網絡銀行（以下稱網銀）是由各銀行為方便用戶進行余額查詢、交易查詢、轉賬以及付款等操作而開通的網站［1］。網絡銀行也被稱為“移動的銀行營業(yè)廳”。截至目前，很多銀行都已經開通了網銀業(yè)務。各個銀行的網銀所提供的業(yè)務大同小異，但是其使用的安全技術卻存在較大差異。中國銀行、中國建設銀行、中國工商銀行和中國農業(yè)銀行并稱為四大國有銀行，它們采取了不同的安全機制來保證用戶資金的安全和網銀業(yè)務的順利進行［2］。

1網絡銀行現在使用的安全技術

1．1中國銀行

中國銀行推出2種網銀產品，即查詢版網銀產品和動態(tài)口令牌網銀產品。查詢版網銀只可對關聯的賬戶進行資金查詢和交易查詢操作，功能有限但是非常安全；動態(tài)口令牌網銀產品支持涉及資金變動的操作。

1．1．1中國銀行的主要安全技術

中國銀行主要采用動態(tài)口令牌的安全技術。動態(tài)口令牌是一種內置電源、密碼生成芯片和顯示屏、根據專門的算法自動更新動態(tài)口令的硬件，每60秒隨機更新一個密碼。其使用方法十分簡單，在登錄網銀或者轉賬時，用戶只要根據提示輸入動態(tài)口令牌當前顯示的動態(tài)口令即可。在其他安全措施上，中國銀行采用了短信登錄、安全控件防范、短信提醒、預留“歡迎信息”以及交易限額控制等方法。從資金變動業(yè)務來看，中國銀行使用三道身份認證來保證用戶網銀中的資金安全［3］。

1背景簡介

網上銀行作為一種全新的銀行客戶服務提交渠道，使客戶在享受銀行提供的服務時不受時間、空間的限制，因此，近幾年各商業(yè)銀行的網上銀行業(yè)務發(fā)展迅速。據CFCA(201l中國網上銀行調查報告》顯示，個人網銀用戶比例為27．6％，企業(yè)網銀則替代了60．3％的柜臺業(yè)務。網銀業(yè)務高速發(fā)展的同時，安全性始終是用戶與銀行的關注重點。對用戶而言，提升防范意識并掌握必要的安全技術措施才能有效規(guī)避交易風險。對于銀行來說，采用合理的網絡安全架構，綜合運營各類安全技術手段(如防火墻、入侵檢測、服務器群組防護等)，才能避免網絡安全問題造成的損失。

2安全分析

各商業(yè)銀行由于自身業(yè)務系統(tǒng)的差異，對網銀系統(tǒng)應用架構會有不同的設計，但基本的技術構成是類似的，其各部分的功能也相似。圖l是較為典型的網銀應用系統(tǒng)結構。

2．1網銀Web服務器

網銀Web服務器是網銀業(yè)務面向互聯網客戶的主要界面，當前互聯網上有很多基于web應用的攻擊，由于網銀web直接暴露于互聯網上，因此，Web服務器前不僅要通過防火墻實現基于網絡層、傳輸層或應用層的訪問控制，通過部署IPS實現深度安全檢測，還需要通過流量清洗設備實現DD0S攻擊防御。另外，由于安全防護要求不同，建議將網銀Web服務器與銀行門戶Web服務器部署在不同的網絡區(qū)域內，以防止門戶Web的安全漏洞對網銀業(yè)務的影響。網銀Web服務器與用戶瀏覽器間通過HTTPS協(xié)議保證數據的私密性與完整性，為了降低Web服務器進行密鑰交換與加解密的工作負擔，建議在Web服務器前部署SSL設備。在網銀Web服務器前部署服務器群組防護系統(tǒng)，既可實現HTTPS協(xié)議加密，又可實現業(yè)務負載分擔和服務高可用性。

在網上銀行的營銷過程中，無論是對公客戶還是對私客戶，他們對網銀售后服務的要求都是十分高的，這是我做為網銀經理工作多年來的深切體會。

從各網點的客戶經理對客戶進行網銀營銷開始，到網銀客戶經理為客戶答疑、指導，我行對客戶的售后服務其實就已經開始了。在這期間，客戶遇到的問題可以說是千奇百怪、五花八門，但大部分是客戶本身的電腦設置和網絡設置問題，還有就是客戶的操作問題，雖然也存在我行網站的問題，但畢竟不是經常性的。

這就向我行網銀經理提出了一個問題------售后服務的方向和范圍。表面上看，我行的網銀客戶經理只要負責對我行的網銀產品負責解釋就行了，而在實際工作中，我們發(fā)現這還遠遠不夠。

一、客戶產生的問題是在使用我行網上銀行產品時遇到的。

也許這樣的問題是客戶本身的電腦問題，但客戶的電腦設置與我行網銀產品的使用有沖突，導致客戶無法使用我行網上銀行，所以，我認為我行的客戶經理有義務為客戶解決這方面的問題。包括ie設置、設置、防火墻設置、臨時文件刪除等等。

二、眾多客戶的電腦操作水平是不可能一樣的

**分理處成功實現“電子渠道遷移”的啟示

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**分行**分理處是個僅有13名員工的基層網點，營業(yè)面積不足40平方米，只有六個接柜窗口，但他們2006年一季度電子銀行發(fā)展取得了顯著成績，電子銀行累計交易筆數29.7萬元，達到柜臺業(yè)務5.6萬筆的530%，開戶數達14000余戶，存款余額較去年同期新增4000萬元，達到1.9億元，增幅達26%。一個基層分理處，在短短不到一年的時間里就把80%的柜臺業(yè)務成功地遷移到電子銀行渠道辦理，其交易處理能力相當于再造了4個網點。反觀我行的電子銀行業(yè)務的發(fā)展現狀，2006年二季度我行網上銀行個人客戶交易額新增107萬元，個人簽約戶數新增1167戶，達到5500戶，網銀交易筆數10621筆，網銀交易額10028萬元，這些成績與建順分理處的成績比，我們的差距很遠，我行現有員工39人，對外營業(yè)窗口8個，開戶數10000余戶，存款余額10個多億，從硬件設施與客戶存款規(guī)模比，又比建順分理處的先進經驗，我們有以下思路和措施：

一、轉變觀念，更新認識，把電子銀行業(yè)務推廣當作新的業(yè)務增長點

自去年我行所轄各網點升格為分理處，我行由原來管轄六個網點的綜合型支行轉變?yōu)閱吸c型支行，由于營業(yè)大廳裝修改造，客戶不斷增多，我行今年一季度新增存款超過去年六個網點全年的總和，業(yè)務的迅猛發(fā)展，結算量的日益加大，同時也給我們的營業(yè)柜臺帶來了非常大的壓力，解決客戶排隊等候，一度成為我們提高服務質量最頭疼的問題。面對這種形勢，基于認識上的局限性，我們一直在傳統(tǒng)意義增設窗口，增加人員的想法上考慮的多，而對于上級行大力要求發(fā)展電子銀行的要求動腦筋少，因而效果不很明顯。建順分理處面對同樣的情況，而他們想到了做網上銀行，分流客戶，更好地服務客戶。從這一點上講我們的觀念落后了，以前我們認為做網上銀行業(yè)務，那是沿海發(fā)達地區(qū)的事情，那是高素質客戶的事情，距離我們內陸地區(qū)還為時過早，有時甚至我們自己還擔心做網銀交易的安全性。**分理處劉賴榮主任帶領他的員工們對“多數老板大都是40歲以上”、“文化程度不高，對電腦網上銀行的認知幾乎為零”的客戶群體手把手去教，從購買電腦到訓練使用，浸透著劉賴榮們的心血。從這中間，我們看到了差距，這種差距是觀念上的差距，還有工作精神上的差距，我們只有在更新觀念這個基礎上來補補課，不斷提高認識，才能有劉賴榮們的工作精神和勁頭。從領導到員工，實現觀念上的轉變，這是做好電子銀行業(yè)務的前提。

二、尋找差距、強化學習，創(chuàng)造電子銀行業(yè)務發(fā)展的有利環(huán)境

網上銀行作為一種新型客戶服務方式，突破了時間和空間的限制，為廣大客戶帶來相當大的便利，因此受到了越來越多的人青睞。但在農村地區(qū)，由于受思想觀念、金融網點分布等方面的制約，網上銀行業(yè)務的普及和推廣仍存在一定的難度，為進一步了解網上銀行業(yè)務在農村地區(qū)的推廣使用情況，筆者對玉田縣進行了調查。

一、農村地區(qū)網上銀行業(yè)務發(fā)展現狀

（一）基本情況。玉田縣現有農村人口50.5萬人，據統(tǒng)計，截至2012年3月末，玉田縣轄區(qū)金融機構共開通網上銀行商戶15萬余戶，網上銀行主要使用人群中公職人員占37%、企業(yè)占40%，農民商戶只占10%左右。

（二）農村商戶網上銀行業(yè)務使用情況。據對50位農村網上銀行商戶的調查，年齡在20~30歲的商戶占50%，50歲以上的商戶僅占1%；30%以上的商戶使用網上銀行的頻率在半年左右一次；30%左右的商戶通過朋友介紹辦理了網上銀行，其本身并不了解；50%的商戶選擇網上銀行的標準是手續(xù)費便宜。

二、農村地區(qū)推廣網上銀行業(yè)務存在問題

（一）鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構的網點分布制約了網上銀行業(yè)務的發(fā)展。據調查，有30%以上的人選擇網上銀行的標準是銀行的品牌影響力。但受國有商業(yè)銀行網點撤并的影響，玉田轄區(qū)現有20個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其中只有5個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設置了國有商業(yè)銀行網點，其余鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農村信用社一家金融機構設置了營業(yè)網點。而由于信用社各種業(yè)務的發(fā)展明顯滯后于國有商業(yè)銀行，不少農村居民對農村信用社網上銀行的快捷安全程度持質疑態(tài)度，這在一定程度上影響了網上銀行業(yè)務的推廣。

進入二十一世紀以來，計算機網絡技術生的進步催動了電子商務的蓬勃發(fā)展，國內外銀行業(yè)均抓住機遇開喂網上銀行業(yè)務，網銀業(yè)務成為銀行業(yè)新的業(yè)務增長點。但網上銀行業(yè)務發(fā)展過程中出現的種種問題令人關注。本文試從法律的角度對我國網上銀行電子支付業(yè)務的規(guī)范進行探討。

網上銀行電子支付概述

所謂電子支付(electronicpayment)，是指以電子計算機及其網絡為手段，將負載有特定信息的電子數據取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉，并具有實時支付效力的一種支付方式。

電子支付的實現方式有三種。

一為信用卡支付。該方式可以在現實世界和網絡世界中使用，在因特網上使用時，它可以在各個銀行相互認可的前提下，在不同銀行之間進行資金的流轉，因而能夠更為快捷地實現電子支付，是電干支付中最常用的方法之一。

二為電干貨幣。電子貨幣是以電子計算機及其網絡進行儲存、支付和流通的一種非現金流通的貨幣，具有支付適立性強、變通性好、交易成本低廉等特點，是電子支付最為重要的載體。

隨著電子商務技術的發(fā)展，網上銀行的使用也越來越廣泛，但是網上銀行還存在很大的安全問題，必須引起廣大網民群眾的重視。

一、我國網上銀行存在的安全性問題

1.網上銀行網站存在的安全性問題

在網絡銀行中，企圖非法竊取密碼的作案者如果采用可以改變登錄ID的方法，即便登錄失敗，網站也不會將密碼視為無效。除了用軟件竊取密碼這樣的隱憂以外，“冒充站點”也是網上銀行使用中一個非常重要的安全隱患?？蛻粼诓涣私馇闆r時就會向虛假站點發(fā)送ID和密碼。客戶發(fā)送完畢后，如果顯示出一個“服務馬上就要停止”的畫面，或者把客戶訪問重新引導到正規(guī)站點上，客戶當時是很難察覺的。這樣一來，就存在有人進行非法資金轉移的可能性。

2.交易信息在商家與銀行之間傳遞的安全性問題

因為互聯網的虛擬性，交易雙方無法確保對方身份的真實性，尤其在當事人僅僅通過互聯網交流時，在這種情況下，要建立交易雙方的信用機制和安全感是非常困難的。資金在網上劃撥，安全性是最大問題，發(fā)展網上銀行業(yè)務，大量經濟信息在網上傳遞。而在以網上支付為核心的網上銀行，電子商務最核心的部分包括CA認證在內的電子支付流程。就是說國內目前的網上銀行還不能算真正的網上銀行，只有真正建立起國家金融權威認證中心(CA)系統(tǒng)，才能為網上支付提供法律保障。

隨著網絡經濟和電子商務的快速發(fā)展，網絡銀行與電子貨幣應運而生。網絡銀行改變了銀行與客戶之間的聯系方式，在其為人們便利的同時，其隱匿、快速轉移資金的特點，很容易成為犯罪分子轉移非法資金的重要途徑。因此，對網絡銀行反洗錢問題進行研究，具有重要的理論價值和實踐意義。

一、網絡銀行主要模式

網絡銀行按照設立方式及經營模式不同，一般可以分為依托傳統(tǒng)銀行的網上銀行和純互聯網銀行。前者相當于傳統(tǒng)銀行物理分支機構的延伸，客戶在銀行柜面開立賬戶后，通過電腦或手機終端登錄銀行網頁，基本可以辦理除現金存取業(yè)務外的其他所有業(yè)務，如工、農、中、建、交等銀行的網上銀行。與依托傳統(tǒng)銀行的網上銀行相比，純互聯網銀行屬于線上銀行，無分支機構，客戶開戶、資金劃轉均是通過互聯網線上操作，此類銀行主要依托網絡社交平臺或電商平臺獲取客戶資源拓展業(yè)務，如微眾銀行和浙江網商銀行。本文主要是對純互聯網銀行反洗錢問題進行探討。

二、我國互聯網銀行發(fā)展狀況

目前，我國純互聯網銀行有兩家，分別為騰訊作為大股東的微眾銀行和阿里巴巴主導的浙江網商銀行，均完全定位于線上金融業(yè)務，以互聯網為依托進行全網絡化營運，服務目標群體(主要為個人和小微企業(yè))。2016年底，上述兩家銀行資產規(guī)模合計1135.17億元，貸款余額合計636.66億元，存款總額合計265.09億元。網商銀行客戶303.8萬戶，微眾銀行截至2016年末，開通“微粒貸”用戶1500萬人，累計發(fā)放貸款近1987億元，管理貸款余額517億元;開通直通銀行客戶160萬人，管理資產余額222億元。

三、互聯網銀行洗錢風險分析

提要：互聯網銀行，指沒有物理網點和柜員機、僅以網絡作為交易媒介的純網絡銀行。它具備技術不連續(xù)與市場不連續(xù)的特征，是一種破壞性創(chuàng)新?；ヂ摼W銀行之所以將最終發(fā)展為一種顛覆性力量，在于它對傳統(tǒng)金融的進攻是從低端開始的，具備很強的隱蔽性和拓展性。而傳統(tǒng)金融機構對互聯網銀行低端進攻的防御，卻可能因路徑依賴、需求約束、利潤增長與成長需求錯配而失敗。正視中國互聯網金融的低端進攻，要認識到這種進攻是一種創(chuàng)造性破壞，警惕隨之而來的金融風險，創(chuàng)新監(jiān)管機制，做好金融競爭格局的再平衡。

關鍵詞：互聯網銀行;破壞性創(chuàng)新;低端進攻

一、引言

2015年可說是中國互聯網銀行發(fā)展元年。2015年1月在總理的見證下，中國第一家真正的互聯網銀行深圳前海微眾銀行（簡稱微眾銀行）開業(yè)。緊隨其后，2015年6月螞蟻小微金融服務集團作為第一股東的浙江網商銀行（簡稱網商銀行）開業(yè)?；ヂ摼W銀行開啟了中國金融業(yè)的新篇章。盡管互聯網銀行在中國剛剛興起，但在美國、加拿大、德國、英國、肯尼亞等國家早有先驅。美國互聯網銀行的發(fā)展，形成兩種模式：一是發(fā)展全面金融服務的。如世界上第一家純互聯網銀行美國安全第一網絡銀行（SecuritiesFirstNetworkBank，簡稱SFNB）、印第安納州第一互聯網銀行（FirstInternetBankofIndiana）；二是提供差異化金融服務的。如康普銀行（CompuBank）、荷蘭國際集團美國直銷銀行（INGdi-rectUSA）、美國互聯網銀行（BankofInternetUSA，BOFI）（陳一稀，2014）。除美國先驅外，以云計算增進核心競爭力的德國FIDOR銀行、以客戶為首要驅動因素的英國FistDirect銀行、通過移動支付創(chuàng)造輝煌的肯尼亞M－PESA銀行的發(fā)展也頗有特色（克里斯•斯金納，2015）。國外互聯網金融的發(fā)展模式，為我國提供了參考和借鑒。但從國外經驗看，迄今互聯網銀行尚未能對傳統(tǒng)金融機構形成重大威脅。一是因資產規(guī)模小，二是受發(fā)展階段所限。中國互聯網銀行起步雖晚，但背靠大樹，互聯網基因顯著，微眾銀行的最大股東是騰訊公司，而網商銀行則留有深刻的阿里烙印。展望未來，我國的互聯網銀行會對金融競爭格局產生什么樣的影響？人們認識不一：有“補充說”，認為互聯網銀行是對傳統(tǒng)金融的補充；有“競合說”，認為互聯網銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行是競爭合作關系（《2015年中國互聯網銀行發(fā)展報告》，2015；邱峰，2015；張愛軍，2015）；亦有“顛覆說”，認為互聯網銀行會對傳統(tǒng)金融競爭格局產生顛覆性影響（張力軍，2014；謝平，2014）。為尋求正確答案，可從破壞性創(chuàng)新視角進行分析。

二、互聯網銀行是一種破壞性創(chuàng)新

破壞性創(chuàng)新與不連續(xù)創(chuàng)新、根本性創(chuàng)新、突破性創(chuàng)新等概念，詞義有重疊。破壞性創(chuàng)新最早由著名創(chuàng)新經濟學家熊彼特（1912）提出，他認為，破壞性創(chuàng)新需要企業(yè)家把生產要素進行重新整合，構造一種的新的生產函數。在這個過程中，將破壞舊的經濟結構，建立新的經濟結構。1997年，美國哈佛商學院的克萊頓•克里斯坦森教授在《創(chuàng)新者的窘境》一書中把這一理論發(fā)揚光大，并明確提出判斷破壞性創(chuàng)新的兩種標準：是否出現技術不連續(xù)、是否出現市場不連續(xù)。技術不連續(xù)，指基礎研究取得重大突破，技術不再沿著原有路徑演進，發(fā)生了跳躍（不連續(xù)）；市場不連續(xù)，則指原有的主導產品與市場標準不再生效（不連續(xù)），被新的市場主導設計和行業(yè)標準取代。技術不連續(xù)與市場不連續(xù)，正是創(chuàng)新“破壞性”的來源。從技術看，互聯網的出現，顛覆了現實世界，技術系統(tǒng)與社會系統(tǒng)交互作用，改變了人們的生產生活方式。這種全新技術，前所未有，技術不連續(xù)性顯而易見?；ヂ摼W技術與金融深度融合發(fā)展，孕育出嶄新的金融業(yè)態(tài)———互聯網銀行，業(yè)態(tài)之新，甚至需要監(jiān)管部門重新制定監(jiān)管規(guī)則。尤其在中國，互聯網銀行的互聯網基因顯著，是以大數據和云計算為基礎進行征信和放貸，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行征信模型截然不同，出現了技術上的跳躍。傳統(tǒng)商業(yè)銀行雖然也致力于發(fā)展網上銀行，并號稱使用大數據，但網上銀行是由網站單方面提供信息內容并采集數據，而互聯網銀行則是采用UGC（usergeneratedcontent）網絡數據———用戶基于情景制造的數據，這才是真正的大數據。從第二個標準———市場不連續(xù)看，新的金融業(yè)態(tài)也演化出新的主導設計與市場標準。若原有的金融服務應用于新的市場，而不是傳統(tǒng)主流市場，市場就出現跳躍。傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務的對象主要是大型優(yōu)質企業(yè)，即市場中的“頭部客戶”———“二八效應”中帶來80％利潤的那20％的客戶。而互聯網銀行則把金融服務轉向了長期未被覆蓋的小微企業(yè)，即市場中的“長尾客戶”。新的市場規(guī)則是以長尾理論（克里斯安•安德森，2006）與利基文化為基礎的。單個小微企業(yè)給銀行帶來的利潤薄，且風險大，但無數小微企業(yè)集合在一起帶給銀行的利潤會形成新的“百分之八十”，且風險分散。在信息科學技術、互聯網、大數據與云計算出現之前，銀行難以大批量、規(guī)?；赜行д{查小微企業(yè)的信息與數據，所以致力于發(fā)展關系型業(yè)務，提供復雜的金融產品給主流用戶。但在互聯網金融時代，互聯網銀行除了從公安系統(tǒng)與中國人民銀行收集征信數據，還可以從電商平臺、社交網絡、游戲網絡等獲取結構化交易數據與非結構文本數據———這使批量獲取個人與小微企業(yè)的數據成為可能。因此，定位普惠金融，提供簡單、快捷的金融產品，發(fā)展交易型業(yè)務，成為銀行業(yè)新的主導設計，為互聯網銀行的發(fā)展樹立了市場標準。有人提出，互聯網銀行只是渠道創(chuàng)新，沒有改變金融的本質與功能。但破壞性創(chuàng)新研究中，諸多經典案例表明，哪怕只是性能的重新組合，只要能以全新方式滿足“非消費”（克萊頓•克里斯藤森，2004）———某種從未被好好滿足的需求，創(chuàng)新產品或服務也會具備不連續(xù)性，對舊產品、舊服務產生破壞性沖擊。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯網銀行金融專業(yè)能力弱，提供的金融產品較單一，甚至有一定的網絡安全風險，但其滿足了消費者一種從未被好好滿足的需要———便捷獲取金融服務的需要。比如，無論是微眾銀行還是網商銀行，發(fā)放的貸款都是信用貸款，依托大數據和云計算，極大地縮短了審批時間，使?jié)撛谛庞煤细竦膫€人或小微企業(yè)快速獲取了亟需的金融服務。犧牲功能的齊備，對性能組合的內部結構重新布局，把從未被很好滿足的某種需求置于性能完善的首位，這是破壞新創(chuàng)新的重要表征。從定義與特征判斷，互聯網銀行確實是破壞性創(chuàng)新，理應對舊有的金融格局產生巨大沖擊。

一、網絡銀行的概念及運行特點

1.網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統(tǒng)服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說，網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

2.網絡銀行的運行特點

(1)業(yè)務智能化、虛擬化。網絡銀行沒有建筑物、沒有地址，只有網址，其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時間內完成賬戶查詢、資金轉賬、現金存取等銀行業(yè)務，即可自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。

(2)服務個性化。因特網向銀行服務提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問網絡銀行站點時提出具體的服務要求，網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案，使金融機構在于客戶的互動中，實行有特色、有針對性的服務，通過主動服務贏得客戶。

(3)金融業(yè)務創(chuàng)新的平臺。網絡銀行側重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網豐富的信息資源，對金融信息提供企業(yè)資信評估，公司個人理財顧問、專家投資分析等業(yè)務進行創(chuàng)新和完善，提高信息的附加價值，強化銀行信息中介職能。