導(dǎo)語：煤礦雇主責(zé)任險研究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：雇主責(zé)任險是以被保險人的雇員在受雇過程中遭受意外而致受傷、死亡或患職業(yè)性疾病，被保險人根據(jù)法律或雇用合同所應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任為保險標(biāo)的責(zé)任保險。論文從煤礦業(yè)入手，力圖通過對這些問題的研究為開發(fā)煤礦雇主責(zé)任險找到突破口，使得這一險種能在最需要它的地方發(fā)揮應(yīng)有的作用。

關(guān)鍵詞：雇主責(zé)任險；市場；政府

一、引言

雇主責(zé)任險是財產(chǎn)保險中的一個重要險種。推廣發(fā)展雇主責(zé)任險不但可以使自身在遇到意外時免受因巨額賠償而帶來的經(jīng)濟上的災(zāi)難，而且使受害者能得到及時的救助。正所謂一舉兩得。然而這么好的一個險種在我國卻難以推廣發(fā)展？就機動車第三者責(zé)任險也是以法律強制方式來實施的。我國雇主責(zé)任保險開始于二十世紀(jì)八十年代,恢復(fù)保險以后，經(jīng)過二十多年的發(fā)展雖已有了顯著的發(fā)展，但與西方國家相比仍存在很大的差距。據(jù)美國1993年統(tǒng)計數(shù)字，美國員工賠償保險的凈保費收入占總財產(chǎn)和責(zé)任險保費的13.8％，而中國2003年總責(zé)任保險保費收入僅占全國財產(chǎn)保險總保費的4%，從而推之雇主責(zé)任保險的保費收入還不及4％。

我國雇主責(zé)任保險發(fā)展緩慢的最主要原因是相關(guān)的法律、法規(guī)不夠健全，特別是有關(guān)民事?lián)p害賠償責(zé)任方面的規(guī)定缺乏力度。我國沒有專門的雇主責(zé)任法，勞動法僅適用于國家機關(guān)、事業(yè)單位以及國有、集體企業(yè)，而大量的非公有制企業(yè)雇員的權(quán)益很難得到保障，造成保險人在經(jīng)營雇主責(zé)任保險時，一般只能以民法為法律基礎(chǔ)，以雇主與雇員之間的雇傭合同作為法律依據(jù)。更沒有員工賠償法方面的相關(guān)規(guī)定，而美國在1908年就已經(jīng)出臺了第一部《員工賠償法》。加之，各企業(yè)雇傭合同條文不夠完善、規(guī)范，彼此之間差異較大，賠償標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一，進(jìn)而也不利于雇主責(zé)任保險的經(jīng)營和發(fā)展。

當(dāng)雇員在工作期間發(fā)生意外事故，通常都會與雇主進(jìn)行協(xié)商，在協(xié)商過程中，雙方都需要花費大量精力來弄清事實，確定賠償方案。如果賠償方案得不到雇員或雇員家屬的認(rèn)可，就可能會造成不必要的糾紛，甚至由于一個案件得不到妥善的處理而影響整個生產(chǎn)活動，這個時候如果投保了雇主責(zé)任險則可以把一切麻煩交給保險公司了。另外投保雇主責(zé)任險還可以緩解政府財政壓力，把原先很大一部分靠政府分擔(dān)的責(zé)任通過商業(yè)保險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。另一方面又可保障工人的工作安全、生活安定，保證企業(yè)全心全力投入到生產(chǎn)建設(shè)領(lǐng)域。

那么聽起來這么好的一個保險為什么得不到很好的發(fā)展？在一些煤礦發(fā)展重地比如山西，雇主責(zé)任險發(fā)展可謂舉步維艱。到底是什么原因造成這一現(xiàn)象？在發(fā)展雇主責(zé)任險的過程中政府該如何發(fā)展其作用？論文從煤礦業(yè)入手，力圖通過對這些問題的研究為開發(fā)煤礦雇主責(zé)任險找到突破口，使得這一險種能在最需要它的地方發(fā)揮應(yīng)有的作用。從而為政府減輕財政壓力，保障工人生命安全，生活安定。

二、雇主責(zé)任險在山西煤礦業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及原因

有這么一則事例：從臨汾到介休，越野車在山路上一路顛簸，山西省保監(jiān)局的孟處長給記者講了個真實的故事：今年初，介休金三坡煤礦發(fā)生事故，有20多位礦工遇難。當(dāng)保險公司的人到達(dá)現(xiàn)場時，愁腸百結(jié)的縣長像等到了大救星，可當(dāng)他得知僅有1名礦工買了保險后，頓時頹然無語。同行的山西臨汾人保業(yè)務(wù)經(jīng)理小賈告訴記者，僅這條路兩邊的山溝里，就有大小百余座煤礦?！艾F(xiàn)在的煤礦企業(yè)保險意識薄弱，投保意愿不足，去推銷保險，路難走不算什么，關(guān)鍵是‘臉難看，話難聽’。”大型國有煤礦的安全狀況好，事故率低，這些企業(yè)認(rèn)為自己能夠解決安全問題，對商業(yè)保險的依賴性不高。鄉(xiāng)鎮(zhèn)煤礦的采煤工藝落后，風(fēng)險集中，但受利益驅(qū)動，承包者不愿意額外增加對礦工的安全投入。還有一個重要原因是，企業(yè)索賠時，必須向保險公司出具政府有關(guān)部門的事故證明，這就暴露了事故，并因此受重罰，所以礦主們更愿意私了。

由此我們可以清楚的看到雇主責(zé)任險在山西各個煤礦里發(fā)展的狀況了。也可以清楚的了解產(chǎn)生這些狀況的原因了。首先，從保險意識談起，煤礦一般都設(shè)在一些相對落后的邊遠(yuǎn)地區(qū)，來礦上打工的相對來說文化程度較低，他們甚至連什么是保險都說不清，更別談為自己買份保險來保障自己了。而大多數(shù)礦主眼睛里看到的只是利益，不會去花這個錢甚至可以說不敢去花這個錢，吃力不討好的事是沒有人會做的，他們認(rèn)為只要為工人上了工傷保險就沒事了。工傷保險無疑成了阻礙雇主責(zé)任險發(fā)展的一個重要因素。第二，從保險公司談起，由于雇主責(zé)任險保費較低，而出事率卻極高，相對于其他保險產(chǎn)品，可以得到的利益就少了。所以誰也不愿在這么燙手的山芋上下工夫。再則保險公司在提供保險產(chǎn)品時，產(chǎn)品單一，并沒有有效區(qū)分不同的風(fēng)險種類，不能滿足不同煤礦不同地質(zhì)結(jié)構(gòu)的要求，不能滿足不同規(guī)模、不同安全條件的煤礦企業(yè)的要求，也不能滿足不同群體的不同保障需求的要求。其結(jié)果是產(chǎn)品供應(yīng)和市場需求難以吻合，市場需求得不到滿足。第三，從政府的角度看，政府各部門之間往往缺乏有效的聯(lián)系，對保險業(yè)監(jiān)管不力，對其發(fā)展難以提供有力的支持，在責(zé)任事故發(fā)生后自然成了主要的事故承擔(dān)者，面臨著巨大的財政壓力，社會管理風(fēng)險難以有效轉(zhuǎn)移。這就形成了惡性循環(huán)，結(jié)果使得政府發(fā)喪，雇主責(zé)任險也難以發(fā)展。三、發(fā)展煤礦雇主責(zé)任險需要政府與市場“雙輪驅(qū)動”

雖然發(fā)展煤礦雇主責(zé)任險離不開政府的支持，但煤礦雇主責(zé)任險的經(jīng)營仍需要以市場機制和商業(yè)化運行為主。如果單純依靠政府，責(zé)任事故發(fā)生后的財政壓力仍然很重，政府會面臨較大的風(fēng)險，目前存在的“業(yè)主發(fā)財，政府發(fā)喪”的局面仍無法改變，政府的社會管理風(fēng)險難以有效轉(zhuǎn)移。因此，煤礦雇主責(zé)任險不能純粹運用社會保險的方式經(jīng)營，而只能根據(jù)其強制性商業(yè)保險的性質(zhì)來選擇其經(jīng)營模式。

運用市場機制來發(fā)展煤礦雇主責(zé)任保險是保險業(yè)市場化取向改革的要求。通過市場機制，可以適應(yīng)煤礦企業(yè)保險市場分化和保險需求多樣化的要求，使保險產(chǎn)品更加貼近市場，更加人性化，保險服務(wù)更有針對性。通過市場機制，可以充分發(fā)揮保險的作用。應(yīng)利用費率杠桿，激勵煤礦企業(yè)做好安全生產(chǎn)工作；利用保險的防災(zāi)防損功能，有重點、有針對性地強化企業(yè)的安全監(jiān)督檢查，消除安全隱患；利用保險的風(fēng)險管控專業(yè)優(yōu)勢，吸納相關(guān)部分的人才優(yōu)勢，通過風(fēng)險監(jiān)測，事故調(diào)查等，發(fā)現(xiàn)問題，堵塞漏洞，提供風(fēng)險顧問型的服務(wù)；利用市場規(guī)律和商業(yè)手段，探索保險與安全生產(chǎn)的結(jié)合點，促進(jìn)保險在安全生產(chǎn)方面發(fā)揮其獨特的作用。

利用市場和政府“雙輪驅(qū)動”推動煤礦雇主責(zé)任險發(fā)展，關(guān)鍵是要掌握相關(guān)各部門之間的關(guān)注點，尋找結(jié)合點，通過體制創(chuàng)新，構(gòu)造相應(yīng)的機制，充分發(fā)揮市場與政府的各自優(yōu)勢，形成合力。尋找結(jié)合點，應(yīng)考慮以下因素：一是有利于地方政府在負(fù)責(zé)煤礦安全生產(chǎn)方面發(fā)揮主導(dǎo)作用，有利于妥善處理事故，減輕政府壓力；有利于地方政府對煤炭安全生產(chǎn)的管理，充分發(fā)揮保險業(yè)經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能，利用保險服務(wù)于地方經(jīng)濟建設(shè)。二是能夠調(diào)動煤炭管理局等相關(guān)部門的積極性，加強《煤炭法》等法規(guī)中的關(guān)于建立井下職工意外傷害保險制度的執(zhí)行力度。三是有利于煤礦企業(yè)的安全生產(chǎn)事故的預(yù)防工作。使保險融入企業(yè)的管理活動之中，不僅發(fā)揮事后有補償，還可發(fā)揮事前預(yù)防作用。真正為煤礦經(jīng)營者分擔(dān)風(fēng)險。四是有利于促進(jìn)煤礦雇主責(zé)任險產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，適應(yīng)市場的變化，滿足市場的需求。

鑒于此，結(jié)合山西煤礦雇主責(zé)任險的開展情況，可以采取兩種方案：一是由煤炭管理或安全生產(chǎn)部門組成專門的保險公司，利用其行業(yè)優(yōu)勢，為商業(yè)保險公司進(jìn)行。其優(yōu)點是簡便、易于操作；不足是無法真正有效地調(diào)動公司進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的積極性，同時容易導(dǎo)致公司之間的惡性競爭，目前經(jīng)營中存在的一些問題仍難徹底解決；二是設(shè)立專門的煤炭行業(yè)政策性保險公司。其優(yōu)點是可以對全省煤礦企業(yè)的保險進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，以一種全新的機制實現(xiàn)市場功能和政府作用的結(jié)合，有利于政府對保險的利用，有利于地方經(jīng)濟的發(fā)展，并探索出一條推動責(zé)任險發(fā)展的新路。

四、結(jié)論

發(fā)展雇主責(zé)任險可以緩解政府財政壓力，把原先很大一部分靠政府分擔(dān)的責(zé)任通過商業(yè)保險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。另一方面又可保障工人的工作安全、生活安定，保證企業(yè)全心全力投入到生產(chǎn)建設(shè)領(lǐng)域。更為礦主解除了發(fā)生礦難后的處理問題。也有利與保險公司從中獲利?？梢哉f是一舉多得的好事。

參考文獻(xiàn)

[1]黃雄.煤礦雇主責(zé)任險走起來好難.中國安全生產(chǎn)報,2005年02月19日第004版.

[2]隗永鵬.雇主責(zé)任險為雇主扛責(zé)任.證券日報,2006年09月14日第B01版.

[3]郝演蘇.財產(chǎn)保險學(xué).1998年07月第一版.

[4]魏雅婷.雇主責(zé)任險.順應(yīng)潮流再覓商機.金融時報,第003版.