那什么是網(wǎng)絡(luò)銀行？網(wǎng)絡(luò)銀行（internetbank）是指設(shè)在internet上的金融站點，他沒有銀行大廳，沒有營業(yè)網(wǎng)點，只需通過與internet連接的計算機進入站點就能夠在任何地方24小時進行銀行各項業(yè)務(wù)的一種金融機構(gòu)，又被稱作“虛擬銀行（virtualbank）。一般意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行包括三個要素：一是需要具備internet或其它電子通訊網(wǎng)絡(luò)，二是基于電子通訊的金融服務(wù)提供者，三是基于電子通訊的金融消費者。

近十年來，網(wǎng)絡(luò)銀行迅猛發(fā)展，其原因綜合現(xiàn)有的研究成果，認為主要原因大致可以包括以下三個方面。一方面，計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電信技術(shù)的飛速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)及其發(fā)展提供了技術(shù)基礎(chǔ)和市場需求條件，同時也給金融服務(wù)業(yè)帶來了更加激烈的競爭；二方面，電子商務(wù)技術(shù)的發(fā)展催生了網(wǎng)絡(luò)銀行，一個發(fā)達、成熟的電子商務(wù)社會構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的牢固的商業(yè)基礎(chǔ)；三方面，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最根本原因，既來自對服務(wù)成本的考慮，也來自對獲取行業(yè)競爭優(yōu)勢的追求。

而網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展可以劃分為三個階段。第一階段是計算機輔助銀行管理階段，這個階段始于20世紀50年代，直到80年代中后期。早期的金融電子化基礎(chǔ)技術(shù)是簡單的脫機處理，只要用于分支機構(gòu)及各營業(yè)網(wǎng)點的記賬和結(jié)算。到了60年代，金融電子化開始從脫機處理發(fā)展為聯(lián)機處理系統(tǒng)，使各銀行之間的存、貸、匯等業(yè)務(wù)實現(xiàn)電子化聯(lián)機管理，并且建立起較為快速的通訊系統(tǒng)，以滿足銀行之間匯兌業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。60年代末興起的電子資金轉(zhuǎn)賬技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)，為網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展奠定了技術(shù)基礎(chǔ)，電話銀行興起于70年代末的北歐國家，到80年代后期得到迅速發(fā)展；第二階段是銀行電子化或金融信息化階段，這個階段是從80年代后期至90年代中期，隨著計算機普及率的提高，商業(yè)銀行逐漸將發(fā)展重點從電話銀行調(diào)整為pc機銀行，即個人電腦為基礎(chǔ)的電子銀行業(yè)務(wù)。80年代中后期，在國內(nèi)不同銀行之間的網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)系統(tǒng)基礎(chǔ)上，形成了不同國家之間不通銀行之間的電子信息網(wǎng)絡(luò)，進而形成了全球金融通訊網(wǎng)絡(luò)，在此基礎(chǔ)上，出現(xiàn)了各種新型的電子網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，如自助方式為主的在線銀行服務(wù)（pc銀行）、自助柜員機系統(tǒng)（atm）、銷售終端系統(tǒng)（pos）、家庭銀行系統(tǒng)（hb）和企業(yè)銀行系統(tǒng)（fb）等；第三階段是網(wǎng)絡(luò)銀行階段，時間是從90年代中期至今，90年代中期以來，網(wǎng)絡(luò)銀行或因特網(wǎng)銀行出現(xiàn)使銀行服務(wù)完成了從傳統(tǒng)銀行到現(xiàn)代銀行的一次變革。

那么網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)有哪些呢？網(wǎng)絡(luò)銀行提供各種各樣的業(yè)務(wù)，幾乎所有的金融交易都可由網(wǎng)上銀行完成，包括開戶、存款、支付賬單以及各種轉(zhuǎn)賬服務(wù)，客戶還可以在網(wǎng)上獲得申請住房及汽車貸款、購買保險、統(tǒng)購經(jīng)紀人買賣各種金融商品如股票等。其主要功能可以分為三類：一、銀行的廣告、宣傳資料和公共信息的，這是網(wǎng)絡(luò)銀行最基本、最簡單的功能；二、實現(xiàn)客戶在銀行各類帳戶信息的查詢，及時反映客戶的財務(wù)狀況；三、實現(xiàn)客戶安全交易，真正意義上實現(xiàn)電子貿(mào)易等實時功能。

網(wǎng)絡(luò)銀行的模式與目的。網(wǎng)上銀行從概念上講存在兩種模式：一種是完全依賴于internet發(fā)展起來的全新電子銀行，這類銀行幾乎所有的業(yè)務(wù)交易都依靠internet進行，這種模式典型例子是在1996年美國三家銀行聯(lián)合在internet上成立的全球第一家網(wǎng)上銀行——securityfirstnetworkbank；另一種發(fā)展模式是目前的傳統(tǒng)銀行運用internet服務(wù)，開展傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)交易處理服務(wù)，通過internet發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等業(yè)務(wù)，全世界最大的100家銀行中，10%已經(jīng)上了web站點，銀行網(wǎng)點數(shù)量在一年之內(nèi)增加了90%。網(wǎng)絡(luò)銀行的目的簡單說是5w，也就是實現(xiàn)為任何人（whoever）、隨時（whenever），與任何賬戶（whomever），用任何方式（whatever）的安全支付和結(jié)算。

支付網(wǎng)關(guān)——也是今天討論的重點。支付網(wǎng)關(guān)是銀行金融系統(tǒng)和internet之間的接口，是由銀行操作的將internet上的傳輸數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)的設(shè)備，或由第三方處理商家的支付信息和顧客指令。支付網(wǎng)關(guān)可以確保交易在internet用戶與交易處理上之間安全、無縫隙的傳遞，并且無須對原有主機系統(tǒng)進行修改。離開支付網(wǎng)關(guān)，網(wǎng)上銀行的電子支付功能也就無法實現(xiàn)，銀行使用支付網(wǎng)關(guān)可以實現(xiàn)以下功能：

加入WTO，開放中國金融市場，我國銀行業(yè)與外國銀行業(yè)之間將面臨兩個領(lǐng)域的較量。一是傳統(tǒng)銀行業(yè)市場上的競爭。在這個市場上，國外先進同行已有近百年的經(jīng)營史及市場競爭的豐富經(jīng)驗，它們確定了這一領(lǐng)域里的最優(yōu)標準，具有相對優(yōu)勢。二是網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭。中國加入WTO后，可以預料，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將是中外銀行競爭的灘頭陣地。外資金融機構(gòu)進入中國金融市場，將多半不會選擇在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域與我國銀行業(yè)相競爭，而會更多地選擇它們具有技術(shù)和管理優(yōu)勢的領(lǐng)域——網(wǎng)絡(luò)銀行及個性化的網(wǎng)上理財服務(wù)和中間業(yè)務(wù)——與我國同行進行競爭。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭優(yōu)勢分析

根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的定義，網(wǎng)絡(luò)銀行是通過電子手段（主要是因特網(wǎng)）建立的虛擬銀行，它可以提供除面對面的柜臺服務(wù)和現(xiàn)金傳遞之外的所有傳統(tǒng)銀行的功能[1].網(wǎng)絡(luò)銀行有狹義和廣義之分。狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行又可稱為純網(wǎng)絡(luò)銀行，是指沒有分支銀行或自動柜員機，僅利用網(wǎng)絡(luò)進行金融服務(wù)的金融機構(gòu)；廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行則包括純網(wǎng)絡(luò)銀行、電子分行和遠程銀行。電子分行是指在同時擁有實體分支機構(gòu)的銀行中僅從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)；遠程銀行是指同時擁有ATM、電話、專有的家用計算機軟件和純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機構(gòu)。

與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行具有許多競爭優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在以下幾方面：

1.成本競爭優(yōu)勢

即網(wǎng)絡(luò)銀行可以降低銀行的經(jīng)營和服務(wù)成本，從而降低客戶的交易成本。根據(jù)Booz和Allen&Hamilton公司的統(tǒng)計，1999年6月，美國商業(yè)銀行中每家分行提供手工操作交易的單位平均成本為1美元多，利用自動柜員機（ATM）和電話中心交易的單位平均成本約0.25美元，利用因特網(wǎng)交易的單位平均成本約0.01美元。而且隨著因特網(wǎng)的進一步普及，網(wǎng)絡(luò)銀行后臺服務(wù)技術(shù)的進步，網(wǎng)絡(luò)銀行處理業(yè)務(wù)的平均成本會有更大幅度的下降?？梢?，與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行具有明顯的成本優(yōu)勢。

銀行自誕生以來，就以其金融服務(wù)者和金融橋梁的地位，在各個時代、各個國家和地區(qū)的經(jīng)濟生活和社會發(fā)展中發(fā)揮著舉足輕重的作用。1995年10月，世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行—安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生，標志著人類在向信息時代的邁進中又前進了一大步，也給銀行業(yè)的激烈競爭帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)。加速我國傳統(tǒng)銀行業(yè)改革，制定出適應網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟和未來競爭的發(fā)展對策，成為當今刻不容緩的任務(wù)。

1中國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的競爭趨勢

在金融網(wǎng)絡(luò)化、電子化、全球化和一體化的趨勢下，目前中國本土銀行市場上的競爭呈現(xiàn)了兩個新動向：（1）加入WTO以后，隨著中國金融市場的不斷開放，銀行業(yè)的競爭從原有的四大國有商業(yè)銀行“寡頭壟斷”的競爭勢態(tài)演變?yōu)閲猩虡I(yè)銀行、股份制中小銀行和外資銀行共同參與的“多極”競爭勢態(tài)；（2）國內(nèi)外的參與者無一例外地瞄準了“網(wǎng)絡(luò)銀行”這個新興市場，因此可以預測網(wǎng)絡(luò)銀行將成為今后銀行業(yè)的競爭焦點。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的全新經(jīng)濟形態(tài)和我國特殊的競爭形勢下，重新審視銀行業(yè)生存和競爭的行業(yè)環(huán)境，才能為銀行業(yè)的戰(zhàn)略分析提供一個切入點和基本框架。“波特五要素理論”從行業(yè)的進入威脅、現(xiàn)有的競爭對手的競爭、賣方的討價還價能力、買方的討價還價能力以及替代威脅五個要素出發(fā)，分析行業(yè)的現(xiàn)狀和未來趨勢，仍不啻為一個很好的工具。

1.1進入者的威脅將加大在2001年，中國銀行市場的總額達到1.9萬億美元，并在過去5年中，以每年約15%的年均綜合增長率擴張，銀行資產(chǎn)相等于國內(nèi)生產(chǎn)總值（CDP）的160%以上。中國銀行市場的持續(xù)增長和長遠潛力引起了全球的矚目，必將使它成為國內(nèi)外銀行業(yè)積極爭奪競爭的主要戰(zhàn)場。但在金融市場的不斷開放，網(wǎng)絡(luò)銀行蓬勃發(fā)展的趨勢下，原有的國有商業(yè)銀行將面臨著進入者強大的威脅。（1）網(wǎng)絡(luò)銀行降低了行業(yè)技術(shù)壁壘和資金壁壘，打破了傳統(tǒng)銀行借助資金、技術(shù)和網(wǎng)點等優(yōu)勢實現(xiàn)壟斷的局面。（2）網(wǎng)絡(luò)銀行是外資銀行“進攻”中國市場的有力武器。隨著加入WTO的一系列金融市場開放承諾的兌現(xiàn)，外資銀行參與本土競爭的業(yè)務(wù)壁壘和政策壁壘漸漸消失了。（3）網(wǎng)絡(luò)銀行競爭優(yōu)勢和全新的經(jīng)營理念及模式，給新進入者帶來強大的生命力和活力，是其迅速生存、發(fā)展和壯大的根本原因。

不難想像，今后將有更多的參與者參與中國的銀行業(yè)競爭。事實上，2002年8月28日香港東亞銀行電子網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)中國版正式啟動，就拉開了外資銀行出擊中國內(nèi)地網(wǎng)上銀行的序幕。2002年11月6日渣打銀行宣布已獲準在中國內(nèi)地推出互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)，在華歷史久遠的花旗銀行早于2001年已經(jīng)向央行備案，申請開展“個人網(wǎng)上銀行”業(yè)務(wù)，匯豐銀行作為第一家購買中國國內(nèi)銀行股份的海外商業(yè)銀行，已在合作聯(lián)盟的戰(zhàn)略部署上邁出了第一步，此前也已經(jīng)向央行遞交了上述申請。外資銀行積極推進其在華的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，爭奪中國內(nèi)地市場的種種舉措已經(jīng)預示了今后中國銀行業(yè)更加激烈的競爭。

1.2現(xiàn)有銀行之間的競爭加劇在電子商務(wù)迅速發(fā)展強烈要求的外在推動和傳統(tǒng)銀行競爭中“存在和發(fā)展的本能需求”內(nèi)在的激勵下，我國的各個銀行也意識到了網(wǎng)絡(luò)銀行時代的到來，因此“積極開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，爭奪網(wǎng)上銀行市場”成了目前中國市場上銀行間競爭的焦點，目前有三股主要的競爭勢力。

網(wǎng)絡(luò)銀行是指依托信息技術(shù)因特網(wǎng)的發(fā)展而興起的一種新型銀行，是基于因特網(wǎng)或其它電子通訊網(wǎng)絡(luò)提供金融服務(wù)的銀行機構(gòu)，是金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物，是新型的銀行產(chǎn)業(yè)組織形式和銀行制度。

這種全新的為客戶服務(wù)的方式，可以使客戶不受地理、時空的限制，只要能上網(wǎng)，就能夠在家里、辦公室或旅途中方便快捷地管理自己的資產(chǎn)，了解各種信息及享受到銀行的各種服務(wù)。在未來不太長的時期內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)銀行將取代現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營方式而成為銀行業(yè)的主要經(jīng)營手段，這將給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來前所未有的沖擊和挑戰(zhàn)。

網(wǎng)絡(luò)銀行優(yōu)勢明顯，一是能極大地降低經(jīng)營服務(wù)成本，創(chuàng)造巨大的利潤空間；二是業(yè)務(wù)開展不受時間地域限制，可最大限度地擴大業(yè)務(wù)規(guī)模；三是業(yè)務(wù)運作只需上網(wǎng)“點擊”，節(jié)省銀行和客戶的人力資源；四是使資金流隨物流的速度加快，減少在途資金損失。

從1995年世界上第一家新型的網(wǎng)絡(luò)銀行———美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行成立至今，全球已有超過1000家的銀行進入因特網(wǎng)開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。世界銀行100強中，已有577家提供了在線金融服務(wù)。美國的銀行網(wǎng)上客戶從1998年底的97萬戶增至現(xiàn)在的300多萬戶，年增長率在80％以上。我國從1998年中國銀行開發(fā)我國第一家網(wǎng)絡(luò)銀行至今，現(xiàn)已有20多家銀行的200多個分支機構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁。其中，開展實質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的機構(gòu)已達50余家，客戶數(shù)超過40萬。網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)已是各國銀行業(yè)共同的戰(zhàn)略性選擇。

網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響巨大，主要表現(xiàn)在以下幾點：

（一）削弱傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢。過去，傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢在于擁有遍布全球的機構(gòu)，代表實力象征的辦公用高樓大廈和本土人才，而網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展只要在國內(nèi)有一個支付網(wǎng)接口就可以在網(wǎng)上向幾乎全國的客戶提供銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，如美國的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行只有幾十名員工就可為全國提供金融服務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,為企業(yè)突破時空限制、進行市場營銷,開拓了新的疆域。對以服務(wù)為重點的銀行業(yè)來說,利用網(wǎng)絡(luò)更能為顧客提供全面的服務(wù)。銀行服務(wù)的最大特點是生產(chǎn)和消費的同時性。因此往往受到時間和空間的限制。顧客為尋求服務(wù),往往需要花費大量時間去等待和奔波,基于互聯(lián)網(wǎng)的實施則可以突破時空限制。顧客可以通過互聯(lián)網(wǎng)得到更高層次的金融服務(wù),不同的顧客不僅可以了解信息,還可以直接參與整個過程,最大限度滿足顧客的個人需求。一方面銀行企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)可以擴大服務(wù)市場范圍,另一方面通過互聯(lián)網(wǎng)提供服務(wù)可以加強企業(yè)與顧客之間關(guān)系。因此,要提升服務(wù),銀行企業(yè)應根據(jù)自身實力和顧客需求,將網(wǎng)絡(luò)營銷服務(wù)作為提升市場競爭力的重要手段。

利用網(wǎng)絡(luò)推出新型產(chǎn)品

利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢提升銀行服務(wù),最重要的是為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)產(chǎn)品。在現(xiàn)階段主要有:

網(wǎng)上銀行服務(wù)。網(wǎng)上銀行以現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),利用Intemet技術(shù)以3A(Anytime,Anywhere,Anyway)方式為客戶提供綜合、安全、實時的自助金融產(chǎn)品和服務(wù)。在我國當前的市場發(fā)展階段,網(wǎng)上銀行主要被定位于新興的低成本營銷渠道來加以應用,因此,網(wǎng)上銀行可提供的業(yè)務(wù)基本上取決于現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)范圍。從表面看,電子銀行只是增加了服務(wù)渠道而已,但實際上,通過搭建多渠道、一體化的電子金融服務(wù)平臺,使銀行實現(xiàn)了與客戶隨時隨地的互動,通過收集客戶信息,挖掘客戶需求,設(shè)計高附加值、多元化、個性化的金融產(chǎn)品,大大提高銀行客戶關(guān)系管理能力,徹底改變了銀行與客戶的關(guān)系,促使銀行經(jīng)營模式實現(xiàn)了由“從產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”的革命性轉(zhuǎn)變。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展必然要求對銀行經(jīng)營管理體系進行調(diào)整,完善內(nèi)部協(xié)調(diào)、溝通渠道,流程再造,才能保障客戶自助式服務(wù)的成功進行。我國銀行企業(yè)大都開展了這方面的業(yè)務(wù),如中國銀行的電子銀行業(yè)務(wù)體系已經(jīng)逐步形成包括企業(yè)網(wǎng)上銀行、個人網(wǎng)上銀行、95566客戶服務(wù)中心在內(nèi)的三大類產(chǎn)品架構(gòu)的電子銀行服務(wù)體系。以個人網(wǎng)上銀行為例。目前中行在全國范圍內(nèi)已有27家省級分行投產(chǎn)個人網(wǎng)上銀行服務(wù),為客戶提供賬戶管理、網(wǎng)上外匯交易、銀券通、銀證轉(zhuǎn)賬、黃金寶、基金等投資理財服務(wù)。

此外,網(wǎng)上電子銀行與傳統(tǒng)銀行服務(wù)相結(jié)合,還形成營業(yè)網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行等多渠道的綜合服務(wù)界面和服務(wù)體系,順應了多元化、多渠道的市場需求。電話銀行是一種與電話網(wǎng)絡(luò)聯(lián)網(wǎng)的銀行電腦系統(tǒng),客戶通過音頻電話撥通該系統(tǒng),根據(jù)系統(tǒng)提示,對系統(tǒng)提供的各種服務(wù)進行選擇,從而完成客戶所選定的服務(wù),最后電腦將處理結(jié)果通知用戶。越來越多的中資銀行建立起全國統(tǒng)一的客戶熱線。工商銀行的“95588”、中國銀行“95566”,這些集電話自動語音和人工座席等服務(wù)方式于一體的全國統(tǒng)一客戶服務(wù)號碼,讓銀行客戶享受到每年365天、每天24小時不間斷的、全方位的一站式服務(wù)。手機銀行又稱為“移動銀行”,是利用以手機為代表的移動設(shè)備辦理有關(guān)銀行業(yè)務(wù)的簡稱。作為一種結(jié)合了貨幣電子化與移動通信的嶄新服務(wù),手機銀行不僅能使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業(yè)務(wù),而且豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵,使銀行以便利、高效又較為安全的方式為客戶提供已有和創(chuàng)新的服務(wù)。在具有網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢的基礎(chǔ)上,手機銀行更加突出了移動通信隨時隨地的獨特性,使它成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競爭性的服務(wù)方式。

為客戶提供個性化服務(wù)

自世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)于1995年10月18日開業(yè)以來，國際金融界掀起了＿股網(wǎng)絡(luò)銀行風潮。這一金融創(chuàng)新正在徹底改變金融業(yè)和金融市場的形態(tài)，銀行由實體化向虛擬化發(fā)展，金融服務(wù)的時空界限不再明顯。網(wǎng)絡(luò)銀行在拓寬銀行范圍、提高金融效率的同時，也以其特殊的經(jīng)營形式及風險特征，對傳統(tǒng)的銀行業(yè)監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。

﹁、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

用最新科技成就，建立以最新計算機和通訊技術(shù)為基礎(chǔ)，改造我國落后的銀行作業(yè)方式，實現(xiàn)金融電子化，網(wǎng)絡(luò)化，是我國金融業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略目標。1998年3月6日；中國銀行首次向客戶提供了網(wǎng)上銀行服務(wù)，它是我國第一家開辦網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的銀行.隨后深圳特區(qū)招商銀行也開辦了網(wǎng)上銀行服務(wù)業(yè)務(wù)，用戶可以通過網(wǎng)上銀行進行購物及享受其他金融服務(wù)。到2001年年底，在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站的中資銀行達50多家，占中國現(xiàn)有各類銀行的27%。其中中信實業(yè)銀行和深發(fā)展銀行、的所有網(wǎng)點均開通了網(wǎng)上銀行，開通率達100%，其他：華夏銀行為8896，建設(shè)銀行為33%，廣發(fā)銀行為25%，農(nóng)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已處于試運行階段。截至2001年年底，國內(nèi)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行客戶達166萬戶，辦理業(yè)務(wù)901萬筆，交易金23446億元。

就目前而言，網(wǎng)絡(luò)銀行的運作一般有三種模式：一是完全建立在互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)上銀行。如美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行；二是在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，建立一個獨立的機構(gòu)或部門經(jīng)營網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；三是配備相應的人力和財力資源.將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和創(chuàng)新品種擴展到互聯(lián)網(wǎng)上。我國目前的網(wǎng)上銀行大都采用第二.第三種模式，還未出現(xiàn)完全意義上的網(wǎng)上銀行，也就是說我國的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)尚處于初級階段。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對我國金融監(jiān)管體制的沖擊

目前我國已形成了銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)分業(yè)監(jiān)管的體系.各業(yè)都有相應的監(jiān)管主體。就銀行方面而言，已形成以人民銀行為主體。以商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管為基礎(chǔ)和社會監(jiān)管為輔的監(jiān)管體系，但隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)與快速發(fā)展。銀行業(yè)的監(jiān)管內(nèi)涵及監(jiān)管模式均面臨挑戰(zhàn)。

一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

從1998年招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)正式推出作為起點，到2008年的今天，網(wǎng)絡(luò)銀行在國內(nèi)剛剛步入第10個年頭。到2005年底，我國境內(nèi)已有60多家銀行的分支機構(gòu)開展了實質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)銀行提供了強大的基礎(chǔ)硬件設(shè)施和龐大的用戶數(shù)基礎(chǔ)，中國的網(wǎng)絡(luò)銀行得到了快速的發(fā)展。

1.用戶不斷增加，業(yè)務(wù)量迅速增長，發(fā)展?jié)摿薮蟆?001年，我國網(wǎng)絡(luò)銀行用戶為215萬，2002年為419萬，2003年為835萬，2004年為1758萬，到2005年為2692萬，2006年底中國網(wǎng)絡(luò)銀行用戶達到7495萬。除了表現(xiàn)在客戶數(shù)的增長外，在交易金額方面迅速增加，我國網(wǎng)絡(luò)銀行2005年成交72.6萬億，2006年成交93.4萬億，2007年成交245.8萬億。2007年，中國網(wǎng)民已達2.1億，普及率達到16%，而2006年的電子商務(wù)市場總交易額達到近2萬億，數(shù)量巨大的網(wǎng)民是我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的保證，而規(guī)模巨大的電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行也相互帶動，共同發(fā)展，潛力巨大。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)，作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付(B2B，B2C)、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。

3.中資銀行網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)開始贏得國際聲譽。2002年9月，中國工商銀行網(wǎng)站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，2006年初，和訊推出了“中國網(wǎng)絡(luò)銀行測評”，選取了國內(nèi)16家主要的商業(yè)銀行，根據(jù)自行編制的指標體系，從“人氣指數(shù)”、“平臺表現(xiàn)”和“業(yè)務(wù)表現(xiàn)”三個方面對這16家商業(yè)銀行的個人網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)進行綜合評測。工行和招行以絕對的綜合優(yōu)勢，分別獲得本次網(wǎng)絡(luò)銀行評測的第一、第二名。這表明中國銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)水平已向國際水平靠攏和看齊。

二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題

加入WTO，開放中國金融市場，我國銀行業(yè)與外國銀行業(yè)之間將面臨兩個領(lǐng)域的較量。一是傳統(tǒng)銀行業(yè)市場上的競爭。在這個市場上，國外先進同行已有近百年的經(jīng)營史及市場競爭的豐富經(jīng)驗，它們確定了這一領(lǐng)域里的最優(yōu)標準，具有相對優(yōu)勢。二是網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭。中國加入WTO后，可以預料，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將是中外銀行競爭的灘頭陣地。外資金融機構(gòu)進入中國金融市場，將多半不會選擇在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域與我國銀行業(yè)相競爭，而會更多地選擇它們具有技術(shù)和管理優(yōu)勢的領(lǐng)域——網(wǎng)絡(luò)銀行及個性化的網(wǎng)上理財服務(wù)和中間業(yè)務(wù)——與我國同行進行競爭。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭優(yōu)勢分析

根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的定義，網(wǎng)絡(luò)銀行是通過電子手段（主要是因特網(wǎng)）建立的虛擬銀行，它可以提供除面對面的柜臺服務(wù)和現(xiàn)金傳遞之外的所有傳統(tǒng)銀行的功能[1].網(wǎng)絡(luò)銀行有狹義和廣義之分。狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行又可稱為純網(wǎng)絡(luò)銀行，是指沒有分支銀行或自動柜員機，僅利用網(wǎng)絡(luò)進行金融服務(wù)的金融機構(gòu)；廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行則包括純網(wǎng)絡(luò)銀行、電子分行和遠程銀行。電子分行是指在同時擁有實體分支機構(gòu)的銀行中僅從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)；遠程銀行是指同時擁有ATM、電話、專有的家用計算機軟件和純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機構(gòu)。

與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行具有許多競爭優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在以下幾方面：

1.成本競爭優(yōu)勢

即網(wǎng)絡(luò)銀行可以降低銀行的經(jīng)營和服務(wù)成本，從而降低客戶的交易成本。根據(jù)Booz和Allen&Hamilton公司的統(tǒng)計，1999年6月，美國商業(yè)銀行中每家分行提供手工操作交易的單位平均成本為1美元多，利用自動柜員機（ATM）和電話中心交易的單位平均成本約0.25美元，利用因特網(wǎng)交易的單位平均成本約0.01美元。而且隨著因特網(wǎng)的進一步普及，網(wǎng)絡(luò)銀行后臺服務(wù)技術(shù)的進步，網(wǎng)絡(luò)銀行處理業(yè)務(wù)的平均成本會有更大幅度的下降。可見，與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行具有明顯的成本優(yōu)勢。

有人把網(wǎng)上銀行支付業(yè)務(wù)在電子商務(wù)這根"鏈條"中的作用比做"接頭"，是"鏈條"得以運轉(zhuǎn)的關(guān)鍵。建行網(wǎng)上銀行部總經(jīng)理李克軍對記者說，電子商務(wù)涉及信息流、物資流、資金流三大因素，信息溝通、配送體系和在線支付是其發(fā)展必須翻越的"三座大山"。其中在線支付在電子商務(wù)發(fā)展中處于中心環(huán)節(jié)，也是"瓶頸"所在。因為消費者、商家、運送者及其他各環(huán)節(jié)都有一個建立相互信任的問題。傳統(tǒng)商業(yè)模式下，這種信任是通過銀行的中介性結(jié)算服務(wù)建立起來的，如今的電子商務(wù)同樣需要銀行的中介服務(wù)來進行交易各方的身份認證和在線支付。專家指出，網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)發(fā)展的支撐點，也可能是最早實現(xiàn)電子商務(wù)的行業(yè)。

由于看好電子商務(wù)的發(fā)展前景，也由于意識到在線支付業(yè)務(wù)將是銀行業(yè)發(fā)展的方向，去年以來，我國商業(yè)銀行競相觸"網(wǎng)"，開始全面啟動網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。目前中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行和招商銀行已經(jīng)真正實現(xiàn)網(wǎng)上支付，中國農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、民生銀行等也在奮起直追。

但毋庸置疑，網(wǎng)上銀行以安全為第一原則。據(jù)調(diào)查，有60％的網(wǎng)上用戶認為"安全"是進行網(wǎng)上購物時首要考慮的因素。

網(wǎng)上購物支付交易中，安全問題主要體現(xiàn)在三個方面：（1）銀行網(wǎng)站本身的安全性；（2）交易信息在商家與銀行之間傳遞的安全性；（3）交易信息在消費者與銀行之間傳遞的安全性。迄今為止，我國尚無統(tǒng)一、權(quán)威的網(wǎng)上安全認證中心，網(wǎng)上銀行的法律體系也不健全。

國內(nèi)4家銀行網(wǎng)上支付安全保障大致有SET與SSL兩種方式。前者操作較繁瑣，但可以做到銀行與商戶之間"背對背"，這就保證了整個交易過程信息的完整、保密和安全。而只須兩串密碼的SSL方式雖然便捷，但卻在一定程度上影響了安全性。另外，各不相同的銀行卡想要沖過千網(wǎng)萬網(wǎng)暢行無阻，還有賴于一個公正的第三方認證中心，有賴于銀行間的兼容。萬事達卡中國區(qū)總經(jīng)理韓巍強指出，理想的狀態(tài)應是消費者手持一張卡，就可以完成自己想做的一切。

現(xiàn)行法律也遠不適應電子商務(wù)。比如，進行交易需要簽名，而在網(wǎng)上只有數(shù)字化的簽名，這種簽名有沒有法律效力？再如，銀行已從信用卡中把錢劃出，但發(fā)生退款時如何處理？專家們認為，為適應電子商務(wù)，從《商業(yè)銀行法》到《廣告法》，都有需要修正的地方。電子商務(wù)還涉及許多現(xiàn)行法律未考慮到的問題，如稅收等。電子商務(wù)涉及商家、銀行、電信、公證、ISP（網(wǎng)絡(luò)服務(wù)供應商）和消費者，其中任何一方違約，都可能引發(fā)糾紛。沒有相關(guān)法規(guī)，打起官司來依據(jù)什么？

隨著因特網(wǎng)的飛速發(fā)展,金融領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)化趨勢越來越明顯。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)已不僅僅只是一種嶄新的金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,更是一種全新的運作模式、全新的思維觀念的轉(zhuǎn)變,甚至可以毫不夸張地說,網(wǎng)絡(luò)銀行是對于傳統(tǒng)銀行的一次徹底變革。具有獨特運行特征的網(wǎng)絡(luò)銀行,作為一種未來銀行的新體系,擁有全新的經(jīng)營管理體系和業(yè)務(wù)運作模式,與傳統(tǒng)銀行在性質(zhì)、成本、模式、風險、戰(zhàn)略以及監(jiān)管等方面都存在著明顯的差異,而這些差異正表明了,網(wǎng)絡(luò)銀行就其實質(zhì)而言是金融領(lǐng)域里一場方興未艾的革命。在我國銀行業(yè)紛紛商討如何應對加入WTO所帶來的國際銀行業(yè)競爭壓力的同時,輕視甚至忽視網(wǎng)絡(luò)銀行是傳統(tǒng)銀行的變革方向,是電子商務(wù)時代商業(yè)銀行的最終歸宿這一共識,必將在未來全球化的競爭格局中處于不利的地位。因此,從與傳統(tǒng)銀行的運行對比中,可以讓我們更清楚的認識銀行網(wǎng)絡(luò)化的趨勢,以及如何更好地把握這一趨勢。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的獨特性質(zhì)

網(wǎng)絡(luò)銀行,簡言之,就是因特網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺,通過把傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)“搬到”網(wǎng)絡(luò)上,從而實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)上操作。然而,這一看似簡單的“移植”過程,卻決定了網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行在性質(zhì)上的差異。就其性質(zhì)而言,網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行相比,體現(xiàn)出了虛擬化、智能化、國際化的特征。這些特征,正是網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行運行差異的根本所在。首先,網(wǎng)絡(luò)銀行的虛擬化,是相對于傳統(tǒng)銀行的實體化而言的。傳統(tǒng)的“磚瓦型”銀行,其分行是建立在某種形式的物理架構(gòu)之上的。而網(wǎng)絡(luò)銀行則沒有建筑物、沒有地址,只有網(wǎng)址,其分行是終端機和因特網(wǎng)所帶來的虛擬化的電子空間。無人化與無形化正是網(wǎng)絡(luò)銀行虛擬化的表現(xiàn),體現(xiàn)了一個從有形到無形的過程。不僅如此,與傳統(tǒng)的人工銀行相比,網(wǎng)絡(luò)銀行體現(xiàn)出其智能銀行的特色。傳統(tǒng)銀行主要借助于物質(zhì)資本,通過眾多銀行職員辛勤勞動為客戶提供服務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)銀行主要借助智能資本,依靠少數(shù)智力勞動者,得益于信息技術(shù)的發(fā)展,廣泛運用電子計算機技術(shù)和信息處理技術(shù),建立了銀行業(yè)務(wù)處理與信息管理系統(tǒng)的自動化。最后,傳統(tǒng)銀行一開始總是國內(nèi)銀行,其國際化進程也是通過不斷鋪攤設(shè)點發(fā)展國際金融業(yè)務(wù)和開拓國際市場發(fā)展而來的。但是,網(wǎng)絡(luò)銀行卻天生就具備國際化因素,國際化本身就是因特網(wǎng),這一網(wǎng)絡(luò)銀行載體的特性。網(wǎng)絡(luò)銀行只需要借助因特網(wǎng),就可以將其金融業(yè)務(wù)和市場延伸到全球每個角落,從而使全球金融從零售到批發(fā)以至貨幣發(fā)行都可以通過電子網(wǎng)絡(luò)進行,因而是全球化的銀行。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行運行對比

(一)網(wǎng)絡(luò)銀行運行成本對比分析

網(wǎng)絡(luò)銀行的獨特性質(zhì),決定了網(wǎng)絡(luò)銀行可以以一種超低的成本運行,這是網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的一大區(qū)別。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不僅需要大量的人力去經(jīng)營業(yè)務(wù),而且需要大量的財力、物力去建設(shè)網(wǎng)點,做廣告宣傳。而網(wǎng)絡(luò)銀行由于其采用開放技術(shù)和軟件,利用電子郵件提供服務(wù),使開發(fā)和維護費用都極大地降低,交易成本非常之低,不及傳統(tǒng)銀行的百分之一。與傳統(tǒng)銀行相比,網(wǎng)絡(luò)銀行運行成本的超低廉性主要體現(xiàn)在以下三個方面:1.創(chuàng)設(shè)費用低廉。網(wǎng)絡(luò)銀行無需寬敞的店面及豪華的裝潢,無需鋪設(shè)營業(yè)網(wǎng)點,可以少設(shè)甚至不設(shè)分支機構(gòu),銀行總部也可以設(shè)在非黃金地段,利用的互聯(lián)網(wǎng)也是現(xiàn)成的。如創(chuàng)立美國第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行的全部費用僅為100萬美元,只相當于開辦一個小分支機構(gòu)的費用。2.服務(wù)成本低廉?？蛻糁恍柙诩抑谢蜣k公室登錄到銀行的主頁,點擊自己所需的服務(wù)項目即可完成開戶、存取款、支付賬單和轉(zhuǎn)賬等手續(xù)。因此,可節(jié)省巨額的場地租金、室內(nèi)裝修、照明及水電費用。而且,網(wǎng)絡(luò)銀行只需雇用少量的人員,從而大大降低了人工成本。據(jù)英國一家管理顧問公司統(tǒng)計,傳統(tǒng)商業(yè)銀行的每筆付款交易的平均成本為108美分,而網(wǎng)絡(luò)銀行的平均成本為13美分,僅為前者的1/12。3.維護成本低廉。網(wǎng)絡(luò)銀行的日常維持費用也很低,再加上雇員數(shù)少,工資開支也較節(jié)省。由于客戶端采用的是公共瀏覽器軟件,而不需銀行去維護、升級,這樣可以大大節(jié)省銀行的客戶維護費用,而使銀行專心于服務(wù)內(nèi)容的開發(fā)。由此可知,發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行將使銀行業(yè)者在成本上具有絕對優(yōu)勢。而且網(wǎng)絡(luò)銀行客戶群體可無限擴散,有利于拓展存放款業(yè)務(wù)規(guī)模。因此,如果說,網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)實存在性在哪里,就在于它成本的超低廉性。