工作而獲得收入，這份收入和失能保險(xiǎn)金之和可能達(dá)到或超過失能前的正常收入，在這種情形下就會(huì)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人就不會(huì)主動(dòng)去“康復(fù)”。

對(duì)于失能保險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算，現(xiàn)在大多數(shù)的保險(xiǎn)公司采用的是減量表模型（失能起始率/失能年金方法），當(dāng)然，曼聯(lián)方法作為英國傳統(tǒng)的PHI定價(jià)方法，許多保險(xiǎn)公司仍然繼續(xù)采用。厘定保費(fèi)所用的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來自英國自身和美國。對(duì)于失能險(xiǎn)準(zhǔn)備金的計(jì)提，英國的保險(xiǎn)公司沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)方法。有的保險(xiǎn)公司用的是起始-年金方法，有的仍然用的是曼聯(lián)方法。

近年來，英國的失能保險(xiǎn)不盡人意。許多保險(xiǎn)公司在他們的失能保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上出現(xiàn)了虧損，一部分保險(xiǎn)公司甚至從市場上取消了這個(gè)險(xiǎn)種。究其原因，是具有較長延期的失能保險(xiǎn)的索賠頻率日益增高，更壞的是，領(lǐng)取失能保險(xiǎn)金的時(shí)間終止變晚。一般認(rèn)為，這是由索賠控制不善和給付額太高（把考慮社會(huì)保險(xiǎn)給付進(jìn)來）共同作用的結(jié)果。既然被保險(xiǎn)人在失能時(shí)領(lǐng)取的失能保險(xiǎn)金比健康時(shí)的正常收入還高，他就缺乏恢復(fù)“健康”的動(dòng)力。

四、總結(jié)：

經(jīng)過一個(gè)多世紀(jì)的發(fā)展，失能收入保險(xiǎn)在歐洲和北美發(fā)展的較為完善，保險(xiǎn)公司提供的失能收入保險(xiǎn)種類繁多，形式多樣，不僅補(bǔ)償了因病、因意外傷害而致殘的不幸者的收入損失，保障了他們失能后的生活水平，同時(shí)，在保持人們生活穩(wěn)定、保持社會(huì)穩(wěn)定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面也起到了極大的作用。我國的保險(xiǎn)業(yè)剛剛步入高速發(fā)展軌道，在險(xiǎn)種創(chuàng)新方面一定要在考慮到我國國情的前提下，深入研究國外已有的成就，避免不必要的彎路。