一、大力發(fā)展多渠道整合營銷方式激活網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場

盡管國內(nèi)各大保險(xiǎn)公司正式開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的消息在短短幾年內(nèi)紛至沓來，但保險(xiǎn)行業(yè)95%以上的業(yè)務(wù)仍然來自傳統(tǒng)渠道。為何被寄予厚望的網(wǎng)上保險(xiǎn)遲遲難以成為保險(xiǎn)王國中的實(shí)力戰(zhàn)將？我們看到，目前國內(nèi)保險(xiǎn)公司做電子商務(wù)一般采取三種辦法：一是打廣告，在自己的網(wǎng)站上做不需花錢的廣告，或花大價(jià)錢在綜合門戶網(wǎng)站投放廣告；二是擺產(chǎn)品，將保險(xiǎn)公司能放在網(wǎng)上的險(xiǎn)種和產(chǎn)品一股腦兒全擺放在網(wǎng)上，以此作為獲得準(zhǔn)客戶的途徑，客戶能來多少算多少；三是搞概念，從投保到核保、再到支付，一味追求網(wǎng)上全程交易。這種“網(wǎng)內(nèi)圈網(wǎng)”的單一營銷模式并未使得客戶對產(chǎn)品信息的了解程度達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)，而實(shí)際在網(wǎng)上投保的客戶就更少了。因此，保險(xiǎn)業(yè)強(qiáng)烈呼吁通過多渠道整合營銷方式激活網(wǎng)上保險(xiǎn)市場。多渠道整合營銷方式包含以下三方面內(nèi)容：一是網(wǎng)絡(luò)營銷與傳統(tǒng)營銷的整合。二是網(wǎng)絡(luò)營銷與其他新渠道營銷的整合。三是網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)的營銷整合。

二、加強(qiáng)建設(shè)我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律法規(guī)環(huán)境

2005年4月1日是《中華人民共和國電子簽名法》正式實(shí)施的第一天。由中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司開發(fā)的國內(nèi)首張電子保單在北京正式問世，并為網(wǎng)上投保的客戶頒發(fā)了國內(nèi)第一張電子保單。這一法律的頒布解決了制約我國電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸問題，大大促進(jìn)了電子商務(wù)的開展，但盡管整體方向被肯定和保證了，各行各業(yè)內(nèi)的法律法規(guī)體系仍然不十分健全，體系建設(shè)仍有待加強(qiáng)。在保險(xiǎn)業(yè)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展對傳統(tǒng)的保險(xiǎn)與商業(yè)法律提出了巨大挑戰(zhàn)，而法律法規(guī)本身的不完善也會大大限制網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的擴(kuò)張空間。因此，盡快完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)法規(guī)成為當(dāng)務(wù)之急。

制定網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)法規(guī)要積極體現(xiàn)保險(xiǎn)立法和合同法的立法精神,同時(shí)要充分考慮到目前我國保險(xiǎn)業(yè)受到嚴(yán)格管制和電子商務(wù)起步不久的現(xiàn)狀。網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)法規(guī)的制定應(yīng)當(dāng)遵循以下兩項(xiàng)基本原則:一是原則性與靈活性相結(jié)合。既要對立法依據(jù)、管轄范圍等作出明確的原則性規(guī)定,又要考慮到在今后一定時(shí)期內(nèi)的適用性。因而需強(qiáng)調(diào)宏觀指導(dǎo)性,不宜流于繁瑣。二是嚴(yán)肅性和時(shí)效性相統(tǒng)一。既要體現(xiàn)出現(xiàn)階段我國保險(xiǎn)業(yè)仍然接受嚴(yán)格監(jiān)管的現(xiàn)狀,又要有很強(qiáng)的針對性和操作性,不能因規(guī)定過于嚴(yán)厲苛刻而影響網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，美國、歐洲及日本的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)較發(fā)達(dá)，多借鑒這些國家的經(jīng)驗(yàn)也是十分必要的。

三、加大保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新的力度

摘要：互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶來豐富的網(wǎng)絡(luò)資源，也為保險(xiǎn)公司增加業(yè)務(wù)量，提升品牌價(jià)值提供了新的渠道。加大開發(fā)利用網(wǎng)絡(luò)資源，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營的各個(gè)環(huán)節(jié)向電子商務(wù)的轉(zhuǎn)型是保險(xiǎn)公司未來的發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公司；網(wǎng)絡(luò)資源；網(wǎng)絡(luò)開發(fā)

保險(xiǎn)公司經(jīng)營包括承保、核保、投資、售后服務(wù)和理賠等環(huán)節(jié)，也包括公司之間的業(yè)務(wù)往來與信息共享。其中和消費(fèi)者產(chǎn)生直接互動、消費(fèi)者最關(guān)心、涉及雙方直接利益的環(huán)節(jié)是承保、售后服務(wù)和理賠。提高這三個(gè)環(huán)節(jié)的簡易度、運(yùn)行速度和透明度將有助于保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量的增長和公司價(jià)值的提升。保險(xiǎn)公司之間的互動也要依賴網(wǎng)絡(luò)才能有效地進(jìn)行。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和網(wǎng)民的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)已成為保險(xiǎn)公司不可離開的工具。但目前保險(xiǎn)公司對于網(wǎng)絡(luò)資源的開發(fā)利用程度和網(wǎng)絡(luò)所能提供的功能尚不匹配。在承保、售后服務(wù)和理賠等直接貼近消費(fèi)者的領(lǐng)域，在保險(xiǎn)公司之間的業(yè)務(wù)共享領(lǐng)域，都須加大網(wǎng)絡(luò)資源的開發(fā)和利用深度。

一、保險(xiǎn)承保與網(wǎng)絡(luò)開發(fā)

承保是保險(xiǎn)公司經(jīng)營環(huán)節(jié)的第一步，是保險(xiǎn)商品成交的過程。在此之前，存在著內(nèi)容廣泛、形式多樣的保險(xiǎn)銷售準(zhǔn)備工作，包括保險(xiǎn)公司自身品牌的宣傳，對潛在客戶群的開發(fā)。保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的宣傳方式是戶外廣告和電視等媒體廣告，對網(wǎng)絡(luò)雖有利用，但利用不足。而到2006年底，中國網(wǎng)民已達(dá)到1.37億。在門戶網(wǎng)站上進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳，對于提高公司的知名度，爭取潛在的客戶已具有不可低估的作用。網(wǎng)絡(luò)宣傳的效果從某種程度上說要超過戶外廣告，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)具有開放性，面對的是億萬全球網(wǎng)民，且網(wǎng)民大都具有一定的文化知識，接受新事物的能力強(qiáng)，易于接受保險(xiǎn)產(chǎn)品。而戶外廣告只能面對特定的人群，普及面小。

目前，承保前的網(wǎng)絡(luò)宣傳尚未引起保險(xiǎn)公司的足夠重視。充其量只是在保險(xiǎn)公司自己的網(wǎng)頁上宣傳。這和人們對網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的認(rèn)識是分不開的。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是在網(wǎng)上成交的保險(xiǎn)銷售方式。目前雖然呼聲很高，但實(shí)際效果卻不佳，這是由保險(xiǎn)商品的特性決定的。保險(xiǎn)商品的無形性和消費(fèi)的不確定性以及人們對風(fēng)險(xiǎn)的投機(jī)性，使得現(xiàn)實(shí)的面對面的保險(xiǎn)銷售已非常不易，何況在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)銷售？所以許多保險(xiǎn)公司對網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的熱情不高，進(jìn)而也影響了對網(wǎng)絡(luò)的開發(fā)和利用。然而，較難在網(wǎng)上直接實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品的銷售并不等于網(wǎng)上沒有銷售資源和銷售機(jī)會。實(shí)際上，網(wǎng)民就是一個(gè)巨大的潛在消費(fèi)群。保險(xiǎn)的網(wǎng)上宣傳將有利于配合現(xiàn)實(shí)銷售，從而將潛在客戶群變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)客戶群。

摘要：互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶來豐富的網(wǎng)絡(luò)資源，也為保險(xiǎn)公司增加業(yè)務(wù)量，提升品牌價(jià)值提供了新的渠道。加大開發(fā)利用網(wǎng)絡(luò)資源，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營的各個(gè)環(huán)節(jié)向電子商務(wù)的轉(zhuǎn)型是保險(xiǎn)公司未來的發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公司；網(wǎng)絡(luò)資源；網(wǎng)絡(luò)開發(fā)

保險(xiǎn)公司經(jīng)營包括承保、核保、投資、售后服務(wù)和理賠等環(huán)節(jié)，也包括公司之間的業(yè)務(wù)往來與信息共享。其中和消費(fèi)者產(chǎn)生直接互動、消費(fèi)者最關(guān)心、涉及雙方直接利益的環(huán)節(jié)是承保、售后服務(wù)和理賠。提高這三個(gè)環(huán)節(jié)的簡易度、運(yùn)行速度和透明度將有助于保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量的增長和公司價(jià)值的提升。保險(xiǎn)公司之間的互動也要依賴網(wǎng)絡(luò)才能有效地進(jìn)行。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和網(wǎng)民的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)已成為保險(xiǎn)公司不可離開的工具。但目前保險(xiǎn)公司對于網(wǎng)絡(luò)資源的開發(fā)利用程度和網(wǎng)絡(luò)所能提供的功能尚不匹配。在承保、售后服務(wù)和理賠等直接貼近消費(fèi)者的領(lǐng)域，在保險(xiǎn)公司之間的業(yè)務(wù)共享領(lǐng)域，都須加大網(wǎng)絡(luò)資源的開發(fā)和利用深度。

一、保險(xiǎn)承保與網(wǎng)絡(luò)開發(fā)

承保是保險(xiǎn)公司經(jīng)營環(huán)節(jié)的第一步，是保險(xiǎn)商品成交的過程。在此之前，存在著內(nèi)容廣泛、形式多樣的保險(xiǎn)銷售準(zhǔn)備工作，包括保險(xiǎn)公司自身品牌的宣傳，對潛在客戶群的開發(fā)。保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的宣傳方式是戶外廣告和電視等媒體廣告，對網(wǎng)絡(luò)雖有利用，但利用不足。而到2006年底，中國網(wǎng)民已達(dá)到1.37億。在門戶網(wǎng)站上進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳，對于提高公司的知名度，爭取潛在的客戶已具有不可低估的作用。網(wǎng)絡(luò)宣傳的效果從某種程度上說要超過戶外廣告，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)具有開放性，面對的是億萬全球網(wǎng)民，且網(wǎng)民大都具有一定的文化知識，接受新事物的能力強(qiáng)，易于接受保險(xiǎn)產(chǎn)品。而戶外廣告只能面對特定的人群，普及面小。

目前，承保前的網(wǎng)絡(luò)宣傳尚未引起保險(xiǎn)公司的足夠重視。充其量只是在保險(xiǎn)公司自己的網(wǎng)頁上宣傳。這和人們對網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的認(rèn)識是分不開的。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是在網(wǎng)上成交的保險(xiǎn)銷售方式。目前雖然呼聲很高，但實(shí)際效果卻不佳，這是由保險(xiǎn)商品的特性決定的。保險(xiǎn)商品的無形性和消費(fèi)的不確定性以及人們對風(fēng)險(xiǎn)的投機(jī)性，使得現(xiàn)實(shí)的面對面的保險(xiǎn)銷售已非常不易，何況在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)銷售？所以許多保險(xiǎn)公司對網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的熱情不高，進(jìn)而也影響了對網(wǎng)絡(luò)的開發(fā)和利用。然而，較難在網(wǎng)上直接實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品的銷售并不等于網(wǎng)上沒有銷售資源和銷售機(jī)會。實(shí)際上，網(wǎng)民就是一個(gè)巨大的潛在消費(fèi)群。保險(xiǎn)的網(wǎng)上宣傳將有利于配合現(xiàn)實(shí)銷售，從而將潛在客戶群變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)客戶群。

摘要：互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶來豐富的網(wǎng)絡(luò)資源，也為保險(xiǎn)公司增加業(yè)務(wù)量，提升品牌價(jià)值提供了新的渠道。加大開發(fā)利用網(wǎng)絡(luò)資源，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營的各個(gè)環(huán)節(jié)向電子商務(wù)的轉(zhuǎn)型是保險(xiǎn)公司未來的發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公司；網(wǎng)絡(luò)資源；網(wǎng)絡(luò)開發(fā)

保險(xiǎn)公司經(jīng)營包括承保、核保、投資、售后服務(wù)和理賠等環(huán)節(jié)，也包括公司之間的業(yè)務(wù)往來與信息共享。其中和消費(fèi)者產(chǎn)生直接互動、消費(fèi)者最關(guān)心、涉及雙方直接利益的環(huán)節(jié)是承保、售后服務(wù)和理賠。提高這三個(gè)環(huán)節(jié)的簡易度、運(yùn)行速度和透明度將有助于保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量的增長和公司價(jià)值的提升。保險(xiǎn)公司之間的互動也要依賴網(wǎng)絡(luò)才能有效地進(jìn)行。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和網(wǎng)民的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)已成為保險(xiǎn)公司不可離開的工具。但目前保險(xiǎn)公司對于網(wǎng)絡(luò)資源的開發(fā)利用程度和網(wǎng)絡(luò)所能提供的功能尚不匹配。在承保、售后服務(wù)和理賠等直接貼近消費(fèi)者的領(lǐng)域，在保險(xiǎn)公司之間的業(yè)務(wù)共享領(lǐng)域，都須加大網(wǎng)絡(luò)資源的開發(fā)和利用深度。

一、保險(xiǎn)承保與網(wǎng)絡(luò)開發(fā)

承保是保險(xiǎn)公司經(jīng)營環(huán)節(jié)的第一步，是保險(xiǎn)商品成交的過程。在此之前，存在著內(nèi)容廣泛、形式多樣的保險(xiǎn)銷售準(zhǔn)備工作，包括保險(xiǎn)公司自身品牌的宣傳，對潛在客戶群的開發(fā)。保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的宣傳方式是戶外廣告和電視等媒體廣告，對網(wǎng)絡(luò)雖有利用，但利用不足。而到2006年底，中國網(wǎng)民已達(dá)到1.37億。在門戶網(wǎng)站上進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳，對于提高公司的知名度，爭取潛在的客戶已具有不可低估的作用。網(wǎng)絡(luò)宣傳的效果從某種程度上說要超過戶外廣告，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)具有開放性，面對的是億萬全球網(wǎng)民，且網(wǎng)民大都具有一定的文化知識，接受新事物的能力強(qiáng)，易于接受保險(xiǎn)產(chǎn)品。而戶外廣告只能面對特定的人群，普及面小。

目前，承保前的網(wǎng)絡(luò)宣傳尚未引起保險(xiǎn)公司的足夠重視。充其量只是在保險(xiǎn)公司自己的網(wǎng)頁上宣傳。這和人們對網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的認(rèn)識是分不開的。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是在網(wǎng)上成交的保險(xiǎn)銷售方式。目前雖然呼聲很高，但實(shí)際效果卻不佳，這是由保險(xiǎn)商品的特性決定的。保險(xiǎn)商品的無形性和消費(fèi)的不確定性以及人們對風(fēng)險(xiǎn)的投機(jī)性，使得現(xiàn)實(shí)的面對面的保險(xiǎn)銷售已非常不易，何況在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)銷售？所以許多保險(xiǎn)公司對網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的熱情不高，進(jìn)而也影響了對網(wǎng)絡(luò)的開發(fā)和利用。然而，較難在網(wǎng)上直接實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品的銷售并不等于網(wǎng)上沒有銷售資源和銷售機(jī)會。實(shí)際上，網(wǎng)民就是一個(gè)巨大的潛在消費(fèi)群。保險(xiǎn)的網(wǎng)上宣傳將有利于配合現(xiàn)實(shí)銷售，從而將潛在客戶群變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)客戶群。

摘要：網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)作為一種新的業(yè)務(wù)模式在我國尚處于實(shí)踐性探索階段,其發(fā)展仍然受到很多問題的制約，對此,我們提出的對策為:大力發(fā)展多渠道整合營銷方式激活網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場、加強(qiáng)建設(shè)我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律法規(guī)環(huán)境、加大保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新的力度、切實(shí)保證網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的技術(shù)可行性。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展對策

一、大力發(fā)展多渠道整合營銷方式激活網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場

盡管國內(nèi)各大保險(xiǎn)公司正式開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的消息在短短幾年內(nèi)紛至沓來，但保險(xiǎn)行業(yè)95%以上的業(yè)務(wù)仍然來自傳統(tǒng)渠道。為何被寄予厚望的網(wǎng)上保險(xiǎn)遲遲難以成為保險(xiǎn)王國中的實(shí)力戰(zhàn)將？我們看到，目前國內(nèi)保險(xiǎn)公司做電子商務(wù)一般采取三種辦法：一是打廣告，在自己的網(wǎng)站上做不需花錢的廣告，或花大價(jià)錢在綜合門戶網(wǎng)站投放廣告；二是擺產(chǎn)品，將保險(xiǎn)公司能放在網(wǎng)上的險(xiǎn)種和產(chǎn)品一股腦兒全擺放在網(wǎng)上，以此作為獲得準(zhǔn)客戶的途徑，客戶能來多少算多少；三是搞概念，從投保到核保、再到支付，一味追求網(wǎng)上全程交易。這種“網(wǎng)內(nèi)圈網(wǎng)”的單一營銷模式并未使得客戶對產(chǎn)品信息的了解程度達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)，而實(shí)際在網(wǎng)上投保的客戶就更少了。因此，保險(xiǎn)業(yè)強(qiáng)烈呼吁通過多渠道整合營銷方式激活網(wǎng)上保險(xiǎn)市場。多渠道整合營銷方式包含以下三方面內(nèi)容：一是網(wǎng)絡(luò)營銷與傳統(tǒng)營銷的整合。二是網(wǎng)絡(luò)營銷與其他新渠道營銷的整合。三是網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)的營銷整合。

二、加強(qiáng)建設(shè)我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律法規(guī)環(huán)境

2005年4月1日是《中華人民共和國電子簽名法》正式實(shí)施的第一天。由中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司開發(fā)的國內(nèi)首張電子保單在北京正式問世，并為網(wǎng)上投保的客戶頒發(fā)了國內(nèi)第一張電子保單。這一法律的頒布解決了制約我國電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸問題，大大促進(jìn)了電子商務(wù)的開展，但盡管整體方向被肯定和保證了，各行各業(yè)內(nèi)的法律法規(guī)體系仍然不十分健全，體系建設(shè)仍有待加強(qiáng)。在保險(xiǎn)業(yè)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展對傳統(tǒng)的保險(xiǎn)與商業(yè)法律提出了巨大挑戰(zhàn)，而法律法規(guī)本身的不完善也會大大限制網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的擴(kuò)張空間。因此，盡快完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)法規(guī)成為當(dāng)務(wù)之急。

摘要：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的日益火爆，吸引了大量資本的流入，構(gòu)建“線上+線下”的營銷模式，正成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略性營銷發(fā)展的重要方向。本文立足財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)營銷的現(xiàn)狀，從形成網(wǎng)絡(luò)營銷產(chǎn)品體系、提高網(wǎng)絡(luò)營銷服務(wù)質(zhì)量、構(gòu)建“線上+線下”模式等方面，具體闡述了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)營銷策略，提高公司的市場競爭力。

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；現(xiàn)狀；網(wǎng)絡(luò)營銷；策略

隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，激烈的市場競爭，強(qiáng)調(diào)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)注重營銷渠道的構(gòu)建，為市場競爭力的提升創(chuàng)設(shè)條件。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大背景之下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司以“網(wǎng)絡(luò)+營銷”的模式，搭建新的營銷渠道，是拓展?fàn)I銷市場，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展的中不要之舉。我國保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷起步晚，但在20余年的發(fā)展之下，逐步形成了“線上+線下”的營銷體系，適應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代的發(fā)展步伐。因此，在新的視域之下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司積極拓展網(wǎng)絡(luò)營銷渠道，是基于新時(shí)期的發(fā)展需求，更是構(gòu)建行業(yè)競爭力的重要著力點(diǎn)。本文立足對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)營銷的研究，就如何構(gòu)建具有創(chuàng)造力、競爭力的網(wǎng)絡(luò)營銷策略，做了如下具體闡述。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)營銷的現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司依托互聯(lián)網(wǎng)，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)營銷渠道，是拓展產(chǎn)品輻射力、提高市場競爭優(yōu)勢的重要保障。從我國保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷保費(fèi)收入來看，網(wǎng)絡(luò)營銷收入呈現(xiàn)出良好發(fā)展趨勢，2017年網(wǎng)絡(luò)營銷收入1835.29億元，同比下降21.83%。但網(wǎng)絡(luò)營銷仍是各大保險(xiǎn)公司的重要營銷渠道，在市場營銷份額中占有較大比重，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司營銷戰(zhàn)略構(gòu)建的重要領(lǐng)域。從產(chǎn)品角度來看，網(wǎng)絡(luò)營銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品涉及面廣，意外險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)等，都可以通過網(wǎng)絡(luò)營銷渠道，實(shí)現(xiàn)市場營銷的鋪展。但是，網(wǎng)絡(luò)營銷存在不足，往往難以提供專業(yè)人士對產(chǎn)品的面對面介紹，網(wǎng)絡(luò)營銷在成交量上相對較少，且營銷的難度較大，對營銷策略要求高。如表1所示，是2018年2月大型保險(xiǎn)公司在淘寶網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的營銷情況。從中可以知道，網(wǎng)絡(luò)營銷市場比較良好，特別是對于大型保險(xiǎn)公司而言，良好的社會信譽(yù)，促使很大部分消費(fèi)者選擇網(wǎng)絡(luò)方式購買，并且價(jià)格更加優(yōu)惠，促使中國人壽、中國人保等成交量較大，且存在廣大的潛在用戶，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司潛在的營銷力比較強(qiáng)。此外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)營銷的構(gòu)建，以第三方平臺為主體，通過開設(shè)光放旗艦店等方式，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)營銷的開展。當(dāng)然，像中國人壽、中國人保等大型保險(xiǎn)公司，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品在線投保服務(wù)，在網(wǎng)絡(luò)營銷建設(shè)方面更加完善，形成了相對完善的渠道網(wǎng)絡(luò)。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)營銷策略

一、美國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場的發(fā)展?fàn)顩r

(一)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場起步早、發(fā)展迅猛

1．萌芽階段。1993—1995年是美國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的萌芽階段，并成為全球互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的開拓者。這主要得益于美國先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、良好的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境。這一時(shí)期，很多保險(xiǎn)公司開始建立自己的網(wǎng)站，但僅提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)信息。1995年2月，一家完全獨(dú)立于傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站In-sWeb創(chuàng)立，同時(shí)提供多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品信息。

2．起步階段。1996—1999年是美國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的起步階段，各項(xiàng)業(yè)務(wù)都得到了迅猛發(fā)展。1997年初，美國81%的保險(xiǎn)公司至少擁有一個(gè)網(wǎng)址，其網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)之保費(fèi)收入為0．39億美元。1998年，美國86%的保險(xiǎn)公司已在互聯(lián)網(wǎng)上其保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)信息，61%的網(wǎng)站提供商地址查詢服務(wù)，43%的保險(xiǎn)公司把網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為公司戰(zhàn)略規(guī)劃的重要組成部分。1999年，美國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)費(fèi)收入迅速增長到1．55億元，較1997年增長了197%，翻了近兩番。

3．發(fā)展階段。2000—2008年是美國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展階段。隨著2000年《電子簽名法案》的出臺，美國保險(xiǎn)公司開始積極發(fā)展網(wǎng)上直接銷售的營銷模式，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之保費(fèi)收入也因此迅速達(dá)到總保費(fèi)收入的0．2%。2001年，美國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)之保費(fèi)收入首次突破10億美元，其中來自汽車保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)費(fèi)就有8．5億美元。2003年，美國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入達(dá)47億美元，增長速度超過270%。2005年，通過互聯(lián)網(wǎng)銷售車險(xiǎn)的保單數(shù)量比2004年增加了29%。

4．成熟階段。2009年至今是美國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成熟階段。近年來，美國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的市場份額呈現(xiàn)直線上升態(tài)勢。2009年就已有50%以上的客戶使用互聯(lián)網(wǎng)渠道了解和選擇保險(xiǎn)服務(wù)，不少保險(xiǎn)險(xiǎn)種的網(wǎng)銷交易額已超過市場總額的30%。2010年，美國汽車保險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)的網(wǎng)上銷售額已達(dá)到84億美元，大約占市場份額的4%。目前，所有的美國保險(xiǎn)公司都開展了網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中InsWeb、Insure．com、Quickquote等網(wǎng)站的影響力最大。福雷斯特研究公司的報(bào)告預(yù)測，數(shù)字化渠道在2015年的市場份額將達(dá)到140億美元，增長率超過10%，并將大大增加美國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場的盈利空間。

一、大力發(fā)展多渠道整合營銷方式激活網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場

盡管國內(nèi)各大保險(xiǎn)公司正式開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的消息在短短幾年內(nèi)紛至沓來，但保險(xiǎn)行業(yè)95%以上的業(yè)務(wù)仍然來自傳統(tǒng)渠道。為何被寄予厚望的網(wǎng)上保險(xiǎn)遲遲難以成為保險(xiǎn)王國中的實(shí)力戰(zhàn)將？我們看到，目前國內(nèi)保險(xiǎn)公司做電子商務(wù)一般采取三種辦法：一是打廣告，在自己的網(wǎng)站上做不需花錢的廣告，或花大價(jià)錢在綜合門戶網(wǎng)站投放廣告；二是擺產(chǎn)品，將保險(xiǎn)公司能放在網(wǎng)上的險(xiǎn)種和產(chǎn)品一股腦兒全擺放在網(wǎng)上，以此作為獲得準(zhǔn)客戶的途徑，客戶能來多少算多少；三是搞概念，從投保到核保、再到支付，一味追求網(wǎng)上全程交易。這種“網(wǎng)內(nèi)圈網(wǎng)”的單一營銷模式并未使得客戶對產(chǎn)品信息的了解程度達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)，而實(shí)際在網(wǎng)上投保的客戶就更少了。因此，保險(xiǎn)業(yè)強(qiáng)烈呼吁通過多渠道整合營銷方式激活網(wǎng)上保險(xiǎn)市場。多渠道整合營銷方式包含以下三方面內(nèi)容：一是網(wǎng)絡(luò)營銷與傳統(tǒng)營銷的整合。二是網(wǎng)絡(luò)營銷與其他新渠道營銷的整合。三是網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)的營銷整合。

二、加強(qiáng)建設(shè)我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律法規(guī)環(huán)境

2005年4月1日是《中華人民共和國電子簽名法》正式實(shí)施的第一天。由中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司開發(fā)的國內(nèi)首張電子保單在北京正式問世，并為網(wǎng)上投保的客戶頒發(fā)了國內(nèi)第一張電子保單。這一法律的頒布解決了制約我國電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸問題，大大促進(jìn)了電子商務(wù)的開展，但盡管整體方向被肯定和保證了，各行各業(yè)內(nèi)的法律法規(guī)體系仍然不十分健全，體系建設(shè)仍有待加強(qiáng)。在保險(xiǎn)業(yè)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展對傳統(tǒng)的保險(xiǎn)與商業(yè)法律提出了巨大挑戰(zhàn)，而法律法規(guī)本身的不完善也會大大限制網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的擴(kuò)張空間。因此，盡快完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)法規(guī)成為當(dāng)務(wù)之急。

制定網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)法規(guī)要積極體現(xiàn)保險(xiǎn)立法和合同法的立法精神,同時(shí)要充分考慮到目前我國保險(xiǎn)業(yè)受到嚴(yán)格管制和電子商務(wù)起步不久的現(xiàn)狀。網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)法規(guī)的制定應(yīng)當(dāng)遵循以下兩項(xiàng)基本原則:一是原則性與靈活性相結(jié)合。既要對立法依據(jù)、管轄范圍等作出明確的原則性規(guī)定,又要考慮到在今后一定時(shí)期內(nèi)的適用性。因而需強(qiáng)調(diào)宏觀指導(dǎo)性,不宜流于繁瑣。二是嚴(yán)肅性和時(shí)效性相統(tǒng)一。既要體現(xiàn)出現(xiàn)階段我國保險(xiǎn)業(yè)仍然接受嚴(yán)格監(jiān)管的現(xiàn)狀,又要有很強(qiáng)的針對性和操作性,不能因規(guī)定過于嚴(yán)厲苛刻而影響網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，美國、歐洲及日本的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)較發(fā)達(dá)，多借鑒這些國家的經(jīng)驗(yàn)也是十分必要的。

三、加大保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新的力度

目前，有兩種意義上的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。一種主要是指保險(xiǎn)公司針對網(wǎng)絡(luò)安全等問題推出的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)項(xiàng)目；另一種主要是指保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以因特網(wǎng)為工具來實(shí)現(xiàn)其內(nèi)部和外部的網(wǎng)絡(luò)化管理，通過網(wǎng)絡(luò)向客戶提供買賣保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)以及使保險(xiǎn)公司內(nèi)部、保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、客戶之間、管理機(jī)構(gòu)之間能進(jìn)行交互式的信息交流。本文的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)就是指后一種意義上的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，它包含兩個(gè)層次的涵義：一是指保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理，即利用網(wǎng)絡(luò)對公司員工和人進(jìn)行培訓(xùn)，利用網(wǎng)絡(luò)與公司股東、人、保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)等相關(guān)人員和機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息交流或開展業(yè)務(wù)等；二是指保險(xiǎn)公司通過因特網(wǎng)與客戶交流信息或提供有關(guān)保險(xiǎn)的信息，乃至實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)“簽單”。

為了更好地把握網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢，本文擬對它的特性及主要業(yè)務(wù)內(nèi)容、發(fā)展現(xiàn)狀及前景、問題及對策予以分析。

一、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的特性及主要業(yè)務(wù)內(nèi)容分析

（一）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的特性分析

與傳統(tǒng)保險(xiǎn)方式相比，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)主要有以下特性：（1）可以降低保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本。據(jù)美國布茲艾倫與哈米爾頓計(jì)算顯示，通過因特網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)營銷方式節(jié)省58—71％的費(fèi)用；（2）可以拓展保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍；（3）提供了一種新型的營銷手段；（4）提供了一種有價(jià)值的交互式交流工具；（5）提供了較高水平的信息服務(wù)；（6）為客戶提供了一種便捷的工具；（7）使客戶能夠享受個(gè)性化服務(wù)；（8）降低了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)；（9）能更有效地保護(hù)客戶隱私；（10）虛擬化的交易方式。

（二）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的主要業(yè)務(wù)內(nèi)容分析

摘要：保險(xiǎn)業(yè)作為我國金融業(yè)三大支柱之一，有著不可忽視的地位。順應(yīng)信息時(shí)代的潮流，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生并不斷發(fā)展，各家保險(xiǎn)公司紛紛加入網(wǎng)絡(luò)化、信息化的改革大潮中，促使保險(xiǎn)營銷進(jìn)入了網(wǎng)絡(luò)化時(shí)期，并成為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要推動力。文章在對比其他國家保險(xiǎn)業(yè)的基礎(chǔ)上對我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營銷的優(yōu)勢、劣勢、模式選擇及營銷策略進(jìn)行了一些思考。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)；模式選擇；保險(xiǎn)營銷

進(jìn)入21世紀(jì)后，網(wǎng)絡(luò)成了家喻戶曉的名詞，網(wǎng)絡(luò)的使用率也逐年上升。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）在京的《第21次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》的數(shù)據(jù)顯示，截至2007年底，我國網(wǎng)民總?cè)藬?shù)達(dá)到2.1億，平均每分鐘新增100多個(gè)網(wǎng)民。其中，已有20%的網(wǎng)民開始使用網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上炒股，25.5%的網(wǎng)民使用網(wǎng)絡(luò)購物。據(jù)調(diào)查，網(wǎng)絡(luò)、電視和報(bào)紙是網(wǎng)民獲取信息的主要途徑，而網(wǎng)絡(luò)是網(wǎng)民獲取信息的最主要途徑?？梢姡W(wǎng)絡(luò)正日益滲透到人們的日常生活中，成為具日常生活的必需品。

隨著我國入世，外資保險(xiǎn)公司給國內(nèi)保險(xiǎn)公司帶來了很大的壓力。事實(shí)上，外資保險(xiǎn)公司已經(jīng)在這方面對國內(nèi)保險(xiǎn)公司構(gòu)成了威脅。2004年北京壽險(xiǎn)市場首次出現(xiàn)負(fù)增長，但外資保險(xiǎn)卻保持了高增長的市場份額，從1.26%上升到6.46%。但網(wǎng)絡(luò)的便捷性給我國保險(xiǎn)業(yè)帶來了生機(jī)，也有力地促使各個(gè)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營戰(zhàn)略和營銷手段上進(jìn)行變革，保險(xiǎn)公司開始逐步強(qiáng)化競爭和服務(wù)意識，重視管理和營銷手段的快捷性和高效性，并逐步借助網(wǎng)絡(luò)和信息化手段來開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在中國國壽、人保、平安、太平洋、新華、泰康、華泰等都先后進(jìn)行了信息化改造。各保險(xiǎn)公司紛紛采取e化戰(zhàn)略是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)與普通保險(xiǎn)相比有著以下各方面的優(yōu)勢：

一、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)拓寬了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)間和空間

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)“3A”化服務(wù)（anytime、anywhere、anyway），使得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展突破了時(shí)間和空間的限制，實(shí)現(xiàn)了全天24小時(shí)的無間斷服務(wù)，最終達(dá)到在全球范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)、獲得規(guī)模效益的目標(biāo)。同時(shí)，促使保險(xiǎn)市場進(jìn)一步向國際化、全球化的方向發(fā)展。